सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना - सही पॉलिसी चुनने से पहले ध्यान में रखने लायक बातें

6.1. सही पॉलिसी चुनना

इंश्योरेंस एक ऐसा तरीका है जिसके माध्यम से कोई जोखिम उठा सकता है. इंश्योरेंस कंपनियां अपने कस्टमर के जोखिम का विश्लेषण करती हैं और उसके अनुसार उनके लिए प्रीमियम की गणना करती हैं. सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना हमेशा आसान नहीं होता है. या तो आपको सभी पॉलिसी डॉक्यूमेंट देखना होगा और यह समझना होगा कि पॉलिसी उपयुक्त है या पॉलिसी के नियम और शर्तों को समझने के लिए इंश्योरेंस एक्सपर्ट से संपर्क करना चाहिए. इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले कुछ बातें यहां दी गई हैं, जिनका पालन करना आवश्यक है. सही इंश्योरेंस पॉलिसी का निर्णय लेने के लिए आपको पहले यह समझना होगा कि उसे इंश्योरेंस पॉलिसी क्यों लेनी चाहिए और इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से उन्हें कैसे मदद मिलेगी. निम्नलिखित बिंदु कुछ प्रश्न हैं, जो इंश्योरेंस पॉलिसी लेने की योजना बना रहे हर व्यक्ति को इंश्योरेंस कंपनी या खुद से सही पॉलिसी चुनने के लिए कहना चाहिए.

1. आपको इंश्योरेंस की आवश्यकता क्यों है

पहला सवाल जिसका जवाब देने की आवश्यकता है वह यह है कि इंश्योरेंस की आवश्यकता क्यों है. अगर आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले हैं और पूरे परिवार पर निर्भर है, तो आपकी अनुपस्थिति में उनकी देखभाल करना भी आपकी जिम्मेदारी है. यहां इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से परिवार की सुरक्षा करने और आपकी कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर भी उनकी ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलती है. दूसरा इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से दुर्भाग्यपूर्ण घटना के दौरान जोखिम से बचने में मदद मिलती है. उदाहरण के लिए, अगर कोई व्यक्ति दुर्घटना का शिकार होता है और परिवार के पास तुरंत हॉस्पिटल को भुगतान करने के लिए कैश नहीं होता है, तो यहां एक इंश्योरेंस पॉलिसी खर्चों को कवर करने और व्यक्ति के जीवन को बचाने में मदद करती है. तीसरी इंश्योरेंस पॉलिसी हमेशा एक विकल्प होती है, जिसके माध्यम से भविष्य, विशेष रूप से रिटायरमेंट के बाद, सुरक्षित और स्वतंत्र हो सकता है. यह शादी, शिक्षा, कार या घर खरीदने आदि जैसे बड़े खर्चों को मैनेज करने में भी मदद करता है. इसलिए आपको यह समझना होगा कि इंश्योरेंस पॉलिसी लेना महत्वपूर्ण है, लेकिन किस प्रकार का इंश्योरेंस आवश्यक है, यह व्यक्तियों की ज़रूरतों और जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है.

2. आप अपने कवर में क्या शामिल करना चाहते हैं

इंश्योरेंस पॉलिसी में क्या कवर किया जाना चाहिए, यह बहुत महत्वपूर्ण पहलू है क्योंकि इसलिए कोई इंश्योरेंस पॉलिसी लेता है. इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसी में उल्लिखित नियम और शर्तों के अनुसार राशि का भुगतान करती है. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के इच्छुक व्यक्तियों को पहले यह चेक करना चाहिए कि कौन से लाभ कवर किए जाते हैं. उदाहरण के लिए, होल लाइफ कवर के मामले में, एक व्यक्ति को अपने पूरे जीवन के लिए इंश्योरेंस पॉलिसी कवरेज मिलता है. इसके अलावा कुछ अन्य लाभ भी कवर किए जाते हैं, जैसे रिटायरमेंट के बाद पेंशन या एक्सीडेंटल लाभ या किसी भी खर्च के बाद. इंश्योर्ड व्यक्ति को पॉलिसी डॉक्यूमेंट पढ़ना चाहिए और देखना चाहिए कि पॉलिसी में क्या लाभ कवर किए जाते हैं.

3. इंश्योरेंस पॉलिसी में कौन शामिल किया जा सकता है

इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले आपको यह पता लगाना होगा कि आपके परिवार के सदस्यों को लाभ मिल रहे हैं या नहीं. कुछ पॉलिसी परिवार के किसी भी सदस्य को कवर नहीं करती है और लाभ केवल पॉलिसीधारक को प्राप्त होता है. जबकि कुछ पॉलिसी में परिवार में किसी एक व्यक्ति के लिए इंश्योरेंस क्लेम किया जा सकता है. इसलिए यह पढ़ना और समझना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी में कौन कवर किया जाता है. यह भी चेक करना होगा कि नॉमिनेशन किया गया है या नहीं. क्योंकि व्यक्ति की मृत्यु के बाद नॉमिनी को इंश्योरेंस पॉलिसी का लाभ मिलता है.

4. आप प्रीमियम का भुगतान कितना कर सकते हैं

इंश्योरेंस पॉलिसी निर्धारित करने में बहुत महत्वपूर्ण कारक प्रीमियम राशि है. आय और खर्च का विश्लेषण करना बहुत महत्वपूर्ण है और फिर यह तय करना बहुत ज़रूरी है कि प्रीमियम का भुगतान किफायती है या नहीं. आयु बढ़ने के साथ-साथ प्रीमियम की राशि बढ़ जाती है और पॉलिसी में कवर किए जाने वाले कोई भी अतिरिक्त लाभ भी प्रीमियम को बढ़ाता है. कभी-कभी अतिरिक्त शुल्क लागू होते हैं जो प्रीमियम को भी बढ़ाते हैं.

5. क्या कोई अतिरिक्त शुल्क शामिल है

जैसा कि हमने कहा है कि इंश्योरेंस पॉलिसी लेते समय कुछ अतिरिक्त शुल्क शामिल हो सकते हैं, जो किसी को नहीं पता हो सकता है. उदाहरण के लिए, कुछ पॉलिसी का प्रीमियम सस्ता होगा, लेकिन अगर आप पॉलिसी बदलते हैं या कोई अपग्रेड करते हैं, तो इसमें प्रशासनिक शुल्क शामिल हो सकते हैं.

6. इंश्योरेंस की अवधि

पॉलिसी की अवधि चुनना आपकी आय और जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है. आपकी मृत्यु की स्थिति में मॉरगेज को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए पॉलिसी की अवधि 25 वर्ष से काफी अलग-अलग होती है. पॉलिसी की अवधि आयु, आय और आवश्यकता के अनुसार अलग-अलग होती है.

6.2 सही इंश्योरेंस कंपनी चुनते समय आपको क्या ध्यान रखना चाहिए

1. क्लेम सेटलमेंट रेशियो

क्लेम सेटलमेंट रेशियो एक ऐसा संकेत है जिसके माध्यम से इंश्योर्ड व्यक्ति की मांग होने पर इंश्योरेंस कंपनी द्वारा कितनी राशि का भुगतान किया गया है, यह एक्सेस कर सकता है. उदाहरण के लिए, इंश्योरेंस कंपनी द्वारा अप्रूव किए गए डेथ क्लेम. रेशियो कंपनी द्वारा सेटल किए गए क्लेम की कुल संख्या और कुल क्लेम की संख्या निर्धारित करता है. अगर इंश्योरेंस कंपनी को कुल 100 डेथ क्लेम प्राप्त होते हैं और उनमें से केवल 96 सेटल किए जाते हैं, तो क्लेम सेटलमेंट रेशियो कंपनी का 96% है.

इंश्योर्ड व्यक्ति को क्लेम सेटलमेंट रेशियो क्यों चेक करना चाहिए

ए. यह एक विश्वसनीय माप है

क्लेम सेटलमेंट रेशियो एक ऐसा तरीका है जिसके माध्यम से आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि इंश्योरेंस कंपनी असली और विश्वसनीय है. यह पहचानने में मदद करता है कि इंश्योरेंस प्रदाता मृत्यु के लाभ का भुगतान करता है या नहीं. क्लेम सेटल करने में विफलता से पता चलता है कि इंश्योरेंस पॉलिसी लेने का उद्देश्य संतुष्ट नहीं हो रहा है. इसलिए ऐसी कंपनियों से बचना चाहिए जो केवल इंश्योरेंस प्रीमियम लेकर लोगों को लूटे और क्लेम सेटल नहीं करते.

b. प्रियजनों के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करता है

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी प्रीमियम के खर्च और इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु के बाद अपेक्षित रिटर्न के आधार पर खरीदी जाती है. लाभार्थी अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए इंश्योरेंस राशि का उपयोग करते हैं, जैसे बकाया लोन का पुनर्भुगतान, दैनिक आवश्यकताओं को पूरा करना या अन्य खर्चों को पूरा करना. इंश्योरेंस प्रदाता का क्लेम सेटलमेंट इतिहास चेक करने से आश्रित फाइनेंशियल भविष्य के बारे में आश्वासन मिलता है.

क्लेम सेटलमेंट रेशियो का विश्लेषण कैसे करें

a. पिछले 5 वर्षों के रिकॉर्ड

पिछले 5 वर्षों के रिकॉर्ड के लिए क्लेम सेटलमेंट रेशियो को एक्सेस करने से क्लेम को पूरा करने में इंश्योरर की निरंतरता की जानकारी मिलती है. लगातार बेहतर क्लेम सेटलमेंट रेशियो इंश्योरर की सेवाओं को बेहतर बनाने और कस्टमर्स के बीच विश्वास बनाने की प्रतिबद्धता को दर्शाता है. यह रिकॉर्ड दर्शाता है कि इंश्योरर पॉलिसीधारकों को सर्वश्रेष्ठ संभावित सहायता प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है, जो कस्टमर की ज़रूरतों के अनुसार है.

b. 100% के करीब होना चाहिए

क्लेम सेटलमेंट रेशियो दर्शाता है कि क्लेम सेटल करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी कितनी कुशल है, यह दक्षता पॉलिसीधारक को आश्वासन देती है कि इंश्योरर तुरंत प्रोसेसिंग करने और सही क्लेम का सम्मान करने में कुशल है. यह सुनिश्चित करता है कि इंश्योर्ड व्यक्ति के परिवार को प्रियजनों की मृत्यु जैसे चुनौतीपूर्ण समय में फंड की चिंता किए बिना फाइनेंशियल सुरक्षा मिलेगी.

जवाबदेही और पारदर्शिता

अच्छे और पारदर्शी सिस्टम वाले इंश्योरर का क्लेम सेटलमेंट रेशियो अधिक होता है और वह हमेशा अपना क्लेम सेटलमेंट रेशियो दिखाएगा. यह इंश्योरर की प्रतिबद्धता को दर्शाता है और फाइनेंशियल संकट की स्थिति में इसकी विश्वसनीयता के प्रमाण के रूप में काम करता है. ये आंकड़े आमतौर पर कंपनी की वेबसाइट पर अन्य विवरणों के साथ दिए जाते हैं, जैसे कंपनी की कुल एसेट अंडर मैनेजमेंट, सॉल्वेंसी रेशियो, नए बिज़नेस की वैल्यू आदि.

6.3. लागत शामिल है

1. लागत शामिल है

निवेशकों को विभिन्न प्रकार के जीवन इंश्योरेंस शुल्क के बारे में सूचित किया जाना चाहिए. इन्वेस्टर को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि अनावश्यक खर्चों के कारण फंड कभी कम न हों. इंश्योरेंस पॉलिसी लेते समय शामिल कुछ शुल्क इस प्रकार हैं.

1. प्रीमियम एलोकेशन शुल्क

इंश्योरेंस पॉलिसी लेने में कुछ शुल्क शामिल हैं. उदाहरण के लिए, सम एलोकेशन शुल्क होते हैं, जो पॉलिसीधारक के लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम से घटाए जाते हैं. यह इंश्योरेंस प्रीमियम के एक हिस्से के रूप में लगाया जाता है. ये लागतें लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आवंटित करने में इंश्योरेंस कंपनी द्वारा किए गए मूल खर्चों की गणना करती हैं.

1. सरेंडर या बंद शुल्क

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में सरेंडर चार्ज आंशिक या पूर्ण रूप से अपने इंश्योरेंस के समय से पहले एनकैशमेंट के लिए काटा जा सकता है. यह लाइफ इंश्योरेंस सरेंडर चार्ज आमतौर पर वार्षिक प्रीमियम फंड के हिस्से के रूप में निर्धारित किया जाता है. सरेंडर या बंद करने का शुल्क यूनिट कैपिटल वैल्यू पर प्रति वर्ष 50 बेसिस पॉइंट से अधिक नहीं हो सकता है और इंश्योरेंस कंपनियां कोई अन्य शुल्क नहीं लगा सकती हैं. IRDAI ने प्रीमियम के निवेश योग्य हिस्से से होने वाले कुल लाभ पर इन संशोधनों के प्रभाव को रोकने के लिए दिशानिर्देश स्थापित किए हैं.

1. मॉर्टेलिटी शुल्क

ये मृत्यु शुल्क इंश्योरेंस कवरेज के साथ सुसज्जित करने के लिए लगाए जाते हैं. जब लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी जारी की जाती है, तो इंश्योरेंस कंपनी यह विचार करती है कि इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी मौजूदा आयु, स्वास्थ्य स्थितियों और लिंग के आधार पर एक विशिष्ट आयु तक जीवित रहेगा. जब व्यक्ति अपेक्षित आयु तक जीवित रहता है, तो ये लाइफ इंश्योरेंस फीस और शुल्क इंश्योरेंस कंपनी को क्षतिपूर्ति प्रदान करते हैं. इस हेड के तहत खर्च की गई वास्तविक राशि पॉलिसीधारक की लाइफ कवर की आयु और ऐसी अन्य जानकारी पर निर्भर करती है.

मृत्यु शुल्क तालिका के साथ मृत्यु शुल्क की गणना करने की यह विधि पॉलिसी डॉक्यूमेंट में एक सेक्शन के रूप में प्रदान की जाती है. जब लोग ULIP जैसे इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट लाइफ इंश्योरेंस प्रोडक्ट खरीदते हैं, तो उनका मुख्य उद्देश्य इन्वेस्टमेंट करना है. यहां उन्हें पर्याप्त कवरेज मिल सकता है, लेकिन फिर भी उन्हें चुने गए इंश्योरेंस प्रॉडक्ट पर मृत्यु शुल्क का भुगतान करना होगा.

1. फंड मैनेजमेंट शुल्क

इंश्योरेंस कंपनियां फंड के प्रबंधन पर ये शुल्क लेती हैं और यह एसेट की कीमत के एक हिस्से के रूप में लगाया जाता है. नेट एसेट वैल्यू पर आने से पहले यह लाइफ इंश्योरेंस शुल्क घटा दिया जाता है. यह अलग-अलग इंश्योरेंस राशि के लिए अलग-अलग होता है. IRDAI के अनुसार, जीवन इंश्योरेंस कंपनियां प्रति वर्ष 1.35% से अधिक का फंड मैनेजमेंट शुल्क नहीं लगा सकती हैं. फंड मैनेजमेंट शुल्क अर्जित वैल्यू पर लगाया जाता है न कि खर्च किए गए प्रीमियम पर. इसलिए महत्वपूर्ण शब्दों में, क्योंकि फंड एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज बढ़ने के साथ-साथ कॉर्पस घटती राशि को बढ़ाता है.

1. इंश्योरेंस पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क

यह पॉलिसी शुल्क इंश्योरेंस पॉलिसी के निर्वाह के लिए फर्म द्वारा किए गए संगठनात्मक खर्चों से काटा जाता है. ये शुल्क आमतौर पर महीने में एक बार लगाए जाते हैं, जिनमें पेपरवर्क की लागत, प्रीमियम की सूचना आदि शामिल हैं. यह शुल्क या तो लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान भी हो सकता है या यह पूर्वनिर्धारित कीमत पर बढ़ सकता है.

6.4. टैक्स लाभ

टैक्स हर किसी के लिए चिंता का एक बड़ा कारण है. लेकिन आप हमेशा इंश्योरेंस पॉलिसी खरीद सकते हैं और टैक्स का बोझ कम कर सकते हैं. इनकम टैक्स एक्ट, 1961 पात्र इन्वेस्टमेंट पर सभी टैक्सपेयर्स को विशिष्ट छूट प्रदान करता है. इनमें टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, पेंशन प्लान और टैक्स सेविंग लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शामिल हैं. टैक्स विभाग विभिन्न इंश्योरेंस प्लान जैसे लाइफ इंश्योरेंस, हेल्थ इंश्योरेंस आदि के लिए विशिष्ट छूट प्रदान करता है. सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने से पहले आपको यह चेक करना होगा कि पॉलिसी के लिए टैक्स लाभ उपलब्ध हैं या नहीं.

जीवन इंश्योरेंस पॉलिसी टैक्स कटौती

आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि अगर आप पांच वर्षों की समाप्ति से पहले किसी भी टैक्स-मुक्त लाइफ इंश्योरेंस प्लान को कैंसल करते हैं या निकालते हैं, तो कटौती कैंसल हो जाएगी. पॉलिसी कैंसलेशन के वर्ष में आपकी कटौतियों को आपकी आय में वापस शामिल किया जाएगा, और आप उसके अनुसार टैक्स का भुगतान करेंगे.

• 80C के लिए, फाइनेंशियल वर्ष में आपका कुल प्रीमियम सम अश्योर्ड के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए.
• सेक्शन 10(10D) के मामले में, टैक्स छूट भी सम अश्योर्ड के 10% से अधिक नहीं है.

हेल्थ इंश्योरेंस टैक्स लाभ

• विशिष्ट बीमारी न्यूरोलॉजिकल समस्याएं, क्रॉनिक किडनी फेलियर, कैंसर, एड्स और हीमेटोलॉजिकल डिसऑर्डर है.
• इन टैक्स लिमिट के भीतर प्रिवेंटिव मेडिकल चेक-अप के लिए ₹5,000 की कटौती दी जाती है. 
• आप पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसी या राइडर को छोड़कर, राइडर और इंश्योरेंस प्लान के ऐड-ऑन के लिए भी छूट का क्लेम कर सकते हैं. 

6.5 बिक्री के बाद की सर्विस

बहुत सारी इंश्योरेंस कंपनियां और एजेंट हैं जो इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के बाद कस्टमर को गाइड नहीं करते हैं. ऐसी कंपनियां अपने ग्राहकों को आसानी से देखती हैं और उनकी बातचीत के माध्यम से उन्हें इंश्योरेंस पॉलिसी लेने के लिए राजी करती हैं. लेकिन एक बार पॉलिसी लेने के बाद ऐसी कंपनियां कभी भी कस्टमर की फीडबैक लेने या पूछताछ करने में परेशान नहीं होती हैं कि कस्टमर को कोई समस्या हो रही है या नहीं. इसे बिक्री के बाद सर्विस कहा जाता है. जब कस्टमर इंश्योरेंस पॉलिसी लेने का विकल्प चुनते हैं, तो उन्हें अन्य कस्टमर द्वारा प्रदान किए गए रिव्यू की जांच करनी चाहिए या कंपनी के संबंध में परिवार के किसी अन्य सदस्य से पूछना चाहिए.

5. क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस

अधिकांश कंपनी प्रीमियम, पॉलिसी विवरण और कंपनी इंश्योरेंस पॉलिसी क्लेम को कितनी तेज़ी से सेटल करती है के बारे में बताती है. लेकिन अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियां अपने कस्टमर को यह बताने में विफल रही कि क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस के लिए कैसे अप्लाई करें. इस प्रक्रिया को आमतौर पर सभी इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा समझाया नहीं जाता है. प्रत्येक इंश्योरेंस पॉलिसी में क्लेम के लिए अलग-अलग तरीके होते हैं. उदाहरण के लिए, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद ही क्लेम की जा सकती है. जबकि इंश्योर्ड व्यक्ति को हॉस्पिटल में भर्ती होने पर हेल्थ इंश्योरेंस का क्लेम करना होगा. इसलिए अगर इंश्योर्ड व्यक्ति को अपनी इंश्योरेंस सम अश्योर्ड राशि का क्लेम करना है, तो इंश्योर्ड व्यक्ति को क्लेम सेटलमेंट प्रक्रिया के बारे में सूचित करना इंश्योरेंस कंपनी की जिम्मेदारी है. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से पहले यह चेक करना होगा कि इंश्योरेंस कंपनी क्लेम सेटलमेंट प्रोसेस के बारे में सूचित करती है या नहीं.