रिवर्स मॉरगेज क्या है?

5paisa रिसर्च टीम तिथि: 18 मार्च, 2024 03:11 PM IST

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अधिकांश व्यक्ति फिक्स्ड डिपॉजिट और वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं से अर्जित ब्याज के साथ सेवानिवृत्ति के बाद अपने खर्च चलाते हैं. तथापि, ये आय अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती. इस स्थिति में व्यक्तियों को आय के वैकल्पिक विकल्पों पर विचार करना होगा. ऐसे मामलों में रिवर्स मॉरगेज एक आदर्श समाधान हो सकता है. 

आप सोच सकते हैं कि रिवर्स मॉरगेज क्या है. रिवर्स मॉरगेज उधारकर्ता को परंपरागत बंधक की तरह अपने घर की गारंटी देकर पैसे प्राप्त करने का अवसर देता है. इसके अतिरिक्त, घर मालिक रिवर्स मॉरगेज लोन परिदृश्य में स्वामित्व को बनाए रखता है. पारंपरिक मॉरगेज के विपरीत, रिवर्स मॉरगेज के लिए उधारकर्ताओं से मासिक भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है.

जब वे संपत्ति को खाली करते हैं तो वे दायित्व का भुगतान करते हैं. मासिक यौगिक ब्याज और प्रभार ऋण संतुलन को बढ़ाता है और इसे बढ़ाता है. रिवर्स मॉरगेज घर के मालिकों को संपत्ति को मूल निवास के रूप में रखना चाहिए. इससे उनके कॉन्ट्रैक्चुअल ड्यूटी होनी चाहिए, प्रॉपर्टी टैक्स और होमओनर्स इंश्योरेंस का भुगतान करना चाहिए, और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि घर को अपग्रेड किया जा रहा है.

यह ब्लॉग रिवर्स मॉरगेज लोन और उनके प्रमुख लाभ और सीमाओं के बारे में कुछ जानकारी प्रदान करेगा.

रिवर्स मॉरगेज कैसे काम करता है?

तो, अब आप जानते हैं कि रिवर्स मॉरगेज लोन क्या है. रिवर्स मॉरगेज घर के मालिक को अपने ऋणदाता को भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं करता है. यह वास्तव में उधारदाता है जो किसी घर के मालिक को धन प्रदान करता है. इन निधियों को प्राप्त करने की विधि घर के मालिक के विवेकाधिकार पर है. इसके अलावा, उन्हें प्राप्त धनराशि पर केवल ब्याज का भुगतान करना होगा. ब्याज तत्काल भुगतान की आवश्यकता के बिना ऋण की शेष राशि के कुछ भाग पर प्राप्त किया जाएगा. घर के मालिक संपत्ति के कब्जे को बनाए रखता है. हालांकि, क्योंकि यह लोन घर के मालिकों को परिपक्व करता है और घर में इक्विटी कम होने पर अधिक क़र्ज़ जमा करता है.

रिवर्स मॉरगेज सदन को कोलैटरल के रूप में उपयोग करने वाले पारंपरिक बंधक के साथ ही कार्य करता है. आगम सदन की बिक्री पर ऋणदाता को देय भुगतान को कवर करने में मदद करता है. इसमें ब्याज, मूलधन, बंधक बीमा और संबंधित शुल्क शामिल हैं. इस बिक्री से प्रारंभिक उधार राशि से अधिक कोई भी अतिरिक्त आय घर के मालिक को वापस कर दी जाती है. घर के मालिक के पास होने की स्थिति में इसे घर के मालिक की संपदा में वापस कर दिया जाएगा. इसके अलावा, वारिस एक बार फिर से घर के स्वामित्व को बनाए रखने के लिए मॉरगेज को सेटल करने का विकल्प चुन सकते हैं.

रिवर्स मॉरगेज के प्रकार

रिवर्स मॉरगेज के अर्थ के अनुसार, विभिन्न फाइनेंशियल आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रकार के रिवर्स मॉरगेज हैं.

होम इक्विटी कन्वर्ज़न मॉरगेज 

विपरीत बंधक का प्रमुख प्रकार संघीय रूप से बीमित बंधक है. इसमें आमतौर पर अग्रिम लागत अधिक होती है. लेकिन यह विभिन्न प्रयोजनों के लिए उपयोग किए जा सकने वाले बहुमुखी धन प्रदान करता है. इसके अलावा, उधारकर्ता सुविधाजनक रूप से चुन सकते हैं कि फंड कैसे वितरित किए जाते हैं. यह क्रेडिट लाइन, निश्चित मासिक भुगतान और उनके कॉम्बिनेशन के माध्यम से किया जा सकता है.

गृह इक्विटी परिवर्तन बंधक व्यापक रूप से उपलब्ध हैं लेकिन संघीय आवास प्रशासन द्वारा अनुमोदित ऋणदाताओं द्वारा विशेष रूप से प्रस्तावित किए जाते हैं. इस लोन को पूरा करने से पहले सभी उधारकर्ताओं को HUD द्वारा अप्रूव्ड काउंसलिंग करनी चाहिए.

प्रोप्राइटरी रिवर्स मॉरगेज 

यह ऐसे ऋण को निर्दिष्ट करता है जो निजी रूप से वित्तपोषित किया जाता है और सरकार के समर्थन की कमी होती है. आमतौर पर, इस प्रकार के विपरीत बंधक एक बड़ा ऋण अग्रिम प्रदान करता है. यह विशेष रूप से सही है अगर घर का मूल्यांकन अधिक है.

एकल उद्देश्य रिवर्स मॉरगेज

यह विशेष बंधक प्रकार उपरोक्त प्रकारों की तुलना में कम सामान्य है. इसे आमतौर पर राज्य, गैर लाभकारी संगठनों और स्थानीय सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रस्तुत किया जाता है. एकल उद्देश्य बंधक इन तीन विकल्पों में सबसे अधिक आर्थिक रूप से कुशल है. हालांकि, उधारकर्ता इस ऋण का उपयोग करने में सीमित होते हैं जो अधिकांशतः विशिष्ट और एकल प्रयोजनों के लिए छोटा होता है. इसमें किसी भी विकलांग एक्सेसिबिलिटी के लिए फंडिंग मॉडिफिकेशन जैसे उदाहरण शामिल हो सकते हैं.

रिवर्स मॉरगेज के लाभ

वित्तीय लचीलापन बढ़ाता है

रिवर्स बंधक का एक अनिवार्य लाभ सेवानिवृत्ति के दौरान बढ़ती मुद्रा लचीलापन में निहित है. आप अपने घर में इक्विटी में टैप करके मेडिकल खर्च, अप्रत्याशित फाइनेंशियल दायित्वों और घर में सुधार जैसी विभिन्न फाइनेंशियल आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं. यह विकल्प आपको बिना बेचे प्रॉपर्टी से जुड़ी संपत्ति को एक्सेस करने की अनुमति देता है.

मासिक मॉरगेज़ भुगतान की कोई आवश्यकता नहीं

पारंपरिक बंधक के विपरीत, रिवर्स बंधक आपको मासिक बंधक भुगतान करने से राहत देगा. जब आप घर में रहते हैं, तो नियमित मासिक भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है. यह सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय दायित्वों को काफी कम कर सकता है और एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान कर सकता है. रिवर्स मॉरगेज के माध्यम से प्राप्त फंड रिटायरमेंट इनकम को पूरा कर सकते हैं और फाइनेंशियल स्थिरता को बढ़ा सकते हैं.

अपने घर में रहें

कुछ घर के मालिकों के लिए प्राथमिक चिंता उनके घरों में आराम से आयु की क्षमता है. रिवर्स मॉरगेज आपको रिटायरमेंट के दौरान स्वामित्व बनाए रखने और अपने घर में शांतिपूर्वक रहने की सुविधा देता है. जब आप भावनात्मक रूप से अपनी प्रॉपर्टी से कनेक्ट होते हैं तो यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है.

रिवर्स मॉरगेज़ लोन की सीमाएं

कुल ब्याज

आपको यह समझना होगा कि रिवर्स मॉरगेज लोन पर समय के साथ जमा किए गए ब्याज आवश्यक हैं. इसका अर्थ यह है कि ब्याज के रूप में यह राशि बढ़ जाती है जो घर के कुल मूल्य को प्रभावित कर सकती है. इसलिए फाइनेंशियल संस्थान आमतौर पर लोन फंड में प्रॉपर्टी की वैल्यू के अस्सी प्रतिशत तक ऑफर करते हैं.

इस कारक को ध्यान में रखते हुए और निर्णय लेने से पहले इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है. हालांकि, यह ध्यान देने योग्य है कि यह ऋण आमतौर पर चुकाया जाता है जब घर मालिक निवास छोड़ देता है या निधन हो जाता है. यह उधारकर्ता या वारिस की प्रॉपर्टी बनने वाले शेष इक्विटी के साथ होता है.

विरासत पर प्रभाव

जबकि रिवर्स बंधक आपके जीवनकाल के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है, इससे वारिस के लिए छोड़े गए विरासत को प्रभावित कर सकता है. जब घर के मालिक प्रॉपर्टी को खाली करता है या फिर से गुजरता है तो लोन वापस करना होगा, और घर की अवशिष्ट वैल्यू कम हो सकती है.

शुल्क और लाग

अनेक लागत और शुल्क रिवर्स मॉरगेज जैसे क्लोजिंग और सर्विस शुल्क से जुड़े होते हैं. फाइनेंशियल रेमिफिकेशन को सही तरीके से समझने के लिए, यह आवश्यक है कि रिवर्स मॉरगेज प्राप्त करने के बारे में सोचते समय आप इन शुल्कों का अच्छी तरह मूल्यांकन करें. 

रिवर्स मॉरगेज जटिल हो सकते हैं, इसलिए कोई निर्णय लेने से पहले उनके बारे में सब कुछ जानना सबसे अच्छा है. अगर आप लाभों और ड्रॉबैक के साथ अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं, तो आसान होना चाहिए.

रिवर्स मॉरगेज़ लोन कौन प्राप्त कर सकता है?

भारत में, रिवर्स मॉरगेज लोन मुख्य रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक विधि के रूप में कार्य करता है जो अपनी रिटायरमेंट के बाद की आय को पूरा करने के लिए घर के मालिक हैं. परिणामस्वरूप, सभी घर के मालिक इस प्रकार के लोन के लिए पात्र नहीं हैं. इसके अतिरिक्त, व्यक्तिगत बैंक ऐसे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं को पूरा करने के लिए विशिष्ट मानदंड निर्धारित करते हैं. इस फाइनेंशियल प्रॉडक्ट को एक्सेस करने के लिए कई आवश्यक पात्रता आवश्यकताएं पूरी करनी चाहिए, जिनमें शामिल हैं:

• आवेदक कम से कम 60 वर्ष पुराना होना चाहिए, जो वरिष्ठ नागरिक की स्थिति दर्शाता है. अगर किसी पति/पत्नी के साथ संयुक्त रूप से अप्लाई करते हैं, तो पति/पत्नी न्यूनतम 55 वर्ष पुराना होना चाहिए. लोन पात्रता के लिए कोई अधिकतम आयु सीमा नहीं है.
• एप्लीकेंट के पास किसी भी बकाया लोन या फाइनेंशियल दायित्व से मुक्त प्रॉपर्टी होनी चाहिए.
• लोन के लिए कोलैटरल के रूप में इस्तेमाल की जाने वाली प्रॉपर्टी कम से कम पिछले वर्ष के लिए एप्लीकेंट के प्राथमिक और स्व-अधिकृत निवास के रूप में कार्य करनी चाहिए.

यह समझना महत्वपूर्ण है कि लेंडर प्रॉपर्टी की स्थिति और अधिकतम लोन राशि जैसे कारकों के साथ इन पात्रता मानदंडों का आकलन करते हैं. 

आपको रिवर्स मॉरगेज का पुनर्भुगतान कब करना होगा?

रिवर्स मॉरगेज लोन के साथ घर के मालिक का ऋण धीरे-धीरे कम होने की बजाय बढ़ता जाता है. यह वृद्धि प्रत्येक माह ऋण संतुलन के लिए ब्याज और शुल्क के चल रहे संयोजन का परिणाम है. क्योंकि आपका लोन बैलेंस आपकी होम इक्विटी को इसके अनुसार कम करता है.

यह समझना महत्वपूर्ण है कि भारत में रिवर्स मॉरगेज लोन अप्रतिबंधित फंड प्रदान नहीं करता है. इसके बजाय, यह एक ऋण के रूप में कार्य करता है जहां उधार ली गई राशि संचित ब्याज और प्रत्येक माह संबंधित शुल्क के साथ संयुक्त होती है. यह सामूहिक रूप से बढ़ते ऋण संतुलन में योगदान देता है. अंततः, घर के मालिकों या उनके वारिसों को आमतौर पर घर की बिक्री के माध्यम से पूरा लोन चुकाना होता है.

विपरीत बंधक परिभाषा के अनुसार, यह सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता को संरक्षित करने के दौरान परिवार पर वित्तीय सहायता के लिए निर्भरता को कम करने का एक व्यावहारिक तरीका प्रदान करता है. प्रतिभूति के रूप में प्रयुक्त संपत्ति का मूल्य ऋण राशि निर्धारित करता है. सीनियर इससे अधिक लाभ उठा सकते हैं, लेकिन लोन का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन आवश्यक है.

इसके अतिरिक्त, विपरीत बंधक लाभ प्रदान करते हैं जिसमें जीवित पति/पत्नी को कोई अग्रिम वित्तीय उत्तरदायित्व और चल रहे भुगतान शामिल नहीं हैं. हालांकि, जब घर रिक्त होता है तो ऋण का भुगतान करने के नुकसान को पहचानना महत्वपूर्ण है. इसके परिणामस्वरूप, सही प्रोग्राम जानकारी की पुष्टि करना और वर्तमान में रहना महत्वपूर्ण है. 

जांच करें कि रिवर्स मॉरगेज लोन लेने से आपके बच्चों को विचार करने से पहले मरने के बाद नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है. अंत में, यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपका परिवार कितने समय तक कोलैटरल प्रॉपर्टी पर रहने की अनुमान लगाता है.

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

विपरीत बंधक की चिंता करने वाले व्यक्ति को यह समझना चाहिए कि इसमें प्रारंभिक व्यय और निरंतर लागत दोनों शामिल होते हैं. यह लोन की ओरिजिनेशन फीस से लेकर चल रही लोन सर्विसिंग फीस तक होती है.

अगर आप निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हैं तो आपको रिवर्स मॉरगेज मिल सकता है-
• यह प्रोडक्ट विशेष रूप से भारत में रहने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपलब्ध है.
• आपके पास भारत में स्वयं अधिकृत आवासीय प्रॉपर्टी होनी चाहिए.
• आप अपने पति/पत्नी के साथ व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से अप्लाई कर सकते हैं.
• उधारकर्ता कम से कम 60 वर्ष पुराना होना चाहिए, और पति/पत्नी कम से कम 55 वर्ष पुराना होना चाहिए.

किसी वार्षिकी को खरीदने या अन्यत्र विपरीत बंधक से निधियों को निवेश करने के इरादे से बचें. रिवर्स मॉरगेज प्राप्त करने के लिए अपना निर्णय अंतिम रूप देने से पहले अनेक लेंडर से परामर्श करें. ऋणदाता कह सकता है कि वे एकमात्र व्यक्ति हैं जिनसे आपको परामर्श करना चाहिए. आपको इस रेड फ्लैग पर विचार करना चाहिए क्योंकि यह संभावित रूप से स्कैम हो सकता है.

आप लगातार 12 महीनों से अधिक समय तक अपने घर में शारीरिक रूप से रहने से अनुपस्थित हो सकते हैं. यह उन परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए भी है जिनका आपका विपरीत बंधक देय हो जाएगा. कुछ व्यक्ति इसका भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं और वे आपके घर को फोरक्लोज़र करने का जोखिम उठा सकते हैं.