11.1 बँकअश्युरन्स म्हणजे काय?
बँकअश्युरन्स हा बँकिंग संस्थांमार्फत इन्श्युरन्स पॉलिसी विकण्यासाठी वापरला जाणारा शब्द आहे. हे बँक आणि इन्श्युरन्स कंपनी दरम्यानचे संबंध आहे, ज्याचा उद्देश बँकेच्या ग्राहकांना इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स आणि त्याचे लाभ ऑफर करणे आहे. "बँकअश्युरन्स" शब्द बँक (बॅन) आणि अॅश्युरन्स किंवा इन्श्युरन्स (अॅश्युरन्स) च्या विलीनीकरणापासून प्राप्त झाला आहे. बँकॲश्युरन्सची संकल्पना पहिल्यांदा फ्रान्समध्ये उद्भवली. ते केवळ 2000 मध्ये होते जेव्हा भारतात प्रक्रिया देखील स्वीकारली गेली. सामान्यपणे, इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्सचे मार्केटिंग आणि वैयक्तिक एजंटद्वारे विक्री केली गेली आणि ते केवळ रिटेल सेगमेंटमध्ये बिझनेससाठी अकाउंट करतील.
तथापि, बँकॲश्युरन्सद्वारे, ग्राहकांसाठी पॉईंट ऑफ सेल आणि संपर्क बिंदू बँक कर्मचारी आणि टेलर्स व्यतिरिक्त इतर कोणतेही नाही. इन्श्युरन्सच्या विक्रीसाठी बँकच्या ग्राहकांशी संपर्क साधण्यासाठी घाऊक प्रॉडक्ट माहिती, मार्केटिंग कॅम्पेन, सेल्स ट्रेनिंग इ. द्वारे बँक कर्मचाऱ्यांना प्रशिक्षित आणि सहाय्य केले जाते. जरी इन्श्युरन्स पॉलिसीवर इन्श्युरन्स कंपनी, बँक आणि इन्श्युरन्स कंपनी दोन्ही शेअर कमिशन द्वारे प्रक्रिया केली जाते आणि प्रशासित केली जाते
भारतातील बँकॲश्युरन्स - ओव्हरव्ह्यू
सुरुवात करण्यासाठी, चला भारतातील इन्श्युरन्स सेक्टरविषयी त्वरित कल्पना घेऊया. इन्श्युरन्स रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट ऑथोरिटी (IRDA) ने भारतातील इन्श्युरन्स कंपन्यांच्या नोंदणीचे नियमन करण्याचा सल्ला दिला. म्हणूनच भारत सरकारने एक अधिसूचना जारी केली आहे की "इन्श्युरन्स" हा बँकिंग नियमन कायदा, 1949 च्या कलम 6 (1) (ओ) नुसार बँकांद्वारे हाती घेतले जाऊ शकणारे व्यवसायाचा परवानगीयोग्य प्रकार आहे.
तथापि, हे देखील स्पष्ट करण्यात आले होते की अशा व्यवसायाची इच्छा असलेल्या कोणत्याही बँकेला रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (आरबीआय) कडून विशिष्ट मंजुरी घेणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, सर्व कमर्शियल शेड्यूल्ड बँकांना फी आधारावर कोणत्याही रिस्क सहभागाशिवाय इन्श्युरन्स कंपनीच्या वतीने इन्श्युरन्सचा बिझनेस करण्याची परवानगी दिली गेली आहे. म्हणूनच, भारतातील बँकिंग आणि इन्श्युरन्स सेक्टर आयआरडीए आणि आरबीआय दोन्ही नियमांच्या अंतर्गत येते.
कॉर्पोरेट एजन्सीचे नियम
आयआरडीए रेग्युलेटरी फ्रेमवर्कनुसार, बँका कमिशनच्या बदल्यात केवळ एक लाईफ इन्श्युरन्स कंपनीसाठी कॉर्पोरेट एजंट म्हणून कार्य करू शकतात. बँक त्यांच्या कमिशन व्यतिरिक्त इतर कोणत्याही पेआऊटसाठी पात्र नाहीत. बँकांना इन्श्युरर असलेल्या कस्टमर तसेच प्रिन्सिपल दोन्हीसाठी विहित आचारसंहितेचे पालन करणे आवश्यक आहे. बँका ब्रोकर बनू शकणार नाहीत. आरबीआय बँकांना स्वतंत्र इन्श्युरन्स ब्रोकरेज आऊटफिट्सला प्रोत्साहन देण्यास परवानगी देत नाही.
बँकॲश्युरन्स सर्व्हिसेसचे प्रकार
- लाईफ इन्श्युरन्स
- टर्म इन्श्युरन्स प्लॅन्स (अपघाती आणि मृत्यू क्लेमसह)
- एंडोमेंट प्लॅन्स
- युनिट लिंक्ड इन्श्युरन्स प्लॅन्स (ULIPs)
- नॉन-लाईफ इन्श्युरन्स
- आरोग्य विमा
- मरीन इन्श्युरन्स (कार्गो शिपमेंटसाठी)
- प्रॉपर्टी इन्श्युरन्स (नैसर्गिक आपत्तींपासून)
- की मॅन इन्श्युरन्स (कंपन्यांचे टॉप एक्झिक्युटिव्ह, पार्टनरशिप फर्म इ.)
11.2 बँकॲश्युरन्स मॉडेल्स
- वितरण करार
हे भारतातील सर्वात सामान्यपणे वापरलेले बँकॲश्युरन्स मॉडेल आहे. इन्श्युरर बँकेच्या पायाभूत सुविधांचा लाभ घेण्यास सक्षम आहे आणि बँकांसाठी शुल्क उत्पन्नाचा स्त्रोत प्रदान करतो. उत्पादन व्यवस्थापन आणि वितरण चॅनेल्सचे एकीकरण कमी पातळी आहे. उदाहरणार्थ, इंडियन ओव्हरसीज बँक एलआयसी ऑफ इंडिया लि. चे वितरक म्हणून काम करते.
- स्ट्रॅटेजिक अलायन्स
इन्श्युरर बँकेच्या पायाभूत सुविधांचा लाभ घेण्यास सक्षम आहे आणि बँकांसाठी शुल्क उत्पन्नाचा स्त्रोत प्रदान करतो. इन्श्युरन्स कंपनीसोबत कस्टमरचा डाटाबेस शेअर करणे. उत्पादन आणि वितरण चॅनेल व्यवस्थापनाचे एकीकरण कमी पातळी आहे. उदाहरणार्थ, एच डी एफ सी बँक एच डी एफ सी लाईफ इन्श्युरन्स कंपनी आणि एच डी एफ सी एर्गो जनरल इन्श्युरन्स कंपनीसह काम करते.
- संयुक्त उपक्रम
उत्पादन आणि वितरण डिझाईन दोन्हीसाठी बँक जबाबदार आहे. पायाभूत सुविधांच्या वापरासाठी संयुक्त निर्णय घेणे आणि उच्च प्रणाली एकीकरण. उदाहरणार्थ, इंडिया फर्स्ट लाईफ इन्श्युरन्स कं. लि. हा बँक ऑफ बडोदा (44%), आंध्र बँक (30%) आणि यूकेची आर्थिक आणि गुंतवणूक कंपनी 'लीगल अँड जनरल' (26%) फायनान्शियल सर्व्हिसेस ग्रुप ही सर्व फायनान्शियल प्रॉडक्ट्स आणि सर्व्हिसेससाठी वन-स्टॉप शॉप आहे.
- मिश्र मॉडेल्स
मार्केटिंग इन्श्युररच्या कर्मचाऱ्यांद्वारे आयोजित केले जाते आणि बँक केवळ लीडच्या निर्मितीसाठी जबाबदार आहे. बँकेचा डाटाबेस विमा कंपनीला सोपवला जातो. यासाठी फार कमी तांत्रिक गुंतवणूक आवश्यक आहे.
11.3. बँकॲश्युरन्सचे फायदे
मागील वर्षांमध्ये, बँक तसेच इन्श्युरन्स कंपन्यांसाठी इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स आणि सर्व्हिसेसच्या वितरणासाठी बँकॲश्युरन्स हा एक अतिशय महत्त्वाचा मार्ग म्हणून उदयास आला आहे. जर सुनियोजित आणि संरचित पद्धतीने अंमलबजावणी केली तर ही भागीदारी समाविष्ट असलेल्या सर्व पार्टीसाठी फायदेशीर असू शकते - म्हणजेच, बँक, विमाकर्ता आणि ग्राहक. बँक, इन्श्युरर आणि कस्टमर्सना बँकॲश्युरन्सचे फायदे खालीलप्रमाणे आहेत:
बँकांमध्ये
कमी किंवा कोणत्याही भांडवली खर्चाशिवाय बँकांना उत्पन्नाचा आणखी एक स्त्रोत ऑफर करण्याचा बँकॲश्युरन्स हा सर्वोत्तम मार्ग आहे. किरकोळ भांडवलाचा खर्च इक्विटीवर जास्त रिटर्न देतो.
- प्रॉडक्ट पोर्टफोलिओमध्ये अतिरिक्त
- अतिरिक्त शुल्क-आधारित नफ्याचा सोपा स्त्रोत
- वाढलेली मनुष्यबळ कार्यक्षमता - विद्यमान बँक कर्मचाऱ्यांना सहजपणे प्रशिक्षण दिले जाऊ शकते
- कस्टमाईज्ड मार्ग आणि सपोर्ट सर्व्हिसेसमध्ये उच्च स्तरावरील प्रॉडक्ट सेल्स अलाईनमेंटची शक्यता
- क्लायंटला विस्तृत श्रेणीच्या फायनान्शियल सर्व्हिसेसची विक्री करणे आणि कस्टमर रिटेन्शन मध्ये वाढ
- उत्पादकता कार्यक्षमता वाढविण्यासाठी मनुष्यबळाच्या वापराचे ऑप्टिमायझेशन
इन्श्युरन्स कंपन्यांना
- उलाढालीमध्ये वाढ
- बँकेच्या विद्यमान ग्राहक डाटाबेसचा वापर करून ग्रामीण तसेच शहरी दोन्ही बाजारपेठेत वाढलेले प्रवेश
- मार्ग आणि नेटवर्क यापूर्वीच बँकांद्वारे सेट-अप केल्यामुळे खूपच किफायतशीर
- इन्श्युरन्स कंपन्या सध्या ग्रामीण आणि/किंवा शहरी भागातील बँकांच्या विद्यमान शाखा आणि आऊटलेट्सचा वापर त्यांच्या प्रॉडक्ट्सचे मार्केट करण्यासाठी करू शकतात.
ग्राहकांसाठी
- सर्व कस्टमर्सना वन-स्टॉप सर्व्हिस प्रदान करण्याचा उद्देश. सध्या, कस्टमरच्या दैनंदिन उपक्रमांचे व्यवस्थापन करण्यात सुविधा ही एक प्रमुख समस्या आहे. म्हणून, बँक मार्केटिंग इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्स त्यांना इतरांपेक्षा स्पर्धात्मक पातळी प्रदान करतात. ग्राहकांना एका छताखाली संपूर्ण एफ फायनान्शियल प्लॅनिंग सेवांचा लाभ घेणे शक्य आहे.
- उच्च पदवीवरील विश्वास निर्माण करते
- क्लेम करणे खूपच सोपे आहे
- प्रीमियमचे सोपे देयक, कारण ते थेट बँक अकाउंटसह लिंक केले जाऊ शकते
- बँकेमध्ये अनेक प्रॉडक्ट्सचा सहज ॲक्सेस
- बँकेद्वारे खात्रीशीर सेवा आणि सल्ला कारण ग्राहकांना व्यावसायिक तज्ज्ञ आणि प्रशिक्षित कर्मचाऱ्यांना फायनान्सद्वारे मार्गदर्शन करण्यासाठी मिळते.
बँकॲश्युरन्सचे तोटे
- बँका आणि/किंवा इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे कस्टमरच्या डाटा सिक्युरिटीशी तडजोड होण्याची शक्यता अधिक आहे
- बँक आणि विमा कंपन्यांच्या इतर उत्पादनांमध्ये (जसे की मनी-बॅक पॉलिसी) हितसंबंधांच्या संघर्षाच्या बाबतीत कुठे गुंतवणूक करावी याविषयी ग्राहक गोंधळात येऊ शकतात
- ग्राहकांना बँकिंग संस्थांद्वारे चांगला दृष्टीकोन आणि सेवा प्रदान केल्याची आशा आहे. कारण भारतातील अनेक बँक चांगली ग्राहक सेवा प्रदान करण्यासाठी ओळखले जात नाहीत. हे अन्यथा बदलू शकते कारण इन्श्युरन्स प्रॉडक्ट्सच्या विक्रीसाठी बँक देखील जबाबदार आहेत.
