बैंकएश्योरेंस क्या है?

11.1 बैंकअश्योरेंस क्या है?

बैंकअश्योरेंस एक शब्द है जिसका उपयोग बैंकिंग संस्थानों के माध्यम से इंश्योरेंस पॉलिसी बेचने के लिए किया जाता है. यह बैंक और इंश्योरेंस कंपनी के बीच एक संबंध है, जिसका उद्देश्य बैंक के ग्राहकों को इंश्योरेंस प्रोडक्ट और इसके लाभ प्रदान करना है. शब्द "बैंकश्योरेंस" बैंकों (बैन) और एश्योरेंस या इंश्योरेंस (एश्योरेंस) के मर्जर से प्राप्त होता है. बैंकश्योरेंस की अवधारणा पहली बार फ्रांस में शुरू हुई. यह केवल 2000 में था जब भारत में प्रक्रिया भी अपनाई गई थी. आमतौर पर, इंश्योरेंस प्रोडक्ट को व्यक्तिगत एजेंट के माध्यम से मार्केट और बेचा जाता था और वे पूरी तरह से रिटेल सेगमेंट में बिज़नेस के लिए हिसाब रखते हैं.

हालांकि, बैंकएश्योरेंस के माध्यम से, ग्राहकों के लिए पॉइंट ऑफ सेल और पॉइंट ऑफ कॉन्टैक्ट बैंक स्टाफ और टेलर्स के अलावा कोई और नहीं है. बैंक स्टाफ को इंश्योरेंस की बिक्री के लिए बैंक के कस्टमर से संपर्क करने के लिए होलसेल प्रॉडक्ट की जानकारी, मार्केटिंग कैम्पेन, सेल्स ट्रेनिंग आदि के माध्यम से इंश्योरेंस कंपनी द्वारा प्रशिक्षित और समर्थित किया जाता है. हालांकि इंश्योरेंस पॉलिसी को इंश्योरेंस कंपनी, बैंक और इंश्योरेंस कंपनी दोनों शेयर कमीशन द्वारा प्रोसेस और प्रबंधित किया जाता है

भारत में बैंकश्योरेंस - ओवरव्यू

शुरू करने के लिए, आइए भारत में इंश्योरेंस सेक्टर के बारे में तुरंत जानकारी प्राप्त करें. इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (IRDA) ने भारत में इंश्योरेंस कंपनियों के रजिस्ट्रेशन को विनियमित करने का सुझाव दिया. इसलिए भारत सरकार ने एक नोटिफिकेशन जारी किया जिसमें कहा गया है कि "इंश्योरेंस" बिज़नेस का एक अनुमत रूप है, जिसे बैंकों द्वारा बैंकिंग रेगुलेशन एक्ट, 1949 की धारा 6(1)(o) के अनुसार किया जा सकता है. 

हालांकि, यह भी स्पष्ट किया गया था कि ऐसे बिज़नेस को शुरू करने का इरादा रखने वाले किसी भी बैंक को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) से पहले विशिष्ट अप्रूवल प्राप्त करने की आवश्यकता होगी. इसलिए, सभी कमर्शियल शेड्यूल्ड बैंकों को फीस के आधार पर बिना किसी जोखिम भागीदारी के इंश्योरेंस कंपनी की ओर से इंश्योरेंस का बिज़नेस करने की अनुमति दी गई है. इसलिए, भारत में बैंकिंग और इंश्योरेंस सेक्टर IRDA और RBI दोनों नियमों के दायरे में आता है. 

कॉर्पोरेट एजेंसी के नियम

IRDA रेगुलेटरी फ्रेमवर्क के अनुसार, बैंक कमीशन के बदले केवल एक लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के लिए कॉर्पोरेट एजेंट के रूप में कार्य कर सकते हैं. बैंक अपने कमीशन के अलावा किसी अन्य भुगतान के लिए पात्र नहीं हैं. बैंकों को कस्टमर के साथ-साथ इंश्योरर के मूलधन, दोनों के लिए निर्धारित आचार संहिता का पालन करना होगा. बैंक ब्रोकर नहीं बन पाएंगे. आरबीआई बैंकों को अलग-अलग इंश्योरेंस ब्रोकरेज संगठनों को बढ़ावा देने की अनुमति नहीं देता है.

बैंकश्योरेंस सेवाओं के प्रकार

• जीवन बीमा
• टर्म इंश्योरेंस प्लान (एक्सीडेंटल और डेथ क्लेम के साथ)
• एंडोमेंट प्लान
• यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
• नॉन-लाइफ इंश्योरेंस
• हेल्थ इंश्योरेंस 
• मरीन इंश्योरेंस (कार्गो शिपमेंट के लिए)
• प्रॉपर्टी इंश्योरेंस (प्राकृतिक आपदाओं के खिलाफ)
• की मैन इंश्योरेंस (कंपनियों, पार्टनरशिप फर्मों आदि के टॉप एग्जीक्यूटिव)

11.2 बैंकश्योरेंस मॉडल

• वितरण करार

यह भारत में सबसे आमतौर पर इस्तेमाल किया जाने वाला बैंकश्योरेंस मॉडल है. इंश्योरर बैंक के इन्फ्रास्ट्रक्चर का लाभ उठा सकता है और बैंकों के लिए फीस आय का स्रोत प्रदान करता है. प्रोडक्ट मैनेजमेंट और डिस्ट्रीब्यूशन चैनल्स का एकीकरण कम स्तर है. उदाहरण के लिए, इंडियन ओवरसीज़ बैंक LIC ऑफ इंडिया लिमिटेड के डिस्ट्रीब्यूटर के रूप में काम करता है.

• रणनीतिक गठबंधन

इंश्योरर बैंक के इन्फ्रास्ट्रक्चर का लाभ उठा सकता है और बैंकों के लिए फीस आय का स्रोत प्रदान करता है. इंश्योरेंस कंपनी के साथ कस्टमर के डेटाबेस को शेयर करना. प्रोडक्ट और डिस्ट्रीब्यूशन चैनल मैनेजमेंट का एकीकरण कम स्तर है. उदाहरण के लिए, एच डी एफ सी बैंक एच डी एफ सी लाइफ इंश्योरेंस कंपनी और एच डी एफ सी एर्गो जनरल इंश्योरेंस कंपनी के साथ काम करता है.

• संयुक्त उद्यम

बैंक प्रोडक्ट और डिस्ट्रीब्यूशन डिज़ाइन दोनों के लिए जिम्मेदार है. बुनियादी ढांचे के उपयोग के लिए संयुक्त निर्णय लेने और उच्च प्रणाली एकीकरण. उदाहरण के लिए, इंडिया फर्स्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड बैंक ऑफ बड़ौदा (44%), आंध्र बैंक (30%) और यूके की फाइनेंशियल और इन्वेस्टमेंट कंपनी 'लीगल एंड जनरल' (26%) फाइनेंशियल सर्विसेज़ ग्रुप सभी फाइनेंशियल प्रोडक्ट और सेवाओं के लिए वन-स्टॉप शॉप है.

• मिश्रित मॉडल

मार्केटिंग इंश्योरर के स्टाफ द्वारा किया जाता है और बैंक केवल लीड जनरेट करने के लिए जिम्मेदार है. बैंक का डेटाबेस बीमा कंपनी को सौंपा जाता है. इसमें बहुत कम तकनीकी निवेश की आवश्यकता होती है. 

11.3. बैंकश्योरेंस के लाभ

पिछले वर्षों में, बैंक और इंश्योरेंस कंपनियों दोनों के लिए इंश्योरेंस प्रोडक्ट और सेवाओं के वितरण के लिए बैंकश्योरेंस एक बहुत महत्वपूर्ण मार्ग के रूप में उभरा है. अगर सुनियोजित और संरचित तरीके से लागू किया जाता है, तो यह पार्टनरशिप शामिल सभी पार्टियों के लिए लाभदायक हो सकती है - यानी, बैंक, इंश्योरर और कस्टमर के लिए भी. बैंक, इंश्योरर और कस्टमर के लिए बैंकश्योरेंस के लाभ इस प्रकार हैं: 

बैंकों में

बैंकएश्योरेंस कम या कोई पूंजीगत व्यय वाले बैंकों के लिए आय का एक और स्रोत प्रदान करने का सबसे अच्छा तरीका है. मामूली पूंजी व्यय के परिणामस्वरूप इक्विटी पर उच्च रिटर्न मिलता है.

• प्रोडक्ट पोर्टफोलियो में अतिरिक्त
• अतिरिक्त शुल्क-आधारित लाभ का आसान स्रोत
• बढ़ी हुई जनशक्ति दक्षता - क्योंकि मौजूदा बैंक स्टाफ को आसानी से प्रशिक्षित किया जा सकता है
• कस्टमाइज़्ड तरीके और सपोर्ट सर्विसेज़ में उच्च स्तर के प्रोडक्ट सेल्स अलाइनमेंट की संभावना
• क्लाइंट को विस्तृत रेंज की फाइनेंशियल सेवाएं बेचना और कस्टमर रिटेंशन में वृद्धि
• उत्पादकता दक्षता बढ़ाने के लिए मानवशक्ति के उपयोग का अनुकूलन

इंश्योरेंस कंपनियों को 

• टर्नओवर में वृद्धि
• बैंक के मौजूदा ग्राहक डेटाबेस का उपयोग करके ग्रामीण और शहरी दोनों बाजारों में बढ़ी हुई प्रवेश
• बहुत किफायती है क्योंकि रूट और नेटवर्क पहले से ही बैंकों द्वारा सेट किए जा चुके हैं
• इंश्योरेंस कंपनियां वर्तमान में ग्रामीण और/या शहरी क्षेत्रों में बैंकों की मौजूदा ब्रांच और आउटलेट का उपयोग अपने प्रॉडक्ट को मार्केट करने के लिए कर सकती हैं.

कस्टमर को

• सभी कस्टमर को वन-स्टॉप सर्विस प्रदान करने का उद्देश्य. वर्तमान में, कस्टमर की दैनिक गतिविधियों को मैनेज करने में सुविधा एक प्रमुख चिंता है. इसलिए, बैंक मार्केटिंग इंश्योरेंस प्रोडक्ट उन्हें दूसरों की तुलना में प्रतिस्पर्धी बढ़त प्रदान करते हैं. कस्टमर के लिए एक ही छत के तहत पूरी F फाइनेंशियल प्लानिंग सर्विस का लाभ उठाना संभव है.
• उच्च स्तर का विश्वास बनाता है
• क्लेम करना बहुत आसान है
• प्रीमियम का आसान भुगतान, क्योंकि इसे सीधे बैंक अकाउंट से लिंक किया जा सकता है
• बैंक के भीतर कई प्रॉडक्ट का आसान एक्सेस
• बैंक द्वारा सुनिश्चित सेवाएं और सलाह, क्योंकि कस्टमर को फाइनेंस के माध्यम से उनका मार्गदर्शन करने के लिए प्रोफेशनल एक्सपर्ट और प्रशिक्षित स्टाफ मिलता है. 

बैंकश्योरेंस के नुकसान 

• बैंकों और/या इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा कस्टमर की डेटा सुरक्षा से समझौता होने की अधिक संभावनाएं हैं
• बैंक और बीमा कंपनियों के अन्य उत्पादों (जैसे मनी-बैक पॉलिसी) के बीच हितों के टकराव के मामले में कहां निवेश करना है, इस बारे में कस्टमर भ्रमित हो सकते हैं
• उम्मीद है कि ग्राहकों को बैंकिंग संस्थानों द्वारा बेहतर दृष्टिकोण और सेवाएं प्रदान की जाएंगी. ऐसा इसलिए है क्योंकि भारत में कई बैंक अच्छी ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए नहीं जानते हैं. यह अन्यथा बदल सकता है क्योंकि बैंक भी इंश्योरेंस प्रॉडक्ट की बिक्री के लिए जिम्मेदार हैं.