रिकरिंग डिपॉझिट (आरडी)

रिकरिंग डिपॉझिट म्हणजे काय

खात्रीशीर रिटर्नचा आनंद घेताना एकाच वेळी पैसे इन्व्हेस्ट करण्याची आणि सेव्ह करण्याची योजना बनवणारे अनेक नवीन इन्व्हेस्टर अनेकदा इंटरनेटवर 'रिकरिंग डिपॉझिट म्हणजे काय' शोधतात.

हे इन्व्हेस्टमेंट टूल काय आहे, ते कोणत्याही एफडीपेक्षा कसे वेगळे आहे आणि ते कसे फायदेशीर असू शकते हे जाणून घ्यायचे आहे. जर तुम्ही असे एक इन्व्हेस्टर असाल तर तुमचा शोध येथे संपतो.

रिकरिंग डिपॉझिट वापरणाऱ्या व्यक्ती प्रत्येक महिन्याला निवडल्याप्रमाणे इन्व्हेस्ट करू शकतात आणि पैसे बाजूला ठेवू शकतात. एफडी आणि आरडी दरम्यान, येथे मुख्य फरक आहेत.

शॉर्ट-टर्म किंवा लाँग-टर्म इन्व्हेस्टमेंटच्या शोधात असाल, तुमचे पैसे सुरक्षित असतील आणि या इन्व्हेस्टमेंट टूलसह कॉर्पस प्रॉडक्शनमध्ये चॅनेल केले जातील.

रिकरिंग डिपॉझिटसाठी कमाल इन्व्हेस्टमेंट कालावधी दहा वर्ष आहे, तर किमान सहा महिने आहे. इन्व्हेस्टर्सना फक्त खात्रीशीर नफ्यासाठी निवडलेल्या कालावधीवर मासिक आधारावर इन्व्हेस्ट करण्यासाठी तयार असलेली किमान रक्कम निर्धारित करणे आहे.

कालावधीत, इंटरेस्ट रेट्स निश्चित आहेत. फिक्स्ड डिपॉझिटप्रमाणेच मॅच्युरिटी वेळी प्रिन्सिपल भरले जाते आणि तुम्ही नियतकालिक अंतराने किंवा सर्व एकाच वेळी तुमचे इंटरेस्ट पेमेंट मिळवावे का हे ठरवू शकता.
 

रिकरिंग डिपॉझिट कसे काम करते

एफडी प्रमाणेच, रिकरिंग डिपॉझिट (आरडी) तुम्हाला रिकरिंग मासिक इन्व्हेस्टमेंट करण्याची परवानगी देते, जसे की प्रति महिना ₹1000. प्रत्येक महिन्याला केलेल्या इतर प्रत्येक डिपॉझिटसह, ही आरडी इन्व्हेस्टमेंट भविष्यात विशिष्ट तारखेला मॅच्युअर होते.

जेव्हा ते त्यांचे आरडी अकाउंट उघडतात तेव्हा कस्टमरला मॅच्युरिटी रकमेची माहिती दिली जाते, असे गृहीत धरते की मासिक पेमेंट सतत वेळेवर केले जातील.

प्रत्येक विलंबित हप्त्यामुळे अकाउंटचे इंटरेस्ट दायित्व कमी होईल, जे मॅच्युरिटी रक्कम कव्हर करण्यासाठी पुरेसे इंटरेस्ट जमा होण्यापासून त्याला प्रतिबंधित करेल. म्हणून, पूर्वनिर्धारित रेटसह इंटरेस्टमधील असमानतेशी संबंधित दंड मॅच्युरिटी मूल्यामधून वजा केला जाईल.

तुम्ही लक्षात घेणे आवश्यक आहे की रिकरिंग डिपॉझिट (आरडी) रकमेवर टीडीएस लागू आहे आणि जर बँक किंवा एनबीएफसी टीडीएस कपात करत असेल तर आरडी मॅच्युरिटी भिन्न असेल.

समजा तुम्ही तुमच्या आरडी मधून एका आर्थिक वर्षात ₹20,000 पेक्षा जास्त व्याज कमवले आहे. त्या प्रकरणात, बँक किंवा एनबीएफसी (जिथे तुमच्याकडे आरडी अकाउंट आहे) 10% च्या फ्लॅट रेटने टीडीएस कपात करेल. कारण रिकरिंग डिपॉझिटच्या इंटरेस्टवर आरडी धारकाला लागू टॅक्स रेटने टॅक्स आकारला पाहिजे, जे त्यांच्या टॅक्स ब्रॅकेटवर आधारित आहे.
 

रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंटची वैशिष्ट्ये

आता तुम्हाला रिकरिंग डिपॉझिटचा अर्थ माहित आहे, चला आजच्या बँकिंग वातावरणात रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंटची काही प्राथमिक वैशिष्ट्ये तपासूया:

● फिक्स्ड इन्कम इन्व्हेस्टमेंट:

रिकरिंग डिपॉझिटला मॅच्युरिटीवर खात्रीशीर रिटर्नसह निर्धारित कालावधीसाठी लोकप्रिय प्रकारचा फिक्स्ड इन्व्हेस्टमेंट खर्च मानला जातो. बँक किंवा एनबीएफसी इन्व्हेस्टमेंट सुरू होण्यापूर्वी रिकरिंग डिपॉझिटवर इंटरेस्ट रेटची माहिती देते. तसेच, डिपॉझिटच्या संपूर्ण कालावधीत, इंटरेस्ट रेट्स स्थिर राहतात.

● किमान गुंतवणूक:

रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट उघडण्यासाठी, तुम्ही प्रत्येक महिन्याला किमान ₹100 ची इन्व्हेस्टमेंट करणे आवश्यक आहे. तथापि, जर तुमच्याकडे दरमहा किमान ₹1000 अतिरिक्त उत्पन्न असेल तर आरडी केवळ इन्व्हेस्टमेंटसाठी (रिटर्नच्या बाबतीत) आदर्श आहेत.

● कालावधी:

रिकरिंग डिपॉझिट (RD) अकाउंट कमीतकमी सहा महिने आणि कमाल दहा वर्षांच्या कालावधीसाठी उघडले जाऊ शकते. रिकरिंग डिपॉझिट किंवा शॉर्टसाठी आरडी, तुम्हाला तुमच्यासाठी सर्वोत्तम काम करणारी टाइमफ्रेम निवडण्याची परवानगी देते.

● उच्च-इंटरेस्ट रेट:

रेग्युलर सेव्हिंग्स अकाउंट रिकरिंग डिपॉझिटपेक्षा कमी इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात. जेव्हा आरडीचा विषय येतो, तेव्हा सामान्यपणे प्रत्येक तिमाहीत इंटरेस्ट एकत्रित केला जातो.

● लॉक-इन कालावधी:

लेंडरनुसार, रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंटचा किमान लॉक-इन कालावधी 30 दिवस असू शकतो, तर कमाल तीन महिने असू शकतात. जर तुम्ही या लॉक-इन कालावधीदरम्यान इन्व्हेस्टमेंट विद्ड्रॉ केली तर तुम्हाला कोणतेही इंटरेस्ट मिळणार नाही.

प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉल:

रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट अंतर्गत, ग्राहक लागू दंड शुल्कासह मॅच्युरिटीपूर्वी फंड विद्ड्रॉ करू शकतात.
 

रिकरिंग डिपॉझिटचे प्रकार

अर्थात, सामान्य आरडी आहेत जे तुम्हाला इंटरेस्ट कमविण्यासाठी आणि तुमचा कॉर्पस वाढविण्यासाठी पैसे इन्व्हेस्ट करण्यास मदत करतात. त्याशिवाय, मार्केटमध्ये इतर प्रकारचे आरडी देखील उपलब्ध आहेत, प्रत्येक विविध इन्व्हेस्टरच्या स्पष्ट गरजा पूर्ण करते.

● अल्पवयीन रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट:

अल्पवयीन लोकांकडे हे अकाउंट त्यांच्या नावे बनवले जातील, परंतु केवळ त्यांच्या कायदेशीर पालक किंवा पालकांच्या देखरेख आणि संमतीसह.

पारंपारिक आरडी अकाउंटप्रमाणे, जेव्हा अकाउंट सेट-अप केले जाते तेव्हा पूर्वनिर्धारित मासिक रक्कम आणि टर्म सेट केली जाईल. परंपरागत आरडी अकाउंटच्या तुलनेत रिटर्न सारखेच किंवा काहीतरी जास्त असू शकतात.

● सीनिअर सिटीझन्स साठी रिकरिंग डिपॉझिट:

सीनिअर सिटीझन्स प्रोग्राम स्टँडर्ड आरडी म्हणून समान लाभ आणि वैशिष्ट्ये असताना सामान्य अकाउंटपेक्षा जास्त आणि अधिक आकर्षक इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करते.

ज्येष्ठ व्यक्ती मोठ्या मॅच्युरिटी मूल्य विद्ड्रॉ करून सामान्य उत्पन्नाशिवाय त्यांच्या अल्पकालीन आर्थिक गरजा सहजपणे पूर्ण करू शकतात, लागू इंटरेस्ट रेटनुसार तिमाही एकत्रित केल्यामुळे इंटरेस्टला धन्यवाद.

सामान्यपणे, सीनिअर सिटीझन रिकरिंग डिपॉझिट प्रोग्रामवर विविध बँक किंवा एनबीएफसी द्वारे प्रदान केलेले उच्च इंटरेस्ट रेट्स स्टँडर्ड डिपॉझिटसाठी रेट्सपेक्षा 0.25 ते 7.5 टक्के पर्यंत असतात.
एनआरई/एनआरआय साठी रिकरिंग डिपॉझिट:

एनआरआय साठी सर्वोत्तम इन्व्हेस्टमेंट शक्यतांपैकी आरडी प्रस्ताव आहेत. अगदी लहान रिकरंट मासिक वचनबद्धता देखील महत्त्वाचे फायनान्शियल रिवॉर्ड देऊ शकते. एनआरआय एनआरओ किंवा एनआरई आरडी अकाउंटद्वारे आरडी स्कीममध्ये नोंदणी करू शकतात.
 

रिकरिंग डिपॉझिटसाठी आवश्यक पात्रता आणि डॉक्युमेंट्स

पात्रता:

'आरडी म्हणजे काय' याचे उत्तर आता स्पष्ट असावे. जर असे असेल तर, चला पात्रता निकषांवर येऊया बँक किंवा एनबीएफसीला आरडी अकाउंट उघडण्यासाठी तुमच्या ॲप्लिकेशनवर प्रक्रिया करताना पाहायचे असेल. स्टार्टर्ससाठी, जर तुमच्याकडे सेव्हिंग्स अकाउंट असेल तरच तुम्ही रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट उघडू शकता.

रिकरिंग डिपॉझिटसाठी इतर पात्रता निकष खालीलप्रमाणे आहेत:

● सेव्हिंग्स अकाउंट: नमूद केल्याप्रमाणे, कोणत्याही आरबीआय-रजिस्टर्ड बँकमध्ये किंवा पोस्ट ऑफिसमध्ये वैयक्तिक सेव्हिंग्स अकाउंट असणे आरडी अकाउंट उघडण्यासाठी महत्त्वाचे आहे. 

● वय: 10 वयापेक्षा अधिक असलेले कोणतेही अल्पवयीन आरडी अकाउंट उघडून स्वत:ला आरडी इन्व्हेस्टमेंट प्लॅनमध्ये नोंदणी करू शकतात. तथापि, दहा वर्षांपेक्षा कमी किंवा समान अल्पवयीनांना रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट उघडण्यासाठी कायदेशीर पालकांची आवश्यकता असेल. 

●  संस्था:केवळ वैयक्तिक अल्पवयीन, प्रौढ आणि ज्येष्ठ नागरिकच नाही, तर संस्था आणि संस्था देखील रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट उघडू शकतात. सरकारी संस्थांपासून ते व्यावसायिक, मालकी आणि कॉर्पोरेट फर्मपर्यंत, प्रत्येकजण आरडी अकाउंट उघडू शकतो.
 

आवश्यक डॉक्युमेंटेशन:

रिकरिंग डिपॉझिट (आरडी) अकाउंट उघडण्यासाठी, तुम्हाला खालील आवश्यक डॉक्युमेंट्सची आवश्यकता असेल:

● रिकरिंग डिपॉझिट ॲप्लिकेशन फॉर्म (ऑफलाईन किंवा ऑनलाईन)
● तुमचे आधार कार्ड, मतदान ओळखपत्र, पासपोर्ट, पॅन कार्ड इ. सारखा ओळखपत्र पुरावा.
● तुमचे आधार कार्ड, युटिलिटी बिल इ. सारखा ॲड्रेस पुरावा.
● स्पष्ट प्रतिमेच्या गुणवत्तेसह पासपोर्ट-साईझ फोटो
● KYC डॉक्युमेंट्स (बँक किंवा NBFC द्वारे विचारले असल्यास)
● तुमच्या वैयक्तिक सेव्हिंग्स अकाउंटचा तपशील (अकाउंट नंबर, IFSC कोड इ.).
 

रिकरिंग डिपॉझिटवर इंटरेस्ट रेट्स आणि रिटर्न

आज, देशभरातील अनेक बँक आणि नॉन-बँकिंग फायनान्शियल संस्था रिकरिंग डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंट पर्याय ऑफर करतात. म्हणूनच आरडी अत्यंत स्पर्धात्मक इंटरेस्ट रेट्ससह येतात.

आरडी अकाउंट उघडताना विद्यमान मार्केट ट्रेंडवर आधारित इंटरेस्ट रेट्स 5% ते 8% श्रेणीपेक्षा भिन्न असू शकतात. तथापि, बहुतांश बँकिंग संस्थांसाठी, आरडी अकाउंटवरील सरासरी इंटरेस्ट रेट 6% ते 7% दरम्यान असतो.

तसेच, आरडी इंटरेस्ट रेट निर्धारित करण्यात इन्व्हेस्टरचे वय महत्त्वाची भूमिका बजावते. उदाहरणार्थ, इतरांच्या तुलनेत बँक किंवा एनबीएफसी ज्येष्ठ नागरिकांना जास्त इंटरेस्ट रेट्स ऑफर करतात. आरडी स्कीमचा प्रकार, आरडी कालावधी आणि इन्व्हेस्ट केलेले फंड तुम्हाला किती इंटरेस्ट रेट मिळू शकतो हे निर्धारित करतात.

तसेच, तुमच्या रिकरिंग डिपॉझिटमधून तुम्हाला किती रिटर्न मिळेल हे निर्धारित करण्यासाठी इंटरेस्ट कॅल्क्युलेट करणे हा एक चांगला मार्ग आहे. तुम्ही एकतर आरडी कॅल्क्युलेटर वापरून किंवा फॉर्म्युलाद्वारे मॅन्युअली रिटर्न शोधू शकता. तुमचे आरडी इंटरेस्ट रिटर्न मॅन्युअली कसे कॅल्क्युलेट करावे हे येथे दिले आहे:

M = R [(1+i) n – 1]/ 1 – (1+i) -⅓ [Here, ‘R’ is the monthly instalment, ‘i’ is the interest rate/400, ‘n’ is the number of quarters, and ‘M’ is maturity value]
 

रिकरिंग डिपॉझिटचे टॅक्स परिणाम

रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंट धारक त्यांना प्राप्त झालेल्या इंटरेस्टवर टॅक्स भरण्यास जबाबदार आहे. त्यांचे वार्षिक उत्पन्न स्त्रोतावर किती टॅक्स कपातयोग्य आहे हे निर्धारित करते (टीडीएस). प्रत्येक उत्पन्न ब्रॅकेटवर लागू होणारे टीडीएस खालीलप्रमाणे आहे:

जर प्रिन्सिपल इन्व्हेस्टमेंटवर जमा केलेले इंटरेस्ट ₹10,000 पेक्षा जास्त असेल आणि तुमचे वार्षिक उत्पन्न ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त नसेल तर इंटरेस्ट इन्कमवर 10% टीडीएस लागू होईल.

फॉर्म 15G सबमिट करा, TDS रिफंड क्लेम करा आणि मोठे टॅक्स पेमेंट टाळा.

₹ 2.5 लाख ते ₹ 5 लाख दरम्यान वार्षिक उत्पन्न असलेल्या आणि ₹ 10,000 पेक्षा जास्त इंटरेस्ट उत्पन्न असलेल्या व्यक्तीस लागू टीडीएस 2.5 लाख - 10% टीडीएस पेक्षा कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्तीसारखेच आहे.

तथापि, जर तुमचे उत्पन्न ₹5 लाख आणि 10 लाख दरम्यान असेल तर तुम्हाला तुमच्या एकूण वार्षिक उत्पन्नाच्या 20% भरावे लागेल. ₹10 लाखांपेक्षा जास्त उत्पन्न असलेल्या व्यक्तीसाठी, त्यांच्या एकूण उत्पन्नावर 30% टॅक्स दायित्व आकारले जाईल.
 

आरडी मध्ये इन्व्हेस्ट करण्याचे फायदे

रिकरिंग डिपॉझिटचा अर्थ सखोल समजून घेऊन, तुम्हाला आता त्यात काय समाविष्ट आहे आणि ते कसे काम करते याबद्दल ठोस कल्पना आहे. पण आरडी खाते उघडण्याचा आम्हाला कसा फायदा होईल? चला जाणून घेऊया.

● इन्व्हेस्टमेंटचा सुरक्षित प्रकार:

रिकरिंग डिपॉझिट किंवा आरडी किमान ते कोणत्याही रिस्कशिवाय येते. जर तुम्हाला त्यातून नफा कमवताना तुमची सेव्हिंग्स सुरक्षित ठेवायची असेल तर आरडी अकाउंट तुमच्यासाठी योग्य इन्व्हेस्टमेंट निवड आहे. आरबीआय-नियमित इन्व्हेस्टमेंट स्कीम संपूर्ण इन्व्हेस्टमेंट टर्मसाठी इंटरेस्ट रेट बदलून लोकांना कमाल सुरक्षा प्रदान करते.
सेव्हिंग करताना कमाई:

तुमचे फंड रिकरंट डिपॉझिटसह विस्तारित होतील कारण कमवलेले इंटरेस्ट कालांतराने वाढते. म्हणून, तुम्हाला दीर्घ कालावधीसह जास्त इंटरेस्ट प्राप्त होते.

● लंपसम विद्ड्रॉल:

टर्मच्या शेवटी, मॅच्युरिटी मूल्यासाठी एकरकमी पेमेंट केले जाते. या रकमेमध्ये तुमचे योगदान तसेच तुम्हाला प्राप्त झालेले व्याज समाविष्ट आहे. तुम्ही तुमचे फायनान्शियल लक्ष्य पूर्ण करण्यासाठी लंपसम वापरू शकता.

● रिकरिंग डिपॉझिट अकाउंटवर लोन:

'आरडी म्हणजे काय' याच्या व्याख्येत अधिक शक्ती जोडते हे त्यांच्यावर लोन घेण्यासाठी तारणाचा उद्देश पूर्ण करण्याची क्षमता आहे. जेव्हा तुम्ही तुमच्या आरडी अकाउंटवर लोन घेता, तेव्हा तुम्हाला इतर प्रकारच्या लोनवर मिळणाऱ्या लोनच्या तुलनेत कमी इंटरेस्ट रेट देखील मिळतो.

रिकरिंग डिपॉझिटमध्ये कोण इन्व्हेस्ट करू शकतो? 

वेतनधारी व्यक्तींसाठी, रिकरिंग डिपॉझिट प्रोग्राममध्ये इन्व्हेस्ट करणे हा एक उत्तम पर्याय आहे कारण ते फिक्स्ड डिपॉझिटसह एक-वेळ, एकरकमी इन्व्हेस्टमेंट करण्यास बांधील नाहीत.

आरडी इन्व्हेस्टमेंटच्या संधींमध्ये, कस्टमरला केवळ त्यांच्या मासिक इन्कमचा पूर्वनिर्धारित भाग बाजूला ठेवणे आवश्यक आहे. तथापि, ही इन्व्हेस्टमेंट स्कीम अल्पवयीन (कायदेशीर पालकांसह) आणि प्रौढांपासून ते सीनिअर सिटीझन्स आणि संस्था (सरकार आणि कॉर्पोरेट) पर्यंत सर्वांसाठी खुली आहे.
 

आरडी अकाउंट उघडण्यापूर्वी विचारात घेण्याचे घटक

आरडी अकाउंट उघडताना, खालील घटकांचा विचार करा:

● इन्व्हेस्टमेंट कालावधी:

सर्वप्रथम, तुम्हाला मासिक रिकरिंग डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंट स्कीममध्ये किती पैसे इन्व्हेस्ट करायचे आहेत हे निर्धारित करा. एकदा पूर्ण झाल्यानंतर, बँक किंवा एनबीएफसीद्वारे ऑफर केलेल्या आरडी इन्व्हेस्टमेंट कालावधीचा शोध घ्या. किमान आरडी इन्व्हेस्टमेंट कालावधी सहा महिने असावा आणि कमाल दहा वर्ष असावा.

अकाउंट उघडल्यानंतर कालावधी बदलणे किंवा सुधारणे हा मॅच्युरिटीपर्यंत पर्याय नसेल. त्यामुळे, रिटर्नमध्ये कमाल नफा मिळवण्याची खात्री करताना कालावधी सुज्ञपणे निवडा.

● आरडी इंटरेस्ट रेट:

तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटवर मासिक इंटरेस्ट पेमेंट केले जाते. व्याजदर एका बँकेतून दुसऱ्या बँकेत भिन्न असू शकतात. शिफारशित कृतीचा अभ्यासक्रम हा सर्वाधिक इंटरेस्ट रेटसह रिकरिंग डिपॉझिट निवडणे आहे.

● टॅक्स परिणाम:

रिकरिंग डिपॉझिट इन्व्हेस्टमेंटमधून मिळालेले इंटरेस्ट टॅक्सच्या अधीन आहेत. जर मॅच्युरिटी ₹40,000 पर्यंत आरडी इन्व्हेस्टमेंटमधून कमवलेले इंटरेस्ट असेल तर कोणतीही टॅक्स कपात असणार नाही. तथापि, तुम्ही बँक किंवा BFC ला सूचित करणे आवश्यक आहे की फॉर्म 15g सबमिट करून तुमचे उत्पन्न टॅक्स स्लॅबपेक्षा कमी आहे.

● विद्ड्रॉल:

लक्षात ठेवा की नियमित डिपॉझिटमधून अंशत: विद्ड्रॉ करण्यास परवानगी नाही. तथापि, प्री-मॅच्युअर विद्ड्रॉलशी संबंधित काही परिणाम आहेत.
 

निष्कर्ष

आरडी किंवा रिकरिंग डिपॉझिट, सर्व वयोगटातील भारतीयांमध्ये सर्वात लोकप्रिय, सुरक्षित आणि विश्वसनीय इन्व्हेस्टमेंटचा प्रकार मानला जातो. नियमित सेव्हिंग्स अकाउंटमधून मिळणार्‍या कमाईपेक्षा जास्त इंटरेस्ट रिटर्न कमविण्यासाठी आरडी अकाउंट उघडणे अधिक फायदेशीर दृष्टीकोन बनले आहे.

मार्केटमध्ये रिकरिंग डिपॉझिट स्कीम ऑफर करणाऱ्या अधिक बँक आणि एनबीएफसी सह, नियमित इन्व्हेस्टरसाठी गोष्टी सोप्या आणि अधिक आकर्षक बनल्या आहेत. अत्यंत स्पर्धात्मक इंटरेस्ट रेट्स पासून ते किमान डॉक्युमेंटेशन पर्यंत, या इन्व्हेस्टमेंट स्कीमच्या वाढत्या मागणीसह बरेच सोपे झाले आहे.

जर तुम्हाला कोणत्याही त्रासाशिवाय निर्धारित कालावधीत जास्त इंटरेस्ट उत्पन्न हवे असेल तर रिकरिंग डिपॉझिट हा एक आदर्श उपाय आहे.