બેન્કેશ્યોરન્સ શું છે?

11.1 બેંક એશ્યોરન્સ શું છે?

બેંકશ્યોરન્સ એ બેંકિંગ સંસ્થાઓ દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ વેચવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી શબ્દ છે. તે બેંક અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વચ્ચેનો સંબંધ છે, જેનો હેતુ બેંકના ગ્રાહકોને ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ અને તેના લાભો પ્રદાન કરવાનો છે. શબ્દ "બેન્કેશ્યોરન્સ" બેંકોના મર્જર (Ban) અને એશ્યોરન્સ અથવા ઇન્શ્યોરન્સ (એશ્યોરન્સ) થી પ્રાપ્ત થાય છે. પ્રથમ ફ્રાન્સમાં બેન્કેશ્યોરન્સની કલ્પના શરૂ થઈ હતી. તે માત્ર 2000 માં હતું જ્યારે ભારતમાં પ્રક્રિયા પણ અપનાવવામાં આવી હતી. સામાન્ય રીતે, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટનું માર્કેટિંગ અને વ્યક્તિગત એજન્ટ દ્વારા વેચાણ કરવામાં આવ્યું હતું અને તેઓ માત્ર રિટેલ સેગમેન્ટમાં બિઝનેસ માટે જ જવાબદાર હશે.

જો કે, બેન્કાશ્યોરન્સ દ્વારા, ગ્રાહકો માટે પોઇન્ટ ઑફ સેલ અને પોઇન્ટ ઑફ કૉન્ટૅક્ટ બેંક સ્ટાફ અને ટેલર્સ સિવાય અન્ય કોઈ નથી. બેંક સ્ટાફને જથ્થાબંધ પ્રૉડક્ટની માહિતી, માર્કેટિંગ ઝુંબેશો, વેચાણની તાલીમ વગેરે દ્વારા ઇન્શ્યોરન્સ કંપની દ્વારા તાલીમ અને સમર્થિત કરવામાં આવે છે, જેથી ઇન્શ્યોરન્સના વેચાણ માટે બેંકના ગ્રાહકોનો સંપર્ક કરી શકાય. જોકે ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ પર ઇન્શ્યોરન્સ કંપની, બેંક અને ઇન્શ્યોરન્સ કંપની બંને શેર કમિશન દ્વારા પ્રક્રિયા અને સંચાલન કરવામાં આવે છે

ભારતમાં બેંકશ્યોરન્સ - ઓવરવ્યૂ

શરૂઆત કરવા માટે, ચાલો ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર વિશે ઝડપી વિચાર કરીએ. ઇન્શ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી (IRDA) એ ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓની નોંધણીનું નિયમન કરવાનું સૂચવ્યું છે. તેથી ભારત સરકારે એક નોટિફિકેશન જારી કર્યું છે જેમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે "ઇન્શ્યોરન્સ" એ બિઝનેસનું માન્ય સ્વરૂપ છે જે બેંકિંગ રેગ્યુલેશન ઍક્ટ, 1949 ની કલમ 6(1)(ઓ) મુજબ બેંકો દ્વારા હાથ ધરી શકાય છે. 

જો કે, તે પણ સ્પષ્ટ કરવામાં આવ્યું હતું કે આવા વ્યવસાય કરવા માંગતી કોઈપણ બેંકને ભારતીય રિઝર્વ બેંક (આરબીઆઇ) તરફથી ચોક્કસ મંજૂરી મેળવવાની જરૂર પડશે. તેથી, તમામ કમર્શિયલ શેડ્યૂલ્ડ બેંકોને ફીના આધારે કોઈપણ જોખમની ભાગીદારી વિના ઇન્શ્યોરન્સ કંપની વતી ઇન્શ્યોરન્સનો બિઝનેસ કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે. તેથી, ભારતમાં બેંકિંગ અને ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર IRDA અને RBI બંને નિયમો હેઠળ આવે છે. 

કોર્પોરેટ એજન્સીના નિયમો

આઇઆરડીએ રેગ્યુલેટરી ફ્રેમવર્ક મુજબ, બેંકો કમિશનના બદલે માત્ર એક લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની માટે કોર્પોરેટ એજન્ટ તરીકે કાર્ય કરી શકે છે. બેંકો તેમના કમિશન સિવાય અન્ય કોઈપણ ચુકવણી માટે પાત્ર નથી. બેંકોએ ગ્રાહક તેમજ ઇન્શ્યોરર મુખ્ય બંને માટે નિર્ધારિત આચાર સંહિતાનું પાલન કરવું જરૂરી છે. બેંકો બ્રોકર્સ બની શકશે નહીં. RBI બેંકોને અલગ ઇન્શ્યોરન્સ બ્રોકરેજ આઉટફિટને પ્રોત્સાહન આપવાની મંજૂરી આપતું નથી.

બેંકશ્યોરન્સ સર્વિસના પ્રકારો

• જીવન વીમા
• ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (આકસ્મિક અને મૃત્યુના ક્લેઇમ સાથે)
• એન્ડોમેન્ટ પ્લાન્સ
• યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (યુલિપ)
• નૉન-લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ
• હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ 
• મરીન ઇન્શ્યોરન્સ (કાર્ગો શિપમેન્ટ માટે)
• પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ (કુદરતી આફતો સામે)
• કી મેન ઇન્શ્યોરન્સ (કંપનીઓ, ભાગીદારી પેઢીઓ વગેરેના ટોચના અધિકારીઓ)

11.2 બેંકશ્યોરન્સ મોડેલ

• વિતરણ કરાર

તે ભારતમાં સૌથી સામાન્ય રીતે ઉપયોગમાં લેવાતા બેંકશ્યોરન્સ મોડેલ છે. ઇન્શ્યોરર બેંકના ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરનો લાભ લઈ શકે છે અને બેંકો માટે ફીની આવકનો સ્ત્રોત પ્રદાન કરે છે. ઉત્પાદન વ્યવસ્થાપન અને વિતરણ ચૅનલોનું એકીકરણ ઓછું સ્તર છે. ઉદાહરણ તરીકે, ઇન્ડિયન ઓવરસીઝ બેંક LIC ઑફ ઇન્ડિયા લિમિટેડના વિતરક તરીકે કામ કરે છે.

• વ્યૂહાત્મક જોડાણ

ઇન્શ્યોરર બેંકના ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરનો લાભ લઈ શકે છે અને બેંકો માટે ફીની આવકનો સ્ત્રોત પ્રદાન કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપની સાથે ગ્રાહકોના ડેટાબેઝને શેર કરવું. ઉત્પાદન અને વિતરણ ચેનલ વ્યવસ્થાપનનું એકીકરણ ઓછું સ્તર છે. ઉદાહરણ તરીકે, એચડીએફસી બેંક એચડીએફસી લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની અને એચડીએફસી અર્ગો જનરલ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની સાથે કામ કરે છે.

• સંયુક્ત સાહસ

બેંક ઉત્પાદન અને વિતરણ ડિઝાઇન બંને માટે જવાબદાર છે. ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના ઉપયોગ માટે સંયુક્ત નિર્ણય-લેવા અને ઉચ્ચ સિસ્ટમનું એકીકરણ. ઉદાહરણ તરીકે, ઇન્ડિયા ફર્સ્ટ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ બેંક ઑફ બરોડા (44%), આંધ્ર બેંક (30%) અને યુકેની નાણાકીય અને રોકાણ કંપની 'લીગલ અને જનરલ' (26%) નામની સંયુક્ત સાહસ છે, ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસ ગ્રુપ તમામ નાણાંકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓ માટે એક વન-સ્ટૉપ શોપ છે.

• મિશ્ર મોડેલ્સ

માર્કેટિંગ ઇન્શ્યોરરના સ્ટાફ દ્વારા કરવામાં આવે છે અને બેંક માત્ર લીડ જનરેશન માટે જવાબદાર છે. બેંકનો ડેટાબેસ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને સોંપવામાં આવે છે. તેમાં ખૂબ જ ઓછા તકનીકી રોકાણની જરૂર છે. 

11.3. બેંકશ્યોરન્સના ફાયદાઓ

પાછલા વર્ષોમાં, બેંકો તેમજ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ બંને માટે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ અને સર્વિસના વિતરણ માટે બેંકશ્યોરન્સ એક ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ માર્ગ તરીકે ઉભરી આવ્યું છે. જો સારી રીતે આયોજિત અને સંરચિત રીતે અમલમાં મુકવામાં આવે છે, તો આ ભાગીદારી સામેલ તમામ પક્ષો માટે લાભદાયી હોઈ શકે છે - એટલે કે, બેંકો, ઇન્શ્યોરર અને ગ્રાહકો માટે પણ. બેંકો, ઇન્શ્યોરર અને ગ્રાહકોને બેંકશ્યોરન્સના ફાયદાઓ નીચે મુજબ છે: 

બેંકોમાં

બેંકએશ્યોરન્સ એ નાની અથવા કોઈ મૂડી ખર્ચ વગર બેંકો માટે આવકનો અન્ય સ્ત્રોત પ્રદાન કરવાની શ્રેષ્ઠ રીત છે. નાના મૂડી ખર્ચના પરિણામે ઇક્વિટી પર ઉચ્ચ વળતર મળે છે.

• પ્રૉડક્ટ પોર્ટફોલિયોમાં વધારો
• અતિરિક્ત ફી-આધારિત નફાનો સરળ સ્ત્રોત
• માનવશક્તિની કાર્યક્ષમતામાં વધારો - કારણ કે હાલના બેંક સ્ટાફને સરળતાથી તાલીમ આપી શકાય છે
• કસ્ટમાઇઝ્ડ રીતે અને સપોર્ટ સર્વિસમાં ઉચ્ચ સ્તરની પ્રોડક્ટ સેલ્સ એલાઇનમેન્ટની સંભાવના
• ગ્રાહકોને વિશાળ શ્રેણીની ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસનું વેચાણ અને ગ્રાહક રિટેન્શનમાં વધારો
• ઉત્પાદકતા અસરકારકતા વધારવા માટે માનવશક્તિના ઉપયોગને ઑપ્ટિમાઇઝ કરવું

ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને 

• ટર્નઓવરમાં વધારો
• બેંકના હાલના ગ્રાહક ડેટાબેઝનો ઉપયોગ કરીને ગ્રામીણ તેમજ શહેરી બજારો બંનેમાં વધારેલી પ્રવેશ
• માર્ગ અને નેટવર્ક પહેલેથી જ બેંકો દ્વારા સેટ કરવામાં આવે છે તેથી ખૂબ જ ખર્ચ-અસરકારક છે
• ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ હાલમાં ગ્રામીણ અને/અથવા શહેરી વિસ્તારોમાં બેંકોની હાલની શાખાઓ અને આઉટલેટનો ઉપયોગ તેમની પ્રૉડક્ટને માર્કેટ કરવા માટે કરી શકે છે.

ગ્રાહકોને

• તમામ ગ્રાહકોને વન-સ્ટૉપ સર્વિસ પ્રદાન કરવાનો હેતુ. હાલમાં, ગ્રાહકની દૈનિક પ્રવૃત્તિઓને મેનેજ કરવામાં સુવિધા એક મુખ્ય સમસ્યા છે. તેથી, બેંક માર્કેટિંગ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ તેમને અન્ય લોકો કરતાં સ્પર્ધાત્મક ધોરણ પ્રદાન કરે છે. ગ્રાહકો માટે એક જ છત હેઠળ સંપૂર્ણ F ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગ સર્વિસનો લાભ લેવો શક્ય છે.
• ઉચ્ચ સ્તરનું વિશ્વાસ બનાવે છે
• ક્લેઇમ કરવું ખૂબ જ સરળ છે
• પ્રીમિયમની સરળ ચુકવણી, કારણ કે તે સીધા બેંક એકાઉન્ટ સાથે લિંક કરી શકાય છે
• બેંકમાં અસંખ્ય પ્રૉડક્ટની સરળ ઍક્સેસ
• બેંક દ્વારા સુનિશ્ચિત સેવાઓ અને સલાહ, કારણ કે ગ્રાહકો વ્યવસાયિક નિષ્ણાતો અને તાલીમ પ્રાપ્ત કરે છે, જેથી તેમને નાણાંકીય માર્ગદર્શન આપી શકાય. 

બેંકશ્યોરન્સના ગેરફાયદા 

• બેંકો અને/અથવા ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા ગ્રાહકોની ડેટા સુરક્ષા સાથે ચેડા થવાની શક્યતા વધુ છે
• ગ્રાહકો બેંક અને વીમા કંપનીઓના અન્ય ઉત્પાદનો (જેમ કે મની-બૅક પૉલિસીઓ) વચ્ચે હિતોના ટકરાવના કિસ્સામાં ક્યાં રોકાણ કરવું તે અંગે મૂંઝવણમાં પડી શકે છે
• એવી આશા છે કે ગ્રાહકોને બેંકિંગ સંસ્થાઓ દ્વારા બહેતર અભિગમ અને સેવાઓ પ્રદાન કરવામાં આવશે. આનું કારણ એ છે કે ભારતમાં ઘણી બેંકો સારી ગ્રાહક સેવા પ્રદાન કરવા માટે જાણીતી નથી. તે અન્યથા બદલાઈ શકે છે કારણ કે બેંકો ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટના વેચાણ માટે પણ જવાબદાર છે.