10-वर्षाचा SIP विलंब ज्यामुळे दोन रिटायरमेंट स्टोरीज बदलल्या

जेव्हा रिटायरमेंट अद्याप दशकांपासून दूर असेल तेव्हा दहा वर्षे विशेषत: महत्त्वपूर्ण वाटू शकत नाहीत. दीर्घकालीन इन्व्हेस्टमेंट प्लॅनमध्ये, तथापि, त्या वर्षांचा अंतिम कॉर्पसवर आऊटसाइज्ड परिणाम होऊ शकतो.

ET मनी दोन काल्पनिक गुंतवणूकदारांमार्फत हे स्पष्ट करते जे जवळपास सारखेच इन्व्हेस्टमेंट योजनांचे पालन करतात परंतु भिन्न वयात सुरू होतात.

सिस्टीमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन किंवा एसआयपीद्वारे दोन्ही इन्व्हेस्ट. दोन्ही 12% च्या समान गृहीत वार्षिक रिटर्नचा वापर करतात आणि दोन्ही 60 वयापर्यंत इन्व्हेस्ट केले जातात.

फरक सरळ आहे: एक 25 पासून सुरू होतो, तर दुसरा 35 पर्यंत प्रतीक्षा करतो.

ते 10-वर्षाचे अंतर खूपच भिन्न परिणाम निर्माण करते.

सुरुवात 25 वर्सिज सुरुवात 35

ईटी मनीच्या उदाहरणात, आरवने वयाच्या 25 व्या वर्षी दर महिन्याला ₹5,000 इन्व्हेस्ट करणे सुरू केले आणि तो 60 वयापर्यंत सुरू राहतो.

इन्व्हेस्टमेंट कालावधी 35 वर्षे आहे.

त्या वर्षांमध्ये, त्यांचे एकूण योगदान ₹21 लाख आहे. 12% चा वार्षिक रिटर्न गृहीत धरून, SIP कॅल्क्युलेटर अंदाजे ₹2.76 कोटी वयाच्या 60 व्या वर्षी त्याच्या कॉर्पसचा अंदाज लावते. 

या कालावधीत त्यांचा अंदाजित नफा ₹2.55 कोटी आहे.

करण त्याच ₹5,000 मासिक SIP चे अनुसरण करते परंतु सुरुवात 35 पासून होते.

त्यामुळे ते 35 ऐवजी 25 वर्षांसाठी इन्व्हेस्ट करतात.

त्यांचे वय 60 पर्यंतचे एकूण योगदान ₹15 लाख आहे. त्याच 12% च्या वार्षिक परताव्यावर, त्याचा अंदाजित कॉर्पस ₹85.11 लाख पर्यंत पोहोचतो, ज्यामध्ये ₹70.11 लाखांचा लाभ समाविष्ट आहे.

दोन इन्व्हेस्टरद्वारे प्रत्यक्षात योगदान दिलेल्या रकमेतील फरक केवळ ₹6 लाख आहे.

त्यांच्या अंदाजित अंतिम कॉर्पस मधील फरक ₹1.9 कोटीपेक्षा अधिक आहे.

10 अतिरिक्त वर्षे असा मोठा फरक का करतात

संख्या दीर्घ कालावधीत कम्पाउंडिंगचा परिणाम दर्शवितात.

आधी सुरू केल्याने पहिल्या 10 वर्षांमध्ये केलेले योगदान समाविष्ट करण्यापेक्षा अधिक होते. हे त्या प्रारंभिक गुंतवणूकीला संभाव्य रिटर्न कमविण्यासाठी अधिक वेळ देते आणि ते पुढील रिटर्न निर्माण करण्यासाठी अधिक वेळ देते.

आरव साठी, 25 वर इन्व्हेस्ट केलेले पैसे संभाव्यपणे 35 वर्षांसाठी इन्व्हेस्ट करू शकतात.

35 मध्ये करण्यात आलेला करणचा प्रारंभिक योगदान निवृत्तीच्या वयाच्या केवळ 25 वर्षांपूर्वी आहे.

हे अतिरिक्त दशक स्पष्ट करते की एकूण योगदानातील तुलनेने सामान्य फरक का स्पष्ट केलेल्या अंतिम कॉर्पसमध्ये खूप मोठा फरक निर्माण करू शकतो.

तथापि, कॅल्क्युलेशन काय होते हे जाणून घेणे महत्त्वाचे आहे.

ET मनीद्वारे वापरलेले 12% वार्षिक रिटर्न हे उदाहरण आहे. वास्तविक इक्विटी म्युच्युअल फंड रिटर्न वेळेनुसार मोठ्या प्रमाणात बदलू शकतात आणि त्याची हमी नाही.

विलंब सुरू करण्यासाठी एसआयपी दुप्पट करणे शक्य आहे का?

ईटी मनी आणखी एक सामान्य धारणा तपासते: जर कोणीतरी उशिराने गुंतवणूक करणे सुरू केले तर ते फक्त दर महिन्याला अधिक योगदान देऊ शकतात का आणि त्यात वाढ करू शकतात का?

दुसऱ्या गणनेमध्ये, आरवची इन्व्हेस्टमेंट अपरिवर्तित राहते.

ते वयाच्या 25 वर्षापासून 60 वर्षापर्यंत महिन्याला ₹5,000 इन्व्हेस्ट करतात, एकूण ₹21 लाख योगदान देतात आणि 12% रिटर्न गृहितक अंतर्गत ₹2.76 कोटीच्या समान अंदाजित कॉर्पसमध्ये पोहोचतात.

करण आता त्यांची मासिक SIP दुप्पट करते.

₹5,000 ऐवजी, ते प्रत्येक महिन्याला 35 पासून ते 60 पर्यंत ₹10,000 इन्व्हेस्ट करतात.

त्यांचे एकूण योगदान ₹30 लाखापर्यंत वाढले आहे - त्यांच्या आयुष्यभरापेक्षा ₹9 लाख अधिक इन्व्हेस्टमेंट करतात.

तरीही त्याचा अंदाजित कॉर्पस 60 सुमारे ₹1.70 कोटी पर्यंत पोहोचला आहे.

दर महिन्याला दोनदा गुंतवणूक करून आणि एकूणच अधिक पैशांची योगदान देत असताना, करण अद्याप 10 वर्षांपूर्वी सुरू झालेल्या इन्व्हेस्टरच्या अंदाजित कॉर्पसपेक्षा ₹1 कोटीपेक्षा जास्त पूर्ण करतात.

तुलना हे दर्शविते की गमावलेला कम्पाउंडिंग वेळ पूर्णपणे नंतर मासिक योगदान वाढवून बदलणे किती कठीण होऊ शकते.

उशीरा सुरू केल्याने ध्येय अशक्य होत नाही

कॅल्क्युलेशन सूचित करत नाही की इन्व्हेस्टमेंटला विलंब करणाऱ्या व्यक्तीसाठी मोठा कॉर्पस तयार केला जाऊ शकत नाही.

याचा अर्थ असा की इन्व्हेस्टमेंट कालावधी कमी झाल्यावर आवश्यक योगदान मोठ्या प्रमाणात वाढते.

ET मनीचा अंदाज आहे की करणने 35 वयापासून दर महिन्याला ₹15,000 इन्व्हेस्ट करणे आवश्यक आहे आणि 25 वयापासून दर महिन्याला ₹5,000 इन्व्हेस्ट करून Aarav निर्मित अंदाजे समान कॉर्पस पर्यंत पोहोचणे आवश्यक आहे.

दुसऱ्या शब्दांत, 10-वर्षाचा विलंब आवश्यक मासिक SIP जवळपास ₹5,000 पासून ते उदाहरणात वापरलेल्या गृहितक रकमेपेक्षा जवळपास तीन पट वाढवतो.

हा घरगुती कॅश फ्लोसाठी महत्त्वाचा फरक आहे.

म्हणून नंतर सुरू करणाऱ्या इन्व्हेस्टरला जास्त योगदान, भिन्न लक्ष्य कॉर्पस किंवा दीर्घ इन्व्हेस्टमेंट कालावधीच्या काही कॉम्बिनेशनद्वारे भरपाई द्यावी लागेल.

योगदान रक्कम केवळ स्टोरीचा भाग सांगते

तुलना हे देखील दर्शविते की केवळ इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम पाहणे दिशाभूल करणारे का असू शकते.

35 वर्षांमध्ये आरवचे योगदान ₹21 लाख.

जेव्हा करण त्याची SIP ₹10,000 पर्यंत दुप्पट करतात, तेव्हा ते 25 वर्षांमध्ये ₹30 लाख योगदान देतात.

केवळ योगदानाबाबत, करणने इन्व्हेस्टमेंटमध्ये मोठ्या प्रमाणात अधिक पैसे गुंतवले आहेत.

तरीही कॅल्क्युलेटर लहान अंतिम कॉर्पस तयार करते कारण त्याच्या पैशांकडे कम्पाउंड होण्यासाठी कमी वेळ आहे.

इन्व्हेस्टमेंट रक्कम आणि गुंतवणूकीची वेळ यामधील संबंध सामान्य नाहीत.

लवकरात लवकर इन्व्हेस्ट केलेल्या अतिरिक्त रुपयामध्ये त्याच रुपयापेक्षा खूप नंतर इन्व्हेस्ट करण्यापेक्षा जास्त संभाव्य कम्पाउंडिंग कालावधी असतात.

एसआयपी 12% रिटर्नची हमी देत नाही

ET मनीच्या उदाहरणातील संख्यात्मक फरक गृहीत रिटर्नवर मोठ्या प्रमाणात अवलंबून असते.

विविध वयात सुरू होण्याचा परिणाम स्पष्ट करण्यासाठी सर्व परिस्थितींमध्ये 12% वार्षिक रिटर्नचा वापर केला जातो. इक्विटी म्युच्युअल फंड आवश्यकपणे निर्माण करेल असे रिटर्न म्हणून वाचले जाऊ नये.

वास्तविक रिटर्न जास्त किंवा कमी असू शकतात आणि ते वर्षानुवर्षे मोठ्या प्रमाणात बदलू शकतात.

जर इन्व्हेस्टर SIP रकमेत बदल करत असेल, योगदान थांबवत असेल, पैसे विद्ड्रॉ करत असेल, इन्व्हेस्टमेंट कालावधी बदलत असेल किंवा भिन्न रिटर्न कमवत असेल तर अंतिम कॉर्पस देखील बदलेल.

म्हणूनच कॅल्क्युलेटर वैयक्तिक इन्व्हेस्टरला निवृत्तीच्या वेळी काय प्राप्त होईल याचा अंदाज करण्याऐवजी गणितीय संबंध दर्शविते.

प्रारंभीचे वय वाढत असताना बदलणे वेळ कठीण होते

दोन काल्पनिक इन्व्हेस्टर मधील केंद्रीय फरक हे इन्व्हेस्टमेंट प्रॉडक्ट किंवा गृहीत रिटर्न नाही.

ही वेळ आहे.

दरमहा ₹5,000 मध्ये, 25 पासून सुरू होणारा इन्व्हेस्टर 35 पासून सुरू होणाऱ्या इन्व्हेस्टरपेक्षा केवळ ₹6 लाख अधिक योगदान देतो. तरीही निवृत्तीच्या वेळी अंदाजित कॉर्पस तीन पट अधिक आहे - ₹85.11 लाखांच्या तुलनेत ₹2.76 कोटी.

नंतर इन्व्हेस्टरची SIP ₹10,000 वर दुप्पट करणे देखील अंतर बंद करत नाही.

त्याच धारणांअंतर्गत, 25 पासून सुरू झालेल्या ₹5,000 मासिक SIP प्रमाणेच 35 वयापासून ₹15,000 ची मागणी केली जाईल.

हे आकडे काल्पनिक आहेत, परंतु त्यांच्यामागील गणितीय बिंदू सरळ आहे.

इन्व्हेस्टमेंट जितकी जास्त काळ ठेवली जाईल तितकी जास्त वेळ कंपाउंडिंग काम करावी लागेल. जेव्हा तो वेळ गमावला जातो, तेव्हा साधण्यासाठी सामान्यपणे मोठ्या प्रमाणात योगदान आवश्यक असते.

रिटायरमेंट प्लॅनिंगसाठी, इन्व्हेस्ट केलेली रक्कम महत्त्वाची आहे. परंतु ईटी मनी उदाहरण हे दर्शविते की ज्या तारखेला ती गुंतवणूक सुरू होते ती केवळ तितकीच महत्त्वाची का असू शकते - आणि कधीकधी अधिक लक्षणीयरीत्या.