एमॉर्टाइज़्ड लोन एक ऐसा लोन है जिसमें उधारकर्ता एक निर्दिष्ट अवधि में नियमित, निश्चित भुगतान के माध्यम से मूलधन और ब्याज दोनों का पुनर्भुगतान करता है. प्रत्येक भुगतान में एक हिस्सा होता है जो ब्याज की ओर जाता है और एक भाग जो लोन के मूलधन को कम करता है.
समय के साथ, जैसे-जैसे मूलधन कम हो जाता है, भुगतान का ब्याज भाग कम हो जाता है, और एक बड़ा हिस्सा मूलधन की ओर जाता है. मॉरगेज़, ऑटो लोन और पर्सनल लोन में इस प्रकार का लोन स्ट्रक्चर आम है. एमॉर्टाइज़्ड लोन पूर्वानुमानित भुगतान और पूरी तरह से क़र्ज़ का भुगतान करने के लिए एक स्पष्ट समय-सीमा प्रदान करते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए उन्हें मैनेज करने योग्य और पारदर्शी बन जाता है.
यह कैसे काम करता है:
एक एमॉर्टाइज़्ड लोन प्रत्येक लोन भुगतान को दो भागों में विभाजित करके काम करता है: एक भाग लोन के मूलधन का पुनर्भुगतान करने की ओर जाता है, और अन्य भाग ब्याज को कवर करता है. समय के साथ, क्योंकि अधिक मूलधन का भुगतान किया जाता है, प्रत्येक भुगतान का ब्याज भाग कम हो जाता है, और प्रत्येक भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन को कम करने की ओर जाता है.
शुरुआती भुगतान: लोन अवधि की शुरुआत में, अधिकांश भुगतान ब्याज को कवर करता है क्योंकि बकाया लोन बैलेंस (मूलधन) अभी भी अधिक है. छोटा हिस्सा मूलधन को कम करता है.
ब्याज में कमी: जैसे-जैसे लोन बढ़ता जाता है, प्रत्येक भुगतान के साथ बकाया मूलधन कम हो जाता है. चूंकि शेष मूलधन के आधार पर ब्याज़ की गणना की जाती है, इसलिए भुगतान का ब्याज हिस्सा धीरे-धीरे कम हो जाता है.
मूलधन का भुगतान बढ़ाना: प्रत्येक भुगतान के साथ, जैसे-जैसे ब्याज का हिस्सा कम हो जाता है, अधिक भुगतान मूलधन को कम करने की ओर जाता है.
फिक्स्ड भुगतान: उधारकर्ता लोन की पूरी अवधि के दौरान नियमित, फिक्स्ड भुगतान करता है. हालांकि भुगतान की राशि एक ही रहती है, लेकिन समय के साथ ब्याज और मूलधन के बीच एलोकेशन में बदलाव होता है.
उदाहरण:
30-वर्ष के मॉरगेज में, शुरुआती भुगतान मुख्य रूप से ब्याज़ होते हैं. जैसे-जैसे समय बढ़ता जाता है, मूलधन का भुगतान किया जाता है, और लोन के अंत तक, अधिकांश भुगतान मूलधन पर लागू किया जाता है. यह सुनिश्चित करता है कि लोन का पूरी तरह से भुगतान अवधि के अंत तक किया जाता है.
एमॉर्टाइज़्ड लोन की प्रमुख विशेषताएं:
- फिक्स्ड भुगतान शिड्यूल: नियमित भुगतान (मासिक, तिमाही आदि) एक निर्धारित अवधि में किए जाते हैं.
- ब्याज और मूलधन: प्रत्येक भुगतान में ब्याज और लोन मूलधन दोनों शामिल होते हैं.
- ब्याज में कमी: क्योंकि प्रत्येक भुगतान के साथ मूलधन बैलेंस कम हो जाता है, इसलिए समय के साथ ब्याज़ राशि कम हो जाती है.
- लोन के प्रकार: एमॉर्टाइज़्ड लोन में मॉरगेज, ऑटो लोन और पर्सनल लोन शामिल हैं.
एमोर्टाइज़ेशन फॉर्मूला:
लोन भुगतान की गणना एमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला का उपयोग करके की जा सकती है:
M = P x (1+r) N / (1+r)n−1
- M = मासिक भुगतान
- P = लोन मूलधन (प्रारंभिक लोन राशि)
- r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर/12)
- n = भुगतान की कुल संख्या (महीनों में लोन की अवधि)
