मुलांचे फंड आणि सोल्यूशन-ओरिएंटेड स्कीम - ते योग्य आहेत का?

परिचय

बहुतांश भारतीय पालकांसाठी, त्यांच्या मुलांसाठी आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित भविष्य निर्माण करणे ही त्यांच्या शुभेच्छांपैकी एक आहे. उच्च शिक्षणासाठी पैसे देण्यापासून ते विवाहाचा खर्च किंवा फायनान्शियल स्वातंत्र्यासाठी, म्युच्युअल फंड संस्थांनी अशा दीर्घकालीन उद्दिष्टांच्या उद्देशाने मुलांचे गिफ्ट फंड आणि उपाय-अभिमुख योजना सुरू केल्या आहेत. या फंडांमध्ये लॉक-इन कालावधी, लक्ष्य-आधारित इन्व्हेस्टमेंट आणि टॅक्स फायदे समाविष्ट आहेत.
परंतु स्कीम खरोखरच फायदेशीर आहेत का किंवा प्लेन डायव्हर्सिफाईड फंड चांगले काम करू शकतात का? असे फंड कसे कार्य करतात, त्यांचे फायदे आणि तोटे आणि ते तुमच्या प्लॅनमध्ये कधी फिट होऊ शकतात याचे विश्लेषण करूया.

भारतीय मार्केटमध्ये इन्व्हेस्ट करा आणि 5paisa सह भविष्यातील क्षमता अनलॉक करा!

आत्ताच अकाउंट उघडा

मुलांचे गिफ्ट फंड आणि सोल्यूशन-ओरिएंटेड स्कीम काय आहेत?

सेबी च्या म्युच्युअल फंड वर्गीकरणानुसार, "उपाय-उन्मुख योजना" मध्ये मुलांचे फंड आणि रिटायरमेंट फंड समाविष्ट आहेत. हे फंड केवळ सामान्य संपत्ती निर्मितीऐवजी विशिष्ट दीर्घकालीन ध्येय प्राप्त करण्यास इन्व्हेस्टरला मदत करण्यासाठी डिझाईन केलेले आहेत.

चिल्ड्रन्स फंड

परदेशात शिक्षण, लग्न किंवा उच्च शिक्षण यासारख्या मुलाच्या भविष्यातील गरजांसाठी संपत्ती जमा करण्याचे ध्येय.

रिटायरमेंट फंड

इन्व्हेस्टरसाठी रिटायरमेंट कॉर्पस तयार करण्याचे लक्ष्य आहे.
या योजनांचे परिभाषित वैशिष्ट्य म्हणजे 5 वर्षांचा अनिवार्य लॉक-इन कालावधी किंवा मुलाला 18 वर्षे वय होईपर्यंत (जे आधी असेल ते). हे शिस्तबद्ध इन्व्हेस्टिंगला प्रोत्साहित करते आणि प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉल प्रतिबंधित करते.

हे फंड कसे काम करतात?

मुलांचे गिफ्ट फंड सामान्यपणे फंडच्या घोषित ध्येय आणि रिस्क लेव्हलवर आधारित इक्विटी आणि डेब्टच्या कॉम्बिनेशनमध्ये इन्व्हेस्ट करतात. उदाहरणार्थ:

आक्रमक प्लॅन्स:

इक्विटीमध्ये 70-80%, दीर्घकालीन वाढीसाठी योग्य.

हायब्रिड प्लॅन्स:

मध्यम रिस्कसाठी इक्विटी आणि डेब्ट दरम्यान संतुलित वाटप.

कन्झर्वेटिव्ह प्लॅन्स:

स्थिरता आणि कमी अस्थिरतेसाठी जास्त कर्ज एक्सपोजर.

या फंडची रचना ओपन-एंडेड (लॉक-इनसह) किंवा क्लोज-एंडेड म्हणून केली जाऊ शकते आणि इन्व्हेस्टमेंट सिस्टीमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन (एसआयपी) किंवा मुलाच्या नावावर लंपसम गिफ्ट म्हणून केली जाऊ शकते.

हे फंड लोकप्रिय का आहेत?

गोल-लिंक्ड इन्व्हेस्टिंग:

मुलाच्या ध्येयासाठी समर्पित फंड असण्याची कल्पना मानसिक शिस्त आणि भावनिक संलग्नता जोडते. पालकांना हे फंड मॅच्युरिटीपूर्वी रिडीम करण्याची शक्यता कमी आहे.

लॉक-इन दीर्घकालीन गुंतवणूकीला प्रोत्साहित करते:

अनिवार्य लॉक-इन गुंतवणूकदारांना मार्केट सायकलद्वारे गुंतवणूक करण्यास मदत करते - 10-15 वर्षे दूर असलेल्या शिक्षणासारख्या ध्येयांसाठी महत्त्वाचे.

प्रोफेशनल मॅनेजमेंट:

हे फंड अनुभवी फंड मॅनेजरद्वारे मॅनेज केले जातात जे दीर्घकालीन वाढ आणि महागाई-समायोजित रिटर्नसाठी ॲसेट वाटप राखतात.

गिफ्ट पर्याय:

काही एएमसी पालक, आजी-आजोबा किंवा इतर नातेवाईकांना मुलाच्या नावावर इन्व्हेस्ट करण्याची परवानगी देतात, अशा प्रकारे ते नियमित कॅश गिफ्ट ऐवजी योग्य फायनान्शियल गिफ्टमध्ये बदलते.

संभाव्य तोटे

ही वैशिष्ट्ये आकर्षक वाटत असताना, इन्व्हेस्टरला लाँग-टर्म कॅपिटल करण्यापूर्वी मर्यादा जाणून घेणे आवश्यक आहे:

लवचिकतेचा अभाव:

तुम्हाला त्वरित फंडची आवश्यकता असेल किंवा इतरत्र चांगली कामगिरी करणारी स्कीम आढळल्यासही लॉक-इन कालावधी विद्ड्रॉल प्रतिबंधित करते.

परफॉर्मन्स मोठ्या प्रमाणात बदलते:

सर्व मुलांचे फंड नियमित वैविध्यपूर्ण इक्विटी फंड किंवा हायब्रिड फंडपेक्षा अधिक कामगिरी करत नाहीत. काही लोकांनी फ्लेक्सी-कॅप किंवा 10-वर्षाच्या कालावधी दरम्यान बॅलन्स्ड ॲडव्हान्टेज फंडच्या तुलनेत सरासरीपेक्षा कमी रिटर्न डिलिव्हर केले आहेत.

कोणताही विशेष टॅक्स लाभ नाही:

"मुली-केंद्रित" म्हणून मार्केट केले असताना, या स्कीम सेक्शन 80C किंवा 10(10D) अंतर्गत अतिरिक्त टॅक्स लाभ ऑफर करत नाहीत. इतर कोणत्याही म्युच्युअल फंड प्रमाणे लाभांवर टॅक्स आकारला जातो - इक्विटी-ओरिएंटेड फंडवर ₹1 लाखांपेक्षा जास्त 10% लाँग-टर्म कॅपिटल गेन टॅक्स आकारला जातो आणि डेब्ट-ओरिएंटेड फंड नवीन युनिफॉर्म टॅक्स नियम फॉलो करतात (इन्कम स्लॅबनुसार टॅक्स आकारला जातो).

निवडीतील भावनिक पूर्वग्रह:

इन्व्हेस्टर अनेकदा कामगिरी, खर्च आणि ॲसेट वाटप कार्यक्षमतेवर पूर्णपणे मूल्यांकन करण्याऐवजी भावनिक कारणांसाठी अशा स्कीम निवडतात.

नियमित म्युच्युअल फंडसह तुलना

चला एक उदाहरण घेऊया. समजा तुम्ही 15 वर्षांसाठी प्रति महिना ₹5,000 इन्व्हेस्ट करता. तुम्ही एकतर चिल्ड्रन्स गिफ्ट फंड (ॲग्रेसिव्ह हायब्रिड) किंवा रेग्युलर फ्लेक्सी-कॅप फंड निवडू शकता.
1. एक चांगला फ्लेक्सी-कॅप फंड ऐतिहासिकरित्या जवळपास 12-14% CAGR डिलिव्हर केला जातो.
2. अनेक मुलांवर लक्ष केंद्रित केलेल्या फंडने त्यांच्या इक्विटी वाटपावर अवलंबून जवळपास 10-12% सीएजीआर डिलिव्हर केले आहे.
फरक लहान दिसू शकतो, परंतु 15 वर्षांपेक्षा जास्त, कम्पाउंडिंग इफेक्ट ₹3-4 लाख किंवा अधिक अंतर निर्माण करू शकतो. मुख्य टेकअवे - फंडचे "लेबल" उत्कृष्ट रिटर्नची हमी देत नाही.
तथापि, लॉक-इन कालावधीतील अनुशासनाचा मानसिक लाभ काही इन्व्हेस्टरसाठी मौल्यवान असू शकतो जे लवकर रिडीम करतात.

हे फंड कधी अर्थपूर्ण असतात?

मुले किंवा उपाय-अभिमुख योजना योग्य असू शकतात जर:
1. तुम्हाला शिक्षण किंवा विवाह यासारख्या परिभाषित ध्येयासाठी लाँग-टर्म कॉर्पस तयार करायचे आहे.
2. तुम्ही वारंवार पोर्टफोलिओ पुन्हा बदलल्याशिवाय set-and-forget दृष्टीकोनाला प्राधान्य देता.
3. लॉक-इन कालावधीमुळे तुम्हाला सक्तीची मनाई आहे.
4. तुम्ही तुमच्या मुलाच्या नावावर इन्व्हेस्ट करीत आहात आणि त्यास लक्ष्य-आधारित गिफ्ट बनवू इच्छिता.
परंतु जर तुम्ही ॲक्टिव्ह इन्व्हेस्टर असाल जो पोर्टफोलिओ परफॉर्मन्सवर देखरेख करतो आणि इक्विटी आणि डेब्ट फंड दरम्यान रिबॅलन्सिंग करण्यास विरोध करत नसेल तर तुम्हाला वैविध्यपूर्ण फंडचा विशेष पोर्टफोलिओ तयार करून अधिक लवचिकता आणि परफॉर्मन्सची जाणीव होऊ शकते.

योग्य मुलांचा फंड कसा निवडावा

जर तुम्ही एकामध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचा निर्णय घेत असाल तर काय तपासावे हे येथे दिले आहे:

1. फंड कॅटेगरी आणि रिस्क लेव्हल:

ॲसेट वाटप तपासा - हे आक्रमक (इक्विटी-हेवी) किंवा संरक्षक (डेब्ट-हेवी) आहे का?

2. रेकॉर्ड ट्रॅक करा:

बेंचमार्क इंडायसेस आणि पीअर फंडच्या तुलनेत 5-वर्षाचे आणि 10-वर्षाचे रिटर्न पाहा.

3. खर्चाचा रेशिओ:

कमी खर्चाचे रेशिओ दीर्घकालीन रिटर्न सुधारतात.

4. फंड मॅनेजरची सातत्यता:

व्यवस्थापनातील स्थिरता अनेकदा स्थिर कामगिरी करते.

5. लॉक-इन अटी:

5 वर्षांपूर्वी आणि कोणत्या अटींवर रिडेम्पशनला परवानगी आहे हे तपासा.
भारतातील काही प्रसिद्ध उदाहरणांमध्ये समाविष्ट आहे:
1. HDFC चिल्ड्रन्स फंड
2. ICICI प्रुडेन्शियल चाईल्ड केअर फंड
3. ॲक्सिस चिल्ड्रन्स गिफ्ट फंड
4. टाटा यंग सिटीझन्स फंड

विचारात घेण्यायोग्य पर्याय

जर तुम्हाला सोल्यूशन-ओरिएंटेड फंडमध्ये लॉक करण्याविषयी खात्री नसेल तर या पर्यायांचा विचार करा:
1. फ्लेक्सी-कॅप किंवा बॅलन्स्ड ॲडव्हान्टेज फंडमध्ये SIP - लवचिक वाटप आणि लिक्विडिटी.
2. डेब्ट किंवा लिक्विड फंड - शॉर्ट-टर्म एज्युकेशन लक्ष्यांसाठी.
3. पब्लिक प्रॉव्हिडंट फंड (PPF) - सुरक्षित, लाँग-टर्म, टॅक्स-फ्री कॉर्पस बिल्डर.
4. सुकन्या समृद्धी योजना - मुलींसाठी, जास्त इंटरेस्ट आणि सेक्शन 80C लाभ देते.
हे अधिक लवचिकता आणि कधीकधी चांगल्या टॅक्स कार्यक्षमतेसह समान लक्ष्य-आधारित परिणाम प्रदान करू शकतात.

निष्कर्ष

मुलांचे गिफ्ट फंड आणि सोल्यूशन-ओरिएंटेड स्कीम स्पष्ट उद्देश पूर्ण करतात - शिक्षण किंवा लग्न यासारख्या दीर्घकालीन गरजांसाठी लक्ष्य-आधारित, अनुशासित गुंतवणूकीला प्रोत्साहन देतात. तथापि, इन्व्हेस्टरना केवळ भावनिक मार्केटिंगद्वारे प्रभावित होऊ नये. लॉक-इन कालावधी आणि रिटर्न तुमच्या फायनान्शियल प्लॅन आणि रिस्क प्रोफाईलसह संरेखित असणे आवश्यक आहे.
अनेक प्रकरणांमध्ये, चांगले निवडलेले वैविध्यपूर्ण म्युच्युअल फंड पोर्टफोलिओ अधिक लवचिकतेसह समान किंवा चांगले परिणाम प्राप्त करू शकते. तरीही, भावनिक वचनबद्धता आणि संरचित शिस्त शोधणाऱ्या पालकांसाठी, मुलांचा फंड योग्य दीर्घकालीन साधन असू शकतो - जोपर्यंत ते संशोधनाद्वारे समर्थित आहे आणि वास्तविक अपेक्षांशी संरेखित आहे.