टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय

टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय?

टर्म डिपॉझिट आणि त्याची इन्व्हेस्टमेंट हे सर्व बँक, एनबीएफसी, क्रेडिट युनियन्स, पोस्ट ऑफिस आणि बिल्डिंग सोसायटीसह कोणत्याही फायनान्शियल इन्स्टिट्यूटमध्ये अकाउंट धारकाच्या अकाउंटमध्ये पैसे जमा करण्याविषयी आहेत. या प्रकारच्या इन्व्हेस्टमेंटमध्ये शॉर्ट-टर्म मॅच्युरिटीचा समावेश होतो आणि किमान डिपॉझिटचे विविध स्तर असू शकतात.
टर्म बंद झाल्यानंतरच इन्व्हेस्टर फंड विद्ड्रॉ करू शकतात. परंतु जर ते लवकरात लवकर नोटिफिकेशन देत असतील तर पूर्व टर्मिनेशनसाठी टाइम डिपॉझिटला अनुमती आहे. परंतु लवकर समाप्तीसाठी, दंड समाविष्ट आहेत.
 

टर्म डिपॉझिटचे स्पष्टीकरण

आता तुम्हाला टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय हे माहित आहे, टर्म डिपॉझिट पॉईंटनुसार स्पष्ट करणारे सर्वसमावेशक गाईड येथे दिले आहे:

● जर अकाउंट धारक बँकेत एकरकमी पैसे जमा करत असेल तर बँक त्या पैशाचा वापर बिझनेस किंवा ग्राहकाला कर्ज देण्यासाठी करते.
● इतर कोणी पैसे कर्ज घेत असल्याने, त्यांना ठेवीदाराला काही भरपाई देणे आवश्यक आहे.
● या प्रकारच्या भरपाईला डिपॉझिटरच्या अकाउंट बॅलन्सवर इंटरेस्ट म्हणतात.
● परंतु बहुतांश डिपॉझिट अकाउंट मालकाला कधीही त्यांचे पैसे विद्ड्रॉ करण्यास मदत करतात.
● ते कोणत्याही वेळी किती कर्ज देतील याचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँकेचे काम कठीण करते.
● बँकेला या प्रकारच्या समस्येवर मात करणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, ते कस्टमर्सना टर्म डिपॉझिट अकाउंट प्रदान करतात.
● या अकाउंटवरील कस्टमर डिपॉझिट आणि सहमत आहे की ते निश्चित वेळेसाठी त्या अकाउंटमधून पैसे विद्ड्रॉ करणार नाहीत.
● त्याबदल्यात, त्यांना अकाउंटवर जास्त व्याज मिळते.
● या पैशाचा ॲक्सेस मर्यादित असल्याने स्टँडर्ड सेव्हिंग्सवर भरलेल्या रकमेपेक्षा ते कमवलेले व्याज जास्त आहे.
 

टर्म डिपॉझिटची वैशिष्ट्ये

सामान्यपणे, टाइम डिपॉझिट ही सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट आहे आणि कमी-रिस्क आणि कन्झर्व्हेटिव्ह इन्व्हेस्टर्सना आकर्षक आहेत. टर्म डिपॉझिटची एकूण वैशिष्ट्ये येथे दिली आहेत:

● फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट मिळवा: टाइम डिपॉझिटमध्ये फिक्स्ड इंटरेस्ट रेटचा समावेश होतो, जे कधीही चढ-उतारांच्या अधीन नसेल.
● उत्कृष्ट इन्व्हेस्टमेंट कालावधी:संबंधित फायनान्शियल संस्थेद्वारे प्रदान केलेल्या प्लॅन्सनुसार इन्व्हेस्टरला इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडण्याचे स्वातंत्र्य मिळते. संस्थेद्वारे ऑफर केलेला इंटरेस्ट रेट नेहमीच दीर्घ कालावधीसाठी जास्त असतो. तथापि, टाइम डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी कालावधीच्या गुणोत्तराशी नेहमीच इंटरेस्टची तुलना करावी.
● अत्यंत सुरक्षित आणि संरक्षित: टर्म डिपॉझिटमध्ये इंटरेस्ट रेट्सचा समावेश होतो जे अर्थव्यवस्थेत केलेल्या कोणत्याही बदलांमुळे प्रभावित होत नाहीत. त्यामुळे, हे अत्यंत सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट उपाय आहे.
● संपत्ती निर्माण करण्याची सुवर्ण संधी:संपत्ती निर्माण करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग आहे. इन्व्हेस्टमेंटमध्ये त्याचे स्थिर इंटरेस्ट हे सुनिश्चित करते की फायनान्शियल मार्केटमधील सर्वात आव्हानात्मक काळात इन्व्हेस्टरची संपत्ती वाढते.
● प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉलचे काही परिणाम आहेत:हे डिपॉझिट निश्चित कालावधीसह येतात, त्यामुळे ते लॉक-इन मानले जाते. यादरम्यान, जर इन्व्हेस्टर पैसे काढत असेल तर ते बँक किंवा इतर फायनान्शियल संस्थेला दंडाची रक्कम भरण्यास जबाबदार असतील. तसेच, त्यांना कमी व्याज उत्पन्न मिळेल.
● इंटरेस्टच्या स्वरूपात अतिरिक्त पेमेंट: इन्व्हेस्टरला नियमितपणे (वार्षिक, मासिक किंवा तिमाही) किंवा मॅच्युरिटी नंतर इंटरेस्ट मिळविण्याची संधी मिळते
● रोलिंग ओव्हर:समजा तुमचे टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर तुम्हाला पैशांची गरज नाही. अशा परिस्थितीत, तुम्ही दुसऱ्या नवीन टर्मसाठी तुमच्या डिपॉझिटवर रोल ओव्हर करू शकता. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, रोलओव्हर हे नवीन टर्म डिपॉझिटमध्ये मॅच्युरिटी उत्पन्न पुन्हा इन्व्हेस्ट करण्याशिवाय काहीही नाही आणि इंटरेस्ट जोडणे आहे. टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर पैसे वापरू इच्छित नसलेला इन्व्हेस्टर रोलओव्हर पर्याय निवडू शकतो.
● इंटरेस्टवर टॅक्स:इन्कम टॅक्स ॲक्टचा विचार करून, डिपॉझिटवर कमवलेले इंटरेस्ट टॅक्स पात्र उत्पन्न असते. ते सोर्सवर कपात केलेल्या टॅक्सच्या अधीन असू शकते (टीडीएस).
● कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा:कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा फायनान्शियल संस्थेनुसार बदलते. तथापि, कमी मर्यादा ₹1000 आहे. परंतु नोंद घ्या की टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट केलेल्या रकमेवर कोणतीही कमाल मर्यादा नाही.
● डिपॉझिटवर इन्श्युरन्स:आरबीआयच्या नियमांनुसार, बँकेतील डिपॉझिट DICGC किंवा डिपॉझिट इन्श्युरन्स आणि क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन अंतर्गत ₹1 लाखांच्या इन्श्युरन्स कव्हरसाठी पात्र असतील.
● लोन अगेंस्ट डिपॉझिट:जेव्हा इन्व्हेस्टरला आकस्मिक परिस्थितीत फायनान्शियल लिक्विडिटीची आवश्यकता असते, तेव्हा ते एकूण डिपॉझिट रकमेच्या 60-75% लोन प्राप्त करू शकतात.
 

टर्म डिपॉझिटचे प्रकार

टर्म डिपॉझिट खालील प्रकारांमध्ये विभाजित केले जातात:

● स्वीप-इन सुविधा:फायनान्शियल संस्था स्वीप-इन वैशिष्ट्यासह अकाउंट धारकांना प्रदान करतात. हे वैशिष्ट्य प्रत्येक व्यक्तीला सेव्हिंग्स अकाउंटवर वरची मर्यादा सेट करण्याची परवानगी देते. मर्यादेपेक्षा जास्त असलेली रक्कम टर्म डिपॉझिटमध्ये रूपांतरित केली जाऊ शकते. जर सेव्हिंग्स अकाउंटमध्ये तूट असेल तर फंड टर्म डिपॉझिटमधून काढले जाऊ शकतात, ज्यामध्ये फंडवर इंटरेस्ट गमावला जातो. स्वीप-इन-डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्याचा सर्वोत्तम भाग म्हणजे ते उच्च-इंटरेस्ट रेट ऑफर करते.
●    लाँग-टर्म आणि शॉर्ट-टर्म डिपॉझिट:हे टर्म डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंटच्या होल्डिंग कालावधीनुसार वर्गीकृत केले जातात. शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटमध्ये 1-12 महिन्यांपर्यंतचा लॉक-इन कालावधी समाविष्ट आहे. जलद रिटर्न शोधणाऱ्या इन्व्हेस्टरसाठी हे डिपॉझिट योग्य आहेत. दुसऱ्या बाजूला, लाँग-टर्म डिपॉझिटमध्ये 1 आणि 10 वर्षांदरम्यानचा लॉक-इन कालावधी समाविष्ट आहे. शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटच्या तुलनेत अशा डिपॉझिट्स जास्त इंटरेस्ट रेट ऑफर करतात.
●    सीनिअर सिटीझन डिपॉझिट: ज्यांना टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करायचे आहे आणि 60 वर्षांपेक्षा जास्त वयाचे आहे ते सीनिअर सिटीझन टाइम डिपॉझिटचा विचार करू शकतात. बहुतांश फायनान्शियल संस्था किंवा बँक ज्येष्ठांसाठी टर्म डिपॉझिटवर जास्त इंटरेस्ट रेट ऑफर करतात. ते बँकांसह काही फायनान्शियल संस्थांमध्ये टॅक्स-सेव्हिंग टर्म डिपॉझिट मिळवू शकतात.
●  संचयी आणि गैर-संचयी:ज्या इन्व्हेस्टरना त्यांच्या डिपॉझिटमधून नियमित फायनान्शियल इन्कमची आवश्यकता नाही ते संचयी टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचा विचार करू शकतात. कमावलेला इंटरेस्ट रेट त्यांच्या डिपॉझिटमध्ये पुन्हा इन्व्हेस्ट केला जाईल. कालावधीच्या शेवटी रक्कम एकरकमी म्हणून भरली जाईल. त्याउलट, नियमित इंटरेस्ट पेआऊटची आवश्यकता असलेल्या इन्व्हेस्टरद्वारे गैर-संचयी टर्म डिपॉझिटचा विचार केला जाऊ शकतो. येथे, इंटरेस्ट त्या इन्व्हेस्टरच्या अकाउंटमध्ये वार्षिक, तिमाही किंवा मासिक जमा केला जातो.
●   टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिट:या प्रकारचे डिपॉझिट ₹1.5 लाख (इन्कम टॅक्स ॲक्ट सेक्शन 80C) च्या टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहे. टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिटमध्ये पाच वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीचा समावेश होतो. ₹40,000 पेक्षा अधिक असलेले कोणतेही उत्पन्न करपात्र असते. आणि इंटरेस्ट रेट्स 5.5% ते 7.75% पर्यंत बदलू शकतात.
●   पोस्ट ऑफिस डिपॉझिट: पुढील पोस्ट ऑफिस टॅक्स डिपॉझिट. अगदी पोस्ट ऑफिस देखील फायनान्शियल सर्व्हिसेस ऑफर करतात. संयुक्त खाते किंवा व्यक्ती म्हणून हे उघडले जाऊ शकते. अकाउंट धारक पोस्ट-डिपॉझिट अकाउंट पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या अकाउंटमध्ये ट्रान्सफर करू शकतात. अकाउंट धारकाकडे एका पोस्ट ऑफिसमध्ये एकाधिक अकाउंट असू शकतात. डिपॉझिटसाठी किमान मर्यादा विचारात घेऊन, रक्कम ₹200 आहे. पाच वर्षांसाठी इंटरेस्ट रेट 7.5% आहे. पाच वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी कोणतेही डिपॉझिट सेक्शन इन्कम टॅक्स ॲक्टच्या 80C (1961) अंतर्गत टॅक्स लाभांसाठी पात्र असेल.
● मुलांसाठी विशेष डिपॉझिट स्कीम: काही विशेष डिपॉझिट स्कीम मुलांच्या कल्याणाचे उद्दिष्ट आहेत. त्यापैकी एक म्हणजे सुकन्या समृद्धी अकाउंट जे 10 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या मुलीची आर्थिक स्थिरता सुधारण्याचे दृष्टीकोन आहे. परंतु या प्रकारच्या योजनांमध्ये एका बँकेनुसार बदल होतो (आणि एक फायनान्शियल संस्था दुसऱ्या बँकेत).
 

बँक टर्म डिपॉझिटचा वापर कसा करते

जर अकाउंट धारक टाइम डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करत असेल तर बँक फंड वापरण्यासाठी कस्टमरला देय करणाऱ्या रकमेच्या तुलनेत जास्त आरओआर (रिटर्न रेट) सह फायनान्शियल प्रॉडक्ट्समध्ये इन्व्हेस्ट करू शकते. उच्च-इंटरेस्ट रेट प्राप्त करण्यासाठी बँक इतर क्लायंटला (बिझनेस किंवा व्यक्ती) पैसे कर्ज देऊ शकते. ते कर्जदारांकडून जास्त रेट आकारतात आणि टर्म डिपॉझिट अकाउंट धारकाला ठराविक नफ्याची रक्कम देतात.

टर्म डिपॉझिट आणि इंटरेस्ट रेट्स

इंटरेस्ट रेट्स यापूर्वीच वाढत आहेत आणि ग्राहक टर्म डिपॉझिट खरेदी करतात कारण वाढीव कर्ज खर्च सेव्हिंग्स अधिक आकर्षक बनवते. जर इंटरेस्ट रेट्स कमी होतात, तर ग्राहक कर्ज घेतात आणि अधिक खर्च करतात. परंतु कमी इंटरेस्ट रेटसह, टर्म डिपॉझिटची मागणी कमी होऊ शकते.
त्यामुळे, मॅच्युरिटीच्या तारखेपर्यंत इंटरेस्ट रेट्स वेळेनुसार असणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, दोन टीअर्सच्या टाइम डिपॉझिटच्या तुलनेत सहा महिन्यांच्या टर्म डिपॉझिटमध्ये कमी इंटरेस्ट रेट असू शकतो. त्यामुळे, इन्व्हेस्टर दीर्घ कालावधीसाठी फायनान्शियल इन्स्टिट्यूटसह पैसे लॉक-अप करण्यासाठी उच्च रेट मिळवू शकतात. याशिवाय, ते त्यांच्या मोठ्या डिपॉझिटसाठी देखील जास्त रेट कमवतात.
 

टर्म डिपॉझिट उघडणे किंवा बंद करणे

टाइम डिपॉझिट किंवा टर्म डिपॉझिटला सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट (सीडी) म्हणूनही ओळखले जाते. कस्टमर स्टेटमेंटद्वारे टर्म डिपॉझिटच्या अटी पाहू शकतात. पेपर स्टेटमेंटमध्ये खालील तपशील समाविष्ट आहेत:
● भरलेला एकूण इंटरेस्ट रेट
● किमान प्रिन्सिपल रक्कम
● मॅच्युरिटीची वेळ
हे डिपॉझिटर किंवा बँकद्वारे मान्य केले पाहिजे.
मॅच्युरिटी तारखेपूर्वी डिपॉझिट बंद केल्यास दंड आकारला जातो. दंडामध्ये डिपॉझिट अकाउंटवर भरलेल्या व्याजाचे नुकसान समाविष्ट असू शकते. टर्म संपण्यापूर्वी क्लोजिंग टर्म डिपॉझिट कस्टमरला कमावलेल्या इंटरेस्टच्या जप्तीसह त्यांची प्रिन्सिपल रक्कम परत मिळविण्याची परवानगी देते.
जर इंटरेस्ट रेट्स वाढले तर कस्टमर मॅच्युरिटीपूर्वी डिपॉझिट बंद करू शकतात आणि दंड घेऊ शकतात. नंतर, ते जास्त इंटरेस्ट रेटसह अन्य कोठेही फंड पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकतात.
जर टर्म डिपॉझिट त्याच्या मॅच्युरिटी तारखेच्या जवळ असेल तर डिपॉझिट असलेली बँक होल्डिंग आगामी मॅच्युरिटी विषयी कस्टमरला सूचित करण्यासाठी पत्र पाठवते.
बँक विचारते की कस्टमरला त्याच मॅच्युरिटी लांबीसाठी डिपॉझिट रिन्यू करायचे आहे का. रोलओव्हरच्या बाबतीत, मार्केट इंटरेस्ट रेटनुसार रक्कम भिन्न रेटने असेल. कस्टमर त्यांचे फंड वेगवेगळ्या फायनान्शियल प्रॉडक्टमध्येही ठेवू शकतात.
 

महागाई आणि टर्म डिपॉझिट

महागाईचा दर म्हणजे एका आर्थिक वर्षात किती वाढ. जेव्हा टर्म डिपॉझिटवरील रेट 2% असेल आणि महागाई दर 2.5% असेल, तेव्हा कस्टमर किंमत वाढीसाठी भरपाई देण्यासाठी पुरेशी कमवत नाही. दुर्दैवाने, टर्म डिपॉझिट महागाईसह ठेवत नाहीत.

टर्म डिपॉझिटचे उदाहरण

समजा तुम्हाला 7.1% वार्षिक इंटरेस्ट रेटसह एकूण तीन वर्षांसाठी रु. 25,000 इन्व्हेस्ट करायचे आहे. अशा परिस्थितीत, संचयी टीडी चे मॅच्युरिटी मूल्य रु. 30,712 असेल.

टर्म डिपॉझिटचा डिपॉझिटर लाभ कसा घेऊ शकतो?

डिपॉझिटर टीडी अकाउंटमध्ये त्यांचे डिपॉझिट करू शकतात. परंतु अकाउंटवरील जास्त इंटरेस्टच्या बदल्यात विशिष्ट कालावधीसाठी त्यांचे फंड विद्ड्रॉ न करण्यास ते प्रथम सहमत असणे आवश्यक आहे.

फिक्स्ड डिपॉझिट वर्सिज टर्म डिपॉझिट

जेव्हा डिपॉझिट विशिष्ट कालावधीसाठी वाढविले जाते (3 किंवा 6 महिने किंवा अधिक) तेव्हा टीडीचा वापर केला जातो. परंतु जेव्हा डिपॉझिट 6 महिने किंवा त्यापेक्षा जास्त असेल तेव्हा फिक्स्ड डिपॉझिटचा वापर केला जातो. डिपॉझिट रक्कम उच्च आरओआर प्रदान करते. या दोन्ही इन्व्हेस्टमेंटमध्ये, इन्व्हेस्टर इंटरेस्ट कमविण्यासाठी विशिष्ट कालावधीसाठी पैसे डिपॉझिट करतो.
त्याव्यतिरिक्त, टर्म डिपॉझिट आणि फिक्स्ड डिपॉझिट दोन्ही इन्व्हेस्टमेंट जवळपास समान आहेत, दंड, सिक्युरिटी आणि अकाउंट उघडण्याचा विचार करता.
 

टर्म डिपॉझिटमध्ये कसे इन्व्हेस्ट करावे?

तुम्ही कमी किमान रकमेसह टर्म डिपॉझिट अकाउंट उघडू शकता (ते रु. 100 असू शकते). सामान्यपणे, बँका सामान्यपणे इन्व्हेस्टमेंटसाठी कोणतीही कमाल रक्कम सेट करत नाहीत. तुम्ही दीर्घ इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडल्यानंतर तुम्ही टर्म डिपॉझिट अकाउंटवर उच्च इंटरेस्ट रेट प्राप्त करू शकता.

निष्कर्ष

तर, आता, तुम्ही टर्म डिपॉझिटचा अर्थ, महत्त्व, वैशिष्ट्ये, प्रकार आणि उदाहरणांविषयी सर्वकाही शिकले आहे. हे पॉईंटर स्पष्ट केल्यानंतर, चला आता ग्राहकांनी त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटपूर्वी सामान्यपणे विचारलेल्या सर्वात सामान्य प्रश्नांची उत्तरे देऊया.