ઇન્શ્યોરન્સના પ્રકારો - ટર્મ લાઇફ શું છે, યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન, સંપૂર્ણ લાઇફ અને એન્ડોમેન્ટ ઇન્શ્યોરન્સ

5.1 ટર્મ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ

1. ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ શું છે?

ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એ કોઈ વ્યક્તિ માટે પાર્ક કરવા અને કોઈપણ અણધારી ઘટનાના કિસ્સામાં નૉમિની(ઓ)ના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરવા માટે પૈસા બચાવવા માટે એક મૂળભૂત નાણાંકીય સુરક્ષા સાધન છે. તે મૂળભૂત રીતે એક સરળ સુરક્ષા પ્લાન અથવા શુદ્ધ ઇન્શ્યોરન્સ છે જ્યાં કોઈ ગ્રાહકને લાઇફ કવરેજ મળે છે, જે સામાન્ય રીતે એક મોટી રકમ છે જેના માટે ગ્રાહક આપેલ લાઇફ કવરના સમયગાળા દરમિયાન પ્રીમિયમની ચુકવણી કરે છે. ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્શ્યોરન્સ લેનારને કોઈપણ બીમારી, અકસ્માત અથવા અણધાર્યા મૃત્યુને કારણે પરિવારના કમાણી થવાને કારણે થતી ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતાથી ઉદ્ભવતી કોઈપણ ઘટના માટે તૈયાર રહેવામાં મદદ કરી શકે છે. 

ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ કેવી રીતે કામ કરે છે

ટર્મ પ્લાન એક પરંપરાગત ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન છે જે કોઈપણ દ્વારા ખરીદી શકાય છે; આ એક મૂળભૂત નાણાંકીય સાધન છે જે આદર્શ રીતે દરેકના રોકાણ પોર્ટફોલિયોમાં હાજર હોવું જોઈએ. ઘરગથ્થું અને આશ્રિત માતાપિતા અને અન્ય જવાબદારીઓ સાથે ફાઇનાન્શિયલ રીતે યોગદાન આપનાર કોઈપણ વ્યક્તિએ ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પસંદ કરવું જોઈએ કારણ કે તે કોઈ વ્યક્તિના મૃત્યુની સ્થિતિમાં સુરક્ષા કવચ પ્રદાન કરે છે. 

ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદવાના કારણો

1. સુરક્ષાને ક્વૉન્ટિફાઇ કરી રહ્યા છીએ

લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવરના મુખ્ય હેતુઓમાંથી એક છે બાળકોના શિક્ષણ અને અન્ય જરૂરિયાતો સહિત નાણાંકીય સહાયને તાત્કાલિક પરિવારની ગેરહાજરીમાં સુનિશ્ચિત કરવાનો. નિવૃત્તિ સુધી બાકી સમય સાથે વાર્ષિક આવકને ગુણાકાર કરવાની સરળ ગણિત કરીને અંદાજિત કોર્પસ સરળતાથી પ્રાપ્ત કરી શકાય છે. નિષ્ણાતો મુજબ, કોઈપણ વ્યક્તિએ ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ કવર લેવું જોઈએ જે વાર્ષિક આવકના ઓછામાં ઓછા 15-20 ગણા હોય. પ્રયત્ન કરેલ અને પરીક્ષિત ફોર્મ્યુલા દ્વારા જવું કે ઉદ્યોગ નિષ્ણાતો ભલામણ કરે છે, જો તમારી પાસે વાર્ષિક ₹10 લાખની આવક છે, તો તમારું કવર ઓછામાં ઓછું ₹1.5 કરોડથી ₹2 કરોડનું હોવું જોઈએ. વીમાકૃત રકમ અથવા સરળ શરતોના જીવન કવર નક્કી કરવા માટે માનવ જીવન મૂલ્યને ધ્યાનમાં રાખવું પડશે. ત્યારબાદ પૉલિસીની ઉંમર અને મુદતના આધારે પ્રીમિયમ નક્કી કરવામાં આવે છે. વ્યક્તિની આદતો અને સ્વાસ્થ્યની સ્થિતિ મુજબ પ્રીમિયમની રકમ પણ અલગ હોઈ શકે છે. તુલનાત્મક રીતે ઉચ્ચ મૃત્યુ જોખમને કારણે ધુમ્રપાન કરનારને સામાન્ય રીતે ઉચ્ચ પ્રીમિયમ ચૂકવવું પડશે. આવા વ્યક્તિઓ માટે, ઉચ્ચ પ્રીમિયમ લાગુ પડી શકે છે અને પ્રતિકૂળ સ્વાસ્થ્ય પરિસ્થિતિઓ અથવા કોઈપણ જીવનશૈલી સંબંધિત રોગોની ગંભીરતાના કિસ્સામાં, ઇન્શ્યોરન્સ એપ્લિકેશન નકારવાની શક્યતા છે.

2. સુરક્ષા માટે આદર્શ ઉંમર

કોરોનાવાઇરસ મહામારી પહેલાં, તેમના પરિવારો માટે ઇન્શ્યોરન્સ ઉકેલો સાથે સંમત થતી કુટુંબની જવાબદારીઓ ધરાવતા વ્યક્તિઓને શોધવું સામાન્ય હતું. આ વલણ એક પરિવર્તન જોયું છે અને ભારતની યુવા વસ્તી હવે તેમના માટે લાંબા ગાળાની સુરક્ષા માટે લાઇફ કવર શોધી રહી છે. ખાસ કરીને, મિલેનિયલ્સ નાની ઉંમરમાં ટર્મ પ્લાન લેવાના ફાયદાઓ વિશે વધુ ફાઇનાન્શિયલ રીતે જાગૃત થયા છે. જ્યારે કોઈ યુવા વ્યક્તિ ટર્મ પ્લાન લે છે, ત્યારે પ્રીમિયમની રકમ નોંધપાત્ર રીતે ઓછી હોય છે અને યોજનાની મુદત દરમિયાન સ્થિર રહે છે. 

 ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાનની મુખ્ય વિશેષતાઓ

1. વ્યાજબી પ્રીમિયમ પર નાણાંકીય સ્વતંત્રતા:ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ન્યૂનતમ ખર્ચ પર મહત્તમ ફાઇનાન્શિયલ સ્વતંત્રતાની ગેરંટી આપે છે. તમારી ઉંમરના આધારે, ક્રિટિકલ ઇલનેસ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ માટે ઑફર કરવામાં આવતા પ્રીમિયમ પર મૃત્યુના કિસ્સામાં તેના લાભો કુશન પ્રદાન કરે છે. 
2. ખરીદવામાં સરળ:ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદવું એ નોંધપાત્ર રીતે વિના-પરસેવો છે કારણ કે તમારે જે વસ્તુઓ વિશે જાણવાની જરૂર છે તે ઑનલાઇન ઉપલબ્ધ છે. ફોર્મ શોધવાથી લઈને ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ કૅલ્ક્યૂલેટર સુધી, તમારા માપદંડના આધારે તમારે ચૂકવવાની જરૂર હોય તે પ્રીમિયમ વિશે ગણિત કરવા સુધી, તમે તમારી જરૂરી તમામ માહિતી માટે ઑનલાઇન ઍક્સેસ મેળવી શકો છો.
3. ભવિષ્ય માટે આવશ્યક રોકાણ:યુવાવસ્થામાંથી નાણાંકીય રોકાણ કરવાથી કોઈના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરવામાં મોટો મહત્વ છે. અને ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એ ભલામણ કરેલ પ્રકારના રોકાણોમાંથી એક છે જે મૃત્યુ સાથે વ્યવહાર કરવામાં મદદ કરે છે. 
4. ચુકવણીના સુવિધાજનક વિકલ્પો:ટર્મ પ્લાન તમને તમારી સુવિધા મુજબ માસિક/ત્રિમાસિક/વાર્ષિક ચુકવણી જેવા વિવિધ ચુકવણી વિકલ્પોમાંથી પસંદ કરવાની સ્વતંત્રતા આપે છે.
5. ચુકવણીના વિવિધ વિકલ્પો:જો તમે તમારા પરિવારને તમામ ચુકવણી ઝડપથી ખર્ચ કરવા વિશે ચિંતિત છો, તો તમે વિવિધ ચુકવણી વિકલ્પોમાંથી પસંદ કરી શકો છો. તમે નિયમિત આવકની જેમ, માસિક ધોરણે પરિવારને પૈસા મોકલવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને વિનંતી કરી શકો છો.
6. કસ્ટમાઇઝ્ડ ઑફરની વિશાળ શ્રેણી:ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સના પ્રીમિયમ ઘણીવાર કસ્ટમાઇઝ કરી શકાય છે, અને તમારી ઉંમર અને આદતો તમે ઑફર માટે પાત્ર છો કે નહીં તે નક્કી કરવા પર નિર્ણાયક ભૂમિકા ભજવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ધુમ્રપાન ન કરનાર વ્યક્તિ પાસે પ્રીમિયમ પર વળતર મેળવવાની વધુ સારી સંભાવનાઓ છે, જે ધુમ્રપાન કરનારને બદલે છે. મહિલા હોવાથી પ્રીમિયમ દરોમાં વધારાના ફાયદાઓની પણ ગેરંટી આપે છે. 

 ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સના પ્રકારો

• ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન ખરીદવાની યોજના બનાવતી વખતે, તમે ઘણીવાર વિવિધ વિકલ્પોમાં આવશો જે તમને ભ્રમના સમૂહ તરફ દોરી શકે છે. જો કે, તમારે માહિતગાર નિર્ણય લેવાની જરૂર છે. 
• બજારમાં ઉપલબ્ધ યોજનાઓ પર સંપૂર્ણ સંશોધન કરવાની ખાતરી કરો અને તમારા વર્તમાન નાણાંકીય પાસાઓ તેમજ તમારી ભવિષ્યની જરૂરિયાતોને અનુરૂપ યોજના શોધો. ખરીદદારો માટે તેને સરળ બનાવવાથી, ગ્રાહકોની વિકસતી જરૂરિયાતો અને તેમની વિષયક જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરવા માટે ઇન-બિલ્ટ સુવિધાઓ સાથે ઘણી નવી યુગની ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ ઉપલબ્ધ છે. 
• ઉદાહરણ તરીકે, કેટલાક પ્લાન્સ સાથે આવે છે વીમાકૃત રકમ" બદલવાની જોગવાઈલૉક-આ સમયગાળા પછી સુરક્ષાની જરૂરિયાતોમાં ફેરફારોના આધારે. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, તમારા દ્વારા પસંદ કરેલી "વીમા રકમ"માં વધારો અથવા ઘટાડો થયા પછી તમારી પ્રીમિયમ રકમમાં કોઈ ફેરફાર થશે નહીં.
• જો ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર લૉક-ઇન સમયગાળા પછી તેમના પ્લાનમાં X ઉમેરે છે, તો તેમનું પ્રીમિયમ સમાન હોઈ શકે છે પરંતુ અતિરિક્ત લાભ થોડી ઓછી વીમા રકમ સાથે ઉમેરવામાં આવશે.
• તેવી જ રીતે, જો ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર લૉક-ઇન સમયગાળા પછી તેમના મૂળ પ્લાનમાંથી Y ને ઘટાડે છે, તો તેમનું પ્રીમિયમ સમાન હોઈ શકે છે પરંતુ તેમની સમ ઇન્શ્યોર્ડ વધી શકે છે. પ્રૉડક્ટ બ્રોશરમાં સામાન્ય રીતે આ પ્લાન્સ હેઠળ વીમાકૃત રકમના વધારા અથવા ઘટાડામાં લાગુ કરેલા નિયમો અને શરતો વિશેની વિગતવાર માહિતી હોય છે. 
• કેટલાક નવા યુગના પ્લાન્સ પ્રીમિયમમાં ઘટાડો ઑફર કરો સુનિશ્ચિત જીવનની સારી સ્વાસ્થ્ય સ્થિતિ સાથે સંરેખિત. 
• ગ્રાહકો તરીકે, અમારી પાસે મુદતના અંતે અમારા મૂડી રોકાણને પ્રાપ્ત કરવાની અપેક્ષા રાખવાની પ્રવૃત્તિ છે. ત્યાં છે ઉપલબ્ધ ટર્મ પ્લાનનો એક વેરિયન્ટ જે ચૂકવેલ પ્રીમિયમને પરત કરે છેગ્રાહકને કાર્યકાળના અંત સુધી જીવિત રહેવા પર. આવા પ્લાન્સ સામાન્ય ટર્મ પ્લાન્સ કરતાં વધુ મોંઘા હોય છે જે મૃત્યુની સ્થિતિમાં જ વીમાકૃત રકમ ચૂકવે છે.
• જીવન વીમા યોજનાના લાભો મેળવવાની શ્રેષ્ઠ રીત એ સમયગાળા દરમિયાન રોકાણ કરવાની છે. જીવન કવર બંધ થઈ જશે અને જો તમે મૃત્યુ પામે તો તમારા પરિવારની ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષાને જોખમમાં મૂકવામાં આવી શકે છે, તો એક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાનથી લઈ જવાની સલાહ આપવામાં આવતી નથી. લાંબા ગાળાની ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા માટે સંપૂર્ણ મુદત માટે ખરીદેલ પ્લાન સાથે ચાલુ રાખવાની ભલામણ કરવામાં આવે છે. 
• સૌથી મહત્વપૂર્ણ, મૃત્યુની સ્થિતિમાં, ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિના પરિવારને માત્ર ત્યારે જ મૃત્યુનો લાભ મળશે જો તમે પ્લાન ચાલુ રાખો છો.

 ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદતા પહેલાં મહત્વપૂર્ણ વિચારો

તમારા ટર્મ પ્લાનને અંતિમ રૂપ આપતા પહેલાં ધ્યાનમાં રાખવાની કેટલીક મહત્વપૂર્ણ બાબતોમાં શામેલ છે: 

1. પ્રીમિયમનું મૂલ્યાંકન

પ્રીમિયમ સ્પર્ધાત્મક હોવું જોઈએ અને કોઈપણ વ્યક્તિ સમાન મુદત, ઉંમર અને આદતો માટે તુલના કરી શકે છે. પૉલિસીની પૂર્ણ મુદત દરમિયાન પ્રીમિયમ વ્યાજબી હોવું જોઈએ જેથી તમને ચુકવણી રોકવા માટે કોઈપણ પ્રયત્ન કરવામાં આવતા નથી. પરિવારના નાણાંકીય લક્ષ્યોના સમયગાળાને ધ્યાનમાં રાખીને પૉલિસીની મુદત નક્કી કરવી જોઈએ. જ્યાં સુધી વ્યક્તિ તમામ જવાબદારીઓથી મુક્ત ન થાય ત્યાં સુધી સુરક્ષા હોવી જોઈએ. 

2. ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ હિસ્ટ્રી 

ઇન્શ્યોરરનો ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ ઇતિહાસ પસંદગીનો એક મહત્વપૂર્ણ પરિમાણ હોવો જોઈએ. આ ક્લેઇમ સેટલમેન્ટ રેશિયો વિશે શીખીને મળે છે. ઇન્શ્યોરરની ક્લેઇમ સહાય સપોર્ટ અન્ય માપદંડ છે. કોઈપણ પોતાના પરિવારોને તકલીફના સમયે ક્લેઇમ પ્રાપ્ત કરવા માટે સ્તંભથી લઈને પોસ્ટ કરવાની ઇચ્છા નથી.

3. સામગ્રીના તથ્યોનું પ્રકટીકરણ

ગ્રાહકે પૉલિસી સાથે સંબંધિત તમામ તથ્યો જાહેર કરવા જોઈએ અને કોઈપણ મહત્વપૂર્ણ માહિતી છુપાવવી જોઈએ નહીં. કોઈપણ પ્રતિકૂળ સ્વાસ્થ્ય સ્થિતિ અથવા પરિવારના ઇતિહાસની ઘોષણા પ્રીમિયમને રેટિંગ આપી શકે છે પરંતુ ક્લેઇમની ચુકવણી દરમિયાન પરિવાર માટે ઝંઝટ-મુક્ત અનુભવની ખાતરી કરશે.

મેડિકલ ટેસ્ટનું મહત્વ 

લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવર માટે તબીબી તપાસની ઝંઝટથી બચવું સામાન્ય છે. જો કે, જો તબીબી પરીક્ષણ કહેવામાં આવે તો એક મહત્વપૂર્ણ પ્રક્રિયા છે. આ વ્યક્તિની સ્વાસ્થ્ય સ્થિતિની ફરીથી પુષ્ટિ કરવા માટે છે કારણ કે અમે કોઈ અંતર્નિહિત બિમારીથી વાકેફ ન હોઈ શકીએ. વધુમાં, જો તમે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તરફથી સૂચના હેઠળ મેડિકલ ટેસ્ટ કરાવી છે તો તમને ક્લેઇમ નકારવાની સંભાવના ઓછી છે. સામાન્ય રીતે, મેડિકલ ટેસ્ટ ઉચ્ચ જીવન કવરેજ, ઉંમર અને ધુમ્રપાન જેવી કોઈપણ બિમારી અથવા આદતોના અસ્તિત્વ માટે કરવામાં આવે છે.

5.2 યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન

યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન એક બહુઆયામી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ છે. ULIP પ્લાન એ જીવન વીમા અને રોકાણનું સંયોજન છે. યુલિપ્સ માટે તમારે (પૉલિસીધારક તરીકે) નિયમિત પ્રીમિયમ ચુકવણી કરવા માટે જરૂરી છે, જેમાંથી તેનો ઉપયોગ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ પ્રદાન કરવા માટે કરવામાં આવે છે. બાકીની રકમ અન્ય પૉલિસીધારકો પાસેથી પ્રાપ્ત સંપત્તિઓ સાથે એકત્રિત કરવામાં આવે છે, અને પછી નાણાંકીય સાધનોમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે (એટલે કે. ઇક્વિટી અને ડેબ્ટ), મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સની જેમ. ULIP માં ઇન્વેસ્ટમેન્ટનો અર્થ એ છે કે તમે ઇમરજન્સી સામે ફાઇનાન્શિયલ રીતે સુરક્ષિત રહી શકો છો અને તમારા પૈસા પણ વધારી શકો છો.

ULIP પ્લાન્સના લાભો

1. માર્કેટ લિંક્ડ રિટર્ન્સ

ULIP નો અર્થ એ છે કે માર્કેટ-લિંક્ડ સાધનો જેમ કે ડેબ્ટ અને ઇક્વિટી સાધનો (વિવિધ પ્રમાણમાં) માં રોકાણ કરેલ પ્રીમિયમનો ભાગ ફાળવીને માર્કેટ-લિંક્ડ રિટર્ન મેળવવાની તક.

2. બચત સાથે જીવન સુરક્ષા

માર્કેટ-લિંક્ડ સાધનોમાં ઇન્વેસ્ટ કરેલા પ્રીમિયમના ભાગને ફાળવવા ઉપરાંત, યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (યુલિપ ફુલ ફોર્મ) તમને અને તમારા પ્રિયજનોને જીવનમાં કોઈપણ ઇમરજન્સી સામે સુરક્ષિત કરવામાં પણ મદદ કરે છે. આમ તમે માર્કેટ-લિંક્ડ રિટર્નનો લાભ લઈ શકો છો, જ્યારે ULIP પ્લાન તમારી સુરક્ષાની જરૂરિયાતોની કાળજી લે છે. જીવનની ઘટનાઓ સામે સુરક્ષાની જરૂરિયાત સાથે, તમે યુલિપ પ્લાન્સ સાથે લાંબા ગાળા સુધી નોંધપાત્ર સંપત્તિ બનાવવા અને બચત કરવાની અને રોકાણની નિયમિત આદત વિકસિત કરી શકો છો

3. સુગમતા

યુલિપ અથવા યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (યુલિપ ફુલ ફોર્મ) તમને તમારા ફાઇનાન્શિયલ ઉદ્દેશોને પ્રાપ્ત કરવામાં મદદ કરે છે –

• તમારી બદલાતી જરૂરિયાતોના આધારે ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ફંડ વચ્ચે સ્વિચ કરો
• પ્રારંભિક 5-વર્ષનો લૉક-આ સમયગાળો પૂર્ણ થયા પછી આંશિક ઉપાડ કરો
• જ્યારે ઇચ્છિત હોય ત્યારે તમને અતિરિક્ત રકમ (ચૂકવેલ નિયમિત પ્રીમિયમ સહિત) રોકાણ કરવામાં મદદ કરવા માટે એકલ પ્રીમિયમ ઉમેરો.

4. સ્તરની ચુકવણીનું પ્રીમિયમ

ULIP પ્લાન હેઠળ, તમામ નિયમિત પ્રીમિયમ અથવા મર્યાદિત-મુદતની પ્રીમિયમ ચુકવણીઓમાં એકસમાન અથવા સ્તરનું પ્રીમિયમ ચુકવણીનું માળખું હશે. જીવન વીમા કવર પ્રદાન કરવા માટે પ્રીમિયમની કોઈપણ અતિરિક્ત ચુકવણીને એક જ પ્રીમિયમ તરીકે ગણવામાં આવે છે.

5. શુલ્કનું વિતરણ પણ

IRDAI મુજબ, ULIP પ્લાન્સ પર વસૂલવામાં આવતા શુલ્ક 5-વર્ષના લૉક-ઇન સમયગાળા દરમિયાન સમાન રીતે વિતરિત કરવામાં આવે છે, જેથી ઇન્શ્યોરરને ખર્ચના ઉચ્ચ આગળના અંતને દૂર કરવામાં મદદ મળે. ખાતરી કરો કે તમે તમારા પૈસાને ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં ULIP પ્લાનના શુલ્ક કેટલું ચૂકવશો.

6. કરનાં લાભો

ULIP પ્લાન્સ માટે ચૂકવેલ પ્રીમિયમ આવકવેરા 1961 ની કલમ 80C હેઠળ મહત્તમ ₹1.5 લાખ સુધી કર કપાત માટે પાત્ર છે. તે જ સમયે, ULIP યોજના હેઠળ પ્રાપ્ત મેચ્યોરિટી/મૃત્યુ લાભને આવકવેરા અધિનિયમ 1961 ની કલમ 10(10D) હેઠળ કર મુક્તિ મળે છે.

શ્રેષ્ઠ ULIP પ્લાન કેવી રીતે પસંદ કરવો?

એકવાર તમે ULIP પ્લાન શું છે તે સમજો છો, પછી આગામી પગલું તમારા માટે શ્રેષ્ઠ અનુકૂળ પૉલિસી પસંદ કરવાનું છે કારણ કે વિવિધ વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે. તેથી, તમે ULIP પ્લાનમાં ઇન્વેસ્ટ કરો તે પહેલાં, તમારે ભારતમાં ઉપલબ્ધ શ્રેષ્ઠ ULIP પ્લાન પસંદ કરવા માટે તુલના કરવા અને તેનું મૂલ્યાંકન કરવાનું વિચારવું આવશ્યક છે. શ્રેષ્ઠ ULIP પ્લાન પસંદ કરતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાના કેટલાક મુખ્ય મુદ્દાઓ નીચે મુજબ છે:

તમારા લક્ષ્યોનું મૂલ્યાંકન કરો

• યોગ્ય લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવરની રકમ પસંદ કરો
• વિસ્તૃત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ મુદત માટે ઇન્વેસ્ટ કરો
• સેક્શન 80C અને 10 (10D) હેઠળ મહત્તમ ટૅક્સ લાભો મેળવો

કયા ઇન્વેસ્ટર ક્લાસ માટે સૌથી અનુકૂળ યુલિપ્સ છે?

1. જે વ્યક્તિઓ તેમના રોકાણોને નજીકથી ટ્રૅક કરવા માંગે છે

ULIP પ્લાન તમને (પૉલિસીધારક તરીકે) તમારા પોર્ટફોલિયોની નજીકથી દેખરેખ રાખવાની મંજૂરી આપે છે. આવા વ્યક્તિઓને ULIP પ્લાન્સ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતી ફ્લેક્સિબિલિટીથી પણ લાભ થઈ શકે છે, જેના દ્વારા તેઓ વિવિધ જોખમ-રિટર્ન પ્રોફાઇલો સાથે ફંડ્સ વિકલ્પો વચ્ચે મૂડી ફાળવણીને સમાયોજિત કરી શકે છે. ULIP નો અર્થ એ છે કે રોકાણ અને ઇન્શ્યોરન્સના નિર્ણયો સહિત તમારા ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગ પર વધુ નિયંત્રણ.

2. મધ્યમથી વિસ્તૃત રોકાણ ક્ષિતિજ ધરાવતા વ્યક્તિઓ

જો તમે લાંબા સમયગાળા માટે રોકાણ કરવા ઈચ્છો છો તો યુલિપ પ્લાન તમારા માટે આદર્શ છે.

3. વિવિધ રિસ્ક પ્રોફાઇલવાળા વ્યક્તિઓ

યુલિપ પ્લાન્સ વિવિધ પ્રકારના ફંડ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે - દરેક જોખમ-રિટર્ન પ્રોફાઇલો સાથે. આમ, વિવિધ જોખમ પ્રોફાઇલો ધરાવતા રોકાણકારો (જોખમથી લઈ શકાય તેવા રોકાણકારોથી લઈને સ્વસ્થ જોખમ ક્ષમતા ધરાવતા રોકાણકારો)ને રોકાણ કરતા પહેલાં ઉપલબ્ધ યુલિપ પ્લાન ફંડ્સ શું છે તે સમજવું જોઈએ, જેથી તેઓ યોગ્ય રીટર્નની અપેક્ષાઓ રાખી શકે.

4. જીવનના તમામ તબક્કાઓમાં રોકાણકારો

વિવિધ પ્રકારના યુલિપ પ્લાન્સ તમને અને તમારા પ્રિયજનોને ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતો અને જવાબદારીઓ સામે સમયસર સુરક્ષિત કરવામાં મદદ કરવા માટે ઉપલબ્ધ છે.

 ULIPs હેઠળ ફંડનો વિકલ્પ

ULIP પ્લાન્સ હેઠળ ઉપલબ્ધ કેટલાક સૌથી સામાન્ય રોકાણ વિકલ્પો છે –

a) ઇક્વિટી ફંડ્સ

યુલિપ પ્લાન્સના ઇક્વિટી ફંડમાં, ફાળવવામાં આવેલ રોકાણની રકમનો ઉપયોગ સ્ટૉક્સ ખરીદવા માટે કરવામાં આવે છે, જેની પાસે તેમની સાથે સંકળાયેલ નેટ એસેટ વેલ્યૂ (અથવા એનએવી) છે. એનએવી એક ફંડમાં પ્રતિ શેર (અથવા 'યુનિટ') દીઠ કિંમત છે. યુલિપનું સંપૂર્ણ સ્વરૂપ સૂચવે તે અનુસાર, યુલિપ પ્લાન એક બજાર સાથે જોડાયેલું સાધન છે, તેથી ઇક્વિટીમાં રોકાણ બજારમાં વધઘટને કારણે ઉચ્ચ આંતરિક જોખમ ધરાવે છે. જો કે, ઇક્વિટી રોકાણો પણ સૌથી વધુ રિવૉર્ડિંગ હોઈ શકે છે.

b) ડેબ્ટ ફંડ્સ

ડેબ્ટ ફંડ્સ માટે ફાળવવામાં આવેલ પ્રીમિયમનો ઉપયોગ સરકારી બોન્ડ્સ અને ડિબેન્ચર્સ જેવા સાધનોમાં રોકાણ કરવા માટે કરવામાં આવે છે, જે ઇક્વિટી રોકાણો કરતાં ઓછું જોખમ પ્રદાન કરે છે. યુલિપ પ્લાન્સમાં ઇક્વિટી ઇન્વેસ્ટમેન્ટની તુલનામાં, જો કે, ડેબ્ટ ફંડ્સ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પર ઓછું રિટર્ન ઑફર કરી શકે છે.

c) હાઇબ્રિડ અથવા બૅલેન્સ્ડ ફંડ્સ

ULIP પ્લાન્સ હેઠળ, હાઇબ્રિડ અથવા બૅલેન્સ્ડ ફંડ્સ ઓછા જોખમ (ડેબ્ટ ઘટકને કારણે) સુનિશ્ચિત કરતી વખતે મૂડી વૃદ્ધિ (ઇક્વિટી ઘટકમાંથી) પ્રદાન કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવે છે, આમ, માર્કેટમાં વધઘટનાઓના કિસ્સામાં, ઇક્વિટી ભાગમાંથી તમને થતા કોઈપણ નુકસાનને ઓછા જોખમ દ્વારા સંતુલિત કરવામાં આવે છે છતાં ફંડના ડેબ્ટ ભાગમાંથી સતત રિટર્ન મળે છે. ULIP પ્લાન શું છે અને તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટના ઉદ્દેશોને કાળજીપૂર્વક સમજવાથી તમને યોગ્ય પસંદગી કરવાની મંજૂરી મળશે.

5.3. હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ

હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ શું છે?

નામ અનુસાર, સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન તમારા બાકીના જીવન માટે ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા અને ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ પ્રદાન કરે છે. આ પ્રકારનો ઇન્શ્યોરન્સ તમને અને તમારા પ્રિયજનોને 99 વર્ષ સુધી લાઇફ કવર^! પ્રદાન કરીને સુરક્ષિત કરે છે. આ તમારી ગેરહાજરીમાં તમારા પરિવારના ફાઇનાન્શિયલ હિતોને સુરક્ષિત કરી શકે છે.

સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીના પ્રકારો

 સંપૂર્ણ જીવન વીમોને નીચેના પ્રકારોમાં વર્ગીકૃત કરી શકાય છે:

1. મર્યાદિત ચુકવણી હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ

જો તમે મર્યાદિત ચુકવણી હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પસંદ કરો છો, તો તમારે પૉલિસીની મુદત દરમિયાન મર્યાદિત અવધિ માટે પૉલિસી પ્રીમિયમ ચૂકવવું પડશે. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, તમે પ્રથમ 10 અથવા 20 વર્ષ માટે પ્રીમિયમ ચૂકવી શકો છો અને જીવનકાળ માટે પૉલિસી કવરેજનો આનંદ માણવાનું ચાલુ રાખી શકો છો. આ પ્લાન્સ માટે પ્રીમિયમ તુલનાત્મક રીતે વધુ હોઈ શકે છે કારણ કે તમારી પાસે પ્રીમિયમ ચૂકવવા માટે મર્યાદિત સમયગાળો છે પરંતુ પ્રીમિયમ પરની એકંદર બચત નિયમિત ચુકવણી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન કરતાં વધુ હશે.

2. સિંગલ પ્રીમિયમ હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ

જો તમે સિંગલ પ્રીમિયમ હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પસંદ કરો છો, તો તમે ખરીદીના સમયે એક વખતની ચુકવણી તરીકે એકસામટી રકમ ચૂકવો છો. વધુમાં, તમારું કવરેજ સંપૂર્ણ પૉલિસીની મુદત માટે સતત રહે છે અને નૉમિનીને અવિરત ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષાનો આનંદ મળે છે.

3. સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સમાં ફેરફાર કરો

જો તમે સંપૂર્ણ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સમાં ફેરફાર કરો છો, તો તમે પૉલિસીની મુદતના વિવિધ અંતરાલ પર વિવિધ રકમ ચૂકવો છો. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, મુદતની શરૂઆતમાં પ્રીમિયમ પ્રમાણમાં ઓછું હોય છે અને ધીમે સમય સાથે વધે છે. જો કે, પ્રીમિયમની રકમને ધ્યાનમાં લીધા વિના, તમારી પૉલિસીનું કવરેજ અને લાભો સંપૂર્ણ મુદત માટે સમાન રહે છે.

4. વેરિએબલ હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ

એક વેરિએબલ હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી સંપૂર્ણ પૉલિસીની મુદત માટે લાઇફ કવર પ્રદાન કરે છે, જે તમારી ગેરહાજરીમાં કોઈપણ ફાઇનાન્શિયલ આકસ્મિકતાઓ સામે તમારા પ્રિયજનોને સુરક્ષિત કરે છે. વધુમાં, તે તમને તમારા પૈસાનું રોકાણ કરીને તમારા રોકાણના લક્ષ્યોને પહોંચી વળવામાં પણ મદદ કરે છે. તમે કર લાભોનો આનંદ માણવા, બચત કરવા અને તમારા પ્રિયજનો માટે ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષાની ખાતરી કરવા માટે આ પ્લાનમાં ઇન્વેસ્ટ કરી શકો છો.

5. સંયુક્ત જીવન વીમો

સંયુક્ત હોલ લાઇફ ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એકના બદલે બે લોકોને કવર કરે છે. બંને પૉલિસીના માલિકો માટે પ્રીમિયમ ચૂકવવામાં આવે છે, અને સમ ઇન્શ્યોર્ડ બંને જીવન માટે ઑફર કરવામાં આવે છે. ઇન્શ્યોરન્સની ચુકવણી પ્રથમ મૃત્યુના આધારે આપવામાં આવે છે. આ પ્રકારની યોજનાઓ તેમની ગેરહાજરીમાં તેમના બાળકોની નાણાંકીય જરૂરિયાતો માટે બચત કરવાની યોજના બનાવવા માટે યોગ્ય છે.

હોલ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ ખરીદવાના લાભો

1. સંપૂર્ણ લાઇફ કવર- પૉલિસી તમને 99 વર્ષ માટે કવર કરે છે. આ તમારા પરિવારને વિસ્તૃત સમયગાળા માટે સુરક્ષિત કરે છે. ઘણા લોકોની વૃદ્ધાવસ્થામાં પણ નાણાંકીય આશ્રિતો હોય છે, અને આવી પૉલિસી તેમના નાણાંકીય આશ્રિતોની કાળજી લઈ શકે છે
2. સ્તરનું પ્રીમિયમ- તમારું પ્રીમિયમ પૉલિસીની સંપૂર્ણ મુદત માટે નિશ્ચિત રહે છે, જે તમને સમય જતાં તમારા વૉલેટ પર હળવી થતી રકમનો લાભ આપવાની મંજૂરી આપે છે. તમારી પાસે પ્રીમિયમ રકમ વિશે પણ નિશ્ચિતતા છે અને તેથી તમારા ખર્ચને તેના અનુસાર પ્લાન કરી શકો છો
3. કર- ચૂકવેલ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ કલમ 80C હેઠળ ₹ 1.5 લાખ સુધીની કપાત માટે પાત્ર છે અને મેચ્યોરિટીની રકમ કલમ 10(10)(D) ને આધિન કરમુક્ત છે.

5.4. એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ

એન્ડોમેન્ટ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન શું છે?

એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ એવી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓનો સંદર્ભ આપે છે જે દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટના હેઠળ પૉલિસીધારકને રિસ્ક કવર પ્રદાન કરે છે અને પૉલિસીની મુદતના અંતમાં મેચ્યોરિટી લાભ પ્રદાન કરે છે. મેચ્યોરિટી સમયગાળો નામના ચોક્કસ સમયગાળા પછી પૉલિસીધારકોને એકસામટી રકમ ચૂકવવામાં આવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની હોલ્ડરની મૃત્યુના કિસ્સામાં અથવા હોલ્ડરને નિશ્ચિત તારીખે પૉલિસીધારકના નૉમિનીને વીમાકૃત રકમ ચૂકવશે.

તમારે એન્ડોમેન્ટ પ્લાન માટે શા માટે અરજી કરવી જોઈએ?

હવે તમે જાણો છો કે ઇન્શ્યોરન્સમાં એન્ડોમેન્ટ પ્લાન શું છે, તો ચાલો તમારે શા માટે અરજી કરવી જોઈએ તે વિશેની વિગતો જોઈએ. એન્ડોમેન્ટ પ્લાન પૉલિસીધારકોને સ્પષ્ટ લાભો પ્રદાન કરે છે. જ્યારે એન્ડોમેન્ટ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી પરિપક્વ થાય છે, ત્યારે પૉલિસીધારક પાસે બચતનો સમૂહ હોય છે. તેઓ રકમને ફરીથી રોકાણ કરી શકે છે, તેનો ઉપયોગ તેમની વ્યક્તિગત જરૂરિયાતો માટે કરી શકે છે અથવા નિવૃત્તિ પછી જીવનનો આનંદ માણી શકે છે. તેથી, એન્ડોમેન્ટ પૉલિસી લગભગ જોખમ-મુક્ત છે અને પ્રીમિયમ ચૂકવવામાં આવે ત્યાં સુધી નિશ્ચિત તારીખ પર સ્થિર રકમ પ્રદાન કરે છે.

એન્ડોમેન્ટ પ્લાનના લાભો

નીચે ઉલ્લેખિત એન્ડોમેન્ટ પ્લાનના કેટલાક લાભો છે:

1. પરિપક્વતાનો લાભ

એન્ડોમેન્ટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન હેઠળ, પૉલિસીધારકને જ્યારે તેમની પૉલિસી મેચ્યોર થાય ત્યારે ટર્મના અંતે નોંધપાત્ર રકમ મળે છે.

2. મૃત્યુ સંબંધી લાભ

આ તે પૈસા છે જે તમારા પ્રિયજનો/નૉમિનીને તમારા અસમયસર મૃત્યુના કિસ્સામાં ક્લેઇમ કર્યા પછી પ્રાપ્ત થાય છે. તે માત્ર એક લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી કવરની જેમ જ છે.

3. કરનાં લાભો

એન્ડોમેન્ટ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ પૉલિસીધારકને ટૅક્સ લાભો પણ ઑફર કરે છે. પૉલિસી માટે ચૂકવેલ પ્રીમિયમ તમને ભારતના આવકવેરા કાયદા દીઠ તમારી કરપાત્ર આવકને ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે. 15 થી 20 વર્ષના મેચ્યોરિટી સમયગાળાવાળા એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ વધુ નફાકારક છે કારણ કે તમે વધુ વિસ્તૃત સમયગાળા દરમિયાન ઝડપથી વધુ પૈસા એકત્રિત કરી શકો છો. આ ઉપરાંત, મેચ્યોરિટી પર ચૂકવેલ રકમનો ઉપયોગ ભવિષ્યમાં નોંધપાત્ર ખર્ચ માટે ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે કરી શકાય છે. કેટલાક પ્લાન્સ વીમાકૃત રકમ ઉપરાંત પૉલિસીધારકને ગેરંટીડ રિટર્ન અને બોનસ ઑફર કરે છે, જે દર વર્ષે પૉલિસીધારકના એકાઉન્ટમાં ઉમેરવામાં આવે છે. આ લાભો અને કર બચત લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ એન્ડોમેન્ટ પૉલિસીને એક અત્યંત આકર્ષક રોકાણ સાધન બનાવે છે. જો તમે ઇન્શ્યોરન્સ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટના બે લાભ સાથે લો-રિસ્ક પ્લાન શોધી રહ્યા છો અથવા લાંબા ગાળાના ઇન્વેસ્ટમેન્ટ દ્રષ્ટિકોણ સાથેના પ્લાન માટે શોધી રહ્યા છો જે તમને અંતમાં એકસામટી રકમ આપે છે, તો સેવિંગ એન્ડોમેન્ટ પ્લાન યોગ્ય છે.

5.5. શિક્ષણ માટે ચાઇલ્ડ પ્લાન્સ  

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ શું છે અને તેઓ કેવી રીતે કામ કરે છે?

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ અથવા ચાઇલ્ડ પ્લાન્સ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવતી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ અને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી છે. આને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ તરીકે માર્કેટ કરવામાં આવે છે જે માતાપિતાને પૉલિસીની મુદત દરમિયાન તેમના બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણ ખર્ચ માટે બચત કરવાની મંજૂરી આપે છે જ્યારે વધારામાં માતાપિતાની અસમયસર મૃત્યુના કિસ્સામાં બાળકને ફાઇનાન્શિયલ સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે. પ્લાન માટે ચૂકવેલ પ્રીમિયમનો એક ભાગ લાઇફ કવર પ્રદાન કરવા માટે ઉપયોગમાં લેવામાં આવે છે, જ્યારે બાકીનું ઇક્વિટી અથવા ડેબ્ટ સાધનોમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે જે બાળકની ઉચ્ચ શિક્ષણની જરૂરિયાતો માટે બચત કરવામાં મદદ કરે છે. ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાનના કિસ્સામાં, લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માતાપિતાને વધારવામાં આવે છે. આ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ પરિપક્વ થાય છે, અને જ્યારે બાળક 18 થઈ જાય ત્યારે અંતિમ ચુકવણી થાય છે.           

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સના પ્રકારો

ઑફર કરવામાં આવતા ચુકવણીના પ્રકારના આધારે ચાઇલ્ડ પ્લાન્સને 2 વિવિધ કેટેગરીમાં વર્ગીકૃત કરી શકાય છે. તે અહીં આપેલ છે: 

  1. ચાઇલ્ડ યુલિપ પ્લાન્સ

આ ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ પૉલિસીની મુદતના અંતે એકસામટી રકમની ચુકવણી પ્રદાન કરે છે. જ્યારે આ પ્લાન્સની મેચ્યોરિટી આવકનો ઉપયોગ કોઈપણ હેતુ માટે કરી શકાય છે, ત્યારે મુખ્ય લક્ષ્ય એ બાળકના ઉચ્ચ શિક્ષણ ખર્ચ માટે ભંડોળ પ્રદાન કરવાનો છે જેના માટે પ્લાન ખરીદવામાં આવે છે. ચાઇલ્ડ યુલિપ્સ અન્ય યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (ULIPs) સમાન ઇક્વિટી અને ડેબ્ટ સિક્યોરિટીઝમાં રોકાણ કરે છે. ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન યુલિપ વર્સેસ અન્ય યુલિપ્સ વચ્ચેનો એકમાત્ર તફાવત ઑફર કરેલી મુદતમાં છે. જ્યારે સ્ટાન્ડર્ડ યુલિપ્સ 10 વર્ષથી 25 વર્ષ સુધીની પૉલિસીની શરતો સાથે ઑફર કરવામાં આવે છે, ત્યારે બાળક 18 ટર્ન થાય ત્યારે ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન યુલિપની ચુકવણી થાય છે.         

  2. ચાઇલ્ડ એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ

આ પ્રકારનો ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવર અને ગેરંટીડ રિટર્ન પ્રદાન કરે છે. આ પ્લાન્સ સામાન્ય રીતે 18 વર્ષની ઉંમર સુધી પહોંચ્યા પછી શરૂ થતા વીમાકૃત રકમના 25% વત્તા લાગુ બોનસ જેટલી 4 ચુકવણીઓ કરે છે. ગેરંટીડ રિટર્નને કારણે, આ પ્રકારની ચાઇલ્ડ પૉલિસીમાં ઓછા જોખમની સુવિધા ઉપલબ્ધ છે. જો કે, આ યોજનાઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા રિટર્ન ઘણીવાર ઓછી હોય છે.      

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સની મુખ્ય વિશેષતાઓ

1. લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવર 

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સમાં લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કવર બનાવવામાં આવ્યું છે, અને વીમાકૃત રકમ ચૂકવેલ વાર્ષિક પ્રીમિયમના 10 ગણા સુધી છે. આ લાઇફ કવરની મર્યાદા ભારતના ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રી રેગ્યુલેટર, ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઑથોરિટી ઑફ ઇન્ડિયા (IRDAI) દ્વારા પ્રદાન કરેલી માર્ગદર્શિકા મુજબ છે. તેથી ₹50,000 ના વાર્ષિક પ્રીમિયમ સાથે ચાઇલ્ડ પ્લાન માટે લાઇફ કવરની મર્યાદા ₹5 લાખ રહેશે.  

2. રોકાણના વિકલ્પો

ચાઇલ્ડ એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સના કિસ્સામાં, પૉલિસીધારકોને ઇન્વેસ્ટ કરવા માટે ચોક્કસ એસેટ ક્લાસ પસંદ કરવાનો કોઈ અવકાશ નથી. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આપોઆપ પૉલિસીધારકો વતી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પસંદ કરે છે, અને આ સામાન્ય રીતે સરકારી બોન્ડ્સ, કોર્પોરેટ બોન્ડ્સ, ટ્રેઝરી બિલ વગેરે જેવા ડેબ્ટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે. બીજી તરફ, ચાઇલ્ડ યુલિપ પ્લાન્સ પૉલિસીધારકોને કેટલાક વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે જેના સંદર્ભમાં પૈસા ક્યાં ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવશે. જો કે, પસંદ કરવા માટેના ભંડોળની સંખ્યા વીમાદાતા દ્વારા સંચાલિત ભંડોળની સૂચિ સુધી મર્યાદિત છે. ઉદાહરણ તરીકે, SBI સ્માર્ટ સ્કૉલર પૉલિસીધારકને 9 ફંડ્સની સૂચિમાંથી પસંદ કરવાની મંજૂરી આપે છે, જ્યારે ICICI સ્માર્ટ કિડ સોલ્યુશન ઇક્વિટી, ડેબ્ટ અને હાઇબ્રિડ ફંડ કેટેગરીમાં 13 ફંડ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે.      

3. લૉક-ઇન પીરિયડ

હાલમાં ભારતમાં ઑફર કરવામાં આવતા બંને પ્રકારના ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ હાલમાં 5 વર્ષના લૉક-ઇન સમયગાળા સાથે ઑફર કરવામાં આવે છે. 6th વર્ષથી શરૂ થતાં, મોટાભાગના ચાઇલ્ડ પ્લાન્સના કિસ્સામાં આંશિક ઉપાડની પરવાનગી છે. પૉલિસીધારક પૉલિસી સરન્ડર કરવાનો નિર્ણય લઈ શકે છે અને 5-વર્ષનું લૉક-ઇન પૂર્ણ થયા પછી તમામ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઉપાડી શકે છે.  

4. ચાર્જ

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સમાં વિવિધ શુલ્ક હોય છે જે પૉલિસીધારક દ્વારા ચૂકવવામાં આવશે. આમાં ફંડ મેનેજમેન્ટ શુલ્ક, પ્રીમિયમ ફાળવણી શુલ્ક, પૉલિસી ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન શુલ્ક વગેરેનો સમાવેશ થાય છે. 

5. કરનાં લાભો

જીવન વીમા ઘટકને કારણે, બાળ પૉલિસીને અસરકારક રાખવા માટે ચૂકવેલ પ્રીમિયમ કલમ 80C હેઠળ કર કપાતના લાભો પ્રદાન કરે છે. જો કે, કુલ 80C હેઠળ ₹1.5 લાખની મહત્તમ મર્યાદા છે, જેમાં ટૅક્સ સેવર ELSS મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF), કર્મચારી પ્રોવિડન્ટ ફંડ (EPF), લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ વગેરે જેવા અન્ય લોકપ્રિય ટૅક્સ-સેવિંગ સાધનો શામેલ છે. જ્યાં સુધી વાર્ષિક ચૂકવેલ પ્રીમિયમ વાર્ષિક ₹2.5 લાખથી ઓછું હોય ત્યાં સુધી આ પ્લાન્સમાંથી મેળવેલ ચુકવણી કરમુક્ત છે. જો ચૂકવેલ વાર્ષિક પ્રીમિયમ ₹2.5 લાખથી વધુ હોય, તો પ્રાપ્ત થયેલ ચુકવણી લાગુ મૂડી લાભ કરવેરાના નિયમોને આધિન રહેશે. આ જોગવાઈ ફાઇનાન્સ બિલ, 2021 માં શરૂ કરવામાં આવી છે.     

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાનની મર્યાદાઓ

પ્રથમ દૃષ્ટિએ, ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન એક જ પૅકેજમાં જીવન વીમા કવર, મૂડીની વૃદ્ધિ તેમજ કર લાભો જેવા મુખ્ય લાભો પ્રદાન કરે છે. પરંતુ એક નજીકના દેખાવમાં ઘણી મર્યાદાઓ જાહેર થાય છે કે આ પ્રકારની પૉલિસી પસંદ કરતા પહેલાં કોઈને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે: 

1. લો લાઇફ કવર

ચાઇલ્ડ પ્લાન્સ દ્વારા પ્રદાન કરવામાં આવતું લાઇફ કવર સ્કીમ માટે ચૂકવવાપાત્ર વાર્ષિક પ્રીમિયમના 10 ગણા સુધી મર્યાદિત છે. તેથી ₹50,000 ના વાર્ષિક પ્રીમિયમ માટે. ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતું લાઇફ કવર માત્ર ₹5 લાખ રહેશે. આ મર્યાદિત લાઇફ કવર લગભગ લાઇફ કવર ન હોવા જેવું છે, અને ટર્મ પ્લાન્સ ખર્ચના એક ભાગમાં નોંધપાત્ર રીતે ઉચ્ચ કવર પ્રદાન કરે છે.    

2. ચૂકવેલ પ્રીમિયમનું વિવિધતા 

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન માટે ચૂકવેલ તમામ પ્રીમિયમ વાસ્તવમાં રોકાણ કરવામાં આવતા નથી. આનું કારણ એ છે કે ઇન્શ્યોરન્સ ધરાવતા વ્યક્તિને લાઇફ કવર પ્રદાન કરવા માટે પ્રીમિયમનો એક ભાગ ફાળવવામાં આવે છે. રોકાણ કરેલી રકમ ચૂકવેલ વાસ્તવિક પ્રીમિયમ કરતાં ઓછી હોવાથી અને વિવિધ શુલ્ક પણ પ્રીમિયમ ચુકવણીમાંથી કાપવામાં આવે છે, તેથી ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સમાંથી સંભવિત ચુકવણી ઘટાડવામાં આવે છે.   

3. કેટલીક ઇન્વેસ્ટમેન્ટની પસંદગીઓ

જ્યારે પૉલિસીધારકો ચાઇલ્ડ યુલિપ પસંદ કરે છે ત્યારે તેમના પૈસાનું રોકાણ કરવામાં આવે છે તેના સંબંધમાં પૉલિસીધારકો મર્યાદિત વિકલ્પો ધરાવે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા નાની સંખ્યામાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટની પસંદગીઓ મર્યાદિત છે. વધુમાં, ચાઇલ્ડ એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સના કિસ્સામાં, તે ઇન્શ્યોરર છે, પૉલિસીધારક નહીં જે એસેટ ક્લાસને નક્કી કરે છે જ્યાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરવામાં આવશે. આ પૉલિસીધારકોની પસંદગીને પ્રતિબંધિત કરે છે જ્યારે પસંદ કરવાની વાત આવે છે કે કેવી રીતે અને કયા રીતે રોકાણો કરવામાં આવશે.

4. મર્યાદિત લવચીકતા

ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ 5 વર્ષના લૉક-ઇન સાથે ઑફર કરવામાં આવે છે જે દરમિયાન કોઈ ઉપાડ કરી શકાતો નથી. લૉક-ઇન પૂર્ણ થયાના પછી, પૉલિસીધારક પાસે પૉલિસી સરન્ડર કરવાનો અથવા હાલના પ્લાન સાથે ચાલુ રાખવાનો વિકલ્પ છે. વધુમાં, પ્લાનની અસર થયા પછી હાલના ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાનની પ્રીમિયમ ચૂકવવાપાત્ર, લાઇફ કવર વગેરે જેવી પૉલિસીની શરતોમાં ફેરફાર કરી શકાતા નથી. આ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓની ફ્લેક્સિબિલિટીને મર્યાદિત કરે છે.  

શું કોઈપણ વ્યક્તિએ ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાનમાં રોકાણ કરવું જોઈએ? 

• ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સની વિવિધ મર્યાદાઓના પરિણામે, મોટાભાગના રોકાણકારો માટે રોકાણ અને ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન અલગથી પસંદ કરવું વધુ યોગ્ય છે. આ રીતે, કોઈપણ વ્યક્તિ ઓછા ખર્ચે નોંધપાત્ર રીતે રોકાણના વિકલ્પોની શ્રેણી સાથે નોંધપાત્ર લાઇફ કવર મેળવી શકે છે. એક રોકાણનો વિકલ્પ કે જે બાળકના શિક્ષણ જેવા લાંબા ગાળાના નાણાંકીય લક્ષ્યો માટે આદર્શ હોઈ શકે છે તે ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ છે. 
• સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (એસઆઈપી) માર્ગ દ્વારા ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પસંદ કરવું ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ માટે એક વ્યવહારુ વિકલ્પ હોઈ શકે છે. એસઆઈપીનો ઉપયોગ કરીને, માતાપિતા તેમના બાળકના ઉચ્ચ શિક્ષણ માટે પૂરતા ભંડોળ એકત્રિત કરવા માટે લાંબા ગાળામાં અપેક્ષાકૃત નાના રોકાણો કરી શકે છે. વધુમાં, 7 વર્ષ કે તેથી વધુની ઇન્વેસ્ટમેન્ટની મુદત દરમિયાન, ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડની મહાગાઈ-હરાવવાની રિટર્ન આપવાની ક્ષમતા ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સ કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ છે.
• આ ઉપરાંત, રોકાણકારો પાસે તેમના રોકાણોના પ્રદર્શનની સમયાંતરે સમીક્ષા કરવાનો અને કોઈપણ દંડ વગર જરૂરી ફેરફારો કરવાનો વિકલ્પ પણ છે. જ્યારે કેટલાકને ચાઇલ્ડ પ્લાન પસંદ કરવાની ઇચ્છા હોઈ શકે છે કે ઑફર પર કર લાભોને કારણે, તેને ધ્યાનમાં રાખવું જોઈએ કે બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણ માટે પૂરતા ભંડોળ હોવાની ખાતરી કરવી જોઈએ. રોકાણ દ્વારા લક્ષ્યાંકિત કરવામાં આવતા નાણાંકીય લક્ષ્ય સુધી પહોંચવા પર કર લાભો ક્યારેય પ્રાધાન્યતા લેવી જોઈએ નહીં. જો કે, કર લાભો માંગતા લોકો ઇએલએસએસ કર બચાવતા મ્યુચ્યુઅલ ફંડને પસંદ કરી શકે છે, જેમાં ચાઇલ્ડ એજ્યુકેશન પ્લાન્સની તુલનામાં 3 વર્ષનો ટૂંકો લૉક-ઇન સમયગાળો છે.  

5.6. રિટાયરમેન્ટ પ્લાન

ઇન્શ્યોરન્સ આધારિત રિટાયરમેન્ટ પ્લાન્સ પેન્શન આવક અને મૃત્યુ લાભનું સંયોજન છે. આ પ્લાન્સ વિવિધ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે અને તેનો સીધો વ્યક્તિ દ્વારા લાભ લઈ શકાય છે. તેથી તેઓને વ્યક્તિગત પેન્શન પ્લાન્સ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે. મુખ્ય પ્રકારના પેન્શન પ્લાન્સ નીચે મુજબ છે:

1. વિલંબિત એન્યુટી રિટાયરમેન્ટ પ્લાન

આવા પ્લાન હેઠળ, એકવાર તમે ચોક્કસ ઉંમર પ્રાપ્ત કર્યા પછી, તમે દર મહિને પૂર્વ-નિર્ધારિત પેન્શન રકમ પ્રાપ્ત કરવાનું શરૂ કરી શકો છો. જ્યારે તમે આવા પ્લાન્સને સબસ્ક્રાઇબ કરો છો, ત્યારે તમારી પાસે ડેબ્ટ પ્લાન (ઓછા રિસ્ક પ્રૉડક્ટ) અથવા કેપિટલ માર્કેટ પ્લાન (ઇક્વિટી અને બોન્ડ્સ) પસંદ કરવાનો વિકલ્પ હશે. આ ડેબ્ટ પ્લાન રૂઢિચુસ્ત રોકાણકારો/મૂડી બજાર યોજના માટે યોગ્ય છે, જે બજારના જોખમને વધુ જોખમ સાથે, ઉચ્ચ વળતર આપવાની અપેક્ષા રાખે છે.

વિલંબિત એન્યુટીની મુખ્ય વિશેષતા એ કમ્પાઉન્ડિંગની શક્તિ દ્વારા સંપત્તિ એકત્રીકરણ છે. પ્રતીક્ષા અવધિને કારણે, તમારું કોર્પસ વધવાનો સમય મળે છે. પ્રતીક્ષા અવધિ સમાપ્ત થયા પછી, તમને વધુ પેન્શન રકમ મળશે, ભલે તમારું મૂળ સબસ્ક્રિપ્શન ખૂબ નાનું હોય.

2. તાત્કાલિક એન્યુટી પ્લાન

આ યોજના તે લોકો માટે સૌથી યોગ્ય છે જેમણે તાજેતરમાં જ ગ્રેચ્યુટી, લીવ એન્કેશમેન્ટ, બોનસ અને અન્ય સમાન આવક જેવા એકસામટી રકમના નિવૃત્તિ લાભો સાથે નિવૃત્ત થયા છે. નિવૃત્ત વ્યક્તિ તાત્કાલિક એન્યુટી પ્લાન ખરીદવા માટે એકસામટી રકમ પાર્ક કરી શકે છે જે તમને આગામી મહિનાથી નિયમિત પેન્શન રકમ આપે છે.

આ પ્લાનનો મુખ્ય લાભ તમારા નિવૃત્તિ લાભોનું યોગ્ય મેનેજમેન્ટ છે. એકવાર તમે લાંબી સેવામાંથી નિવૃત્ત થયા પછી, તમને એકસામટી રકમ પ્રાપ્ત થશે, જે તમારા માસિક પગાર કરતાં ખૂબ મોટી છે. તેથી ઉત્પાદક હેતુઓ માટે આ પૈસાનો ઉપયોગ કરવાની પ્રવૃત્તિ છે. પછી, તમે તમારા દૈનિક, નિયમિત ખર્ચને પહોંચી વળવા માટે ભંડોળની અછત સમાપ્ત કરી શકો છો. આ પરિસ્થિતિને ટાળવા માટે તાત્કાલિક એન્યુટી પ્લાન એકદમ યોગ્ય જવાબ છે. તમે તાત્કાલિક એન્યુટી પ્લાન ખરીદવા માટે તમારા સંપૂર્ણ નિવૃત્તિની આવકને સુરક્ષિત રીતે પાર્ક કરી શકો છો અને સંપૂર્ણ જીવનકાળ માટે તમારી માસિક પેન્શનની આવક સુનિશ્ચિત કરી શકો છો.

3. ઇન્શ્યોરન્સ કવર સાથે પેન્શન

આ પ્લાન્સ નિયમિત માસિક પેન્શન અને લાઇફ કવરનું સંયોજન છે. પૉલિસીધારકની દુર્ભાગ્યપૂર્ણ મૃત્યુ પર, નૉમિનીને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તરફથી મૃત્યુના લાભો પ્રાપ્ત થાય છે. સબસ્ક્રાઇબરને તેના જીવનકાળ સુધી પેન્શન આવક મળે છે.

4. ઇન્શ્યોરન્સ કવર વગર પેન્શન

આ પ્લાન્સ સાદા પેન્શન પ્લાન્સ છે, જે તમને તમારા જીવનકાળ સુધીની આવક પ્રદાન કરે છે. જો કે, આ પ્લાન્સ હેઠળ કોઈ મૃત્યુ લાભ આવરી લેવામાં આવતા નથી. મુખ્ય લાભ એ છે કે, આ યોજનાઓ સંયોજન યોજનાઓની તુલનામાં નોંધપાત્ર રીતે ઓછી કિંમત પર ઉપલબ્ધ છે. જો તમે પહેલેથી જ ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ જેવા અન્ય ઇન્શ્યોરન્સ કવરનો લાભ લીધો છે, તો તમે આ પ્લાન પસંદ કરી શકો છો અને તમારા નિવૃત્તિ પછી નિયમિત પેન્શનની ખાતરી કરી શકો છો.