आपको हर महीने कितना निवेश करना चाहिए?

आपको हर महीने कितना निवेश करना चाहिए?" यह नए निवेशकों द्वारा पूछे जाने वाले सबसे आम सवाल है. अधिकांश लोगों को "आप जो भी कर सकते हैं, शुरू करें" या "महीने में कम से कम ₹5,000 इन्वेस्ट करें" का कुछ वर्ज़न मिलता है, जो या तो विश्वास करने के लिए बहुत अस्पष्ट या बहुत सामान्य है.

ईमानदार उत्तर यह है कि कोई एक नंबर नहीं है. BKC में ₹35,000 कमाने वाले 24 वर्षीय फ्रेशर के लिए सही मासिक इन्वेस्टमेंट दो बच्चों और होम लोन के साथ ₹2 लाख कमाने वाले 38 वर्षीय मैनेजर के लिए सही संख्या नहीं है. लेकिन एक फ्रेमवर्क है-एक सरल, समझदार एक-जो लगभग हर किसी के लिए काम करता है.

यह ब्लॉग इसे पढ़ता है.

केवल उस नियम से शुरू करें जो महत्वपूर्ण है

इससे पहले कि हम अंगूठे के प्रतिशत और नियम प्राप्त करें, एक बात स्पष्ट रूप से कहने की आवश्यकता है.

आपके द्वारा शुरू की गई राशि की तुलना में आप हर महीने अच्छी अवधि और खराब अवधि के दौरान बनाए रख सकते हैं. बिना किसी ब्रेक के 20 वर्षों तक चलने वाली ₹3,000 SIP से ₹15,000 SIP से अधिक पूंजी होगी, जो हर बार शादी, बाइक EMI या मार्केट क्रैश होने पर पॉज़ हो जाती है.

कंसिस्टेंसी बीट्स साइज़. हर बार.

तो असली सवाल यह नहीं है कि "मैं सबसे बड़ी SIP क्या शुरू कर सकता/सकती हूं?" यह सबसे बड़ी SIP है जिसे मैं खराब महीने में भी चला सकता हूं?

50-30-20 नियम: शुरुआती बिंदु

पर्सनल फाइनेंस का सबसे पुराना और अभी भी सबसे उपयोगी नियम 50-30-20 स्प्लिट है.

आपके टेक-होम पे का 50% आवश्यकताओं के लिए जाता है: किराया, किराने का सामान, EMI, बिल, परिवहन, इंश्योरेंस प्रीमियम.

30% वांछित है: बाहर खाना, OTT सब्सक्रिप्शन, वीकेंड प्लान, शॉपिंग, कभी-कभी यात्रा.

20% बचत और निवेश में जाता है.

कि 20% आपका निवेश बजट है. ₹50,000 मासिक इनकम पर, यह ₹10,000 है. ₹1 लाख पर, यह ₹20,000 है. ₹2 लाख पर, यह ₹40,000 है.

अब, यह नियम पवित्र नहीं है. अगर आप मुंबई, बेंगलुरु या दिल्ली में रहते हैं और अपनी इनकम का 40% किराए में देते हैं, तो 50-30-20 स्प्लिट आपके पहले कुछ कार्य वर्षों में होल्ड नहीं करेगा. ठीक है. 10% से शुरू करें, एक वर्ष के भीतर 15% तक पाएं, और आपकी इनकम बढ़ने के साथ 20% की ओर बढ़ें. महत्वपूर्ण बात यह है कि नंबर वास्तविक और दोहराया जा सकता है.

लेकिन एक रुपया इन्वेस्ट करने से पहले, ऐसा करें

सबसे ज़्यादा निवेश करने वाले गाइड स्किप कर देते हैं, और यह एक ऐसा प्लान है जो किसी भी मार्केट क्रैश की तुलना में अधिक पोर्टफोलियो को शांत रूप से नष्ट कर देता है. अपनी पहली SIP सेट करने से पहले, दो सुरक्षा जाल बनाएं.

एमरजेंसी फंड:

आपके आवश्यक खर्चों की तीन से छह महीने की कीमत को लिक्विड फंड या सेविंग अकाउंट में सेव किया जाना चाहिए, जिसे आप एक्सेस नहीं करते हैं. यह पैसा आपको आपकी कार खराब होने पर या दो महीनों तक नौकरी खो जाने पर अपनी इक्विटी SIP में कैश करने से बचने में मदद करता है. इस सुरक्षा कवच के बिना, कोई भी अप्रत्याशित खर्च आपको अपने निवेश में कमी करने के लिए मजबूर करता है, और आप कंपाउंडिंग के लाभों को भूल जाते हैं.

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस:

आपकी वार्षिक इनकम के लगभग 10-15 गुना का टर्म कवर और कम से कम ₹10 लाख की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी. ये निवेश नहीं हैं. यही कारण है कि आपके इन्वेस्टमेंट को किसी भी खराब घटना से नष्ट नहीं किया जाता है.

इन दोनों के ठीक होने के बाद ही मासिक SIP प्रश्न सामने आना चाहिए. इमरजेंसी फंड के बिना निवेश करना पहली दीवारों को पूरा करने से पहले दूसरी मंजिल बनाने जैसा है.

नंबर निर्धारित करने का लक्ष्य-आधारित तरीका

एक बार सुरक्षा कवच तैयार हो जाने के बाद, 20% इन्वेस्टमेंट बजट केवल एक SIP में नहीं बैठना चाहिए. इसे उन लक्ष्यों में विभाजित किया जाना चाहिए जिनके लिए आप बचत कर रहे हैं. यहां "मुझे कितना निवेश करना चाहिए" एक अस्पष्ट प्रश्न से एक विशिष्ट प्रश्न में बदल जाता है.

एक आसान उदाहरण लें. आप 30 हैं, हर महीने ₹1 लाख कमा रहे हैं, ₹20,000 इन्वेस्ट करने के लिए उपलब्ध हैं. आपके तीन मुख्य लक्ष्य हैं. 5 वर्षों (₹15 लाख) में घर का डाउन पेमेंट, 15 वर्षों में आपके बच्चे की उच्च शिक्षा (आज के पैसे में ₹50 लाख), और 60 (₹5 करोड़) पर रिटायरमेंट.

इनमें से प्रत्येक के लिए अलग SIP राशि की आवश्यकता होती है, क्योंकि प्रत्येक के पास अलग अवधि, अलग लक्ष्य और अलग उपयुक्त रिटर्न धारणा होती है. 12% अनुमानित रिटर्न का उपयोग करके लगभग back-of-the-envelope की गणना इस तरह दिखाई देगी:

• 5 वर्षों के लिए ₹18,000 प्रति माह कंपाउंड से लगभग ₹15 लाख (डाउन पेमेंट)
• 15 वर्षों के लिए ₹10,000 प्रति माह कंपाउंड से लगभग ₹50 लाख (शिक्षा)
• 30 वर्षों के लिए प्रति माह ₹5,000 कंपाउंड लगभग ₹1.7 करोड़ (रिटायरमेंट - इसका एक हिस्सा)

उन्हें जोड़ें और आप पहले से ही ₹33,000 पर हैं, अपने ₹20,000 बजट से अधिक. जो बिल्कुल बिंदु है. लक्ष्य-आधारित प्लानिंग आपको यह दिखाती है कि आप क्या चाहते हैं और आप अभी क्या वहन कर सकते हैं. फिर आप विकल्प चुनते हैं. लक्ष्य में देरी करें, लक्ष्य कम करें, या अधिक कमाने के तरीके खोजें.

विकल्प एक महीने में ₹5,000 इन्वेस्ट करना है और उम्मीद है कि यह काम करेगा. यही कारण है कि अधिकांश लोग 45 तक पहुंचते हैं और यह महसूस करते हैं कि उनका रिटायरमेंट कॉर्पस उनकी आवश्यकता के करीब नहीं है.

संख्याएं जो प्रत्येक इन्वेस्टर को अपनी हड्डियों में महसूस करनी चाहिए

कंपाउंडिंग के आकार को समझने के लिए आपको कैलकुलेटर की आवश्यकता नहीं है. बस कुछ नंबर.

अनुमानित 12% रिटर्न पर ₹5,000 मासिक SIP 10 वर्षों में लगभग ₹11.6 लाख, 20 वर्षों में ₹50 लाख और 30 वर्षों में ₹1.7 करोड़ तक बढ़ जाती है. ध्यान दें कि पिछले दशक की तुलना में पहला दशक कितना सीधा दिखता है. यह कंपाउंडिंग है - धीमा, शांत, और फिर, अचानक, जोर से.

30 वर्षों से अधिक की ₹10,000 की मासिक SIP लगभग ₹3.5 करोड़ हो जाती है. एक समान अवधि में ₹20,000 SIP, ₹7 करोड़. आपके वीसवें दशक में आपके द्वारा इन्वेस्ट किए गए प्रत्येक अतिरिक्त रुपये आपके चालीस में इन्वेस्ट किए गए पांच रुपये से अधिक काम करता है, क्योंकि इसमें कंपाउंड होने का अधिक समय मिलता है.

एक युवा इन्वेस्टर के पास सबसे मूल्यवान चीज़ पैसा नहीं है. समय आ गया है. "जब मैं अधिक कमाता हूं" इन्वेस्ट करने के लिए बीसियों की प्रतीक्षा करना पर्सनल फाइनेंस में सबसे महंगी देरी है.

जैसे-जैसे आपकी इनकम बढ़ती है वैसे-वैसे आगे बढ़ें

यह ट्रिक है जिसे अधिकांश लोग मिस करते हैं. आपकी पहली SIP राशि आपकी हमेशा के लिए SIP राशि नहीं है.

जब भी आपको वृद्धि होती है, तो अपनी SIP को बढ़ने के आधे से बढ़ाएं. अगर आपका टेक-होम ₹8,000 तक बढ़ जाता है, तो अपनी SIP में ₹4,000 जोड़ें. आप अभी भी रेज़ का आनंद लेते हैं. आपकी लाइफस्टाइल में अभी भी सुधार. लेकिन आपका निवेश बजट आपकी आय के साथ धीरे-धीरे बढ़ता जाता है, न कि लाइफस्टाइल से जुड़ी महंगाई से खाई जाती है.

अधिकांश फंड हाउस अब ऑटोमैटिक स्टेप-अप SIP प्रदान करते हैं. आप एक बार 10% वार्षिक वृद्धि सेट करते हैं और इसके बारे में भूल जाते हैं. 20 वर्षों में 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ ₹10,000 SIP, समान अवधि में फ्लैट ₹10,000 SIP की तुलना में लगभग 70% अधिक संपत्ति बनाती है. यह अंतर है एक सिंगल स्विच बनाता है.

इस सबके नीचे साधारण विचार

शुरुआती नंबर पर विचार न करें. अगर 20% असंभव लगता है, तो अपनी इनकम के 10% से शुरू करें. अगर 10% असंभव लगता है तो ₹500 से शुरू करें. लेकिन शुरू.

फिर तीन चीजों पर ध्यान केंद्रित करें. SIP को अच्छे महीनों से चलाते रहें, हर बार अपनी इनकम बढ़ने पर इसे बढ़ाएं, और जब तक लक्ष्य देय न हो जाए तब तक कॉर्पस को न छुएं.

सही मासिक SIP राशि ईमानदार है, वह टिकाऊ है जिसे आप अभी भी दस वर्ष तक चला रहे होंगे. चुपचाप एक कॉर्पस बना रहे हैं, तो आपको खुशी होगी कि आपने शुरू किया था.