टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय

टर्म डिपॉझिट म्हणजे काय?

टर्म डिपॉझिट आणि त्याची इन्व्हेस्टमेंट बँक, एनबीएफसी, क्रेडिट युनियन, पोस्ट ऑफिस आणि बिल्डिंग सोसायटीसह कोणत्याही फायनान्शियल संस्थेमध्ये अकाउंट धारकाच्या अकाउंटमध्ये पैसे डिपॉझिट करण्याविषयी आहे. या प्रकारच्या इन्व्हेस्टमेंटमध्ये शॉर्ट-टर्म मॅच्युरिटीज असतात आणि किमान डिपॉझिटची विविध लेव्हल असू शकतात.
टर्म बंद झाल्यानंतरच इन्व्हेस्टर फंड विद्ड्रॉ करू शकतात. परंतु जर ते लवकर अधिसूचना देत असतील तर पूर्वीच्या टर्मिनेशनसाठी टाइम डिपॉझिटला अनुमती आहे. परंतु लवकर समाप्तीसाठी, दंड समाविष्ट आहेत.
 

टर्म डिपॉझिट स्पष्ट केले

आता तुम्हाला माहित आहे की टर्म डिपॉझिट काय आहे, टर्म डिपॉझिट पॉईंटनुसार सर्वसमावेशक मार्गदर्शक तत्त्वे येथे दिले आहे:

● जर अकाउंट धारक बँकेत एकरकमी पैसे डिपॉझिट करत असेल तर बँक बिझनेस किंवा ग्राहकाला लोन देण्यासाठी त्या पैशांचा वापर करते.
● कोणीतरी पैसे कर्ज घेत असल्याने, त्यांना डिपॉझिटरला काही भरपाई देणे आवश्यक आहे.
● या प्रकारच्या भरपाईला ठेवीदाराच्या अकाउंट बॅलन्सवर व्याज म्हटले जाते.
● परंतु बहुतांश डिपॉझिट अकाउंट मालकाला त्यांचे पैसे कधीही काढण्यास मदत करतात.
● यामुळे बँकेची नोकरी कोणत्याही वेळी त्यांना किती लोन दिले जाईल याचे मूल्यांकन करणे कठीण होते.
● बँकेला या प्रकारच्या समस्येवर मात करणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, ते ग्राहकांना टर्म डिपॉझिट अकाउंट प्रदान करतात.
● या अकाउंटवर कस्टमर डिपॉझिट आणि सहमत आहे की ते निश्चित वेळेसाठी त्या अकाउंटमधून पैसे काढणार नाहीत.
● परतीने, त्यांना अकाउंटवर जास्त व्याज मिळेल.
● त्यांनी कमवलेले व्याज हे स्टँडर्ड सेव्हिंग्सवर भरलेल्या रकमेपेक्षा जास्त आहे कारण या पैशांचा ॲक्सेस मर्यादित आहे.
 

टर्म डिपॉझिटची वैशिष्ट्ये

सामान्यपणे, वेळेची ठेवी ही सुरक्षित गुंतवणूक आहे आणि कमी जोखीम आणि संवर्धक गुंतवणूकदारांना आकर्षित करीत आहे. टर्म डिपॉझिटच्या एकूण वैशिष्ट्यांचा अंतर्भाग येथे आहे:

● फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट मिळवा: टाइम डिपॉझिटमध्ये फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट समाविष्ट असतो, जे कधीही चढ-उतारांच्या अधीन असणार नाही.
● उत्कृष्ट इन्व्हेस्टमेंट कालावधी: संबंधित फायनान्शियल संस्थेद्वारे प्रदान केलेल्या प्लॅन्सनुसार इन्व्हेस्टरला इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडण्याचे स्वातंत्र्य मिळते. संस्थेद्वारे ऑफर केलेला इंटरेस्ट रेट नेहमीच दीर्घ कालावधीसाठी जास्त असतो. तथापि, टाइम डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्यापूर्वी नेहमीच कालावधी गुणोत्तराशी इंटरेस्टची तुलना करावी.
● अत्यंत सुरक्षित आणि संरक्षित: टर्म डिपॉझिटमध्ये इंटरेस्ट रेट्स समाविष्ट आहेत जे अर्थव्यवस्थेत केलेल्या कोणत्याही बदलामुळे प्रभावित होत नाहीत. त्यामुळे, हा अत्यंत सुरक्षित इन्व्हेस्टमेंट उपाय आहे.
● संपत्ती निर्माण करण्याची सुवर्णसंधी:  संपत्ती निर्माण करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग यामध्ये इन्व्हेस्टमेंट करणे आहे. इन्व्हेस्टमेंटमधील त्याचे स्थिर इंटरेस्ट हे सुनिश्चित करते की इन्व्हेस्टरची संपत्ती फायनान्शियल मार्केटमधील सर्वात आव्हानात्मक काळात वाढते.
● प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉलचे काही परिणाम होतात: हे डिपॉझिट निश्चित कालावधीसह येतात, त्यामुळे ते लॉक-इन मानले जाते. यादरम्यान, जर इन्व्हेस्टर पैसे विद्ड्रॉ करत असेल, तर ते बँक किंवा इतर फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशनला दंड रक्कम भरण्यास जबाबदार असतील. तसेच, त्यांना कमी इंटरेस्ट उत्पन्न मिळेल.
● इंटरेस्टच्या स्वरूपात अतिरिक्त पेमेंट: इन्व्हेस्टरला नियमितपणे (वार्षिक, मासिक किंवा तिमाही) किंवा मॅच्युरिटीनंतर इंटरेस्ट मिळविण्याची संधी मिळते
● आघाडीवर:  समजा तुमचे टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर तुम्हाला पैशांची गरज नाही. अशा परिस्थितीत, तुम्ही दुसऱ्या नवीन टर्मसाठी तुमचे डिपॉझिट रोल ओव्हर करू शकता. सोप्या शब्दांमध्ये, रोलओव्हर म्हणजे नवीन टर्म डिपॉझिटमध्ये मॅच्युरिटीची रक्कम पुन्हा इन्व्हेस्ट करणे आणि तो इंटरेस्ट जोडणे. टर्म डिपॉझिट मॅच्युअर झाल्यानंतर पैसे वापरू इच्छित नसलेल्या इन्व्हेस्टर रोलओव्हर पर्याय निवडू शकतात.
● इंटरेस्टवर टॅक्सेशन: इन्कम टॅक्स ॲक्टचा विचार करून, डिपॉझिटवर कमवलेले इंटरेस्ट टॅक्स पात्र उत्पन्न असते. हे सोर्सवर (टीडीएस) कपात केलेल्या टॅक्सच्या अधीन असू शकते.
● कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा: फायनान्शियल संस्थेनुसार कमी इन्व्हेस्टमेंट मर्यादा बदलते. तथापि, कमी मर्यादा ₹1000 असणे आवश्यक आहे . परंतु लक्षात घ्या की टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट केलेल्या रकमेवर कोणतीही वरची मर्यादा नाही.
● डिपॉझिटवर इन्श्युरन्स: आरबीआय नियमांनुसार, बँकेतील डिपॉझिट डीआयसीजीसी किंवा डिपॉझिट इन्श्युरन्स आणि क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन अंतर्गत ₹1 लाखांच्या इन्श्युरन्स कव्हरसाठी पात्र असतील.
● डिपॉझिटवर लोन: जेव्हा इन्व्हेस्टरला आकस्मिक परिस्थितीत फायनान्शियल लिक्विडिटीची आवश्यकता असते, तेव्हा ते एकूण डिपॉझिट रकमेच्या 60-75% लोनचा लाभ घेऊ शकतात.
 

टर्म डिपॉझिटचे प्रकार

टर्म डिपॉझिट खालील प्रकारांमध्ये विभाजित केले आहेत:

●    स्वीप-इन सुविधा: फायनान्शियल इन्स्टिट्यूट्स अकाउंट धारकांना स्वीप-इन फीचर प्रदान करतात. हे वैशिष्ट्य प्रत्येक व्यक्तीला सेव्हिंग्स अकाउंटवर उच्च मर्यादा सेट करण्याची परवानगी देते. मर्यादेपेक्षा जास्त असलेली रक्कम टर्म डिपॉझिटमध्ये रूपांतरित केली जाऊ शकते. जर सेव्हिंग्स अकाउंटची कमतरता असेल तर स्वीप केलेल्या फंडवरील इंटरेस्टच्या नुकसानीसह टर्म डिपॉझिटमधून फंड काढला जाऊ शकतो. स्वीप-इन-डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करण्याचा सर्वोत्तम भाग म्हणजे ते उच्च-इंटरेस्ट रेट ऑफर करते.
●    लाँग-टर्म आणि शॉर्ट-टर्म डिपॉझिट: इन्व्हेस्टमेंटच्या होल्डिंग कालावधीनुसार या टर्म डिपॉझिटचे वर्गीकरण केले जाते. शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटमध्ये 1-12 महिन्यांपर्यंतच्या लॉक-इन कालावधीचा समावेश होतो. त्वरित रिटर्न शोधणाऱ्या इन्व्हेस्टरसाठी हे डिपॉझिट परिपूर्ण आहेत. दुसऱ्या बाजूला, दीर्घकालीन डिपॉझिटमध्ये 1 आणि 10 वर्षांदरम्यान असलेले लॉक-इन कालावधी समाविष्ट आहे. शॉर्ट-टर्म डिपॉझिटच्या तुलनेत असे डिपॉझिट जास्त इंटरेस्ट रेट ऑफर करतात.
●    सीनिअर सिटीझन डिपॉझिट: टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करू इच्छिणाऱ्या आणि 60 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या व्यक्ती सीनिअर सिटीझन टाइम डिपॉझिटचा विचार करू शकतात. बहुतांश फायनान्शियल इन्स्टिट्यूट किंवा बँक ज्येष्ठ नागरिकांसाठी टर्म डिपॉझिटवर जास्त इंटरेस्ट रेट ऑफर करतात. त्यांना बँकांसह काही फायनान्शियल संस्थांमध्ये टॅक्स-सेव्हिंग टर्म डिपॉझिट मिळू शकतात.
●    संचयी आणि गैर-संचयी: ज्या इन्व्हेस्टरना त्यांच्या डिपॉझिटमधून नियमित फायनान्शियल इन्कमची आवश्यकता नाही ते संचयी टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचा विचार करू शकतात. त्यांचा कमावलेला इंटरेस्ट रेट त्यांच्या डिपॉझिटमध्ये पुन्हा इन्व्हेस्ट केला जाईल. कालावधीच्या शेवटी रक्कम लंपसम म्हणून भरली जाईल. त्याउलट, नियमित इंटरेस्ट पेआऊटची आवश्यकता असलेल्या इन्व्हेस्टरद्वारे गैर-संचयी टर्म डिपॉझिटचा विचार केला जाऊ शकतो. येथे, इंटरेस्ट त्या इन्व्हेस्टरच्या अकाउंटमध्ये वार्षिक, तिमाही किंवा मासिक क्रेडिट केले जाते.
●    टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिट: या प्रकारची डिपॉझिट ₹1.5 लाखांच्या टॅक्स कपातीसाठी पात्र आहे (उत्पन्न टॅक्स कायद्याचे सेक्शन 80C). टॅक्स-सेव्हर डिपॉझिटमध्ये पाच वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीचा समावेश होतो. ₹40,000 पेक्षा जास्त असलेले कोणतेही उत्पन्न करपात्र असते. आणि इंटरेस्ट रेट्स 5.5% ते 7.75% पर्यंत बदलू शकतात.
●    पोस्ट ऑफिस डिपॉझिट: पुढे पोस्ट ऑफिस टॅक्स डिपॉझिट येते. पोस्ट ऑफिस देखील फायनान्शियल सर्व्हिसेस ऑफर करतात. हे जॉईंट अकाउंट किंवा व्यक्ती म्हणून उघडले जाऊ शकते. अकाउंट धारक पोस्ट-डिपॉझिट अकाउंट पोस्ट ऑफिसमधून दुसऱ्या अकाउंटमध्ये ट्रान्सफर करू शकतात. अकाउंट धारकाकडे एका पोस्ट ऑफिसमध्ये एकाधिक अकाउंट असू शकतात. डिपॉझिटसाठी किमान मर्यादा विचारात घेता, रक्कम ₹200 आहे . इंटरेस्ट रेट पाच वर्षांसाठी 7.5% आहे. पाच वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी कोणतेही डिपॉझिट सेक्शन इन्कम टॅक्स ॲक्ट 80C (1961) अंतर्गत टॅक्स लाभांसाठी पात्र असेल.
● मुलांसाठी विशेष डिपॉझिट योजना: काही विशेष डिपॉझिट योजनांचे उद्दीष्ट मुलांच्या कल्याणाचे आहे. त्यांपैकी एक म्हणजे सुकन्या समृद्धी अकाउंट जे 10 वर्षांपेक्षा जास्त वयाच्या मुलीच्या फायनान्शियल स्थिरता सुधारण्यासाठी दृष्टीकोन आहे. परंतु या प्रकारच्या स्कीम्स एका बँकेपासून दुसऱ्या बँकेत बदलतात (आणि एक फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन ते दुसऱ्या).
 

टर्म डिपॉझिट कशी बँक वापरते

जर अकाउंट धारक वेळेच्या डिपॉझिटमध्ये पैसे इन्व्हेस्ट करत असेल तर बँक त्याची फायनान्शियल प्रॉडक्ट्समध्ये फंड वापरण्यासाठी ग्राहकांना देय करणाऱ्या रकमेच्या तुलनेत उच्च RoR (रिटर्न रेट) सह इन्व्हेस्ट करू शकते. उच्च व्याज दर प्राप्त करण्यासाठी बँक इतर ग्राहकांना (व्यवसाय किंवा व्यक्ती) पैसे देऊ शकते. ते कर्जदारांकडून जास्त दर आकारतात आणि टर्म डिपॉझिट अकाउंट धारकाला नफ्याची ठराविक रक्कम भरतात.

टर्म डिपॉझिट आणि इंटरेस्ट रेट

इंटरेस्ट रेट्स यापूर्वीच वाढत आहेत आणि ग्राहक टर्म डिपॉझिट खरेदी करतात कारण वाढलेला कर्ज खर्च बचत अधिक उत्सुक बनवतो. जर इंटरेस्ट रेट्स कमी होत असतील तर ग्राहकांना कर्ज घ्या आणि अधिक खर्च करा. परंतु कमी इंटरेस्ट रेटसह, टर्म डिपॉझिटची मागणी कमी होऊ शकते.
त्यामुळे, मॅच्युरिटीच्या तारखेपर्यंत इंटरेस्ट रेट्स वेळेच्या प्रमाणात असणे आवश्यक आहे. त्यामुळे, दोन टिअर्सच्या टाइम डिपॉझिटच्या तुलनेत सहा महिन्यांच्या टर्म डिपॉझिटचे कमी इंटरेस्ट असू शकते. त्यामुळे, इन्व्हेस्टरना दीर्घकाळासाठी फायनान्शियल संस्थेकडे पैसे लॉक-अप करण्यासाठी उच्च दर मिळू शकते. याशिवाय, ते त्यांच्या मोठ्या डिपॉझिटसाठी देखील उच्च दर कमवतात.
 

टर्म डिपॉझिट उघडणे किंवा बंद करणे

टाइम डिपॉझिट किंवा टर्म डिपॉझिटला सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट (सीडी) म्हणूनही ओळखले जाते. ग्राहक स्टेटमेंटद्वारे टर्म डिपॉझिटची अटी पाहू शकतात. पेपर स्टेटमेंटमध्ये खालील तपशील समाविष्ट आहेत:
● भरलेला एकूण इंटरेस्ट रेट
● किमान मुख्य रक्कम
● मॅच्युरिटीची वेळ
हे ठेवीदार किंवा बँकद्वारे सहमत असावे.
मॅच्युरिटी तारखेपूर्वी डिपॉझिट बंद केल्यास दंड आहे. दंडात्मकतेमध्ये डिपॉझिट अकाउंटवर भरलेल्या व्याजाचे नुकसान समाविष्ट असू शकते. टर्म संपण्यापूर्वी टर्म डिपॉझिट बंद केल्याने कस्टमरला कमावलेल्या व्याजासह त्यांची मूळ रक्कम परत मिळवण्याची परवानगी मिळते.
जर इंटरेस्ट रेट वाढत असेल तर कस्टमर मॅच्युरिटी पूर्वी डिपॉझिट बंद करू शकतो आणि दंड घेऊ शकतो. नंतर, ते उच्च व्याज दराने इतरत्र फंड पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकतात.
जर टर्म डिपॉझिट त्याच्या मॅच्युरिटी तारखेच्या जवळ असेल, तर डिपॉझिट होल्डिंग कस्टमरला आगामी मॅच्युरिटी विषयी सूचित करण्यासाठी एक पत्र पाठवते.
कस्टमरला त्याच मॅच्युरिटीच्या लांबीसाठी डिपॉझिट रिन्यू केले पाहिजे का ते बँक विचारते. रोलओव्हरच्या बाबतीत, मार्केट इंटरेस्ट रेटनुसार रक्कम भिन्न दराने असेल. कस्टमर त्यांचा फंड भिन्न फायनान्शियल प्रॉडक्टमध्येही ठेवू शकतो.
 

महागाई आणि मुदत ठेवी

एका आर्थिक वर्षात किंमत किती वाढते हे महागाई दर आहे. जेव्हा टर्म डिपॉझिटचा दर 2% असेल आणि महागाईचा दर 2.5% असेल, तेव्हा कस्टमरला किंमतीच्या वाढीसाठी भरपाई करण्यासाठी पुरेसा कमाई करत नाही. दुर्दैवाने, टर्म डिपॉझिट महागाईसह कायम ठेवत नाही.

टर्म डिपॉझिटचे उदाहरण

समजा तुम्हाला 7.1% वार्षिक इंटरेस्ट रेट वर एकूण तीन वर्षांसाठी ₹ 25,000 इन्व्हेस्ट करायचे आहे. अशा परिस्थितीत, एकत्रित TD मध्ये ₹30,712 मॅच्युरिटी मूल्य असेल.

टर्म डिपॉझिट कडून डिपॉझिटरला कसा फायदा होईल?

डिपॉझिटर त्यांचे डिपॉझिट TD अकाउंटमध्ये करू शकतो. परंतु अकाउंटवरील उच्च व्याजासाठी विशिष्ट कालावधीसाठी त्यांचे फंड विद्ड्रॉ न करण्यासाठी ते पहिल्यांदा सहमत असणे आवश्यक आहे.

फिक्स्ड डिपॉझिट विरुद्ध टर्म डिपॉझिट

जेव्हा विशिष्ट कालावधीसाठी (3 किंवा 6 महिने किंवा अधिक) डिपॉझिट वाढविण्यात येईल तेव्हा TD वापरला जातो. परंतु जेव्हा ठेव 6 महिने किंवा त्यापेक्षा जास्त असेल तेव्हा मुदत ठेव वापरली जाते. डिपॉझिट रक्कम हाय RoR प्रदान करते. या दोन्ही इन्व्हेस्टमेंटमध्ये, इन्व्हेस्टर व्याज कमविण्यासाठी ठराविक कालावधीसाठी पैशांची रक्कम डिपॉझिट करतो.
त्याशिवाय, टर्म डिपॉझिट आणि फिक्स्ड डिपॉझिट दोन्ही इन्व्हेस्टमेंट जवळपास समान आहेत, जे अकाउंटची दंड, सुरक्षा आणि उघड विचारात घेतात.
 

टर्म डिपॉझिटमध्ये इन्व्हेस्टमेंट कशी करावी?

तुम्ही कमीतकमी किमान रकमेसह टर्म डिपॉझिट अकाउंट उघडू शकता (हे कदाचित रु. 100 असू शकते). सामान्यपणे, बँक सामान्यपणे इन्व्हेस्टमेंटसाठी कोणतीही कमाल रक्कम सेट करत नाही. एकदा तुम्ही दीर्घ इन्व्हेस्टमेंट कालावधी निवडल्यावर टर्म डिपॉझिट अकाउंटवर तुम्ही उच्च व्याजदर प्राप्त करू शकता.

निष्कर्ष

त्यामुळे, आता, तुम्ही टर्म डिपॉझिटचा अर्थ, महत्त्व, वैशिष्ट्ये, प्रकार आणि उदाहरणांविषयी सर्वकाही शिकले आहे. हे पॉईंटर स्पष्ट केल्यानंतर, चला आता ग्राहकांनी त्यांच्या इन्व्हेस्टमेंटपूर्वी विचारलेल्या सर्वात सामान्य प्रश्नांची उत्तरे देऊया.