इन्श्युरन्सचे प्रकार - टर्म लाईफ म्हणजे काय, युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन, होल लाईफ आणि एंडोमेंट इन्श्युरन्स

5.1 टर्म लाईफ इन्श्युरन्स

1. टर्म इन्श्युरन्स म्हणजे काय?

टर्म इन्श्युरन्स हे कोणत्याही अनपेक्षित घटनेच्या बाबतीत नॉमिनीचे भविष्य सुरक्षित ठेवण्यासाठी पैसे बचत करण्यासाठी व्यक्तीसाठी एक मूलभूत फायनान्शियल सिक्युरिटी टूल आहे. हा मूलभूतपणे एक सोपा प्रोटेक्शन प्लॅन किंवा शुद्ध इन्श्युरन्स आहे जिथे कस्टमरला लाईफ कव्हरेज मिळते, ज्यासाठी सामान्यपणे मोठी रक्कम असते ज्यासाठी कस्टमर दिलेल्या लाईफ कव्हरच्या कालावधीत प्रीमियम भरतो. जर एखाद्या कुटुंबातील कमाईदाराचा आजार, अपघात किंवा अनपेक्षित मृत्यूमुळे मृत्यू झाला तर उद्भवणाऱ्या आर्थिक स्थिरतेमुळे उद्भवणाऱ्या कोणत्याही परिस्थितीसाठी तयार होण्यास टर्म इन्श्युरन्स इन्श्युअर्डला मदत करू शकते. 

टर्म इन्श्युरन्स कसे काम करते

टर्म प्लॅन हा एक पारंपारिक इन्श्युरन्स प्लॅन आहे जो कोणाद्वारेही खरेदी केला जाऊ शकतो; हा एक मूलभूत फायनान्शियल इन्स्ट्रुमेंट आहे जो आदर्शपणे प्रत्येकाच्या इन्व्हेस्टमेंट पोर्टफोलिओमध्ये उपलब्ध असावा. घरगुती आणि अवलंबून असलेल्या पालक आणि इतर दायित्वांसह आर्थिकदृष्ट्या योगदान देणारे कोणतेही व्यक्तीने टर्म इन्श्युरन्स निवडावे कारण ते व्यक्तीचा मृत्यू झाल्यास सुरक्षा जाळी ऑफर करते. 

टर्म इन्श्युरन्स खरेदी करण्याची कारणे

1. संरक्षणाचे प्रमाण

लाईफ इन्श्युरन्स कव्हरचा प्राथमिक उद्देश म्हणजे मुलांचे शिक्षण आणि इतर गरजांसह, कमावणाऱ्या व्यक्तीच्या अनुपस्थितीत तातडीच्या कुटुंबाला आर्थिक सहाय्य सुनिश्चित करणे. निवृत्तीपर्यंत शिल्लक वेळेसह वार्षिक उत्पन्न गुणवण्याचे सोपे गणना करून अंदाजित कॉर्पस सहजपणे प्राप्त केला जाऊ शकतो. तज्ज्ञांनुसार, व्यक्तीने वार्षिक उत्पन्नाच्या किमान 15-20 पट टर्म इन्श्युरन्स कव्हर घेणे आवश्यक आहे. उद्योग तज्ज्ञांनी शिफारस केलेल्या आणि चाचणी केलेल्या फॉर्म्युलानुसार, जर तुमच्याकडे वार्षिक ₹10 लाख उत्पन्न असेल तर तुमचे कव्हर किमान ₹1.5 कोटी ते ₹2 कोटी असावे. सम ॲश्युअर्ड किंवा सोप्या अटींमध्ये लाईफ कव्हर ठरविण्यासाठी मानवी जीवन मूल्य विचारात घेणे आवश्यक आहे. त्यानंतर पॉलिसीचे वय आणि कालावधीनुसार प्रीमियम निर्धारित केला जातो. वैयक्तिक सवयी आणि आरोग्य स्थितीनुसार प्रीमियम रक्कम देखील बदलू शकते. तुलनेने जास्त मृत्यू जोखमीमुळे धुम्रपान करणाऱ्यांना सामान्यपणे जास्त प्रीमियम भरावा लागतो. अशा व्यक्तींसाठी, जास्त प्रीमियम लागू असू शकतात आणि प्रतिकूल आरोग्य स्थिती किंवा कोणत्याही जीवनशैलीच्या आजारांच्या गंभीरतेच्या बाबतीत, इन्श्युरन्स ॲप्लिकेशन नाकारण्याची शक्यता आहे.

2. संरक्षणासाठी आदर्श वय

कोरोनाव्हायरस महामारीपूर्वी, त्यांच्या कुटुंबासाठी इन्श्युरन्स सोल्यूशन्स साठी सहमत असलेल्या कौटुंबिक जबाबदाऱ्या असलेल्या व्यक्ती शोधणे सामान्य होते. या ट्रेंडमध्ये बदल दिसून आला आहे आणि भारतातील तरुण लोकसंख्या आता स्वत:साठी दीर्घकालीन संरक्षणासाठी लाईफ कव्हर शोधत आहे. विशेषत:, तरुण वयात टर्म प्लॅन घेण्याच्या फायद्यांविषयी सहस्राब्दी अधिक आर्थिकदृष्ट्या जाणून घेतले आहेत आणि जागरूक आहेत. जेव्हा तरुण व्यक्ती टर्म प्लॅन घेते, तेव्हा प्रीमियम रक्कम लक्षणीयरित्या कमी असते आणि प्लॅनच्या संपूर्ण कालावधीमध्ये स्थिर राहते. 

 टर्म इन्श्युरन्स प्लॅनची प्रमुख वैशिष्ट्ये

1. परवडणाऱ्या प्रीमियममध्ये फायनान्शियल स्वातंत्र्य: टर्म इन्श्युरन्स किमान खर्चात कमाल फायनान्शियल स्वातंत्र्याची हमी देते. त्याचे लाभ तुमच्या वयानुसार क्रिटिकल इलनेस इन्श्युरन्स प्लॅन्ससाठी ऑफर केलेल्या प्रीमियमपेक्षा चांगल्या प्रीमियममध्ये मृत्यूच्या बाबतीत कुशन प्रदान करतात. 
2. खरेदी करण्यास सोपे: टर्म इन्श्युरन्स खरेदी करणे हे मोठ्या प्रमाणात परवडणारे व्यवहार आहे कारण तुम्हाला माहित असावे असे सर्वकाही ऑनलाईन उपलब्ध आहे. फॉर्म शोधण्यापासून ते टर्म इन्श्युरन्स कॅल्क्युलेटरपर्यंत तुम्हाला तुमच्या निकषावर आधारित देय करावयाच्या प्रीमियमविषयी गणना करण्यापर्यंत, तुम्हाला आवश्यक असलेल्या सर्व माहितीचा ऑनलाईन ॲक्सेस मिळू शकतो.
3. भविष्यासाठी आवश्यक इन्व्हेस्टमेंट: तरुण वयातून आर्थिक इन्व्हेस्टमेंट करणे हे एखाद्याचे भविष्य सुरक्षित करण्यासाठी मोठे महत्त्व आहे. आणि टर्म इन्श्युरन्स ही शिफारशित प्रकारच्या इन्व्हेस्टमेंटपैकी एक आहे जी मृत्यूचा सामना करण्यास मदत करते. 
4. सुविधाजनक पेमेंट पर्याय: टर्म प्लॅन तुम्हाला तुमच्या सोयीनुसार मासिक/तिमाही/वार्षिक पेमेंट सारख्या पेमेंट पर्यायांमधून निवडण्याचे स्वातंत्र्य देते.
5. विविध पेआऊट पर्याय: जर तुम्हाला तुमच्या कुटुंबाविषयी सर्व पेआऊट त्वरित खर्च करण्याची चिंता असेल तर तुम्ही विविध पेमेंट पर्यायांमधून निवडू शकता. तुम्ही नियमित उत्पन्नासारख्या मासिक आधारावर कुटुंबाला पैसे वितरित करण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपनीला विनंती करू शकता.
6. कस्टमाईज्ड ऑफरची विस्तृत श्रेणी: टर्म इन्श्युरन्सचे प्रीमियम अनेकदा कस्टमाईज करण्यायोग्य असतात आणि तुम्ही ऑफरसाठी पात्र आहात की नाही हे निर्धारित करण्यावर तुमचे वय आणि सवयी निर्णायक भूमिका बजावतात. उदाहरणार्थ, धुम्रपान न करणाऱ्या व्यक्तीला धूम्रपान करणाऱ्या व्यतिरिक्त प्रीमियमवर सवलत मिळण्याची चांगली शक्यता असते. महिला असल्याने प्रीमियम रेट्समध्ये अतिरिक्त फायद्यांची देखील हमी मिळते. 

 टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन्सचे प्रकार

• टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन खरेदी करण्याची योजना बनवताना, तुम्हाला अनेकदा विविध पर्याय दिसतील जे तुम्हाला गोंधळ निर्माण करू शकतात. तथापि, तुम्हाला माहितीपूर्ण निर्णय घेणे आवश्यक आहे. 
• मार्केटमध्ये उपलब्ध प्लॅन्सवर संपूर्ण संशोधन करण्याची खात्री करा आणि तुमच्या वर्तमान फायनान्शियल पैलू तसेच तुमच्या भविष्यातील आवश्यकतांसाठी अनुरुप प्लॅन शोधा. खरेदीदारांसाठी हे सोपे करणे, ग्राहकांच्या विकसित गरजा आणि त्यांच्या विषयी आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी इन-बिल्ट वैशिष्ट्यांसह बरेच नवीन-युगाचे टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन्स उपलब्ध आहेत. 
• उदाहरणार्थ, काही प्लॅन्स लॉक-इन कालावधीनंतर संरक्षण गरजांमधील बदलांवर आधारित "सम ॲश्युअर्ड" बदलण्याची तरतूद सह येतात. बहुतांश प्रकरणांमध्ये, तुम्ही निवडलेल्या "सम ॲश्युअर्ड" मध्ये वाढ किंवा कमी झाल्यानंतर तुमच्या प्रीमियम रकमेमध्ये कोणताही बदल होणार नाही.
• जर इन्श्युअर्ड लॉक-इन कालावधीनंतर त्यांच्या प्लॅनमध्ये X जोडत असेल तर त्यांचा प्रीमियम सारखाच असू शकतो परंतु थोड्या कमी सम ॲश्युअर्डसह अतिरिक्त लाभ जोडला जाईल.
• त्याचप्रमाणे, जर इन्श्युअर्ड लॉक-इन कालावधीनंतर त्यांच्या मूळ प्लॅनमधून वाय कमी करत असेल तर त्यांचा प्रीमियम सारखाच असू शकतो परंतु त्यांची सम ॲश्युअर्ड वाढू शकते. प्रॉडक्ट ब्रोशरमध्ये सामान्यपणे या प्लॅन्स अंतर्गत सम ॲश्युअर्ड वाढविण्यात किंवा कमी करण्यात लागू केलेल्या अटी व शर्तींविषयी तपशीलवार माहिती असते. 
• काही नवीन-युगाचे प्लॅन्स लाईफ ॲश्युअर्डच्या चांगल्या आरोग्य स्थितीसह संरेखित प्रीमियममध्ये कपात ऑफर करतात. 
• ग्राहक म्हणून, आम्ही कालावधीच्या शेवटी आपली भांडवली इन्व्हेस्टमेंट प्राप्त करण्याची अपेक्षा करतो. टर्म प्लॅनचा प्रकार उपलब्ध आहे जो कालावधीच्या शेवटपर्यंत सर्व्हायवलवर ग्राहकाला भरलेले प्रीमियम परत करतो. असे प्लॅन्स सामान्य टर्म प्लॅन्सपेक्षा अधिक महाग असतात जे केवळ मृत्यूच्या स्थितीत सम ॲश्युअर्ड देतात.
• लाईफ इन्श्युरन्स प्लॅनचे लाभ मिळवण्याचा सर्वोत्तम मार्ग म्हणजे संपूर्ण कालावधीमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करणे. इन्श्युरन्स प्लॅनमधून अकाली बाहेर पडण्याचा सल्ला दिला जात नाही कारण लाईफ कव्हर संपेल आणि जर तुमचा मृत्यू झाला तर तुमच्या कुटुंबाची आर्थिक सुरक्षा धोक्यात येऊ शकते. दीर्घकालीन आर्थिक संरक्षणासाठी संपूर्ण कालावधीसाठी खरेदी केलेल्या प्लॅनसह सुरू ठेवण्याची शिफारस केली जाते. 
• सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, मृत्यूच्या स्थितीत, जर तुम्ही प्लॅन सुरू ठेवला तरच इन्श्युअर्ड व्यक्तीच्या कुटुंबाला मृत्यू लाभ प्राप्त होईल.

 टर्म इन्श्युरन्स खरेदी करण्यापूर्वी महत्त्वाचे विचार

तुमचा टर्म प्लॅन अंतिम करण्यापूर्वी लक्षात ठेवण्याच्या काही महत्त्वाच्या गोष्टींमध्ये समाविष्ट आहे: 

1. प्रीमियम मूल्यांकन

प्रीमियम स्पर्धात्मक असावा आणि एखादी व्यक्ती त्याच कालावधी, वय आणि सवयींची तुलना करू शकते. पॉलिसीच्या संपूर्ण कालावधीत प्रीमियम परवडणारे असावे जेणेकरून तुम्ही देय करणे थांबविण्यास प्रलोभित नसाल. कुटुंबाच्या फायनान्शियल गोल्सच्या वेळेच्या क्षितिज लक्षात घेऊन पॉलिसीची मुदत ठरवावी. व्यक्ती सर्व दायित्वांपासून मुक्त होईपर्यंत संरक्षण असावे. 

2. क्लेम सेटलमेंट रेकॉर्ड 

इन्श्युररचा क्लेम सेटलमेंट रेकॉर्ड निवडीचा महत्त्वाचा मापदंड असावा. क्लेम सेटलमेंट रेशिओ विषयी जाणून घेऊन हे आढळले आहे. इन्श्युररचे क्लेम असिस्टन्स सपोर्ट हे अन्य निकष आहे. संकटाच्या काळात क्लेम प्राप्त करण्यासाठी कोणालाही त्यांच्या कुटुंबांना आठवड्यापासून पोस्टपर्यंत धावण्याची इच्छा नाही.

3. भौतिक तथ्यांचे प्रकटीकरण

कस्टमरने पॉलिसीशी संबंधित सर्व तथ्ये घोषित करणे आवश्यक आहे आणि कोणतीही महत्त्वाची माहिती लपवू नये. कोणत्याही प्रतिकूल आरोग्य स्थिती किंवा कौटुंबिक रेकॉर्डचे घोषणापत्र प्रीमियममध्ये वाढ करू शकते परंतु क्लेम पेमेंट दरम्यान कुटुंबासाठी त्रासमुक्त अनुभव सुनिश्चित करेल.

वैद्यकीय चाचणीचे महत्त्व 

लाईफ इन्श्युरन्स कव्हरसाठी वैद्यकीय तपासणीचा त्रास टाळणे सामान्य आहे. तथापि, जर आवश्यक असेल तर वैद्यकीय तपासणी ही एक महत्त्वाची प्रोसेस आहे. हे एखाद्या व्यक्तीच्या आरोग्याच्या स्थितीची पुन्हा पुष्टी करण्यासाठी आहे कारण आम्हाला अंतर्निहित आजाराची माहिती नसू शकते. तसेच, जर तुम्ही इन्श्युरन्स कंपनीकडून सूचना अंतर्गत वैद्यकीय चाचणी केली असेल तर तुम्हाला क्लेम नाकारण्याची कमी संधी आहे. सामान्यपणे, धुम्रपान सारख्या कोणत्याही आजार किंवा सवयींच्या उच्च लाईफ कव्हरेज, वय आणि अस्तित्वासाठी वैद्यकीय चाचण्या केल्या जातात.

5.2 युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन

युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन हे मल्टी-फेस्टेड लाईफ इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट आहे. ULIP प्लॅन हा लाईफ इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंटचे कॉम्बिनेशन आहे. ULIP साठी तुम्हाला (पॉलिसीधारक म्हणून) नियमित प्रीमियम पेमेंट करणे आवश्यक आहे, ज्याचा भाग लाईफ इन्श्युरन्स कव्हरेज प्रदान करण्यासाठी वापरला जातो. उर्वरित इतर पॉलिसीधारकांकडून प्राप्त झालेल्या ॲसेट्ससह एकत्रित केले जाते आणि नंतर म्युच्युअल फंड सारख्याच फायनान्शियल इन्स्ट्रुमेंट्स (म्हणजेच इक्विटी आणि डेब्ट) मध्ये इन्व्हेस्ट केले जाते. ULIP मध्ये इन्व्हेस्टमेंट म्हणजे तुम्ही आपत्कालीन परिस्थितीपासून आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित राहू शकता आणि तुमचे पैसे देखील वाढवू शकता.

ULIP प्लॅन्सचे लाभ

1. मार्केट लिंक्ड रिटर्न

ULIP म्हणजे डेब्ट आणि इक्विटी इन्स्ट्रुमेंट्स (विविध प्रमाणात) सारख्या मार्केट-लिंक्ड इन्स्ट्रुमेंट्समध्ये इन्व्हेस्ट केलेल्या प्रीमियमचा भाग वाटप करून मार्केट-लिंक्ड रिटर्न कमविण्याची संधी.

2. बचतीसह जीवन संरक्षण

मार्केट-लिंक्ड इन्स्ट्रुमेंट्समध्ये इन्व्हेस्ट केलेल्या प्रीमियमचा भाग वाटप करण्याव्यतिरिक्त, युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन्स (ULIP फूल फॉर्म) तुम्हाला आणि तुमच्या प्रियजनांना जीवनातील कोणत्याही आपत्कालीन परिस्थितीपासून संरक्षित करण्यास मदत करतात. त्यामुळे तुम्ही मार्केट-लिंक्ड रिटर्नचा लाभ घेऊ शकता, तर ULIP प्लॅन तुमच्या संरक्षणाच्या गरजा पूर्ण करतो. आयुष्याच्या घटनांपासून संरक्षणाच्या आवश्यकतेसह, तुम्ही ULIP प्लॅन्ससह सेव्हिंग आणि इन्व्हेस्टमेंटची नियमित सवय विकसित करू शकता आणि दीर्घकालीन संपत्ती निर्माण करू शकता

3. लवचिकता

ULIP किंवा युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन्स (ULIP फूल फॉर्म) तुम्हाला लवचिकता प्रदान करून तुमचे फायनान्शियल उद्दिष्ट साध्य करण्यास मदत करतात –

• तुमच्या बदलत्या गरजांवर आधारित इन्व्हेस्टमेंट फंड दरम्यान स्विच करा
• प्रारंभिक 5-वर्षाचा लॉक-इन कालावधी पूर्ण झाल्यानंतर आंशिक विद्ड्रॉल करा
• जेव्हा तुम्हाला इच्छित असेल तेव्हा अतिरिक्त पैसे (भरलेल्या नियमित प्रीमियमसह) इन्व्हेस्ट करण्यास मदत करण्यासाठी सिंगल प्रीमियम ॲडिशन.

4. लेव्हल पेईंग प्रीमियम

ULIP प्लॅन अंतर्गत, सर्व नियमित प्रीमियम किंवा मर्यादित-कालावधीच्या प्रीमियम पेमेंटमध्ये एकसमान किंवा लेव्हल प्रीमियम पेमेंट संरचना असेल. लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर प्रदान करण्यासाठी प्रीमियमचे कोणतेही अतिरिक्त पेमेंट सिंगल प्रीमियम म्हणून मानले जातात.

5. शुल्कांचे वितरण देखील

IRDAI नुसार, ULIP प्लॅन्सवर आकारलेले शुल्क 5-वर्षाच्या लॉक-इन कालावधीदरम्यान समानपणे वितरित केले जातात, जेणेकरून इन्श्युरर खर्चाच्या उच्च फ्रंट-एंडिंगला दूर करण्यास मदत होते. तुमचे पैसे इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी तुम्ही किती ULIP प्लॅन शुल्क भरत आहात हे तुम्हाला समजल्याची खात्री करा.

6. टॅक्स लाभ

ULIP प्लॅन्ससाठी भरलेला प्रीमियम प्राप्तिकर 1961 च्या कलम 80C अंतर्गत कमाल ₹1.5 लाख पर्यंत टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहे. त्याचवेळी, ULIP प्लॅन अंतर्गत प्राप्त झालेला मॅच्युरिटी/मृत्यू लाभ प्राप्तिकर कायदा 1961 च्या कलम 10(10D) अंतर्गत कर-सूट आहे.

सर्वोत्तम ULIP प्लॅन कसा निवडावा?

एकदा तुम्हाला ULIP प्लॅन म्हणजे काय हे समजल्यानंतर, विविध पर्याय उपलब्ध असल्याने तुमच्यासाठी सर्वोत्तम पॉलिसी निवडणे ही पुढील स्टेप आहे. त्यामुळे, तुम्ही ULIP प्लॅनमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी, तुम्ही भारतात उपलब्ध सर्वोत्तम ULIP प्लॅन निवडण्यासाठी तुलना आणि मूल्यांकन करण्याचा विचार करणे आवश्यक आहे. सर्वोत्तम ULIP प्लॅन निवडताना लक्षात ठेवण्यासाठी काही प्रमुख मुद्दे खालीलप्रमाणे आहेत:

तुमचे ध्येय मूल्यांकन करा

• योग्य लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर रक्कम निवडा
• विस्तारित इन्व्हेस्टमेंट कालावधीसाठी इन्व्हेस्टमेंट करा
• सेक्शन 80C आणि 10 (10D) अंतर्गत कमाल टॅक्स लाभ मिळवा

कोणत्या इन्व्हेस्टर क्लाससाठी सर्वात योग्य ULIP आहेत?

1. ज्यांना त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटला जवळून ट्रॅक करायचे आहे

ULIP प्लॅन तुम्हाला (पॉलिसीधारक म्हणून) तुमच्या पोर्टफोलिओवर बारीक नजर ठेवण्याची परवानगी देते. अशा व्यक्तींना ULIP प्लॅन्सद्वारे ऑफर केलेल्या लवचिकतेचा देखील लाभ होऊ शकतो, ज्याचा पूर्णपणे ते विविध रिस्क-रिटर्न प्रोफाईल्ससह फंड पर्यायांमध्ये कॅपिटल वाटप समायोजित करू शकतात. ULIP म्हणजे इन्व्हेस्टमेंट आणि इन्श्युरन्स निर्णयांसह तुमच्या फायनान्शियल प्लॅनिंगवर अधिक नियंत्रण.

2. मध्यम ते विस्तारित इन्व्हेस्टमेंट हॉरिझॉन असलेल्या व्यक्ती

जर तुम्ही तुलनेने दीर्घ कालावधीसाठी इन्व्हेस्टमेंट करण्यास तयार असाल तर ULIP प्लॅन तुमच्यासाठी आदर्श आहे.

3. विविध रिस्क प्रोफाईल्स असलेल्या व्यक्ती

ULIP प्लॅन्स विविध फंड पर्याय ऑफर करतात - प्रत्येकी विविध रिस्क-रिटर्न प्रोफाईलसह. त्यामुळे, विविध रिस्क प्रोफाईल्स असलेल्या इन्व्हेस्टर्सना (जोखीम-विरोधी इन्व्हेस्टरपासून ते निरोगी रिस्क क्षमता असलेल्यांपर्यंत) इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी उपलब्ध ULIP प्लॅन फंड काय आहे हे समजून घेणे आवश्यक आहे, जेणेकरून ते योग्य रिटर्न अपेक्षा ठेवू शकतात.

4. आयुष्याच्या सर्व टप्प्यांमधील गुंतवणूकदार

विशिष्ट ठिकाणी तुम्हाला आणि तुमच्या प्रियजनांना फायनान्शियल गरजा आणि दायित्वांपासून संरक्षित करण्यास मदत करण्यासाठी विविध प्रकारचे ULIP प्लॅन्स उपलब्ध आहेत.

 ULIP अंतर्गत फंड पर्याय

ULIP प्लॅन्स अंतर्गत उपलब्ध असलेले काही सर्वात सामान्य इन्व्हेस्टमेंट पर्याय आहेत –

अ) इक्विटी फंड

ULIP प्लॅन्सच्या इक्विटी फंडमध्ये, वाटप केलेली इन्व्हेस्टमेंट रक्कम स्टॉक खरेदी करण्यासाठी वापरली जाते, ज्यांच्याकडे त्यांच्याशी संबंधित नेट ॲसेट वॅल्यू (किंवा NAV) आहे. एनएव्ही ही फंडमधील प्रति शेअर (किंवा 'युनिट') किंमत आहे. ULIP फूल फॉर्म सूचवित असल्याप्रमाणे, ULIP प्लॅन हे मार्केट-लिंक्ड इन्स्ट्रुमेंट आहे, त्यामुळे इक्विटीमधील इन्व्हेस्टमेंटमध्ये मार्केट मधील चढ-उतारांमुळे उच्च अंतर्निहित रिस्क असते. तथापि, इक्विटी इन्व्हेस्टमेंट देखील सर्वात रिवॉर्डिंग असू शकते.

बी) डेब्ट फंड

डेब्ट फंडसाठी वाटप केलेला प्रीमियम सरकारी बाँड्स आणि डिबेंचर्स सारख्या साधनांमध्ये इन्व्हेस्ट करण्यासाठी वापरला जातो, जे इक्विटी इन्व्हेस्टमेंटपेक्षा कमी रिस्क ऑफर करतात. ULIP प्लॅन्समधील इक्विटी इन्व्हेस्टमेंटच्या तुलनेत, तथापि, डेब्ट फंड इन्व्हेस्टमेंटवर कमी रिटर्न देऊ शकतात.

c) हायब्रिड किंवा बॅलन्स्ड फंड

ULIP प्लॅन्स अंतर्गत, हायब्रिड किंवा बॅलन्स्ड फंड कमी रिस्क (डेब्ट घटकामुळे) सुनिश्चित करताना कॅपिटल वाढ (इक्विटी घटकातून) प्रदान करण्यासाठी डिझाईन केलेले आहेत मार्केट मधील चढ-उतारांच्या बाबतीत, अशा प्रकारे, इक्विटी भागातून तुम्हाला होणारे कोणतेही नुकसान कमी रिस्कने संतुलित केले जाते परंतु फंडच्या डेब्ट भागातून सातत्यपूर्ण रिटर्न देऊन संतुलित केले जाते. ULIP प्लॅन म्हणजे काय आणि तुमचे इन्व्हेस्टमेंट उद्दिष्ट काळजीपूर्वक समजून घेणे तुम्हाला योग्य निवड करण्याची परवानगी देईल.

5.3. होल लाईफ इन्श्युरन्स

संपूर्ण जीवन विमा म्हणजे काय?

नावाप्रमाणेच, होल लाईफ इन्श्युरन्स प्लॅन तुमच्या उर्वरित आयुष्यासाठी फायनान्शियल सिक्युरिटी आणि इन्श्युरन्स कव्हरेज ऑफर करते. या प्रकारचा इन्श्युरन्स तुम्हाला आणि तुमच्या प्रियजनांना 99 वर्षांपर्यंत लाईफ कव्हर प्रदान करून संरक्षित करतो^!. हे तुमच्या अनुपस्थितीत तुमच्या कुटुंबाच्या फायनान्शियल हितांचे संरक्षण करू शकते.

संपूर्ण जीवन विमा पॉलिसीचे प्रकार

 संपूर्ण जीवन विमा खालील प्रकारांमध्ये वर्गीकृत केला जाऊ शकतो:

1. मर्यादित पेमेंट होल लाईफ इन्श्युरन्स

जर तुम्ही मर्यादित पेमेंट होल लाईफ इन्श्युरन्स निवडला तर तुम्हाला पॉलिसी टर्म दरम्यान मर्यादित कालावधीसाठी पॉलिसी प्रीमियम भरावा लागेल. बहुतांश प्रकरणांमध्ये, तुम्ही पहिल्या 10 किंवा 20 वर्षांसाठी प्रीमियम भरू शकता आणि आयुष्यभरासाठी पॉलिसी कव्हरेजचा आनंद घेणे सुरू ठेवू शकता. या प्लॅन्ससाठी प्रीमियम तुलनेने जास्त असू शकतो कारण तुमच्याकडे प्रीमियम भरण्यासाठी मर्यादित कालावधी आहे परंतु प्रीमियमवर एकूण बचत नियमित पेमेंट लाईफ इन्श्युरन्स प्लॅनपेक्षा जास्त असेल.

2. सिंगल प्रीमियम होल लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी

जर तुम्ही सिंगल प्रीमियम होल लाईफ इन्श्युरन्स निवडला तर तुम्ही खरेदीच्या वेळी एकदाच पेमेंट म्हणून प्रीमियम एकरकमी भरता. तसेच, तुमचे कव्हरेज संपूर्ण पॉलिसी टर्मसाठी स्थिर राहते आणि नॉमिनी अखंडित फायनान्शियल संरक्षणाचा आनंद घेतो.

3. सुधारित संपूर्ण जीवन विमा

जर तुम्ही सुधारित संपूर्ण लाईफ इन्श्युरन्स निवडला तर तुम्ही पॉलिसी टर्मच्या विविध अंतराने विविध रक्कम भरता. बहुतांश प्रकरणांमध्ये, कालावधीच्या सुरुवातीला प्रीमियम तुलनेने कमी आहे आणि हळूहळू वेळेनुसार वाढते. तथापि, प्रीमियम रक्कम विचारात न घेता, तुमचे पॉलिसी कव्हरेज आणि लाभ संपूर्ण कालावधीसाठी समान राहतात.

4. व्हेरिएबल होल लाईफ इन्श्युरन्स

व्हेरिएबल होल लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी संपूर्ण पॉलिसी टर्मसाठी लाईफ कव्हर ऑफर करते, तुमच्या अनुपस्थितीत कोणत्याही आर्थिक आकस्मिकतेपासून तुमच्या प्रियजनांचे संरक्षण करते. याव्यतिरिक्त, हे तुम्हाला तुमचे पैसे इन्व्हेस्ट करून तुमचे इन्व्हेस्टमेंट लक्ष्य पूर्ण करण्यास देखील मदत करते. तुम्ही टॅक्स लाभांचा आनंद घेण्यासाठी, सेव्हिंग्स तयार करण्यासाठी आणि तुमच्या प्रियजनांसाठी फायनान्शियल संरक्षण सुनिश्चित करण्यासाठी या प्लॅनमध्ये इन्व्हेस्ट करू शकता.

5. जॉईंट होल लाईफ इन्श्युरन्स

जॉईंट होल लाईफ टर्म इन्श्युरन्स एका ऐवजी दोन लोकांना कव्हर करते. पॉलिसी मालकांसाठी प्रीमियम भरला जातो आणि दोन्ही आयुष्यासाठी सम ॲश्युअर्ड ऑफर केला जातो. पहिल्या मृत्यूच्या आधारावर इन्श्युरन्स पेआऊट दिले जाते. या प्रकारचे प्लॅन्स त्यांच्या अनुपस्थितीत त्यांच्या मुलांच्या आर्थिक गरजांसाठी बचत करण्याची योजना असलेल्या जोडप्यांसाठी योग्य आहेत.

होल लाईफ इन्श्युरन्स खरेदी करण्याचे लाभ

1. होल लाईफ कव्हर- पॉलिसी तुम्हाला 99 वर्षांसाठी कव्हर करते. हे तुमच्या कुटुंबाचे विस्तारित कालावधीसाठी संरक्षण करते. अनेक लोकांकडे त्यांच्या वृद्धापकाळातही फायनान्शियल अवलंबून असतात आणि अशी पॉलिसी त्यांच्या फायनान्शियल अवलंबून असलेल्यांची काळजी घेऊ शकते
2. लेव्हल प्रीमियम- तुमचे प्रीमियम पॉलिसीच्या संपूर्ण कालावधीसाठी निश्चित राहतात, ज्यामुळे तुम्हाला वेळेनुसार तुमच्या वॉलेटवर हलक्या होणार्‍या रकमेचा लाभ घेता येतो. तुमच्याकडे प्रीमियम रकमेविषयी देखील निश्चितता आहे आणि त्यामुळे त्यानुसार तुमचा खर्च प्लॅन करू शकता
3. टॅक्स- भरलेले इन्श्युरन्स प्रीमियम सेक्शन 80C अंतर्गत ₹1.5 लाख पर्यंतच्या कपातीसाठी पात्र आहेत आणि मॅच्युरिटी रक्कम टॅक्स ^#पासून सूट आहे जे सेक्शन 10(10)(D) च्या अधीन आहे.

5.4. एंडोमेंट प्लॅन्स

एंडोमेंट इन्श्युरन्स प्लॅन म्हणजे काय?

एंडोमेंट प्लॅन्स म्हणजे लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी जी दुर्दैवी घटनेअंतर्गत पॉलिसीधारकाला रिस्क कव्हर आणि पॉलिसी टर्मच्या शेवटी मॅच्युरिटी लाभ ऑफर करतात. पॉलिसीधारकांना मॅच्युरिटी कालावधी नावाच्या विशिष्ट कालावधीनंतर एकरकमी रक्कम दिली जाते. धारकाचा मृत्यू झाल्यास किंवा निश्चित तारखेला स्वत: धारकाच्या नॉमिनीला इन्श्युरन्स कंपनी खात्रीशीर रक्कम देईल.

तुम्ही एंडोमेंट प्लॅनसाठी अप्लाय का करावे?

आता तुम्हाला माहित आहे की इन्श्युरन्समध्ये एंडोमेंट प्लॅन म्हणजे काय, तुम्ही का अप्लाय करावे याविषयी तपशील जाणून घेऊया. एंडोमेंट प्लॅन पॉलिसीधारकांना स्पष्ट लाभ प्रदान करते. जेव्हा एंडोमेंट इन्श्युरन्स पॉलिसी मॅच्युअर होते, तेव्हा पॉलिसीधारकाकडे सेव्हिंग्सचा पूल असतो. ते एकतर रक्कम पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकतात, त्यांच्या वैयक्तिक गरजांसाठी त्याचा वापर करू शकतात किंवा निवृत्तीनंतर आयुष्याचा आनंद घेऊ शकतात. त्यामुळे, एंडोमेंट पॉलिसी जवळपास रिस्क-फ्री आहे आणि प्रीमियम भरल्यापर्यंत निश्चित तारखेला स्थिर रक्कम ऑफर करते.

एंडोमेंट प्लॅनचे लाभ

एंडोमेंट प्लॅनचे काही लाभ खाली नमूद केले आहेत:

1. मॅच्युरिटी लाभ

एंडोमेंट लाईफ इन्श्युरन्स प्लॅन अंतर्गत, पॉलिसीधारकाला त्यांची पॉलिसी मॅच्युअर झाल्यावर टर्मच्या शेवटी मोठी रक्कम मिळते.

2. मृत्यू लाभ

तुमच्या अकाली मृत्यूच्या बाबतीत तुमच्या प्रियजनांना/नॉमिनीला क्लेम केल्यानंतर हे पैसे प्राप्त होतात. हे लाईफ इन्श्युरन्स पॉलिसी कव्हर प्रमाणेच आहे.

3. टॅक्स लाभ

एंडोमेंट इन्श्युरन्स प्लॅन्स पॉलिसीधारकाला टॅक्स लाभ देखील ऑफर करतात. पॉलिसीसाठी भरलेले प्रीमियम तुम्हाला भारताच्या प्राप्तिकर कायद्यांनुसार तुमचे करपात्र उत्पन्न कमी करण्यास मदत करू शकतात. 15 ते 20 वर्षांच्या मॅच्युरिटी कालावधीसह एंडोमेंट प्लॅन्स अधिक फायदेशीर आहेत कारण तुम्ही अधिक विस्तारित कालावधीमध्ये त्वरित अधिक पैसे जमा करू शकता. याव्यतिरिक्त, मॅच्युरिटीवर भरलेली रक्कम भविष्यात महत्त्वाच्या खर्चासाठी वापरली जाऊ शकते. काही प्लॅन्स सम ॲश्युअर्ड व्यतिरिक्त पॉलिसीधारकाला हमीपूर्ण रिटर्न आणि बोनस देखील ऑफर करतात, जे प्रत्येक वर्षी पॉलिसीधारकाच्या अकाउंटमध्ये जोडले जाते. हे लाभ आणि टॅक्स सेव्हिंग्स लाईफ इन्श्युरन्स एंडोमेंट पॉलिसीला अत्यंत आकर्षक इन्व्हेस्टमेंट इन्स्ट्रुमेंट बनवतात. जर तुम्ही इन्श्युरन्स आणि इन्व्हेस्टमेंटच्या दुहेरी लाभासह कमी-रिस्क प्लॅन शोधत असाल किंवा दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट दृष्टीकोनासह प्लॅनसाठी शोधत असाल जे तुम्हाला अखेरीस एकरकमी रक्कम देते, तर सेव्हिंग्स एंडोमेंट प्लॅन योग्य आहे.

5.5. शिक्षणासाठी चाईल्ड प्लॅन्स  

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्स काय आहेत आणि ते कसे काम करतात?

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्स किंवा चाईल्ड प्लॅन्स हे इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे प्रदान केलेल्या इन्व्हेस्टमेंट सह इन्श्युरन्स पॉलिसी आहेत. हे इन्व्हेस्टमेंट म्हणून मार्केट केले जातात जे पालकांना त्यांच्या मुलांच्या उच्च शिक्षण खर्चासाठी पॉलिसी टर्ममध्ये बचत करण्याची परवानगी देतात आणि पालकांच्या अकाली मृत्यूच्या बाबतीत मुलांना आर्थिक सुरक्षा प्रदान करतात. प्लॅनसाठी भरलेल्या प्रीमियमचा एक भाग लाईफ कव्हर प्रदान करण्यासाठी वापरला जातो, तर उर्वरित इक्विटी किंवा डेब्ट इन्स्ट्रुमेंटमध्ये इन्व्हेस्ट केला जातो जेणेकरून मुलाच्या उच्च शिक्षण आवश्यकतांसाठी सेव्ह करण्यास मदत होईल. चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनच्या बाबतीत, लाईफ इन्श्युरन्स कव्हरेज पालकांना वाढविले जाते. हे इन्श्युरन्स प्लॅन्स मॅच्युअर होतात आणि जेव्हा मुलाचे वय 18 असेल तेव्हा अंतिम पेआऊट होते.           

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्सचे प्रकार

ऑफर केलेल्या पेआऊटच्या प्रकारावर आधारित चाईल्ड प्लॅन्स 2 वेगवेगळ्या कॅटेगरीमध्ये वर्गीकृत केले जाऊ शकतात. हे आहेत: 

  1. चाईल्ड ULIP प्लॅन्स

हे चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्स पॉलिसी टर्मच्या शेवटी लंपसम पेआऊट प्रदान करतात. या प्लॅन्सची मॅच्युरिटी उत्पन्न कोणत्याही उद्देशासाठी वापरली जाऊ शकते, तर प्राथमिक ध्येय म्हणजे प्लॅन खरेदी केलेल्या मुलाच्या उच्च शिक्षण खर्चासाठी फंड प्रदान करणे. चाईल्ड यूलिप इतर युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन्स (यूएलआयपी) सारख्याच इक्विटी आणि डेब्ट सिक्युरिटीजमध्ये इन्व्हेस्ट करतात. चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन ULIP वर्सिज अन्य ULIP मधील फरक ऑफर केलेल्या कालावधीमध्ये आहे. 10 वर्षे ते 25 वर्षांपर्यंतच्या पॉलिसीच्या अटींसह स्टँडर्ड यूलिप ऑफर केले जातात, तर मुलाचे वय 18 असताना चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन यूलिपचे पेआऊट होते.         

  2. चाईल्ड एंडोमेंट प्लॅन्स

या प्रकारचा चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर आणि हमीपूर्ण रिटर्न प्रदान करतो. हे प्लॅन्स सामान्यपणे 18 वर्षे वयापर्यंत पोहोचल्यानंतर सम ॲश्युअर्डच्या 25% च्या समान 4 पेआऊट अधिक लागू बोनस देतात. गॅरंटीड रिटर्नमुळे, या प्रकारच्या चाईल्ड पॉलिसीमध्ये कमी रिस्क आहे. तथापि, या योजनांद्वारे ऑफर केलेले रिटर्न अनेकदा तुलनेने कमी असतात.      

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्सची प्रमुख वैशिष्ट्ये

1. लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर 

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्समध्ये लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर समाविष्ट आहे आणि सम ॲश्युअर्ड भरलेल्या वार्षिक प्रीमियमच्या 10 पट पर्यंत आहे. ही लाईफ कव्हर मर्यादा भारताच्या इन्श्युरन्स इंडस्ट्री रेग्युलेटर, इन्श्युरन्स रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) द्वारे प्रदान केलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार आहे. त्यामुळे ₹50,000 च्या वार्षिक प्रीमियमसह चाईल्ड प्लॅनसाठी लाईफ कव्हर मर्यादा ₹5 लाख असेल.  

2. गुंतवणूक पर्याय

चाईल्ड एंडोमेंट प्लॅन्सच्या बाबतीत, पॉलिसीधारकांना इन्व्हेस्ट करण्यासाठी विशिष्ट ॲसेट क्लास निवडण्याची कोणतीही व्याप्ती नाही. इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसीधारकांच्या वतीने ऑटोमॅटिकरित्या इन्व्हेस्टमेंट निवडतात आणि हे सामान्यपणे सरकारी बाँड्स, कॉर्पोरेट बाँड्स, ट्रेझरी बिल इ. सारख्या डेब्ट इन्व्हेस्टमेंट आहेत. दुसऱ्या बाजूला, चाईल्ड ULIP प्लॅन्स पॉलिसीधारकांना पैसे कुठे इन्व्हेस्ट केले जातील याविषयी काही पर्याय ऑफर करतात. तथापि, निवडण्यासाठी फंडची संख्या इन्श्युररद्वारे मॅनेज केलेल्या फंडच्या यादीपर्यंत मर्यादित आहे. उदाहरणार्थ, SBI स्मार्ट स्कॉलर पॉलिसीधारकाला 9 फंडच्या यादीमधून निवडण्याची परवानगी देते, तर ICICI स्मार्ट किड सोल्यूशन इक्विटी, डेब्ट आणि हायब्रिड फंड कॅटेगरीमध्ये 13 फंड पर्याय ऑफर करते.      

3. लॉक-इन कालावधी

सध्या भारतात ऑफर केलेल्या दोन्ही प्रकारच्या चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्स सध्या 5 वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीसह ऑफर केले जातात. 6th वर्षापासून, बहुतांश चाईल्ड प्लॅन्सच्या बाबतीत आंशिक विद्ड्रॉलला अनुमती आहे. पॉलिसीधारक पॉलिसी सरेंडर करण्याचा आणि 5-वर्षाचे लॉक-इन पूर्ण झाल्यानंतर सर्व इन्व्हेस्टमेंट विद्ड्रॉ करण्याचा निर्णय घेऊ शकतो.  

4. शुल्क

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्समध्ये पॉलिसीधारकाला भरावयाचे विविध शुल्क आहेत. यामध्ये फंड मॅनेजमेंट शुल्क, प्रीमियम वाटप शुल्क, पॉलिसी ॲडमिनिस्ट्रेशन शुल्क इ. समाविष्ट आहेत. 

5. टॅक्स लाभ

लाईफ इन्श्युरन्स घटकामुळे, चाईल्ड पॉलिसी प्रभावी ठेवण्यासाठी भरलेले प्रीमियम कलम 80C अंतर्गत टॅक्स कपात लाभ प्रदान करतात. तथापि, एकूण 80C अंतर्गत कमाल ₹1.5 लाख मर्यादा आहे, ज्यामध्ये टॅक्स सेव्हर ईएलएसएस म्युच्युअल फंड, पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (पीपीएफ), कर्मचारी भविष्य निधी (ईपीएफ), जीवन विमा योजना इ. सारख्या इतर लोकप्रिय टॅक्स-सेव्हिंग साधनांचा समावेश होतो. वार्षिक प्रीमियम वार्षिक रु. 2.5 लाखांपेक्षा कमी असेपर्यंत या प्लॅन्समधून प्राप्त केलेले पेआऊट टॅक्स-फ्री आहे. जर भरलेला वार्षिक प्रीमियम ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त असेल तर प्राप्त झालेले पेआऊट लागू कॅपिटल गेन टॅक्स नियमांच्या अधीन असेल. ही तरतूद वित्त विधेयक, 2021 मध्ये सादर करण्यात आली आहे.     

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनची मर्यादा

पहिल्या दृष्टीक्षेपात, चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन एकाच पॅकेजमध्ये लाईफ इन्श्युरन्स कव्हर, कॅपिटलची वाढ तसेच टॅक्स लाभ यासारखे प्रमुख लाभ प्रदान करत असल्याचे दिसते. परंतु या प्रकारची पॉलिसी निवडण्यापूर्वी विचारात घेण्याच्या अनेक मर्यादा उघड करतात: 

1. लो लाईफ कव्हर

चाईल्ड प्लॅन्सद्वारे प्रदान केलेले लाईफ कव्हर स्कीमसाठी देय वार्षिक प्रीमियमच्या 10 पट मर्यादित आहे. त्यामुळे चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनद्वारे ऑफर केलेल्या रु. 50,000 लाईफ कव्हरच्या वार्षिक प्रीमियमसाठी केवळ रु. 5 लाख असेल. हे मर्यादित लाईफ कव्हर जवळपास लाईफ कव्हर नसल्याप्रमाणे आहे आणि टर्म प्लॅन्स खर्चाच्या काही भागात लक्षणीयरित्या जास्त कव्हर ऑफर करतात.    

2. भरलेल्या प्रीमियमचे डायव्हर्जन 

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनसाठी भरलेले सर्व प्रीमियम प्रत्यक्षात इन्व्हेस्ट केले जात नाही. कारण इन्श्युअर्ड व्यक्तीला लाईफ कव्हर प्रदान करण्यासाठी प्रीमियमचा एक भाग वाटप केला जातो. इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम भरलेल्या वास्तविक प्रीमियमपेक्षा कमी असल्याने आणि प्रीमियम पेमेंटमधून विविध शुल्क देखील कपात केले जातात, मुलांच्या शिक्षण प्लॅन्समधून संभाव्य पेआऊट कमी होते.   

3. गुंतवणूकीची काही निवड

पॉलिसीधारकांकडे चाईल्ड ULIP निवडताना त्यांचे पैसे कुठे इन्व्हेस्ट केले जातात याबद्दल मर्यादित पर्याय आहेत. इन्व्हेस्टमेंटच्या निवडी इन्श्युरन्स कंपनीद्वारे ऑफर केलेल्या लहान फंडपर्यंत मर्यादित आहेत. तसेच, चाईल्ड एंडोमेंट प्लॅन्सच्या बाबतीत, हे इन्श्युरर आहे आणि पॉलिसीधारक नाही जे इन्व्हेस्टमेंट केलेल्या ॲसेट क्लासचा निर्णय घेतात. जेव्हा इन्स्ट्रुमेंट इन्व्हेस्टमेंट कशी आणि कोणत्या इन्व्हेस्टमेंट केली जाईल ते निवडण्याची वेळ येते तेव्हा हे पॉलिसीधारकांची निवड प्रतिबंधित करते.

4. मर्यादित लवचिकता

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्स 5 वर्षांच्या लॉक-इनसह ऑफर केले जातात, ज्यादरम्यान कोणतेही विद्ड्रॉल केले जाऊ शकत नाही. लॉक-इन पूर्ण झाल्यानंतर, पॉलिसीधारकाकडे सरेंडर पॉलिसीचा पर्याय आहे किंवा विद्यमान प्लॅनसह सुरू ठेवण्याचा पर्याय आहे. तसेच, विद्यमान चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनच्या प्रीमियम देय, लाईफ कव्हर इ. पॉलिसीच्या अटी एकदा प्लॅन लागू झाल्यानंतर बदलता येणार नाहीत. या इन्श्युरन्स पॉलिसीची लवचिकता मर्यादित करते.  

चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅनमध्ये इन्व्हेस्ट करावे का? 

• चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्सच्या विविध मर्यादेमुळे, बहुतांश इन्व्हेस्टरसाठी इन्व्हेस्टमेंट आणि टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन स्वतंत्रपणे निवडणे अधिक योग्य आहे. या प्रकारे, इन्व्हेस्टमेंट पर्यायांच्या लक्षणीयरित्या विस्तृत श्रेणीसह कमी खर्चात मोठे लाईफ कव्हर मिळू शकते. मुलांचे शिक्षण यासारख्या दीर्घकालीन आर्थिक ध्येयांसाठी आदर्श असू शकणारा एक इन्व्हेस्टमेंट पर्याय म्हणजे इक्विटी म्युच्युअल फंड. 
• सिस्टीमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन (एसआयपी) मार्गाद्वारे इक्विटी म्युच्युअल फंड इन्व्हेस्टमेंटची निवड करणे हा चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्ससाठी एक व्यवहार्य पर्याय असू शकतो. एसआयपी वापरून, पालक त्यांच्या मुलाच्या उच्च शिक्षणासाठी पुरेसा फंड जमा करण्यासाठी दीर्घकालीन तुलनेने लहान इन्व्हेस्टमेंट करू शकतात. याशिवाय, 7 वर्षे किंवा त्यापेक्षा जास्त इन्व्हेस्टमेंट कालावधीत, चलनवाढीवर मात करण्यासाठी इक्विटी म्युच्युअल फंडची क्षमता चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्सपेक्षा लक्षणीयरित्या जास्त आहे.
• याशिवाय, इन्व्हेस्टरकडे त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटच्या परफॉर्मन्सचा नियमितपणे रिव्ह्यू करण्याचा आणि कोणत्याही दंडाशिवाय आवश्यकतेनुसार योग्य बदल करण्याचा पर्याय देखील आहे. ऑफरवरील टॅक्स लाभांमुळे काहीजण चाईल्ड प्लॅन निवडण्यास इच्छुक असतात, परंतु हे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की मुलांच्या उच्च शिक्षणासाठी पुरेसा फंड असल्याची खात्री करणे प्राधान्य असावे. इन्व्हेस्टमेंटद्वारे लक्ष्यित केलेल्या फायनान्शियल गोल पर्यंत पोहोचण्यापेक्षा टॅक्स लाभ कधीही प्राधान्य घेऊ नये. तथापि, टॅक्स लाभ शोधणाऱ्या व्यक्ती ईएलएसएस टॅक्स सेव्हर म्युच्युअल फंडची निवड करू शकतात, ज्यांचा चाईल्ड एज्युकेशन प्लॅन्सच्या तुलनेत 3 वर्षांचा कमी लॉक-इन कालावधी आहे.  

5.6. रिटायरमेंट प्लॅन्स

इन्श्युरन्स आधारित रिटायरमेंट प्लॅन्स हे पेन्शन उत्पन्न आणि मृत्यू लाभाचे कॉम्बिनेशन आहेत. हे प्लॅन्स विविध इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे ऑफर केले जातात आणि थेट वैयक्तिकद्वारे प्राप्त केले जाऊ शकतात. त्यामुळे त्यांना वैयक्तिक पेन्शन प्लॅन्स म्हणूनही ओळखले जाते. प्रमुख प्रकारचे पेन्शन प्लॅन्स खालीलप्रमाणे आहेत:

1. विलंबित ॲन्युइटी रिटायरमेंट प्लॅन

अशा प्लॅन अंतर्गत, तुम्ही विशिष्ट वय प्राप्त केल्यानंतर प्रत्येक महिन्याला पूर्व-निर्धारित पेन्शन रक्कम प्राप्त करणे सुरू करू शकता. तुम्ही अशा प्लॅन्स सबस्क्राईब करत असताना, तुमच्याकडे डेब्ट प्लॅन (कमी रिस्क प्रॉडक्ट) किंवा कॅपिटल मार्केट प्लॅन (इक्विटी आणि बाँड्स) निवडण्याचा पर्याय असेल. डेब्ट प्लॅन हे कन्झर्व्हेटिव्ह इन्व्हेस्टर/कॅपिटल मार्केट प्लॅनसाठी योग्य आहे, मार्केट रिस्कच्या उच्च एक्सपोजरसह उच्च रिटर्न देण्याची अपेक्षा आहे.

विलंबित ॲन्युइटीची प्रमुख वैशिष्ट्य म्हणजे कंपाउंडिंगच्या क्षमतेद्वारे वेल्थ संचय. प्रतीक्षा कालावधीमुळे, तुमचा कॉर्पस वाढण्याची वेळ मिळते. प्रतीक्षा कालावधी संपल्यानंतर, तुमचे मूळ सबस्क्रिप्शन खूपच लहान असले तरीही तुम्हाला जास्त पेन्शन रक्कम मिळेल.

2. इमीडिएट ॲन्युइटी प्लॅन

अलीकडेच ग्रॅच्युईटी, लीव्ह एनकॅशमेंट, बोनस आणि इतर समान उत्पन्न यासारख्या लंपसम रिटायरमेंट लाभांसह निवृत्त झालेल्यांसाठी हा प्लॅन सर्वात योग्य आहे. निवृत्त व्यक्ती त्वरित ॲन्युइटी प्लॅन खरेदी करण्यासाठी एकरकमी रक्कम पार्क करू शकते जी तुम्हाला पुढील महिन्यापासून नियमित पेन्शन रक्कम देते.

या प्लॅनचा मुख्य फायदा हा तुमच्या निवृत्ती लाभांचे योग्य व्यवस्थापन आहे. एकदा तुम्ही दीर्घ सर्व्हिसमधून निवृत्त झाल्यानंतर, तुम्हाला एकरकमी रक्कम प्राप्त होईल, जी तुमच्या मासिक सॅलरीपेक्षा खूपच मोठी आहे. म्हणूनच या पैशाचा गैरउत्पादक हेतूंसाठी वापर करण्याची प्रवृत्ती आहे. नंतर, तुमचा दैनंदिन, नियमित खर्च पूर्ण करण्यासाठी तुम्ही फंडच्या कमतरतेचा सामना करू शकता. ही परिस्थिती टाळण्यासाठी इमीडिएट ॲन्युइटी प्लॅन हे परिपूर्ण उत्तर आहे. तुम्ही त्वरित ॲन्युइटी प्लॅन खरेदी करण्यासाठी आणि संपूर्ण आयुष्यभरासाठी तुमचे मासिक पेन्शन उत्पन्न सुनिश्चित करण्यासाठी तुमची संपूर्ण निवृत्ती उत्पन्न सुरक्षितपणे पार्क करू शकता.

3. इन्श्युरन्स कव्हरसह पेन्शन

हे प्लॅन्स नियमित मासिक पेन्शन आणि लाईफ कव्हरचे कॉम्बिनेशन आहेत. पॉलिसीधारकाच्या दुर्दैवी मृत्यूनंतर, नॉमिनीला इन्श्युरन्स कंपनीकडून मृत्यू लाभ प्राप्त होतात. सबस्क्रायबरला त्याच्या/तिच्या आयुष्यापर्यंत पेन्शन उत्पन्न मिळते.

4. इन्श्युरन्स कव्हरशिवाय पेन्शन

हे प्लॅन्स साधे पेन्शन प्लॅन्स आहेत, जे तुम्हाला तुमच्या आयुष्यापर्यंत उत्पन्न प्रदान करतात. तथापि, या प्लॅन्स अंतर्गत कोणतेही मृत्यू लाभ कव्हर केले जात नाहीत. मुख्य लाभ म्हणजे, कॉम्बिनेशन प्लॅन्सच्या तुलनेत हे प्लॅन्स मोठ्या प्रमाणात कमी खर्चात उपलब्ध आहेत. जर तुम्ही यापूर्वीच पुरेशा सम इन्श्युअर्डसह टर्म इन्श्युरन्स सारखे इतर इन्श्युरन्स कव्हर घेतले असेल तर तुम्ही या प्लॅनची निवड करू शकता आणि तुमच्या निवृत्तीनंतर नियमित पेन्शन सुनिश्चित करू शकता.