रिटायरमेंट फंड

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रिटायरमेंट फंड क्या हैं?

रिटायरमेंट फंड, म्यूचुअल फंड होते हैं, जिसका उद्देश्य निवेशक की आयु 55 या 60 होने के बाद नियमित आय प्रदान करना है. क्योंकि ये निधियां निवेशकों को पेंशन प्रदान करती हैं, इसलिए उन्हें पेंशन निधि भी कहा जाता है. आमतौर पर, पेंशन 55/60 वर्ष की आयु से शुरू होता है और निवेशक की मृत्यु तक जारी रहता है, जिसके बाद शेष कॉर्पस नॉमिनी को ट्रांसफर किया जाता है. अधिक देखें

सेवानिवृत्ति पारस्परिक निधियां आमतौर पर खुली होती हैं और पारस्परिक निधि योजनाओं की 'समाधान-उन्मुख' श्रेणी के अंतर्गत आती हैं. पेंशन निधियां आमतौर पर ऋण उपकरणों जैसे सरकारी प्रतिभूतियां, कॉर्पोरेट बांड, मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट और इसके समान में निवेश करती हैं, कुछ निधियां इक्विटी स्टॉक और इक्विटी से संबंधित साधनों में भी निवेश करती हैं. ऋण उपकरण इक्विटी स्टॉक की तुलना में अपेक्षाकृत कम अस्थिर होते हैं. इसके अलावा, रिटायरमेंट फंड अक्सर लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जैसे पांच वर्ष या योजनाबद्ध रिटायरमेंट तक, जिससे पहले आप अपना इन्वेस्टमेंट निकाल नहीं सकते हैं.

निवेशक रिटायरमेंट फंड-एसआईपी और एकमुश्त राशि में निवेश करने के लिए दो तरीके चुन सकते हैं. एसआईपी या सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान इन्वेस्टर के लिए सबसे पसंदीदा विकल्प है क्योंकि आप एक विशाल रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए हर महीने एक छोटी राशि इन्वेस्ट कर सकते हैं.

रिटायरमेंट फंड का उद्देश्य क्या है?

लक्ष्य सेवानिवृत्ति निधियों का वास्तविक उद्देश्य यह है कि यह निवेशकों के लिए आय का एक सुगम स्रोत बनाएगा जब उनके पास उचित आय नहीं होगी. ये निधियां आस्थगित वेतन के रूप में कार्य करती हैं, जिसमें सभी आवश्यकताओं के लिए भुगतान करने के लिए आर्थिक सुरक्षा और उचित पूंजी की पेशकश की जाती है. अधिक देखें

अधिकांश लक्ष्य सेवानिवृत्ति निधियां एकमुश्त राशि या मासिक वार्षिकी के रूप में विवरणी प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करती हैं. मासिक वार्षिकी का भुगतान एक निश्चित दर के लिए किया जाता है, और कुछ स्थितियों में, इसमें महंगाई की सुरक्षा शामिल है.

यह निवेशक के लिए सबसे बड़ा लाभ है जो रिटायरमेंट फंड से रिटर्न प्राप्त करता है, जो मूल्यवर्ग प्रस्तुत करने के लिए समायोजित किया जाता है. दूसरी ओर, लंपसम भुगतान, रिटायर होने के बाद सभी निवेशकों को संचित संपत्ति की कुल राशि डिस्बर्स करता है.

यह पर्याप्त आर्थिक समर्थन आवंटित करने में भी मदद करता है लेकिन मासिक पेंशन खर्चों से रिटर्न का मानक स्रोत भी समाप्त करता है.

रिटायरमेंट फंड में किसे निवेश करना चाहिए?

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड आपको अपनी रिटायरमेंट आयु प्राप्त करने के बाद नियमित रिटर्न प्राप्त करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की अनुमति देते हैं. हर महीने पूर्वनिर्धारित राशि प्राप्त करना मानदंड है, लेकिन आप अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए एकमुश्त राशि के रूप में अपने निवेश को कैश आउट करने का विकल्प भी चुन सकते हैं. म्यूचुअल फंड हाउस परिपक्वता के समय संभावित मुद्रास्फीति के कारण मासिक भुगतान राशि को सावधानीपूर्वक निर्धारित करता है. अधिक देखें

कोई भी भारतीय नागरिक 5paisa जैसे पोर्टफोलियो मैनेजर के माध्यम से रिटायरमेंट फंड में इन्वेस्ट कर सकते हैं. हालांकि, ये फंड अधिकांशतः निम्नलिखित श्रेणियों के निवेशकों द्वारा पसंद किए जाते हैं:

निवेशक अपने जीवन के स्वर्ण वर्षों में स्थिर आय प्रवाह की तलाश कर रहे हैं. क्योंकि जीवन की लागत में अधिकतर वृद्धि होगी, रिटायरमेंट फंड आपको उसके अनुसार प्लान करने की सुविधा देते हैं.
पहली बार निवेश करने वाले निवेशक अपनी शुरुआती बीस या तीस वर्षों में अपने कुल निवेश कॉर्पस का हिस्सा निवेश करने के लिए इन फंड को चुन सकते हैं.
कोई भी निवेशक जो अपने निवेश को विविधता प्रदान करना चाहता है
कोई भी निवेशक जो बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) की तुलना में टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए तैयार हो. हालांकि, अगर आप तीन (3) वर्षों से अधिक समय तक डेट-फोकस्ड रिटायरमेंट फंड में इन्वेस्ट करते हैं, तो आप अधिकतम टैक्स लाभ प्राप्त कर सकते हैं.
कोई भी निवेशक जो एक पेशेवर की तरह बाजार की अस्थिरता को दूर करना चाहता हो. शुद्ध इक्विटी फंड के विपरीत, डेट फंड आमतौर पर उच्च गुणवत्ता वाले डेट इंस्ट्रूमेंट और इक्विटी और इक्विटी से संबंधित इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं. इसलिए, जबकि आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी भाग 'रिटर्न' घटक की देखभाल करता है, वहीं डेट साइड स्थिरता प्रदान करता है.
रिटायरमेंट के बाद चिंतामुक्त जीवन जीने की इच्छा रखने वाला कोई भी. आप यह देखने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं कि निवेश करने से पहले आपके पुराने होने पर इसकी लागत कितनी होगी.

रिटायरमेंट के लिए विभिन्न प्रकार के प्लान

जब सर्वोत्तम सेवानिवृत्ति निधियों के लिए योजनाओं की बात आती है तो आप उनमें से अनेक को देखेंगे. इनमें से कुछ हैं: अधिक देखें

सार्वजनिक भविष्य निधि [पीपीएफ]

हालांकि पीपीएफ को पेंशन प्लान के रूप में घोषित नहीं किया जाता है, लेकिन यह पेंशन प्लान का उद्देश्य तभी पूरा करता है जब यह ठीक से मैनेज किया जाता है. क्योंकि यह एक सरकारी सहायता प्राप्त स्कीम है, इसलिए यह किसी व्यक्ति की कड़ी मेहनत से कमाए गए पैसे को सर्वोपरि गारंटी प्रदान करेगी.

आप PPF अकाउंट में वार्षिक INR 1,50,000 इन्वेस्ट कर सकते हैं. पैसा बकाया ब्याज दर के साथ बढ़ता रहेगा. आप 15 वर्षों की अवधि के बाद आसानी से पूरी राशि निकाल सकते हैं और PFRDA-मान्यता प्राप्त पेंशन फर्म से पेंशन प्लान खरीद सकते हैं.

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना [SCSS]

यह विशेष प्लान 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए आदर्श है. सर्वश्रेष्ठ रिटायरमेंट फंड प्लान होने के कारण, लोग रु. 15 लाख तक इन्वेस्ट कर सकते हैं. यह राशि प्रत्येक तिमाही के अंत में किसी व्यक्ति के बैंक अकाउंट में सीधे जमा कर दी जाएगी.

 

रिटायरमेंट फंड की टैक्स योग्यता

सर्वश्रेष्ठ सेवानिवृत्ति निधियां कई अन्य निवेश विकल्पों से अधिक कर-कुशल होती हैं. कुछ रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड आपको इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80CCC के तहत प्रत्येक फाइनेंशियल वर्ष में ₹ 1.5 लाख तक की टैक्स कटौती का क्लेम करने की अनुमति देते हैं. हालांकि, वार्षिकी शुरू होने पर आपके मौजूदा टैक्स स्लैब के अनुसार आय पर टैक्स लगाया जाएगा. अधिक देखें

इसके अलावा, हालांकि समय से पहले निकासी रिटायरमेंट फंड में चुनौती दे रही है, लेकिन अगर आप अभी भी अपने पैसे निकाल सकते हैं, तो निम्नलिखित टैक्स परिणाम लागू होंगे:

अगर आप इक्विटी रिटायरमेंट फंड में इन्वेस्टमेंट की तिथि से एक (1) वर्ष पहले राशि निकालते हैं, तो आपको 15%+सेस+सरचार्ज का शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (एसटीसीजी) टैक्स का भुगतान करना होगा. लेकिन, अगर आप 1 वर्ष के बाद राशि निकालते हैं, तो लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (एलटीसीजी) की दर 10% लागू होगी.
अगर आपका इन्वेस्टमेंट डेट रिटायरमेंट फंड में है और आप इन्वेस्टमेंट की तिथि से तीन (3) वर्ष पहले राशि निकालते हैं, तो आपको अपने इनकम टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स का भुगतान करना होगा. लेकिन, अगर आप 3 वर्षों के बाद निकालते हैं, तो इंडेक्सेशन के बाद लागू दर 20% होगी.

रिटायरमेंट फंड से जुड़े जोखिम

जबकि रिटायरमेंट फंड को अक्सर सुनिश्चित रिटायरमेंट लाभ के लिए सर्वोत्तम निवेश साधन माना जाता है, वे कुछ जोखिम उठाते हैं. पेंशन फंड से जुड़े सबसे सामान्य जोखिम यहां दिए गए हैं: अधिक देखें

एक्जिट लोड – अगर आप स्कीम डॉक्यूमेंट में उल्लिखित तिथि से पहले अपना इन्वेस्टमेंट निकालना चाहते हैं, तो आपको कुछ एक्जिट लोड का भुगतान करना होगा. यह स्कीम से कुल रिटर्न को कम करता है.
अस्थिरता – म्यूचुअल फंड प्रकृति की अस्थिरता के अनुसार होते हैं. ऋण निधियों की अपेक्षा इक्विटी निधियों में अस्थिरता बहुत अधिक होती है. इसलिए, इन्वेस्ट करते समय आपको अपना पोर्टफोलियो समझदारी से चुनना चाहिए.
खर्च अनुपात – फंड हाउस खर्च शुल्क लेते हैं, ए.के.ए. व्यय अनुपात, आपके पैसे का प्रबंधन करने के लिए. खर्च शुल्क आपके इन्वेस्टमेंट से प्रभावी रिटर्न को कम कर सकता है.
कोई अथॉरिटी नहीं – हालांकि प्रोफेशनल फंड मैनेजर रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड को मैनेज करते हैं, लेकिन उन्हें मार्केट के उतार-चढ़ाव की संभावना होती है. इसके अलावा, फंड मैनेजर फंड को मैनेज करता है, इसलिए जब तक आप इसे निकाल नहीं लेते तब तक आपके पास अपने फंड पर सीधे नियंत्रण या अधिकार नहीं होता है.
ओवर-डाइवर्सिफिकेशन – कभी-कभी, इन्वेस्टर अपने इन्वेस्टमेंट को डाइवर्सिफाई करते हैं या सही मिश्रण का पता लगाने में विफल रहते हैं. अगर इक्विटी मार्केट आपके पोर्टफोलियो में डेट मार्केट से अधिक वेटेज होता है, तो आपका लाभ कम होगा.
इलिक्विडिटी – कुछ रिटायरमेंट फंड रिटायरमेंट की आयु प्राप्त करने से पहले निकासी की अनुमति नहीं देते हैं. अगर आपको तुरंत पैसे की आवश्यकता है तो यह एक समस्या पैदा कर सकता है.

रिटायरमेंट फंड के लाभ

रिटायरमेंट फंड के शीर्ष लाभ इस प्रकार हैं: अधिक देखें

लचीलापन – पारंपरिक रिटायरमेंट प्लान के विपरीत, पेंशन म्यूचुअल फंड अत्यंत लचीले होते हैं. आप जीवन के लिए वार्षिकी का विकल्प चुन सकते हैं या अपनी पूंजी-गहन दायित्वों को पूरा करने के लिए एकमुश्त राशि निकाल सकते हैं.
टैक्स लाभ – कुछ रिटायरमेंट फंड इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80CCC के तहत ₹ 1.5 लाख तक के टैक्स लाभ प्रदान करते हैं. इसके अलावा, आईएनआर 1 लाख तक के किसी भी लॉन्ग-टर्म प्रॉफिट को टैक्स से छूट दी गई है.
प्रोफेशनल फंड मैनेजमेंट – रिटायरमेंट फंड आमतौर पर एक्सपर्ट फंड मैनेजर द्वारा मैनेज किए जाते हैं, जिन्हें मार्केट की गहरी समझ होती है. आप सर्वश्रेष्ठ रिटायरमेंट फंड चुनने के लिए विभिन्न रिटायरमेंट फंड की दरों की तुलना कर सकते हैं.
पारदर्शिता – रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड इन्वेस्टमेंट पारदर्शी और निष्पक्ष हैं. आप अपनी प्रोफाइल में लॉग-इन करके आवंटित यूनिटों की संख्या और फंड मूल्य की जांच कर सकते हैं. इसके अलावा, आप लाभ को अधिकतम करने के लिए इक्विटी और डेट के बीच स्विच कर सकते हैं.
आसान इन्वेस्टमेंट – 5paisa जैसे पोर्टफोलियो मैनेजमेंट प्लेटफॉर्म बेस्ट-परफॉर्मिंग म्यूचुअल फंड में तेज़ और सुविधाजनक इन्वेस्टमेंट की सुविधा प्रदान करते हैं. आप सर्वश्रेष्ठ पेंशन फंड ब्राउज़ कर सकते हैं और एक क्लिक से इन्वेस्ट कर सकते हैं.

रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि की गणना कैसे करें?

जब रिटायर व्यक्तियों के लिए सर्वश्रेष्ठ इनकम फंड की गणना करने की बात आती है, तो व्यक्तियों को कई पहलुओं पर विचार करना होगा, जिनमें शामिल हो: अधिक देखें

● रिटर्न की दर
● मुद्रास्फीति
● लाइफ एक्सपेक्टेंसी
● रिटायरमेंट की संभावित आयु
● और भी बहुत कुछ

उदाहरण के लिए: "उनके 20s में किसी व्यक्ति को अपने रिटायरमेंट के लिए फंड इन्वेस्ट या सेव करने के लिए 20s होगा. जब उनका वार्षिक खर्च ₹ 7,20,000 है, तो उन्हें ₹ 54,80,857 का कॉर्पस की आवश्यकता होगी. ऐसा करने से रिटायरमेंट के बाद पैसे की स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलेगी.”

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड के लिए सर्वश्रेष्ठ ऑनलाइन एप्लीकेशन "रिटायरमेंट कैलकुलेटर" है. कैलकुलेटर आवश्यक राशि निर्धारित करने में मदद करेगा. राशि की गणना करने के लिए, आपको कुछ कारकों का मूल्यांकन करना होगा, जैसे कि संभावित मुद्रास्फीति दर, मासिक खर्च, व्यक्ति की आयु आदि.
इसके अलावा, कैलकुलेटर यह भी प्रदर्शित करेगा कि आपको लक्षित राशि तक पहुंचने से हर महीने कितनी बचत करनी होगी.

निष्कर्ष

पेंशन निधियां या सेवानिवृत्ति निधियां व्यक्तियों को कार्यरत पेशेवर होने से निवृत्त होने के बाद बहुत मदद कर सकती हैं. यह सेवानिवृत्ति आय निधि उनके बाद के जीवन के लिए आय के स्रोत के रूप में कार्य करेगी. अधिक देखें

बाजार में इतने सेवानिवृत्ति योजनाएं उपलब्ध हैं. व्यक्ति उनके माध्यम से जा सकते हैं और उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप एक चुन सकते हैं. इसके अलावा, यह जानने के लिए राशि की गणना करना बेहतर होगा कि उसे कितना फंड प्राप्त होगा.

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