इंश्योरेंस के घटकों के बारे में अधिक जानें: प्रीमियम क्या है, डिडक्टिबल, पॉलिसी की लिमिट व और भी बहुत कुछ

इंश्योरेंस के 2.1 घटक

इंश्योरेंस पर्सनल फाइनेंस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है. समझने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि कौन सी इंश्योरेंस पॉलिसी आपके लिए सबसे उपयुक्त है, पहले इंश्योरेंस के घटकों को समझना बेहतर है

इंश्योरेंस पॉलिसी के पांच महत्वपूर्ण घटक इस प्रकार हैं

1. प्रीमियम
2. डिडक्टिबल
3. पॉलिसी की लिमिट
4. एक्सक्लूज़न
5. राइडर- अतिरिक्त और विकल्प

आइए उन्हें विस्तृत रूप से समझते हैं

2.2. प्रीमियम क्या है?

इंश्योरेंस कंपनी कैलकुलेट करती है कि कोई व्यक्ति या बिज़नेस समय-समय पर उन्हें प्रीमियम के नाम से जानी जाने वाली एक विशिष्ट राशि का भुगतान करेगा. यह इंश्योरेंस पॉलिसी और कवरेज के रखरखाव के लिए एकत्र किया जाता है. इंश्योरेंस कंपनियां प्रीमियम की गणना करने से पहले कई कारकों पर विचार करती हैं. कारकों में पॉलिसीधारक द्वारा किए गए क्लेम, मेडिकल स्थिति, धूम्रपान और अन्य लाइफस्टाइल की आदत, निवास का क्षेत्र, रोजगार की प्रकृति आदि शामिल हैं. इस प्रोसेस को करने के लिए इंश्योरेंस कंपनियां एक्चुअरीज़ नियुक्त करती हैं और वे विभिन्न आयु वर्ग और लाइफस्टाइल के लिए क्लेम की संभावना निर्धारित करती हैं. किसी घटना से जुड़ा अधिक जोखिम, इंश्योरेंस प्रीमियम अधिक महंगा होगा

इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसीधारकों को इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कई विकल्प प्रदान करती हैं. अब यह पॉलिसीधारकों पर निर्भर करता है कि क्या वे मासिक, अर्धवार्षिक या तिमाही किश्तों का भुगतान करना चाहते हैं. पॉलिसीधारक कवरेज शुरू होने से पहले पूरी राशि का भुगतान भी कर सकता है. इंश्योरेंस कंपनी उन सभी पैसों को एक साथ इकट्ठा करेगी, जिन्हें आपके और इंश्योरेंस कंपनी के बीच अनुबंध में बताई गई घटनाओं या घटनाओं के परिणामस्वरूप फाइनेंशियल नुकसान के लिए कवर करने वाले व्यक्तियों को भुगतान किया जाएगा.

इंश्योरेंस प्रीमियम के प्रकार

1. लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम

लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम आयु, हेल्थ और मेडिकल रिकॉर्ड सहित पर्सनल जानकारी द्वारा निर्धारित किए जाते हैं. धूम्रपान या शराब पीने जैसे कारक भी आपको भुगतान करने वाले प्रीमियम की राशि निर्धारित करते हैं

2. हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम

कुछ व्यक्तियों को कंपनी से अपने सैलरी पैकेज के हिस्से के रूप में मेडिक्लेम पॉलिसी मिलती है. ऐसे मामलों में उन्हें कोई प्रीमियम नहीं देना होता है. जबकि मेडिकल एमरजेंसी प्रीमियम के लिए स्थानीय इंश्योरेंस कंपनियों से ली गई पॉलिसी का भुगतान मासिक, तिमाही, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से करना होगा.

3. ऑटो इंश्योरेंस प्रीमियम

कानून के अनुसार वाहन खरीदने पर वाहन इंश्योरेंस लेना आवश्यक है. इंश्योरेंस कंपनी ड्राइविंग रिकॉर्ड जैसे उल्लंघन, पार्किंग टिकट, लाइसेंस सस्पेंशन और ड्राइविंग एक्सीडेंट देखती है. स्वच्छ रिकॉर्ड रखने वाले ड्राइवर से कम प्रीमियम लिया जाता है, जिसके पास लगातार दुर्घटनाओं और उल्लंघनों का रिकॉर्ड होता है.

4. होम इंश्योरेंस प्रीमियम

होम इंश्योरेंस प्रीमियम प्रॉपर्टी की आयु, साइज़, वैल्यू और लोकेशन के आधार पर निर्धारित किया जाता है. ऐसे क्षेत्रों में स्थित घर, जो मौसम की स्थिति के अत्यधिक संभावना वाले होते हैं, जैसे कि हरिकेन इंश्योरेंस प्रीमियम ऐसे मामलों में अधिक होते हैं.

5. रेंटर्स इंश्योरेंस प्रीमियम

रेंटर्स इंश्योरेंस प्रीमियम प्रॉपर्टी इंश्योरेंस का एक प्रकार है, जो किराए के घर में रहने वाले किराएदारों की सुरक्षा करता है. यह पॉलिसी, यूनिट क्षतिग्रस्त होने पर पर्सनल प्रॉपर्टी, लायबिलिटी क्लेम और अतिरिक्त लिविंग खर्चों को कवर करती है. यह इंश्योरेंस कानूनी आवश्यकता नहीं है, लेकिन कुछ मकान मालिकों को चाबी सौंपने से पहले रेंटर इंश्योरेंस के प्रमाण की आवश्यकता होती है. यह इंश्योरेंस बाढ़ या भूकंप को कवर नहीं करता है.

2.3. डिडक्टिबल क्या हैं?

• इंश्योरेंस डिडक्टिबल का अर्थ है इंश्योरेंस कवरेज शुरू होने से पहले इंश्योरेंस क्लेम में भुगतान की जाने वाली राशि. डिडक्टिबल क्लियर हो जाने के बाद, इंश्योरेंस कंपनी आपको बाकी क्लेम वैल्यू के लिए पॉलिसी लिमिट और शर्तों तक का भुगतान करेगी. डिडक्टिबल, क्लेम फाइल करने पर इंश्योरेंस कंपनियों को पॉलिसीधारकों के साथ लागत शेयर करने का अवसर प्रदान करता है.
• डिडक्टिबल इंश्योरेंस कंपनियों को नैतिक खतरों के जोखिम को कम करने में मदद करता है. उदाहरण के लिए, अगर वाहन मालिक ने इंश्योरेंस पॉलिसी ली है, जो उसे लापरवाही से गाड़ी चलाने या खतरनाक क्षेत्र में वाहन छोड़ने का अधिकार नहीं देता है.
• डिडक्टिबल इंश्योरेंस कंपनियों के माध्यम से यह सुनिश्चित होता है कि इंश्योर्ड व्यक्ति फाइनेंशियल सुरक्षा के लिए भी कदम उठाता है और जानबूझकर नुकसान पैदा करता है. उदाहरण के लिए, अगर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी ₹500000/- कवर की है और पॉलिसी के अनुसार को-पेमेंट 10% है. अब मान लीजिए कि इंश्योर्ड व्यक्ति को हॉस्पिटल में भर्ती किया जाता है और इसके शुल्क ₹300000 तक होते हैं/. यहां इंश्योर्ड व्यक्ति को हॉस्पिटल को ₹30000/- का भुगतान करना होगा और शेष राशि ₹270000/- का भुगतान इंश्योरेंस कंपनी द्वारा किया जाएगा.

2.4. पॉलिसी की लिमिट क्या है?

पॉलिसी डॉक्यूमेंट के डिक्लेरेशन पेज पर इंश्योरेंस पॉलिसी की लिमिट सूचीबद्ध की गई है. हर प्रकार के कवरेज की अपनी लिमिट होती है. जब आप लिमिट चुनते हैं, तो आपको अपने इंश्योरर से उपलब्ध कवरेज की न्यूनतम/अधिकतम राशि के साथ-साथ किसी भी कानूनी आवश्यकता पर विचार करना होगा. इसके बाद इंश्योरर कवरेज लिमिट के अनुसार प्रीमियम और डिडक्टिबल की गणना करेगा.

पॉलिसी लिमिट के प्रकार

1. प्रति-घटना लिमिट- यह निर्धारित करता है कि आपकी पॉलिसी एक विशिष्ट घटना के लिए प्रदान की जाने वाली राशि.
2. एग्रीगेट लिमिट - यह निर्धारित करता है कि पॉलिसी अवधि के दौरान सभी क्लेम के लिए आपकी पॉलिसी भुगतान करेगी.

 अगर एक या एक से अधिक कवर किए गए नुकसान होते हैं, तो पॉलिसी प्रदान की जाने वाली अधिकतम राशि लिमिट बताती है. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास एक घर है और आग में खो जाता है, तो आपको अपनी पॉलिसी द्वारा प्रदान किया जाने वाला अधिकतम कवरेज मिल सकता है. अगर आपकी रीबिल्डिंग की लागत आपकी लिमिट से अधिक होगी, तो इसे अंडरइंश्योर्ड माना जाता है और आपको पॉलिसी की लिमिट बढ़ाने के बारे में सोचना चाहिए. पॉलिसी की लिमिट बदलने से प्रीमियम राशि भी प्रभावित होती है.

2.5. एक्सक्लूज़न क्या हैं?

• इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के बाद आप सोच सकते हैं कि नुकसान की पूरी लागत इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा रीइम्बर्स की जाएगी. लेकिन ऐसा नहीं है. एक्सक्लूज़न ऐसे मामले हैं जहां इंश्योरेंस कंपनियां कवरेज प्रदान नहीं करती हैं. ये वे शर्तें हैं जिन्हें इंश्योरेंस कंपनियां बाहर रखती हैं ताकि कंपनी को होने वाले नुकसान से बचा जा सके. 
• लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी कॉन्ट्रैक्ट में कुछ निर्दिष्ट प्रावधान और खंड होते हैं, जिन्हें पूरा करने की आवश्यकता होती है, ताकि कॉन्ट्रैक्ट मान्य हो सके. आमतौर पर इंश्योरेंस प्रदाता इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु के मामले में क्लेम का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होता है.
• लेकिन जानबूझकर नुकसान से बचने के लिए इंश्योरेंस कंपनियां एक्सक्लूज़न की शर्तें निर्धारित करती हैं, उदाहरण के लिए आत्महत्या करने पर इंश्योरेंस क्लेम नहीं मिलेगा.
• पॉलिसी कॉन्ट्रैक्ट शुरू होने के समय पॉलिसी डॉक्यूमेंट में ऐसे क्लॉज़ का स्पष्ट रूप से उल्लेख किया जाता है. प्रतीक्षा अवधि जिसमें इंश्योरेंस लाभ लागू नहीं होते हैं, वह भी एक्सक्लूज़न का प्रकार है. इसके अलावा, अगर किसी व्यक्ति को पहले से ही कुछ प्रकार की बीमारियां हैं, तो ऐसे व्यक्ति को इंश्योरेंस क्लेम का लाभ नहीं मिलेगा .

2.6. राइडर क्या हैं- अतिरिक्त कवरेज और विकल्प?

राइडर एक वैकल्पिक ऐड-ऑन है जो इंश्योरेंस पॉलिसी की कवरेज विशेषताओं को बढ़ाता है. राइडर ऐसे मूल्यवान टूल हैं जो लाइफ इंश्योरेंस कवरेज को बढ़ाने में मदद करते हैं.

विभिन्न प्रकार के लाइफ इंश्योरेंस राइडर हैं

1. प्रीमियम में छूट: यह राइडर यह सुनिश्चित करता है कि आपकी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी ऐक्टिव रहे, भले ही व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान नहीं कर पा रहा हो. यहां भविष्य के प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे, लेकिन पॉलिसी के लाभ जारी रहेंगे.
2. गंभीर बीमारी: क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस हार्ट अटैक, स्ट्रोक या कैंसर जैसी मेडिकल एमरजेंसी के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है. ये एमरजेंसी ऐसी बीमारी होती हैं, जिसमें इलाज के लिए होने वाली लागत औसत मेडिकल लागत से अधिक होती है, ये पॉलिसी इन अतिरिक्त खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए कैश का भुगतान करती हैं.
3. एक्सीडेंटल डेथ राइडर: एक्सीडेंटल डेथ राइडर एक वैकल्पिक सुविधा है, जिसे आप टर्म लाइफ या होल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में जोड़ सकते हैं. अगर दुर्घटना के कारण किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो यह राइडर नॉमिनी को मृत्यु लाभ देता है. इसका मतलब है कि अगर किसी व्यक्ति की अप्रत्याशित दुर्घटना से मृत्यु हो जाती है, तो नॉमिनी को इंश्योरेंस राशि मिलती है और साथ ही उसे फाइनेंशियल सेक्योरिटी भी मिलती है.
4. स्थायी आंशिक विकलांगता: दुर्भाग्यपूर्ण घटना में पॉलिसीधारक की दुर्घटना हो जाती है, तो वह स्थायी रूप से या आंशिक रूप से विकलांग हो सकता है. ऐसी स्थिति में यह राइडर प्रीमियम एलिमेंट की छूट के साथ आता है. इसका मतलब है कि अगर व्यक्ति दुर्घटना के कारण विकलांग हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम माफ कर दिया जाता है, लेकिन पॉलिसी मेच्योरिटी तक ऐक्टिव रहती है.
5. इनकम बेनिफिट राइडर: इनकम बेनिफिट राइडर, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का एक अतिरिक्त लाभ है, जो पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में पॉलिसीधारक की मासिक इनकम के बराबर राशि प्रदान करता है. राइडर एक प्रकार का डेथ बेनिफिट है और यह अतिरिक्त कवरेज की अवधि निर्दिष्ट करता है और अगर पॉलिसीधारक की मृत्यु से इसे ऐक्टिवेट नहीं किया जाता है, तो अंततः समाप्त हो जाता है.