डिजिटल भुगतान के लिए RBI का ई-मैंडेट फ्रेमवर्क 2026: क्या बदल गया है और यह क्यों महत्वपूर्ण है

आवर्ती भुगतान चुपचाप दैनिक जीवन का हिस्सा बन गए हैं. OTT सब्सक्रिप्शन और इंश्योरेंस प्रीमियम से लेकर SIP और यूटिलिटी बिल तक, अधिकांश ट्रांज़ैक्शन आज ऑटो-डेबिट पर चलते हैं.

इस बदलाव को पहचानते हुए, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने डिजिटल भुगतान - ई-मैंडेट फ्रेमवर्क, 2026 शुरू किया है, जिससे पहले के सभी दिशानिर्देशों को एक कॉम्प्रिहेंसिव संरचना में जोड़ा गया है.

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यह कदम केवल नियामक हाउसकीपिंग नहीं है; इसका उद्देश्य आवर्ती डिजिटल भुगतानों में पारदर्शिता, सेक्योरिटी और यूज़र नियंत्रण में सुधार करना है.

आवर्ती भुगतान के लिए एक एकीकृत ढांचा

RBI का ई-मैंडेट फ्रेमवर्क 2026 वर्षों के दौरान जारी किए गए कई सर्कुलर को एक ही दिशा में समेकित करता है. यह सभी पेमेंट सिस्टम प्रदाताओं और प्रतिभागियों पर लागू होता है, जो कार्ड, UPI और प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट के माध्यम से रिकरिंग ट्रांज़ैक्शन को संभालते हैं, चाहे वह घरेलू हो या सीमा पार हो.

सभी प्लेटफॉर्म पर नियमों को मानकीकृत करके, RBI ने अस्पष्टता को कम किया है और यूज़र और मर्चेंट दोनों के लिए निरंतर अनुभव सुनिश्चित किया है.

नए नियमों के तहत ई-मैंडेट कैसे काम करते हैं

फ्रेमवर्क के मूल में कस्टमर की सहमति और नियंत्रण की अवधारणा है.

ई-मैंडेट को ऐक्टिवेट करने के लिए, यूज़र को वन-टाइम रजिस्ट्रेशन पूरा करना होगा, जिसके लिए अतिरिक्त फैक्टर ऑथेंटिकेशन (AFA) की आवश्यकता होती है; आमतौर पर, OTP या इसी तरह का वेरिफिकेशन होता है.

नए ई-मैंडेट फ्रेमवर्क के तहत रजिस्ट्रेशन, डेबिट प्रोसेसिंग और नोटिफिकेशन कैसे काम करेंगे

RBI ने एक विस्तृत प्रोसेस निर्धारित की है कि ई-मैंडेट कैसे रजिस्टर किया जाना चाहिए, रिकरिंग डेबिट को कैसे प्रोसेस किया जाना चाहिए, और हर ट्रांज़ैक्शन से पहले और बाद में कस्टमर को कैसे सूचित किया जाना चाहिए. इन प्रावधानों का उद्देश्य पारदर्शिता में सुधार करना, प्रमाणीकरण को मजबूत करना और ग्राहकों को उनके आवर्ती पेमेंट निर्देशों पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करना है.

ई-मैंडेट का रजिस्ट्रेशन और निरस्तीकरण

• ई-मैंडेट सुविधा का उपयोग करना चाहने वाले कस्टमर को पहले वन-टाइम रजिस्ट्रेशन प्रोसेस पूरी करनी होगी. जारीकर्ता की सामान्य प्रक्रिया के साथ सफल अतिरिक्त कारक प्रमाणीकरण (AFA) के बाद ही मैंडेट रजिस्टर किया जा सकता है.
• प्रत्येक ई-मैंडेट को अपनी वैधता अवधि का स्पष्ट रूप से उल्लेख करना चाहिए. जारीकर्ता को कस्टमर को इस वैधता अवधि को बदलने या किसी भी समय मैंडेट को वापस लेने का ऑप्शन भी प्रदान करना होगा. रजिस्ट्रेशन के समय इस सुविधा को स्पष्ट रूप से सूचित किया जाना चाहिए.
• RBI द्वारा निर्धारित कुल लिमिट के अधीन, एक निश्चित राशि या वेरिएबल राशि के लिए ई-मैंडेट बनाया जा सकता है. वेरिएबल मैंडेट के मामले में, जारीकर्ता को कस्टमर को किसी भी रिकरिंग ट्रांज़ैक्शन की अधिकतम वैल्यू को परिभाषित करने की अनुमति देनी होगी.
• कस्टमर को SMS, ईमेल या अन्य उपलब्ध चैनल जैसे प्री-ट्रांज़ैक्शन अलर्ट प्राप्त करने का तरीका चुनने या बदलने का ऑप्शन दिया जाना चाहिए.
• मौजूदा ई-मैंडेट में किसी भी बदलाव या निकासी को जारीकर्ता द्वारा AFA जांच के माध्यम से दोबारा जाना चाहिए.

पहले ट्रांज़ैक्शन और बाद के आवर्ती ट्रांज़ैक्शन की प्रोसेसिंग

• ई-मैंडेट के तहत पहला ट्रांज़ैक्शन आवश्यक रूप से AFA जांच से गुजरना चाहिए.
• अगर पहला ट्रांज़ैक्शन मैंडेट रजिस्ट्रेशन के साथ ही प्रोसेस किया जाता है, तो दोनों के लिए AFA जांच को एक ही चरण में जोड़ा जा सकता है.
• मैंडेट ऐक्टिव होने के बाद, ई-मैंडेट के तहत भुगतान कस्टमर द्वारा अलग से निर्धारित किसी अन्य सीमा या नियंत्रण के अधीन नहीं होंगे.

प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन

• जारीकर्ता को वास्तविक चार्ज या डेबिट से कम से कम 24 घंटे पहले प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन भेजना होगा.
• इस नोटिफिकेशन में कम से कम निम्नलिखित विवरण होने चाहिए:
  • मर्चेंट का नाम
  • ट्रांज़ैक्शन राशि
  • डेबिट की तिथि और समय
  • ई-मैंडेट का रेफरेंस नंबर
  • डेबिट का कारण, अर्थात कस्टमर द्वारा रजिस्टर्ड ई-मैंडेट के तहत चार्ज किया जा रहा है
• जारीकर्ता को कस्टमर को किसी विशेष ट्रांज़ैक्शन से बाहर निकलने या पूरे ई-मैंडेट को कैंसल करने की सुविधा भी प्रदान करनी होगी. ऐसे किसी भी ऑप्ट-आउट को AFA के माध्यम से सत्यापित किया जाना चाहिए, और कस्टमर को उसके अनुसार सूचित किया जाना चाहिए.
• हालांकि, फास्टैग और नेशनल कॉमन मोबिलिटी कार्ड (एनसीएमसी) बैलेंस के ऑटो-रीप्लेनिशमेंट के लिए इस्तेमाल किए गए ई-मैंडेट के मामले में प्री-ट्रांज़ैक्शन नोटिफिकेशन की आवश्यकता नहीं होगी.

ट्रांज़ैक्शन के बाद की नोटिफिकेशन

• डेबिट प्रोसेस होने के बाद, जारीकर्ता को कस्टमर को ट्रांज़ैक्शन के बाद नोटिफिकेशन भेजना होगा.
• इस नोटिफिकेशन में कम से कम शामिल होना चाहिए:
  • मर्चेंट का नाम
  • ट्रांज़ैक्शन राशि
  • डेबिट की तिथि और समय
  • ट्रांज़ैक्शन का रेफरेंस नंबर
  • ई-मैंडेट का रेफरेंस नंबर
  • डेबिट का कारण
  • शिकायत निवारण का विवरण

ग्राहकों के लिए इसका क्या मतलब है

• फ्रेमवर्क स्पष्ट करता है कि कस्टमर की जानकारी के बिना आवर्ती भुगतान बैकग्राउंड में काम नहीं कर सकते हैं.
• रजिस्ट्रेशन प्रक्रिया ऑथेंटिकेशन से जुड़ी हुई है.
• कस्टमर को न केवल मैंडेट बनाने पर नियंत्रण दिया जा रहा है, बल्कि वैधता, ट्रांज़ैक्शन कैप्स, नोटिफिकेशन चैनल, ऑप्ट-आउट विकल्प और शिकायत एक्सेस पर भी नियंत्रण दिया जा रहा है.

ट्रांज़ैक्शन लिमिट और छूट: ₹15,000 को बिना किसी अतिरिक्त प्रमाणीकरण के प्रोसेस किया जा सकता है

RBI ने ऑटो-डेबिट ट्रांज़ैक्शन के लिए स्पष्ट थ्रेशोल्ड पेश किए हैं:

• बिना अतिरिक्त प्रमाणीकरण के प्रति ट्रांज़ैक्शन ₹15,000 तक प्रोसेस किया जा सकता है
• इंश्योरेंस प्रीमियम, म्यूचुअल फंड SIP और क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान जैसी विशिष्ट कैटेगरी के लिए, AFA के बिना प्रति ट्रांज़ैक्शन ₹1,00,000 तक की लिमिट अधिक होती है

इन सीमाओं से अधिक किसी भी ट्रांज़ैक्शन के लिए नए प्रमाणीकरण की आवश्यकता होती है.

यह अंतर कुछ फाइनेंशियल प्रतिबद्धताओं के महत्व और आवर्ती प्रकृति को दर्शाता है.

शिकायत निवारण और कस्टमर सुरक्षा

फ्रेमवर्क यह अनिवार्य करता है कि जारीकर्ताओं के पास एक मजबूत विवाद समाधान सिस्टम होना चाहिए.

इसके अलावा, अनधिकृत ट्रांज़ैक्शन में कस्टमर लायबिलिटी पर RBI के मौजूदा नियम भी ई-मैंडेट भुगतान पर लागू होंगे.

यह सुनिश्चित करता है कि दुरुपयोग के मामले में उपयोगकर्ताओं के संपर्क में न आए.

अन्य प्रमुख प्रावधान जो आपको पता होना चाहिए

कुछ महत्वपूर्ण ऑपरेशनल बदलाव सामने आते हैं:

• ई-मैंडेट का उपयोग करने के लिए कस्टमर पर कोई शुल्क नहीं लगाया जा सकता है
• मौजूदा मैंडेट को दोबारा जारी किए गए कार्ड से लिंक किया जा सकता है
• पेमेंट एग्रीगेटर को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि मर्चेंट इन नियमों का पालन करें

ये प्रावधान इकोसिस्टम में एक्सेसिबिलिटी और जवाबदेही दोनों को मजबूत बनाते हैं.

निष्कर्ष

आवर्ती भुगतान सुविधा के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, लेकिन उचित जांच के बिना, वे अनजान आउटफ्लो का कारण बन सकते हैं. RBI का लेटेस्ट फ्रेमवर्क उपयोग में आसानी से समझौता किए बिना, यूज़र को वापस नियंत्रण में रखकर इस अंतर को दूर करता है.