विमा काय आहे, त्याची आवश्यकता का आहे आणि ते कसे काम करते

1.1 इन्श्युरन्स म्हणजे काय?

• इन्श्युरन्स हा दोन पक्षांदरम्यानचा कायदेशीर करार आहे. दोन पक्ष हे इन्श्युरन्स कंपन्या आणि इन्श्युअर्ड आहेत. इन्श्युरन्स प्रदाता कोणत्याही अनपेक्षित परिस्थितीत विमाधारकाला झालेल्या नुकसानीसाठी आर्थिक कव्हरेज देतो. चला ही संकल्पना तपशीलवारपणे समजून घेऊया.
• उदाहरणार्थ, जर एखाद्या व्यक्तीला अपघात झाला किंवा रुग्णालयात दाखल झाला असेल किंवा त्याच्या/तिच्या मृत्यूनंतरही त्याचे कुटुंब आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित राहण्याची इच्छा असेल तर. अशा परिस्थिती माणसांच्या नियंत्रणात नाहीत आणि येथे विमा कंपन्या दुर्दैवी परिस्थितीचा सामना करण्यासाठी सहाय्यक प्रणाली म्हणून कार्य करतात. कायदेशीररित्या इन्श्युरन्स हा करार म्हणून परिभाषित केला जातो जिथे इन्श्युरर कोणत्याही अनपेक्षित आकस्मिकतेमुळे झालेल्या नुकसानासाठी भरपाई देण्यास सहमत आहे जेथे प्रीमियम म्हणून ओळखले जाते.
• भारताचा विमा उद्योग हा एक प्रीमियम क्षेत्र आहे जो प्रचंड विकासाचा अनुभव घेत आहे. जगातील जीवन विमा बाजारपेठेसाठी भारत पाचव्या स्थानावर आहे. विमा क्षेत्रात मोठ्या प्रमाणात स्पर्धा येत आहे कारण सहकारी नवीन उत्पादने सुरू करीत आहेत आणि तेही देशातील नाविन्यपूर्ण गोष्टी देखील सुरू करीत आहेत. भारतातील विमा उद्योगात एकूण 58 विमा कंपन्या आहेत ज्यापैकी 24 जीवन विमा कंपन्या आहेत आणि 34 नॉन-लाईफ विमा कंपन्या आहेत. जीवन विमाकर्त्यांमध्ये, एलआयसी ही सार्वजनिक क्षेत्रातील कंपनी आहे.
• भारतातील विमा क्षेत्र गतिशील भूमिका बजावते कारण ते व्यक्तींमध्ये बचतीची संधी मोठ्या प्रमाणात वाढवते, त्यांचे भविष्यही सुरक्षित ठेवते तसेच ते भांडवली बाजारांमध्ये अत्यंत योगदान देते, ज्यामुळे भारतातील मोठ्या पायाभूत सुविधांच्या विकासात वाढ होते.
• विमा हा वित्तीय क्षेत्राचा अविभाज्य भाग आहे आणि तो मृत्यू, मालमत्ता आणि प्रासंगिक जोखीमांपासून संरक्षण करण्यास आणि शहरी आणि ग्रामीण भागातील व्यक्ती आणि उद्योगांसाठी सुरक्षा जाळी प्रदान करण्यास मदत करतो. इन्श्युरन्स सेक्टर बचतीला प्रोत्साहित करते आणि पायाभूत सुविधा विकास आणि इतर दीर्घकालीन जेस्टेशन प्रकल्पांसाठी दीर्घकालीन निधी प्रदान करते.
• इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसी आणि कायदेशीर बाबी तसेच सार्वजनिक क्षेत्रातील इन्श्युरन्स उद्योगातील जीवन आणि नॉन-लाईफ दोन्ही विभागांच्या कामगिरीची देखरेख करतात.

1.2 इन्श्युरन्सची गरज काय आहे?

इन्श्युरन्स ही आवश्यकता नाही परंतु कठीण परिस्थितीचा सामना करण्यासाठी हे कवच म्हणून कार्य करते. जेव्हा आपण निरोगी, तरुण असतो, तेव्हा उत्पन्नाचा एकाधिक स्त्रोत असतो तेव्हा इन्श्युरन्सची आवश्यकता का असते हे समजू शकते. परंतु हे प्रत्येकवेळी केस असू शकत नाही. जेव्हा तुमच्या अकाउंटमध्ये पैसे असतानाही तुम्ही ते आपत्कालीन परिस्थितीत वापरू शकत नाहीत तेव्हा परिस्थिती असू शकतात. इन्श्युरन्स पॉलिसी घेणे या अडचणींवर मात करण्यास मदत करते. 

इन्श्युरन्स पॉलिसी का घेणे आवश्यक आहे याची कारणे खालीलप्रमाणे आहेत

1. विमा बॅक-अप म्हणून कार्य करतो

कोणतेही मनुष्य त्यांचे भविष्य पाहू शकत नाही. अनपेक्षित आपत्कालीन परिस्थिती जसे की अपघात, आजार आणि मृत्यू यासारख्या कोणत्याही वेळी वाढू शकतात तसेच कुटुंबातील सदस्यांना आर्थिक तणावाचा सामना करावा लागू शकतो. अशा प्रकरणांमध्ये इन्श्युअर्ड व्यक्ती इन्श्युरन्स पॉलिसी घेऊन त्यांचे भविष्य सुरक्षित करू शकतात.

2. सुरक्षित रिटायरमेंट लाईफ

निवृत्ती म्हणजे जीवनाचा टप्पा जिथे एखाद्या व्यक्तीला उत्पन्न मिळविण्यासाठी नोकरीवर जाणे थांबवावे लागेल. या वयात एकतर व्यक्ती नोकरीतून बाहेर पडतो आणि कौटुंबिक जीवनाचा आनंद घेतो. यादरम्यान उत्पन्नाचे सर्व स्त्रोत इन्श्युरन्स पॉलिसी घेणे थांबविले आहेत. इन्श्युरन्स कंपन्या अनेक पर्याय प्रदान करतात जेथे निवृत्तीनंतर उत्पन्नासारखे पेन्शन कमवू शकतात.

3. बचतीला प्रोत्साहित करते

मनी बॅक गॅरंटीसारख्या अनेक इन्श्युरन्स पॉलिसी आहेत जे इन्व्हेस्ट करून सेव्हिंग्स सवयी लावण्यास मदत करते. मॅच्युरिटी मनी बॅक पॉलिसीच्या वेळी रक्कम भरण्याऐवजी इन्व्हेस्टरला इन्व्हेस्टमेंटच्या काही वर्षांच्या आत देय करण्यास सुरुवात होते.

4. मन शांती

इन्श्युरन्स घेण्याचे आणखी एक महत्त्वाचे कारण म्हणजे ते मनःशांती देते. दुर्दैवी कारणांमुळे झालेले नुकसान इन्श्युरन्स कंपन्यांकडून भरले जाते. हॉस्पिटलायझेशन इन्श्युरन्स कंपन्यांच्या वेळी एखाद्याने हॉस्पिटलला भरलेली रक्कम भरते. त्यामुळे संकटाच्या वेळी ते मदत करते.

5. मोठ्या जोखीम वितरित करते

इन्श्युरन्स हा एक आर्थिक साधन आहे ज्यामध्ये प्रत्येक व्यक्तीसाठी मोठ्या गटात झालेले नुकसान वितरित केले जातात.

6. आर्थिक स्थिरता प्रदान करते

व्यवसायाने मोठ्या प्रमाणात नुकसान होते आणि इन्व्हेंटरी मोठ्या प्रमाणात नुकसान झाल्यानंतर व्यवसायाने परत उचलणे अत्यंत महाग ठरते. जेव्हा इन्श्युरन्स कंपन्या अशा नुकसानीसाठी भरपाई देतात तेव्हा ते बिझनेसला आर्थिक स्थिरता प्राप्त करण्यास आणि सहजपणे बाउन्स करण्यास मदत करते.

7. आर्थिक वाढीसाठी मदत करते

इन्श्युरन्स कंपन्या मोठ्या प्रमाणात पैसे संकलित करतात, ज्यापैकी सरकारद्वारे इन्व्हेस्टमेंट उपक्रमांना सहाय्य करण्यासाठी रकमेचा भाग इन्व्हेस्ट केला जातो. सुरक्षा संबंधी समस्यांमुळे इन्श्युरर गिल्ट किंवा सरकारी सिक्युरिटीजमध्ये इन्व्हेस्ट करतात .

8. दीर्घकालीन संपत्ती निर्माण करते

इन्श्युरन्स हा अनेकदा दीर्घकालीन करार असतो, विशेषत: लाईफ इन्श्युरन्स. जीवन विमा प्लॅन्स तीन दशकांपासून सुरू ठेवू शकतात आणि या कालावधीपर्यंत मोठी रक्कम जमा होते जी विमाधारकाला जमा झाल्यास किंवा अन्यथा नॉमिनीला जात असल्यास ते मॅच्युरिटीवर परतफेड केली जाते.

9. कर लाभ

जर तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटमध्ये काही सोप्या शर्ती पूर्ण झाल्यास लाईफ इन्श्युरन्सकडून प्राप्त झालेले पेमेंट करमुक्त असतात. तसेच भरलेली प्रीमियम रक्कम कलम 80C अंतर्गत कर लाभ मिळते. अशा प्रकारे इन्श्युरन्स वर्तमान आणि भविष्यातील कर दायित्व कमी करते.

10. दीर्घकालीन ध्येय कामगिरी

हमीपूर्ण सेव्हिंग्स प्लॅन्स आणि यूएलआयपी सारख्या इन्श्युरन्स प्लॅन्स हे उपलब्ध काही सर्वोत्तम रिटायरमेंट सेव्हिंग्स पर्याय आहेत. वर्तमान आयुष्य स्थिर असू शकते आणि स्थिर उत्पन्नाचा प्रवाह असेल परंतु भविष्य अनिश्चित आहे. जर आज सेव्ह केले असेल तर भविष्य सुरक्षित असू शकते आणि रिटायरमेंट आणि हॉस्पिटलचा खर्च इन्श्युरन्स पॉलिसीद्वारे सेव्ह केला जाऊ शकतो.

1.3. इन्श्युरन्स कसे काम करते?

• जेव्हा इन्श्युरर इन्श्युरन्स पॉलिसी खरेदी करतो तेव्हा त्याला इन्श्युररला प्रीमियम भरावा लागेल. जर इन्श्युअर्ड व्यक्ती क्लेम करत असेल तर इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसी अंतर्गत कव्हर केलेल्या नुकसानासाठी पैसे भरती करतील. नुकसान किंवा हानी किंवा चोरीच्या धोक्यापासून सुरक्षित ठेवण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्यांनी विकलेले आर्थिक उत्पादन आहे.
• कायद्यानुसार काही प्रकारचा इन्श्युरन्स घेतला जातो, उदाहरणार्थ प्रॉपर्टी इन्श्युरन्स, बिल्डिंग इन्श्युरन्स इत्यादींसाठी त्यांच्या सुरक्षेसाठी फायनान्शियल संस्थेकडून काही आवश्यकता म्हणून मोटर इन्श्युरन्स अनिवार्य केले जाते. आणि उर्वरित हे लाईफ इन्श्युरन्स आणि हेल्थ इन्श्युरन्ससारख्या वैयक्तिक निवडीवर अवलंबून असते.
• इन्श्युरन्स हा तुम्हाला नुकसान भरण्यास मदत करण्यासाठी उपलब्ध आहे, मग ते मालमत्ता असो किंवा तुमचे आरोग्य. इन्श्युरन्स कस्टमरला त्यांची उत्पादने आणि सेवा वेगवेगळ्या मार्गांनी बाजारपेठ करते. इन्श्युरन्स कव्हरेजसाठी प्राईस कंपन्या शुल्क सरकारी नियमनाच्या अधीन आहे. इन्श्युरन्स कंपन्या अर्जदार किंवा विमाधारकांविरोधात भेदभाव करू शकत नाहीत जे नुकसान होण्याच्या शक्यतेशी थेट संबंधित नाहीत.
• इन्श्युरन्स पॉलिसी विविध अटी व शर्तींविषयी स्पष्टपणे सांगते ज्याअंतर्गत इन्श्युरन्स कंपनीला पॉलिसीधारक किंवा त्यांच्या लाभार्थ्यांना कव्हरेज देणे आवश्यक आहे. 
• इन्श्युरन्स प्रदाता प्रीमियमच्या विशेष रकमेसाठी जास्त इन्श्युरन्स प्रदान करतो कारण प्रत्यक्षात काही इन्श्युअर्ड क्लेम इन्श्युरन्सचा समावेश होतो. हीच कारण आहे की इन्श्युरन्स कंपन्या ही जोखीम घेतात आणि कमी किंमतीत जास्त रक्कम कव्हरेज देतात. इन्श्युरन्स कंपन्यांचे अनेक ग्राहक आहेत आणि ते सर्व प्रीमियम भरतात. तसेच सर्व पॉलिसीधारकाला एकाच वेळी नुकसान होत नाही.

इन्श्युरन्स कंपन्या पहिल्यांदा विविध प्रकारच्या इन्श्युरन्स कव्हरेजसाठी वैयक्तिक आणि शुल्क प्रीमियमचा जोखीम ॲक्सेस करतात. जेव्हा नुकसान होते, तेव्हा इन्श्युरन्स कंपनी तुम्हाला इन्श्युरन्स पॉलिसीची मान्य रक्कम देते. इन्श्युरन्स कंपन्या इन्श्युअर्ड रक्कम भरतात आणि अद्याप नफा मिळवतात. आता ते हे कसे करतात? चला त्यांना समजून घेऊया

1. जोखीमचे मूल्यांकन

इन्श्युरन्स कंपन्या करारावर स्वाक्षरी करून परंतु हे करण्यासाठी ते प्रीमियम आकारतात. आता प्रीमियम ठरवला जातो का?? इन्श्युरन्स कंपन्या त्यांच्या ग्राहकांना काही प्रश्न विचारतात ज्याद्वारे ते व्यक्तीच्या जोखमीचे मूल्यांकन करतात. उदाहरणार्थ, जर व्यक्तीचे वय 70 पेक्षा जास्त असेल, तर त्याला किंवा तिला वृद्धापकाळामुळे आजाराच्या जास्त जोखीम असल्यास. आता अशा प्रकरणांसाठी इन्श्युरन्स कंपन्या खूप जास्त प्रीमियम आकारतात. पॉलिसी घेताना सामायिक केलेला तपशील बरोबर नसल्यास, इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसीधारकाला पेमेंट करण्यास नकार देऊ शकतात. या संपूर्ण प्रक्रियेला अंडररायटिंग म्हणतात. या कार्य करण्यासाठी अंडररायटर्स हे इन्श्युररद्वारे नियुक्त केलेले तज्ज्ञ आहेत.

2. सामायिक केलेली जोखीम

जर तुम्हाला असेल की तुम्ही इन्श्युरन्स कंपनीला संपूर्ण विमा रक्कम देत नाही. प्रीमियमची रक्कम विमा रकमेपेक्षा कमी आहे परंतु अद्याप विमा कंपन्या आपत्कालीन परिस्थितीत तुमची विमा रक्कम भरण्यास व्यवस्थापित करतात. हे कसे शक्य आहे?? विमा कंपन्या त्यांना देय करण्यास परवडतात कारण त्यांना अनेक ग्राहकांकडून प्रीमियम मिळतो आणि विमा कंपन्या सामायिक जोखीमच्या तत्त्वावर कार्यरत आहेत. सर्व कस्टमर प्रीमियम म्हणून काही रक्कम भरतात आणि ही रक्कम इन्श्युरन्स कंपनीकडे जमा होते. त्यामुळे जेव्हा एक ग्राहकाला खूप मोठी रक्कम असलेल्या पैशांची आवश्यकता असते तेव्हा कंपनी या संकलित रकमेतून रक्कम भरते. इन्श्युरन्स कंपनी अशा प्रकारे प्रीमियम सेट करते जेणेकरून त्यांच्या सर्व कस्टमरकडून नुकसान कव्हर करण्यासाठी तसेच त्यांना नफाही मिळतो.

3. पुन्हा विमा

इन्श्युरन्स कंपन्या विचारात घेतात की जर त्यांच्याकडे कोणत्याही विशिष्ट क्षेत्रात भरपूर पॉलिसी असेल जिथे पूर, भूकंप वारंवार घडते आणि ग्राहक पुन्हा इन्श्युरन्स ऑफर करणाऱ्या इतर मोठ्या फायनान्शियल फर्मना जोखीम पास करतात, म्हणजे ते स्वत:ला सर्वात वाईट परिस्थितीसाठी संरक्षित करतात. मोठी फर्म इन्श्युरन्स कंपनीकडून काही अतिरिक्त जोखीम घेतात जे पॉलिसी धारण करतात आणि परतीने ते सर्व्हिसेससाठी पैसे देतात. प्रमुख नैसर्गिक आपत्तींसाठी, रि-इन्श्युरन्स कंपन्या स्थानिक इन्श्युरन्स कंपन्यांऐवजी जेथे पॉलिसी घेतली गेली होती त्याऐवजी झालेल्या नुकसानीसाठी पैसे देतात.

4. गुंतवणूकीचे उत्पन्न

इन्श्युरन्स कंपन्यांना वेळेनुसार मोठी रक्कम प्रीमियम म्हणून मिळते आणि प्रासंगिकपणे मोठी रक्कम भरावी लागते. नुकसानीसाठी पैसे भरण्यापूर्वी इन्श्युरन्स कंपन्यांकडे आधीच अतिरिक्त रक्कम असू शकते ज्यामध्ये ते कमी जोखीम असलेल्या फंडमध्ये इन्व्हेस्ट करतात आणि इन्व्हेस्टमेंटमधून मोठ्या प्रमाणात इन्कम निर्माण करतात.