घर खरेदी करण्यासाठी कोणत्या क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता आहे?

घर हे सुरक्षा आणि शांतीचे ठिकाण आहे. स्वतःचे घर असणे हे अनेकांचे स्वप्न आहे. तथापि, जेव्हा तुम्ही घरासाठी अर्ज करता तेव्हा या कृतीसाठी काही निकष आवश्यक असतात. तुमचा क्रेडिट स्कोअर हा घर खरेदीमध्ये प्रमुख निर्धारक आहे, जे बँक आणि कर्जदार विचारात घेतात. क्रेडिट रिपोर्ट हा क्रेडिट रेकॉर्ड दर्शवितो. यामुळे कर्जदारांना कर्जदाराच्या विश्वसनीयतेचे मूल्यांकन करता येते. 

तुम्हाला वाटत असेल की, मला घर खरेदी करण्यासाठी कोणत्या क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता आहे. हा लेख क्रेडिट स्कोअर आणि गहाण संबंधित सर्व माहिती प्रदान करणारा प्रभावी मार्गदर्शक आहे.

कर्जदार तुमचा क्रेडिट स्कोअर कसा निर्धारित करतात?

कर्जदार मूल्यमापनासाठी तुमच्या क्रेडिटचे मूल्यांकन करू शकतो. जेव्हा तुम्ही गहाण ठेवण्यासाठी अर्ज करता तेव्हा हे करतात. लोन मंजूर करण्यापूर्वी बहुतांश लेंडर तुमच्या क्रेडिट नोंदीकडे लक्ष देतील. तीन प्रमुख एजन्सी आहेत जे तपशीलवार क्रेडिट रिपोर्ट देऊ करतात. तुमच्या फिको स्कोअरचे विश्लेषण करण्यासाठी लेंडर त्यांच्याकडून तुमचा रिपोर्ट संकलित करेल. 

लोन अर्जदारांची संख्या ही प्रक्रिया निर्धारित करते.
1. जर केवळ एक अर्जदार असेल तर कर्जदार तीन एजन्सीमधून माहिती संकलित करतात. लोनसाठी पात्रता निर्धारित करण्यासाठी ते अर्जदाराच्या मध्यम स्कोअरचा वापर करतील.
2. जर दोन किंवा अधिक अर्जदार असतील तर लेंडर प्रत्येक अर्जदाराचा मध्यम स्कोअर निर्धारित करतो. सर्वात कमी स्कोअर अकाउंटमध्ये घेतले जाते. 

क्रेडिट स्कोअर कसे निर्धारित केले जाते हे जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे. तुम्हाला तुमचा स्कोअर माहित झाल्यानंतर तुम्ही त्यामध्ये सुधारणा करण्यासाठी पावले उचलू शकता. तुम्ही कोणत्या कर्जासाठी अर्ज करू शकता हे देखील तुम्ही समजू शकता. 

मला गहाण मिळविण्यासाठी कोणत्या क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता आहे?

घर खरेदी करण्यासाठी कोणत्याही निश्चित क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नाही. हे कर्जाचा प्रकार आणि कर्ज देणाऱ्यावर खूपच अवलंबून असते. प्रत्येक प्रकारासाठी मंजुरीसाठी भिन्न क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता असते. स्कोअरचे प्रकार खाली दिले आहेत:   

1. पारंपारिक लोन्स (620)
या प्रकारच्या लोनसाठी 620 चा क्रेडिट स्कोअर किमान आवश्यकता आहे. काही प्रकरणांमध्ये, आवश्यकता 660 किंवा अधिक असू शकते. पारंपारिक लोन हे सर्वात जास्त प्राप्त मॉर्टगेज आहे. तथापि, हे सरकारी एजन्सीकडून कोणतीही हमी देत नाही. ते सरकारद्वारे प्रायोजित संस्थांद्वारे प्रस्तावित विशिष्ट निकषांची पूर्तता करतात.   

2. जम्बो लोन्स (700)
या लोनसाठी किमान 700 क्रेडिट स्कोअर आवश्यक आहे. 740 स्कोअरची शिफारस केली जाते. हे नॉन-कन्फर्मिंग लोन आहे. ते मोठ्या प्रमाणात पैसे ऑफर करतात आणि सामान्यपणे विस्तृत प्रॉपर्टीसाठी प्राप्त केले जातात. हे उच्च इंटरेस्ट रेट्स देखील दर्शविते.   

3. FHA लोन्स (500)
या प्रकारच्या लोनसाठी अप्लाय करण्यासाठी 500 पर्यंत कमी क्रेडिट स्कोअरचा वापर केला जाऊ शकतो. हे 10% डाउन पेमेंटची डील सादर करीत आहे. 3.5% डाउन पेमेंटसाठी किमान 580 आवश्यक आहे. कोणीही खासगी लेंडरकडून एफएचए लोन घेत आहे. तथापि, फेडरल हाऊसिंग ॲडमिनिस्ट्रेशन, जे या लोनवर देखरेख करते, इन्श्युरन्स ऑफर करते.    

4. VA लोन्स (620)
कर्जदाराचा क्रेडिट रेकॉर्ड सुनिश्चित करण्यासाठी व्हीए लोन लेंडरवर विश्वास ठेवते. यासाठी कोणत्याही किमान क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नाही. तरीही 620 चा किमान स्कोअर सुचवला जात नाही. अमेरिकेतील अनुभवी व्यवहार विभागाने सैन्य कर्मचारी, सेवाकर्ता आणि त्यांच्या कुटुंबासाठी हे कर्ज सादर केले. वेगवेगळ्या देशांमध्ये त्यांच्या सर्व्हिसमेनसाठी वेगवेगळ्या नावे आणि निकषांमध्ये समान लाभ आहेत. 

5. USDA लोन्स (580)
VA लोनसारखे, यासाठी किमान क्रेडिट स्कोअरची आवश्यकता नाही. काही कर्जदार 580 इतक्या कमी स्कोअरचा स्वीकार करतात. ग्रामीण भागात मालमत्ता हवी असलेल्या कमी उत्पन्न असलेल्या घरांना त्यांचे लक्ष्य दिले जाते. 

चांगला क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला होम लोनसाठी विविध पर्याय ऑफर करू शकतो. हे उच्च गहाण बॅलन्स आणि कमी इंटरेस्ट रेट्ससाठी पात्रता उभारते.  
 

घर खरेदी करण्यासाठी चांगला क्रेडिट स्कोअर काय आहे?

जेव्हा तुम्ही घराच्या मालकीसाठी तुमची योजना सुरू करता, तेव्हा घर खरेदी करण्यासाठी चांगला क्रेडिट स्कोअर काय आहे हे जाणून घेणे आवश्यक आहे. सामान्यपणे, 750 आणि त्यावरील क्रेडिटला योग्य स्कोअर मानले जाते. यामुळे तुम्हाला विविध लोन प्रकारांसाठी पात्रता मिळेल. तथापि, बहुतांश कर्जदार मॉर्गेजसाठी 620 स्कोअर स्वीकारतात. 

अनिवार्यपणे, ते लोन प्रकार आणि रक्कमेवर अवलंबून असते. कर्जदार 500 च्या कमी क्रेडिट स्कोअरसाठी होम लोन मंजूर करू शकतात. ते उत्पन्न, कर्ज-ते-उत्पन्न रेशिओ आणि कर्ज-ते-मूल्य रेशिओ सारख्या घटकांचा विचार करतात. 

घर खरेदी करण्यापूर्वी तुमचा क्रेडिट स्कोअर कसा वाढवावावा

जर तुम्ही तारणासाठी अर्ज करीत असाल आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर पुरेसा नसेल तर तुमचा स्कोअर वाढविण्यासाठी तुम्ही काही ठराविक पावले उचलू शकतात. क्रेडिट स्कोअर प्रभावीपणे सुधारण्यासाठी सर्वोत्तम पाच पायऱ्या आहेत:   

1. वेळेवर बिल देयक: हाय क्रेडिट स्कोअर मिळविण्याचा सर्वात प्रभावी मार्ग आहे. देयक रेकॉर्डमध्ये क्रेडिट स्कोअरवर सर्वात जास्त 35% वजन आहे. लोन देताना, लोन देणाऱ्यांची प्रमुख समस्या म्हणजे लोन पैसे वेळेवर दिले जातील का. मागील लोन बिल वेळेवर भरणे हा कर्जदार म्हणून तुमच्या प्रभावीतेचा साक्षीदार आहे. एकच विलंबित पेमेंट क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरित्या कमी करू शकते. यामध्ये मूलभूत उपयुक्तता सहित सर्व प्रकारचे बिल समाविष्ट आहेत.    

2. कर्ज कमी करा: मागील लोनसह तुमच्या सर्व देय रकमेची नोंद घ्या. त्यांना शक्य तितक्या अधिक वेळा काढून टाकण्याचा प्रयत्न करा. अकाउंट अपडेट केल्याने कमी क्रेडिट स्कोअरचा धोका दूर होऊ शकतो. 

3. जुने अकाउंट टिकवून ठेवा: तुम्ही किती काळ क्रेडिट वापरले आहे याचे टेस्टमेंट जुने क्रेडिट अकाउंट आहे. तुमची विश्वसनीयता निश्चित करण्यासाठी लेंडर हे पाहू शकतात. जुन्या क्रेडिट नोंदीचा अर्थ असा होऊ शकतो की तुम्हाला अनेकवेळा लोन मंजूर करण्यात आले आहे, याचा अर्थ असा की तुम्ही विश्वसनीय कर्जदार आहात. जेव्हा इतर कार्डवर बॅलन्स असेल तेव्हा क्रेडिट कार्ड बंद करण्याची शिफारस केली जाते. ते क्रेडिट स्कोअर कमी करू शकते.     

4. एकाधिक क्रेडिट ॲप्लिकेशन्स टाळा: एकाधिक क्रेडिट कार्डसाठी अप्लाय करणे टाळा. यामुळे कठोर चौकशी झाली आहे. अनेक चौकशी क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतात. सबपार फायनान्शियल मॅनेजमेंटमुळे लेंडर त्याला पैशांची गरज म्हणून विचार करू शकतो.   

5. रिव्ह्यू रिपोर्ट: तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टचे विश्लेषण करणे हे सर्वात समजलेले पायरी आहे. यामुळे तुम्ही कुठे राहता याची स्पष्ट कल्पना मिळेल. तुमच्या स्कोअरवर आधारित, तुम्ही तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी मागील उपाययोजना करू शकता. तसेच, तुमचा रिपोर्ट तपासल्याने कोणतीही चुकीची माहिती किंवा विसंगती अधोरेखित होऊ शकते. याचा परिणाम कमी स्कोअरमध्येही होतो. हे सोडवणे आरोग्यदायी क्रेडिट स्कोअर राखण्यास मदत करू शकते. 

काही सोप्या उपाय तुमच्या क्रेडिट स्कोअरमध्ये लक्षणीयरित्या सुधारणा करू शकतात आणि तुमच्या घरासाठी मोठ्या प्रमाणात लोन घेण्यास मदत करू शकतात. 

तुमचा क्रेडिट स्कोअर गहाण दरांवर कसा परिणाम करतो

मॉर्टगेजसाठी अर्ज करताना, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरसाठी त्याचे कनेक्शन जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे. नंतर भागांमध्ये गहाण कर्जाच्या व्याज दर आणि अटी निर्धारित करते. जेव्हा लेंडर तुमच्या स्कोअरचे मूल्यांकन करतो, तेव्हा ते त्यानुसार प्लॅन तयार करतात. ते जोखीम-आधारित किंमत प्रणालीमध्ये देयकाचा इतिहास, क्रेडिट वापर आणि इतर घटकांचा विचार करतात. चांगला क्रेडिट रेकॉर्ड म्हणजे कमी इंटरेस्ट रेट्स आणि जास्त लोन रक्कम. 

क्रेडिट स्कोअर मॉर्टगेज रेट्सवर कसा परिणाम करू शकतात याची रूपरेषा खालील टेबल देऊ करते. 

घर खरेदी करताना लक्षात ठेवण्याच्या इतर गोष्टी

तुमच्या क्रेडिट स्कोअर व्यतिरिक्त, तुमचे उत्पन्न, मालमत्ता, कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर आणि कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर देखील कर्जदारांद्वारे विचारात घेतले जातात. घटक खाली दिलेले आहेत:

1. डेब्ट-टू-इन्कम रेशिओ (डीटीआय)

कर्ज घेणाऱ्या जोखीमचे मूल्यांकन करण्यासाठी कर्जदार डेब्ट-टू-इन्कम (डीटीआय) गुणोत्तर वापरतात. हा तुमच्या एकूण मासिक उत्पन्नाचा प्रमाण आहे जो प्रत्येक महिन्याला कर्ज देयकांसाठी वाटप केला जातो. उत्पन्नाच्या कर्जाचा निरोगी रेशिओ म्हणजे कर्ज आणि उत्पन्न योग्यरित्या संतुलित आहे. दुसऱ्या बाजूला, उत्पन्न अधिक असलेला रेशिओ दर्शवू शकतो की एखादी व्यक्ती त्यांच्या डेब्ट लोडशी संबंधित प्रत्येक महिन्याला खूप कमी पैसे करते. मॉर्टगेजसाठी 50% किंवा त्यापेक्षा कमी डीटीआय आदर्श आहे. 

गणना: जर तुमचे उत्पन्न X असेल आणि तुमचे कर्ज प्रति महिना Y असेल तर तुमचा DTI Y/X आहे. 

उदा. जर उत्पन्न $600 असेल आणि कर्ज $150 असेल, DTI= 150/600 = .25 किंवा 25%.    

2. लोन-टू-व्हॅल्यू रेशिओ (एलटीव्ही)

गहाण प्रमाणात अधिकृत करण्यापूर्वी बँका आणि इतर कर्जदार पाहता येणारे कर्ज जोखीम हे लोन-टू-व्हॅल्यू (एलटीव्ही) गुणोत्तर आहे. उच्च लोन-ते-मूल्य रेशिओ सह लोन मूल्यांकन अनेकदा जास्त जोखीम लोन म्हणून मानले जातात. त्यामुळे, गहाण अधिकृत असल्यास लोनचा व्याजदर जास्त असतो. 
गणना: प्रॉपर्टीचे मूल्यमापन मूल्य कर्ज घेतलेल्या रकमेद्वारे विभाजित केले जाते आणि परिणाम हा एक एलटीव्ही गुणोत्तर आहे जो टक्केवारी म्हणून नमूद केला जातो. उदाहरणार्थ, 

जर प्रॉपर्टीचे मूल्य $80000 असेल आणि तुम्ही $20000 चे डाउन पेमेंट केले तर तुमचे मॉर्टगेज मूल्य $60000 आहे.

LTV= मॉर्टगेज वॅल्यू/प्रॉपर्टी वॅल्यू.
या प्रकरणात, 0.75 किंवा 75%

मोठ्या डाउन पेमेंटसह एलटीव्ही कमी होते.    

3. उत्पन्न आणि मालमत्ता

कर्ज परतफेड करण्यासाठी तुमच्याकडे विश्वसनीय उत्पन्नाचा स्त्रोत असणे सुरू ठेवण्याची लेंडरला हमी आवश्यक आहे. त्याची पडताळणी करण्यासाठी, कर्जदाराचे उत्पन्न, मालमत्ता आणि रोजगार रेकॉर्ड सिद्ध करणाऱ्या कर्जदारांना वारंवार विनंती केलेली कागदपत्रे. तुम्ही देऊ केलेला इंटरेस्ट रेट तुमचे उत्पन्न किती सुसंगत आहे यावर अवलंबून बदलू शकतो.

निष्कर्ष

स्वतःचे घर असणे ही सुरक्षित भविष्यासाठीची एक पायरी आहे. खरं तर, हे प्रत्येक व्यक्तीसाठी ध्येय आहे. तथापि, बचतीवर आधारित घर खरेदी करणे अनेकदा शक्य नाही. घराचे मालक होण्याचे स्वप्न पूर्ण करण्यासाठी विविध होम लोन्स हा एक प्रभावी मार्ग आहे.

होम लोनचा लाभ घेण्यासाठी निरोगी क्रेडिट स्कोअर असणे आवश्यक आहे. या लेखामध्ये दिलेल्या सोप्या मार्गदर्शक तत्त्वांसह, तुम्ही तुमचा क्रेडिट स्कोअर वाढवू शकता, योग्य लोन प्राप्त करू शकता आणि घर मालकीचा आनंद घेऊ शकता.