सीएनपी: क्रेडिट नेटवर्क पोर्टेबिलिटी

आश्चर्य है कि शीर्षक में 'सीएनपी' क्या है?

यह कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी है - ग्राहकों के लाभ के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक का नया विनियमन.
जैसा कि हमने मोबाइल नंबर पोर्टेबिलिटी (MNP) के लाभ अनुभव किए हैं, भारत अब कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी (CNP) की ओर बढ़ रहा है. RBI ने हाल ही में एक मसौदा विनियमन पेश किया है जो डेबिट, क्रेडिट और प्रीपेड कार्ड धारकों को अपने पसंदीदा कार्ड नेटवर्क का चयन करने के लिए अधिकार देता है, जो खुद एक बड़ी वैश्विक क्रांति है.

पृष्ठभूमि

अब तक, सामान्य प्रथा यह थी कि क्रेडिट/डेबिट/प्रीपेड कार्ड जारी करने के लिए बैंकों/एनबीएफसी के साथ जुड़े अधिकृत कार्ड नेटवर्क.
ऊपर दिए गए कस्टमर ने अपने पसंदीदा कार्ड नेटवर्क चुनने की सुविधा ले ली, क्योंकि यह कार्ड नेटवर्क और जारीकर्ता के बीच की गई व्यवस्थाओं पर आधारित था.
अमेरिकन एक्सप्रेस, बैंकिंग कॉर्प, डाइनर'स क्लब इंटरनेशनल, वीज़ा, मास्टरकार्ड, NPCI's Rupay आदि जैसे अधिकृत कार्ड नेटवर्क भारत में प्रचलित हैं, हालांकि, कस्टमर को कभी भी अपना पसंदीदा और आवश्यक कार्ड नेटवर्क चुनने की स्वतंत्रता नहीं थी और उसे जारीकर्ता द्वारा निर्धारित नेटवर्क के साथ जाना था.

कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी क्या है?

यह कार्डहोल्डर की डेबिट-क्रेडिट कार्ड के लिए अपना पसंदीदा नेटवर्क प्रदाता चुनने की स्वतंत्रता और क्षमता को दर्शाता है.

1. इस कदम के पीछे RBI का तर्क

a. RBI ने सार्वजनिक हित की रक्षा करना आवश्यक पाया और इसके बदले में CNP तंत्र शुरू करने के लिए पेमेंट प्रणालियों को भी लाभ पहुंचाता है, जिससे कस्टमर अपनी आवश्यकताओं के आधार पर अपना पसंदीदा कार्ड नेटवर्क चुन सकता है.
बी. इसके परिणामस्वरूप, 5 जुलाई, 2023 को ड्राफ्ट सर्कुलर में, RBI ने कार्ड जारी करने वाले बैंकों और वित्त कंपनियों को ग्राहकों को कई नेटवर्क विकल्प प्रदान करने का निर्देश दिया.
सी. इस ड्राफ्ट के साथ, RBI ने यह भी स्पष्ट किया कि इसका उद्देश्य मार्केट में प्रतिस्पर्धा और लचीलेपन को बढ़ाने के साथ-साथ ग्राहकों के लिए कार्ड का उपयोग सुरक्षित और सुविधाजनक बनाना है.

2. RBI के अनिवार्य निर्देश

a. कार्ड जारीकर्ता कार्ड नेटवर्क के साथ किसी भी व्यवस्था या एग्रीमेंट में प्रवेश नहीं करेंगे, जो उन्हें अन्य कार्ड नेटवर्क की सेवाओं का लाभ उठाने से रोकते हैं.
ख. कार्ड जारीकर्ता एक से अधिक कार्ड नेटवर्क पर कार्ड जारी करेंगे. (1 अक्टूबर, 2023 से लागू)
c. कार्ड जारीकर्ता अपने पात्र ग्राहकों को कई कार्ड नेटवर्क में से किसी एक को चुनने का ऑप्शन प्रदान करेंगे. इस ऑप्शन का उपयोग कस्टमर द्वारा जारी होने के समय या बाद के किसी भी समय किया जा सकता है. (1 अक्टूबर, 2023 से लागू)
d. कार्ड जारीकर्ता और कार्ड नेटवर्क उपरोक्त आवश्यकताओं का पालन करना सुनिश्चित करेंगे:
I. उसके संशोधन या नवीकरण के समय मौजूदा समझौते, और
II. इस सर्कुलर की तारीख से निष्पादित नए एग्रीमेंट.

3. इससे ग्राहकों को कैसे लाभ होगा?

ए. फर्स्ट-टाइम कार्ड यूज़र के पास चुनने के लिए कई प्रकार के कार्ड होंगे.
ख. कार्ड धारकों के पास अपने मौजूदा कार्ड अकाउंट, बैलेंस और क्रेडिट हिस्ट्री को बनाए रखते हुए अलग-अलग पेमेंट नेटवर्क में माइग्रेट करने की सुविधा होती है.
c. उपभोक्ताओं को अपनी ज़रूरतों और आवश्यकताओं के अनुसार अपने कार्ड अकाउंट को एक नेटवर्क से दूसरे नेटवर्क में ट्रांसफर करने में सक्षम बनाता है.
उदाहरण: जिन लोगों को बार-बार अंतर्राष्ट्रीय यात्रा करनी होती है और उनके पास एक ऐसा कार्ड होता है जो वे यात्रा कर रहे देश में व्यापक रूप से स्वीकार नहीं किया जाता है, वे कार्ड को एक नेटवर्क में पोर्ट कर सकते हैं जो अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है.

4. कस्टमर कार्ड को कब पोर्ट कर सकता है?

CNP किया जा सकता है:
ए. नए कार्ड जारी करने के दौरान
बी. मौजूदा/समाप्त हो चुके कार्ड के रिन्यूअल के समय
3. सर्कुलर की तारीख के बाद नई व्यवस्था में

वर्तमान में, RBI ने 4 अगस्त, 2023 तक हितधारकों से राय, फीडबैक और सुझाव आमंत्रित किए हैं.
लेकिन बैंकों और एनबीएफसी के लिए यह एक कठिन समय-सीमा है क्योंकि उनके पास 90 दिन से 1 अक्टूबर, 2023 तक की अवधि होती है - मौजूदा समझौतों में या कार्ड के नवीनीकरण और नए जारी करने के लिए CNP ऑप्शन को शामिल करने की कार्यान्वयन की समयसीमा.

भारत और कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी - क्या यह महत्वपूर्ण है?

भारत विकास की दिशा में आगे बढ़ रहा है, जिसमें एक राष्ट्र के रूप में, भारत ने वित्त वर्ष 2022-23 में एक बड़ा क्रेडिट कार्ड बकाया देखा है
केंद्रीय बैंक के आंकड़े बताते हैं कि,
a. बकाया क्रेडिट कार्ड ₹2 लाख करोड़ तक पहुंच गया है, जो Y-o-Y के आधार पर 29.7% की वृद्धि है. भारत में निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने अप्रैल 2023 तक 8.65 करोड़ क्रेडिट कार्ड जारी किए हैं.
b. मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान प्रति माह ₹1 लाख करोड़ से अधिक हैं, जो अप्रैल 2023 में ₹1.32 लाख करोड़ तक पहुंच गए हैं

निष्कर्ष

केंद्रीय बैंक के CNP के अग्रणी कदम से RBI में कस्टमर का विश्वास बढ़ेगा और जारीकर्ताओं और कार्ड नेटवर्कों के लिए बेहतर सर्विस गुणों और किफायतीता की बड़ी जिम्मेदारियों का विस्तार होगा. यह कस्टमर के लिए 'कैवीट-एम्प्टर' भी बन जाता है क्योंकि कठिन प्रतिस्पर्धा अपने कई लाभ और नुकसान लाती है.
हालांकि, पहले कट पर, हमें लगता है कि अगर सही और स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल किया जाता है, तो यह ग्राहकों, जारीकर्ताओं और कार्ड-नेटवर्क के लिए लाभदायक स्थिति है. इसलिए, भारत, CNP के लिए "इंडिया करे नई शुरुआत, कार्ड नेटवर्क पोर्टेबिलिटी के साथ" के रूप में तैयार है