ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર વિશેની માન્યતાઓ

8.1 માન્યતા 1: ભારતીય ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ક્લેઇમ કરતી નથી

ઇન્શ્યોરન્સ એક મહત્વપૂર્ણ પરંતુ ઘણીવાર ઇન્ડસ્ટ્રીમાં ફાઇનાન્શિયલ સોલ્યુશનને ખોટી રીતે સમજવામાં આવે છે. તે મોટાભાગે મોટા શહેરોમાં ગ્રાહકો દ્વારા ખરીદવામાં આવેલ ઉત્પાદન તરીકે ગણવામાં આવે છે, જ્યારે નાના શહેરોમાં સ્વીકૃતિ માટે સતત દબાણની જરૂર છે. તાજેતરના ભૂતકાળમાં, જો કે, નવા યુગના ડિજિટલ ટ્રાન્ઝૅક્શન ઇકોસિસ્ટમનો પ્રસાર થયો હોવાથી, ઇન્શ્યોરન્સ અને અન્ય ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટ દરેક માટે વધુ સુલભ બની ગયા છે. વધુમાં, સ્માર્ટફોન પર થોડા સરળ ટૅપ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી મેળવવા માટે જરૂરી છે, આમ આપણે જાણીએ છીએ તેમ ઇન્શ્યોરન્સ લેન્ડસ્કેપ બદલવું.

મોટાભાગના લોકો હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ખરીદવાનું ટાળે છે કારણ કે તેઓ ડરે છે કે ક્લેઇમ સેટલમેન્ટની પ્રક્રિયા એક કંટાળાજનક છે અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ સરળતાથી ક્લેઇમ સેટલ કરતી નથી. જો કે, તે સાચું નથી, IRDAI ના વાર્ષિક રિપોર્ટમાં જણાવાયું છે કે 2020-21 ના સમયગાળા દરમિયાન, ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓએ લગભગ 95-97% ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમ સેટલ કર્યા છે. આ ઉપરાંત, ઘણી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કૅશલેસ ક્લેઇમ પણ ઑફર કરે છે, જે ગ્રાહકોને સંપૂર્ણ પ્રક્રિયા વધુ સરળ અને સુવિધાજનક બનાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, રિલાયન્સ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સની હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં 98% ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેટ છે અને બે કલાકની અંદર કૅશલેસ ક્લેઇમની ગેરંટી આપે છે. ઉપરાંત, કેટલાક કિસ્સાઓમાં જેમ કે બિન-ચૂકવવાપાત્ર ખર્ચ, ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમ સંપૂર્ણ ખર્ચને કવર કરી શકતા નથી. બિન-ચૂકવવાપાત્ર ક્લેઇમના ઉદાહરણોમાં કન્ઝ્યુમેબલ, ટૉયલેટ્રીઝ, કૉસ્મેટિક્સ, સુવિધા વસ્તુઓ અને અન્ય વસ્તુઓ વચ્ચે કેટલાક બિન-તબીબી શુલ્કનો સમાવેશ થાય છે.

જો કે, તમે અતિરિક્ત ખર્ચ પર આવા કવરમાંથી ખરીદી શકો છો. વધુમાં, ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમને સમ ઇન્શ્યોર્ડની બહાર જવું, અથવા બાકાત સેક્શન હેઠળ ઉલ્લેખિત રોગો માટે ઇન્શ્યોરન્સનો ક્લેઇમ કરવો, અપૂર્ણ ડૉક્યૂમેન્ટ સબમિટ કરવા, અથવા બિન-જાહેરાત, આંશિક જાહેરાતો અને મહત્વપૂર્ણ વિગતોના ખોટા જાહેરાતો વગેરે જેવી પરિસ્થિતિઓમાં નકારવામાં આવી શકે છે. પરંતુ જો તમારું તમામ પેપરવર્ક યોગ્ય રીતે ભરેલું હોય અને યોગ્ય રીતે ભરેલું હોય, તો તમારા ક્લેઇમની પ્રક્રિયા કોઈપણ ઝંઝટ વગર કરવામાં આવશે.

8.2 ભ્રમણા 2: કૅન્સર અને ડાયાબિટીસ જેવી સ્થિતિઓ કવર કરવામાં આવતી નથી

• માર્કેટમાં ઉપલબ્ધ મોટાભાગની હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓમાં કૅન્સર અને ડાયાબિટીસ કવર કરવામાં આવે છે. જો કે, જો પૉલિસી ખરીદતા પહેલાં ડાયાબિટીસ અને કૅન્સર હાજર હોય, તો તેને કવર કરતા પહેલાં પહેલાંથી હાજર વેટિંગ પીરિયડ પૂર્ણ કરવો પડી શકે છે. જો કે, જો પૉલિસીની ખરીદી માટે રોગો પહેલેથી હાજર ન હોય, તો કોઈ પ્રતીક્ષા અવધિ નથી અને ચોક્કસ પ્રતીક્ષા સૂચિના ભાગ સિવાય નિદાનથી કવર કરવામાં આવે છે. આજે મોટાભાગની હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ ઇન-પેશન્ટ હૉસ્પિટલાઇઝેશન, નિદાન પરીક્ષણ અને દવાના ખર્ચ સાથે સંબંધિત મુખ્ય ખર્ચને કવર કરે છે.
• કેટલીક હેલ્થ પૉલિસીઓ આ કવરને ઍડ-ઑન તરીકે પણ પ્રદાન કરે છે, તેથી તમે એક માટે સાઇન અપ કરો તે પહેલાં તમારી પૉલિસી હેઠળ ઑફર કરવામાં આવતા તમામ લાભો વિશે તમારા ઇન્શ્યોરર સાથે તપાસ કરવી શ્રેષ્ઠ છે. તમે તમારી હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં યોગ્ય ઍડ-ઑન પસંદ કરીને પહેલાંથી હાજર બીમારીઓની પ્રતીક્ષા અવધિ ઘટાડવાની સંભાવના પણ શોધી શકો છો. જો તમારી પાસે કૅન્સર અથવા ડાયાબિટીસનો પારિવારિક ઇતિહાસ હોય, તો તમે ખાસ કરીને આ સ્થિતિઓ માટે વિશેષ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ કવર પણ પસંદ કરી શકો છો.
  
  

8.3 ભ્રમણા 3: એમ્પ્લોયર દ્વારા પ્રદાન કરેલ કોર્પોરેટ ગ્રુપ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન પૂરતો છે

લોકો ઘણીવાર એવું વિચારે છે કે તેમના એમ્પ્લોયરો દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવતો કોર્પોરેટ ગ્રુપ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન તેમની તમામ તબીબી જરૂરિયાતોને કવર કરવા માટે પૂરતો છે. જો કે, જ્યારે તમે સંસ્થાઓને સ્વિચ કરો છો ત્યારે જ તમે ગ્રુપ પૉલિસી હેઠળ લાભો ગુમાવતા નથી, પરંતુ આમાંથી મોટાભાગની પૉલિસીઓ માત્ર કર્મચારીને કવર કરે છે. તેથી, જો કોઈ વ્યક્તિ તેના/તેણીના પરિવારના સભ્યોને કવર આપવા માંગે છે, તો તે/તેણીએ અતિરિક્ત પ્રીમિયમ ચૂકવવું પડશે.

બીજી તરફ, એક નિયમિત હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન, જ્યારે તમે નોકરી બદલો છો ત્યારે તમને કોઈ બ્રેક વગર કવરેજ પ્રદાન કરે છે, જ્યારે તમે પૉલિસીના સતત ઇન-ટાઇમ રિન્યુઅલ પર અત્યાર સુધી કમાયેલા તમામ લાભોનો આનંદ માણવા માટે સક્ષમ બનાવો છો. તમે રિલાયન્સ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા સુપર ટૉપ અપ હેલ્થ પ્લાન પણ પસંદ કરી શકો છો, જે તમે કપાતપાત્ર ચૂકવણી કર્યા પછી તબીબી બિલ માટે ચૂકવવાપાત્ર બાકીની રકમને આવરી લે છે, તે એક નિશ્ચિત ખર્ચ છે જે તમારે સ્વાસ્થ્ય નીતિ હોવા છતાં ચૂકવવો પડશે.

8.4  ભારતમાં ભ્રમણા 4: હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ ખર્ચાળ છે

ભારતમાં હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ ખૂબ જ ખર્ચાળ માનવામાં આવે છે, જે ઘણા ગ્રાહકોને તેમના ફાઇનાન્સ પર વધારાના બોજના ભય માટે હેલ્થ પૉલિસી લેવાનું ટાળવા માટે પ્રેરિત કરે છે. આ લોકપ્રિય માન્યતાથી વિપરીત, હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ ખરીદવા માટે ખૂબ જ વ્યાજબી હોઈ શકે છે. IRDAI ની માર્ગદર્શિકા લોકોને ત્રિમાસિક અને અર્ધવાર્ષિક હપ્તાઓમાં તેમના પૉલિસી પ્રીમિયમની ચુકવણી કરવાની મંજૂરી આપે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, માર્કેટમાં ઘણા વીમા કંપનીઓ છે અને રિલાયન્સ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ એ એક અગ્રણી વીમા કંપની છે જે પોસાય તેવી કિંમતે અને ઇલેક્ટ્રોનિક દુકાન પર ગ્રાહક માલ ખરીદતી વખતે ઑફર કરવામાં આવતા પ્રીમિયમ ધિરાણ વિકલ્પોની જેમ જ પૉલિસીઓ પ્રદાન કરે છે. આ ઉપરાંત, તમે તમારા હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમની ચુકવણી પર ટૅક્સ કપાતનો લાભ પણ લઈ શકો છો, એ હકીકત છે કે મોટાભાગના લોકો જાણતા નથી. ભારત સરકાર આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ની કલમ 80D હેઠળ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ માટે ટૅક્સમાં છૂટ પ્રદાન કરે છે.

8.5  ભ્રમણા 5: જે લોકો ધુમ્રપાન કરે છે અને દારૂ પીવે છે તેઓ હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ માટે પાત્ર નથી

• તમે ઘણીવાર લોકોને સાંભળ્યું હોઈ શકે છે કે, 'હું ધૂમ્રપાન કરું છું જેથી હું હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન માટે પાત્ર નથી' અથવા 'હું દારૂ પીવું છું જેથી હું હેલ્થ પૉલિસીનો લાભ લઈ શકતો નથી', પરંતુ આમાંથી કોઈપણ સ્ટેટમેન્ટ સાચું નથી. જો તમે ધુમ્રપાન કરો છો અથવા દારૂ પીઓ છો, તો તમારે તમારી હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી માટે થોડું વધુ પ્રીમિયમ ચૂકવવું પડી શકે છે, પરંતુ તમે હજુ પણ તેનો લાભ લઈ શકો છો. કેટલાક ઇન્શ્યોરર તમને પ્લાન ઑફર કરતા પહેલાં સ્વાસ્થ્યની તપાસ કરવા માટે કહી શકે છે, પરંતુ મોટાભાગની ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ માત્ર પહેલાંથી હાજર તબીબી સ્થિતિઓ સાથે સંબંધિત છે, જેને તમારે પૉલિસી માટે અરજી કરતી વખતે જાહેર કરવું આવશ્યક છે.
  
  ધુમ્રપાન કરનાર પાસે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન હોવો જોઈએ, કારણ કે ધુમ્રપાન કરનાર અન્ય ધુમ્રપાન ન કરનાર કરતાં પહેલાં મૃત્યુ પામે તેવી સંભાવના વધુ હોય છે. આને ધ્યાનમાં રાખીને, ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ હવે ધુમ્રપાન કરનારાઓ માટે ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન ઑફર કરે છે.

  એવા કિસ્સાઓ છે જેમાં ગ્રાહકો હકીકતને છુપાવે છે કે તેઓ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસેથી ધુમ્રપાન કરે છે. જો કે, ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન માટે પૂર્વ-જરૂરી હેલ્થ ચેક-અપ, સત્ય જાહેર કરવાની ખાતરી કરે છે. જો તમે મૃત્યુ પામ્યા પછી, ઇન્શ્યોરરને આ જાણવા મળે, તો તે તમારા પૉલિસી ક્લેઇમને વધુ જટિલ બનાવશે.

  તમામ ધુમ્રપાનની આદતો સમાન નથી અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આને સમજે છે. તેથી જ તેઓએ ધુમ્રપાન કરનારને ત્રણ પ્રકારમાં વર્ગીકૃત કર્યું છે:

  • પસંદગીના ધુમ્રપાન કરનાર

    પસંદગીના ધુમ્રપાન કરનાર વ્યક્તિ છે જે ધુમ્રપાન સિવાય એકંદર ફિટ છે. આ પ્રકારના ધુમ્રપાન કરનારનું પ્રીમિયમ ઓછું છે.

  • સામાન્ય ધુમ્રપાન કરનાર

    આ એક પ્રકારનું ધૂમ્રપાન કરનાર છે, જેમાં નાની ઉંમરના સ્વાસ્થ્યની સમસ્યા છે. આ કિસ્સામાં વસૂલવામાં આવતા પ્રીમિયમ પસંદગીના ધુમ્રપાન કરનારની તુલનામાં થોડું વધુ હશે.

  • ટેબલ રેટેડ સ્મોકર

    આ એક ધુમ્રપાન કરનાર છે જે ધુમ્રપાનને કારણે સ્વાસ્થ્યની સ્પષ્ટ સ્થિતિ ધરાવે છે. આ પ્રકારના ધુમ્રપાન કરનાર તેના પર ચૂકવણી કરે છે ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન સામાન્ય રીતે તમામ ત્રણ પ્રકારોમાં સૌથી વધુ હોય છે. આનું કારણ એ છે કે વ્યક્તિ પાસે પહેલેથી જ હેલ્થ સમસ્યા છે અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તેના જોખમોને ઘટાડવા માંગે છે.

  ધુમ્રપાન ન કરનાર અને ધુમ્રપાન કરનાર માટે ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એકબીજાથી નોંધપાત્ર રીતે અલગ છે. ધુમ્રપાન કરનાર માટે ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદતા પહેલાં તમારે જાણવા જેવી કેટલીક બાબતો અહીં આપેલ છે:

  • ન્યૂનતમ ઉંમર

    ધુમ્રપાન કરનાર માટે ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદવાની ન્યૂનતમ ઉંમર 18 વર્ષ છે.

  • મહત્તમ ઉંમર

    ધુમ્રપાન કરનારને કવરેજ મળતી મહત્તમ ઉંમર 75 વર્ષ છે.

  • ન્યૂનતમ મુદત

    ધુમ્રપાન કરનારની ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ન્યૂનતમ 5 - 10 વર્ષ છે.

  • મહત્તમ મુદત

    ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની મહત્તમ મુદત 30 - 40 વર્ષની વચ્ચે ક્યાંય પણ હોઈ શકે છે

  • વીમાકૃત રકમ

    ધુમ્રપાન કરનારના પ્લાન પર ન્યૂનતમ વીમાકૃત રકમ ₹3 લાખ છે. વીમાકૃત વિનંતીઓની રકમ સુધી મહત્તમ સમયગાળો હોઈ શકે છે.

  • પ્રીમિયમ ચુકવણીઓ

    ધુમ્રપાન કરનારની ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં પ્રીમિયમ વાર્ષિક ચૂકવવાની જરૂર છે.

  • પાત્રતા

    આવા ટર્મ પ્લાન માત્ર દેશમાં રહેતા ભારતીય નાગરિકો માટે માન્ય છે.

  • પ્લાનની મેચ્યોરિટી

    જો ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર પૉલિસીની મેચ્યોરિટીની પૂર્તિ કરે છે, તો વ્યક્તિને તેના માટે કોઈ લાભ પ્રાપ્ત થતો નથી

8.6  માન્યતા 6: વૈકલ્પિક સારવાર કવર કરવામાં આવતી નથી

આયુર્વેદ, હોમિયોપેથી, યુનાની વગેરે જેવી વૈકલ્પિક હેલ્થકેર સારવારોની ભારત જેવા બજારમાં મોટી માંગ છે. અને આ વૈકલ્પિક સારવારની આ વધતી લોકપ્રિયતાને પૂર્ણ કરવા માટે, કેટલીક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આવી હેલ્થકેર સારવાર માટે પણ કવર પ્રદાન કરે છે. તેમાંના ઘણા લોકો ઘણીવાર કસ્ટમરની વિનંતી પર આ કવર પ્રદાન કરે છે, તેથી તમારા ઇન્શ્યોરરને તેના વિશે પૂછવાની ખાતરી કરો. તે પણ મહત્વપૂર્ણ છે કે તમે તમામ નિયમો અને શરતોને સંપૂર્ણપણે વાંચો અને હેલ્થકેર પ્લાન નક્કી કરતા પહેલાં તેમાંથી દરેકનો અર્થ શું છે તેની સ્પષ્ટ સમજ મેળવો. 2012-13 માં, IRDAI એ એક નિયમન જારી કર્યું હતું, જે સૂચવે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ વૈકલ્પિક હેલ્થકેર સારવારને કવર કરવાનું શરૂ કરે છે. રિલાયન્સ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતી હેલ્થકેર પૉલિસીઓ વીમાકૃત રકમના 100% સુધીની આયુષ સારવારને કવર કરે છે અને દેશભરમાં કૅશલેસ હૉસ્પિટલોનું વિશાળ નેટવર્ક ધરાવે છે.

8.7. મિથક 7: હૉસ્પિટલ નેટવર્ક માત્ર મોટા શહેરોમાં જ ઉપલબ્ધ છે

• હેલ્થકેર વીમા પૉલિસીઓને લગતી બીજી સામાન્ય ગેરસમજ એ છે કે તેમનું હોસ્પિટલ નેટવર્ક માત્ર મોટા શહેરોમાં જ ઉપલબ્ધ છે, પરંતુ તે સાચું નથી. મોટાભાગની ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસે દેશભરમાં ટાયર-2 અને ટાયર-3 શહેરોમાં હૉસ્પિટલોનું વિશાળ નેટવર્ક છે.
• તમારા ઇન્શ્યોરર હૉસ્પિટલ નેટવર્ક હેઠળ કવર કરવામાં આવતી હૉસ્પિટલોમાં તમે સરળતાથી કૅશલેસ સારવાર સુવિધાઓનો લાભ લઈ શકો છો અને તમારા ઇન્શ્યોરરના હૉસ્પિટલ નેટવર્ક હેઠળ કવર ન થતી હૉસ્પિટલો માટે તમે વળતર પસંદ કરી શકો છો.
• ઉદાહરણ તરીકે, રિલાયન્સ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ પાસે તેના સુપર ટૉપ-અપ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન હેઠળ 8,600 થી વધુ હૉસ્પિટલોનું વિશ્વવ્યાપી નેટવર્ક છે, જેમાં પૉલિસીધારકો સરળતાથી કૅશલેસ સારવાર સુવિધાઓનો લાભ લઈ શકે છે. તે વિદેશમાં મુસાફરી કરતી વખતે એર એમ્બ્યુલન્સ જેવી સુવિધાઓને પણ કવર કરે છે. અને માત્ર આ જ નહીં, હવે તમે વિશ્વભરમાં હૉસ્પિટલોમાં તમારી હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના લાભો મેળવી શકો છો.