टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय

टर्म डिपॉझिटला टाइम डिपॉझिट म्हणूनही संदर्भित केले जाते, जे इन्व्हेस्टमेंट साधन आहे. अकाउंट धारकाने निश्चित कालावधीसाठी मान्य इंटरेस्ट रेट वर विशिष्ट रक्कम डिपॉझिट केली आहे. या प्रकारचे डिपॉझिट 1 महिना आणि 5 वर्षांदरम्यान असू शकते.
एनबीएफसी (नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या), बँका, पोस्ट ऑफिस, बिल्डिंग सोसायटी आणि क्रेडिट युनियन्स सारख्या फायनान्शियल संस्थांमध्ये टाइम डिपॉझिट उपलब्ध आहे. या पोस्टमध्ये स्वागत आहे जे तुम्हाला टर्म डिपॉझिटशी संबंधित तथ्ये आणि चेहऱ्यांविषयी जाणून घेते.
 

टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय?

टर्म डिपॉझिट आणि त्याची इन्व्हेस्टमेंट बँक, एनबीएफसी, क्रेडिट युनियन, पोस्ट ऑफिस आणि बिल्डिंग सोसायटीसह कोणत्याही फायनान्शियल संस्थेमध्ये अकाउंट धारकाच्या अकाउंटमध्ये पैसे डिपॉझिट करण्याविषयी आहे. या प्रकारच्या इन्व्हेस्टमेंटमध्ये शॉर्ट-टर्म मॅच्युरिटीज असतात आणि किमान डिपॉझिटची विविध लेव्हल असू शकतात.
टर्म बंद झाल्यानंतरच इन्व्हेस्टर फंड विद्ड्रॉ करू शकतात. परंतु जर ते लवकर अधिसूचना देत असतील तर पूर्वीच्या टर्मिनेशनसाठी टाइम डिपॉझिटला अनुमती आहे. परंतु लवकर समाप्तीसाठी, दंड समाविष्ट आहेत.
 

टर्म डिपॉझिट स्पष्ट केले

आता तुम्हाला माहित आहे की टर्म डिपॉझिट काय आहे, टर्म डिपॉझिट पॉईंटनुसार सर्वसमावेशक मार्गदर्शक तत्त्वे येथे दिले आहे:

● जर अकाउंट धारक बँकेत एकरकमी पैसे डिपॉझिट करत असेल तर बँक बिझनेस किंवा ग्राहकाला लोन देण्यासाठी त्या पैशांचा वापर करते.
● कोणीतरी पैसे कर्ज घेत असल्याने, त्यांना डिपॉझिटरला काही भरपाई देणे आवश्यक आहे.
● या प्रकारच्या भरपाईला ठेवीदाराच्या अकाउंट बॅलन्सवर व्याज म्हटले जाते.
● परंतु बहुतांश डिपॉझिट अकाउंट मालकाला त्यांचे पैसे कधीही काढण्यास मदत करतात.
● यामुळे बँकेची नोकरी कोणत्याही वेळी त्यांना किती लोन दिले जाईल याचे मूल्यांकन करणे कठीण होते.
● बँकेला या प्रकारच्या समस्येवर मात करणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, ते ग्राहकांना टर्म डिपॉझिट अकाउंट प्रदान करतात.
● या अकाउंटवर कस्टमर डिपॉझिट आणि सहमत आहे की ते निश्चित वेळेसाठी त्या अकाउंटमधून पैसे काढणार नाहीत.
● परतीने, त्यांना अकाउंटवर जास्त व्याज मिळेल.
● त्यांनी कमवलेले व्याज हे स्टँडर्ड सेव्हिंग्सवर भरलेल्या रकमेपेक्षा जास्त आहे कारण या पैशांचा ॲक्सेस मर्यादित आहे.
 

टर्म डिपॉझिटची वैशिष्ट्ये

सामान्यपणे, वेळेची ठेवी ही सुरक्षित गुंतवणूक आहे आणि कमी जोखीम आणि संवर्धक गुंतवणूकदारांना आकर्षित करीत आहे. टर्म डिपॉझिटच्या एकूण वैशिष्ट्यांचा अंतर्भाग येथे आहे:

● फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट मिळवा: टाइम डिपॉझिटमध्ये फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट समाविष्ट आहे, जे कधीही चढउतारांच्या अधीन नसेल.
● उत्कृष्ट इन्व्हेस्टमेंट कालावधी: संबंधित फायनान्शियल संस्थेद्वारे प्रदान केलेल्या प्लॅननुसार इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडण्याची स्वातंत्र्य इन्व्हेस्टरना मिळते. संस्थेद्वारे देऊ केलेला व्याजदर हा नेहमीच दीर्घ कालावधीसाठी जास्त असतो. तथापि, एका वेळेच्या ठेवीमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी कालावधीच्या रेशिओची तुलना करावी.
● अत्यंत सुरक्षित आणि संरक्षित: टर्म डिपॉझिटमध्ये अर्थव्यवस्थेमध्ये केलेल्या कोणत्याही बदलाद्वारे प्रभावित न होणारे इंटरेस्ट रेट्स समाविष्ट आहेत. अशा प्रकारे, हा अत्यंत सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट उपाय आहे.
● संपत्ती निर्माण करण्याची सुवर्णसंधी: त्यामध्ये गुंतवणूक करणे संपत्ती निर्माण करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग आहे. इन्व्हेस्टमेंटमध्ये त्याचे स्थिर स्वारस्य हे सुनिश्चित करते की फायनान्शियल मार्केटमधील सर्वात आव्हानात्मक काळात इन्व्हेस्टरची संपत्ती वाढते.
● प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉलचे काही परिणाम आहेत: हे डिपॉझिट निश्चित कालावधीसह येतात, त्यामुळे लॉक-इन मानले जाते. यादरम्यान, जर इन्व्हेस्टरने पैसे काढले तर ते बँक किंवा इतर फायनान्शियल संस्थेला दंडात्मक रक्कम भरण्यास जबाबदार असतील. तसेच, त्यांना कमी व्याजाचे उत्पन्न मिळेल.
● इंटरेस्टच्या स्वरूपात अतिरिक्त पेमेंट: इन्व्हेस्टरला नियमितपणे (वार्षिक, मासिक किंवा तिमाही) किंवा मॅच्युरिटीनंतर इंटरेस्ट मिळविण्याची संधी मिळते
● रोलिंग ओव्हर: तुमच्या टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर तुम्हाला पैशांची गरज नसल्यास. अशा परिस्थितीत, तुम्ही दुसऱ्या नवीन टर्मसाठी तुमच्या डिपॉझिटवर रोल करू शकता. सोप्या शब्दांमध्ये, रोलओव्हर हे नवीन टर्म डिपॉझिटमध्ये मॅच्युरिटी प्रोसीड पुन्हा इन्व्हेस्ट करणे आणि ते इंटरेस्ट जोडणे आहे. टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर पैशांचा वापर करू इच्छित नसलेला इन्व्हेस्टर रोलओव्हर पर्याय निवडू शकतो.
● व्याजावरील कर: प्राप्तिकर कायद्याचा विचार करून, ठेवीवर कमवलेले व्याज करपात्र उत्पन्न असते. हे स्त्रोतावर (टीडीएस) कपात केलेल्या कराच्या अधीन असू शकते.
● कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा: कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा फायनान्शियल संस्थेनुसार बदलते. तथापि, कमी मर्यादा रू. 1000 असेल. परंतु लक्षात घ्या की टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट केलेल्या रकमेवर कोणतीही अधिकतम मर्यादा नाही.
● डिपॉझिटवरील इन्श्युरन्स: RBI च्या नियमांतर्गत, बँकेतील डिपॉझिट डिसीजीसी किंवा डिपॉझिट इन्श्युरन्स आणि क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन अंतर्गत ₹1 लाखांच्या इन्श्युरन्स कव्हरसाठी पात्र असतील.
● डिपॉझिट वरील लोन: जेव्हा इन्व्हेस्टरला आकस्मिक परिस्थितीत फायनान्शियल लिक्विडिटीची आवश्यकता असते, तेव्हा ते एकूण डिपॉझिट रकमेच्या 60-75% लोनचा लाभ घेऊ शकतात.
 

टर्म डिपॉझिटचे प्रकार

टर्म डिपॉझिट खालील प्रकारांमध्ये विभाजित केले आहेत:

● स्वीप-इन सुविधा: फायनान्शियल संस्था स्वीप-इन फीचरसह अकाउंट धारकांना प्रदान करतात. हे फीचर प्रत्येक व्यक्तीला सेव्हिंग्स अकाउंटवर वरची मर्यादा सेट करण्यास अनुमती देते. मर्यादेपेक्षा जास्त रक्कम टर्म डिपॉझिटमध्ये रूपांतरित केली जाऊ शकते. जर सेव्हिंग्स अकाउंटमध्ये कमी असेल तर फंड टर्म डिपॉझिटमधून काढला जाऊ शकतो ज्यामध्ये स्वीप केलेल्या फंडवरील व्याज गमावला जातो. स्वीप-इन-डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्याचा सर्वोत्तम भाग म्हणजे ते उच्च इंटरेस्ट रेट देऊ करते.
● दीर्घकालीन आणि शॉर्ट-टर्म डिपॉझिट: हे टर्म डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंटच्या होल्डिंग कालावधीनुसार वर्गीकृत केले जातात. शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटमध्ये लॉक-इन कालावधी समाविष्ट आहे जो 1-12 महिन्यांपर्यंत असतो. जलद रिटर्नच्या शोधात असलेल्या इन्व्हेस्टरसाठी हे डिपॉझिट परिपूर्ण आहेत. दुसऱ्या बाजूला, दीर्घकालीन डिपॉझिटमध्ये लॉक-इन कालावधी असतो जो 1 आणि 10 वर्षांदरम्यान असतो. अशा डिपॉझिट शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटच्या तुलनेत जास्त इंटरेस्ट रेट देतात.
● ज्येष्ठ नागरिक ठेवी: ज्याला टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करायची आहे आणि 60 वर्षांपेक्षा जास्त वयाची आहे ते ज्येष्ठ नागरिक टाइम डिपॉझिटचा विचार करू शकतात. बहुतांश फायनान्शियल संस्था किंवा बँका वरिष्ठांसाठी टर्म डिपॉझिटवर जास्त इंटरेस्ट रेट देतात. ते बँकांसह काही फायनान्शियल संस्थांमध्ये टॅक्स-सेव्हिंग टर्म डिपॉझिट मिळवू शकतात.
● संचयी आणि गैर-संचयी: ज्यांना त्यांच्या डिपॉझिटमधून नियमित फायनान्शियल इन्कमची आवश्यकता नाही असे इन्व्हेस्टर संचयी टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचा विचार करू शकतात. त्यांच्या कमवलेल्या व्याजाचा दर त्यांच्या डिपॉझिटमध्ये पुन्हा इन्व्हेस्ट केला जाईल. कालावधीच्या शेवटी रक्कम लंपसम म्हणून भरली जाईल. त्याउलट, नियमित इंटरेस्ट पेआऊटची आवश्यकता असलेल्या इन्व्हेस्टरद्वारे गैर-संचयी टर्म डिपॉझिटचा विचार केला जाऊ शकतो. येथे, इंटरेस्ट त्या इन्व्हेस्टरच्या अकाउंटमध्ये वार्षिक, तिमाही किंवा मासिक क्रेडिट केले जाते.
● टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिट: या प्रकारच्या डिपॉझिटला ₹1.5 लाख (इन्कम टॅक्स ॲक्ट सेक्शन 80C) टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहे. टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिटमध्ये पाच वर्षांचा लॉक-इन कालावधी समाविष्ट आहे. ₹40,000 पेक्षा जास्त श्रेणीतील कोणतेही उत्पन्न करपात्र असल्यास. आणि इंटरेस्ट रेट्स 5.5% ते 7.75% पर्यंत बदलू शकतात.
● पोस्ट ऑफिस डिपॉझिट: पुढे पोस्ट ऑफिस टॅक्स डिपॉझिट येते. अगदी पोस्ट ऑफिसेस फायनान्शियल सर्व्हिसेस ऑफर करतात. हे जॉईंट अकाउंट किंवा वैयक्तिक म्हणून उघडले जाऊ शकते. अकाउंट धारक पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या अकाउंटमध्ये पोस्ट-डिपॉझिट अकाउंट ट्रान्सफर करू शकतात. अकाउंट धारक एका पोस्ट ऑफिसमध्ये एकाधिक अकाउंट असू शकतात. ठेवींसाठी किमान मर्यादा विचारात घेता, रक्कम ₹200 आहे. व्याजदर हा पाच वर्षांसाठी 7.5% आहे. पाच वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी कोणतीही ठेव कलम प्राप्तिकर कायदा 80C (1961) अंतर्गत कर लाभांसाठी पात्र असेल.
● मुलांसाठी विशेष ठेव योजना: काही विशेष ठेव योजनांचे उद्दीष्ट मुलांच्या कल्याणावर आहे. त्यांपैकी एक सुकन्या समृद्धी अकाउंट आहे जे 10 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या मुलांची आर्थिक स्थिरता सुधारण्याचे दृष्टीकोन आहे. परंतु या प्रकारच्या योजना एका बँकपासून दुसऱ्या बँकेपर्यंत बदलतात (आणि एक वित्तीय संस्था दुसऱ्यापर्यंत).
 

टर्म डिपॉझिट कशी बँक वापरते

जर अकाउंट धारक वेळेच्या डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करत असेल तर बँक त्याची फायनान्शियल प्रॉडक्ट्समध्ये फंड वापरण्यासाठी ग्राहकांना देय करणाऱ्या रकमेच्या तुलनेत उच्च RoR (रिटर्न रेट) सह इन्व्हेस्ट करू शकते. उच्च व्याज दर प्राप्त करण्यासाठी बँक इतर ग्राहकांना (व्यवसाय किंवा व्यक्ती) पैसे देऊ शकते. ते कर्जदारांकडून जास्त दर आकारतात आणि टर्म डिपॉझिट अकाउंट धारकाला नफ्याची ठराविक रक्कम भरतात.

टर्म डिपॉझिट आणि इंटरेस्ट रेट

इंटरेस्ट रेट्स यापूर्वीच वाढत आहेत आणि ग्राहक टर्म डिपॉझिट खरेदी करतात कारण वाढलेला कर्ज खर्च बचत अधिक उत्सुक बनवतो. जर इंटरेस्ट रेट्स कमी होत असतील तर ग्राहकांना कर्ज घ्या आणि अधिक खर्च करा. परंतु कमी इंटरेस्ट रेटसह, टर्म डिपॉझिटची मागणी कमी होऊ शकते.
त्यामुळे, मॅच्युरिटीच्या तारखेपर्यंत इंटरेस्ट रेट्स वेळेच्या प्रमाणात असणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, दोन टिअर्सच्या टाइम डिपॉझिटच्या तुलनेत सहा महिन्यांच्या टर्म डिपॉझिटचे कमी इंटरेस्ट असू शकते. त्यामुळे, इन्व्हेस्टरना दीर्घकाळासाठी फायनान्शियल संस्थेकडे पैसे लॉक-अप करण्यासाठी उच्च दर मिळू शकते. याशिवाय, ते त्यांच्या मोठ्या डिपॉझिटसाठी देखील उच्च दर कमवतात.
 

टर्म डिपॉझिट उघडणे किंवा बंद करणे

टाइम डिपॉझिट किंवा टर्म डिपॉझिटला सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट (सीडी) म्हणूनही ओळखले जाते. ग्राहक स्टेटमेंटद्वारे टर्म डिपॉझिटची अटी पाहू शकतात. पेपर स्टेटमेंटमध्ये खालील तपशील समाविष्ट आहेत:
● भरलेला एकूण इंटरेस्ट रेट
● किमान मुख्य रक्कम
● मॅच्युरिटीची वेळ
हे ठेवीदार किंवा बँकद्वारे सहमत असावे.
मॅच्युरिटी तारखेपूर्वी डिपॉझिट बंद केल्यास दंड आहे. दंडात्मकतेमध्ये डिपॉझिट अकाउंटवर भरलेल्या व्याजाचे नुकसान समाविष्ट असू शकते. टर्म संपण्यापूर्वी टर्म डिपॉझिट बंद केल्याने कस्टमरला कमावलेल्या व्याजासह त्यांची मूळ रक्कम परत मिळवण्याची परवानगी मिळते.
जर इंटरेस्ट रेट वाढत असेल तर कस्टमर मॅच्युरिटी पूर्वी डिपॉझिट बंद करू शकतो आणि दंड घेऊ शकतो. नंतर, ते उच्च व्याज दराने इतरत्र फंड पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकतात.
जर टर्म डिपॉझिट त्याच्या मॅच्युरिटी तारखेच्या जवळ असेल, तर डिपॉझिट होल्डिंग कस्टमरला आगामी मॅच्युरिटी विषयी सूचित करण्यासाठी एक पत्र पाठवते.
कस्टमरला त्याच मॅच्युरिटीच्या लांबीसाठी डिपॉझिट रिन्यू केले पाहिजे का ते बँक विचारते. रोलओव्हरच्या बाबतीत, मार्केट इंटरेस्ट रेटनुसार रक्कम भिन्न दराने असेल. कस्टमर त्यांचा फंड भिन्न फायनान्शियल प्रॉडक्टमध्येही ठेवू शकतो.
 

महागाई आणि मुदत ठेवी

एका आर्थिक वर्षात किंमत किती वाढते हे महागाई दर आहे. जेव्हा टर्म डिपॉझिटचा दर 2% असेल आणि महागाईचा दर 2.5% असेल, तेव्हा कस्टमरला किंमतीच्या वाढीसाठी भरपाई करण्यासाठी पुरेसा कमाई करत नाही. दुर्दैवाने, टर्म डिपॉझिट महागाईसह कायम ठेवत नाही.

टर्म डिपॉझिटचे उदाहरण

समजा तुम्हाला 7.1% वार्षिक इंटरेस्ट रेट वर एकूण तीन वर्षांसाठी ₹ 25,000 इन्व्हेस्ट करायचे आहे. अशा परिस्थितीत, एकत्रित TD मध्ये ₹30,712 मॅच्युरिटी मूल्य असेल.

टर्म डिपॉझिट कडून डिपॉझिटरला कसा फायदा होईल?

डिपॉझिटर त्यांचे डिपॉझिट TD अकाउंटमध्ये करू शकतो. परंतु अकाउंटवरील उच्च व्याजासाठी विशिष्ट कालावधीसाठी त्यांचे फंड विद्ड्रॉ न करण्यासाठी ते पहिल्यांदा सहमत असणे आवश्यक आहे.

फिक्स्ड डिपॉझिट विरुद्ध टर्म डिपॉझिट

जेव्हा विशिष्ट कालावधीसाठी (3 किंवा 6 महिने किंवा अधिक) डिपॉझिट वाढविण्यात येईल तेव्हा TD वापरला जातो. परंतु जेव्हा ठेव 6 महिने किंवा त्यापेक्षा जास्त असेल तेव्हा मुदत ठेव वापरली जाते. डिपॉझिट रक्कम हाय RoR प्रदान करते. या दोन्ही इन्व्हेस्टमेंटमध्ये, इन्व्हेस्टर व्याज कमविण्यासाठी ठराविक कालावधीसाठी पैशांची रक्कम डिपॉझिट करतो.
त्याशिवाय, टर्म डिपॉझिट आणि फिक्स्ड डिपॉझिट दोन्ही इन्व्हेस्टमेंट जवळपास समान आहेत, जे अकाउंटची दंड, सुरक्षा आणि उघड विचारात घेतात.
 

टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्टमेंट कशी करावी?

तुम्ही कमीतकमी किमान रकमेसह टर्म डिपॉझिट अकाउंट उघडू शकता (हे कदाचित रु. 100 असू शकते). सामान्यपणे, बँक सामान्यपणे इन्व्हेस्टमेंटसाठी कोणतीही कमाल रक्कम सेट करत नाही. एकदा तुम्ही दीर्घ इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडल्यावर टर्म डिपॉझिट अकाउंटवर तुम्ही उच्च व्याजदर प्राप्त करू शकता.

निष्कर्ष

त्यामुळे, आता, तुम्ही टर्म डिपॉझिटचा अर्थ, महत्त्व, वैशिष्ट्ये, प्रकार आणि उदाहरणांविषयी सर्वकाही शिकले आहे. हे पॉईंटर स्पष्ट केल्यानंतर, चला आता ग्राहकांनी त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटपूर्वी विचारलेल्या सर्वात सामान्य प्रश्नांची उत्तरे देऊया.