इन्श्युरन्स म्हणजे काय, त्याची आवश्यकता का आहे आणि ते कसे काम करते

1.1. इन्श्युरन्स म्हणजे काय?

• इन्श्युरन्स हा दोन पार्टींदरम्यान कायदेशीर करार आहे. दोन पार्टी इन्श्युरन्स कंपन्या आणि इन्श्युअर्ड आहेत. इन्श्युरर कोणत्याही अनपेक्षित परिस्थितीत इन्श्युअर्डला झालेल्या नुकसानीसाठी फायनान्शियल कव्हरेज देतो. चला ही संकल्पना तपशीलवारपणे समजून घेऊया.
• उदाहरणार्थ जर एखादी व्यक्ती अपघातग्रस्त झाली किंवा हॉस्पिटलमध्ये दाखल झाली किंवा त्याच्या/तिच्या मृत्यूनंतरही त्याच्या कुटुंबाला आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित ठेवायचे असेल तर. अशा परिस्थिती मानवांच्या नियंत्रणात नाहीत आणि येथे इन्श्युरन्स कंपन्या दुर्दैवी परिस्थितीचा सामना करण्यासाठी सपोर्ट सिस्टीम म्हणून पाऊल टाकतात आणि कार्य करतात. कायदेशीर इन्श्युरन्स हा करार म्हणून परिभाषित केला जातो जिथे इन्श्युरर कोणत्याही अनपेक्षित आकस्मिकतेमुळे झालेल्या नुकसानीसाठी इन्श्युअर्डला भरपाई देण्यास सहमत आहे जिथे विचारात प्रीमियम म्हणून ओळखले जाते.
• भारताचा इन्श्युरन्स इंडस्ट्री हा प्रीमियम सेक्टरपैकी एक आहे जो अत्यंत वाढीचा अनुभव घेत आहे. जगातील जीवन विमा बाजारात भारत पाचव्या क्रमांकावर आहे. सहकाऱ्यांनी नवीन उत्पादने सुरू केल्यामुळे आणि ते देशात खूपच नाविन्यपूर्ण उत्पादने सुरू केल्यामुळे मोठ्या प्रमाणात स्पर्धा इन्श्युरन्स क्षेत्राला सामोरे जात आहे. भारतातील इन्श्युरन्स इंडस्ट्रीमध्ये एकूण 58 इन्श्युरन्स कंपन्या आहेत, त्यापैकी 24 लाईफ इन्श्युरन्स कंपन्या आहेत आणि 34 नॉन-लाईफ इन्श्युरन्स कंपन्या आहेत. लाईफ इन्श्युररमध्ये, lic ही पब्लिक सेक्टर कंपनी आहे.
• भारतातील इन्श्युरन्स सेक्टर गतिशील भूमिका बजावते कारण ते व्यक्तींमध्ये बचतीच्या संधी लक्षणीयरित्या वाढवते, त्यांचे भविष्य सुरक्षित ठेवते तसेच ते कॅपिटल मार्केटमध्ये अत्यंत योगदान देते, ज्यामुळे भारतातील मोठ्या पायाभूत सुविधांच्या विकासात वाढ होते.
• इन्श्युरन्स हा फायनान्शियल सेक्टरचा अविभाज्य भाग आहे आणि तो मृत्यू, प्रॉपर्टी आणि अपघाती जोखीमांपासून संरक्षण करण्यास आणि शहरी आणि ग्रामीण भागात वैयक्तिक आणि उद्योगांसाठी सुरक्षा जाळी प्रदान करण्यास मदत करतो. विमा क्षेत्र बचतीला प्रोत्साहित करते आणि पायाभूत सुविधा विकास आणि इतर दीर्घकालीन गर्भावस्था प्रकल्पांसाठी दीर्घकालीन निधी प्रदान करते.
• इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसी आणि कायदेशीर बाबी तसेच सार्वजनिक क्षेत्रातील इन्श्युरन्स इंडस्ट्रीच्या जीवन आणि नॉन-लाईफ दोन्ही विभागांच्या कामगिरीवर देखरेख ठेवतात.

1.2. इन्श्युरन्सची गरज काय आहे?

इन्श्युरन्स आवश्यकता नाही परंतु कठीण परिस्थितीचा सामना करण्यासाठी हे कवच म्हणून काम करते. जेव्हा आपण निरोगी, तरुण असतो, तेव्हा इन्श्युरन्सची आवश्यकता का असते याचा विचार केला जाऊ शकतो. परंतु प्रत्येकवेळी हे प्रकरण असू शकत नाही. अशा परिस्थिती असू शकतात जेव्हा तुमच्या अकाउंटमध्ये पैसे असले तरीही तुम्ही आपत्कालीन परिस्थितीत त्याचा वापर करू शकत नाही. इन्श्युरन्स पॉलिसी घेणे या अडचणी दूर करण्यास मदत करते. 

इन्श्युरन्स पॉलिसी का घ्यावी याची कारणे खालीलप्रमाणे आहेत

1. इन्श्युरन्स बॅक-अप म्हणून कार्य करते

कोणतेही मनुष्य त्यांचे भविष्य पाहू शकत नाही. अनपेक्षित आपत्कालीन परिस्थिती जसे की अपघात, आजार आणि मृत्यू यामुळे कुटुंबातील सदस्यांना आर्थिक तणावाचा सामना करावा लागू शकतो. अशा प्रकरणांमध्ये इन्श्युअर्ड व्यक्ती इन्श्युरन्स पॉलिसी घेऊन त्यांचे भविष्य सुरक्षित करू शकते.

2. सिक्युअर्ड रिटायरमेंट लाईफ

निवृत्ती म्हणजे आयुष्याचा एक टप्पा जिथे व्यक्तीला उत्पन्न कमविण्यासाठी नोकरी करणे थांबवावे लागेल. या वयात व्यक्ती एकतर जॉब सोडते आणि निवृत्त होते आणि कौटुंबिक आयुष्याचा आनंद घेते. यादरम्यान इन्कमच्या सर्व स्रोतांनी इन्श्युरन्स पॉलिसी घेणे थांबवले आहे. इन्श्युरन्स कंपन्या अनेक पर्याय प्रदान करतात जिथे निवृत्तीनंतर उत्पन्न सारखे पेन्शन कमवू शकतात.

3. सेव्हिंग्सला प्रोत्साहित करते

मनी बॅक गॅरंटी सारख्या अनेक इन्श्युरन्स पॉलिसी आहेत जे इन्व्हेस्टमेंट करून सेव्हिंग्स सवयी निर्माण करण्यास मदत करतात. मॅच्युरिटीच्या वेळी रक्कम भरण्याऐवजी मनी बॅक पॉलिसी इन्व्हेस्टरला इन्व्हेस्टमेंटच्या काही वर्षांमध्ये देय करण्यास सुरुवात करतात.

4. मनःशांती

इन्श्युरन्स घेण्याचे आणखी एक महत्त्वाचे कारण म्हणजे ते मनःशांती देते. दुर्दैवी कारणांमुळे झालेले नुकसान इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे भरले जाते. हॉस्पिटलायझेशनच्या वेळी इन्श्युरन्स कंपन्या हॉस्पिटल्सना देय करणारी रक्कम देतात. त्यामुळे संकटाच्या वेळी हे मदत करते.

5. मोठ्या जोखीमांचे वितरण

इन्श्युरन्स हे एक फायनान्शियल इन्स्ट्रुमेंट आहे ज्यामध्ये मोठ्या गटावर झालेले नुकसान वितरित केले जाते ज्यामुळे प्रत्येक व्यक्तीसाठी ते सहनयोग्य होते.

6. आर्थिक स्थिरता प्रदान करते

बिझनेसला मोठे नुकसान होते आणि इन्व्हेंटरीचे मोठे नुकसान झाल्यानंतर बिझनेसला परत आणणे अत्यंत महाग होते. जेव्हा इन्श्युरन्स कंपन्या अशा नुकसानीसाठी भरपाई देतात तेव्हा ते बिझनेसला फायनान्शियल स्थिरता प्राप्त करण्यास आणि सहजपणे परत येण्यास मदत करते.

7. आर्थिक विकासास मदत करते

इन्श्युरन्स कंपन्या मोठ्या प्रमाणात पैसे एकत्रित करतात ज्यापैकी एक भाग सरकारद्वारे इन्व्हेस्टमेंट उपक्रमांना सहाय्य करण्यासाठी इन्व्हेस्ट केला जातो. सुरक्षा चिंतेमुळे इन्श्युरर गिल्ट्स किंवा सरकारी सिक्युरिटीजमध्ये इन्व्हेस्ट करतात .

8. लाँग टर्म वेल्थ निर्माण करते

इन्श्युरन्स हा अनेकदा दीर्घकालीन करार आहे, विशेषत: लाईफ इन्श्युरन्स. लाईफ इन्श्युरन्स प्लॅन्स तीन दशकांसाठी सुरू ठेवू शकतात आणि या कालावधीत मोठी रक्कम जमा होते जी इन्श्युअर्डला मॅच्युरिटीवर परत केली जाते जर तो जिवंत असेल किंवा अन्यथा ते नॉमिनीला जाते.

9. टॅक्स लाभ

जर तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटने काही सोप्या अटी पूर्ण केल्या असतील तर लाईफ इन्श्युरन्सकडून प्राप्त झालेले पेमेंट टॅक्स फ्री आहे. तसेच भरलेली प्रीमियम रक्कम सेक्शन 80C अंतर्गत टॅक्स लाभ मिळते. अशा प्रकारे इन्श्युरन्स वर्तमान आणि भविष्यात टॅक्स दायित्व कमी करते.

10. दीर्घकालीन ध्येय कामगिरी

गॅरंटीड सेव्हिंग्स प्लॅन्स आणि ULIP सारखे इन्श्युरन्स प्लॅन्स हे उपलब्ध काही सर्वोत्तम रिटायरमेंट सेव्हिंग्स पर्याय आहेत. सध्याचे आयुष्य स्थिर असू शकते आणि स्थिर उत्पन्न प्रवाह असेल परंतु भविष्य अप्रत्याशित आहे. जर आज सेव्ह केले तर भविष्य सुरक्षित असू शकते आणि रिटायरमेंट आणि हॉस्पिटल खर्च यासारखे दीर्घकालीन ध्येय इन्श्युरन्स पॉलिसीद्वारे सेव्ह केले जाऊ शकतात.

1.3. इन्श्युरन्स कसे काम करते?

• जेव्हा इन्श्युरर इन्श्युरन्स पॉलिसी खरेदी करतो तेव्हा त्याला किंवा तिला इन्श्युररला प्रीमियम भरावा लागेल. समजा इन्श्युअर्ड व्यक्ती क्लेम इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसी अंतर्गत कव्हर केलेल्या नुकसानीसाठी देय करतील. इन्श्युरन्स हे नुकसान किंवा हानी किंवा चोरीच्या जोखमीपासून सुरक्षित ठेवण्यासाठी इन्श्युरन्स कंपन्यांद्वारे विकले जाणारे फायनान्शियल प्रॉडक्ट आहे.
• काही प्रकारचे इन्श्युरन्स कायद्यानुसार घेतले जाते, उदाहरणार्थ वाहने चालवणाऱ्या लोकांसाठी मोटर इन्श्युरन्स अनिवार्य करते, काही फायनान्शियल संस्थेद्वारे त्यांच्या सिक्युरिटीसाठी आवश्यकतेनुसार घेतले जातात, उदाहरणार्थ प्रॉपर्टी इन्श्युरन्स, बिल्डिंग इन्श्युरन्स इ. आणि उर्वरित जीवन विमा आणि आरोग्य विमा यासारख्या वैयक्तिक निवडीवर अवलंबून असते.
• इन्श्युरन्स तुम्हाला प्रॉपर्टी असो किंवा तुमचे आरोग्य असो नुकसानीसाठी पैसे भरण्यास मदत करण्यासाठी उपलब्ध आहे. इन्श्युरन्स त्यांच्या प्रॉडक्ट्स आणि सर्व्हिसेसचे विविध मार्गांनी कस्टमर्सना मार्केट करते. इन्श्युरन्स कव्हरेजसाठी किंमत कंपन्या शुल्क सरकारी नियमांच्या अधीन आहेत. इन्श्युरन्स कंपन्या नुकसान होण्याच्या शक्यतेशी थेट संबंधित नसलेल्या घटकावर आधारित अर्जदार किंवा इन्श्युअर्ड विरुद्ध भेदभाव करू शकत नाहीत.
• इन्श्युरन्स पॉलिसी विविध अटी व शर्तींविषयी स्पष्टपणे सांगते, ज्या अंतर्गत इन्श्युरन्स कंपनीला पॉलिसीधारक किंवा त्यांच्या लाभार्थींना कव्हरेज भरणे आवश्यक आहे. 
• इन्श्युरन्स प्रोव्हायडर प्रीमियमच्या ट्रिव्हल रकमेसाठी उच्च इन्श्युरन्स प्रदान करतो कारण खूपच कमी इन्श्युअर्ड खरोखरच इन्श्युरन्सचा क्लेम करतात. यामुळे इन्श्युरन्स कंपन्या ही रिस्क घेतात आणि कमी किंमतीत जास्त कव्हरेज ऑफर करतात. इन्श्युरन्स कंपन्यांकडे अनेक क्लायंट आहेत आणि ते सर्व प्रीमियम भरतात. तसेच सर्व पॉलिसीधारकाला एकाच वेळी नुकसान होत नाही.

इन्श्युरन्स कंपन्या पहिल्यांदा वैयक्तिक रिस्कचा ॲक्सेस करतात आणि विविध प्रकारच्या इन्श्युरन्स कव्हरेजसाठी प्रीमियम आकारतात. जेव्हा नुकसान होते, तेव्हा इन्श्युरन्स कंपनी तुम्हाला इन्श्युरन्स पॉलिसीची मान्य रक्कम देते. इन्श्युरन्स कंपन्या सम ॲश्युअर्ड देय करतात आणि तरीही नफा कमावतात. आता ते हे कसे करतात? चला त्यांना समजून घेऊया

1. रिस्कचे मूल्यांकन

इन्श्युरन्स कंपन्या करारावर स्वाक्षरी करून एखाद्या व्यक्तीची जोखीम स्वत:कडे ट्रान्सफर करतात परंतु हे करण्यासाठी ते प्रीमियम आकारतात. आता प्रीमियम ठरवला आहे का? इन्श्युरन्स कंपन्या त्यांच्या कस्टमर्सना काही प्रश्न विचारतात ज्याद्वारे ते वैयक्तिक रिस्कचे मूल्यांकन करतात. उदाहरणार्थ जर व्यक्तीचे वय 70 पेक्षा जास्त असेल, तर तो किंवा तिला वृद्धापकाळामुळे आजाराची जास्त जोखीम आहे. आता अशा प्रकरणांसाठी इन्श्युरन्स कंपन्या खूप जास्त प्रीमियम आकारतात. जर पॉलिसी घेताना शेअर केलेले तपशील अचूक नसतील तर इन्श्युरन्स कंपन्या पॉलिसीधारकाला पेमेंट करण्यास नकार देऊ शकतात. या संपूर्ण प्रोसेसला अंडररायटिंग म्हणतात. हे काम करण्यासाठी इन्श्युररद्वारे नियुक्त केलेले अंडररायटर्स आहेत.

2. सामायिक रिस्क

जर तुम्हाला वाटत असेल की तुम्ही इन्श्युरन्स कंपनीला संपूर्ण सम ॲश्युअर्ड रक्कम भरत नाही. प्रीमियम रक्कम इन्श्युरन्स रकमेपेक्षा कमी आहे परंतु तरीही इन्श्युरन्स कंपन्या आपत्कालीन परिस्थितीत तुमची सम ॲश्युअर्ड भरू शकतात. How is this possible?? The insurance companies afford to pay them because it receives premium from many customers and insurance companies operate on the principle of shared risk. All the customers pay certain amount as premium and this amount gets pooled up at the insurance company. Thus when one of the customer needs money that too large amount the company pays the amount from this collected amount. The insurance company sets premium in such a way that it receives money from all its customers to cover the damage as well as they earn the profit also.

3. Re-Insurance

Insurance companies consider that if they have lot of policies in any particular area where natural disasters such as flood, earthquake occur frequently and the customers will definitely ask for claim in such cases the insurance companies pass on the risk to other large financial firms that offer re-insurance, meaning they protect themselves for the worst case scenario. The large firms take some extra risk from the insurance company that holds the policies and in return it pays for the services. For major natural disasters, the re-insurance companies pay for the damages incurred instead of the local insurance companies from where the policy was taken.

4. Investment Income

Insurance companies over time receives lot of amount as premiums and have to occasionally pay out large amounts. Before paying out for the damages the insurance companies may already have surplus amount which they invest in funds which have less risk and generate substantial income from the investment.