ઇન્શ્યોરન્સના ઘટકો વિશે વધુ જાણો: પ્રીમિયમ શું છે, કપાતપાત્ર, પૉલિસીની મર્યાદા અને વધુ

2.1. ઇન્શ્યોરન્સના ઘટકો

ઇન્શ્યોરન્સ એ વ્યક્તિગત ફાઇનાન્સનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે. કઈ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી તમને શ્રેષ્ઠ રીતે અનુકૂળ છે તે સમજવાની શ્રેષ્ઠ રીત, પ્રથમ ઇન્શ્યોરન્સના ઘટકોને સમજવું વધુ સારું છે

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના પાંચ મહત્વપૂર્ણ ઘટકો છે

1. પ્રીમિયમ
2. કપાતપાત્ર
3. પૉલિસીની મર્યાદા
4. બાકાત
5. રાઇડર- અતિરિક્ત અને વિકલ્પો

ચાલો તેમને વિગતવાર સમજીએ

2.2. પ્રીમિયમ શું છે?

ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીની ગણતરી કરે છે કે કોઈ વ્યક્તિ અથવા બિઝનેસ સમયાંતરે તેમને પ્રીમિયમ તરીકે ઓળખાતી ચોક્કસ રકમ ચૂકવશે. આ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી અને કવરેજની જાળવણી માટે એકત્રિત કરવામાં આવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પ્રીમિયમની ગણતરી કરતા પહેલાં ઘણા પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે. પરિબળોમાં પૉલિસીધારક દ્વારા કરવામાં આવેલા ક્લેઇમ, તબીબી સ્થિતિઓ, ધુમ્રપાન અને અન્ય જીવનશૈલીની આદત, રહેઠાણનો વિસ્તાર, રોજગારની પ્રકૃતિ અને તેથી વધુનો સમાવેશ થાય છે. આ પ્રક્રિયા કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ એક્ચ્યુઅરીની નિમણૂક કરે છે અને તેઓ વિવિધ ઉંમરના ગ્રુપ અને લાઇફસ્ટાઇલ માટે ક્લેઇમની સંભાવના નક્કી કરે છે. ઘટના સાથે સંકળાયેલ વધુ જોખમ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ વધુ ખર્ચાળ હશે

ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમની ચુકવણી કરવાની વાત આવે ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસીધારકોને ઘણા વિકલ્પો ઑફર કરે છે. હવે તે પૉલિસીધારકો પર આધારિત છે કે શું તેઓ માસિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા ત્રિમાસિક હપ્તાઓ ચૂકવવાનું પસંદ કરે છે. પૉલિસીધારક કવરેજ શરૂ થાય તે પહેલાં સંપૂર્ણ રકમ પણ અગાઉથી ચૂકવી શકે છે. એક ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તમામ પૈસા એકત્રિત કરશે જે વ્યક્તિઓ પ્રીમિયમ માટે ચૂકવે છે, જે તમને અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વચ્ચેના કરારમાં જણાવેલ ઘટનાઓ અથવા ઘટનાઓના પરિણામે ફાઇનાન્શિયલ નુકસાન માટે કવર કરવાની જરૂર હોય તેવા વ્યક્તિઓને ચૂકવવામાં આવશે.

ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમના પ્રકારો

1. લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ ઉંમર, હેલ્થ અને મેડિકલ રેકોર્ડ સહિતની વ્યક્તિગત માહિતી દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. ધુમ્રપાન અથવા દારૂ પીવા જેવા પરિબળો પણ તમારે ચૂકવવાના પ્રીમિયમની રકમ નિર્ધારિત કરે છે

2. હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

કેટલાક વ્યક્તિઓ કંપની પાસેથી તેમના સેલેરી પૅકેજના ભાગ રૂપે મેડિક્લેમ પૉલિસી પ્રાપ્ત કરે છે. આવા કિસ્સાઓમાં તેમને કોઈ પ્રીમિયમ ચૂકવવાની જરૂર નથી. જ્યારે મેડિકલ ઇમરજન્સી પ્રીમિયમ માટે સ્થાનિક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસેથી લેવામાં આવેલી પૉલિસીની ચુકવણી માસિક, ત્રિમાસિક, અર્ધવાર્ષિક અથવા વાર્ષિક રીતે કરવાની જરૂર છે.

3. ઑટો ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

જ્યારે કોઈ વ્યક્તિ કાયદા મુજબ વાહન ખરીદે છે ત્યારે વાહન ઇન્શ્યોરન્સ લેવો જરૂરી છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની ડ્રાઇવિંગ રેકોર્ડ જેમ કે ઉલ્લંઘન, પાર્કિંગ ટિકિટ, લાઇસન્સ સસ્પેન્શન અને ડ્રાઇવિંગ અકસ્માત પર ધ્યાન આપે છે. સ્વચ્છ રેકોર્ડ ધરાવતા ડ્રાઇવર પાસે સતત અકસ્માત અને ઉલ્લંઘનનો રેકોર્ડ ધરાવતા ડ્રાઇવર કરતાં ઓછું પ્રીમિયમ વસૂલવામાં આવે છે.

4. હોમ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

હોમ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ ઉંમર, સાઇઝ, મૂલ્ય અને પ્રોપર્ટીના સ્થાન દ્વારા નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે. એવા વિસ્તારોમાં સ્થિત ઘરો કે જે હવામાનની સ્થિતિઓ જેમ કે હરિકેન ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમની અત્યંત સંભાવના ધરાવે છે, આવા કિસ્સાઓમાં વધુ હોય છે.

5. રેન્ટર્સ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ

રેન્ટર્સ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ એ પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સનો એક પ્રકાર છે જે ભાડાના નિવાસમાં રહેતા ભાડૂતોને સુરક્ષિત કરે છે. જ્યારે યુનિટને નુકસાન થાય ત્યારે આ પૉલિસી વ્યક્તિગત પ્રોપર્ટી, જવાબદારી ક્લેઇમ અને અતિરિક્ત જીવન ખર્ચને કવર કરે છે. આ ઇન્શ્યોરન્સ કાનૂની જરૂરિયાત નથી પરંતુ કેટલાક મકાનમાલિકોને ચાવીઓ સોંપતા પહેલાં રેન્ટર્સ ઇન્શ્યોરન્સનો પુરાવો જરૂરી છે. આ ઇન્શ્યોરન્સ પૂર અથવા ભૂકંપને કવર કરતું નથી.

2.3. કપાતપાત્ર શું છે?

• ઇન્શ્યોરન્સ કપાતપાત્ર એ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ શરૂ થાય તે પહેલાં ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમમાં ચૂકવવાની જરૂર હોય તે રકમનો સંદર્ભ આપે છે. એકવાર કપાતપાત્ર સ્પષ્ટ થયા પછી, ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તમને બાકીના ક્લેઇમ મૂલ્ય માટે પૉલિસીની મર્યાદા અને શરતો સુધી ચુકવણી કરશે. કપાતપાત્ર એ રીતે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને ક્લેઇમ કરતી વખતે પૉલિસીધારકો સાથે ખર્ચ શેર કરવાની તક પ્રદાન કરે છે.
• કપાતપાત્ર ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને નૈતિક જોખમોને ઘટાડવામાં મદદ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો વાહનના માલિકે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લીધી છે જે તેમને બેદરકારીથી વાહન ચલાવવા અથવા જોખમી વિસ્તારમાં વાહન છોડવા માટે સત્તા આપતી નથી.
• કપાતપાત્ર ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા સુનિશ્ચિત કરવામાં આવે છે કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ આર્થિક સુરક્ષા માટે પગલાં પણ લે છે અને ઇરાદાપૂર્વક નુકસાન કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ₹500000/- કવરની હોય અને પૉલિસી મુજબ સહ-પેમેન્ટ 10% હોય. હવે ધારો કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિને હૉસ્પિટલમાં દાખલ કરવામાં આવે છે અને તેના શુલ્ક ₹300000 સુધી આવે છે/. અહીં વીમાધારક વ્યક્તિને હોસ્પિટલમાં 30000 રૂપિયા ચૂકવવા પડશે અને બાકીની રકમ 270000 રૂપિયા વીમા કંપની દ્વારા ચૂકવવામાં આવશે.

2.4. પૉલિસીની મર્યાદા શું છે?

પૉલિસી ડૉક્યૂમેન્ટના ડિક્લેરેશન પેજ પર ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની મર્યાદા સૂચિબદ્ધ છે. દરેક કવરેજ તેની પોતાની લિમિટ ધરાવે છે. જ્યારે તમે લિમિટ પસંદ કરી રહ્યા હોવ ત્યારે તમારે તમારા ઇન્શ્યોરર પાસેથી ઉપલબ્ધ ન્યૂનતમ/મહત્તમ કવરેજની રકમ તેમજ કોઈપણ કાનૂની જરૂરિયાતોને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે. ત્યારબાદ ઇન્શ્યોરર કવરેજ લિમિટ મુજબ પ્રીમિયમ અને કપાતપાત્રની ગણતરી કરશે.

પૉલિસીની મર્યાદાના પ્રકારો

1. પ્રતિ-ઘટના લિમિટ- તે નિર્ધારિત કરે છે કે તમારી પૉલિસી એક ચોક્કસ ઘટના માટે પ્રદાન કરશે.
2. એકંદર લિમિટ - તે નિર્ધારિત કરે છે કે તમારી પૉલિસી પૉલિસીના સમયગાળા દરમિયાન તમામ ક્લેઇમ માટે ચુકવણી કરશે.

 જો એક અથવા એકથી વધુ કવર કરેલા નુકસાન થાય તો પૉલિસી પ્રદાન કરે છે તે મહત્તમ રકમની મર્યાદા દર્શાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે એક ઘર છે અને તે આગમાં ખોવાઈ જાય છે, તો તમને તમારી પૉલિસી દ્વારા પ્રદાન કરેલ મહત્તમ કવરેજ મળશે. જો તમારા પુનઃનિર્માણ ખર્ચ તમારી મર્યાદા કરતાં વધુ હશે તો તેને અંડરઇન્શ્યોર્ડ તરીકે ગણવામાં આવે છે અને કોઈએ પૉલિસીની મર્યાદા વધારવા વિશે વિચારવું જોઈએ. પૉલિસીની મર્યાદા બદલવાથી પ્રીમિયમની રકમ પર પણ અસર થાય છે.

2.5. બાકાત શું છે?

• એકવાર વીમા પૉલિસી લેવામાં આવે તે પછી તમે વિચારી શકો છો કે સંપૂર્ણ નુકસાન ખર્ચની વીમા કંપનીઓ દ્વારા ભરપાઈ કરવામાં આવશે. પરંતુ આ બાબત નથી. બાકાત એવા કિસ્સાઓ છે જ્યાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કવરેજ પ્રદાન કરતી નથી. આ એવી શરતો છે જેને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ બાકાત રાખે છે જેથી કંપનીને નુકસાન ન થાય. 
• જીવન વીમા પૉલિસી કરારમાં કેટલીક ચોક્કસ જોગવાઈઓ અને કલમો છે જે પૂર્ણ કરવાની જરૂર છે જેથી કરાર માન્ય બને. સામાન્ય રીતે ઇન્શ્યોરન્સ લેનારના મૃત્યુના કિસ્સામાં ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા ક્લેઇમની ચુકવણી કરવા માટે જવાબદાર છે.
• પરંતુ ઇરાદાપૂર્વકના નુકસાનને ટાળવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ બાકાતની શરતો સેટ કરે છે ઉદાહરણ તરીકે આત્મહત્યા કરવાથી ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમ મળશે નહીં.
• પૉલિસી કોન્ટ્રાક્ટ શરૂ કરતી વખતે પૉલિસી ડૉક્યૂમેન્ટમાં આવી કલમોનો સ્પષ્ટપણે ઉલ્લેખ કરવામાં આવે છે. વેટિંગ પીરિયડ કે જેમાં ઇન્શ્યોરન્સના લાભો લાગુ પડતા નથી, તે પણ બાકાતનો પ્રકાર છે. ઉપરાંત, જો કોઈ વ્યક્તિ પહેલેથી જ કેટલાક પ્રકારના પહેલાંથી હાજર રોગો ધરાવે છે તો આવી વ્યક્તિને ઇન્શ્યોરન્સ ક્લેઇમના લાભો મળશે નહીં .

2.6. રાઇડર શું છે- અતિરિક્ત કવરેજ અને વિકલ્પો?

રાઇડર એક વૈકલ્પિક ઍડ-ઑન છે જે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની કવરેજ સુવિધાઓને વધારે છે. રાઇડર એ મૂલ્યવાન સાધનો છે જે જીવન વીમા કવરેજને વિસ્તૃત કરવામાં મદદ કરે છે.

વિવિધ પ્રકારના લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ રાઇડર છે

1. પ્રીમિયમમાં છૂટ: આ રાઇડર સુનિશ્ચિત કરે છે કે જો વ્યક્તિ પ્રીમિયમની ચુકવણી કરવામાં અસમર્થ હોય તો પણ તમારી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ઍક્ટિવ રહે. અહીં ભવિષ્યના પ્રીમિયમ માફ કરવામાં આવશે પરંતુ પૉલિસીના લાભો ચાલુ રહેશે.
2. ગંભીર બીમારી: ક્રિટિકલ ઇલનેસ ઇન્શ્યોરન્સ હાર્ટ અટૅક, સ્ટ્રોક અથવા કૅન્સર જેવી મેડિકલ ઇમરજન્સી માટે અતિરિક્ત કવરેજ પ્રદાન કરે છે. આ ઇમરજન્સી આવી પ્રકારની બીમારી છે જેમાં સારવાર માટે થતો ખર્ચ સરેરાશ તબીબી ખર્ચ કરતાં વધુ હોય છે, આ પૉલિસીઓ આ અતિરિક્ત ખર્ચને કવર કરવામાં મદદ કરવા માટે રોકડની ચુકવણી કરે છે.
3. એક્સિડેન્ટલ ડેથ રાઇડર: એક્સિડેન્ટલ ડેથ રાઇડર એક વૈકલ્પિક સુવિધા છે જે કોઈપણ વ્યક્તિ ટર્મ લાઇફ અથવા સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં ઉમેરી શકે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ અકસ્માતમાં મૃત્યુ પામે છે તો આ રાઇડર નૉમિનીને મૃત્યુ લાભ આપે છે. તેનો અર્થ એ છે કે જો કોઈ વ્યક્તિ કવર કરેલા અકસ્માતથી અનપેક્ષિત રીતે મૃત્યુ પામે છે તો નૉમિનીને ઇન્શ્યોરન્સની રકમ મળે છે અને તે જ સમયે ફાઇનાન્શિયલ સિક્યોરિટી મળે છે.
4. કાયમી આંશિક વિકલાંગતા: પૉલિસીધારકને અકસ્માત થાય તેવી દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટનામાં તે અથવા તેણી કાયમી અથવા આંશિક રીતે વિકલાંગ થઈ શકે છે. આવી પરિસ્થિતિમાં આ રાઇડર પ્રીમિયમ ઘટકની માફી સાથે આવે છે. આનો અર્થ એ છે કે જો વ્યક્તિ ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સના અકસ્માત પ્રીમિયમને કારણે નિષ્ક્રિય થઈ જાય છે પરંતુ પૉલિસી મેચ્યોરિટી સુધી ઍક્ટિવ રહે છે.
5. ઇન્કમ બેનિફિટ રાઇડર: ઇન્કમ બેનિફિટ રાઇડર એ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીમાં એક ઉમેરો છે જે પૉલિસીધારકના મૃત્યુની સ્થિતિમાં પૉલિસીધારકની માસિક ઇન્કમ જેટલી રકમ પ્રદાન કરે છે. રાઇડર એક પ્રકારનો મૃત્યુ લાભ છે અને તે અતિરિક્ત કવરેજ માટેની મુદત નિર્દિષ્ટ કરે છે અને જો તે પૉલિસીધારકના મૃત્યુ દ્વારા ઍક્ટિવેટ ન થાય તો તે અંતે સમાપ્ત થાય છે.