10-વર્ષની એસઆઇપીમાં વિલંબ, જેણે બે નિવૃત્તિ વાર્તાઓ બદલી

જ્યારે નિવૃત્તિ હજુ પણ દાયકાઓ દૂર હોય ત્યારે દસ વર્ષ ખાસ કરીને નોંધપાત્ર અનુભવતા નથી. લાંબા ગાળાના ઇન્વેસ્ટમેન્ટ યોજનામાં, જો કે, તે વર્ષો અંતિમ કોર્પસ પર આઉટસાઇઝ અસર કરી શકે છે.

ઇટી મની બે કાલ્પનિક રોકાણકારો દ્વારા આને સમજાવે છે જે લગભગ સમાન ઇન્વેસ્ટમેન્ટ યોજનાઓને અનુસરે છે પરંતુ વિવિધ ઉંમરથી શરૂ થાય છે.

મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP અથવા સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન દ્વારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટમેન્ટ કરે છે. બંને 12% ના સમાન અનુમાનિત વાર્ષિક રિટર્નનો ઉપયોગ કરે છે, અને બંને 60 વર્ષની ઉંમર સુધી રોકાણ કરવામાં આવે છે.

તફાવત સરળ છે: એક 25 થી શરૂ થાય છે, જ્યારે અન્ય 35 સુધી રાહ જુએ છે.

તે 10-વર્ષનું અંતર ખૂબ જ અલગ પરિણામો ઉત્પન્ન કરે છે.

35થી શરૂ થતાં વિરુદ્ધ 25થી શરૂ

ET મનીના ઉદાહરણમાં, આરવ 25 વર્ષની ઉંમરમાં દર મહિને ₹5,000 નું રોકાણ શરૂ કરે છે અને તે 60 વર્ષની ઉંમર સુધી ચાલુ રાખે છે.

તે તેને 35 વર્ષનો ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સમયગાળો આપે છે.

તે વર્ષોમાં, તેમના કુલ યોગદાન ₹21 લાખ છે. 12% નું વાર્ષિક રિટર્ન ધારો, SIP કેલ્ક્યુલેટર આશરે ₹2.76 કરોડ પર 60 વર્ષની ઉંમરે તેમના કોર્પસનો અંદાજ લગાવે છે. 

આ સમયગાળા દરમિયાન તેમનો અંદાજિત લાભ ₹2.55 કરોડ છે.

કરણ સમાન ₹5,000 માસિક SIP ને અનુસરે છે પરંતુ 35 થી શરૂ થાય છે.

તેથી તેઓ 35 ના બદલે 25 વર્ષ માટે રોકાણ કરે છે.

60 વર્ષની ઉંમર સુધીમાં તેમનું કુલ યોગદાન ₹15 લાખ છે. તે જ ધારણા મુજબ 12% ના વાર્ષિક રિટર્ન પર, તેમનો અંદાજિત ભંડોળ ₹85.11 લાખ સુધી પહોંચે છે, જેમાં ₹70.11 લાખના લાભનો સમાવેશ થાય છે.

બે રોકાણકારો દ્વારા ખરેખર યોગદાન આપવામાં આવેલી રકમમાં તફાવત માત્ર ₹6 લાખ છે.

તેમના અંદાજિત અંતિમ ભંડોળમાં તફાવત, જો કે, ₹1.9 કરોડથી વધુ છે.

શા માટે 10 વધારાના વર્ષો આવા મોટો તફાવત બનાવે છે

આ આંકડાઓ લાંબા સમય સુધી કમ્પાઉન્ડિંગની અસર દર્શાવે છે.

અગાઉ શરૂ કરવાથી પ્રથમ 10 વર્ષ દરમિયાન કરવામાં આવેલા યોગદાન કરતાં વધુ હોય છે. તે પ્રારંભિક રોકાણો સંભવિત રીતે વળતર મેળવવા માટે નોંધપાત્ર રીતે વધુ સમય આપે છે, અને તે વધુ વળતર મેળવવા માટે વધુ સમય આપે છે.

આરવ માટે, 25 પર ઇન્વેસ્ટ કરેલ પૈસા સંભવિત રીતે 35 વર્ષ માટે ઇન્વેસ્ટ કરી શકાય છે.

કરણનું પ્રારંભિક યોગદાન, 35 માં કરવામાં આવ્યું છે, જે ધારવામાં આવેલી નિવૃત્તિ વયના માત્ર 25 વર્ષ પહેલાં છે.

તે અતિરિક્ત દાયકા સમજાવે છે કે શા માટે કુલ યોગદાનમાં પ્રમાણમાં સામાન્ય તફાવત વર્ણવેલ અંતિમ કોર્પસમાં વધુ મોટો તફાવત પેદા કરી શકે છે.

જો કે, ગણતરી શું માને છે તે ઓળખવું મહત્વપૂર્ણ છે.

ET મની દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા 12% વાર્ષિક રિટર્ન એક ઉદાહરણ છે. વાસ્તવિક ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રિટર્ન સમય જતાં નોંધપાત્ર રીતે બદલાઈ શકે છે અને તેની ગેરંટી આપવામાં આવતી નથી.

શું વિલંબ શરૂ કરવા માટે SIP મેકઅપને ડબલ કરી શકાય છે?

ઇટી મની અન્ય સામાન્ય ધારણાઓની પણ તપાસ કરે છે: જો કોઈ મોડી રોકાણ કરવાનું શરૂ કરે છે, તો શું તેઓ દર મહિને વધુ યોગદાન આપી શકે છે અને તેમાં વધારો કરી શકે છે?

બીજી ગણતરીમાં, આરવનું ઇન્વેસ્ટમેન્ટ અપરિવર્તિત રહે છે.

તેઓ 25 વર્ષની ઉંમરથી લઈને 60 વર્ષની ઉંમર સુધી દર મહિને ₹5,000 નું રોકાણ કરે છે, જે કુલ ₹21 લાખનું યોગદાન આપે છે અને 12% રિટર્ન ધારણા હેઠળ ₹2.76 કરોડના સમાન અંદાજિત ભંડોળ સુધી પહોંચે છે.

કરણ હવે તેમની માસિક SIP બમણી કરે છે.

₹5,000 ના બદલે, તેઓ 35 થી 60 વર્ષની ઉંમર સુધી દર મહિને ₹10,000 નું રોકાણ કરે છે.

તેમનું કુલ યોગદાન ₹30 લાખ સુધી વધે છે - ₹9 લાખ તેમના જીવનકાળ કરતાં વધુ રોકાણ કરે છે.

તેમ છતાં તેમનું અંદાજિત ભંડોળ 60 આશરે ₹1.70 કરોડ સુધી પહોંચે છે.

દર મહિને બે વાર રોકાણ કરવા અને એકંદરે વધુ નાણાંનું યોગદાન આપવા છતાં, કરણ હજુ પણ 10 વર્ષ પહેલાં શરૂ થયેલા રોકાણકારના અંદાજિત ભંડોળ પાછળ ₹1 કરોડથી વધુ પૂર્ણ કરે છે.

તુલના એ દર્શાવે છે કે ખોવાયેલ કમ્પાઉન્ડિંગ સમયને સંપૂર્ણપણે પછીથી માસિક યોગદાન વધારીને બદલવું કેટલું મુશ્કેલ બની શકે છે.

અંતમાં શરૂ કરવાથી લક્ષ્ય અશક્ય બનતું નથી

ગણતરી સૂચવે છે કે જે વ્યક્તિએ રોકાણમાં વિલંબ કર્યો છે તે નોંધપાત્ર કોર્પસ બનાવી શકતા નથી.

તેનો અર્થ એ કે જ્યારે ઇન્વેસ્ટમેન્ટનો સમયગાળો ઓછો થાય ત્યારે જરૂરી યોગદાન નોંધપાત્ર રીતે વધારે થાય છે.

ઇટી મનીનો અંદાજ છે કે કરણને 35 વર્ષની ઉંમરથી દર મહિને આશરે ₹15,000 નું રોકાણ કરવાની જરૂર પડશે અને તે 25 વર્ષની ઉંમરથી દર મહિને ₹5,000 નું રોકાણ કરીને આરવ જે બનાવે છે તે જ કોર્પસ સુધી પહોંચશે.

બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, 10-વર્ષનો વિલંબ આવશ્યક માસિક SIP ને લગભગ ₹5,000 થી વધારીને આશરે ત્રણ ગણું કરે છે, ઉદાહરણમાં ઉપયોગમાં લેવાતી ધારણાઓ હેઠળની રકમ.

ઘરગથ્થું રોકડ પ્રવાહ માટે આ એક નોંધપાત્ર તફાવત છે.

તેથી પછીથી શરૂ થનારા રોકાણકારને ઉચ્ચ યોગદાન, અલગ લક્ષ્ય કોર્પસ અથવા લાંબા ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સમયગાળાના કેટલાક સંયોજન દ્વારા વળતર આપવું પડશે.

યોગદાનની રકમ માત્ર વાર્તાનો ભાગ જણાવે છે

તુલના એ પણ દર્શાવે છે કે માત્ર ઇન્વેસ્ટ કરેલી રકમ જોવી ગેરમાર્ગે દોરનાર હોઈ શકે છે.

આરવે 35 વર્ષમાં ₹21 લાખનું યોગદાન આપે છે.

જ્યારે કરણ તેમની એસઆઇપીને ₹10,000 સુધી બમણું કરે છે, ત્યારે તેઓ 25 વર્ષમાં ₹30 લાખનું યોગદાન આપે છે.

એકલા યોગદાન પર, કરણએ રોકાણમાં નોંધપાત્ર રીતે વધુ પૈસા મૂક્યા છે.

તેમ છતાં કેલ્ક્યુલેટર એક નાની અંતિમ કોર્પસનું ઉત્પાદન કરે છે કારણ કે તેમના પૈસામાં કમ્પાઉન્ડ કરવા માટે ઓછો સમય હતો.

તેથી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ રકમ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સમય વચ્ચેનો સંબંધ સામાન્ય નથી.

વહેલી તકે રોકાણ કરેલ અતિરિક્ત રૂપિયાના રોકાણમાં સમાન રૂપિયાના રોકાણ કરતાં વધુ સંભવિત સંયોજન અવધિ હોય છે.

SIP 12% રિટર્નની ગેરંટી આપતું નથી

ET મનીના ઉદાહરણમાં આંકડાકીય તફાવત અનુમાનિત રિટર્ન પર ભારે આધારિત છે.

વિવિધ ઉંમરથી શરૂ કરવાની અસરને સમજાવવા માટે તમામ પરિસ્થિતિઓમાં 12% વાર્ષિક રિટર્નનો ઉપયોગ સતત કરવામાં આવે છે. તે વળતર તરીકે વાંચવું જોઈએ નહીં કે ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ આવશ્યકપણે ઉત્પન્ન કરશે.

વાસ્તવિક રિટર્ન વધુ અથવા ઓછું હોઈ શકે છે અને તે દર વર્ષે નોંધપાત્ર રીતે અલગ હોઈ શકે છે.

જો ઇન્વેસ્ટર SIP રકમમાં ફેરફાર કરે છે, યોગદાન અટકાવે છે, પૈસા ઉપાડે છે, ઇન્વેસ્ટમેન્ટનો સમયગાળો બદલે છે અથવા અલગ વળતર મેળવે છે તો અંતિમ કોર્પસમાં પણ ફેરફાર થશે.

તેથી કેલ્ક્યુલેટર વ્યક્તિગત રોકાણકારને નિવૃત્તિ સમયે શું પ્રાપ્ત થશે તેની આગાહી કરવાને બદલે ગાણિતિક સંબંધ દર્શાવે છે.

શરૂઆતની ઉંમર વધવાની સાથે સમય બદલવો મુશ્કેલ બની જાય છે

બે હાયપોથેટિકલ રોકાણકારો વચ્ચેનો મુખ્ય તફાવત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રૉડક્ટ અથવા અનુમાનિત વળતર નથી.

આ સમય છે.

એક મહિનામાં ₹5,000 પર, 25 થી શરૂ થતા રોકાણકાર 35 થી શરૂ થતા રોકાણકાર કરતાં માત્ર ₹6 લાખ વધુ યોગદાન આપે છે. તેમ છતાં નિવૃત્તિ વખતે અંદાજિત ભંડોળ ત્રણ ગણી વધારે છે - ₹85.11 લાખની તુલનામાં ₹2.76 કરોડ.

પછીથી રોકાણકારની SIP ને ₹10,000 સુધી ડબલ કરવાથી પણ અંતર સમાપ્ત થતું નથી.

તે જ ધારણાઓ હેઠળ, 35 વર્ષની ઉંમરથી શરૂ થયેલ ₹5,000 માસિક SIP 25 થી શરૂ થયેલ સમાન કોર્પસ સુધી પહોંચવા માટે દર મહિને આશરે ₹15,000 ની જરૂર પડશે.

આ આંકડાઓ કાલ્પનિક છે, પરંતુ તેમની પાછળનું ગાણિતિક બિંદુ સરળ છે.

જેટલું લાંબા સમય સુધી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ રહે છે, તેટલું વધુ સમય ચક્રવૃદ્ધિ કામ કરે છે. જ્યારે તે સમય ખોવાઈ જાય છે, ત્યારે સામાન્ય રીતે તેને મેળવવા માટે નોંધપાત્ર રીતે વધુ યોગદાનની જરૂર પડે છે.

નિવૃત્તિ આયોજન માટે, રોકાણ કરેલી રકમ મહત્વપૂર્ણ છે. પરંતુ ઇટી મની ઉદાહરણ દર્શાવે છે કે તે રોકાણોની તારીખ શા માટે શરૂ થાય છે તે એટલું જ મહત્વપૂર્ણ છે - અને કેટલીકવાર નોંધપાત્ર રીતે વધુ.