आरबीएल (RBL) बैंक: एक और यस बैंक बनाने में?

आरबीएल (RBL) बैंक के शेयर की कीमत में 22% की गिरावट आई है. इसके एमडी और सीईओ के रूप में आर. सुब्रमणिकुमार की नियुक्ति के बाद, अब आप पूछ सकते हैं कि मार्केट ने हायरिंग पर इतना प्रतिक्रिया क्यों दी?

खैर, RBI का प्राइवेट बैंकों के टॉप मैनेजमेंट में एक्स-पीएसयू बैंकरों की नियुक्ति का इतिहास है, जब फाइनेंशियल्स में बहुत रोट होता है, और वे मेस को साफ करना चाहते हैं.

येस बैंक, लक्ष्मी विलास बैंक इसके जीवन उदाहरण हैं.

तो क्या बैंक में कुछ गलत है? सतह पर, कंपनी का दावा है कि सब कुछ ठीक है और यह केंद्रीय बैंक की नियमित कवायद है, यहां तक कि आरबीआई ने स्पष्ट किया कि बैंक की एसेट क्वालिटी ठीक है.

लेकिन ये सभी प्रयास कंपनी की शेयर कीमत को गिरने से रोक नहीं सकते, क्योंकि आरबीआई की नियुक्ति ऐसी थी, खराब बैंकों को पुनर्जीवित करने में सुब्रमण्यम की विशेषज्ञता की तुलना दरवाजा को तोड़ने में दया की विशेषज्ञता की तुलना की जा सकती है खराब एनालॉजी के लिए मुझे न मारें. ?

उनके पास बैंकों को रिवाइव करने की प्रतिष्ठा है, जिसमें बैलेंस शीट और खराब लोन शामिल हैं, वे आरबीआई के लिए जाने वाले व्यक्ति हैं, जब वे बैंक को मड से बाहर निकालना चाहते हैं. उनका करियर इतिहास कहता है कि यह सब. वे 2016 तक 35 वर्षों तक पीएनबी बैंक से जुड़े थे. अपनी अवधि के दौरान, उन्होंने टेक्नोलॉजी का लाभ उठाकर बैंक को बदलने का प्रयास किया. अपने नेतृत्व में, पीएनबी ने अपने नाम पर पहला कदम उठाया - पहला सरकारी स्वामित्व वाला बैंक जो आरटीजीएस ऑनलाइन लॉन्च कर रहा है, पहला, सबसे बड़ा फिनैकल कोर बैंकिंग सिस्टम सेटअप है, - जिस तरह का सामान पीएनबी अभी भी अपनी इन्वेस्टर प्रेजेंटेशन में लाना पसंद करता है.

इसके बाद उन्हें इंडियन बैंक में एग्जीक्यूटिव डायरेक्टर नियुक्त किया गया था, जो आरबीआई के तुरंत सुधारात्मक कार्य ढांचे के तहत था, यह मूल रूप से एक प्रकार की ब्लैक लिस्ट है जो आरबीआई सभी बैंकों के लिए बनाए रखती है जिनके पास बहुत से खराब लोन हैं. एक ऐसी सूची की तरह जो हमारे शिक्षक के पास सभी कुख्यात बैक बेंचर होने के लिए उपयोग करते हैं.

अपने शानदार प्रदर्शन के बाद, केवल एक वर्ष में, उन्हें भारतीय विदेशी बैंकों के प्रबंध निदेशक के रूप में नियुक्त किया गया, उनके संशोधन और त्वरित कार्रवाई के कारण, बैंक 2021 में फ्रेमवर्क से बाहर आया.

2019 में रिटायर होने के बाद, RBI ने उन्हें शैडो बैंक DHFL का एडमिनिस्ट्रेटर नियुक्त किया, जिसकी लोन बुक ₹11,000 करोड़ के कई रहस्यों और काल्पनिक लोन को छिपा रही थी, उन्होंने स्टेकहोल्डर्स के साथ अथक काम किया और कंपनी ने दिवाला की सफल कार्यवाही की.

ऐसे ट्रैक रिकॉर्ड के साथ, अगर RBI ने उन्हें आरबीएल (RBL) बैंक के लिए नियुक्त किया है, तो यह विवेकपूर्ण है, हम कंपनी में गहराई से प्रवेश करते हैं.

बैंक के स्वास्थ्य को प्रतिबिंबित करने वाली पहली और सबसे महत्वपूर्ण बात CASA रेशियो है, इसलिए इसे केवल एक बैंक का बिज़नेस रखने के लिए लोगों से करंट अकाउंट और सेविंग अकाउंट के रूप में डिपॉजिट प्राप्त करना और लोन की आवश्यकता वाले लोगों को पैसे उधार देना है. मान लीजिए कि एक व्यक्ति ने बैंक में ₹1000 जमा किया था, तो बैंक उसे 3% का इंटरेस्ट देगा और वह पैसा किसी अन्य व्यक्ति को उधार देगा और उससे 10% इंटरेस्ट वसूल करेगा, अब यह 7% वह पैसा है जो बैंक बनाता है. आसान है ना?

तो, CASA रेशियो क्या बताता है कि बैंक के पास अपने कुल डिपॉज़िट के % के रूप में CA और SA डिपॉज़िट के रूप में कितना पैसा है, अगर नंबर अधिक है, तो इसका मतलब है कि बैंक CASA के माध्यम से अपने अधिकांश डिपॉज़िट प्राप्त कर रहा है, जहां उन्हें बहुत कम इंटरेस्ट का भुगतान करना होगा, लेकिन RBL बैंक के मामले में उनका CASA रेशियो लगभग 35.3% है, बस आपको रेफरेंस देने के लिए HDFC, ICICI और कोटक जैसे बड़े खिलाड़ियों के पास CASA रेशियो 48%, 45% और 60% है, स्पष्ट रूप से बहुत अधिक है.

कम CASA का मतलब है कि RBI अपने पैसे का अधिकांश हिस्सा टर्म डिपॉजिट के माध्यम से प्राप्त कर रहा है, जिनमें से इंटरेस्ट दरें अधिक हैं. इसका मतलब है कि RBL के लिए फंड की लागत अधिक है.

अब आमतौर पर बैंक या तो कॉर्पोरेट को उधार देते हैं या आप और मेरे जैसे सामान्य लोगों को उधार देते हैं, पहले को होलसेल लेंडिंग के रूप में जाना जाता है, बाद में रिटेल लेंडिंग के रूप में जाना जाता है.

आमतौर पर जब कोई कंपनी कॉर्पोरेट को उधार देती है, तो लोन का आकार बड़ा होता है और डिफॉल्ट करने से कंपनी की बैलेंस शीट पर बड़ा नुकसान हो सकता है. विजय माल्या, नीरव मोदी को याद करें? बैंकों ने उनके लिए हजारों करोड़ों का भुगतान कैसे किया है? इसलिए, होलसेल लेंडिंग थोड़ा जोखिम भरा है.

लेकिन, आरबीएल ठीक से कर रहा था, बैंक के पूर्व सीईओ विश्ववीर आहूजा के तहत, यह Tata और महिंद्रा जैसे भारत के कुछ स्वच्छ कॉर्पोरेट को उधार देता है, लेकिन फिर कॉर्पोरेट धोखाधड़ी के पीछे लौटने के कारण, कंपनी ने गियर बदल दिए और रिटेल लेंडिंग पर ध्यान केंद्रित किया, 2015-16 में, होलसेल लोन अपने कुल लोन का लगभग 61% है, जो अब इसके कुल लोन का केवल 48% है.

उस समय, क्योंकि थोक ऋणों ने पूरे बैंकिंग क्षेत्र के कदम को सही पाया, लेकिन फिर खुदरा ऋण अपने खुद के जोखिमों के साथ आते हैं. अब रिटेल लेंडिंग में आरबीएल (RBL) को HDFC, कोटक और ICICI (ICICI) जैसे दिग्गजों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी पड़ी, ताकि उनसे प्रतिस्पर्धा कर सके, या तो उसे कम इंटरेस्ट दरों पर उधार देना पड़ा या अनसिक्योर्ड लोन देना पड़ा, विश्ववीर ने दूसरा ऑप्शन चुना. हालांकि यह कदम जोखिम भरा था, लेकिन उसे अपनी संभावनाओं को लेना पड़ा, क्योंकि कम सीएएसए के कारण, आरबीएल (RBL) के लिए फंड की लागत पहले से ही अधिक थी, इस बात का कोई तरीका नहीं था कि यह बड़ी कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धा कर सके. बैंक ने इस बात को ध्यान में रखते हुए अनसिक्योर्ड लोन देना शुरू किया कि सितंबर 2021 तक, अनसिक्योर्ड लोन अपनी रिटेल लोन बुक का 65% होता है.

एच डी एफ सी के लिए यही आंकड़ा मात्र 3 % है!

अनसिक्योर्ड लोन जोखिम भरे थे, उन्हें पता था कि वे इसे जानते थे, लेकिन उन्हें नहीं पता था कि एक घातक महामारी से हम सभी प्रभावित होंगे, और लोग अपने लोन का भुगतान नहीं कर पाएंगे. महामारी के बाद, लोगों ने अपने लोन पर डिफॉल्ट करना शुरू कर दिया. डिफॉल्ट बढ़ने लगे और कंपनी के NPA भी बढ़ गए, ये मूल रूप से ऐसे लोन हैं जिन्हें लोग वापस नहीं करेंगे. कंपनी का जीएनपीए 2017 में 1.2% से बढ़कर 2022 में 4.41% हो गया है.

बढ़ते एनपीए, एसेट की खराब गुणवत्ता RBI को पसंद नहीं है. तो, आपको क्या लगता है? सुब्रमणिया की नियुक्ति यस बैंक के किसी अन्य संकट से बचने के लिए एक संयोग या आरबीआई की योजना है?