इंश्योरेंस सेक्टर के बारे में मिथक

8.1 मिथक 1: भारतीय इंश्योरेंस कंपनियां क्लेम नहीं करती हैं

इंश्योरेंस एक महत्वपूर्ण है, लेकिन अक्सर इंडस्ट्री में फाइनेंशियल समाधान को गलत समझा जाता है. इसे बड़े शहरों में उपभोक्ताओं द्वारा अधिकतर खरीदा जाने वाला प्रोडक्ट माना जाता है, जबकि छोटे शहरों में स्वीकृति के लिए निरंतर पुश की आवश्यकता होती है. हाल ही में, हाल ही में, जैसे-जैसे नए युग के डिजिटल ट्रांज़ैक्शन इकोसिस्टम का प्रसार हुआ, इंश्योरेंस और अन्य फाइनेंशियल प्रोडक्ट सभी के लिए अधिक सुलभ हो गए हैं. इसके अलावा, स्मार्टफोन पर कुछ आसान टैप करने पर इंश्योरेंस पॉलिसी प्राप्त करने में बस कुछ आसान टैप लगते हैं, इस प्रकार इंश्योरेंस लैंडस्केप बदलते हैं, जैसा कि हम जानते हैं.

अधिकांश लोग हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से बचते हैं, क्योंकि उन्हें डर है कि क्लेम सेटलमेंट की प्रोसेस एक कठिन है और इंश्योरेंस कंपनियां आसानी से क्लेम सेटल नहीं करती हैं. हालांकि, यह सच नहीं है, IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट में कहा गया है कि 2020-21 की अवधि के दौरान, इंश्योरेंस कंपनियों ने लगभग 95-97% इंश्योरेंस क्लेम सेटल किए हैं. इसके अलावा, कई इंश्योरेंस कंपनियां कैशलेस क्लेम भी प्रदान करती हैं, जिससे कस्टमर के लिए पूरी प्रोसेस अधिक आसान और सुविधाजनक हो जाती है. उदाहरण के लिए, रिलायंस जनरल इंश्योरेंस की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में 98% क्लेम सेटलमेंट दर है और दो घंटों के भीतर कैशलेस क्लेम की गारंटी देता है. इसके अलावा, कुछ मामलों में, जैसे कि नॉन-पेएबल खर्च, इंश्योरेंस क्लेम पूरे खर्चों को कवर नहीं कर सकते हैं. नॉन-पेएबल क्लेम के उदाहरणों में कंज्यूमेबल, टॉयलेट्री, कॉस्मेटिक्स, सुविधा आइटम और कुछ नॉन-मेडिकल शुल्क शामिल हैं.

हालांकि, आप अतिरिक्त लागत पर ऐसे कवर से खरीद सकते हैं. इसके अलावा, इंश्योरेंस क्लेम को सम इंश्योर्ड से अधिक होने या एक्सक्लूज़न सेक्शन के तहत उल्लिखित बीमारियों के लिए इंश्योरेंस क्लेम करने, अधूरे डॉक्यूमेंट सबमिट करने, या नॉन-डिस्क्लोज़र, आंशिक डिस्क्लोज़र और महत्वपूर्ण विवरणों के गलत डिस्क्लोज़र आदि जैसी परिस्थितियों में अस्वीकार किया जा सकता है. लेकिन अगर आपका सभी पेपरवर्क ठीक से भरा हुआ है, तो आपका क्लेम बिना किसी परेशानी के प्रोसेस किया जाएगा.

8.2 मिथक 2: कैंसर और डायबिटीज जैसी बीमारियों को कवर नहीं किया जाता है

• मार्केट में उपलब्ध अधिकांश हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में कैंसर और डायबिटीज कवर किए जाते हैं. हालांकि, अगर पॉलिसी खरीदने से पहले डायबिटीज और कैंसर मौजूद हैं, तो कवर होने से पहले आपको पहले से मौजूद प्रतीक्षा अवधि पूरी करनी पड़ सकती है. हालांकि, अगर पॉलिसी खरीदने के लिए बीमारियां पहले से मौजूद नहीं हैं, तो कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं होती है और विशिष्ट प्रतीक्षा सूची के भाग तक डायग्नोसिस से कवर किया जाता है. आज अधिकांश हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी इन-पेशेंट हॉस्पिटलाइज़ेशन, डायग्नोस्टिक टेस्टिंग और दवाओं की लागत से संबंधित प्रमुख खर्चों को कवर करती हैं.
• कुछ हेल्थ पॉलिसी इन कवर को ऐड-ऑन के रूप में भी प्रदान करती हैं, इसलिए साइन-अप करने से पहले अपनी पॉलिसी के तहत ऑफर किए जाने वाले सभी लाभों के बारे में अपने इंश्योरर से संपर्क करना सबसे अच्छा है. आप अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में उपयुक्त ऐड-ऑन चुनकर पहले से मौजूद बीमारियों की प्रतीक्षा अवधि को कम करने की संभावना भी देख सकते हैं. अगर आपके पास कैंसर या डायबिटीज का परिवार का इतिहास है, तो आप विशेष रूप से इन स्थितियों के लिए एक विशेष हेल्थ इंश्योरेंस कवर भी चुन सकते हैं.
  
  

8.3 मिथक 3: नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया कॉर्पोरेट ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पर्याप्त है

लोग अक्सर सोचते हैं कि अपने नियोक्ताओं द्वारा प्रदान किया गया कॉर्पोरेट ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान उनकी सभी मेडिकल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है. हालांकि, जब आप संगठनों को बदलते हैं, तो न केवल ग्रुप पॉलिसी के तहत लाभ खो देते हैं, बल्कि इनमें से अधिकांश पॉलिसी केवल कर्मचारी को कवर करती हैं. इसलिए, अगर कोई व्यक्ति अपने परिवार के सदस्यों को कवर देना चाहता है, तो उसे अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा.

दूसरी ओर, एक रेगुलर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान आपको नौकरियों को बदलने पर बिना किसी ब्रेक के कवरेज प्रदान करता है, जबकि आप पॉलिसी के लगातार इन-टाइम रिन्यूअल पर अभी तक अर्जित सभी लाभों का आनंद ले सकते हैं. आप रिलायंस जनरल इंश्योरेंस द्वारा ऑफर किए जाने वाले सुपर टॉप-अप हेल्थ प्लान का विकल्प भी चुन सकते हैं, जो डिडक्टिबल का भुगतान करने के बाद मेडिकल बिलों के लिए देय शेष राशि को कवर करता है, यह एक निश्चित खर्च है जिसे आपको हेल्थ पॉलिसी होने के बावजूद भुगतान करना होगा.

8.4  भारत में मिथक 4: हेल्थ इंश्योरेंस महंगा है

भारत में हेल्थ इंश्योरेंस काफी महंगा माना जाता है, जिससे कई कस्टमर अपने फाइनेंस पर अतिरिक्त बोझ के डर के लिए हेल्थ पॉलिसी लेने से बचने के लिए प्रेरित होते हैं. इस लोकप्रिय विश्वास के विपरीत, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के लिए काफी किफायती हो सकती है. IRDAI के दिशानिर्देश लोगों को तिमाही और छमाही किश्तों में अपने पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देते हैं.

उदाहरण के लिए, मार्केट में कई इंश्योरेंस कंपनियां हैं और रिलायंस जनरल इंश्योरेंस एक ऐसा प्रमुख इंश्योरेंस प्लेयर है जो किफायती कीमत पर पॉलिसी प्रदान करता है और इलेक्ट्रॉनिक शॉप पर कंज्यूमर गुड्स खरीदते समय ऑफर किए जाने वाले प्रीमियम फाइनेंसिंग विकल्पों के साथ पॉलिसी प्रदान करता है. इसके अलावा, आप अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम भुगतान पर टैक्स कटौतियों का लाभ भी उठा सकते हैं, यह तथ्य है कि अधिकांश लोगों को इस बारे में पता नहीं है. भारत सरकार इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80D के तहत हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम के लिए टैक्स में छूट प्रदान करती है.

8.5  मिथक 5: लोग जो धूम्रपान करते हैं और शराब पीते हैं, वे हेल्थ इंश्योरेंस के लिए पात्र नहीं हैं

• आपने अक्सर लोगों को सुना हो सकता है, 'मैं धूम्रपान करता हूं, इसलिए मैं हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए पात्र नहीं हूं' या 'मैं शराब पीता हूं, ताकि मैं हेल्थ पॉलिसी का लाभ नहीं उठा सकें', लेकिन इनमें से कोई भी स्टेटमेंट सही नहीं है. अगर आप धूम्रपान करते हैं या शराब पीते हैं, तो आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए थोड़ा अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन आप अभी भी इसका लाभ उठा सकते हैं. कुछ इंश्योरर आपको प्लान प्रदान करने से पहले हेल्थ एग्जामिनेशन करने के लिए कह सकते हैं, लेकिन अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियां केवल पहले से मौजूद मेडिकल स्थितियों से संबंधित हैं, जिन्हें आपको पॉलिसी के लिए अप्लाई करते समय घोषित करना होगा.
  
  धूम्रपान करने वाले के पास लाइफ इंश्योरेंस प्लान होना चाहिए, क्योंकि धूम्रपान करने वाले अन्य धूम्रपान न करने वालों की तुलना में पहले मृत्यु होने की संभावना अधिक होती है. इसे ध्यान में रखते हुए, इंश्योरेंस कंपनियां अब धूम्रपान करने वालों के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान ऑफर करती हैं.

  ऐसे मामले भी हैं, जिनमें कस्टमर इस तथ्य को छिपाते हैं कि वे इंश्योरेंस कंपनियों से धूम्रपान करते हैं. हालांकि, टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए एक प्री-आवश्यक हेल्थ चेक-अप, सत्य को प्रकट करना सुनिश्चित करता है. अगर आपकी मृत्यु हो जाने के बाद, इंश्योरर को यह पता चलता है, तो यह आपके पॉलिसी क्लेम को भी जटिल बनाएगा.

  सभी धूम्रपान करने वालों की धूम्रपान की आदतें एक ही नहीं होती हैं और इंश्योरेंस कंपनियां इसे समझती हैं. यही कारण है कि उन्होंने धूम्रपान करने वालों को तीन प्रकार में वर्गीकृत किया है:

  • पसंदीदा धूम्रपान

    पसंदीदा धूम्रपान करने वाला व्यक्ति है जो धूम्रपान के अलावा पूरी तरह फिट होता है. इस प्रकार के धूम्रपान करने वाले के लिए प्रीमियम कम से कम है.

  • सामान्य धूम्रपान

    इस प्रकार का धूम्रपान करने वाला है, जिसमें मामूली स्वास्थ्य समस्या होती है. इस मामले में लिया जाने वाला प्रीमियम पसंदीदा धूम्रपान करने वाले की तुलना में थोड़ा अधिक होगा.

  • टेबल रेटेड स्मोकर

    यह एक धूम्रपान करने वाला है, जिसकी धूम्रपान के कारण स्वास्थ्य की स्थिति स्पष्ट होती है. इस प्रकार के धूम्रपान करने वाले व्यक्ति के लिए प्रीमियम का भुगतान टर्म इंश्योरेंस प्लान आमतौर पर तीनों प्रकारों में सबसे अधिक होता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि व्यक्ति के पास पहले से ही हेल्थ समस्या है और इंश्योरेंस कंपनी अपने जोखिमों को कम करना चाहती है.

  धूम्रपान न करने वाले और धूम्रपान करने वाले के लिए टर्म इंश्योरेंस एक-दूसरे से काफी अलग होता है. धूम्रपान करने वाले के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले आपको ये कुछ बातें जाननी चाहिए:

  • न्यूनतम आयु

    धूम्रपान करने वाले व्यक्ति के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदने की न्यूनतम आयु 18 वर्ष है.

  • अधिकतम आयु

    धूम्रपान करने वाले को अधिकतम आयु 75 वर्ष तक कवरेज मिल सकती है.

  • न्यूनतम अवधि

    धूम्रपान करने वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी न्यूनतम 5 - 10 वर्ष है.

  • अधिकतम अवधि

    इंश्योरेंस पॉलिसी की अधिकतम अवधि 30 - 40 वर्षों के बीच कहीं भी हो सकती है

  • सम अश्योर्ड

    धूम्रपान करने वाले के प्लान पर न्यूनतम सम अश्योर्ड ₹3 लाख है. बीमित राशि के अनुरोध तक अधिकतम अवधि हो सकती है.

  • प्रीमियम भुगतान

    धूम्रपान करने वालों की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में प्रीमियम का भुगतान वार्षिक रूप से करना होता है.

  • पात्रता

    ऐसे टर्म प्लान केवल देश में रहने वाले भारतीय नागरिकों के लिए मान्य हैं.

  • प्लान की मेच्योरिटी

    अगर इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी की मेच्योरिटी को समाप्त कर देता है, तो उसे इसके लिए कोई लाभ नहीं मिलता है

8.6  मिथक 6: वैकल्पिक उपचार कवर नहीं किए जाते हैं

आयुर्वेद, होम्योपैथी, यूनानी आदि जैसे वैकल्पिक हेल्थकेयर ट्रीटमेंट की भारत जैसे मार्केट में बहुत मांग है. और इन वैकल्पिक उपचारों की बढ़ती लोकप्रियता को पूरा करने के लिए, कुछ इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे हेल्थकेयर उपचारों के लिए भी कवर प्रदान करती हैं. इनमें से कई कस्टमर के अनुरोध पर अक्सर यह कवर प्रदान करते हैं, इसलिए अपने इंश्योरर से इसके बारे में पूछना सुनिश्चित करें. यह भी महत्वपूर्ण है कि आप सभी नियम और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ें और हेल्थकेयर प्लान का निर्णय लेने से पहले उनमें से प्रत्येक का क्या मतलब है, इस बारे में स्पष्ट जानकारी प्राप्त करें. 2012-13 में, IRDAI ने एक नियम जारी किया था, जिसमें इंश्योरेंस कंपनियों को वैकल्पिक हेल्थकेयर ट्रीटमेंट को कवर करना शुरू करने का सुझाव दिया गया था. Reliance जनरल इंश्योरेंस द्वारा प्रदान की जाने वाली हेल्थकेयर पॉलिसी सम इंश्योर्ड के 100% तक आयुष ट्रीटमेंट को कवर करती हैं और देश भर में कैशलेस हॉस्पिटल्स का विशाल नेटवर्क है.

8.7. मिथक 7: हॉस्पिटल नेटवर्क केवल बड़े शहरों में उपलब्ध हैं

• हेल्थकेयर इंश्योरेंस पॉलिसी के बारे में एक और आम गलत धारणा यह है कि उनका हॉस्पिटल नेटवर्क केवल बड़े शहरों में उपलब्ध है, लेकिन यह सच नहीं है. अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियों के पास देश भर के टियर-2 और टियर-3 शहरों में विस्तार करने वाले हॉस्पिटल्स का विस्तृत नेटवर्क है.
• अपने इंश्योरर हॉस्पिटल नेटवर्क के तहत कवर किए गए हॉस्पिटल्स में आप आसानी से कैशलेस ट्रीटमेंट सुविधाओं का लाभ उठा सकते हैं और अपने इंश्योरर के हॉस्पिटल नेटवर्क के तहत कवर नहीं किए गए हॉस्पिटल्स के लिए आप रीइम्बर्समेंट का विकल्प चुन सकते हैं.
• उदाहरण के लिए, Reliance जनरल इंश्योरेंस के पास अपने सुपर टॉप-अप इंश्योरेंस प्लान के तहत 8,600 से अधिक हॉस्पिटल्स का विश्वव्यापी नेटवर्क है, जिसमें पॉलिसीधारक आसानी से कैशलेस उपचार सुविधाओं का लाभ उठा सकते हैं. यह विदेश यात्रा करते समय एयर एम्बुलेंस जैसी सुविधाओं को भी कवर करता है. और इतना ही नहीं, अब आप दुनिया भर के हॉस्पिटल्स में अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लाभ प्राप्त कर सकते हैं.