एफडी लॅडरिंग म्हणजे काय?

कोणताही फायनान्शियल सल्लागार किंवा वेल्थ मॅनेजर तुम्हाला सांगेल की कस्टमरला त्यांचे इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन्स ऑप्टिमाईज करण्यास मदत करणे हे त्यांच्या मुख्य कर्तव्यांपैकी एक आहे. FDs हे त्यांच्या फायनान्समध्ये स्थिरता आणि विकास हव्या असलेल्या अनेक व्यक्तींसाठी सुरक्षित आणि अवलंबून असलेली निवड आहे. 

एफडी सातत्यपूर्ण रिटर्न, डिपॉझिट इन्श्युरन्स आणि बहुतांश भागासाठी, पैशांची ॲक्सेसिबिलिटी प्रदान करतात. डील काय आहे, मग काय? सर्वात प्रभावी दृष्टीकोन संकल्पित करणे! जोखीम व्यवस्थापित करताना परतावा आणि लिक्विडिटी वाढविण्यासाठी चांगली विचार-विचार धोरण आवश्यक आहे. हे ठिकाण फिक्स्ड डिपॉझिट आहे

याठिकाणी लॅडरिंग स्ट्रॅटेजीचा वापर केला जातो. हे लेख संकल्पनेने फिक्स्ड डिपॉझिट लॅडरिंग तसेच संपत्ती निर्माण साधन म्हणून त्याच्या फायदे आणि संभाव्य वापरासह स्पष्ट करते.

एफडी लॅडरिंग म्हणजे काय?

त्यामुळे, एफडी लॅडरिंग म्हणजे काय? एफडी लॅडरिंग स्ट्रॅटेजी वापरून तुम्ही विविध मॅच्युरिटीसह अनेक एफडीमध्ये तुमची एकूण इन्व्हेस्टमेंट रक्कम विभाजित करता. तुमचे सर्व कॅपिटल एकाच एफडीमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याऐवजी, तुम्ही विविध मॅच्युरिटीसह एफडीची शिडी बनवू शकता. विविध तारखांवर अनेक एफडी मॅच्युअर असण्याची कल्पना आहे, ज्यामुळे तुम्हाला मोठ्या रिटर्न जनरेट करता येतील आणि आवश्यकतेनुसार तुमचे पैसे ॲक्सेस करता येतील. 

एफडी लॅडरिंग कॅल्क्युलेटरचा उद्देश मुदत ठेव प्लॅन कार्यक्षमतेने तयार करण्यात आणि अंमलबजावणी करण्यात लोकांना मदत करणे आहे. त्यांच्या रिस्क टॉलरन्स आणि फायनान्शियल उद्दिष्टांना लक्षात घेऊन, यूजर व्हेरिएबल मॅच्युरिटी तारखेसह अनेक फायनान्शियल डिपॉझिट प्लॅन्समध्ये त्यांची मालमत्ता व्यवस्थापित करण्याचा आणि वाटप करण्याचा सर्वोत्तम मार्ग निर्धारित करण्यासाठी हा एफडी कॅल्क्युलेटर वापरू शकतात.

एफडी लॅडरिंग कसे काम करते?

इन्व्हेस्टरना त्यांचे सर्व पैसे एकाच इंटरेस्ट रेटमध्ये ठेवण्याची गरज नाही हे एफडी लॅडरिंगचा मुख्य घटक आहे. FD लॅडरिंगचा अर्थ कसा आहे याचे उदाहरण येथे दिले आहे:

या प्रकरणात, जर तुम्ही तुमची इन्व्हेस्टमेंट केल्यानंतर इंटरेस्ट रेट वाढल्यास तीन वर्षांसाठी इन्व्हेस्ट केलेले पैसे सर्वात संधी नुकसान होतील. जर तुम्ही तीन किंवा अधिक वर्षांसाठी तुमचे पूर्ण कॅपिटल इन्व्हेस्ट केले असेल तर तुम्हाला महत्त्वपूर्ण नुकसान झाले असेल. परंतु फिक्स्ड डिपॉझिटमुळे महागाई आणि वाढता इंटरेस्ट रेट्सचा परिणाम कमी होतो. तुमचे एफडी एका वर्षात मॅच्युअर होतील, ज्यावेळी तुम्ही ते अधिक इंटरेस्ट रेटसह पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकता. यामुळे महागाई संबंधित संधी नुकसान कमी करण्यास मदत होईल.

FD लॅडरिंगचे लाभ

एफडी लॅडरिंग व्याख्या ही एकल एफडी गुंतवणूकीपेक्षा अधिक चांगली आहे. मुख्य फायदे खालीलपैकी एक आहेत:

• कमाल रिटर्न
केवळ एफडीमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करून विविध मॅच्युरिटीजसह अनेक एफडीमध्ये इन्व्हेस्टमेंट करून उच्च रिटर्न प्राप्त केले जातात. हे तथ्यामुळे दीर्घकालीन एफडी मध्ये वारंवार जास्त इंटरेस्ट रेट्स असतात. FD लॅडरिंग वापरून, तुम्ही दीर्घ कालावधीसाठी एकदाच तुमचा सर्व फंड कमिट केल्याशिवाय या उच्च दरांचा लाभ घेऊ शकता.

• रोकडसुलभता
एफडी लॅडरिंगसह, तुम्ही विविध कालावधीमध्ये तुमचे पैसे ॲक्सेस करू शकता. जेव्हा एफडी कालबाह्य होईल तेव्हा तुम्ही वेगवेगळ्या मॅच्युरिटी वेळेसह पैसे घेऊ शकता किंवा दुसऱ्या एफडीमध्ये पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकता. हे एकाच दीर्घकालीन एफडी इन्व्हेस्टमेंट करण्यापेक्षा चांगली लवचिकता आणि लिक्विडिटी प्रदान करते.  

• इंटरेस्ट रेट रिस्क कमी करणे
इंटरेस्ट रेट्स वेगवेगळ्या आणि चढ-उताराच्या अधीन आहेत. अनेक कालावधीमध्ये तुमची मालमत्ता वितरित करण्यासाठी एफडी लॅडरिंग वापरून, तुम्ही तुमची इंटरेस्ट रेट रिस्क कमी करू शकता. जर इंटरेस्ट रेट्स वर जात असेल तर तुम्ही तुमच्या वयाच्या एफडी जास्त उत्पन्नावर पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकता. जर इंटरेस्ट रेट्स घसरले तर तुम्ही तुमच्या वयोमान मुदत ठेवी कमी दराने पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकता, परंतु केवळ तुमच्या एकूण इन्व्हेस्टमेंटच्या काही टक्केवारीपर्यंत.

FD लॅडरिंगचे तोटे

• मॅनेज करण्यास कठीण
एफडी लॅडरिंगसाठी सावधगिरीने तयारी आणि चालू असलेली निरीक्षण आवश्यक आहे. केवळ एफडी मॅनेज करणे ही त्यापेक्षा विविध मॅच्युरिटी तारखेसह अनेक एफडी मॅनेज करणे अधिक कठीण असू शकते. अधिक हँड-ऑफ दृष्टीकोन घेणाऱ्या इन्व्हेस्टरसाठी, हे कदाचित कठीण असू शकते.

• इंटरेस्ट रेट्स बदलल्यामुळे कमी रिटर्न
फिक्स्ड डिपॉझिट लॅडरिंगमुळे ड्रॉपिंग इंटरेस्ट रेट वातावरणात कमी रिटर्न होऊ शकतो, जरी ते इंटरेस्ट रेट रिस्क मर्यादित करण्यास मदत करते. मॅच्युअर्ड फंड रिइन्व्हेस्ट केल्याने रेट्स घसरल्यानंतर मूळ इन्व्हेस्टमेंट रेट्सपेक्षा कमी रिटर्न होऊ शकतात.

• उच्च रिवॉर्ड इन्व्हेस्टमेंटसाठी मर्यादित एक्सपोजर
सामान्यपणे, FDs - लॅडरिंग स्ट्रॅटेजी अंतर्गत असलेल्यांसह- म्युच्युअल फंड किंवा स्टॉक सारख्या इतर इन्व्हेस्टमेंट कॅटेगरीपेक्षा कमी रिटर्न ऑफर करते. जर इन्व्हेस्टर फक्त एफडी लॅडरिंगचा वापर करतात, तर ते इतर इन्व्हेस्टमेंटच्या संधी गमावू शकतात ज्यामुळे मोठ्या रिटर्न मिळू शकतात, विशेषत: बुल मार्केट वातावरणात.

तुम्ही फिक्स्ड डिपॉझिट लॅडरिंग का निवडावे?

1. उच्च व्याज कमाई: तुम्हाला एकच FD किंवा स्टँडर्ड सेव्हिंग्स अकाउंट असलेल्या तुमच्यापेक्षा FD लॅडरिंगसह चांगले इंटरेस्ट रेट्स मिळू शकतात. तुम्ही प्रत्येक मॅच्युअर्ड फिक्स्ड-रेट डिपॉझिट (एफडी) नवीन एफडीमध्ये रिइन्व्हेस्ट करून तुमचे रिटर्न जास्तीत जास्त करू शकता जे जास्त इंटरेस्ट रेट देऊ करते.  

2. लवचिकता आणि तरलता: एफडी लॅडरिंगसह येणारी लवचिकता आणि लिक्विडिटी तुमचे सर्व पैसे एकाच मुदतीपर्यंत वचनबद्ध न करण्यापासून येते. तुम्ही नियमितपणे तुमचे फंड ॲक्सेस करू शकता आणि स्टॅगर्ड FD सेट-अप करून लवकर काढण्यासाठी दंड टाळू शकता.

3. रिस्क मॅनेजमेंट: अनेक अटींमध्ये तुमची इन्व्हेस्टमेंट विस्तारित करणे आणि तुमचे सर्व अंडे एफडी लॅडरिंगद्वारे एका बास्केटमध्ये ठेवणे टाळणे शक्य करण्यात आले आहे, जे रिस्क नियंत्रणासाठी एक उत्तम साधन आहे. हे करण्याद्वारे, तुम्ही इंटरेस्ट रेट शिफ्ट करण्याची संधी कमी केली आहे तुमचे रिटर्न कमी होऊ शकतात.   

4. दीर्घकालीन फायनान्शियल लक्ष्य प्राप्त करणे: विविध मॅच्युरिटी कालावधीसह अनेक एफडी स्थापित करून, तुम्ही तुमच्या दीर्घकालीन फायनान्शियल उद्दिष्टांसाठी तयार करण्यासाठी एफडी लॅडरिंगचा वापर करू शकता, जसे की रिटायरमेंट किंवा तुमच्या मुलांच्या कॉलेज ट्यूशन. हे करून मार्केट स्विंग्सची चिंता न करता तुम्ही सातत्यपूर्ण महसूल प्रवाहाची हमी देऊ शकता.

5. इंटरेस्टवर टॅक्स सेव्ह करणे: जर एका वर्षात तुमच्या फिक्स्ड डिपॉझिटवरील इंटरेस्ट उत्पन्न ₹40,000 पेक्षा जास्त असेल तर तुम्हाला TDS भरावा लागेल. दुसऱ्या बाजूला, FD लॅडरसह, तुमची इन्व्हेस्टमेंट अनेक लहान FD मध्ये विभाजित केली जाऊ शकते, ज्यापैकी प्रत्येक ₹40,000 पेक्षा कमी इंटरेस्ट निर्माण करू शकते, त्यामुळे तुम्हाला टॅक्स सेव्ह करू शकतात.  

6. वैविध्यपूर्ण कालावधी: तुमच्या फायनान्शियल उद्दिष्टानुसार, तुम्ही केवळ एका फिक्स्ड डिपॉझिट प्लॅनमध्ये इन्व्हेस्ट करण्याच्या ठिकाणी एक, दोन, तीन किंवा अधिक वर्षांसारख्या विविध मॅच्युरिटी तारखेसह तुमची ॲसेट अनेक फिक्स्ड डिपॉझिट प्लॅन्सवर विस्तारित करू शकता. तुम्ही कालावधी निवडण्यासाठी एफडी लॅडरिंग कॅल्क्युलेटर वापरू शकता.   

7. वारंवार रिइन्व्हेस्टमेंट: जेव्हा तुमची FD मॅच्युअर होते, तेव्हा तुम्ही तुमच्या लॅडरिंग प्लॅनचा भाग म्हणून शक्य असलेल्या दीर्घकालीन मुदतीसह प्रोसीड नवीन FD मध्ये ट्रान्सफर करता. जर एक वर्षाचे फिक्स्ड डिपॉझिट मॅच्युअर झाले, तर तुम्ही तीन वर्षाच्या मुदतीसह नवीन फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये पैसे पुन्हा इन्व्हेस्ट करू शकता. ही प्रक्रिया विविध मॅच्युरिटी तारीख आणि तुमच्या शिडीची अखंडता राखते.   

8. स्थिर उत्पन्न प्रवाह: FD लॅडरिंगद्वारे स्थिर महसूल प्रवाह तयार करण्याचा अन्य मार्ग आहे. इंटरेस्ट पेआऊट वैशिष्ट्ये आणि काळजीपूर्वक प्लॅनिंग मॅच्युरिटी तारखेसह FD निवडणे तुम्हाला तुमच्या उत्पन्नाच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी नियमितपणे इंटरेस्ट पेमेंट मिळेल याची खात्री करू शकते.

FD लॅडरिंग निवडण्यापूर्वी विचारात घेण्याचे घटक

1. गुंतवणूकीचा उद्देश
तुमचे इन्व्हेस्टमेंट चॅनेल्स किंवा लॅडरिंगसाठी योग्य फिक्स्ड डिपॉझिट निवडताना, तुमच्या दीर्घकालीन फायनान्शियल उद्दिष्टांचा विचार करा. आवश्यकतेनुसार कॅश फ्लो ची हमी देण्यासाठी, तुमच्या फायनान्शियल उद्दिष्टांसह तुमच्या फिक्स्ड डिपॉझिटच्या मॅच्युरिटीज मॅच करा.  

2. जोखीम सहनशीलता
इन्व्हेस्टमेंटचा निर्णय जोखीमसाठी तुमच्या सहनशीलतेवर आधारित आहे. सेव्हिंग्स एकाच फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये किंवा म्युच्युअल फंडसारख्या इतर फायनान्शियल प्रॉडक्ट्समध्ये इन्व्हेस्ट केली जाऊ शकते जे मोठ्या रिटर्नच्या बदल्यात संधी घेण्यासाठी तयार आहेत. जोखीम कमी करण्यासाठी, जोखीम विरुद्ध व्यक्तींनी FD लॅडरिंग निवडावी.   

3. लिक्विडिटी गरजा
इन्व्हेस्टमेंट करताना, तुमच्या लिक्विडिटीची गरज लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे. तुमच्या FDs च्या मॅच्युरिटी तारखेला लिक्विडिटीसाठी तुमच्या गरजांशी संपर्क साधावा लागेल. यामुळे तुमच्याकडे नेहमीच पैसे असतील याची हमी मिळेल.    

4. टॅक्स दायित्व
तुमच्या टॅक्स दायित्वाची काळजीपूर्वक तपासणी करा आणि सर्वात कमी टॅक्स भारासह इन्व्हेस्टमेंट निवडा. एफडी लॅडरिंग कमी कर दर असलेल्यांना मदत करू शकत नाही, परंतु ते उच्च स्तरावर असलेल्यांसाठी कर दायित्व कमी करू शकते.   

5. व्याज दर परिस्थिती
FD लॅडर तयार करण्यापूर्वी इंटरेस्ट रेट्सची तपासणी करण्याचा सल्ला दिला जातो कारण फिक्स्ड डिपॉझिटवरील रिवॉर्ड्स महागाई आणि इंटरेस्ट रेट्स दोन्हींशी संबंधित आहेत. इष्टतम नफ्यासाठी, घटत्या व्याज दरांसह संरेखित करण्यासाठी तुमच्या इन्व्हेस्टमेंटची वेळ द्या.   

6. अटी व शर्ती
तुम्ही फिक्स्ड डिपॉझिटच्या अटी व शर्ती काळजीपूर्वक वाचून समजून घेत असल्याची खात्री करा. इन्व्हेस्टमेंट करण्यापूर्वी, तुम्हाला प्रारंभिक विद्ड्रॉल दंड, इंटरेस्ट रेट रिस्क आणि रिन्यूवल पर्याय याविषयी माहिती असावी.

इन्व्हेस्टमेंटवर तुमचे नफा वाढविण्यासाठी एफडी लॅडरिंग हा एक सोपा परंतु प्रभावी मार्ग आहे. जर तुम्ही विविध मॅच्युरिटीजसह अनेक एफडी मध्ये तुमची एकूण इन्व्हेस्टमेंट रक्कम वितरित केली तर तुम्ही इंटरेस्ट रेट रिस्क विभागू शकता, अधिक लवचिकता आणि लिक्विडिटी असू शकता आणि अधिक उत्पन्न कमवू शकता. 

FD लॅडर अंमलबजावणी करणे सोपे आहे आणि तुम्ही चांगले निवड करण्यासाठी FD कॅल्क्युलेटर सारख्या इंटरनेट संसाधनांचा वापर करू शकता. तुमच्या मुदत ठेवीच्या कालावधी निर्धारित करताना तुमच्या लिक्विडिटी आवश्यकता आणि फायनान्शियल उद्दिष्टांचा विचार करा. दीर्घकालीन एफडी चांगले उत्पन्न प्रदान करतात, म्हणूनच, याचा लाभ घेण्यासाठी त्यांमध्ये इन्व्हेस्ट करा. या शिफारसींचे अनुसरण करून, तुम्ही तुमचे फायनान्शियल लक्ष्य प्राप्त करू शकता आणि लॅडरिंगद्वारे तुमचे एफडी रिटर्न ऑप्टिमाईज करू शकता.