રી-ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસ શું છે?

10.1 રિ-ઇન્શ્યોરન્સ શું છે તેનો પરિચય

ઇન્શ્યોરન્સની પ્રાથમિક ધારણા એ જોખમને કારણે થયેલા આર્થિક નુકસાનને વળતર આપવાના હેતુથી દૂર અને વ્યાપક જોખમનું કવરેજ વધારવાનું છે. આમ, ઇન્શ્યોરન્સ એ એક પદ્ધતિ છે જે જોખમને ટાળતું નથી બદલે સંપત્તિના લાભાર્થી પર આર્થિક નુકસાનની અસરને ઘટાડે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આપત્તિજનક જોખમથી પ્રભાવિત થાય છે જે ઇન્શ્યોરર અથવા માલિકને નાદારીનું કારણ બની શકે છે. તેથી, વધતી જતી નુકસાનને નકારવા માટે પ્રાથમિક ઇન્શ્યોરર પ્રીમિયમના એક ભાગને ઘટાડીને રિ-ઇન્શ્યોરરને તેમના જોખમને ટ્રાન્સફર કરે છે.

ભારતમાં, ચોમાસાના અસમાન પ્રસારને કારણે પૂર અને દુષ્કાળથી સ્થળો પ્રભાવિત થાય છે. બંને ઘટનાઓને ફોર-બોડ આપત્તિજનક નુકસાન તરીકે નક્કી કરવામાં આવે છે. રિમોટ પાસ્ટ, એનરોન સ્કૅમ અને હર્ષદ મેહતા સ્કૅમ, ONGCની ઑફ-શોર રિગમાં આગ, PNB સ્કૅમ અને સીરમ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ ઑફ ઇન્ડિયામાં આગ એન્જિનિયરિંગ નિષ્ફળતા અથવા માનવ નિષ્ફળતા છે. કંપ્યુટર-નિયંત્રિત પ્લાન્ટની નિષ્ફળતાને કારણે મોટા પ્રોપર્ટીના નુકસાન સાથે સાઇબર હુમલાઓમાં વધારો થવાને કારણે સંસ્થાઓ તેમના ડેટા રિકવરી ખર્ચમાં વધારો કરે છે.

હકીકત એ છે કે વ્યક્તિઓ તેમના જોખમને ઇન્શ્યોરરને ટ્રાન્સફર કરે છે, તે જ રીતે ઇન્શ્યોરર તેમના જોખમનો એક ભાગ અન્ય ઇન્શ્યોરરને ટ્રાન્સફર કરી શકે છે. સામાન્ય રીતે, ઇન્શ્યોરર પાસે ક્લેઇમની ચુકવણી કરવા માટે પુષ્કળ ફંડ હોય છે, જો કે, આપત્તિજનક ઘટનાઓ હજારો ક્લેઇમની રકમ ધરાવે છે જેમાં અત્યંત મોટી રકમનો સમાવેશ થાય છે, તેથી, ઇન્શ્યોરર અન્ય ઇન્શ્યોરરને પ્રમાણસર જોખમ આપે છે, જે ક્લેઇમની ચુકવણી કરતી વખતે ઉદ્ભવતી જવાબદારી ઘટાડવાના હેતુથી રિ-ઇન્શ્યોરર તરીકે સ્થાપિત છે. જ્યારે આપણે 26 નવેમ્બર, 2008 ની દુર્ભાગ્યપૂર્ણ અને જિંક્ડ સાંજ સુધી પાછા આવીએ છીએ, જ્યારે આતંકવાદે મુંબઈને કઠોરતાથી બગાડી દીધી, જેના કારણે માનવ જીવનનો મોટો વંશહત્યો થયો.

તેવી જ રીતે, 11 માર્ચ, 2020 ના રોજ વિશ્વ સ્વાસ્થ્ય સંસ્થાએ મહામારી તરીકે કોરોનાવાઇરસના નવલકથાની જાહેરાત કરી હતી. 18 ઓગસ્ટ, 2020 ના આંકડાકીય અહેવાલો અનુસાર, 21.8 મિલિયન નોક્સિયસ વાઇરસ દ્વારા અસરગ્રસ્ત થયા છે. આપણામાંથી ઘણાને ભયાનક સ્થિતિ મળી, પરંતુ કેટલાક વ્યક્તિઓ અને કંપનીઓએ પીડિતોને ટેકો આપવા માટે વિચાર કર્યો. આ કંપનીઓ તેમના અન્ડરરાઇટર સાથે ઇન્શ્યોરર સિવાય અન્ય કોઈ નથી. જો કે, 'ઇન્ડિયા ઇન્શ્યોરર' માં ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઑથોરિટી ઑફ ઇન્ડિયા, 1999 દ્વારા નિર્ધારિત નિર્દિષ્ટ મર્યાદા સુધી જ જાળવી રાખવાની પરવાનગી છે, જેથી ઇન્શ્યોરર વચન મુજબ ક્લેઇમ સેટલ કરે.

આઇઆરડીએઆઇ રિ-ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેશન્સ, 2018 અનુસાર, "લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસ ટ્રાન્ઝૅક્શન કરનાર દરેક ભારતીય ઇન્શ્યોરરને હવે પ્યોર પ્રોટેક્શન લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસ પોર્ટફોલિયો માટે ઓછામાં ઓછા 25% અને અન્ય પોર્ટફોલિયો માટે 50% જોખમ પર રકમ જાળવવી આવશ્યક છે." ઇન્શ્યોરન્સ ઍક્ટ, 1938 ની કલમ 2 (16B) ઇન્શ્યોરર અને રિ-ઇન્શ્યોરર વચ્ચેના કરાર તરીકે રિ-ઇન્શ્યોરન્સની કાર્યપ્રણાલીને સમજાવે છે, જેમાં રિ-ઇન્શ્યોરર પરસ્પર સંમત પ્રીમિયમના બદલે ઇન્શ્યોરરના જોખમનો એક ભાગ સ્વીકારે છે.

ઇન્શ્યોરન્સ ઍક્ટ, 1938 ની કલમ 101A મુજબ, ઇન્શ્યોરન્સ કંપની માટે અન્ય ભારતીય રિ-ઇન્શ્યોરર સાથે વીમાકૃત રકમના મહત્તમ 30% નો ફરીથી ઇન્શ્યોરન્સ લેવો ફરજિયાત છે. ઇન્શ્યોરન્સ ઍક્ટ, 1938 ની કલમ 2(16B) ઇન્શ્યોરર અને રિ-ઇન્શ્યોરર વચ્ચેના કરાર તરીકે રિ-ઇન્શ્યોરન્સની કાર્યપ્રણાલીને સમજાવે છે, જેમાં રિ-ઇન્શ્યોરર પરસ્પર સંમત પ્રીમિયમના બદલે ઇન્શ્યોરરના જોખમનો એક ભાગ સ્વીકારે છે. ઇન્શ્યોરન્સ ઍક્ટ, 1938 ની કલમ 101A મુજબ, ઇન્શ્યોરન્સ કંપની માટે અન્ય ભારતીય રિ-ઇન્શ્યોરર સાથે વીમાકૃત રકમના મહત્તમ 30% નો ફરીથી ઇન્શ્યોરન્સ લેવો ફરજિયાત છે.

હાલમાં, વિશ્વભરમાં વોલ્યુમિનસ સાઇઝના વિવિધ રિ-ઇન્શ્યોરર છે. કોર્પોરેટ વર્લ્ડ રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓમાં ગતિશીલ ફેરફારો વચ્ચે બજારમાં તેમની સદ્ભાવનાને ટકાવી રાખવા માટે વિવિધ પડકારોનો સામનો કરવો પડે છે. આ પેપર રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓના ઉદારીકરણ પહેલાં અને મુક્તિ પછીની સ્થિતિ પર ઓવરવ્યૂનો પ્રયત્ન કરીને ભારતમાં રિ-ઇન્શ્યોરન્સના વિકાસ દ્વારા નેવિગેટ કરે છે.

10.2. ભારતમાં રિ-ઇન્શ્યોરન્સની વૃદ્ધિ અને વિકાસ

ભારતનું બંધારણ કેન્દ્ર સરકાર અને રાજ્ય સરકાર વચ્ચે સત્તા વિભાજિત કરે છે અને આમ ફેડરલ પ્રકૃતિ છે. ભારતના ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટરને નિયમન કરવા માટે કેન્દ્ર સરકાર અધિકૃત છે અને તેથી ઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગો સંબંધિત કાનૂની જોગવાઈઓ સમગ્ર ભારતીય પ્રદેશોમાં એકસમાન છે. ઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગોની વૃદ્ધિ અને વિકાસમાં ત્રણ અલગ તબક્કાઓ થયા છે:

ભારતમાં રી-ઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગનું પૂર્વ-રાષ્ટ્રીયકરણ

ભારતમાં નિયમન કરતી જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓએ 1956 માં ઇન્ડિયા ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશનની રચના કરી હતી, જેણે વિવિધ સભ્ય કંપનીઓ પાસેથી સ્વૈચ્છિક ક્વોટા શેર સત્રો પ્રાપ્ત કરવાનું શરૂ કર્યું હતું. ત્યારબાદ, 1967 માં, ભારત સરકારે દરેક રિ-ઇન્શ્યોરરને રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશનને ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમની ન્યૂનતમ ટકાવારી આપવા માટે બનાવ્યું હતું. અધિકૃત ભારતીય રિઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ:

1. ઇન્ડિયન ગેરંટી એન્ડ જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની.
2. ઇન્ડિયન રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશન.

ભારતમાં રિઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગનું રાષ્ટ્રીયકરણ પછી

1972 માં, ભારત સરકારે જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયાની સ્થાપના કરી જે સરકારની સંપૂર્ણ માલિકીની કંપની હતી. જીઆઇસી ભારતના ઇન્શ્યોરન્સ માર્કેટમાં એકાધિકારનો આનંદ માણે છે, જેમાં તેણે 161 દેશોમાંથી એક બિઝનેસ લખ્યો હતો અને શ્રેષ્ઠ રિઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓમાં 12મા ક્રમે હતો. તેણે ભારતની ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસેથી પ્રીમિયમના 60% અને અન્ય દેશોમાંથી બાકીના 40% પ્રાપ્ત કર્યા, જેના પરિણામે 1.83 નો સોલ્વન્સી દર થયો, જે IRDAI દ્વારા જારી કરાયેલ પ્રમાણભૂત દર તરીકે 1.5 કરતાં વધુ હતો, તેથી, સ્પષ્ટ થયું હતું કે જીઆઇસી આરઇ માત્ર જોખમના સમયે ક્લેઇમ સેટ કરવા સાથે મોટી સંખ્યામાં નુકસાનને ટકાવી શકે છે.

ભારતમાં રિઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગના ઉદારીકરણ પછી

રિઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગોના ઉદારીકરણની પ્રક્રિયા, ભારતીય નિયમનકારી અને ભારતનો વિકાસ જે સંપૂર્ણ ભારતીય ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસના સંચાલનને નિયંત્રિત અને નિયંત્રિત કરવા માટે અધિકૃત હતા. તે ન્યૂ ઇન્ડિયા એશ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ, નેશનલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ, યુનાઇટેડ ઇન્ડિયા ઇન્શ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ અને ઓરિએન્ટલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ નામની 4 પેટાકંપનીઓ છે, જે GIC થી ડીલ કરી રહી હતી. ત્યારબાદ ખાનગી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ IRDAI તરફથી ડોમેસ્ટિક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લેયર્સ બાયો સંબંધિત કાનૂની લાઇસન્સ સાથે હાથ મિલાવવા માટે પરવાનગી આપે છે.

જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસ નેશનલાઇઝેશન એમેન્ડમેન્ટ ઍક્ટ, 2002 પછી, 21 માર્ચ, 2003 ના રોજ અમલમાં આવ્યો હતો, જેના પછી પેટાકંપનીઓ પર જીઆઇસી સુપરવાઇઝરી ભૂમિકા સમાપ્ત થઈ હતી. પેટાકંપનીઓની માલિકી ભારત સરકાર પાસે નિહિત હતી, જેણે જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કોર્પોરેશન ઑફ ઇન્ડિયાને ડોમેસ્ટિક રિઇન્શ્યોરન્સ માર્કેટમાં માત્ર રિઇન્શ્યોરન્સ કંપની તરીકે બનાવ્યું હતું.

10.3. ભારતીય રિ-ઇન્શ્યોરરની નિયમનકારી પદ્ધતિ

ઇન્શ્યોરન્સ ઍક્ટ, 1938 ની કલમ 101(a) પ્રદાન કરે છે કે દરેક લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસે ફરીથી પ્રવેશ કરવા માટે પ્રીમિયમ રકમના 30% જોવું આવશ્યક છે અને જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસે પૉલિસી પર વસૂલવામાં આવતી પ્રીમિયમ રકમના 5% ને બીજ કરવું આવશ્યક છે. આને ફરજિયાત સત્ર તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે. IRDAI (જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ-રિઇન્શ્યોરન્સ) રેગ્યુલેશન, 2000 રિઇન્શ્યોરરના કાર્યને સંચાલિત કરે છે. રેગ્યુલેશન 3 (1) એવા ટેમ્પલેટ કરી શકે છે કે રિઇન્શ્યોરન્સ પ્રોગ્રામમાં નીચે જણાવેલ હેતુઓનું પાલન કરવું જોઈએ:

1. ભારતમાં રિટેન્શન મર્યાદાનો વિસ્તાર કરો.
2. સરળ બિઝનેસ ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન.
3. રી-ઇન્શ્યોરન્સ રકમ માટે શ્રેષ્ઠ સંભવિત વિકલ્પને સુરક્ષિત કરો.

જીઆઇસીએ 1 એપ્રિલ, 2002 ના રોજ માર્કેટ ટુરિઝમ સ્કૂલ ફરીથી બનાવ્યું હતું, જ્યાં પૂલના સભ્યો માટે તમામ ઇન્શ્યોરર. પૂલ સ્વૈચ્છિક સેડ પૂલના સભ્યો. શરૂઆતમાં, પોલની પાસે ₹200 કરોડ ખરીદવાની ક્ષમતા હતી, જે બાદમાં ₹600 કરોડ સુધી સુધારવામાં આવી હતી.

નિયમન 3(10) આઇઆરડીએ (જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ-રિઇન્શ્યોરન્સ) રેગ્યુલેશન, 2000 મુજબ, ભારતની બહાર સેશન મૂકતા પહેલાં, દરેક ઇન્શ્યોરન્સએ ભારતીય ઇન્શ્યોરરને તેની ફેકલ્ટેટિવ સંધિમાં ભાગ લેવાની તકો પ્રદાન કરવી આવશ્યક છે. ભારતીય રિઇન્શ્યોરન્સ માત્ર તે ઇન્શ્યોરર સાથે બિઝનેસ કરી શકે છે જેમની પાસે BBB (સ્ટાન્ડર્ડ અને ગરીબ) અથવા આંતરરાષ્ટ્રીય રેટિંગ એજન્સીઓ દ્વારા અન્ય કોઈપણ સમકક્ષ રેટિંગ બેન્ચમાર્ક છે. ન્યૂનતમ 3 રિઇન્શ્યોરન્સ શાખાઓ કે જેમણે IRDAI તરફથી કાનૂની લાઇસન્સ ખરીદ્યું છે અને શાખા કાર્યાલયના નિયમોના નિયમન 4(a) હેઠળ રજિસ્ટર્ડ નથી, તેમણે ભારતીય રિઇન્શ્યોરન્સ બિઝનેસ માટે ન્યૂનતમ રિટેન્શન મર્યાદા 50% જાળવવી જોઈએ.

10.4.ભારતમાં રિ-ઇન્શ્યોરન્સ માર્કેટ

રી-ઇન્શ્યોરન્સ ઉદ્યોગ અર્થતંત્રમાં મુખ્ય યોગદાન આપતું વેરિએબલ છે અને તેથી નાણાંકીય બજારોમાં તેના મહત્વને આવરી લે છે. તેથી, રિ-ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રીનું પ્રામુખ્યતા એસયુઆઇ જેનેરિસ છે અને તે આપત્તિમાં ખૂબ જ મિત્ર છે. એવું માનવામાં આવે છે કે 1852 માં રિ-ઇન્શ્યોરન્સનો જન્મ થયો હતો જ્યારે હેમ્બર્ગની એક દાયકાની આગ પછી કોલોન રે દ્વારા રિ-ઇન્શ્યોરન્સની પ્રથમ સંધિ લખવામાં આવી હતી.

ત્યારબાદ, સ્વિસ રેની સ્થાપના 1863 માં કરવામાં આવી હતી અને 1880 માં મ્યુનિક રેની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ એ એક ઉપકરણ છે જેમાં ઇન્શ્યોરર ઉચ્ચ માત્રામાં રિસ્ક ધરાવે છે, તે જોખમોને બાદ કરવા માટે અન્ય ઇન્શ્યોરર પાસેથી ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદે છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ નિર્ધારિત કરનાર ઇન્શ્યોરરને રિ-ઇન્શ્યોરર કહેવામાં આવે છે. તેવી જ રીતે, રિ-ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદતી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને સીડિંગ ઇન્શ્યોરર, રિઇન્શ્યોર્ડ અથવા સીડિંગ કંપની તરીકે ઓળખવામાં આવે છે.

તેથી, એક ઇન્શ્યોરન્સ કંપની પ્રીમિયમની રકમને ધ્યાનમાં રાખીને તેના જોખમનો પ્રમાણસર ભાગ બંધ કરે છે, જેના માટે સીડિંગ કંપની આગામી નુકસાનને નિયંત્રિત કરવાની જવાબદારી જાળવી રાખે છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સના કરારમાં પ્રવેશ કરતી વખતે, ઇન્શ્યોરર ડાયરેક્ટ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી હેઠળ તેમને સંપર્કમાં આવેલા ફાઇનાન્શિયલ બોજના વતી રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને પ્રમાણસર પ્રીમિયમ ચૂકવવા માટે સંમત થાય છે, જે ઇન્શ્યોરર મૂળરૂપે તેના ઇન્શ્યોર્ડને જારી કરેલ છે. રિઇન્શ્યોરર જે પોતાના રિ-ઇન્શ્યોરન્સને ખરીદે છે તેને રેટ્રોસિડન્ટ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ એ એક ચૅનલ છે જે તેમના પોતાના જોખમને ફરીથી ફાળવે છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ મુખ્યત્વે બે પ્રકારના હોય છે:

1. ફેકલ્ટેટિવ રિ-ઇન્શ્યોરન્સ
2. સંધિ પુનઃવીમા

ફેકલ્ટેટિવ રિ-ઇન્શ્યોરન્સ

ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઑથોરિટી (જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ- રિઇન્શ્યોરન્સ) રેગ્યુલેશન, 2000 ના સેક્શન 2(d) મુજબ, ફેકલ્ટી રિ-ઇન્શ્યોરન્સ એ એક ચોક્કસ ભાગ અથવા એક જ પૉલિસીના તમામ ભાગને દર્શાવે છે, જેમાં રિ-ઇન્શ્યોરર અને ઇન્શ્યોરર વ્યક્તિગત સબમિશનને સ્વીકારવા અથવા નકારવા પર અલગથી વાટાઘાટો કરી શકે છે.

સંધિ પુનઃવીમા

વીમા નિયમનકારી અને વિકાસ સત્તામંડળ (સામાન્ય વીમા- પુનઃઇન્શ્યોરન્સ) નિયમનો, 2000 ની કલમ 2 (i) અનુસાર, આ સંધિ પુનઃઇન્શ્યોરન્સ કંપની અને વીમાદાતા વચ્ચે પૂર્વ વ્યવસ્થા તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે જે નાણાકીય શરતો સાથે તકનીકી વિગતો પ્રદાન કરે છે જે એક વર્ષ કે તેથી વધુ સમય માટે પુનઃઇન્શ્યોરન્સ વ્યવસાયના વર્ગો પર લાગુ કરવામાં આવશે.

ફેકલ્ટી રિ-ઇન્શ્યોરન્સ અને રિ-ઇન્શ્યોરન્સ વચ્ચેનો મૂળભૂત તફાવત એ છે કે ફેકલ્ટી રિ-ઇન્શ્યોરન્સ હેઠળ, રિઇન્શ્યોરર ચોક્કસ નીતિમાં ચોક્કસ રિસ્ક લેવાનો ઓપ્શન ધરાવે છે. બીજી બાજુ, સંધિ રી-ઇન્શ્યોરન્સ રીઇન્શ્યોરન્સ હેઠળ, કરારમાં ઉલ્લેખિત જોખમો સ્વીકારવા માટે બંધાયેલા છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સને લગતી કરારની જવાબદારીના સિદ્ધાંતોને સમજવા માટે રિ-ઇન્શ્યોરન્સના કરારમાં આધાર રાખેલા સિદ્ધાંતની તપાસ કરવી જરૂરી છે. એકવાર ભારતીય વિધાનસભાનું સકારાત્મક અમલીકરણ થઈ જાય પછી, દરેક કેસના તથ્યો પર વિધાનસભાની ભાષા અને હેતુ લાગુ થશે. વધુમાં, ઇંગ્લેન્ડનો સામાન્ય કાયદો સારી અંતરાત્મા, ન્યાય અને ઇક્વિટીના નિર્ધારણ પર આધારિત છે.

સદ્ભાવના

વીમા કરાર એ કોન્ટ્રાક્ટ uberrimae fidei તરીકે નક્કી થાય છે. અત્યંત સદ્ભાવના વીમા કાયદાના મૂળભૂત પાસા તરીકે નક્કી કરવામાં આવે છે જેમાં કરારના પક્ષો તેમને જાણીતા દરેક સંબંધિત અને મહત્વપૂર્ણ હકીકતને જાહેર કરવા માટે જવાબદાર છે. નોન-ડિસ્ક્લોઝર પર ખોટી રજૂઆત સાબિત કરવાનો પુરાવો ઇન્શ્યોરર પર છે. રીઇન્શ્યોરરની પરસ્પર સંમતિ વિના ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા કરારના નિયમો અને શરતોમાં મહત્વપૂર્ણ ફેરફાર કરી શકાતો નથી. તેવી જ રીતે, વીમા કંપનીને વધારાના પ્રીમિયમની માંગ કરવાની પરવાનગી નથી અથવા વીમા કંપનીના જોખમને આવરી લેવા માટે વીમાદાતા જવાબદારીમાંથી બચી શકે નહીં. ભારતમાં સદ્ભાવના કરારની લાયબિલિટી ખૂબ જ કડક છે. સ્ટાર સી કેસમાં, હાઉસ ઑફ લોર્ડ્સએ જણાવ્યું હતું કે સર્વોચ્ચ સદ્ભાવની ફરજ કરારના અમલીકરણથી શરૂ થાય છે. સંધિ રી-ઇન્શ્યોરન્સ હેઠળ કંપની ભૌતિક હકીકત જાહેર કરવા માટે વિશ્વાસપાત્ર જવાબદારી ધરાવે છે.

ખોટી રજૂઆત

એક પક્ષ દ્વારા અન્યને પ્રેરિત કરેલા નિવેદનોના પ્રતિનિધિત્વ સાથે સમાધાન કરે છે, કાં તો કરાર દાખલ કરતા પહેલાં કરારમાં પ્રવેશ કરતી વખતે. આ નિવેદનો અંતિમ સ્વીકૃત નીતિના પરિવહન પર પૂર્ણ કરવા આવશ્યક છે. કરાર દાખલ કરતી વખતે કરેલ પ્રતિનિધિત્વનું માત્ર વર્ણન વૉરંટીનું ગઠન કરશે નહીં. જો આવી રજૂઆત અસત્ય હોય તો સંપૂર્ણ પૉલિસી ટાળી શકાય છે. વીમા અધિનિયમ ત્રણ શરતોને નિર્ધારિત કરે છે જે ખોટી રજૂઆત સ્થાપિત કરશે:

1. સ્ટેટમેન્ટ એક મહત્વપૂર્ણ હકીકત સાથે સમાધાન કરવું જોઈએ જે અઘોષિત માટે દબાવવામાં આવે છે.
2. ઇન્શ્યોરર દ્વારા મહત્વપૂર્ણ તથ્યોને છુપાવવાનો હેતુ છેતરપિંડીનો ઈરાદો હોવો આવશ્યક છે.
3. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને દબાવવામાં આવેલ તથ્યોની જાણકારી હોવી આવશ્યક છે. ઇન્શ્યોરર દ્વારા સામગ્રીની હકીકત છુપાવવામાં આવી છે તે સાબિત કરવાની જવાબદારી રીઇન્શ્યોરન્સ કંપની પર રહેશે. 

ક્ષતિપૂર્તિનો કરાર

રીઇન્શ્યોરન્સ હેઠળ વળતરના કરારમાં, રીઇન્શ્યોરર મૂળ પૉલિસીમાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ લેવામાં આવેલ જોખમની ઘટના પછી તેમના દ્વારા ભોગવવામાં આવતા નજીકના નુકસાન માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને વળતર આપે છે. રિઇન્શ્યોરન્સ કોન્ટ્રાક્ટમાં પ્રવેશ કરતી વખતે ઇન્શ્યોરર ડાયરેક્ટ પૉલિસી હેઠળ તેના નાણાકીય જોખમનો એક ભાગ સમાવિષ્ટ કરવા માટે રિઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને પ્રીમિયમની ચોક્કસ રકમ ચૂકવવા માટે સંમતિ આપે છે. આ ક્ષતિપૂર્તિ સંબંધો દ્વારા, રિઇન્શ્યોરન્સ કંપની એક અથવા વધુ રિ-ઇન્શ્યોરર વચ્ચે જોખમનો એક ભાગ બીજ કરે છે. તેથી, રીઇન્શ્યોરન્સ સીધી વીમાથી અલગ છે જ્યાં રીઇન્શ્યોરન્સ કંપની મૂળ વીમાધારક માટે સીધી જવાબદાર નથી. તેથી રિ-ઇન્શ્યોર્ડ દ્વારા ક્લેઇમ ચૂકવવામાં આવે તે પછી જ રિઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડેમ્નિટી ઉદ્ભવે છે. અહીં રિઇન્શ્યોરન્સ કંપની રિઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને તે જ સ્થિતિમાં પાછી લાવે છે જેમ કે અમુક શરતો પર વળતરની રકમની ભરપાઈ કર્યા પછી જોખમ ક્યારેય ન થયું હોય:

1. જોખમની ઘટના પર, ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીએ ફાઇનાન્શિયલ નુકસાન સાબિત કરવું આવશ્યક છે.
2. ઇન્ડેમ્નિટી લિમિટ કોન્ટ્રાક્ટમાં ઉલ્લેખિત રકમ સુધી મર્યાદિત રહેશે.
3. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની માત્ર પ્રોક્સિમેટ કારણોને નુકસાન અટકાવવાની ઘટનાને ક્ષતિપૂર્તિ કરશે

10.5. રી-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ માટે નાણાંકીય તકનીકો

ઇન્શ્યોરર રી-ઇન્શ્યોરરને રિસ્ક ટ્રાન્સફર કરે છે. જો કે, આપત્તિજનક ઘટનાઓની સ્થિતિમાં રી-ઇન્શ્યોરરનો બોજ વધે છે જેના પરિણામે નાદારી સંબંધિત સમસ્યાઓ પણ થશે. આપત્તિજનક ઘટનાની ઉચ્ચ/ઓછી ફ્રીક્વન્સીને ધ્યાનમાં રાખીને, રી-ઇન્શ્યોરરે ભવિષ્યના નુકસાનને સરળ બનાવવા માટે લાંબા ગાળાની ફાઇનાન્સિંગ તકનીકો પસંદ કરવી આવશ્યક છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો આપણે કેરળમાં પૂરની અવગણના કરીએ છીએ તો રી-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ માટે તેમના રિસ્ક વહેંચણી માટે ઉપકરણો પર વિચાર કરીને તેમની વિશ્વસનીયતા વધારવી જરૂરી હતું. મૂડી બજારો અથવા કોઈપણ ઇન્વેસ્ટર પર સૌથી વધુ જોખમનો પ્રસાર કરવાથી પુનઃઇન્શ્યોરરની મૂડી સ્થિતિ પરના ભારણમાં ઘટાડો થશે જે પ્રચંડ આપત્તિને કારણે ચડશે.

તેથી, પરંપરાગત ઇન્શ્યોરન્સ ઉપરાંત રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ માટે બે વિકલ્પો કેટાસ્ટ્રોફિક બોન્ડ્સ અને વૈકલ્પિક રિસ્ક ટ્રાન્સફર (આર્ટ) છે. આર્ટ એ ફાઇનાન્સિંગ રિસ્ક માટે અનુકૂળ ઉકેલ છે જે રી-ઇન્શ્યોરર્સને ચોક્કસ જોખમો સામે રક્ષણ આપવા માટે મૂડી બજારોમાં રિસ્ક ટ્રાન્સમિટ કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે. વધુમાં, આ ધિરાણ તકનીકો હેઠળ રિ-ઇન્શ્યોરર સ્વ-ધિરાણના જોખમો કે જે પરંપરાગત પૉલિસી હેઠળ આવરી લેવામાં આવે છે. કૅટ બોન્ડ્સ પ્રાયોજક પાસેથી રોકાણકારને ચોક્કસ રિસ્ક સ્થાનાંતરિત કરે છે. કેટ બોન્ડ્સ રી-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને મોટી આપત્તિજનક ઘટનાઓથી થયેલા નાણાકીય જોખમોને દૂર કરવા માટે સક્ષમ બનાવે છે, જેમાં નુકસાન થશે જે રોકાણ કરેલા પ્રિમીયમમાંથી ચૂકવણી કરવાનું અશક્ય હશે.

વિનાશકારી ઘટનાની અસરનું વિશ્લેષણ કરતી વખતે નોવેલ કોરોનાવાઇરસના રોલ-આઉટને કારણે રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા સામનો કરવામાં આવેલા ગંભીર પરિણામોને ધ્યાનમાં લેવું મહત્વપૂર્ણ છે. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટરમાં અસ્થિર ઘટનાઓ સાથે પ્રાચીન પરિચય છે. તે ગુણવત્તાસભર અને ક્વૉન્ટિટેટિવ રિસ્ક મેનેજમેન્ટ તકનીકો વિકસિત કરીને નિયમિતપણે અણધારી ઘટનાઓ સાથે અનુકૂલન કરે છે. કોવિડ-19 એ અન્ડરરાઇટિંગ રિસ્ક, લિક્વિડિટી રિસ્ક, રિઝર્વ રિસ્ક, એસેટ રિસ્ક અને ઓપરેશનલ રિસ્ક પર અસર કરી છે. કેટલાક રિ-ઇન્શ્યોરર માટે, નાદારીના દરમાં ઘટાડો તેમની જરૂરી લઘુત્તમ મૂડી પર અસર કરી શકે છે, જ્યારે કેટલાક રિ-ઇન્શ્યોરર ડાઉનગ્રેડને ટાળવા માટે રેટિંગ એજન્સી દ્વારા સેટ કરેલા મૂડી મોડેલોને અવગણવાની જરૂર પડશે.