1.1. ઇન્શ્યોરન્સ શું છે?
- ઇન્શ્યોરન્સ એ બે પક્ષો વચ્ચેનો કાનૂની કરાર છે. બે પક્ષો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ અને ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર છે. ઇન્શ્યોરર કોઈપણ અણધારી પરિસ્થિતિઓમાં ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વહન કરી શકે તેવા નુકસાન માટે ફાઇનાન્શિયલ કવરેજ આપે છે. ચાલો આ કલ્પનાને વિગતવાર સમજીએ.
- ઉદાહરણ તરીકે જો કોઈ વ્યક્તિ અકસ્માતનો સામનો કરે છે અથવા હૉસ્પિટલમાં દાખલ થાય છે અથવા તેમના મૃત્યુ પછી પણ તેમના પરિવારને ફાઇનાન્શિયલ રીતે સુરક્ષિત કરવા માંગે છે. આવી પરિસ્થિતિઓ માનવના નિયંત્રણમાં નથી અને અહીં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દુર્ભાગ્યપૂર્ણ પરિસ્થિતિઓનો સામનો કરવા માટે સપોર્ટ સિસ્ટમ તરીકે પગલાં લે છે. કાનૂની રીતે ઇન્શ્યોરન્સ એ કરાર તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે જ્યાં ઇન્શ્યોરર કોઈપણ અણધારી આકસ્મિકતાને કારણે થયેલા નુકસાન સામે ઇન્શ્યોરન્સ લેનારને વળતર આપવા માટે સંમત થાય છે જ્યાં પ્રીમિયમ તરીકે ઓળખાય છે.
- ભારતનો ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રી એ પ્રીમિયમ ક્ષેત્રોમાંથી એક છે જે વિશાળ વૃદ્ધિનો અનુભવ કરી રહ્યો છે. ભારત વિશ્વમાં જીવન વીમા બજાર માટે પાંચમાં સ્થાન ધરાવે છે. વીમા ક્ષેત્ર ખૂબ જ સ્પર્ધા આવી રહી છે કારણ કે સમકક્ષ નવા ઉત્પાદનો શરૂ કરી રહ્યા છે અને તે પણ દેશની અંદર નવીન ઉત્પાદનો શરૂ કરી રહ્યા છે. ભારતમાં વીમા ઉદ્યોગમાં કુલ 58 વીમા કંપનીઓ છે જેમાંથી 24 જીવન વીમા કંપનીઓ છે અને 34 બિન-જીવન વીમા કંપનીઓ છે. જીવન વીમાકર્તાઓમાં, LIC એ જાહેર ક્ષેત્રની કંપની છે.
- ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ ક્ષેત્ર એક ગતિશીલ ભૂમિકા ભજવે છે કારણ કે તે વ્યક્તિઓમાં બચત કરવાની તકોમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે, તેમના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરે છે તે મૂડી બજારોમાં પણ ખૂબ જ ફાળો આપે છે, જેથી ભારતમાં મોટા ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર વિકાસમાં વધારો થાય છે.
- ઇન્શ્યોરન્સ નાણાંકીય ક્ષેત્રનો અભિન્ન ભાગ છે અને તે મૃત્યુ, સંપત્તિ અને કેઝુઅલ્ટી જોખમો સામે રક્ષણ આપવામાં અને શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં વ્યક્તિગત અને ઉદ્યોગો માટે સુરક્ષા નેટ પ્રદાન કરવામાં મદદ કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર બચતને પ્રોત્સાહિત કરે છે અને ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર વિકાસ અને અન્ય લાંબા ગાળાના જેસ્ટેશન પ્રોજેક્ટ્સ માટે લાંબા ગાળાના ભંડોળ પ્રદાન કરે છે.
- ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસી અને કાયદાકીય બાબતો તેમજ જાહેર ક્ષેત્રના ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રીના જીવન અને બિન-જીવન ક્ષેત્રોના પ્રદર્શનની દેખરેખ રાખે છે.
1.2. ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાત શું છે?
ઇન્શ્યોરન્સ જરૂરી નથી પરંતુ તે મુશ્કેલ પરિસ્થિતિઓનો સામનો કરવા માટે કવચ તરીકે કાર્ય કરે છે. જ્યારે આપણે તંદુરસ્ત, યુવાન હોઈએ ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સની જરૂર શા માટે હોય છે, તેમાં આવકનો એકથી વધુ સ્રોત હોય છે. પરંતુ આ દર વખતે કેસ ન હોઈ શકે. ત્યાં પરિસ્થિતિઓ હોઈ શકે છે જ્યારે તમારા એકાઉન્ટમાં પૈસા હોવા છતાં તમે ઇમરજન્સી દરમિયાન તેનો ઉપયોગ કરી શકતા નથી. ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાથી આ મુશ્કેલીઓને દૂર કરવામાં મદદ મળે છે.
ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી શા માટે લેવી જોઈએ તેના કારણો નીચે મુજબ છે
- વીમો બૅકઅપ તરીકે કાર્ય કરે છે
કોઈપણ મનુષ્ય તેમના ભવિષ્યને જોઈ શકતા નથી. અનપેક્ષિત ઇમરજન્સીઓ કોઈપણ સમયે બદલી શકે છે જેમ કે અકસ્માત, બીમારી અને મૃત્યુ પણ પરિવારના સભ્યોને ફાઇનાન્શિયલ તણાવનો સામનો કરવો પડી શકે છે. આવા કિસ્સાઓમાં ઇન્શ્યોર્ડ વ્યક્તિ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લઈને તેમનું ભવિષ્ય સુરક્ષિત કરી શકે છે.
- સુરક્ષિત રિટાયરમેન્ટ લાઇફ
નિવૃત્તિનો અર્થ એ જીવનનો એક તબક્કો છે જ્યાં કોઈ વ્યક્તિને આવક મેળવવા માટે નોકરી પર જવાનું બંધ કરવું પડશે. આ યુગમાં વ્યક્તિ કાં તો નોકરી છોડી દે છે ઔર નિવૃત્ત થાય છે અને પારિવારિક જીવનનો આનંદ માણે છે. આ સમય દરમિયાન આવકના તમામ સ્રોતોએ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાનું બંધ કર્યું છે તે મદદરૂપ થશે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ એકથી વધુ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે જ્યાં નિવૃત્તિ પછી આવક જેવા પેન્શન કમાઈ શકે છે.
- બચતને પ્રોત્સાહિત કરે છે
ઘણી ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ છે જેમ કે મની બૅક ગેરંટી જે ઇન્વેસ્ટ કરીને બચતની આદતને વધારવામાં મદદ કરે છે. મેચ્યોરિટી મની બૅક પૉલિસીના સમયે રકમ ચૂકવવાના બદલે રોકાણકારને રોકાણના થોડા વર્ષોની અંદર ચૂકવવાનું શરૂ થાય છે.
- મનની શાંતિ
ઇન્શ્યોરન્સ લેવાનું અન્ય એક મહત્વપૂર્ણ કારણ એ છે કે તે મનની શાંતિ આપે છે. દુર્ભાગ્યપૂર્ણ કારણોસર થયેલા નુકસાનની ચુકવણી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે. હૉસ્પિટલાઇઝેશન સમયે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ હૉસ્પિટલોને ચૂકવવામાં આવતી રકમની ચુકવણી કરે છે. આમ તે કટોકટીના સમય દરમિયાન મદદ કરે છે.
- મોટા જોખમોનું વિતરણ કરે છે
ઇન્શ્યોરન્સ એક ફાઇનાન્શિયલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ છે જેમાં એક મોટા જૂથ પર થયેલા નુકસાનનું વિતરણ કરવામાં આવે છે જે દરેક વ્યક્તિ માટે તેને સહનશીલ બનાવે છે.
- નાણાંકીય સ્થિરતા પ્રદાન કરે છે
વ્યવસાયને મોટું નુકસાન થાય છે અને ઇન્વેન્ટરીના મોટા નુકસાન પછી વ્યવસાયને પાછું લાવવું ખૂબ જ ખર્ચાળ બની જાય છે. જ્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આવા નુકસાન માટે વળતર આપે છે ત્યારે તે બિઝનેસને ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા પ્રાપ્ત કરવામાં અને સરળતાથી બાઉન્સ કરવામાં મદદ કરે છે.
- આર્થિક વૃદ્ધિમાં મદદ કરે છે
ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ મોટી રકમનું પૈસા ભેગું કરે છે જેમાંથી સરકાર દ્વારા રોકાણની પ્રવૃત્તિઓને ટેકો આપવા માટે રકમનો એક ભાગ રોકાણ કરવામાં આવે છે. સુરક્ષા સંબંધિત સમસ્યાઓને કારણે ઇન્શ્યોરર ગિલ્ટ અથવા સરકારી સિક્યોરિટીઝમાં ઇન્વેસ્ટ કરે છે .
- લાંબા ગાળાની સંપત્તિ નિર્માણ કરે છે
ઇન્શ્યોરન્સ ઘણીવાર એક લાંબા ગાળાનો કરાર છે, ખાસ કરીને લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ. જીવન વીમા યોજનાઓ ત્રણ દાયકા સુધી ચાલુ રાખી શકે છે અને આ સમયગાળા સુધીમાં મોટી રકમ સંચિત થાય છે જે વીમાધારકને જીવિત રહે અથવા અન્યથા તે નૉમિનીને જાય તો પરિપક્વતા પર પરત ચૂકવવામાં આવે છે.
- કરનાં લાભો
જો તમારા રોકાણો કેટલીક સરળ શરતોને પૂર્ણ કરે છે તો જીવન વીમા તરફથી પ્રાપ્ત ચુકવણીઓ કર મુક્ત છે. ચૂકવેલ પ્રીમિયમની રકમ પણ કલમ 80C હેઠળ કર લાભ મેળવે છે. આમ ઇન્શ્યોરન્સ વર્તમાન અને ભવિષ્યમાં ટૅક્સની જવાબદારીને ઘટાડે છે.
- લાંબા ગાળાની લક્ષ્યોની ઉપલબ્ધિ
ગેરંટીડ સેવિંગ પ્લાન્સ અને ULIP જેવા ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ ઉપલબ્ધ કેટલાક શ્રેષ્ઠ રિટાયરમેન્ટ સેવિંગ વિકલ્પોમાંથી એક છે. વર્તમાન જીવન સ્થિર હોઈ શકે છે અને સ્થિર આવકનો પ્રવાહ હશે પરંતુ ભવિષ્ય અણધાર્યો છે. જો આજે સેવ કરવામાં આવેલ ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરી શકાય છે અને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી દ્વારા નિવૃત્તિ અને હૉસ્પિટલના ખર્ચ જેવા લાંબા ગાળાના લક્ષ્યોને સેવ કરી શકાય છે.
1.3. ઇન્શ્યોરન્સ કેવી રીતે કામ કરે છે?
- જ્યારે ઇન્શ્યોરર ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ખરીદે છે ત્યારે તેને ઇન્શ્યોરરને પ્રીમિયમ ચૂકવવાની જરૂર છે. જો ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ ક્લેઇમ કરે છે તો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસી હેઠળ કવર કરેલ નુકસાન માટે ચુકવણી કરશે. ઇન્શ્યોરન્સ એ નુકસાન અથવા ચોરીના જોખમ સામે સુરક્ષિત રહેવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા વેચાયેલ એક ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટ છે.
- કાયદા મુજબ કેટલાક પ્રકારના ઇન્શ્યોરન્સ લેવામાં આવે છે જે વાહનો ચલાવતા લોકો માટે મોટર ઇન્શ્યોરન્સ ફરજિયાત બનાવે છે, કેટલાકને ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા દ્વારા તેમની સુરક્ષા માટે જરૂરિયાત તરીકે લેવામાં આવે છે ઉદાહરણ તરીકે પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ, બિલ્ડિંગ ઇન્શ્યોરન્સ વગેરે. અને બાકીની રકમ વ્યક્તિગત પસંદગી જેમ કે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ અને હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પર આધારિત છે.
- ઇન્શ્યોરન્સ તમને નુકસાન માટે ચુકવણી કરવામાં મદદ કરવા માટે ઉપલબ્ધ છે, પછી તે સંપત્તિ હોય કે તમારું સ્વાસ્થ્ય. ઇન્શ્યોરન્સ ગ્રાહકોને તેમના પ્રૉડક્ટ્સ અને સર્વિસને વિવિધ રીતે બજાર કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માટે કિંમતની કંપનીઓ શુલ્ક સરકારી નિયમનને આધિન છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ અરજદારો અથવા ઇન્શ્યોર્ડ સામે ભેદભાવ કરી શકતી નથી જે નુકસાનની શક્યતા સાથે સીધા સંબંધિત નથી.
- ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી વિવિધ નિયમો અને શરતો વિશે સ્પષ્ટપણે જાહેર કરે છે જેના હેઠળ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને પૉલિસીધારક અથવા તેમના લાભાર્થીઓને કવરેજ ચૂકવવાની જરૂર છે.
- ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા ટ્રિવિયલ રકમના પ્રીમિયમ સામે ઉચ્ચ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાન કરે છે કારણ કે ખૂબ જ ઓછા ઇન્શ્યોર્ડ વ્યક્તિ વાસ્તવમાં ઇન્શ્યોરન્સનો ક્લેઇમ કરે છે. આ કારણ છે કે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આ જોખમ લે છે અને ઓછી કિંમતે ઉચ્ચ રકમનું કવરેજ ઑફર કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસે અસંખ્ય ગ્રાહકો છે અને તે તમામ પ્રીમિયમ ચૂકવે છે. તમામ પૉલિસીધારકને એક જ સમયે નુકસાન થતું નથી.
ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પ્રથમ વિવિધ પ્રકારના ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માટે વ્યક્તિગત જોખમ ઍક્સેસ કરે છે અને પ્રીમિયમ ચાર્જ કરે છે. જ્યારે નુકસાન થાય છે, ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તમને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની સંમત રકમ ચૂકવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ વીમાકૃત રકમ ચૂકવે છે અને હજી પણ નફો કરે છે. હવે તેઓ આ કેવી રીતે કરે છે? ચાલો તેમને સમજીએ
- જોખમનું મૂલ્યાંકન કરી રહ્યા છીએ
ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કરાર પર હસ્તાક્ષર કરીને પોતાને વ્યક્તિના જોખમને ટ્રાન્સફર કરે છે, પરંતુ આ કરવા માટે તેઓ પ્રીમિયમ વસૂલે છે. હવે પ્રીમિયમ નક્કી કરવામાં આવે છે?? ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ તેના ગ્રાહકોને કેટલાક ચોક્કસ પ્રશ્નો પૂછે છે જેના દ્વારા તેઓ વ્યક્તિના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે જો વ્યક્તિની ઉંમર 70 વર્ષથી વધુ હોય, તો તેઓ જૂની ઉંમરને કારણે પહેલેથી જ રોગના ઉચ્ચ જોખમ હેઠળ છે. હવે આવા કિસ્સાઓ માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ખૂબ જ વધુ પ્રીમિયમ વસૂલે છે. જો પૉલિસી લેતી વખતે શેર કરેલી વિગતો સાચી નથી, તો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસીધારકને ચુકવણી કરવાનો ઇનકાર કરી શકે છે. આ સંપૂર્ણ પ્રક્રિયાને અન્ડરરાઇટિંગ કહેવામાં આવે છે. અન્ડરરાઇટર્સ એ ઇન્શ્યોરર દ્વારા આ કાર્ય કરવા માટે નિષ્ણાતો છે.
- શેર કરેલ જોખમ
જો તમે અનુભવો છો કે તમે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને સંપૂર્ણ વીમાકૃત રકમ ચૂકવી રહ્યા નથી. પ્રીમિયમની રકમ વીમાકૃત રકમ કરતાં ઓછી છે પરંતુ હજુ પણ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ઇમરજન્સીના સમયે તમારી વીમાકૃત રકમ ચૂકવવાનું મેનેજ કરે છે. આ કેવી રીતે શક્ય છે?? ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ તેમને ચુકવણી કરે છે કારણ કે તેને ઘણા ગ્રાહકો અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસેથી પ્રીમિયમ પ્રાપ્ત થાય છે જે શેર કરેલા જોખમના સિદ્ધાંત પર કાર્ય કરે છે. બધા ગ્રાહકો પ્રીમિયમ તરીકે કેટલીક રકમ ચૂકવે છે અને આ રકમ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની પર પૂલ કરવામાં આવે છે. આમ જ્યારે ગ્રાહક પાસેથી એક એવા પૈસાની જરૂર પડે છે જે ખૂબ મોટી રકમ હોય છે ત્યારે કંપની આ એકત્રિત કરેલી રકમમાંથી રકમ ચૂકવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની એવી રીતે પ્રીમિયમ સેટ કરે છે કે તેને નુકસાન તેમજ તેઓ નફા કમાવવા માટે તેના તમામ ગ્રાહકો પાસેથી પૈસા પ્રાપ્ત થાય છે.
- રિ-ઇન્શ્યોરન્સ
ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ધ્યાનમાં લે છે કે જો તેઓ કોઈપણ ચોક્કસ વિસ્તારમાં ઘણી બધી પૉલિસીઓ ધરાવે છે જ્યાં પ્રાકૃતિક આપત્તિઓ જેમ કે પૂર, ભૂકંપ વારંવાર થાય છે અને ગ્રાહકો ચોક્કસપણે ક્લેઇમ કરવાનું કહેશે, આવા કિસ્સાઓમાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ અન્ય મોટી ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓને જોખમ પર પાસ કરે છે જે ફરીથી ઇન્શ્યોરન્સ ઑફર કરે છે, અર્થ એ છે કે તેઓ સૌથી ખરાબ પરિસ્થિતિ માટે પોતાને સુરક્ષિત કરે છે. મોટી કંપનીઓ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તરફથી કેટલાક અતિરિક્ત જોખમ લે છે જે પૉલિસીઓ ધરાવે છે અને તેના બદલામાં તે સર્વિસ માટે ચુકવણી કરે છે. મુખ્ય કુદરતી આપત્તિઓ માટે, રિ-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ જ્યાંથી પૉલિસી લેવામાં આવી હતી તેના બદલે સ્થાનિક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને થયેલા નુકસાન માટે ચુકવણી કરે છે.
- રોકાણની આવક
સમય જતાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને ઘણી રકમ પ્રીમિયમ તરીકે મળે છે અને ઘણીવાર મોટી રકમ ચૂકવવી પડશે. નુકસાન માટે ચુકવણી કરતા પહેલાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસે પહેલેથી જ અતિરિક્ત રકમ હોઈ શકે છે જેમાં તેઓ ઓછા જોખમ ધરાવતા ભંડોળમાં રોકાણ કરે છે અને રોકાણમાંથી નોંધપાત્ર આવક ઉત્પન્ન કરે છે.
