ज़ीरो या नेगेटिव क्रेडिट स्कोर का क्या मतलब है?

ज़ीरो या नेगेटिव क्रेडिट स्कोर क्या है?

ज़ीरो क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि आपके लिए कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं मिली. ऐसा आमतौर पर तब होता है जब आपने पहले लोन या क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है. ब्यूरो क्रेडिट का उपयोग और पुनर्भुगतान करने के किसी इतिहास के बिना स्कोर की गणना नहीं कर सकता है.

नकारात्मक क्रेडिट स्कोर दुर्लभ होता है और केवल तभी होता है जब आपके बारे में गलत या धोखाधड़ी की जानकारी ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है. उदाहरण के लिए, कोई आपकी जानकारी के बिना आपके नाम पर अकाउंट खोल सकता है. जब यह गलत डेटा आपके स्कोर को शून्य से कम करता है, तो यह सुधार की आवश्यकता वाली गंभीर गलतियों का संकेत देता है.

भारत में, लेंडर द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला मुख्य स्कोर 300 से 900 तक का CIBIL स्कोर है. ज़ीरो का मतलब है कि कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं मिली, जबकि नेगेटिव CIBIL का मतलब है कि गलत डेटा रिपोर्ट किया गया था.

ज़ीरो (0) और नेगेटिव (-1) के CIBIL क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर

एक महत्वपूर्ण बात यह है कि सभी शून्य क्रेडिट स्कोर एक ही नहीं हैं. 1 की तुलना में 0 के CIBIL स्कोर के बीच वास्तव में एक बड़ा अंतर है.

0 का मतलब है कि अभी तक आपके लिए कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं मिली है. यह एक खाली स्लेट की तरह है, जिसमें CIBIL को कुछ भी रिपोर्ट नहीं किया गया है, पॉजिटिव या नेगेटिव. ऐसा तब होता है जब आपके नाम पर कभी कोई लोन, क्रेडिट कार्ड आदि नहीं था. क्योंकि विश्लेषण करने के लिए कोई डेटा नहीं है, इसलिए क्रेडिट ब्यूरो स्कोर की गणना नहीं कर सकता है.

दूसरी ओर, -1 स्कोर का मतलब है ब्यूरो को नकारात्मक जानकारी दी गई थी, जिसने आपका स्कोर शून्य से नीचे लाया था. ऐसा तब तक कभी नहीं होता जब तक कि आपके नाम पर गलत, गलत या धोखाधड़ी वाला डेटा सबमिट नहीं किया गया हो. यह पहचान की चोरी के कारण हो सकता है, कोई आपके अप्रूवल के बिना या गलतियों की रिपोर्ट के बिना अकाउंट खोल सकता है.

क्या इन स्कोर के साथ लोन और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना संभव है?

आमतौर पर, नए क्रेडिट के लिए अप्रूवल प्राप्त करना शून्य या नकारात्मक स्कोर के साथ चुनौतीपूर्ण होता है. यहां एक ओवरव्यू दिया गया है:

• ज़ीरो क्रेडिट - अधिकांश लेंडर क्रेडिट रिकॉर्ड के बिना एप्लीकेशन को ऑटोमैटिक रूप से अस्वीकार करते हैं. लेकिन कुछ बैंक कोलैटरल के रूप में फिक्स्ड डिपॉजिट के साथ सेक्योर्ड कार्ड प्रदान कर सकते हैं.  

• नेगेटिव स्कोर - अप्रूवल की संभावना बहुत कम है. लेंडर इसे संभावित धोखाधड़ी के रूप में देखते हैं. दोबारा अप्लाई करने से पहले विवाद की पहली गलतियां.

जहां तक संभव हो, इन स्कोर के साथ क्रेडिट प्राप्त करने की संभावनाएं कम होती हैं. लेंडर ज़िम्मेदार क्रेडिट मैनेजमेंट का साबित इतिहास चाहते हैं.

अगर आपका स्कोर शून्य है या -1 है, तो उसे सत्यापित किया जा रहा है

सबसे पहले, अगर आपको लगता है कि आपकी रिपोर्ट गलत रूप से शून्य या नकारात्मक दिखा सकती है, तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें. यह आपको कन्फर्म करने की अनुमति देता है कि कोई इतिहास नहीं मिला या गलत डेटा जमा किया गया था.

प्रत्येक भारतीय उपभोक्ता को वार्षिक रूप से एक मुफ्त रिपोर्ट मिल सकती है. CIBIL वेबसाइट पर जाएं और अपना अनुरोध करें. अज्ञात या धोखाधड़ी वाले अकाउंट के लिए सभी जानकारी को सावधानीपूर्वक रिव्यू करें.

अगर कोई इतिहास नहीं होने के कारण शून्य है, तो क्रेडिट बनाना शुरू करें. अगर यह गलत डेटा है, तो इसे CIBIL के साथ विवाद करें. बैंक स्टेटमेंट जैसे प्रमाण प्रदान करें और गलती को समझाएं. ब्यूरो को विवादों की जांच करनी चाहिए.

CIBIL वेरिफिकेशन प्राप्त करने से अप्लाई करते समय लेंडर को दिखाने के लिए शून्य/-1 स्कोर का प्रमाण मिलता है.

ज़ीरो या नेगेटिव स्कोर के साथ लोन कैसे प्राप्त करें

चुनौतीपूर्ण होने पर, बहुत कम स्कोर के साथ भी लोन प्राप्त करने के तरीके हैं:

• सिक्योर्ड कार्ड - जब फिक्स्ड डिपॉज़िट को कोलैटरल के रूप में ऑफर किया जाता है, तो बैंक इन्हें अप्रूव कर सकते हैं. यह दृष्टिकोण सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद करता है. इसके अलावा, को-साइन किए गए या गारंटीड लोन पर विचार करें, जहां बेहतर क्रेडिट स्कोर वाले अन्य व्यक्ति लोन को-साइन करते हैं, जिससे आपकी पात्रता बढ़ जाती है.

• को-साइनर - मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री वाले परिवार के सदस्य को को-साइन करने से आपके लोन अप्रूवल की संभावनाओं में महत्वपूर्ण सुधार हो सकता है. अगर आप भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो को-साइनर फाइनेंशियल रूप से उत्तरदायी होगा, जिससे लेंडर को सुरक्षा कवच प्रदान किया जाता है.
• माइक्रो-लोन - स्मॉल peer-to-peer या माइक्रोफाइनेंस लोन, आमतौर पर लगभग ₹50,000, एक व्यवहार्य ऑप्शन प्रदान करते हैं. उच्च इंटरेस्ट दरों के लिए तैयार रहें, लेकिन ये लोन आपकी क्रेडिट योग्यता को दोबारा बनाने के लिए एक कदम हो सकते हैं.

• क्रेडिट बिल्डर लोन - इनमें सेविंग अकाउंट में नियमित मासिक डिपॉजिट करना शामिल है, जो 1 वर्ष के बाद आपको वापस जारी किए जाते हैं, साथ ही अर्जित किसी भी ब्याज़ के साथ. यह तरीका निरंतर भुगतान करने की आपकी क्षमता को दर्शाता है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावी रूप से बढ़ जाता है.

• अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें - इन स्कीम के लिए अपने pay-in-3 या pay-in-4 विकल्पों के लिए क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं होती है, जिससे खरीदारी करने का सुविधाजनक तरीका मिलता है. समय पर पुनर्भुगतान आपकी क्रेडिट हिस्ट्री में सकारात्मक योगदान देते हैं, जिससे आपके स्कोर में धीरे-धीरे सुधार होता है.

• बड़े सिक्योरिटी डिपॉजिट - होम या ऑटो लोन जैसे सिक्योर्ड लोन एप्लीकेशन के लिए बड़े सिक्योरिटी डिपॉजिट प्रदान करने से कम क्रेडिट स्कोर को कम करने में मदद मिल सकती है. यह बढ़ी हुई कोलैटरल लेंडर के जोखिम को कम करता है, जिससे वे आपको लोन प्रदान करने के लिए अधिक अनुकूल हो जाती हैं.

हालांकि अभी भी मुश्किल है, लेकिन ये विकल्प इतिहास स्थापित कर सकते हैं और बहुत कम CIBIL स्कोर के साथ फाइनेंसिंग एक्सेस कर सकते हैं.

ज़ीरो या नेगेटिव से अपना CIBIL स्कोर कैसे बनाएं

सकारात्मक इतिहास शुरू करना शून्य या नकारात्मक से स्कोर बनाने का सबसे अच्छा तरीका है. यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. एक सिक्योर्ड कार्ड खोलें और मासिक बैलेंस का पूरा और समय पर भुगतान करके इसका ज़िम्मेदारी से उपयोग करें. यह दिखाता है कि आप क्रेडिट को अच्छी तरह से मैनेज कर सकते हैं.

2. परिवार के सदस्य के कार्ड पर अधिकृत यूज़र बनें. उनकी अच्छी हिस्ट्री को आपकी रिपोर्ट में जोड़ा जा सकता है.

3. बैंकों, यूनियनों या P2P लेंडर से छोटे क्रेडिट बिल्डर लोन लें. मासिक भुगतान रिपोर्ट हो जाते हैं.

4. खरीदारी के लिए पे लेटर विकल्प का उपयोग करें और बिना किसी मिस्ड तिथि के शिड्यूल पर किश्तों का भुगतान करें.

5. बहुत सी हार्ड पूछताछ से बचने के लिए एप्लीकेशन को सीमित करें. केवल किफायती राशि के लिए अप्लाई करें.

6. अपनी रिपोर्ट नियमित रूप से चेक करें और किसी भी त्रुटि के बारे में तुरंत विवाद दर्ज करें. आपके सही स्कोर की गणना करने के लिए सटीक डेटा की आवश्यकता होती है.

6-12 महीनों में लगातार और ज़िम्मेदार उपयोग के साथ, आप बिना किसी परेशानी के तुरंत CIBIL स्कोर बना सकते हैं. कम बैलेंस और शून्य मिस्ड भुगतान का लक्ष्य रखें.

निष्कर्ष

ज़ीरो या नेगेटिव क्रेडिट स्कोर लोन अप्रूव करना बहुत मुश्किल बना सकता है. लेकिन चीजों को बदलना संभव है. क्रेडिट का सावधानीपूर्वक उपयोग करना और समय पर बिल का भुगतान करना एक सकारात्मक इतिहास और स्कोर बनाता है. अपनी रिपोर्ट चेक करने से यह स्पष्ट हो जाता है कि आपका स्कोर इतना कम क्यों है. सिक्योर्ड कार्ड, क्रेडिट बिल्डर प्रोडक्ट और पे लेटर जैसे विकल्प आपको ज़िम्मेदारी से क्रेडिट मैनेज करने का दिखा सकते हैं. परिश्रम और धैर्य के साथ, आप बिना किसी इतिहास के स्वस्थ CIBIL स्कोर पर जा सकते हैं और अपनी ज़रूरत के फाइनेंसिंग को एक्सेस कर सकते हैं.