1.1. इंश्योरेंस क्या है?
- इंश्योरेंस दो पक्षों के बीच एक कानूनी अनुबंध है. दो पार्टी इंश्योरेंस कंपनियां और इंश्योर्ड हैं. इंश्योरर किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में इंश्योर्ड व्यक्ति को होने वाले नुकसान के लिए फाइनेंशियल कवरेज देता है. आइए, इस अवधारणा को विस्तार से समझते हैं.
- उदाहरण के लिए, अगर कोई व्यक्ति दुर्घटना का शिकार हो जाता है या हॉस्पिटल में भर्ती हो जाता है या चाहता है कि उसकी मृत्यु के बाद भी उसके परिवार को फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित किया जाए. ऐसी परिस्थितियां मनुष्यों के नियंत्रण में नहीं हैं और यहां इंश्योरेंस कंपनियां दुर्भाग्यपूर्ण स्थितियों से निपटने के लिए सपोर्ट सिस्टम के रूप में कदम रखती हैं और काम करती हैं. कानूनी रूप से इंश्योरेंस को कॉन्ट्रैक्ट के रूप में परिभाषित किया जाता है, जहां इंश्योरर किसी भी अप्रत्याशित आकस्मिकता के कारण होने वाले नुकसान के लिए इंश्योर्ड व्यक्ति को क्षतिपूर्ति करने के लिए सहमत होता है, जहां प्रीमियम के रूप में शामिल होता है.
- भारत का इंश्योरेंस इंडस्ट्री प्रीमियम सेक्टर में से एक है, जो अत्यधिक वृद्धि का अनुभव कर रहा है. दुनिया में जीवन बीमा बाजार में भारत पांचवें स्थान पर. इंश्योरेंस सेक्टर में काफी प्रतिस्पर्धा हो रही है, क्योंकि सहयोगी नए प्रोडक्ट लॉन्च कर रहे हैं और यह देश के भीतर बहुत नए प्रोडक्ट हैं. भारत में इंश्योरेंस इंडस्ट्री में कुल 58 इंश्योरेंस कंपनियां हैं, जिनमें से 24 लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां हैं और 34 नॉन-लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां हैं. लाइफ इंश्योरर में, lic पब्लिक सेक्टर की कंपनी है.
- भारत में इंश्योरेंस सेक्टर एक गतिशील भूमिका निभाता है, क्योंकि यह व्यक्तियों में बचत के अवसरों को काफी बढ़ाता है, उनके भविष्य की सुरक्षा करता है, साथ ही यह पूंजी बाज़ारों में भी अत्यधिक योगदान देता है, जिससे भारत में बड़े बुनियादी ढांचे के विकास में वृद्धि होती है.
- इंश्योरेंस फाइनेंशियल सेक्टर का अभिन्न अंग है और यह मृत्यु, प्रॉपर्टी और कैजुअल्टी जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करने में मदद करता है और शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में व्यक्तिगत और उद्यमों को सुरक्षा कवच प्रदान करता है. बीमा क्षेत्र बचत को प्रोत्साहित करता है और बुनियादी ढांचे के विकास और अन्य दीर्घकालिक गर्भावस्था परियोजनाओं के लिए दीर्घकालिक फंड प्रदान करता है.
- इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी और विधायी मामलों के साथ-साथ पब्लिक सेक्टर इंश्योरेंस इंडस्ट्री के लाइफ और नॉन-लाइफ सेगमेंट के प्रदर्शन की निगरानी करती हैं.
1.2. इंश्योरेंस की आवश्यकता क्या है?
इंश्योरेंस आवश्यक नहीं है, लेकिन यह कठिन परिस्थितियों से निपटने के लिए एक कवच के रूप में काम करता है. आप सोच सकते हैं कि जब हम स्वस्थ, युवा होते हैं, तो इंश्योरेंस की आवश्यकता क्यों होती है, आय का एक से अधिक स्रोत होता है. लेकिन यह हर बार नहीं हो सकता है. ऐसी स्थिति हो सकती है जब आपके अकाउंट में पैसे होने के बावजूद आप एमरजेंसी के दौरान इसका उपयोग नहीं कर सकते हैं. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से इन कठिनाइयों को दूर करने में मदद मिलती है.
इंश्योरेंस पॉलिसी क्यों लेनी चाहिए, इसके कारण इस प्रकार हैं
- इंश्योरेंस बैकअप के रूप में कार्य करता है
कोई भी मनुष्य अपना भविष्य नहीं देख सकता. अप्रत्याशित एमरज़ेंसी किसी भी समय हो सकती है, जैसे दुर्घटनाएं, बीमारी और यहां तक कि मृत्यु से परिवार के सदस्यों को फाइनेंशियल तनाव का सामना करना पड़ सकता है. ऐसे मामलों में इंश्योर्ड व्यक्ति इंश्योरेंस पॉलिसी लेकर अपना भविष्य सुरक्षित कर सकता है.
- सेक्योर्ड रिटायरमेंट लाइफ
रिटायरमेंट का अर्थ है जीवन का एक ऐसा चरण, जहां किसी व्यक्ति को आय अर्जित करने के लिए नौकरी जाना बंद करना होता है. इस आयु में व्यक्ति या तो नौकरी छोड़ देता है और रिटायर हो जाता है और फैमिली लाइफ का आनंद लेता है. इस दौरान, क्योंकि इनकम के सभी स्रोतों ने इंश्योरेंस पॉलिसी लेना बंद कर दिया है, इससे मदद मिलेगी. इंश्योरेंस कंपनियां कई विकल्प प्रदान करती हैं, जहां रिटायरमेंट के बाद इनकम जैसे पेंशन अर्जित कर सकते हैं.
- बचत को प्रोत्साहित करता है
मनी बैक गारंटी जैसी कई इंश्योरेंस पॉलिसी हैं, जो इन्वेस्ट करके सेविंग की आदत को बढ़ाने में मदद करती हैं. मेच्योरिटी के समय राशि का भुगतान करने के बजाय मनी बैक पॉलिसी इन्वेस्टर को कुछ वर्षों के भीतर भुगतान करना शुरू करती है.
- मन की शांति
इंश्योरेंस लेने का एक और महत्वपूर्ण कारण यह है कि यह मन की शांति देता है. दुर्भाग्यपूर्ण कारणों से होने वाले नुकसान का भुगतान इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा किया जाता है. हॉस्पिटलाइज़ेशन के समय इंश्योरेंस कंपनियां हॉस्पिटल को भुगतान की जाने वाली राशि का भुगतान करती हैं. इस प्रकार यह संकट के समय मदद करता है.
- बड़े जोखिम वितरित करता है
इंश्योरेंस एक फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट है जिसमें होने वाले नुकसान को एक बड़े ग्रुप में बांटा जाता है, जिससे यह हर व्यक्ति के लिए वहन योग्य हो जाता है.
- फाइनेंशियल स्थिरता प्रदान करता है
बिज़नेस को भारी नुकसान होता है और इन्वेंटरी के बड़े नुकसान के बाद बिज़नेस के लिए वापस बाउंस होना बहुत महंगा हो जाता है. जब इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे नुकसान की भरपाई करती हैं, तो यह बिज़नेस को फाइनेंशियल स्थिरता प्राप्त करने और आसानी से बाउंस होने में मदद करती है.
- आर्थिक विकास में मदद करता है
इंश्योरेंस कंपनियां एक बड़ी राशि इकट्ठा करती हैं, जिसमें से एक हिस्सा सरकार द्वारा निवेश गतिविधियों को समर्थन देने के लिए निवेश किया जाता है. सुरक्षा संबंधी चिंताओं के कारण इंश्योरर गिल्ट या सरकारी सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं .
- लॉन्ग टर्म वेल्थ जनरेट करता है
इंश्योरेंस अक्सर एक लॉन्ग टर्म कॉन्ट्रैक्ट होता है, विशेष रूप से लाइफ इंश्योरेंस. लाइफ इंश्योरेंस प्लान तीन दशकों तक जारी रह सकते हैं और इस अवधि तक एक बड़ी राशि जमा हो जाती है, जो इंश्योर्ड व्यक्ति को मेच्योरिटी पर वापस की जाती है, अगर वह जीवित रहता है या नॉमिनी को जाता है.
- टैक्स लाभ
अगर आपके इन्वेस्टमेंट में कुछ आसान शर्तों को पूरा किया गया है, तो लाइफ इंश्योरेंस से प्राप्त भुगतान टैक्स मुक्त होते हैं. भुगतान की गई प्रीमियम राशि को सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ भी मिलता है. इस प्रकार इंश्योरेंस वर्तमान और भविष्य में टैक्स देयता को कम करता है.
- लॉन्ग टर्म लक्ष्यों की उपलब्धि
गारंटीड सेविंग प्लान और ULIP जैसे इंश्योरेंस प्लान उपलब्ध कुछ सर्वश्रेष्ठ रिटायरमेंट सेविंग विकल्प हैं. वर्तमान जीवन स्थिर हो सकता है और स्थिर आय का प्रवाह होगा, लेकिन भविष्य अप्रत्याशित है. अगर आज बचाया जाता है, तो भविष्य सुरक्षित हो सकता है और लंबे समय के लक्ष्य जैसे रिटायरमेंट और हॉस्पिटल के खर्चों को इंश्योरेंस पॉलिसी के माध्यम से बचाया जा सकता है.
1.3. इंश्योरेंस कैसे काम करता है?
- जब इंश्योरर इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदता है, तो उसे इंश्योरर को प्रीमियम का भुगतान करना होता है. अगर मान लीजिए कि इंश्योर्ड व्यक्ति क्लेम इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी के तहत कवर किए गए नुकसान के लिए भुगतान करेगा. इंश्योरेंस एक फाइनेंशियल प्रोडक्ट है जो नुकसान या क्षति या चोरी के जोखिम से सुरक्षा के लिए इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा बेचा जाता है.
- कुछ प्रकार के इंश्योरेंस को कानून के रूप में लिया जाता है, जैसे वाहन चलाने वाले लोगों के लिए मोटर इंश्योरेंस अनिवार्य बनाता है, कुछ को फाइनेंशियल संस्थान द्वारा अपनी सुरक्षा के लिए आवश्यकता के रूप में लिया जाता है, उदाहरण के लिए प्रॉपर्टी इंश्योरेंस, बिल्डिंग इंश्योरेंस आदि. और आराम व्यक्तिगत विकल्प जैसे लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस पर निर्भर करता है.
- इंश्योरेंस आपको प्रॉपर्टी हो या आपके स्वास्थ्य के नुकसान का भुगतान करने में मदद करने के लिए उपलब्ध है. इंश्योरेंस अपने प्रॉडक्ट और सर्विसेज़ को अलग-अलग तरीकों से कस्टमर को मार्केट करता है. इंश्योरेंस कवरेज के लिए कीमत कंपनियां शुल्क सरकार के नियमन के अधीन हैं. इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे कारक के आधार पर एप्लीकेंट या इंश्योर्ड के खिलाफ भेदभाव नहीं कर सकती हैं जो नुकसान होने की संभावना से सीधे संबंधित नहीं हैं.
- इंश्योरेंस पॉलिसी में विभिन्न नियम और शर्तों के बारे में स्पष्ट रूप से बताया गया है, जिनके तहत इंश्योरेंस कंपनी को पॉलिसीधारक या उनके लाभार्थियों को कवरेज का भुगतान करना होता है.
- इंश्योरेंस प्रोवाइडर प्रीमियम की थोड़ी-सी राशि पर उच्च इंश्योरेंस प्रदान करता है, क्योंकि बहुत कम इंश्योर्ड व्यक्ति वास्तव में इंश्योरेंस क्लेम करते हैं. यही कारण है कि इंश्योरेंस कंपनियां इस जोखिम को लेती हैं और कम कीमत पर उच्च राशि का कवरेज प्रदान करती हैं. इंश्योरेंस कंपनियों के कई क्लाइंट होते हैं और वे सभी प्रीमियम का भुगतान करते हैं. साथ ही सभी पॉलिसीधारक को एक ही समय में नुकसान नहीं होता है.
इंश्योरेंस कंपनियां पहले किसी व्यक्ति के जोखिम को एक्सेस करती हैं और विभिन्न प्रकार के इंश्योरेंस कवरेज के लिए प्रीमियम लेती हैं. जब नुकसान होता है, तो इंश्योरेंस कंपनी आपको इंश्योरेंस पॉलिसी की सहमत राशि का भुगतान करती है. इंश्योरेंस कंपनियां अश्योर्ड राशि का भुगतान करती हैं और अभी भी लाभ कमाती हैं. अब वे यह कैसे करते हैं? आइए उन्हें समझते हैं
- जोखिम का मूल्यांकन करना
इंश्योरेंस कंपनियां कॉन्ट्रैक्ट पर हस्ताक्षर करके किसी व्यक्ति के जोखिम को खुद को ट्रांसफर करती हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए वे प्रीमियम लेते हैं. अब प्रीमियम तय किया जाता है? इंश्योरेंस कंपनियां अपने कस्टमर से कुछ सवाल पूछती हैं, जिनके माध्यम से वे व्यक्ति के जोखिम का मूल्यांकन करते हैं. उदाहरण के लिए, अगर व्यक्ति की आयु 70 से अधिक है, तो वह पहले से ही वृद्धावस्था के कारण बीमारी के जोखिम में है. अब ऐसे मामलों में इंश्योरेंस कंपनियां बहुत अधिक प्रीमियम लेती हैं. अगर पॉलिसी लेने के समय शेयर किए गए विवरण सही नहीं हैं, तो इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसीधारक को भुगतान करने से मना कर सकती हैं. इस पूरी प्रोसेस को अंडरराइटिंग कहा जाता है. अंडरराइटर इस कार्य को पूरा करने के लिए इंश्योरर द्वारा नियुक्त एक्सपर्ट होते हैं.
- साझा जोखिम
अगर आपको लगता है कि आप इंश्योरेंस कंपनी को पूरी सम अश्योर्ड राशि का भुगतान नहीं कर रहे हैं. प्रीमियम राशि सम अश्योर्ड से कम है, लेकिन फिर भी इंश्योरेंस कंपनियां एमरजेंसी के समय आपके सम अश्योर्ड का भुगतान करने में सक्षम होती हैं. यह कैसे संभव है? इंश्योरेंस कंपनियां उन्हें भुगतान करने में सक्षम होती हैं क्योंकि इसे कई ग्राहकों से प्रीमियम प्राप्त होता है और इंश्योरेंस कंपनियां साझा जोखिम के सिद्धांत पर काम करती हैं. सभी कस्टमर प्रीमियम के रूप में कुछ राशि का भुगतान करते हैं और यह राशि इंश्योरेंस कंपनी में एकत्रित हो जाती है. इस प्रकार जब कस्टमर में से किसी को पैसे की आवश्यकता होती है, तो कंपनी इस कलेक्ट की गई राशि से बहुत बड़ी राशि का भुगतान करती है. इंश्योरेंस कंपनी इस तरह प्रीमियम सेट करती है कि वह अपने सभी ग्राहकों से नुकसान को कवर करने के लिए पैसे प्राप्त करती है और साथ ही लाभ भी अर्जित करती है.
- री-इंश्योरेंस
इंश्योरेंस कंपनियां इस बात पर विचार करती हैं कि अगर उनके पास किसी विशेष क्षेत्र में बहुत सारी पॉलिसी होती हैं, जहां बाढ़, भूकंप जैसी प्राकृतिक आपदाएं अक्सर होती हैं और ऐसे मामलों में कस्टमर निश्चित रूप से क्लेम मांगते हैं, तो इंश्योरेंस कंपनियां री-इंश्योरेंस प्रदान करने वाली अन्य बड़ी फाइनेंशियल फर्मों को जोखिम पहुंचाती हैं, जिसका मतलब है कि वे सबसे खराब स्थिति के लिए खुद को सुरक्षित रखते हैं. बड़ी कंपनियां इंश्योरेंस कंपनी से कुछ अतिरिक्त रिस्क लेती हैं जो पॉलिसी होल्ड करती है और बदले में यह सेवाओं के लिए भुगतान करती है. प्रमुख प्राकृतिक आपदाओं के लिए, री-इंश्योरेंस कंपनियां स्थानीय इंश्योरेंस कंपनियों के बजाय हुए नुकसान का भुगतान करती हैं, जहां से पॉलिसी ली गई थी.
- इन्वेस्टमेंट आय
समय के साथ इंश्योरेंस कंपनियों को प्रीमियम के रूप में काफी राशि प्राप्त होती है और उन्हें कभी-कभी बड़ी राशि का भुगतान करना होता है. नुकसान का भुगतान करने से पहले, इंश्योरेंस कंपनियों के पास पहले से ही अतिरिक्त राशि हो सकती है जो वे उन फंडों में इन्वेस्ट करते हैं जिनमें रिस्क कम होता है और इन्वेस्टमेंट से पर्याप्त इनकम प्राप्त होती है.
