आरबीआई ने पेटीएम पेमेंट्स बैंक को मृत्यु दंड क्यों जारी किया

पेटीएम गर्म पानी में है क्योंकि भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने उन पर दबाव डाला है. RBI का हाल ही का सर्कुलर यह बताता है कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक को नए डिपॉजिट स्वीकार करने या फरवरी 29 के बाद क्रेडिट ट्रांज़ैक्शन करने की अनुमति नहीं दी जाएगी.

उपयोगकर्ताओं के लिए इसका क्या मतलब है? ठीक है, उस तिथि से शुरू, आप अपने वॉलेट, प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट, फास्टैग या नेशनल कॉमन मोबिलिटी कार्ड में फंड नहीं जोड़ पाएंगे. 

सारतत्त्व में, सभी खाताधारकों को अपने शेष राशि को खाली करना होगा और उनके खाते बंद करना होगा. घोषणा के बाद यह पेटीएम शेयर प्राइस गुरुवार को 20% तक गिर गया.

यह कदम 300 मिलियन वॉलेट, 30 मिलियन बैंक अकाउंट, प्रति माह 1.6 बिलियन UPI ट्रांज़ैक्शन और पेटीएम बैंक से जुड़े आठ मिलियन फास्टैग सहित उपयोगकर्ताओं की संख्या को प्रभावित करेगा.

तो, यह क्यों हो रहा है? 

भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, एक बाहरी लेखापरीक्षा ने पेटीएम की पुस्तकों के संबंध में विनियमों और उल्लेखनीय पर्यवेक्षण संबंधी चिंताओं का अनुपालन नहीं किया है. सागा मार्च 2022 में शुरू हुआ जब आरबीआई ने नए ग्राहकों को ऑनबोर्ड करने से पेटीएम बैंक को रोक दिया और इसके आईटी सिस्टम के संपूर्ण ऑडिट को अनिवार्य किया.

संक्षेप में, आरबीआई पेटीएम बैंक के आचरण से खुश नहीं है, और यह दरार मार्च 2022 से नियामक और अनुपालन संबंधी समस्याओं का परिणाम है.

लेकिन आरबीआई पेटीएम से असंतुष्ट क्यों है?

पेटीएम और पेटीएम पेमेंट्स बैंक के बीच घनिष्ठ कनेक्शन के कारण, भारतीय रिज़र्व बैंक पेटीएम बैंक से नाखुश लगता है. हालांकि ये अलग-अलग संस्थाएं हैं, लेकिन उनका गहरा एकीकरण भारतीय रिज़र्व बैंक के लिए चिंता का स्रोत प्रतीत होता है.

कंपनी की 2022-23 वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, विजय शेखर शर्मा के स्वामित्व वाले शेष 51% के साथ, पेटीएम पेमेंट्स बैंक का 49% पेटीएम पेमेंट्स बैंक होता है. पेटीएम पेमेंट्स बैंक में विभिन्न पेटीएम सेवाएं शामिल हैं, जैसे वॉलेट, UPI, यूटिलिटी बिल भुगतान और डिपॉजिट अकाउंट.

इन संस्थाओं का संयोजन कई पहलुओं में स्पष्ट है. पेटीएम पेमेंट्स बैंक को केवल पेटीएम ऐप के माध्यम से ही एक्सेस किया जा सकता है, बैंक से फंड केवल ऐप के माध्यम से उपलब्ध हैं, और रजिस्ट्रेशन और लॉग-इन विशेष रूप से ऐप के माध्यम से किया जा सकता है. पेटीएम ऐप सभी बैंक सेवाओं को बढ़ावा देने और वितरित करने का प्राथमिक मंच है.

इसके अलावा, पेटीएम के सभी 330 मिलियन-प्लस वॉलेट अकाउंट और 150 मिलियन-प्लस UPI हैंडल पेटीएम पेमेंट्स बैंक में घर में हैं. इसे संबोधित करने के लिए, RBI ने तुरंत बैंक के साथ अपने नोडल अकाउंट को समाप्त करने के लिए वन97 कम्युनिकेशन्स लिमिटेड (ONCL) और पेटीएम पेमेंट्स सर्विस लिमिटेड को निर्देश दिया है. नोडल अकाउंट विभिन्न बैंक अकाउंट से भुगतान स्वीकार करने और उन्हें मर्चेंट को फॉरवर्ड करने के लिए विशेष अकाउंट हैं.

पेटीएम अपने वार्षिक ऑपरेशनल प्रॉफिट पर महत्वपूर्ण प्रभाव की अनुमान लगाता है, जिससे इसे ₹300-500 करोड़ के बीच होने का अनुमान लगाया जाता है. 

इस प्रक्षेपण का परिणाम है कि ग्राहक अपने वॉलेट, फास्टैग और अन्य सेवाओं में पैसे जोड़ने में असमर्थ होते हैं. यह प्रतिबंध किसी भी कस्टमर अकाउंट में डिपॉजिट या टॉप-अप स्वीकार करने से पेटीएम पेमेंट्स बैंक लिमिटेड को रोकने के लिए आरबीआई के निर्णय का पालन करता है.

आरबीआई के लिए चिंता का एक और बिंदु पेटीएम पोस्टपेड है, जो रिटेल उपयोगकर्ताओं के लिए बाय-नाउ-पे-लेटर (बीएनपीएल) ऑफर करता है. 

जबकि पेमेंट्स बैंक डिपॉजिट स्वीकार करने के लिए सीमित हैं और लोन नहीं दे सकते हैं, पेटीएम ने अन्य लेंडर के सहयोग से बीएनपीएल सेवाएं प्रदान की हैं, जो 0% ब्याज़ पर रु. 60,000 तक का पर्सनल लोन प्रदान करता है. इससे समस्या हो रही है क्योंकि इसमें पेटीएम सेलिंग प्रोडक्ट शामिल हैं कि बैंक को बेचने की अनुमति नहीं है, जिससे यूज़र के बीच भ्रम हो जाता है.

पेटीएम के लिए आगे क्या सड़क है?

पेटीएम अपने बिज़नेस, विशेष रूप से इसके UPI ऑपरेशन की सुरक्षा के लिए समय की कमी का सामना कर रहा है, जिसमें मर्चेंट और उपभोक्ता दोनों के लिए 13% मार्केट शेयर होता है.

केन के अनुसार, @paytm हैंडल वाले पेटीएम ऐप के उपयोगकर्ता अब यूपीआई लेन-देन नहीं कर पाएंगे, भले ही उनकी यूपीआई आईडी दूसरे बैंक खाते से जुड़ी हो. ऐसा इसलिए है क्योंकि पेटीएम पेमेंट्स बैंक, जो इन हैंडल जारी करने के लिए जिम्मेदार है, उन्हें अब सपोर्ट नहीं कर रहा है.

ऐप पर ऑफलाइन व्यापारी भी मुश्किल में हैं. पेटीएम के अधिकांश मर्चेंट के पास पेटीएम पेमेंट्स बैंक के साथ अपने अकाउंट हैं. 

जब कोई उपयोगकर्ता पेटीएम के क्यूआर कोड को स्कैन करता है, तो शुरुआत में व्यापारी के खाते में पहुंचने से पहले पेटीएम पेमेंट्स बैंक के नोडल खाते में पैसा जाता है, आमतौर पर पेटीएम बैंक खाते में. अब, पेटीएम को न केवल नोडल अकाउंट को दूसरे बैंक में बदलना होगा बल्कि अपने 37 मिलियन मर्चेंट के लिए बैंक अकाउंट की जानकारी भी अपडेट करनी होगी. 

अगर यह समय पर नहीं किया जाता है, तो मर्चेंट को ट्रांसफर किए गए पैसे प्राप्त नहीं होते हैं, और उनके पेटीएम QR कोड को किसी अन्य के साथ बदल दिया जाएगा.

बर्नस्टाइन अनुसंधान ने हाल ही के अधिसूचनाओं पर एक नकारात्मक दृष्टिकोण व्यक्त किया है, जिसमें कहा गया है, "सभी व्यावहारिक प्रयोजनों के लिए, उपरोक्त अधिसूचनाएं पेटीएम पेमेंट्स बैंक के संचालन को समाप्त करती हैं. यह एक निश्चित नकारात्मक विकास है और व्यवसाय पर पहले से ही भारी नियामक बढ़ाता है."

भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम को यह अनिवार्य है कि उच्च मात्रा के भुगतान ऐप, टीपीएपी के रूप में, कम से कम तीन बैंकों के साथ साझेदार हैं. अपने वॉल्यूम को समायोजित करने और एक महीने से कम समय में अपने सिस्टम को तैयार करने के लिए बैंक खोजना एक चुनौती होगी.

भावी भविष्य पेटीएम के लिए चुनौतीपूर्ण लगता है और भारतीय रिजर्व बैंक के निर्देश के बाद अनेक राजस्व धाराओं के कारण अपने स्टॉक में तीक्ष्ण डाउनटर्न की अपेक्षाएं हैं. नियामक मामलों का समाधान होने के बाद भी प्रतिस्पर्धियों को ग्राहक माइग्रेशन पेटीएम के लिए इसे चुनौतीपूर्ण बना सकता है.