इंश्योरेंस के प्रकार - टर्म लाइफ, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान, पूरे लाइफ और एंडोमेंट इंश्योरेंस क्या है

5.1 टर्म लाइफ इंश्योरेंस

1. टर्म इंश्योरेंस क्या है?

टर्म बीमा, किसी व्यक्ति के लिए किसी अप्रत्याशित घटना के मामले में नामिती (ओं) के भविष्य की सुरक्षा के लिए धन की बचत करने के लिए एक बुनियादी वित्तीय सुरक्षा उपकरण है. यह मूल रूप से एक साधारण सुरक्षा योजना या शुद्ध बीमा है जहां ग्राहक को जीवन कवरेज मिलता है, जो आमतौर पर एक बड़ी राशि है जिसके लिए ग्राहक जीवन कवर की एक निश्चित अवधि में प्रीमियम का भुगतान करता है. अगर किसी बीमारी, दुर्घटना या अप्रत्याशित मृत्यु के कारण परिवार के ब्रेडविनर की मृत्यु हो जाती है, तो टर्म इंश्योरेंस इंश्योर्ड को फाइनेंशियल स्थिरता से उत्पन्न होने वाली किसी भी घटना के लिए तैयार रहने में मदद कर सकता है. 

टर्म इंश्योरेंस कैसे काम करता है

टर्म प्लान एक पारंपरिक इंश्योरेंस प्लान है जिसे किसी भी व्यक्ति द्वारा खरीदा जा सकता है; यह एक बुनियादी वित्तीय साधन है जो आदर्श रूप से हर किसी के निवेश पोर्टफोलियो में मौजूद होना चाहिए. किसी भी व्यक्ति को परिवार के लिए फाइनेंशियल रूप से योगदान देने वाला और आश्रित माता-पिता और अन्य देयताओं के साथ टर्म इंश्योरेंस का विकल्प चुनना चाहिए क्योंकि यह किसी व्यक्ति की मृत्यु होने की स्थिति में एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है. 

टर्म इंश्योरेंस खरीदने के कारण

1. क्वांटिफाइंग प्रोटेक्शन

जीवन बीमा कवर के प्राथमिक उद्देश्यों में से एक यह है कि बच्चों की शिक्षा और अन्य आवश्यकताओं सहित वित्तीय सहायता सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक परिवार की अनुपस्थिति में सहायता प्राप्त करें. सेवानिवृत्ति तक बाकी समय के साथ वार्षिक आय को गुणा करने के सरल गणित करके अनुमानित निधि को आसानी से प्राप्त किया जा सकता है. विशेषज्ञों के अनुसार, आपको टर्म इंश्योरेंस कवर चुनना चाहिए जो वार्षिक आय के कम से कम 15-20 गुना हो. अगर आपकी वार्षिक आय ₹10 लाख है, तो उद्योग विशेषज्ञों की सलाह दी जाती है, आपका कवर कम से कम ₹1.5 करोड़ से ₹2 करोड़ तक होना चाहिए. आश्वासित राशि या सरल शर्तों के जीवन आवरण का निर्णय करने के लिए मानव जीवन मूल्य को ध्यान में रखना होगा. तब प्रीमियम पॉलिसी की आयु और अवधि के आधार पर निर्धारित किया जाता है. प्रीमियम राशि व्यक्ति की आदतों और स्वास्थ्य स्थिति के अनुसार भी भिन्न हो सकती है. धूम्रपान करने वालों को अपेक्षाकृत अधिक मृत्यु जोखिम के कारण अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा. ऐसे व्यक्तियों के लिए, उच्च प्रीमियम लागू हो सकते हैं और प्रतिकूल स्वास्थ्य स्थितियों या जीवनशैली से जुड़ी बीमारियों की गंभीरता के मामले में, इंश्योरेंस एप्लीकेशन अस्वीकार होने की संभावना है.

2. सुरक्षा के लिए आदर्श आयु

कोरोनावायरस महामारी से पहले, अपने परिवारों के लिए बीमा समाधानों के लिए सहमत पारिवारिक उत्तरदायित्व वाले व्यक्तियों को खोजना आम था. इस प्रवृत्ति में बदलाव आया है और भारत की युवा जनसंख्या अब अपने लिए भी दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए जीवन कवर की तलाश कर रही है. विशेष रूप से, सहस्त्राब्दियों ने युवावस्था में टर्म प्लान लेने के लाभों के बारे में अधिक वित्तीय रूप से जानकारी प्राप्त की है. जब कोई युवा व्यक्ति टर्म प्लान लेता है, तो प्रीमियम राशि काफी कम होती है और प्लान की पूरी अवधि में स्थिर रहती है. 

 टर्म इंश्योरेंस प्लान की प्रमुख विशेषताएं

1. किफायती प्रीमियम पर फाइनेंशियल स्वतंत्रता:टर्म इंश्योरेंस न्यूनतम लागत पर अधिकतम वित्तीय स्वतंत्रता की गारंटी देता है. इसके लाभ आपकी आयु के आधार पर क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस प्लान के लिए प्रदान किए गए प्रीमियम पर मृत्यु के मामले में कुशन प्रदान करते हैं. 
2. खरीदने में आसान:टर्म इंश्योरेंस खरीदना एक बेहतरीन मामला है क्योंकि आपको जो भी जानना चाहिए वह ऑनलाइन उपलब्ध है. फॉर्म खोजने से लेकर टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर तक, आपको अपने मानदंडों के आधार पर भुगतान करने की आवश्यकता वाली प्रीमियम के बारे में गणित करने तक, आप आवश्यक सभी जानकारी का ऑनलाइन एक्सेस प्राप्त कर सकते हैं.
3. भविष्य के लिए आवश्यक निवेश:युवावस्था से आर्थिक निवेश करने से अपने भविष्य को सुरक्षित करने में बहुत महत्व है. और टर्म इंश्योरेंस इन्वेस्टमेंट के सुझाए गए प्रकारों में से एक है जो मृत्यु से निपटने में मदद करता है. 
4. फ्लेक्सीबल भुगतान विकल्प:टर्म प्लान आपको अपनी सुविधा के अनुसार मासिक/तिमाही/वार्षिक भुगतान जैसे भुगतान विकल्पों में से चुनने की स्वतंत्रता देता है.
5. विभिन्न भुगतान विकल्प:अगर आप अपने परिवार के बारे में सभी भुगतान जल्दी खर्च करने के बारे में चिंतित हैं, तो आप विभिन्न भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं. आप नियमित आय की तरह, परिवार को मासिक आधार पर पैसे डिस्पेंस करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी से अनुरोध कर सकते हैं.
6. कस्टमाइज़्ड ऑफर की विस्तृत रेंज:टर्म इंश्योरेंस के प्रीमियम अक्सर कस्टमाइज किए जा सकते हैं, और आपकी आयु और आदतें यह निर्धारित करने में निर्णायक भूमिका निभाती हैं कि आप ऑफर के लिए पात्र हैं या नहीं. उदाहरण के लिए, धूम्रपान न करने वाले को धूम्रपान करने वाले के विपरीत प्रीमियम पर छूट प्राप्त करने की बेहतर संभावनाएं होती हैं. महिला होने से प्रीमियम दरों में अतिरिक्त लाभ की गारंटी भी मिलती है. 

 टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रकार

• टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने की योजना बनाते समय, आप अक्सर विभिन्न विकल्पों को देखेंगे जो आपको भ्रम के पूल में ले जा सकते हैं. हालांकि, आपको सूचित निर्णय लेना होगा. 
• बाजार में उपलब्ध योजनाओं पर पूरी तरह से अनुसंधान करना सुनिश्चित करें और ऐसी योजना की तलाश करें जो आपके वर्तमान वित्तीय पहलुओं के साथ-साथ आपकी भविष्य की आवश्यकताओं के अनुरूप हो. खरीदारों के लिए इसे आसान बनाने के लिए, उपभोक्ताओं की विकसित आवश्यकताओं और उनकी विषय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए इन-बिल्ट विशेषताओं के साथ बहुत सारे नए युग के टर्म इंश्योरेंस प्लान उपलब्ध हैं. 
• उदाहरण के लिए, कुछ प्लान के साथ आते हैं सम अश्योर्ड" बदलने का प्रावधानलॉक-इन अवधि के बाद सुरक्षा आवश्यकताओं में परिवर्तनों के आधार पर. अधिकांश मामलों में, आपके द्वारा चुने गए "सम अश्योर्ड" में वृद्धि या कम होने के बाद आपकी प्रीमियम राशि में कोई बदलाव नहीं होगा.
• अगर इंश्योर्ड व्यक्ति लॉक-इन अवधि के बाद अपने प्लान में X जोड़ता है, तो उनका प्रीमियम समान रह सकता है, लेकिन अतिरिक्त लाभ कुछ कम सम इंश्योर्ड के साथ जोड़ा जाएगा.
• इसी प्रकार, यदि बीमित व्यक्ति लॉक-इन अवधि के बाद अपनी मूल योजना से Y को छोड़ देता है, तो उनका प्रीमियम समान रह सकता है लेकिन उनकी बीमा राशि बढ़ सकती है. प्रोडक्ट ब्रोशर में आमतौर पर इन प्लान के तहत सम अश्योर्ड की वृद्धि या कम होने में लागू नियम और शर्तों के बारे में विस्तृत जानकारी होती है. 
• कुछ नए युग के प्लान प्रीमियम में कमी ऑफर करें सुनिश्चित जीवन के अच्छे स्वास्थ्य स्थिति के साथ जुड़ा हुआ. 
• उपभोक्ताओं के रूप में, हमारे पास अवधि के अंत में पूंजीगत निवेश प्राप्त करने की आशा करने की प्रवृत्ति है. वहाँ है उपलब्ध टर्म प्लान का एक वेरिएंट जो भुगतान किए गए प्रीमियम को रिटर्न करता हैउपभोक्ता को अवधि के अंत तक जीवित रहने पर. ऐसे प्लान सामान्य टर्म प्लान से अधिक महंगे होते हैं जो मृत्यु की स्थिति में ही सम अश्योर्ड का भुगतान करते हैं.
• जीवन बीमा योजना के लाभ प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका पूरी अवधि में निवेश करना है. समय से पहले इंश्योरेंस प्लान से बाहर निकलने की सलाह नहीं दी जाती है क्योंकि लाइफ कवर बंद हो जाएगा और आपकी मृत्यु होने पर आपके परिवार की फाइनेंशियल सुरक्षा को खतरे में डाल दिया जा सकता है. दीर्घकालिक फाइनेंशियल सुरक्षा के लिए पूरी अवधि के लिए खरीदे गए प्लान को जारी रखने की सलाह दी जाती है. 
• सबसे महत्वपूर्ण, मृत्यु की स्थिति में, इंश्योर्ड व्यक्ति का परिवार केवल तभी मृत्यु लाभ प्राप्त होगा जब आप प्लान जारी रखते हैं.

 टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले महत्वपूर्ण विचार

अपने टर्म प्लान को अंतिम रूप देने से पहले ध्यान में रखने लायक कुछ महत्वपूर्ण बातें इस प्रकार हैं: 

1. प्रीमियम मूल्यांकन

प्रीमियम प्रतिस्पर्धी होना चाहिए और कोई भी उसी अवधि, आयु और आदतों की तुलना कर सकता है. प्रीमियम पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान किफायती होना चाहिए ताकि आप भुगतान बंद न कर सकें. परिवार के वित्तीय लक्ष्यों की समय सीमा को ध्यान में रखते हुए नीति की अवधि का निर्णय लेना चाहिए. जब तक व्यक्ति सभी देयताओं से मुक्त नहीं होता तब तक सुरक्षा बनी रहनी चाहिए. 

2. क्लेम सेटलमेंट हिस्ट्री 

बीमाकर्ता का दावा निपटान इतिहास चयन का एक महत्वपूर्ण मापदंड होना चाहिए. यह दावा निपटान अनुपात के बारे में जानकर पाया जाता है. बीमाकर्ता का दावा सहायता समर्थन एक अन्य मानदंड है. डिस्ट्रेस के दौरान क्लेम प्राप्त करने के लिए कोई भी अपने परिवारों को स्तंभ से लेकर पोस्ट तक नहीं चलना चाहेगा.

3. भौतिक तथ्यों का प्रकटीकरण

ग्राहक को नीति से संबंधित सभी तथ्यों की घोषणा करनी चाहिए और कोई महत्वपूर्ण जानकारी छुपानी नहीं चाहिए. किसी भी प्रतिकूल स्वास्थ्य स्थिति या परिवार के इतिहास की घोषणा प्रीमियम को रेटिंग दे सकती है, लेकिन क्लेम भुगतान के दौरान परिवार के लिए आसान अनुभव सुनिश्चित करेगी.

मेडिकल टेस्ट का महत्व 

जीवन बीमा कवर के लिए चिकित्सा जांच की परेशानी से बचना सामान्य है. तथापि, चिकित्सा परीक्षा एक महत्वपूर्ण प्रक्रिया है यदि आवश्यक हो. यह किसी व्यक्ति की स्वास्थ्य स्थिति की पुष्टि करने के लिए है क्योंकि हम किसी अंतर्निहित बीमारी के बारे में नहीं जान सकते. इसके अलावा, अगर आपने इंश्योरेंस कंपनी से निर्देश के तहत मेडिकल टेस्ट किया है, तो आपको क्लेम से वंचित होने की संभावना कम है. आमतौर पर, मेडिकल टेस्ट अधिक लाइफ कवरेज, आयु और किसी भी बीमारी या धूम्रपान जैसी आदतों के लिए किए जाते हैं.

5.2 यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक बहुआयामी जीवन बीमा प्रोडक्ट है. यूएलआईपी योजना जीवन बीमा और निवेश का मिश्रण है. यूलिप के लिए आपको (पॉलिसीधारक के रूप में) नियमित प्रीमियम भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिसका उपयोग लाइफ इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करने के लिए किया जाता है. शेष बचत को अन्य पॉलिसीधारकों से प्राप्त एसेट के साथ पूल किया जाता है, और फिर फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट में इन्वेस्ट किया जाता है (अर्थात. इक्विटी और ऋण), पारस्परिक निधियों के समान. ULIP में इन्वेस्टमेंट का मतलब है कि आप एमरजेंसी के खिलाफ फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित रह सकते हैं और अपना पैसा भी बढ़ा सकते हैं.

ULIP प्लान के लाभ

1. मार्केट लिंक्ड रिटर्न

ULIP का अर्थ है, मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट जैसे डेट और इक्विटी इंस्ट्रूमेंट (विभिन्न प्रकार के) में निवेश किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा आवंटित करके मार्केट-लिंक्ड रिटर्न अर्जित करने का अवसर.

2. बचत के साथ जीवन सुरक्षा

मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट में निवेश किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा आवंटित करने के अलावा, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप फुल फॉर्म) आपको और आपके प्रियजनों को जीवन की किसी भी आपातकालीन स्थिति से सुरक्षित रखने में भी मदद करता है. इस प्रकार आप मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का लाभ उठा सकते हैं, जबकि ULIP प्लान आपकी सुरक्षा आवश्यकताओं का ध्यान रखता है. जीवन की घटनाओं से सुरक्षा की आवश्यकता के साथ, आप यूएलआईपी प्लान के साथ लंबे समय तक बचत और निवेश करने की नियमित आदत विकसित कर सकते हैं और लंबे समय तक पर्याप्त संपत्ति बना सकते हैं

3. फ्लेक्सिबिलिटी

यूलिप या यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप फुल फॉर्म) आपको इनकी सुविधा प्रदान करके अपने फाइनेंशियल उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं –

• अपनी बदलती आवश्यकताओं के आधार पर इन्वेस्टमेंट फंड के बीच स्विच करें
• शुरुआती 5-वर्ष की लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद आंशिक निकासी करें
• इच्छित होने पर आपको अतिरिक्त राशि (भुगतान किए गए नियमित प्रीमियम के साथ) इन्वेस्ट करने में मदद करने के लिए एकल प्रीमियम जोड़.

4. स्तर का भुगतान प्रीमियम

एक यूएलआईपी योजना के तहत, सभी नियमित प्रीमियम या सीमित अवधि के प्रीमियम भुगतान का एक समान या स्तरीय प्रीमियम भुगतान संरचना होगी. लाइफ इंश्योरेंस कवर प्रदान करने के लिए प्रीमियम के किसी भी अतिरिक्त भुगतान को सिंगल प्रीमियम के रूप में माना जाता है.

5. प्रभारों का वितरण भी

IRDAI के अनुसार, ULIP प्लान पर लगाए गए शुल्क 5-वर्षीय लॉक-इन अवधि के दौरान समान रूप से वितरित किए जाते हैं, ताकि इंश्योरर खर्चों के उच्च फ्रंट-एंडिंग को दूर कर सकें. सुनिश्चित करें कि आप अपने पैसे इन्वेस्ट करने से पहले ULIP प्लान के शुल्क का भुगतान क्या करेंगे.

6. कर लाभ

ULIP प्लान के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम इनकम टैक्स 1961 के सेक्शन 80C के तहत अधिकतम रु. 1.5 लाख तक टैक्स कटौती के लिए पात्र है. साथ ही, ULIP प्लान के तहत प्राप्त मेच्योरिटी/मृत्यु लाभ इनकम टैक्स एक्ट 1961 की धारा 10(10D) के तहत टैक्स में छूट प्राप्त होती है.

सर्वश्रेष्ठ ULIP प्लान कैसे चुनें?

एक बार जब आप समझते हैं कि ULIP प्लान क्या है, तो अगला चरण आपके लिए सबसे उपयुक्त पॉलिसी चुनना है क्योंकि विभिन्न विकल्प उपलब्ध हैं. इसलिए, यूएलआईपी योजना में निवेश करने से पहले, आपको भारत में उपलब्ध सर्वश्रेष्ठ यूएलआईपी योजना चुनने के लिए तुलना और मूल्यांकन करने पर विचार करना चाहिए. सर्वश्रेष्ठ ULIP प्लान चुनते समय ध्यान में रखने वाले कुछ प्रमुख बिंदु इस प्रकार हैं:

अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करें

• सही लाइफ इंश्योरेंस कवर राशि चुनें
• एक्सटेंडेड इन्वेस्टमेंट अवधि के लिए इन्वेस्ट करें
• सेक्शन 80C और 10 (10D) के तहत अधिकतम टैक्स लाभ प्राप्त करें

कौन से इन्वेस्टर क्लास सबसे अधिक उपयुक्त हैं?

1. ऐसे व्यक्ति जो अपने निवेश को निकट से ट्रैक करना चाहते हैं

यूएलआईपी योजना आपको (पॉलिसीधारक के रूप में) अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करने की अनुमति देती है. ऐसे व्यक्ति यूएलआईपी योजनाओं द्वारा दी जाने वाली स्विचिंग सुविधा से भी लाभ उठा सकते हैं, जिसके माध्यम से वे विभिन्न जोखिम-वापसी प्रोफाइलों के साथ निधि विकल्पों के बीच पूंजी आबंटन को समायोजित कर सकते हैं. ULIP का अर्थ होता है, इन्वेस्टमेंट और इंश्योरेंस के निर्णय सहित आपकी फाइनेंशियल प्लानिंग पर अधिक नियंत्रण.

2. मध्यम से विस्तारित निवेश क्षितिज वाले व्यक्ति

अगर आप अपेक्षाकृत लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो ULIP प्लान आपके लिए आदर्श है.

3. विभिन्न जोखिम प्रोफाइल वाले व्यक्ति

यूएलआईपी प्लान विभिन्न प्रकार के फंड विकल्प प्रदान करते हैं - प्रत्येक विभिन्न जोखिम-रिटर्न प्रोफाइल के साथ. इस प्रकार, विभिन्न जोखिम प्रोफाइल वाले निवेशकों (जोखिम-विरोधी निवेशकों से लेकर स्वस्थ जोखिम उठाने की क्षमता वाले लोगों तक) को समझना चाहिए कि निवेश करने से पहले यूएलआईपी प्लान फंड क्या उपलब्ध हैं, ताकि वे उचित रिटर्न अपेक्षाएं रख सकें.

4. जीवन के सभी चरणों में निवेशक

विभिन्न प्रकार के यूलिप प्लान उपलब्ध हैं, जो आपको और आपके प्रियजनों को समय पर वित्तीय ज़रूरतों और देयताओं से बचाने में मदद करते हैं.

 ULIP के तहत फंड विकल्प

ULIP प्लान के तहत उपलब्ध कुछ सबसे सामान्य इन्वेस्टमेंट विकल्प इस प्रकार हैं –

a) इक्विटी फंड

यूएलआईपी योजनाओं की इक्विटी निधि में, आबंटित निवेश राशि का प्रयोग स्टॉक खरीदने के लिए किया जाता है, जिसका निवल आस्ति मूल्य (या एनएवी) उनसे संबंधित होता है. एनएवी एक निधि में प्रति शेयर (या 'इकाई') की कीमत है. जैसा कि यूएलआईपी पूर्ण रूप से पता चलता है, यूएलआईपी योजना एक बाजार से जुड़ा साधन है, इसलिए इक्विटी में निवेश बाजार के उतार-चढ़ाव के कारण उच्च जोखिम उठाते हैं. हालांकि, इक्विटी इन्वेस्टमेंट भी सबसे रिवॉर्डिंग हो सकते हैं.

b) डेट फंड

ऋण निधि के लिए आबंटित प्रीमियम का उपयोग सरकारी बांड और डिबेंचर जैसे उपकरणों में निवेश करने के लिए किया जाता है, जो इक्विटी निवेश की अपेक्षा कम जोखिम प्रदान करते हैं. ULIP प्लान में इक्विटी इन्वेस्टमेंट की तुलना में, हालांकि, डेट फंड इन्वेस्टमेंट पर कम रिटर्न प्रदान कर सकते हैं.

c) हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड

यूएलआईपी योजनाओं के तहत, हाइब्रिड या संतुलित निधियों को निम्न जोखिम (ऋण घटक के कारण) सुनिश्चित करते समय पूंजीगत वृद्धि (इक्विटी घटक से) प्रदान करने के लिए डिजाइन किया गया है, इस प्रकार, बाजार के उतार-चढ़ाव के मामले में इक्विटी भाग से आपको होने वाली कोई भी हानि निम्नतर जोखिम द्वारा संतुलित किया जाता है, फिर भी निधि के ऋण भाग से निरंतर रिटर्न प्राप्त होता है. ULIP प्लान क्या है और आपके इन्वेस्टमेंट के उद्देश्यों को सावधानीपूर्वक समझने से आपको बेहतर विकल्प चुनने की सुविधा मिलेगी.

5.3. होल लाइफ इंश्योरेंस

होल लाइफ इंश्योरेंस क्या है?

जैसा कि नाम से पता चलता है, पूरा जीवन बीमा योजना आपके शेष जीवन के लिए वित्तीय सुरक्षा और बीमा कवरेज प्रदान करती है. इस प्रकार का इंश्योरेंस आपको और आपके प्रियजनों को 99 वर्षों तक लाइफ कवर^! प्रदान करके सुरक्षित करता है. यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के फाइनेंशियल हितों की सुरक्षा कर सकता है.

पूरी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रकार

 होल लाइफ इंश्योरेंस को निम्नलिखित प्रकारों में वर्गीकृत किया जा सकता है:

1. लिमिटेड पेमेंट होल लाइफ इंश्योरेंस

अगर आप सीमित भुगतान होल लाइफ इंश्योरेंस चुनते हैं, तो आपको पॉलिसी अवधि के दौरान सीमित अवधि के लिए पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना होगा. अधिकांश मामलों में, आप पहले 10 या 20 वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं और जीवनकाल के लिए पॉलिसी कवरेज का आनंद लेना जारी रख सकते हैं. इन प्लान के लिए प्रीमियम अपेक्षाकृत अधिक हो सकता है क्योंकि आपके पास प्रीमियम का भुगतान करने की सीमित अवधि है, लेकिन प्रीमियम पर कुल बचत नियमित भुगतान लाइफ इंश्योरेंस प्लान से अधिक होगी.

2. सिंगल प्रीमियम होल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी

अगर आप सिंगल प्रीमियम होल लाइफ इंश्योरेंस चुनते हैं, तो आप खरीदते समय एक बार के भुगतान के रूप में एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं. इसके अलावा, आपका कवरेज पूरी पॉलिसी अवधि के लिए स्थिर रहता है और नॉमिनी को निरंतर फाइनेंशियल सुरक्षा मिलती है.

3. संशोधित होल लाइफ इंश्योरेंस

अगर आप संशोधित पूरे जीवन बीमा का चयन करते हैं, तो आप पॉलिसी अवधि के विभिन्न अंतरालों पर अलग-अलग राशि का भुगतान करते हैं. अधिकांश मामलों में, अवधि के आरंभ में प्रीमियम अपेक्षाकृत कम होता है और धीरे-धीरे समय के साथ बढ़ता है. हालांकि, प्रीमियम राशि के बावजूद, आपकी पॉलिसी कवरेज और लाभ पूरी अवधि के लिए समान रहते हैं.

4. वेरिएबल होल लाइफ इंश्योरेंस

एक वेरिएबल होल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पूरी पॉलिसी अवधि के लिए लाइफ कवर प्रदान करती है, जो आपकी अनुपस्थिति में किसी भी फाइनेंशियल आकस्मिकता से आपके प्रियजनों को सुरक्षित करती है. इसके अतिरिक्त, यह आपको अपने पैसे निवेश करके अपने निवेश लक्ष्यों को पूरा करने में भी मदद करता है. आप टैक्स लाभ का आनंद लेने, बचत बनाने और अपने प्रियजनों के लिए फाइनेंशियल सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इस प्लान में इन्वेस्ट कर सकते हैं.

5. जॉइंट होल लाइफ इंश्योरेंस

संयुक्त जीवन अवधि बीमा एक के बजाय दो व्यक्तियों को कवर करता है. दोनों नीति मालिकों के लिए प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और दोनों जीवन के लिए बीमा राशि प्रदान की जाती है. बीमा भुगतान प्रथम मृत्यु के आधार पर दिया जाता है. इन प्रकार के प्लान उपयुक्त हैं जो अपने अनुपस्थिति में अपने बच्चों की फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए बचत करने की योजना बनाते हैं.

होल लाइफ इंश्योरेंस खरीदने के लाभ

1. पूरे लाइफ कवर- पॉलिसी आपको 99 वर्षों तक कवर करती है. यह आपके परिवार को विस्तारित समय के लिए सुरक्षित रखता है. कई लोगों के पास अपनी वृद्धावस्था में भी फाइनेंशियल आश्रित होते हैं, और ऐसी पॉलिसी अपने फाइनेंशियल आश्रितों की देखभाल कर सकती है
2. लेवल प्रीमियम- आपके प्रीमियम पॉलिसी की पूरी अवधि के लिए निश्चित रहते हैं, जिससे आपको समय के साथ आपके वॉलेट पर हल्की होने वाली राशि का लाभ उठाने की अनुमति मिलती है. आपके पास प्रीमियम राशि के बारे में भी निश्चितता है और इसलिए उसके अनुसार आपके खर्च की योजना बना सकते हैं
3. टैक्स- भुगतान किए गए इंश्योरेंस प्रीमियम सेक्शन 80C के तहत ₹ 1.5 लाख तक की कटौती के लिए पात्र हैं और मेच्योरिटी राशि टैक्स से छूट प्राप्त है^#सेक्शन 10(10)(D) के अधीन.

5.4. एंडोमेंट प्लान

एंडोमेंट इंश्योरेंस प्लान क्या है?

एंडोमेंट प्लान उन लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को निर्दिष्ट करते हैं जो दुर्भाग्यपूर्ण घटना के अंतर्गत पॉलिसीधारक को जोखिम कवर प्रदान करते हैं और पॉलिसी अवधि के अंत में परिपक्वता लाभ प्रदान करते हैं. परिपक्वता अवधि नामक विशिष्ट अवधि के बाद पॉलिसीधारकों को एकमुश्त राशि दी जाती है. इंश्योरेंस कंपनी होल्डर की मृत्यु या होल्डर को निश्चित तिथि पर पॉलिसीधारक के नॉमिनी को सुनिश्चित राशि का भुगतान करेगी.

एंडोमेंट प्लान के लिए आपको क्यों अप्लाई करना चाहिए?

अब जब आप जानते हैं कि इंश्योरेंस में एंडोमेंट प्लान क्या है, तो आइए इस बारे में विवरण प्राप्त करें कि आपको अप्लाई क्यों करना चाहिए. एक एंडोमेंट प्लान पॉलिसीधारकों को स्पष्ट लाभ प्रदान करता है. जब एंडोमेंट इंश्योरेंस पॉलिसी मेच्योर होती है, तो पॉलिसीधारक की बचत का एक पूल होता है. वे या तो राशि को फिर से निवेश कर सकते हैं, उनकी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं या सेवानिवृत्ति के बाद जीवन का आनंद ले सकते हैं. इसलिए, एंडोमेंट पॉलिसी लगभग जोखिम-मुक्त होती है और प्रीमियम का भुगतान होने तक निश्चित तिथि पर स्थिर राशि प्रदान करती है.

एंडोमेंट प्लान के लाभ

एन्डोमेंट प्लान के कुछ लाभ नीचे दिए गए हैं:

1. परिपक्वता लाभ

एंडोमेंट लाइफ इंश्योरेंस प्लान के तहत, पॉलिसीधारक को पॉलिसी मेच्योर होने पर अवधि के अंत में काफी राशि मिलती है.

2. मृत्यु लाभ

यह वह धन है जो आपके प्रियजनों/नामिती को आपकी असमय मृत्यु के मामले में इसके लिए दावा करने के बाद प्राप्त होता है. यह लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी कवर की तरह है.

3. कर लाभ

एंडोमेंट बीमा योजनाएं भी पॉलिसीधारक को कर लाभ प्रदान करती हैं. नीति के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आपको भारत के आयकर कानूनों के अनुसार कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं. 15 से 20 वर्षों की मेच्योरिटी अवधि वाले एंडोमेंट प्लान अधिक लाभदायक हैं क्योंकि आप अधिक विस्तारित अवधि में तेजी से अधिक पैसे जमा कर सकते हैं. इसके अलावा, परिपक्वता पर भुगतान की गई राशि का उपयोग भविष्य में महत्वपूर्ण खर्चों के लिए किया जा सकता है. कुछ योजनाएं बीमित राशि के अलावा पॉलिसीधारक को गारंटीकृत रिटर्न और बोनस भी प्रदान करती हैं, जिसे प्रति वर्ष पॉलिसीधारक के खाते में जोड़ा जाता है. ये लाभ और कर बचत जीवन बीमा एंडोमेंट नीति को एक अत्यंत आकर्षक निवेश साधन बनाती है. अगर आप इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट के दोहरे लाभ के साथ कम जोखिम वाला प्लान खोज रहे हैं या लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट परिप्रेक्ष्य वाला प्लान खोज रहे हैं, जो आपको अंत में एकमुश्त राशि देता है, तो सेविंग एंडोमेंट प्लान उपयुक्त है.

5.5. शिक्षा के लिए चाइल्ड प्लान  

चाइल्ड एजुकेशन प्लान क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं?

चाइल्ड एजुकेशन प्लान या चाइल्ड प्लान बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान की जाने वाली निवेश और बीमा नीतियां हैं. इन्हें निवेश के रूप में विपणन किया जाता है जो माता-पिता को नीति अवधि के दौरान अपने बच्चों के उच्च शिक्षा खर्चों के लिए बचत करने की अनुमति देते हैं जबकि अतिरिक्त माता-पिता की असमय मृत्यु होने पर बच्चे को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं. योजना के लिए भुगतान किए गए प्रीमियमों का एक भाग जीवन आवरण प्रदान करने के लिए प्रयोग किया जाता है, जबकि शेष को बच्चे की उच्च शिक्षा आवश्यकताओं के लिए बचत करने में मदद करने के लिए इक्विटी या ऋण उपकरणों में निवेश किया जाता है. चाइल्ड एजुकेशन प्लान के मामले में लाइफ इंश्योरेंस कवरेज माता-पिता को दी जाती है. ये इंश्योरेंस प्लान मेच्योर हो जाते हैं, और जब बच्चा 18 हो जाता है तो अंतिम भुगतान होता है.           

चाइल्ड एजुकेशन प्लान के प्रकार

ऑफर किए जाने वाले भुगतान के प्रकार के आधार पर चाइल्ड प्लान को 2 विभिन्न कैटेगरी में वर्गीकृत किया जा सकता है. ये हैं: 

  1. चाइल्ड यूलिप प्लान

ये चाइल्ड एजुकेशन प्लान पॉलिसी अवधि के अंत में एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं. जबकि इन योजनाओं की परिपक्वता आय का उपयोग किसी भी प्रयोजन के लिए किया जा सकता है, प्राथमिक लक्ष्य उस बच्चे के उच्च शिक्षा खर्चों के लिए धन प्रदान करना है जिसके लिए योजना खरीदी जाती है. चाइल्ड यूलिप अन्य यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) के समान इक्विटी और डेट सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं. चाइल्ड एजुकेशन प्लान यूएलआईपी बनाम अन्य यूएलआईपी के बीच एकमात्र अंतर प्रस्तुत की गई अवधि में है. जबकि स्टैंडर्ड यूएलआईपी 10 वर्ष से 25 वर्ष तक की पॉलिसी शर्तों के साथ प्रदान की जाती है, वहीं चाइल्ड एजुकेशन प्लान यूएलआईपी का भुगतान 18 होने पर होता है.         

  2. चाइल्ड एंडोमेंट प्लान

इस प्रकार का चाइल्ड एजुकेशन प्लान लाइफ इंश्योरेंस कवर और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है. ये प्लान आमतौर पर 18 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद शुरू होने वाले सम अश्योर्ड के 25% और लागू बोनस के बराबर 4 भुगतान करते हैं. गारंटीड रिटर्न के कारण, इस प्रकार की चाइल्ड पॉलिसी में कम जोखिम होता है. हालांकि, इन स्कीम द्वारा प्रदान किए जाने वाले रिटर्न अक्सर अपेक्षाकृत कम होते हैं.      

चाइल्ड एजुकेशन प्लान की प्रमुख विशेषताएं

1. लाइफ इंश्योरेंस कवर 

चाइल्ड एजुकेशन प्लान में इसमें लाइफ इंश्योरेंस कवर बनाए गए हैं, और सम अश्योर्ड का भुगतान वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना तक होता है. यह लाइफ कवर सीमा भारत के बीमा उद्योग विनियामक, बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) द्वारा प्रदान की गई दिशानिर्देशों के अनुसार है. इसलिए रु. 50,000 का वार्षिक प्रीमियम वाला चाइल्ड प्लान के लिए लाइफ कवर की लिमिट रु. 5 लाख होगी.  

2. निवेश के विकल्प

चाइल्ड एंडोमेंट प्लान के मामले में, पॉलिसीधारकों को निवेश करने के लिए विशिष्ट एसेट क्लास चुनने का कोई अवसर नहीं है. बीमा कंपनियां स्वचालित रूप से पॉलिसीधारकों की ओर से निवेश चुनती हैं, और ये आमतौर पर सरकारी बांड, कॉर्पोरेट बांड, खजाना बिल आदि जैसे ऋण निवेश हैं. दूसरी ओर, चाइल्ड यूलिप प्लान पॉलिसीधारकों को कुछ विकल्प प्रदान करते हैं जहां पैसे निवेश किए जाएंगे. हालांकि, चुनने के लिए निधियों की संख्या बीमाकर्ता द्वारा प्रबंधित निधियों की सूची तक सीमित है. उदाहरण के लिए, SBI स्मार्ट स्कॉलर पॉलिसीधारक को 9 फंड की लिस्ट में से चुनने की अनुमति देता है, जबकि ICICI स्मार्ट किड सॉल्यूशन इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड कैटेगरी में 13 फंड विकल्प प्रदान करता है.      

3. लॉक-इन पीरियड

वर्तमान में भारत में प्रदान किए जाने वाले दोनों प्रकार के चाइल्ड एजुकेशन प्लान 5 वर्षों की लॉक-इन अवधि के साथ प्रदान किए जाते हैं. 6th वर्ष से अधिकांश चाइल्ड प्लान के मामले में आंशिक निकासी की अनुमति है. पॉलिसीधारक पॉलिसी सरेंडर करने का निर्णय भी ले सकता है और 5-वर्ष लॉक-इन पूरा होने के बाद सभी इन्वेस्टमेंट निकाल सकता है.  

4. शुल्क

चाइल्ड एजुकेशन प्लान में विभिन्न प्रभार होते हैं जिन्हें पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान करना होता है. इनमें फंड मैनेजमेंट शुल्क, प्रीमियम एलोकेशन शुल्क, पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क आदि शामिल हैं. 

5. कर लाभ

लाइफ इंश्योरेंस कंपोनेंट के कारण, चाइल्ड पॉलिसी को प्रभावी रखने के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम सेक्शन 80C के तहत टैक्स कटौती लाभ प्रदान किए जाते हैं. हालांकि, कुल मिलाकर 80C के तहत अधिकतम ₹1.5 लाख की सीमा है, जिसमें टैक्स सेवर ELSS म्यूचुअल फंड, पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF), कर्मचारी प्रॉविडेंट फंड (EPF), लाइफ इंश्योरेंस प्लान आदि जैसे अन्य लोकप्रिय टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट शामिल हैं. जब तक भुगतान किया गया वार्षिक प्रीमियम वार्षिक रु. 2.5 लाख से कम होता है, तब तक इन प्लान से प्राप्त भुगतान टैक्स-फ्री होता है. अगर भुगतान किए गए वार्षिक प्रीमियम रु. 2.5 लाख से अधिक है, तो प्राप्त भुगतान लागू कैपिटल गेन टैक्सेशन नियमों के अधीन होगा. यह प्रावधान फाइनेंस बिल, 2021 में शुरू किया गया है.     

चाइल्ड एजुकेशन प्लान की सीमाएं

पहली नज़र में, एक चाइल्ड एजुकेशन प्लान लाइफ इंश्योरेंस कवर, पूंजी की वृद्धि तथा एक ही पैकेज में कर लाभ जैसे प्रमुख लाभ प्रदान करता है. लेकिन एक करीब देखने से पता चलता है कि इस प्रकार की पॉलिसी को चुनने से पहले आपको विचार करने की आवश्यकता है: 

1. कम लाइफ कवर

चाइल्ड प्लान द्वारा प्रदान किया जाने वाला लाइफ कवर इस स्कीम के लिए देय वार्षिक प्रीमियम के 10 गुना तक सीमित है. इसलिए रु. 50,000 के वार्षिक प्रीमियम के लिए. चाइल्ड एजुकेशन प्लान द्वारा ऑफर किया जाने वाला लाइफ कवर केवल रु. 5 लाख होगा. यह लिमिटेड लाइफ कवर लगभग लाइफ कवर की तरह है, और टर्म प्लान लागत के एक अंश में महत्वपूर्ण रूप से उच्च कवर प्रदान करते हैं.    

2. भुगतान किए गए प्रीमियम का डाइवर्ज़न 

चाइल्ड एजुकेशन प्लान के लिए भुगतान किए गए सभी प्रीमियम का वास्तव में निवेश नहीं किया जाता. ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रीमियम का एक हिस्सा बीमित व्यक्ति को जीवन आवरण प्रदान करने के लिए आवंटित किया जाता है. क्योंकि इन्वेस्ट की गई राशि वास्तविक भुगतान किए गए प्रीमियम से कम है और विभिन्न शुल्क भी प्रीमियम भुगतान से काटे जाते हैं, इसलिए चाइल्ड एजुकेशन प्लान से संभावित भुगतान कम हो जाता है.   

3. कुछ निवेश विकल्प

पॉलिसीधारकों के पास सीमित विकल्प होते हैं जहां उनके पैसे का निवेश किया जाता है जब वे बाल यूलिप का विकल्प चुनते हैं. निवेश विकल्प बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए जाने वाले कम से कम राशि तक सीमित हैं. इसके अलावा, चाइल्ड एंडोमेंट प्लान के मामले में, यह बीमाकर्ता है न कि पॉलिसीधारक जो एसेट क्लास का निर्णय करता है जहां निवेश किया जाएगा. यह पॉलिसीधारकों के विकल्प को प्रतिबंधित करता है जब यह चुनने की बात आती है कि कैसे और किस प्रकार से इन्वेस्टमेंट किए जाएंगे.

4. सीमित लचीलापन

चाइल्ड एजुकेशन प्लान 5 वर्षों के लॉक-इन के साथ प्रदान किए जाते हैं, जिसके दौरान कोई निकासी नहीं की जा सकती. लॉक-इन पूरा होने के बाद, पॉलिसीधारक के पास पॉलिसी को सरेंडर करने या मौजूदा प्लान के साथ जारी रखने का विकल्प है. इसके अलावा, मौजूदा चाइल्ड एजुकेशन प्लान के प्रीमियम देय, लाइफ कवर आदि जैसी नीति की शर्तों को प्लान के प्रभावी होने के बाद बदला नहीं जा सकता. यह इन इंश्योरेंस पॉलिसी की सुविधा को सीमित करता है.  

क्या कोई चाइल्ड एजुकेशन प्लान में इन्वेस्ट करना चाहिए? 

• चाइल्ड एजुकेशन प्लान की विभिन्न सीमाओं के परिणामस्वरूप, अधिकांश निवेशकों के लिए निवेश और टर्म इंश्योरेंस प्लान अलग से चुनना अधिक उपयुक्त है. इस तरह, व्यक्ति कम लागत पर पर्याप्त लाइफ कवर प्राप्त कर सकता है, साथ ही निवेश विकल्पों की महत्वपूर्ण रेंज भी प्राप्त कर सकता है. एक इन्वेस्टमेंट विकल्प जो दीर्घकालिक फाइनेंशियल लक्ष्यों जैसे बच्चे की शिक्षा के लिए आदर्श हो सकता है, इक्विटी म्यूचुअल फंड है. 
• सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) मार्ग के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश का विकल्प चुनना चाइल्ड एजुकेशन प्लान के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है. एसआईपी का उपयोग करके, माता-पिता लंबी अवधि में अपेक्षाकृत छोटे निवेश कर सकते हैं ताकि उनके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन जमा किया जा सके. इसके अलावा, 7 वर्षों या उससे अधिक की इन्वेस्टमेंट अवधि में, इन्फ्लेशन-बीटिंग रिटर्न प्रदान करने की इक्विटी म्यूचुअल फंड की क्षमता चाइल्ड एजुकेशन प्लान की तुलना में महत्वपूर्ण रूप से अधिक है.
• इसके अलावा, निवेशकों के पास समय-समय पर अपने निवेश के प्रदर्शन की समीक्षा करने और बिना किसी दंड के उचित परिवर्तन करने का विकल्प भी होता है. जबकि कुछ को बाल योजना का विकल्प चुनने की इच्छा रखी जा सकती है क्योंकि प्रस्ताव पर कर लाभ के कारण यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धनराशि होनी चाहिए. किसी निवेश के माध्यम से लक्षित वित्तीय लक्ष्य तक पहुंचने पर कर लाभ कभी प्राथमिकता नहीं लेनी चाहिए. हालांकि, जो टैक्स लाभ चाहते हैं, वे ईएलएसएस टैक्स सेवर म्यूचुअल फंड का विकल्प चुन सकते हैं, जिनकी चाइल्ड एजुकेशन प्लान की तुलना में 3 वर्षों की कम लॉक-इन अवधि होती है.  

5.6. सेवानिवृत्ति योजना

बीमा आधारित सेवानिवृत्ति योजनाएं पेंशन आय और मृत्यु लाभ दोनों का संयोजन हैं. ये योजनाएं विभिन्न बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान की जाती हैं और व्यक्ति द्वारा सीधे प्राप्त की जा सकती हैं. इसलिए उन्हें निजी पेंशन योजनाएं भी कहा जाता है. पेंशन प्लान के प्रमुख प्रकार इस प्रकार हैं:

1. आस्थगित वार्षिकी सेवानिवृत्ति योजना

ऐसी योजना के तहत, आप हर महीने पूर्व-निर्धारित पेंशन राशि प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, जब आप विशिष्ट आयु प्राप्त कर लें. जब आप ऐसे प्लान को सब्सक्राइब करते हैं, तो आपको डेट प्लान (कम जोखिम वाले प्रोडक्ट) या कैपिटल मार्केट प्लान (इक्विटी और बॉन्ड) चुनने का विकल्प मिलेगा. यह डेट प्लान कंजर्वेटिव इन्वेस्टर के लिए उपयुक्त है/कैपिटल मार्केट प्लान मार्केट जोखिम के संपर्क में आने के साथ अधिक रिटर्न देने की उम्मीद है.

आस्थगित वार्षिकी की प्रमुख विशेषता कंपाउंडिंग की शक्ति के माध्यम से धन संचयन है. प्रतीक्षा अवधि के कारण, आपका कार्पस बढ़ने का समय मिलता है. प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने के बाद, आपको उच्च पेंशन राशि मिलेगी, भले ही आपका मूल सब्सक्रिप्शन बहुत छोटा हो.

2. इमिडिएट एन्युटी प्लान

यह योजना उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जिन्होंने हाल ही में एकमुश्त सेवानिवृत्ति लाभ जैसे ग्रेच्युटी, छुट्टी नकदीकरण, बोनस और अन्य समान आय के साथ सेवानिवृत्त हो चुके हैं. सेवानिवृत्त व्यक्ति तुरंत एन्युटी प्लान खरीदने के लिए लंपसम राशि पार्क कर सकता है जो आपको अगले महीने से नियमित पेंशन राशि प्रदान करता है.

इस योजना का मुख्य लाभ आपके सेवानिवृत्ति लाभों का उचित प्रबंधन है. लंबी सेवा से निवृत्त होने के बाद आपको एकमुश्त राशि मिलेगी, जो आपके मासिक वेतन से काफी बड़ी है. इसलिए उत्पादक प्रयोजनों के लिए इस धन का उपयोग करने की प्रवृत्ति है. बाद में, आप अपने दैनिक, नियमित खर्चों को पूरा करने के लिए धन की कमी को समाप्त कर सकते हैं. इस स्थिति से बचने के लिए तात्कालिक वार्षिकी योजना पूर्ण उत्तर है. आप तुरंत एन्युटी प्लान खरीदने के लिए अपनी पूरी रिटायरमेंट आय सुरक्षित रूप से पार्क कर सकते हैं और पूरे जीवनकाल के लिए अपनी मासिक पेंशन आय सुनिश्चित कर सकते हैं.

3. इंश्योरेंस कवर के साथ पेंशन

ये योजनाएं नियमित मासिक पेंशन और लाइफ कवर का मिश्रण हैं. पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने पर, नॉमिनी को बीमा कंपनी से मृत्यु लाभ मिलते हैं. सब्सक्राइबर को उसके जीवनकाल तक पेंशन आय मिलती है.

4. इंश्योरेंस कवर के बिना पेंशन

ये योजनाएं सादा पेंशन योजनाएं हैं, जो आपको जीवनकाल तक आय प्रदान करती हैं. तथापि, इन योजनाओं के तहत कोई भी मृत्यु लाभ कवर नहीं किए जाते. मुख्य लाभ यह है कि ये योजनाएं संयोजन योजनाओं की तुलना में काफी कम लागत पर उपलब्ध हैं. अगर आपने पहले से ही पर्याप्त सम इंश्योर्ड के साथ टर्म इंश्योरेंस जैसे अन्य इंश्योरेंस कवर का लाभ उठा लिया है, तो आप इस प्लान का विकल्प चुन सकते हैं और अपने रिटायरमेंट के बाद नियमित पेंशन सुनिश्चित कर सकते हैं.