डिजिटल भुगतान के लिए RBI का ई-मैंडेट फ्रेमवर्क 2026: क्या बदल गया है और यह क्यों महत्वपूर्ण है

आवर्ती भुगतान शांत रूप से रोजमर्रा के जीवन का हिस्सा बन गए हैं. ओटीटी सब्सक्रिप्शन और इंश्योरेंस प्रीमियम से लेकर एसआईपी और यूटिलिटी बिल तक, आज अधिकांश ट्रांज़ैक्शन ऑटो-डेबिट पर चलते हैं.

इस बदलाव को पहचानते हुए, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने डिजिटल भुगतान - ई-मैंडेट फ्रेमवर्क, 2026 शुरू किया है, जो सभी पहले के दिशानिर्देशों को एक व्यापक संरचना में एक साथ लाता है.

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यह कदम केवल नियामक हाउसकीपिंग नहीं है; इसका उद्देश्य रिकरिंग डिजिटल भुगतान में पारदर्शिता, सुरक्षा और यूज़र नियंत्रण में सुधार करना है.

आवर्ती भुगतान के लिए एक एकीकृत फ्रेमवर्क

आरबीआई का ई-मैंडेट फ्रेमवर्क 2026 वर्षों के दौरान जारी किए गए कई सर्कुलर को एक ही दिशा में समेकित करता है. यह कार्ड, यूपीआई और प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट के माध्यम से रिकरिंग ट्रांज़ैक्शन को संभालने वाले सभी भुगतान सिस्टम प्रदाताओं और प्रतिभागियों पर लागू होता है, चाहे घरेलू या क्रॉस-बॉर्डर हो.

प्लेटफॉर्म पर नियमों को मानकीकृत करके, आरबीआई ने अस्पष्टता को कम किया है और यूज़र और मर्चेंट दोनों के लिए निरंतर अनुभव सुनिश्चित किया है.

नए नियमों के तहत ई-मैंडेट कैसे काम करते हैं

फ्रेमवर्क के मूल रूप में कस्टमर की सहमति और नियंत्रण की अवधारणा है.

ई-मैंडेट को ऐक्टिवेट करने के लिए, यूज़र को वन-टाइम रजिस्ट्रेशन पूरा करना होगा, जिसके लिए अतिरिक्त फैक्टर ऑथेंटिकेशन (AFA) की आवश्यकता होती है; आमतौर पर, OTP या इसी तरह का वेरिफिकेशन.

नए ई-मैंडेट फ्रेमवर्क के तहत रजिस्ट्रेशन, डेबिट प्रोसेसिंग और नोटिफिकेशन कैसे काम करेंगे

आरबीआई ने ई-मैंडेट को कैसे रजिस्टर किया जाना चाहिए, रिकरिंग डेबिट को कैसे प्रोसेस किया जाना चाहिए, और हर ट्रांज़ैक्शन से पहले और बाद में कस्टमर को कैसे सूचित किया जाना चाहिए, इसके लिए एक विस्तृत प्रोसेस निर्धारित की है. ये प्रावधान पारदर्शिता में सुधार करने, प्रमाणीकरण को मजबूत करने और ग्राहकों को अपने आवर्ती भुगतान निर्देशों पर बेहतर नियंत्रण देने के लिए हैं.

ई-मैंडेट का रजिस्ट्रेशन और रिवोकेशन

• ई-मैंडेट सुविधा का उपयोग करना चाहने वाले कस्टमर को पहले वन-टाइम रजिस्ट्रेशन प्रोसेस पूरा करना होगा. मैंडेट जारीकर्ता की सामान्य प्रक्रिया के साथ सफल अतिरिक्त फैक्टर प्रमाणीकरण (एएफए) के बाद ही रजिस्टर किया जा सकता है.
• हर ई-मैंडेट को अपनी वैधता अवधि का स्पष्ट रूप से उल्लेख करना चाहिए. जारीकर्ता को इस वैधता अवधि को बदलने या किसी भी समय मैंडेट निकालने का विकल्प भी प्रदान करना होगा. रजिस्ट्रेशन के समय इस सुविधा को स्पष्ट रूप से सूचित किया जाना चाहिए.
• ई-मैंडेट को एक निश्चित राशि या वेरिएबल राशि के लिए बनाया जा सकता है, जो आरबीआई द्वारा निर्धारित कुल कैप के अधीन है. वेरिएबल मैंडेट के मामले में, जारीकर्ता को कस्टमर को किसी भी रिकरिंग ट्रांज़ैक्शन की अधिकतम वैल्यू निर्धारित करने की अनुमति देनी होगी.
• कस्टमर को प्री-ट्रांज़ैक्शन अलर्ट प्राप्त करने का तरीका चुनने या बदलने का विकल्प दिया जाना चाहिए, जैसे एसएमएस, ईमेल या अन्य उपलब्ध चैनल.
• मौजूदा ई-मैंडेट में कोई भी संशोधन या निकासी फिर से जारीकर्ता द्वारा एएफए सत्यापन के माध्यम से होनी चाहिए.

पहले ट्रांज़ैक्शन और बाद के रिकरिंग ट्रांज़ैक्शन की प्रोसेसिंग

• ई-मैंडेट के तहत पहला ट्रांज़ैक्शन आवश्यक रूप से एएफए सत्यापन करना होगा.
• अगर पहले ट्रांज़ैक्शन को मैंडेट रजिस्ट्रेशन के समान समय पर प्रोसेस किया जाता है, तो दोनों के लिए AFA सत्यापन को एक ही चरण में जोड़ा जा सकता है.
• मैंडेट ऐक्टिव होने के बाद, ई-मैंडेट के तहत भुगतान कस्टमर द्वारा अलग-अलग सेट की गई किसी अन्य लिमिट या नियंत्रण के अधीन नहीं होंगे.

प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन

• जारीकर्ता को वास्तविक शुल्क या डेबिट से कम से कम 24 घंटे पहले प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन भेजना होगा.
• इस नोटिफिकेशन में कम से कम निम्नलिखित विवरण होने चाहिए:
  • व्यापारी का नाम
  • लेन-देन की राशि
  • डेबिट की तिथि और समय
  • ई-मैंडेट का रेफरेंस नंबर
  • डेबिट का कारण, यानी कस्टमर द्वारा रजिस्टर्ड ई-मैंडेट के तहत शुल्क लिया जा रहा है
• जारीकर्ता को किसी विशेष ट्रांज़ैक्शन से बाहर निकलने या पूरे ई-मैंडेट को कैंसल करने की सुविधा भी प्रदान करनी होगी. ऐसे किसी भी ऑप्ट-आउट को एएफए के माध्यम से सत्यापित किया जाना चाहिए, और कस्टमर को उसके अनुसार सूचित किया जाना चाहिए.
• हालांकि, फास्टैग और नेशनल कॉमन मोबिलिटी कार्ड (NCMC) बैलेंस की ऑटो-रिप्लीनेशमेंट के लिए इस्तेमाल किए गए ई-मैंडेट के मामले में प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन की आवश्यकता नहीं होगी.

पोस्ट-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन

• डेबिट प्रोसेस होने के बाद, जारीकर्ता को कस्टमर को ट्रांज़ैक्शन के बाद नोटिफिकेशन भेजना होगा.
• इस नोटिफिकेशन में न्यूनतम शामिल होना चाहिए:
  • व्यापारी का नाम
  • लेन-देन की राशि
  • डेबिट की तिथि और समय
  • ट्रांज़ैक्शन का रेफरेंस नंबर
  • ई-मैंडेट का रेफरेंस नंबर
  • डेबिट का कारण
  • शिकायत निवारण का विवरण

कस्टमर के लिए इसका क्या मतलब है

• फ्रेमवर्क से यह स्पष्ट हो जाता है कि कस्टमर की दृश्यता के बिना रिकरिंग भुगतान बैकग्राउंड में काम नहीं कर सकते हैं.
• पंजीकरण प्रक्रिया को प्रमाणीकरण के साथ निकटता से जोड़ा गया है.
• कस्टमर को न केवल मैंडेट बनाने पर नियंत्रण दिया जा रहा है, बल्कि वैधता, ट्रांज़ैक्शन कैप, नोटिफिकेशन चैनल, ऑप्ट-आउट विकल्प और शिकायत एक्सेस पर भी नियंत्रण दिया जा रहा है.

ट्रांज़ैक्शन लिमिट और छूट: अतिरिक्त प्रमाणीकरण के बिना ₹ 15,000 को प्रोसेस किया जा सकता है

RBI ने ऑटो-डेबिट ट्रांज़ैक्शन के लिए स्पष्ट सीमाएं शुरू की हैं:

• अतिरिक्त प्रमाणीकरण के बिना प्रति ट्रांज़ैक्शन ₹15,000 तक प्रोसेस किया जा सकता है
• इंश्योरेंस प्रीमियम, म्यूचुअल फंड एसआईपी और क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान जैसी विशिष्ट कैटेगरी के लिए, एएफए के बिना प्रति ट्रांज़ैक्शन ₹1,00,000 तक की लिमिट अधिक है

इन सीमाओं से अधिक किसी भी ट्रांज़ैक्शन के लिए नए प्रमाणीकरण की आवश्यकता होती है.

यह अंतर कुछ फाइनेंशियल प्रतिबद्धताओं के महत्व और आवर्ती प्रकृति को दर्शाता है.

शिकायत निवारण और कस्टमर सुरक्षा

फ्रेमवर्क में यह अनिवार्य है कि जारीकर्ताओं के पास एक मजबूत विवाद समाधान प्रणाली होनी चाहिए.

इसके अलावा, अनधिकृत ट्रांज़ैक्शन में कस्टमर लायबिलिटी पर आरबीआई के मौजूदा नियम भी ई-मैंडेट भुगतान पर लागू होंगे.

यह सुनिश्चित करता है कि दुरुपयोग के मामले में यूज़र को उजागर नहीं किया जाए.

अन्य प्रमुख प्रावधान जिन्हें आपको पता होना चाहिए

कुछ महत्वपूर्ण ऑपरेशनल बदलाव अलग-अलग हैं:

• ई-मैंडेट का उपयोग करने के लिए कस्टमर पर कोई शुल्क नहीं लगाया जा सकता है
• मौजूदा मैंडेट को दोबारा जारी किए गए कार्ड से लिंक किया जा सकता है
• भुगतान एग्रीगेटर को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि मर्चेंट इन नियमों का पालन करते हैं

ये प्रावधान इकोसिस्टम में सुलभता और जवाबदेही दोनों को मजबूत करते हैं.

निष्कर्ष

रिकरिंग भुगतान सुविधा के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, लेकिन उचित जांच के बिना, वे अप्रत्यक्ष आउटफ्लो का कारण बन सकते हैं. आरबीआई का नवीनतम फ्रेमवर्क यूज़र को नियंत्रण में रखकर इस अंतर को दूर करता है; उपयोग में आसानी से समझौता किए बिना.