ટર્મ ડિપોઝિટ શું છે

ટર્મ ડિપોઝિટ શું છે?

ટર્મ ડિપોઝિટ અને તેના રોકાણો બેંકો, એનબીએફસી, ક્રેડિટ યુનિયનો, પોસ્ટ ઑફિસ અને બિલ્ડિંગ સોસાયટી સહિત કોઈપણ ફાઇનાન્શિયલ સંસ્થામાં એકાઉન્ટ ધારકના એકાઉન્ટમાં પૈસા જમા કરવા વિશે છે. આ પ્રકારના ઇન્વેસ્ટમેન્ટમાં ટૂંકા ગાળાની મેચ્યોરિટી શામેલ છે અને તેમાં ન્યૂનતમ ડિપોઝિટનું વિવિધ સ્તર હોઈ શકે છે.
રોકાણકારો ટર્મ બંધ થયા પછી જ ફંડ ઉપાડી શકે છે. પરંતુ જો તેઓ વહેલી નોટિફિકેશન આપે છે, તો પૂર્વ સમાપ્તિ માટે ટાઇમ ડિપોઝિટની પરવાનગી છે. પરંતુ વહેલી તકે સમાપ્ત કરવા માટે, દંડ શામેલ છે.
 

ટર્મ ડિપોઝિટની સમજૂતી

હવે તમે જાણો છો કે ટર્મ ડિપોઝિટ શું છે, અહીં ટર્મ ડિપોઝિટને પોઇન્ટ મુજબ સમજાવતી વ્યાપક માર્ગદર્શિકા આપેલ છે:

● જો એકાઉન્ટ ધારક બેંકમાં એકસામટી રકમ જમા કરે છે, તો બેંક તે નાણાંનો ઉપયોગ વ્યવસાય અથવા ગ્રાહકને ધિરાણ આપવા માટે કરે છે.
● કોઈ અન્ય પૈસા ઉધાર લે છે, તેથી તેમને ડિપોઝિટરને કેટલાક વળતર ચૂકવવાની જરૂર છે.
● આ પ્રકારના વળતરને ડિપોઝિટરના એકાઉન્ટ બૅલેન્સ પર વ્યાજ કહેવામાં આવે છે.
● પરંતુ મોટાભાગના ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ માલિકને કોઈપણ સમયે તેમના પૈસા ઉપાડવાની મંજૂરી આપે છે.
● તે કોઈપણ સમયે તેઓ કેટલું ધિરાણ આપશે તેનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે બેંકની કામગીરી મુશ્કેલ બનાવે છે.
● બેંકને આ પ્રકારની સમસ્યાને દૂર કરવાની જરૂર છે. તેથી, તેઓ ગ્રાહકોને ટર્મ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ પ્રદાન કરે છે.
● આ એકાઉન્ટ પર ગ્રાહક ડિપોઝિટ કરે છે અને સંમત થાય છે કે તેઓ નિશ્ચિત સમય માટે તે એકાઉન્ટમાંથી પૈસા ઉપાડશે નહીં.
● બદલામાં, તેમને એકાઉન્ટ પર ઉચ્ચ વ્યાજ મળે છે.
● તેઓ કમાતા વ્યાજ સ્ટાન્ડર્ડ સેવિંગ પર ચૂકવેલ રકમ કરતાં વધુ છે કારણ કે આ પૈસાની ઍક્સેસ મર્યાદિત છે.
 

ટર્મ ડિપોઝિટની લાક્ષણિકતાઓ

સામાન્ય રીતે, ટાઇમ ડિપોઝિટ એક સુરક્ષિત રોકાણ છે અને ઓછા જોખમ અને રૂઢિચુસ્ત રોકાણકારોને આકર્ષે છે. ટર્મ ડિપોઝિટની એકંદર લાક્ષણિકતાઓ અહીં આપેલ છે:

● નિશ્ચિત વ્યાજ દર મેળવો: ટાઇમ ડિપોઝિટમાં નિશ્ચિત વ્યાજ દર શામેલ છે, જે ક્યારેય વધઘટને આધિન રહેશે નહીં.
● શ્રેષ્ઠ ઇન્વેસ્ટમેન્ટનો સમયગાળો:સંબંધિત નાણાંકીય સંસ્થા દ્વારા પ્રદાન કરેલા પ્લાનના આધારે રોકાણકારોને રોકાણની મુદત પસંદ કરવાની સ્વતંત્રતા મળે છે. સંસ્થા દ્વારા ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજનો દર હંમેશા લાંબા સમયગાળા માટે વધુ હોય છે. જો કે, ટાઇમ ડિપોઝિટમાં પૈસા ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં કોઈપણ વ્યક્તિએ હંમેશા સમયગાળાના રેશિયોની તુલના કરવી જોઈએ.
● અત્યંત સુરક્ષિત અને સલામત: ટર્મ ડિપોઝિટમાં વ્યાજ દરો શામેલ છે જે અર્થતંત્રમાં કરેલા કોઈપણ ફેરફારો દ્વારા અસરગ્રસ્ત રહે છે. આમ, તે એક અત્યંત સુરક્ષિત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સોલ્યુશન છે.
● સંપત્તિ ઉત્પન્ન કરવાની એક સુવર્ણ તક:સંપત્તિ બનાવવાની શ્રેષ્ઠ રીત છે. રોકાણમાં તેનો સ્થિર હિત સુનિશ્ચિત કરે છે કે નાણાંકીય બજારમાં સૌથી પડકારજનક સમય દરમિયાન રોકાણકારની સંપત્તિ વધે છે.
● સમય પહેલાં ઉપાડના કેટલાક પરિણામો છે:આ ડિપોઝિટ એક નિશ્ચિત મુદત સાથે આવે છે, તેથી તેને લૉક-ઇન માનવામાં આવે છે. આ દરમિયાન, જો રોકાણકાર પૈસા ઉપાડે છે, તો તેઓ બેંક અથવા અન્ય નાણાંકીય સંસ્થાને દંડની રકમ ચૂકવવા માટે જવાબદાર રહેશે. ઉપરાંત, તેમને ઓછી વ્યાજની આવક મળશે.
● વ્યાજના રૂપમાં અતિરિક્ત ચુકવણી: રોકાણકારને સમયાંતરે (વાર્ષિક, માસિક અથવા ત્રિમાસિક) અથવા મેચ્યોરિટી પછી વ્યાજ મેળવવાની તક મળે છે
● રોલિંગ ઓવર:ધારો કે તમારી ટર્મ ડિપોઝિટ મેચ્યોર થયા પછી તમને પૈસાની જરૂર નથી. આવા કિસ્સામાં, તમે અન્ય નવી મુદત માટે તમારી ડિપોઝિટને રોલઓવર કરી શકો છો. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, રોલઓવર એ નવી ટર્મ ડિપોઝિટમાં મેચ્યોરિટીની આવકને ફરીથી ઇન્વેસ્ટ કરવા સિવાય બીજું કંઈ નથી અને તે વ્યાજ ઉમેરે છે. એક રોકાણકાર જે ટર્મ ડિપોઝિટ મેચ્યોર થયા પછી પૈસાનો ઉપયોગ કરવા માંગતા નથી તેઓ રોલઓવર વિકલ્પ પસંદ કરી શકે છે.
● વ્યાજ પર ટૅક્સ:આવકવેરા અધિનિયમને ધ્યાનમાં રાખીને, ડિપોઝિટ પર કમાયેલ વ્યાજ કરપાત્ર આવક હોય છે. તે સ્રોત પર કપાત કરેલ ટૅક્સને આધિન હોઈ શકે છે (TDS).
● ઓછી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ મર્યાદા:નીચી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ મર્યાદા નાણાંકીય સંસ્થા મુજબ અલગ-અલગ હોય છે. જો કે, ઓછી મર્યાદા ₹ 1000 છે. પરંતુ નોંધ કરો કે ટર્મ ડિપોઝિટમાં રોકાણ કરેલી રકમ પર કોઈ ઉપલી મર્યાદા નથી.
● ડિપોઝિટ પર ઇન્શ્યોરન્સ:RBI ના નિયમો હેઠળ, બેંકમાં ડિપોઝિટ DICGC અથવા ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ અને ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન હેઠળ ₹1 લાખના ઇન્શ્યોરન્સ કવર માટે પાત્ર રહેશે.
● ડિપોઝિટ સામે લોન:જ્યારે કોઈ રોકાણકારને આકસ્મિક પરિસ્થિતિમાં ફાઇનાન્શિયલ લિક્વિડિટીની જરૂર પડે છે, ત્યારે તેઓ એકંદર ડિપોઝિટ રકમના 60-75% ની લોન મેળવી શકે છે.
 

ટર્મ ડિપોઝિટના પ્રકારો

ટર્મ ડિપોઝિટને નીચેના પ્રકારોમાં વિભાજિત કરવામાં આવે છે:

● સ્વીપ-ઇન સુવિધા:નાણાંકીય સંસ્થાઓ સ્વીપ-ઇન સુવિધા સાથે એકાઉન્ટ ધારકોને પ્રદાન કરે છે. આ સુવિધા દરેક વ્યક્તિને સેવિંગ એકાઉન્ટ પર ઉપલી મર્યાદા સેટ કરવાની મંજૂરી આપે છે. મર્યાદા કરતાં વધુ રકમને ટર્મ ડિપોઝિટમાં રૂપાંતરિત કરી શકાય છે. જો સેવિંગ એકાઉન્ટમાં ખાધ હોય, તો ફંડ પર વ્યાજ ગુમાવવા સાથે ટર્મ ડિપોઝિટમાંથી ફંડ ઉપાડી શકાય છે. સ્વીપ-ઇન-ડિપોઝિટમાં પૈસા ઇન્વેસ્ટ કરવાનો શ્રેષ્ઠ ભાગ એ છે કે તે ઉચ્ચ વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે.
●    લોન્ગ-ટર્મ અને શોર્ટ-ટર્મ ડિપોઝિટ:આ ટર્મ ડિપોઝિટને ઇન્વેસ્ટમેન્ટના હોલ્ડિંગ સમયગાળાના આધારે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. શોર્ટ-ટર્મ ડિપોઝિટમાં 1-12 મહિના સુધીનો લૉક-ઇન સમયગાળો શામેલ છે. આ ડિપોઝિટ એવા રોકાણકારો માટે યોગ્ય છે જેઓ ઝડપી વળતર શોધે છે. બીજી તરફ, લોન્ગ ટર્મ ડિપોઝિટમાં 1 અને 10 વર્ષની વચ્ચેનો લૉક-ઇન સમયગાળો શામેલ છે. આવી ડિપોઝિટ ટૂંકા ગાળાની ડિપોઝિટની તુલનામાં ઉચ્ચ વ્યાજ દર ઑફર કરે છે.
●    વરિષ્ઠ નાગરિક ડિપોઝિટ: કોઈ વ્યક્તિ જે ટર્મ ડિપોઝિટમાં ઇન્વેસ્ટ કરવા માંગે છે અને 60 વર્ષથી વધુ ઉંમરની છે તે વરિષ્ઠ નાગરિક ટાઇમ ડિપોઝિટને ધ્યાનમાં લઈ શકે છે. મોટાભાગની નાણાકીય સંસ્થાઓ અથવા બેંકો વરિષ્ઠ લોકો માટે ટર્મ ડિપોઝિટ પર ઉચ્ચ વ્યાજ દર ઑફર કરે છે. તેઓ બેંકો સહિત કેટલીક નાણાંકીય સંસ્થાઓ પર ટૅક્સ-સેવિંગ ટર્મ ડિપોઝિટ મેળવી શકે છે.
●  સંચિત અને બિન-સંચિત:જે રોકાણકારોને તેમની ડિપોઝિટમાંથી નિયમિત નાણાંકીય આવકની જરૂર નથી તેઓ સંચિત ટર્મ ડિપોઝિટમાં રોકાણ કરવાનું વિચારી શકે છે. કમાયેલ તેમના વ્યાજ દરને તેમની ડિપોઝિટમાં ફરીથી રોકાણ કરવામાં આવશે. સમયગાળાના અંતે રકમ એકસામટી રકમ તરીકે ચૂકવવામાં આવશે. તેનાથી વિપરીત, બિન-સંચિત ટર્મ ડિપોઝિટને રોકાણકાર દ્વારા ધ્યાનમાં લેવામાં આવી શકે છે જેને નિયમિત વ્યાજની ચુકવણીની જરૂર છે. અહીં, વ્યાજ તે રોકાણકારના ખાતામાં વાર્ષિક, ત્રિમાસિક અથવા માસિક જમા કરવામાં આવે છે.
●   ટૅક્સ-સેવર ડિપોઝિટ:આ પ્રકારની ડિપોઝિટ ₹1.5 લાખ (ઇન્કમ ટૅક્સ ઍક્ટની કલમ 80C) ની ટૅક્સ કપાત માટે પાત્ર છે. ટૅક્સ-સેવર ડિપોઝિટમાં પાંચ વર્ષનો લૉક-ઇન સમયગાળો શામેલ છે. ₹40,000 થી વધુની કોઈપણ આવક કરપાત્ર હોય છે. અને વ્યાજ દરો 5.5% થી 7.75% સુધી બદલાઈ શકે છે.
●   પોસ્ટ ઑફિસ ડિપોઝિટ: આગળ આવે છે પોસ્ટ ઑફિસ ટૅક્સ ડિપોઝિટ. પોસ્ટ ઑફિસ પણ ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસ ઑફર કરે છે. સંયુક્ત ખાતું અથવા વ્યક્તિગત રીતે ખોલાવી શકાય છે. એકાઉન્ટ ધારકો પોસ્ટ ઑફિસથી બીજા એકાઉન્ટમાં પોસ્ટ-ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ ટ્રાન્સફર કરી શકે છે. એકાઉન્ટ ધારક એક પોસ્ટ ઑફિસમાં એકથી વધુ એકાઉન્ટ ધરાવી શકે છે. ડિપોઝિટ માટે ન્યૂનતમ મર્યાદાને ધ્યાનમાં રાખીને, રકમ ₹200 છે. પાંચ વર્ષ માટે વ્યાજ દર 7.5% છે. પાંચ વર્ષથી વધુ સમયગાળા માટે કોઈપણ ડિપોઝિટ સેક્શન ઇન્કમ ટૅક્સ ઍક્ટના 80C (1961) હેઠળ ટૅક્સ લાભો માટે પાત્ર રહેશે.
● બાળકો માટે વિશેષ ડિપોઝિટ સ્કીમ: કેટલીક વિશેષ ડિપોઝિટ યોજનાઓનો હેતુ બાળકોના કલ્યાણનો છે. તેમાંથી એક સુકન્યા સમૃદ્ધિ એકાઉન્ટ છે જે 10 વર્ષથી વધુની ઉંમરની છોકરીની ફાઇનાન્શિયલ સ્થિરતામાં સુધારો કરવાના વિઝન ધરાવે છે. પરંતુ આ પ્રકારની યોજનાઓ એક બેંકથી બીજી બેંકમાં અલગ હોય છે (અને એક નાણાકીય સંસ્થાથી બીજામાં).
 

બેંક ટર્મ ડિપોઝિટનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરે છે

જો કોઈ એકાઉન્ટ ધારક ટાઇમ ડિપોઝિટમાં પૈસા ઇન્વેસ્ટ કરે છે, તો બેંક તેને ફંડનો ઉપયોગ કરવા માટે ગ્રાહકોને ચૂકવવામાં આવતી રકમની તુલનામાં ઉચ્ચ આરઓઆર (રિટર્નનો દર) સાથે ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટમાં ઇન્વેસ્ટ કરી શકે છે. ઉચ્ચ વ્યાજ દર પ્રાપ્ત કરવા માટે બેંક અન્ય ગ્રાહકો (વ્યવસાયો અથવા વ્યક્તિઓ) ને નાણાં ઉછીના આપી શકે છે. તેઓ કરજદારો પાસેથી ઉચ્ચ દર વસૂલ કરે છે અને ટર્મ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ ધારકને ચોક્કસ રકમનો નફો ચૂકવે છે.

ટર્મ ડિપોઝિટ અને વ્યાજ દરો

વ્યાજ દરો પહેલેથી જ વધી રહ્યા છે, અને ગ્રાહકો ટર્મ ડિપોઝિટ ખરીદવાનું વલણ ધરાવે છે કારણ કે વધારેલા કરજ ખર્ચ બચતને વધુ આકર્ષક બનાવે છે. જો વ્યાજ દરો ઘટે છે, તો ગ્રાહકો ઉધાર લે છે અને વધુ ખર્ચ કરે છે. પરંતુ ઓછા વ્યાજ દર સાથે, ટર્મ ડિપોઝિટની માંગ ઘટી શકે છે.
તેથી, વ્યાજ દરો મેચ્યોરિટીની તારીખ સુધી સમયના પ્રમાણમાં હોવા જોઈએ. તેથી, બે આંસુની ટાઇમ ડિપોઝિટની તુલનામાં છ મહિનાની ટર્મ ડિપોઝિટમાં ઓછા વ્યાજ દર હોઈ શકે છે. તેથી, રોકાણકારો લાંબા સમય સુધી નાણાંકીય સંસ્થા સાથે પૈસા લૉક કરવા માટે ઉચ્ચ દર મેળવી શકે છે. આ ઉપરાંત, તેઓ તેમની મોટી ડિપોઝિટ માટે પણ ઉચ્ચ દર કમાવે છે.
 

ટર્મ ડિપોઝિટ ખોલવું અથવા બંધ કરવું

ટાઇમ ડિપોઝિટ અથવા ટર્મ ડિપોઝિટને સર્ટિફિકેટ ઑફ ડિપોઝિટ (સીડી) તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે. ગ્રાહકો સ્ટેટમેન્ટ દ્વારા ટર્મ ડિપોઝિટની શરતો જોઈ શકે છે. પેપર સ્ટેટમેન્ટમાં નીચેની વિગતો શામેલ છે:
● ચૂકવેલ કુલ વ્યાજ દર
● ન્યૂનતમ મુદ્દલ રકમ
● મેચ્યોરિટીનો સમય
આ ડિપોઝિટર અથવા બેંક દ્વારા સંમત થવું જોઈએ.
મેચ્યોરિટીની તારીખ પહેલાં ડિપોઝિટ બંધ કરવાથી દંડ થાય છે. દંડમાં ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ પર ચૂકવેલ વ્યાજનું નુકસાન શામેલ હોઈ શકે છે. મુદત સમાપ્ત થાય તે પહેલાં ટર્મ ડિપોઝિટ બંધ કરવાથી ગ્રાહકને કમાયેલ વ્યાજની જપ્તી સાથે તેમની મુદ્દલ રકમ પરત મેળવવાની મંજૂરી મળે છે.
જો વ્યાજ દરો વધે છે, તો ગ્રાહક મેચ્યોરિટી પહેલાં ડિપોઝિટ બંધ કરી શકે છે અને દંડ લઈ શકે છે. પછી, તેઓ ઊંચા વ્યાજ દર પર અન્ય ક્યાંય ફંડને ફરીથી ઇન્વેસ્ટ કરી શકે છે.
જો ટર્મ ડિપોઝિટ તેની મેચ્યોરિટી તારીખની નજીક છે, તો ડિપોઝિટ ધરાવતી બેંક આગામી મેચ્યોરિટી વિશે ગ્રાહકને સૂચિત કરવા માટે એક પત્ર મોકલે છે.
બેંક પૂછે છે કે શું ગ્રાહક એ જ મેચ્યોરિટીની લંબાઈ માટે ડિપોઝિટ રિન્યુ કરવા માંગે છે. રોલઓવરના સંદર્ભમાં, બજારના વ્યાજ દરના આધારે રકમ અલગ દરે રહેશે. ગ્રાહક તેમના ફંડને અલગ ફાઇનાન્શિયલ પ્રૉડક્ટમાં પણ મૂકી શકે છે.
 

ફુગાવો અને ટર્મ ડિપોઝિટ

ફુગાવાનો દર એ છે કે આપેલા નાણાકીય વર્ષમાં કેટલી કિંમત વધે છે. જ્યારે ટર્મ ડિપોઝિટ પરનો દર 2% છે, અને ફુગાવાનો દર 2.5% છે, ત્યારે ગ્રાહક કિંમતમાં વધારો માટે વળતર આપવા માટે પૂરતી કમાણી કરતા નથી. દુર્ભાગ્યે, ટર્મ ડિપોઝિટ ફુગાવા સાથે રાખતી નથી.

ટર્મ ડિપોઝિટનું ઉદાહરણ

ધારો કે તમે 7.1% વાર્ષિક વ્યાજ દર પર કુલ ત્રણ વર્ષ માટે ₹25,000 ઇન્વેસ્ટ કરવા માંગો છો. આવી પરિસ્થિતિમાં, સંચિત ટીડીનું મેચ્યોરિટી મૂલ્ય ₹30,712 હશે.

ડિપોઝિટરને ટર્મ ડિપોઝિટથી કેવી રીતે લાભ મળી શકે છે?

ડિપોઝિટર ટીડી એકાઉન્ટમાં તેમની ડિપોઝિટ કરી શકે છે. પરંતુ તેઓએ પ્રથમ એકાઉન્ટ પર ઉચ્ચ વ્યાજના બદલામાં ચોક્કસ સમયગાળા માટે તેમના ફંડને ઉપાડવા માટે સંમત થવું આવશ્યક છે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ વર્સેસ ટર્મ ડિપોઝિટ

જ્યારે કોઈ ચોક્કસ સમયગાળા (3 અથવા 6 મહિના અથવા વધુ) માટે ડિપોઝિટ લંબાવવામાં આવે ત્યારે ટીડીનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. પરંતુ જ્યારે ડિપોઝિટ 6 મહિના અથવા તેનાથી વધુ હોય ત્યારે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. ડિપોઝિટની રકમ ઉચ્ચ આરઓઆર પ્રદાન કરે છે. આ બંને રોકાણોમાં, રોકાણકાર વ્યાજ કમાવવા માટે ચોક્કસ સમયગાળા માટે રકમ જમા કરે છે.
તે સિવાય, ટર્મ ડિપોઝિટ અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ બંને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ લગભગ સમાન છે, દંડ, સુરક્ષા અને એકાઉન્ટ ખોલવાને ધ્યાનમાં રાખીને.
 

ટર્મ ડિપોઝિટમાં કેવી રીતે રોકાણ કરવું?

તમે ઓછી ન્યૂનતમ રકમ સાથે ટર્મ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ ખોલી શકો છો (તે રૂ. 100 હોઈ શકે છે). સામાન્ય રીતે, બેંકો સામાન્ય રીતે રોકાણ માટે કોઈ મહત્તમ રકમ સેટ કરતી નથી. એકવાર તમે લાંબા ઇન્વેસ્ટમેન્ટની મુદત પસંદ કરો પછી તમે ટર્મ ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ પર ઉચ્ચ વ્યાજ દર મેળવી શકો છો.

નિષ્કર્ષ

તેથી, હવે, તમે ટર્મ ડિપોઝિટનો અર્થ, મહત્વ, લાક્ષણિકતાઓ, પ્રકારો અને ઉદાહરણો વિશે બધું શીખ્યા છો. આ મુદ્દાઓને સ્પષ્ટ કર્યા પછી, ચાલો હવે ગ્રાહકો દ્વારા તેમના રોકાણ પહેલાં સામાન્ય રીતે પૂછાતા સૌથી સામાન્ય પ્રશ્નોના જવાબ આપીએ.