ઇન્શ્યોરન્સ શું છે, તે શા માટે જરૂરી છે અને તે કેવી રીતે કામ કરે છે

1.1. ઇન્શ્યોરન્સ શું છે?

• ઇન્શ્યોરન્સ એ બે પક્ષો વચ્ચેનો કાનૂની કરાર છે. બે પક્ષો વીમા કંપનીઓ અને વીમાધારક છે. ઇન્શ્યોરર કોઈપણ અણધાર્યા સંજોગોમાં ઇન્શ્યોરન્સ લેનારને થયેલા નુકસાન માટે ફાઇનાન્શિયલ કવરેજ આપે છે. ચાલો આ ખ્યાલને વિગતવાર સમજીએ.
• ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ વ્યક્તિ અકસ્માતનો સામનો કરે છે અથવા હૉસ્પિટલમાં દાખલ થાય છે અથવા તે/તેણીના મૃત્યુ પછી પણ તેના પરિવારને આર્થિક રીતે સુરક્ષિત કરવા માંગે છે. આવી પરિસ્થિતિઓ માનવોના નિયંત્રણમાં નથી અને અહીં ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દુર્ભાગ્યપૂર્ણ પરિસ્થિતિઓનો સામનો કરવા માટે સપોર્ટ સિસ્ટમ તરીકે કાર્ય કરે છે. કાનૂની રીતે ઇન્શ્યોરન્સને કરાર તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે જ્યાં ઇન્શ્યોરર કોઈપણ અણધારી આકસ્મિકતાને કારણે થયેલા નુકસાન સામે ઇન્શ્યોરન્સ લેનારને વળતર આપવા માટે સંમત થાય છે જ્યાં પ્રીમિયમ તરીકે ઓળખાય છે.
• ભારતનો ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રી પ્રીમિયમ સેક્ટરમાંથી એક છે જે ખૂબ જ વૃદ્ધિનો અનુભવ કરી રહ્યું છે. વિશ્વમાં જીવન વીમા બજારમાં ભારત પાંચમા ક્રમે. અત્યંત સ્પર્ધાત્મક ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટરનો સામનો કરી રહ્યો છે કારણ કે સહકર્મીઓ નવા પ્રૉડક્ટ લૉન્ચ કરી રહ્યા છે અને તે પણ દેશમાં નવીન પ્રૉડક્ટ શરૂ કરી રહ્યા છે. ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ ઇન્ડસ્ટ્રીમાં કુલ 58 ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ છે, જેમાંથી 24 લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ છે અને 34 નૉન-લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ છે. લાઇફ ઇન્શ્યોરરમાં, lic એ પબ્લિક સેક્ટર કંપની છે.
• ભારતમાં ઇન્શ્યોરન્સ સેક્ટર ગતિશીલ ભૂમિકા ભજવે છે કારણ કે તે વ્યક્તિઓમાં બચતની તકોમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે, તેમના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરે છે, તે મૂડી બજારોમાં પણ ખૂબ જ યોગદાન આપે છે, જેથી ભારતમાં મોટા ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના વિકાસમાં વધારો થાય છે.
• ઇન્શ્યોરન્સ નાણાંકીય ક્ષેત્રનો અભિન્ન ભાગ છે અને તે મૃત્યુ, સંપત્તિ અને અકસ્માતના જોખમો સામે સુરક્ષા પ્રદાન કરવામાં અને શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં વ્યક્તિગત અને ઉદ્યોગો માટે સુરક્ષા કવચ પ્રદાન કરવામાં મદદ કરે છે. વીમા ક્ષેત્ર બચતને પ્રોત્સાહિત કરે છે અને માળખાગત વિકાસ અને અન્ય લાંબા ગાળાના ગર્ભધારણ પ્રોજેક્ટ્સ માટે લાંબા ગાળાના ભંડોળ પ્રદાન કરે છે.
• વીમા કંપનીઓ નીતિ અને કાયદાકીય બાબતો તેમજ જાહેર ક્ષેત્રના વીમા ઉદ્યોગના જીવન અને બિન-જીવન બંને વિભાગોના પ્રદર્શનની દેખરેખ રાખે છે.

1.2. ઇન્શ્યોરન્સની જરૂર શું છે?

ઇન્શ્યોરન્સ જરૂરિયાત નથી પરંતુ તે મુશ્કેલ પરિસ્થિતિઓનો સામનો કરવા માટે કવચ તરીકે કાર્ય કરે છે. કોઈ વ્યક્તિ એવું વિચારી શકે છે કે જ્યારે આપણે તંદુરસ્ત, યુવાન, આવકનો એકથી વધુ સ્ત્રોત હોય ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ શા માટે જરૂરી છે. પરંતુ આ દરેક વખતે ન હોઈ શકે. એવી પરિસ્થિતિઓ હોઈ શકે છે જ્યારે તમારા એકાઉન્ટમાં પૈસા હોવા છતાં તમે ઇમરજન્સી દરમિયાન તેનો ઉપયોગ કરી શકતા નથી. ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાથી આ મુશ્કેલીઓને દૂર કરવામાં મદદ મળે છે. 

ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી શા માટે લેવી જોઈએ તેના કારણો નીચે મુજબ છે

1. ઇન્શ્યોરન્સ બૅકઅપ તરીકે કાર્ય કરે છે

કોઈપણ મનુષ્ય તેમના ભવિષ્યને જોઈ શકતા નથી. અણધારી ઇમરજન્સીઓ કોઈપણ સમયે થઈ શકે છે જેમ કે અકસ્માત, બીમારી અને મૃત્યુ પણ પરિવારના સભ્યોને આર્થિક તણાવનો સામનો કરી શકે છે. આવા કિસ્સાઓમાં ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લઈને તેમના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરી શકે છે.

2. સુરક્ષિત નિવૃત્તિ જીવન

નિવૃત્તિનો અર્થ જીવનનો એક તબક્કો છે જ્યાં કોઈ વ્યક્તિએ આવક કમાવવા માટે નોકરી કરવાનું બંધ કરવું પડશે. આ ઉંમરમાં વ્યક્તિ નોકરી છોડી દે છે અને તે નિવૃત્ત થાય છે અને પારિવારિક જીવનનો આનંદ માણે છે. આ સમય દરમિયાન આવકના તમામ સ્રોતોએ ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી લેવાનું બંધ કર્યું છે તે મદદરૂપ રહેશે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ બહુવિધ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે જ્યાં કોઈ નિવૃત્તિ પછી આવક જેવી પેન્શન મેળવી શકે છે.

3. બચતને પ્રોત્સાહિત કરે છે

મની બૅક ગેરંટી જેવી ઘણી ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ છે જે ઇન્વેસ્ટ કરીને બચતની આદત વધારવામાં મદદ કરે છે. મેચ્યોરિટી સમયે રકમ ચૂકવવાના બદલે મની બૅક પૉલિસીઓ રોકાણના થોડા વર્ષોમાં રોકાણકારને ચુકવણી કરવાનું શરૂ કરે છે.

4. મનની શાંતિ

ઇન્શ્યોરન્સ લેવાનું બીજું મહત્વપૂર્ણ કારણ એ છે કે તે મનની શાંતિ આપે છે. દુર્ભાગ્યપૂર્ણ કારણોસર થયેલા નુકસાનની ચુકવણી ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે. હૉસ્પિટલાઇઝેશનના સમયે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ હૉસ્પિટલોને ચૂકવવામાં આવતી રકમ ચૂકવે છે. આમ તે સંકટના સમયે મદદ કરે છે.

5. મોટા જોખમોનું વિતરણ કરે છે

ઇન્શ્યોરન્સ એ એક ફાઇનાન્શિયલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ છે જેમાં મોટા ગ્રુપ પર થયેલા નુકસાનનું વિતરણ કરવામાં આવે છે, જે તેને દરેક વ્યક્તિ માટે વહન કરી શકાય છે.

6. નાણાંકીય સ્થિરતા પ્રદાન કરે છે

બિઝનેસને મોટું નુકસાન થાય છે અને ઇન્વેન્ટરીના મોટા નુકસાન પછી બિઝનેસ માટે પાછું બાઉન્સ કરવું ખૂબ જ ખર્ચાળ બને છે. જ્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આવા નુકસાન માટે વળતર આપે છે ત્યારે તે બિઝનેસને ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતા પ્રાપ્ત કરવામાં અને સરળતાથી પાછા આવવામાં મદદ કરે છે.

7. આર્થિક વિકાસમાં મદદ કરે છે

વીમા કંપનીઓ મોટી રકમ એકત્રિત કરે છે, જેમાંથી એક ભાગનું રોકાણ સરકાર દ્વારા રોકાણની પ્રવૃત્તિઓને ટેકો આપવા માટે કરવામાં આવે છે. સુરક્ષા સંબંધી ચિંતાઓને કારણે ઇન્શ્યોરર ગિલ્ટ્સ અથવા સરકારી સિક્યોરિટીઝમાં રોકાણ કરે છે .

8. લોન્ગ ટર્મ વેલ્થ જનરેટ કરે છે

ઇન્શ્યોરન્સ ઘણીવાર લાંબા ગાળાનો કરાર છે, ખાસ કરીને લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ. લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન ત્રણ દાયકા સુધી ચાલુ રાખી શકે છે અને આ સમયગાળા સુધી એક મોટી રકમ સંચિત થાય છે જે ઇન્શ્યોર્ડને મેચ્યોરિટી પર પરત ચૂકવવામાં આવે છે જો તે જીવિત રહે છે અથવા અન્યથા તે નૉમિનીને જાય છે.

9. ટૅક્સ લાભો

જો તમારા રોકાણમાં કેટલીક સરળ શરતો પૂર્ણ થઈ હોય તો લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સમાંથી પ્રાપ્ત ચુકવણીઓ કરમુક્ત છે. ચૂકવેલ પ્રીમિયમની રકમને કલમ 80C હેઠળ ટૅક્સ લાભ પણ મળે છે. આમ ઇન્શ્યોરન્સ વર્તમાન અને ભવિષ્યમાં ટૅક્સની જવાબદારી ઘટાડે છે.

10. લાંબા ગાળાની લક્ષ્યોની સિદ્ધિ

ગેરંટીડ સેવિંગ પ્લાન અને યુલિપ જેવા ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન ઉપલબ્ધ કેટલાક શ્રેષ્ઠ રિટાયરમેન્ટ સેવિંગ વિકલ્પો છે. વર્તમાન જીવન સ્થિર હોઈ શકે છે અને સ્થિર આવકનો પ્રવાહ રહેશે પરંતુ ભવિષ્ય અણધાર્યું છે. જો આજે બચાવેલ ભવિષ્ય સુરક્ષિત હોઈ શકે છે અને લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો જેમ કે નિવૃત્તિ અને હૉસ્પિટલના ખર્ચને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી દ્વારા બચાવી શકાય છે.

1.3. ઇન્શ્યોરન્સ કેવી રીતે કામ કરે છે?

• જ્યારે ઇન્શ્યોરર ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી ખરીદે છે ત્યારે તેને ઇન્શ્યોરરને પ્રીમિયમ ચૂકવવાની જરૂર છે. જો ધારો કે ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર વ્યક્તિ ક્લેઇમ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસી હેઠળ કવર કરવામાં આવેલા નુકસાન માટે ચુકવણી કરશે. ઇન્શ્યોરન્સ એ નુકસાન અથવા ક્ષતિ અથવા ચોરીના જોખમ સામે સુરક્ષા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા વેચાયેલ એક ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટ છે.
• કાયદા પ્રમાણે કેટલાક પ્રકારના ઇન્શ્યોરન્સ લેવામાં આવે છે, જેમ કે વાહનો ચલાવતા લોકો માટે મોટર ઇન્શ્યોરન્સ ફરજિયાત બનાવે છે, કેટલાકને ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થા દ્વારા તેમની સુરક્ષા માટે જરૂરિયાત તરીકે લેવામાં આવે છે, ઉદાહરણ તરીકે પ્રોપર્ટી ઇન્શ્યોરન્સ, બિલ્ડિંગ ઇન્શ્યોરન્સ વગેરે. અને બાકી વ્યક્તિગત પસંદગી જેમ કે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ અને હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સ પર આધારિત છે.
• ઇન્શ્યોરન્સ તમને સંપત્તિ હોય કે તમારા સ્વાસ્થ્યને કારણે થતા નુકસાન માટે ચુકવણી કરવામાં મદદ કરવા માટે ઉપલબ્ધ છે. ઇન્શ્યોરન્સ ગ્રાહકોને તેમની પ્રૉડક્ટ અને સર્વિસને વિવિધ રીતે માર્કેટ કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માટે કિંમતની કંપનીઓ શુલ્ક સરકારી નિયમનને આધિન છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ એવા પરિબળના આધારે અરજદારો અથવા ઇન્શ્યોરન્સ લેનાર સામે ભેદભાવ કરી શકતી નથી જે નુકસાન થવાની સંભાવના સાથે સીધા સંબંધિત નથી.
• ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસી વિવિધ નિયમો અને શરતો વિશે સ્પષ્ટપણે જણાવે છે જેના હેઠળ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીએ પૉલિસીધારક અથવા તેમના લાભાર્થીઓને કવરેજ ચૂકવવાની જરૂર છે. 
• ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા પ્રીમિયમની ટ્રાઇવલ રકમ સામે ઉચ્ચ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાન કરે છે કારણ કે ખૂબ જ ઓછા ઇન્શ્યોર્ડ વાસ્તવમાં ઇન્શ્યોરન્સનો ક્લેઇમ કરે છે. આ કારણ છે કે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ આ જોખમ લે છે અને ઓછી કિંમતે ઉચ્ચ રકમનું કવરેજ ઑફર કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પાસે અસંખ્ય ગ્રાહકો છે અને તેઓ બધા પ્રીમિયમ ચૂકવે છે. ઉપરાંત, તમામ પૉલિસીધારકને એક જ સમયે નુકસાન થતું નથી.

ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પ્રથમ વ્યક્તિનું જોખમ ઍક્સેસ કરે છે અને વિવિધ પ્રકારના ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માટે પ્રીમિયમ વસૂલ કરે છે. જ્યારે નુકસાન થાય છે, ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની તમને ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીની સંમત રકમની ચુકવણી કરે છે. ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ વીમાકૃત રકમ ચૂકવે છે અને હજુ પણ નફો કરે છે. હવે તેઓ આ કેવી રીતે કરે છે? ચાલો તેમને સમજીએ

1. જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવું

ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ કરાર પર હસ્તાક્ષર કરીને કોઈ વ્યક્તિનું જોખમ પોતાને ટ્રાન્સફર કરે છે પરંતુ આ કરવા માટે તેઓ પ્રીમિયમ વસૂલ કરે છે. હવે પ્રીમિયમ નક્કી થઈ ગયું છે? ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ તેના ગ્રાહકોને કેટલાક પ્રશ્નો પૂછે છે જેના દ્વારા તેઓ વ્યક્તિગત જોખમનું મૂલ્યાંકન કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો વ્યક્તિની ઉંમર 70 વર્ષથી વધુ હોય, તો તે અથવા તેણી પહેલેથી જ વૃદ્ધાવસ્થાને કારણે રોગના ઉચ્ચ જોખમ હેઠળ છે. હવે આવા કિસ્સાઓ માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ખૂબ જ વધુ પ્રીમિયમ વસૂલ કરે છે. જો પૉલિસી લેતી વખતે શેર કરેલી વિગતો સાચી ન હોય, તો ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ પૉલિસીધારકને ચુકવણી કરવાનો ઇનકાર કરી શકે છે. આ સંપૂર્ણ પ્રક્રિયાને અન્ડરરાઇટિંગ કહેવામાં આવે છે. અન્ડરરાઇટર આ કાર્ય કરવા માટે ઇન્શ્યોરર દ્વારા કાર્યરત નિષ્ણાતો છે.

2. શેર કરેલ રિસ્ક

જો તમે જોશો કે તમે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીને સંપૂર્ણ વીમાકૃત રકમની ચુકવણી કરી રહ્યા નથી. પ્રીમિયમની રકમ વીમાકૃત રકમ કરતાં ઓછી છે પરંતુ હજુ પણ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ઇમરજન્સીના સમયે તમારી વીમાકૃત રકમની ચુકવણી કરી શકે છે. આ કેવી રીતે શક્ય છે? વીમા કંપનીઓ તેમને ચૂકવવા માટે પરવડે છે કારણ કે તે ઘણા ગ્રાહકો પાસેથી પ્રીમિયમ મેળવે છે અને વીમા કંપનીઓ શેર કરેલા જોખમના સિદ્ધાંત પર કામ કરે છે. બધા ગ્રાહકો પ્રીમિયમ તરીકે ચોક્કસ રકમ ચૂકવે છે અને આ રકમ વીમા કંપનીમાં એકત્રિત થાય છે. આમ જ્યારે કોઈ ગ્રાહકને પૈસાની જરૂર હોય ત્યારે કંપની આ એકત્રિત કરેલી રકમમાંથી રકમ ચૂકવે છે. વીમા કંપની પ્રીમિયમને એવી રીતે સેટ કરે છે કે તે તેના તમામ ગ્રાહકો પાસેથી નુકસાનને આવરી લેવા માટે નાણાં મેળવે છે તેમજ તેઓ નફો પણ મેળવે છે.

3. રિ-ઇન્શ્યોરન્સ

વીમા કંપનીઓ માને છે કે જો તેમની પાસે કોઈ ચોક્કસ વિસ્તારમાં ઘણી નીતિઓ હોય જ્યાં પૂર, ભૂકંપ જેવી કુદરતી આફતો વારંવાર થાય છે અને ગ્રાહકો આવા કિસ્સાઓમાં દાવા માટે પૂછશે કે વીમા કંપનીઓ ફરીથી ઇન્શ્યોરન્સ ઓફર કરતી અન્ય મોટી નાણાકીય કંપનીઓને રિસ્ક આપે છે, એટલે કે તેઓ સૌથી ખરાબ પરિસ્થિતિ માટે પોતાને સુરક્ષિત કરે છે. મોટી કંપનીઓ વીમા કંપની પાસેથી કેટલાક વધારાના રિસ્ક લે છે જે નીતિઓ ધરાવે છે અને બદલામાં તે સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરે છે. મુખ્ય કુદરતી આપત્તિઓ માટે, રી-ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ જ્યાંથી પૉલિસી લેવામાં આવી હતી તે સ્થાનિક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓને બદલે થયેલા નુકસાન માટે ચુકવણી કરે છે.

4. રોકાણની આવક

સમય જતાં વીમા કંપનીઓ પ્રીમિયમ તરીકે ઘણી રકમ મેળવે છે અને ક્યારેક મોટી રકમ ચૂકવવી પડે છે. નુકસાન માટે ચૂકવણી કરતા પહેલાં વીમા કંપનીઓ પાસે પહેલેથી જ વધારાની રકમ હોઈ શકે છે જે તેઓ ફંડ્સમાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરે છે જે ઓછું રિસ્ક ધરાવે છે અને રોકાણમાંથી નોંધપાત્ર ઇન્કમ પેદા કરે છે.