बैंकाश्योरेंस क्या है?

11.1 बैंकाश्योरेंस क्या है?

बैंकआश्वासन, बैंकिंग संस्थानों के माध्यम से बीमा पॉलिसी बेचने के लिए प्रयुक्त एक शब्द है. यह बैंक और बीमा कंपनी के बीच एक संबंध है, जिसका उद्देश्य बैंक के ग्राहकों को बीमा उत्पादों और उसके लाभ प्रदान करना है. "बैंकआश्वासन" शब्द बैंकों के विलयन (बैंक) और आश्वासन या बीमा (आश्वासन) से प्राप्त किया जाता है. पहली बार फ्रांस में उत्पन्न बैंकाश्योरेंस की अवधारणा. यह केवल 2000 में था जब प्रक्रिया को भारत में भी अपनाया गया था. आमतौर पर, इंश्योरेंस प्रोडक्ट को मार्केट किया जाता था और व्यक्तिगत एजेंटों के माध्यम से बेचा जाता था और वे केवल रिटेल सेगमेंट में बिज़नेस की पूरी जानकारी देंगे.

हालांकि, बैंकाश्योरेंस के माध्यम से, ग्राहकों के लिए बिक्री और संपर्क बिंदु बैंक स्टाफ और टेलर से भिन्न कोई नहीं है. बैंक स्टाफ बीमा की बिक्री के लिए बैंक के ग्राहकों तक पहुंचने के लिए बीमा कंपनी द्वारा थोक उत्पाद सूचना, विपणन अभियान, बिक्री प्रशिक्षण आदि के माध्यम से प्रशिक्षित और समर्थित है. हालांकि इंश्योरेंस पॉलिसी इंश्योरेंस कंपनी द्वारा प्रोसेस और प्रशासित की जाती है, लेकिन बैंक और इंश्योरेंस कंपनी दोनों ही कमीशन शेयर करती हैं

भारत में बैंकाश्योरेंस - ओवरव्यू

शुरू करने के लिए, हमें भारत में बीमा क्षेत्र के बारे में एक शीघ्र विचार प्राप्त करना चाहिए. बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण ने भारत में बीमा कंपनियों के पंजीकरण का विनियमन करने का सुझाव दिया. इसलिए भारत सरकार ने एक नोटिफिकेशन जारी किया जिसमें कहा गया है कि "इंश्योरेंस" एक अनुमत बिज़नेस है जिसे बैंक द्वारा बैंकिंग रेगुलेशन अधिनियम, 1949 की धारा 6 (1) (o) के अनुसार किया जा सकता है. 

तथापि, यह भी स्पष्ट किया गया कि ऐसा व्यवसाय करने के इच्छुक कोई भी बैंक को भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) से पहले विशिष्ट अनुमोदन प्राप्त करने की आवश्यकता होगी. इसलिए, सभी वाणिज्यिक अनुसूचित बैंकों को बीमा कंपनी की ओर से बीमा का कारोबार शुल्क के आधार पर बिना किसी जोखिम की भागीदारी के करने की अनुमति दी गई है. इसलिए, भारत में बैंकिंग और इंश्योरेंस सेक्टर IRDA और RBI दोनों नियमों के अधीन आता है. 

कॉर्पोरेट एजेंसी के विनियम

आईआरडीए विनियामक ढांचे के अनुसार, बैंक एक आयोग के स्थान पर केवल एक जीवन बीमा कंपनी के लिए कॉर्पोरेट एजेंट के रूप में कार्य कर सकते हैं. बैंक अपने कमीशन के अलावा किसी अन्य भुगतान के लिए पात्र नहीं हैं. बैंकों को ग्राहक तथा बीमाकर्ता दोनों के लिए निर्धारित आचार संहिता का पालन करना होगा. बैंक दलाल नहीं बन पाएंगे. आरबीआई अलग इंश्योरेंस ब्रोकरेज आउटफिट को बढ़ावा देने के लिए बैंकों को अनुमति नहीं देता है.

बैंकैश्योरेंस सर्विसेज़ के प्रकार

• जीवन बीमा
• टर्म इंश्योरेंस प्लान (एक्सीडेंटल और डेथ क्लेम के साथ)
• एंडोमेंट प्लान
• यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप)
• नॉन-लाइफ इंश्योरेंस
• हेल्थ इंश्योरेंस 
• मरीन इंश्योरेंस (कार्गो शिपमेंट के लिए)
• प्रॉपर्टी इंश्योरेंस (प्राकृतिक आपदाओं के खिलाफ)
• मुख्य मैन इंश्योरेंस (कंपनियों के टॉप एग्जीक्यूटिव, पार्टनरशिप फर्म आदि)

11.2 बैंकाश्योरेंस मॉडल

• वितरण करार

यह भारत में सबसे अधिक प्रयुक्त बैंकाश्योरेंस मॉडल है. बीमाकर्ता बैंक की मूल संरचना का लाभ उठा सकता है और बैंकों को शुल्क आय का स्रोत प्रदान करता है. उत्पाद प्रबंधन और वितरण चैनलों का एकीकरण कम स्तर है. उदाहरण के लिए, इंडियन ओवरसीज़ बैंक भारतीय LIC लिमिटेड के डिस्ट्रीब्यूटर के रूप में काम करता है.

• रणनीतिक गठबंधन

बीमाकर्ता बैंक की मूल संरचना का लाभ उठा सकता है और बैंकों को शुल्क आय का स्रोत प्रदान करता है. बीमा कंपनी के साथ ग्राहकों के डेटाबेस को साझा करना. उत्पाद और वितरण चैनल प्रबंधन का एकीकरण कम स्तर है. उदाहरण के लिए, एचडीएफसी बैंक एचडीएफसी लाइफ इंश्योरेंस कंपनी और एचडीएफसी एर्गो जनरल इंश्योरेंस कंपनी के साथ काम करता है.

• संयुक्त उपक्रम

बैंक उत्पाद और वितरण दोनों डिजाइन के लिए जिम्मेदार है. मूल संरचना के उपयोग के लिए संयुक्त निर्णय लेना और उच्च प्रणाली एकीकरण. उदाहरण के लिए, इंडिया फर्स्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, बैंक ऑफ बड़ोदा (44%), आंध्र बैंक (30%) और 'लीगल एंड जनरल' (26%) फाइनेंशियल सर्विसेज़ ग्रुप नामक यूके की फाइनेंशियल और इन्वेस्टमेंट कंपनी का एक संयुक्त उद्यम है, जो सभी फाइनेंशियल प्रोडक्ट और सर्विसेज़ के लिए वन-स्टॉप शॉप है.

• मिश्रित मॉडल

विपणन बीमाकर्ता के कर्मचारियों द्वारा किया जाता है और बैंक केवल लीड जनरेट करने के लिए जिम्मेदार है. बैंक का डेटाबेस बीमा कंपनी को सौंपा जाता है. इसके लिए बहुत कम तकनीकी निवेश की आवश्यकता होती है. 

11.3. बैंकाश्योरेंस के लाभ

पिछले वर्षों में, बैंकआश्वासन बैंकों और बीमा कंपनियों दोनों के लिए बीमा उत्पादों और सेवाओं के वितरण के लिए बहुत महत्वपूर्ण मार्ग के रूप में उभरा है. यदि सुनियोजित और संरचित तरीके से कार्यान्वित किया जाता है तो यह साझेदारी सभी पक्षों के लिए लाभदायक हो सकती है-अर्थात बैंक, बीमाकर्ता और ग्राहक. बैंकों, बीमाकर्ताओं और ग्राहकों के लिए बैंक-अश्योरेंस के लाभ इस प्रकार हैं: 

बैंकों में

बैंकआश्वासन, बैंकों के लिए आय का एक अन्य स्रोत प्रदान करने का सबसे अच्छा तरीका है, जिसका कोई पूंजीगत परिव्यय नहीं है. बदले में मामूली पूंजी खर्च के परिणामस्वरूप इक्विटी पर उच्च रिटर्न मिलता है.

• प्रोडक्ट पोर्टफोलियो में जोड़ना
• अतिरिक्त शुल्क आधारित लाभों का आसान स्रोत
• बढ़ी हुई जनशक्ति दक्षता - जैसा कि मौजूदा बैंक स्टाफ को आसानी से प्रशिक्षित किया जा सकता है
• कस्टमाइज़्ड तरीके और सपोर्ट सेवाओं में उच्च स्तरीय प्रोडक्ट सेल्स अलाइनमेंट की संभावना
• ग्राहकों को विस्तृत रेंज की फाइनेंशियल सर्विसेज़ बेचना और कस्टमर रिटेंशन में वृद्धि
• उत्पादकता दक्षता बढ़ाने के लिए मानवशक्ति उपयोग का अनुकूलन

इंश्योरेंस कंपनियों को 

• टर्नओवर में वृद्धि
• बैंक के मौजूदा कस्टमर डेटाबेस का उपयोग करके ग्रामीण और शहरी बाजारों में बढ़ती प्रवेश
• बैंकों द्वारा रूट और नेटवर्क पहले से ही स्थापित किए जा चुके हैं, इसलिए बहुत किफायती है
• इंश्योरेंस कंपनियां अपने प्रोडक्ट को मार्केट करने के लिए ग्रामीण और/या शहरी क्षेत्रों में मौजूदा बैंकों की ब्रांच और आउटलेट का उपयोग कर सकती हैं.

ग्राहकों को

• सभी ग्राहकों को वन-स्टॉप सेवा प्रदान करने का उद्देश्य. वर्तमान में, सुविधा ग्राहक की दैनिक गतिविधियों का प्रबंधन करने में एक प्रमुख चिंता है. इसलिए, बैंक विपणन बीमा उत्पाद उन्हें दूसरों पर प्रतिस्पर्धी किनारा प्रदान करते हैं. कस्टमर के लिए एक छत के तहत पूरी एफ फाइनेंशियल प्लानिंग सर्विसेज़ का लाभ उठाना संभव है.
• उच्च डिग्री का विश्वास बनाता है
• क्लेम करना बहुत आसान है
• प्रीमियम का आसान भुगतान, क्योंकि इसे सीधे बैंक अकाउंट से लिंक किया जा सकता है
• बैंक में अनेक प्रोडक्ट का आसान एक्सेस
• बैंक द्वारा सुनिश्चित सर्विसेज़ और सलाह, क्योंकि कस्टमर को प्रोफेशनल एक्सपर्ट मिलते हैं और उन्हें फाइनेंस के माध्यम से मार्गदर्शन करने के लिए प्रशिक्षित स्टाफ को प्रशिक्षित किया जाता है. 

बैंकाश्योरेंस के नुकसान 

• बैंकों और/या इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा कस्टमर की डेटा सुरक्षा से समझौता होने की अधिक संभावनाएं हैं
• कस्टमर बैंक और इंश्योरेंस कंपनियों (जैसे मनी-बैक पॉलिसी) के बीच रुचि के संघर्ष के मामले में कहां इन्वेस्ट करें, इसके बारे में भ्रमित हो सकते हैं
• ऐसी आशा है कि ग्राहकों को बैंकिंग संस्थानों द्वारा बेहतर दृष्टिकोण और सेवाएं प्रदान की जाएंगी. ऐसा इसलिए है क्योंकि भारत में कई बैंक अच्छी ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए नहीं जाने जाते हैं. यह अन्यथा बदल सकता है क्योंकि बैंक भी इंश्योरेंस प्रोडक्ट की बिक्री के लिए जिम्मेदार हैं.