इन्श्युरन्सच्या घटकांविषयी अधिक जाणून घ्या: प्रीमियम म्हणजे काय, वजावट, पॉलिसी मर्यादा आणि अधिक

इन्श्युरन्सचे 2.1 घटक

इन्श्युरन्स हा वैयक्तिक फायनान्सचा महत्त्वाचा भाग आहे. कोणती इन्श्युरन्स पॉलिसी तुम्हाला सर्वोत्तम आहे हे समजून घेण्याचा सर्वोत्तम मार्ग, प्रथम इन्श्युरन्सचे घटक समजून घेणे चांगले आहे

इन्श्युरन्स पॉलिसीचे पाच महत्त्वाचे घटक आहेत

1. प्रीमियम
2. कपातयोग्य
3. पॉलिसी मर्यादा
4. अपवाद
5. रायडर्स- अतिरिक्त आणि पर्याय

चला त्यांना तपशीलवारपणे समजून घेऊया

2.2. प्रीमियम म्हणजे काय?

इन्श्युरन्स कंपनी कॅल्क्युलेट करते की एखादी व्यक्ती किंवा बिझनेस नियमितपणे त्यांना प्रीमियम म्हणून ओळखली जाणारी विशिष्ट रक्कम भरेल. हे इन्श्युरन्स पॉलिसी आणि कव्हरेजच्या मेंटेनन्ससाठी संकलित केले जाते. इन्श्युरन्स कंपन्या प्रीमियम कॅल्क्युलेट करण्यापूर्वी अनेक घटकांचा विचार करतात. घटकांमध्ये पॉलिसीधारकाने केलेले क्लेम, वैद्यकीय स्थिती, धुम्रपान आणि इतर जीवनशैलीची सवय, निवासाचे क्षेत्र, रोजगाराचे स्वरूप आणि अशा गोष्टींचा समावेश होतो. ही प्रोसेस करण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्या ॲक्च्युअरीजची नियुक्ती करतात आणि ते विविध वयोगट आणि लाईफस्टाईलसाठी क्लेमची शक्यता निर्धारित करतात. घटनेशी संबंधित अधिक जोखीम इन्श्युरन्स प्रीमियम अधिक महाग असेल

इन्श्युरन्स प्रीमियम भरण्याची वेळ येतेव्हा इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसीधारकांना अनेक पर्याय ऑफर करतात. आता हे पॉलिसीधारकांवर अवलंबून असते की ते मासिक, अर्धवार्षिक किंवा तिमाही हप्ते भरण्यास प्राधान्य देतात का. कव्हरेज सुरू होण्यापूर्वी पॉलिसीधारक संपूर्ण रक्कम आगाऊ भरू शकतो. इन्श्युरन्स कंपनी प्रीमियमसाठी भरणारे सर्व पैसे एकत्रित करेल, जे तुम्हाला आणि इन्श्युरन्स कंपनी दरम्यान करारामध्ये नमूद केलेल्या घटना किंवा घटनांमुळे फायनान्शियल नुकसानीसाठी कव्हर करणे आवश्यक असलेल्या व्यक्तींना दिले जाईल.

इन्श्युरन्स प्रीमियमचे प्रकार

1. लाईफ इन्श्युरन्स प्रीमियम

लाईफ इन्श्युरन्स प्रीमियम वय, हेल्थ आणि मेडिकल रेकॉर्डसह वैयक्तिक माहितीद्वारे निर्धारित केले जातात. धुम्रपान किंवा मद्यपान करणे यासारखे घटक तुम्हाला भरावयाच्या प्रीमियमची रक्कम देखील निर्धारित करतात

2. हेल्थ इन्श्युरन्स प्रीमियम

काही व्यक्तींना कंपनीकडून त्यांच्या सॅलरी पॅकेजचा भाग म्हणून मेडिक्लेम पॉलिसी प्राप्त होते. अशा प्रकरणांमध्ये त्यांना कोणतेही प्रीमियम भरण्याची गरज नाही. वैद्यकीय आपत्कालीन प्रीमियमसाठी स्थानिक इन्श्युरन्स कंपन्यांकडून घेतलेली पॉलिसी मासिक, तिमाही, अर्धवार्षिक किंवा वार्षिक भरावी लागेल.

3. ऑटो इन्श्युरन्स प्रीमियम

जेव्हा कायद्यानुसार वाहन खरेदी करते तेव्हा वाहन इन्श्युरन्स घेणे आवश्यक आहे. इन्श्युरन्स कंपनी उल्लंघन, पार्किंग तिकीट, लायसन्स सस्पेन्शन आणि ड्रायव्हिंग अपघात यासारख्या ड्रायव्हिंग रेकॉर्डचा विचार करते. स्वच्छ रेकॉर्ड असलेल्या ड्रायव्हरला सातत्यपूर्ण अपघात आणि उल्लंघनाचा रेकॉर्ड असलेल्या ड्रायव्हरपेक्षा कमी प्रीमियम आकारले जाते.

4. होम इन्श्युरन्स प्रीमियम

होम इन्श्युरन्स प्रीमियम हे वय, साईझ, मूल्य आणि प्रॉपर्टीचे लोकेशन द्वारे निर्धारित केले जाते. अशा प्रकरणांमध्ये हरिकेन्स इन्श्युरन्स प्रीमियम सारख्या हवामानाच्या स्थितीचा अत्यंत धोका असलेल्या भागात स्थित घरे जास्त आहेत.

5. रेंटर्स इन्श्युरन्स प्रीमियम

रेंटर्स इन्श्युरन्स प्रीमियम हा प्रॉपर्टी इन्श्युरन्सचा एक प्रकार आहे जो भाडेकरू निवासात राहणाऱ्या भाडेकरूंचे संरक्षण करतो. जेव्हा युनिटचे नुकसान होते तेव्हा ही पॉलिसी वैयक्तिक प्रॉपर्टी, दायित्व क्लेम आणि अतिरिक्त राहण्याचा खर्च कव्हर करते. हा इन्श्युरन्स कायदेशीर आवश्यकता नाही परंतु काही मालकांना चावी देण्यापूर्वी रेंटर्स इन्श्युरन्सचा पुरावा आवश्यक आहे. हा इन्श्युरन्स पूर किंवा भूकंप कव्हर करत नाही.

2.3. कपातयोग्य म्हणजे काय?

• इन्श्युरन्स कपातयोग्य म्हणजे इन्श्युरन्स कव्हरेज सुरू होण्यापूर्वी इन्श्युरन्स क्लेममध्ये भरावयाच्या पैशांची रक्कम. कपातयोग्य स्पष्ट झाल्यानंतर, इन्श्युरन्स कंपनी तुम्हाला उर्वरित क्लेम मूल्यासाठी पॉलिसी मर्यादा आणि शर्तींपर्यंत देय करेल. कपातयोग्य अशा प्रकारे इन्श्युरन्स कंपन्यांना क्लेम दाखल करताना पॉलिसीधारकांसोबत खर्च शेअर करण्याची संधी प्रदान करतात.
• कपातयोग्य इन्श्युरन्स कंपन्यांना नैतिक धोक्यांची जोखीम कमी करण्यास मदत करतात. उदाहरणार्थ, जर वाहन मालकाने इन्श्युरन्स पॉलिसी घेतली असेल जी त्याला बेपरवाईने वाहन चालविण्याचा किंवा धोकादायक क्षेत्रात वाहन सोडण्याचा अधिकार देत नाही.
• कपातयोग्य इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे इन्श्युअर्ड व्यक्ती आर्थिक सुरक्षेसाठी उपाय करते आणि जाणीवपूर्वक नुकसान करते याची खात्री करते. उदाहरणार्थ जर हेल्थ इन्श्युरन्स पॉलिसी ₹500000/- कव्हरची असेल आणि पॉलिसीनुसार को-पेमेंट 10% असेल. आता समजा इन्श्युअर्ड व्यक्तीला हॉस्पिटलमध्ये ॲडमिट केले जाते आणि शुल्क ₹300000 पर्यंत येते/. येथे इन्श्युअर्ड व्यक्तीला रू. 30000/- हॉस्पिटलला भरावे लागतील आणि उर्वरित रक्कम रु. 270000/- इन्श्युरन्स कंपनीद्वारे दिली जाईल.

2.4. पॉलिसी मर्यादा काय आहेत?

पॉलिसी डॉक्युमेंट्सच्या डिक्लेरेशन पेजवर इन्श्युरन्स पॉलिसीची मर्यादा सूचीबद्ध केली आहे. प्रत्येक प्रकारच्या कव्हरेज मर्यादा असते. जेव्हा तुम्ही लिमिट निवडत असाल तेव्हा तुम्हाला तुमच्या इन्श्युररकडून उपलब्ध किमान/कमाल कव्हरेज रक्कम तसेच कोणत्याही कायदेशीर आवश्यकतांचा विचार करणे आवश्यक आहे. त्यानंतर इन्श्युरर कव्हरेज मर्यादेनुसार प्रीमियम आणि कपातयोग्य कॅल्क्युलेट करेल.

पॉलिसी मर्यादेचे प्रकार

1. प्रति-स्थिती लिमिट- ही तुमची पॉलिसी एका विशिष्ट घटनेसाठी प्रदान करेल असे फंड निर्धारित करते.
2. एकूण लिमिट - हे पॉलिसी कालावधीदरम्यान सर्व क्लेमसाठी तुमची पॉलिसी देय करेल असे फंड निर्धारित करते.

 एक किंवा एकाधिक कव्हर केलेले नुकसान झाल्यास पॉलिसी प्रदान करत असलेल्या फंडची कमाल रक्कम मर्यादा सूचित करते. उदाहरणार्थ जर तुमच्याकडे स्वतःचे घर असेल आणि आग लागली असेल तर तुम्हाला तुमच्या पॉलिसीद्वारे प्रदान केलेले कमाल कव्हरेज मिळू शकते. जर तुमचा पुनर्बांधणीचा खर्च तुमच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असेल तर तो अंडर इन्श्युअर्ड म्हणून विचारात घेतला जातो आणि पॉलिसी मर्यादा वाढविण्याविषयी विचार केला पाहिजे. पॉलिसी मर्यादा बदलल्याने प्रीमियम रकमेवर देखील परिणाम होतो.

2.5. अपवाद काय आहेत?

• एकदा इन्श्युरन्स पॉलिसी घेतल्यानंतर तुम्हाला असे वाटू शकते की संपूर्ण नुकसानीच्या खर्चाची इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे परतफेड केली जाईल. परंतु तसे नाही. अपवाद अशी प्रकरणे आहेत जेथे इन्श्युरन्स कंपन्या कव्हरेज प्रदान करत नाहीत. कंपनीला नुकसान टाळण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्या ज्या अटी वगळतात त्या आहेत. 
• लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी काँट्रॅक्ट्समध्ये काही विशिष्ट तरतुदी आणि क्लॉज आहेत जे पूर्ण करणे आवश्यक आहे जेणेकरून करार वैध होईल. सामान्यपणे इन्श्युअर्डचा मृत्यू झाल्यास इन्श्युरन्स प्रोव्हायडर क्लेम भरण्यास जबाबदार असतो.
• परंतु जाणीवपूर्वक नुकसान टाळण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्या अपवाद स्थिती सेट करतात उदाहरणार्थ आत्महत्येसाठी इन्श्युरन्स क्लेम मिळणार नाही.
• पॉलिसी करार सुरू होण्याच्या वेळी पॉलिसी डॉक्युमेंटमध्ये असे कलम स्पष्टपणे नमूद केले आहेत. इन्श्युरन्स लाभ लागू नसलेला प्रतीक्षा कालावधी देखील अपवादाचा प्रकार आहे. तसेच जर एखाद्या व्यक्तीकडे आधीच काही प्रकारचे पूर्व-विद्यमान आजार असतील तर अशा व्यक्तीला इन्श्युरन्स क्लेम लाभ मिळणार नाहीत .

2.6. रायडर्स म्हणजे काय- अतिरिक्त कव्हरेज आणि पर्याय?

रायडर्स हे पर्यायी ॲड-ऑन आहेत जे इन्श्युरन्स पॉलिसीची कव्हरेज वैशिष्ट्ये वाढवते. रायडर्स हे मौल्यवान टूल्स आहेत जे जीवन इन्श्युरन्स कव्हरेज वाढविण्यास मदत करतात.

विविध प्रकारचे लाईफ इन्श्युरन्स रायडर्स आहेत

1. प्रीमियमची सूट: हा रायडर सुनिश्चित करतो की व्यक्ती प्रीमियम भरण्यास असमर्थ असली तरीही तुमची लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी ॲक्टिव्ह राहते. येथे भविष्यातील प्रीमियम माफ केले जातील परंतु पॉलिसीचे लाभ सुरू राहतील.
2. गंभीर आजार: क्रिटिकल इलनेस इन्श्युरन्स हार्ट अटॅक, स्ट्रोक किंवा कॅन्सर सारख्या वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीसाठी अतिरिक्त कव्हरेज प्रदान करते. या आपत्कालीन परिस्थिती अशा प्रकारचा आजार आहे ज्यामध्ये उपचारांसाठी झालेला खर्च सरासरी वैद्यकीय खर्चापेक्षा जास्त आहे, ही पॉलिसी या अतिरिक्त खर्चाला कव्हर करण्यास मदत करण्यासाठी कॅश भरतात.
3. ॲक्सिडेंटल डेथ रायडर: अपघाती मृत्यू रायडर हे एक पर्यायी फीचर आहे जे एखादी व्यक्ती टर्म लाईफ किंवा संपूर्ण लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसीमध्ये जोडू शकते. जर एखाद्याचा अपघातात मृत्यू झाला तर हा चालक नॉमिनी व्यक्तीला मृत्यू लाभ देतो. याचा अर्थ असा की जर एखाद्या व्यक्तीचा कव्हर केलेल्या अपघातापासून अनपेक्षितपणे मृत्यू झाला तर नॉमिनीला इन्श्युरन्स रक्कम मिळते आणि त्याचवेळी फायनान्शियल सिक्युरिटी मिळते.
4. कायमस्वरुपी आंशिक अपंगत्व: पॉलिसीधारकाचा अपघात झाल्यास तो किंवा ती कायमस्वरुपी किंवा अंशत: अक्षम होऊ शकते. अशा परिस्थितीत हा रायडर प्रीमियम घटकाच्या माफीसह येतो. याचा अर्थ असा की जर टर्म इन्श्युरन्सच्या अपघात प्रीमियममुळे व्यक्ती अक्षम झाली तर पॉलिसी मॅच्युरिटीपर्यंत ॲक्टिव्ह राहते.
5. इन्कम बेनिफिट रायडर: इन्कम बेनिफिट रायडर हा लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसीचा अतिरिक्त आहे जो पॉलिसीधारकाचा मृत्यू झाल्यास पॉलिसीधारकाच्या मासिक उत्पन्नाच्या समान रक्कम लाभार्थीला प्रदान करतो. रायडर हा एक प्रकारचा मृत्यू लाभ आहे आणि ते अतिरिक्त कव्हरेजसाठी कालावधी निर्दिष्ट करते आणि शेवटी पॉलिसीधारकाच्या मृत्यूद्वारे ते ॲक्टिव्हेट नसल्यास कालबाह्य होते.