क्या आपको हर साल अपनी SIP बढ़ाना चाहिए?

SIP सेट होने के बाद अधिकांश SIP बातचीत समाप्त हो जाती है. आप फंड चुनते हैं, महीने में ₹5,000 या ₹10,000 का निर्णय लेते हैं, मैंडेट पर हस्ताक्षर करते हैं और इसके बारे में भूल जाते हैं. वर्षों तक, कभी-कभी दशकों तक, वह नंबर आपके बैंक स्टेटमेंट पर फ्रीज़ हो जाता है - समान राशि, उसी तिथि, एक ही फंड.

यह जिम्मेदार महसूस करता है. आप हर महीने निवेश कर रहे हैं, है ना?

2016 में शुरू किए गए ₹5,000 को छोड़कर 2026 में ₹5,000 की तरह महसूस नहीं होता है. शायद आपकी सेलरी दोगुनी हो गई है. आपका किराया दोगुना हो गया है. आपका किराने का बिल निश्चित रूप से दोगुना हो गया है. केवल आपकी SIP अभी भी पूरी तरह से बनी हुई है.

यह ब्लॉग एक आसान प्रश्न के बारे में है-क्या आपको हर साल अपनी SIP बढ़ाना चाहिए? और क्यों उत्तर, अधिकांश निवेशकों के लिए, एक फर्म हां है.

फ्रोज़न SIP में समस्या

एक फिक्स्ड SIP में एक शांत दोष है जिसके बारे में कोई आपको चेतावनी नहीं देता है. यह हर साल वास्तविक रूप से कम होता है. 

अगर मुद्रास्फीति एक वर्ष में 6% पर बनी रहती है, जो भारत के लॉन्ग-टर्म औसत के बारे में है, तो आज आप लगभग ₹5,000 इन्वेस्ट करते हैं, तो अब से लगभग ₹2,800 दस वर्षों की खरीद क्षमता होगी. आप अभी भी वही चेक लिखेंगे, लेकिन आप अपनी वास्तविक जीवनशैली से कम और कम बचत करेंगे. उन SIPs से बनाए गए फंड पर रिटायर होने वाला आपका भविष्य इस नुकसान को बहुत स्पष्ट रूप से देखता है.

इस बीच, आपकी इनकम इसके विपरीत हो रही है. भारत में एक वर्किंग प्रोफेशनल आमतौर पर अपने तीस और चालीस वर्षों के दौरान अपनी सेलरी में 8-12% की वृद्धि देखता है. अगर आपकी इनकम 10% हो रही है और आपकी SIP 0% हो रही है, तो आपके जीवन का इन्वेस्टमेंट शेयर हर साल शांत रूप से गिर रहा है, भले ही आपको लगता है कि आप सही काम कर रहे हैं.

परिणाम? अधिकांश लोग जो अपने बीसवें दशक में SIP शुरू करते हैं और इसे कभी भी नहीं छूते हैं, वे 25 की बचत करने की तुलना में 40 तक अपनी इनकम का बहुत कम प्रतिशत बचाते हैं. क्योंकि वे और भी खराब हो गए हैं. क्योंकि वे ठहरे थे.

स्टेप-अप SIP वास्तव में क्या करता है

स्टेप-अप SIP, जिसे टॉप-अप SIP भी कहा जाता है, एक आसान ऑप्शन है जो लगभग हर फंड हाउस आज प्रदान करता है. आप हर वर्ष अपनी मासिक SIP को एक निर्धारित प्रतिशत तक बढ़ाने के लिए AMC को निर्देश देते हैं. अधिकांश लोग 10 % चुनते हैं; कुछ 5 % चुनते हैं, और कुछ महत्वाकांक्षी लोग 15 % का विकल्प चुनते हैं. 

अगर आप 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ आज ₹10,000 की मासिक SIP शुरू करते हैं, तो अगले वर्ष आपकी SIP ₹11,000 हो जाएगी. वर्ष बाद, ₹12,100. और इसी तरह. दस वर्ष तक, आप एक महीने में लगभग ₹23,500 इन्वेस्ट कर रहे हैं. वर्ष बीस तक, लगभग ₹61,000.

आपको कुछ करने के लिए याद रखने की आवश्यकता नहीं है. बैंक मैंडेट खुद अपडेट करता है. आपका निवेश आपकी कमाई के साथ गति बनाए रखता है, शांत और स्वचालित रूप से.

इससे होने वाला अंतर

यहां बताया गया है कि यह दिलचस्प है.

अनुमानित 12% रिटर्न पर 20 वर्षों तक चलने वाली फ्लैट ₹10,000 SIP लगभग ₹1 करोड़ का कॉर्पस बनाती है. उसी अवधि में 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ समान SIP लगभग ₹1.7 करोड़ का कॉर्पस बनाती है.

यह ₹70 लाख का अतिरिक्त धन है, एक ऐसे निर्णय से जिसे बनाए रखने में दस सेकेंड लगते हैं और शून्य प्रयास करते हैं.

अवधि को 25 या 30 वर्ष तक बढ़ाते हैं और अंतर नाटकीय रूप से बढ़ जाता है - क्योंकि 5, 10 और 15 वर्षों में आपके द्वारा इन्वेस्ट किए गए अतिरिक्त रुपये को अभी भी कंपाउंड होने के लिए दशक मिलते हैं. स्टेप-अप केवल पैसे नहीं जोड़ता है. यह समय-भारित पैसे जोड़ रहा है, जो सबसे मूल्यवान प्रकार है.

यह इतना अच्छा क्यों काम करता है: दो शक्तियां

वहाँ दो बातें चुपचाप चल रही हैं.

पहला यह है कि आपका बाद का योगदान बड़ा है, इसलिए इन्वेस्ट की गई कुल राशि बहुत अधिक है. 20 वर्षों में, ₹10,000 की सीधी SIP कुल ₹24 लाख का निवेश करती है. 10% स्टेप-अप SIP इसी अवधि में लगभग ₹69 लाख इन्वेस्ट करती है. आप बस काम करने के लिए अधिक पैसे डाल रहे हैं.

दूसरा, और अधिक शक्तिशाली, बल यह है कि आपकी इनकम आमतौर पर मुद्रास्फीति की तुलना में तेजी से बढ़ती है. यदि आपकी सेलरी 10% प्रति वर्ष बढ़ती है और मुद्रास्फीति 6% है, तो आपकी वास्तविक इनकम एक वर्ष में 4% बढ़ रही है. एक स्टेप-अप SIP उस अंतर को कैप्चर करता है. इसके बिना, यह अतिरिक्त कमाई करने की शक्ति चुपचाप लाइफस्टाइल अपग्रेड में लीक हो जाती है - एक बड़ा फोन, एक फैंसियर रेस्टोरेंट, थोड़ी अधिक महंगी छुट्टी. सभी बेहतरीन चीजें. लेकिन इनमें से कोई भी आपके रिटायरमेंट के लिए फंड नहीं देगा.

स्टेप-अप यह है कि आप अपनी लाइफस्टाइल से पहले अपने रेज़ के हिस्से का क्लेम कैसे करते हैं.

साइकोलॉजी बिट

स्टेप-अप SIP के काम का कारण केवल गणितीय नहीं है. यह व्यवहारिक है.

किसी व्यक्ति को अगले महीने अपनी SIP को ₹1,000 तक बढ़ाने के लिए कहें, और अधिकांश लोग संकोच करेंगे. यह आज के खर्च के लिए एक वास्तविक कटौती की तरह लगता है. जब आप फ्रेश शुरू कर रहे हैं, तो 10% वार्षिक स्टेप-अप सेट करें, और उसी व्यक्ति को खुशी होगी. यह भविष्य के लिए एक निर्णय की तरह लगता है-वे, वर्तमान के लिए नहीं.

यह है कि व्यवहारिक अर्थशास्त्री दशकों से लिख रहे हैं. हम अपने भावी जीवन के साथ अपने वर्तमान जीवन की तुलना में अधिक उदार हैं. स्टेप-अप SIP सिस्टम में अनुशासन बनाने के लिए उस क्विर्क का उपयोग करता है, इसलिए आपको हर साल विलपावर को बुलाने की आवश्यकता नहीं है.

जब तक हर वृद्धि वास्तव में शुरू होती है, तब तक आपकी सेलरी आमतौर पर बिना दर्द के इसे अवशोषित करने के लिए पर्याप्त बढ़ जाती है. आपको नहीं लगता कि SIP बढ़ रही है. आप बस एक वर्ष देखते हैं, कि आपका कॉर्पस आपकी सोच से कहीं बड़ा है.

कब ऊपर नहीं जाना है

कुछ परिस्थितियां हैं जहां स्टेप-अप SIP सबसे अच्छा विकल्प नहीं है.

अगर आपकी इनकम वास्तव में अस्थिर है, जैसे फ्रीलान्सिंग, कमीशन-आधारित नौकरियां, या बिज़नेस की इनकम जो महत्वपूर्ण रूप से बदलती है, तो एक निश्चित वृद्धि एक कठिन वर्ष के दौरान समस्याओं का कारण बन सकती है. इन मामलों में, ऑटोमैटिक वृद्धि पर निर्भर रहने के बजाय मैनुअल वार्षिक समीक्षा करना बेहतर होता है. अपनी आय का आकलन करें, राशि चुनें, एडजस्टमेंट करें और फिर आगे बढ़ें.

अगर आप पहले से ही अपनी इनकम का 30 से 40% इन्वेस्ट कर रहे हैं और कैश फ्लो के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो इसके ऊपर एक स्टेप-अप न जोड़ें. सबसे पहले, एक आरामदायक निवेश दिनचर्या बनाएं. आप जिस स्टेप-अप के साथ नहीं जा सकते हैं, वह एक नहीं होने की तुलना में खराब है.

और अगर आप किसी विशिष्ट लक्ष्य (होम डाउन पेमेंट, शादी) के 3-5 वर्षों के भीतर हैं, तो उस लक्ष्य से जुड़ी SIP को आगे बढ़ने की आवश्यकता नहीं है. यह सिर्फ चलते रहने की जरूरत है. स्टेप-अप रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा जैसे लॉन्ग-हॉरिजन लक्ष्यों से संबंधित हैं, जहां कंपाउंडिंग के अतिरिक्त वर्ष वास्तव में महत्वपूर्ण हैं.

इस सबके नीचे साधारण विचार

फ्रोज़न SIP एक धीमा रिसाव है. हर साल आप इसे नहीं बढ़ाते हैं, महंगाई धीरे-धीरे इसके कुछ मूल्य को दूर कर देती है. आपकी बढ़ती इनकम आपकी बढ़ती पूंजी से और अधिक दूर हो जाती है.

स्टेप-अप SIP दोनों समस्याओं को एक कदम में हल करती है. यह आपके इन्वेस्टमेंट बजट को आपकी वास्तविक इनकम के अनुसार रखता है. लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन के अंतर को अवशोषित करने से पहले, जब आप अधिक बचत कर सकते हैं, तब वर्षों का लाभ उठाते हैं. सबसे अच्छा, यह आपको इसके बारे में दोबारा सोचने की आवश्यकता के बिना ऐसा करता है.

स्टेप-अप सेट करने का सबसे अच्छा समय वह दिन है जिस दिन आप अपनी SIP शुरू करते हैं. दूसरा सबसे अच्छा समय आज है. अपने म्यूचुअल फंड ऐप में लॉग-इन करें, स्टेप-अप ऑप्शन खोजें, 10% चुनें, और अपने जीवन के साथ आगे बढ़ें. 

अब से बीस वर्ष बाद आपका कॉर्पस, इसमें लगने वाले दो मिनट के लिए आपको धन्यवाद देगा.