યુનિટ લિંક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (ULIP)

પરિચય

યુલિપ સંપૂર્ણ ફોર્મ એટલે કે યુનિટ લિંક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન. આ એક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન છે જે પૉલિસીધારકોને જીવનના જોખમો સામે કવરેજ પ્રદાન કરે છે અને એકસાથે તેમને માર્કેટ-લિંક્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પ પ્રદાન કરે છે. આજની દુનિયામાં, જ્યાં બજાર સતત બદલાઈ રહ્યું છે અને લાભદાયી રોકાણની તકો પ્રદાન કરી રહ્યું છે, યુએલઆઈપી એવા રોકાણકારોને એક મહાન મંચ પ્રદાન કરે છે જે સુરક્ષા અને વળતર બંનેને ઈચ્છે છે.

આમ, તમે ULIP સાથે ઇન્શ્યોરન્સ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ બંને લાભો મેળવી શકો છો. આ ગાઇડ તમને ULIP નો અર્થ અને આ પ્રૉડક્ટના વિવિધ પાસાઓને સમજવામાં મદદ કરશે. આ માર્ગદર્શિકા સાથે, તમે ULIP વિશે તમારે જાણવાની જરૂર હોય તે બધું સમજી શકો છો અને માહિતગાર નિર્ણય લઈ શકો છો.

ULIP વિશે બધું જાણો

યુનિટ લિંક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (ULIP) શું છે?

યુનિટ લિંક ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ અથવા યુલિપ્સ એ લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ છે જે સુરક્ષા અને રોકાણ બંને વિકલ્પોને એકત્રિત કરે છે. આ પ્રકારનો પ્લાન પૉલિસીધારકને ઇક્વિટી, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને બોન્ડ્સ જેવા કેટલાક માર્કેટ-લિંક્ડ સાધનોમાં તેમના પ્રીમિયમના ભાગને રોકાણ કરવાની મંજૂરી આપે છે. પ્રીમિયમનો અન્ય ભાગનો ઉપયોગ મૃત્યુ લાભ કવરેજ પ્રદાન કરીને પૉલિસીને સુરક્ષિત કરવા માટે કરવામાં આવે છે.

ULIP પરંપરાગત ઇન્શ્યોરન્સ પૉલિસીઓ કરતાં વધુ લવચીકતા પ્રદાન કરે છે, જે પૉલિસીધારકોને તેમના લક્ષ્યો અને જોખમની ક્ષમતાના આધારે વિવિધ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ફંડ્સ વચ્ચે સ્વિચ કરવાની મંજૂરી આપે છે.
 

ULIP કેવી રીતે કામ કરે છે?

યુલિપ્સ એ જીવન વીમા પ્રોડક્ટનો એક પ્રકાર છે જે રોકાણો અને વીમા બંનેની વિશેષતાઓને એકત્રિત કરે છે. તે રોકાણકારોને કર બચતના માધ્યમથી પૈસા બચાવવાના તેમજ બજાર સાથે જોડાયેલા ઉત્પાદનો દ્વારા વળતર ઉત્પન્ન કરવાના લાભો પ્રદાન કરે છે. રોકાણકાર દ્વારા ચૂકવવામાં આવતા પ્રીમિયમને તેમની જોખમની પસંદગીના આધારે વિવિધ ફંડમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે. પ્રીમિયમનો એક ભાગ જીવનને કવર કરવા માટે ફાળવવામાં આવે છે, જ્યારે બાકીનું ઇક્વિટી અથવા ડેબ્ટ માર્કેટ જેમ કે સ્ટૉક્સ, બોન્ડ્સ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે. 

પૉલિસીધારક રિટર્ન મહત્તમ કરવા માટે સમયગાળા દરમિયાન કોઈપણ સમયે ફંડ સ્વિચ કરી શકે છે. યુએલઆઇપી પરંપરાગત લાઇફ પૉલિસીઓ પર ઘણા ફાયદાઓ પ્રદાન કરે છે, જેમ કે ફ્લેક્સિબિલિટી, ફંડની પસંદગીના વિકલ્પો અને ઓછા લૉક-આ સમયગાળા સાથે વધુ લિક્વિડિટી.
 

ULIP નો લૉક-ઇન સમયગાળો શું છે?

ULIP નો લૉક-ઇન સમયગાળો એ ન્યૂનતમ સમય છે જેમાં તમારે પૉલિસીમાં રોકાણ કરવામાં આવે તે પહેલાં તમે તેનાથી કોઈપણ રિટર્ન અથવા લાભોને ઍક્સેસ કરી શકો છો. સામાન્ય રીતે, આ લૉક-આ સમયગાળો ત્રણ થી પાંચ વર્ષની વચ્ચે છે, જે ખરીદેલ ULIP પ્લાનના પ્રકારના આધારે છે.

ULIP સાથે કયા ખર્ચ સંકળાયેલ છે?

અહીં ULIP સાથે સંકળાયેલા ખર્ચ છે જેને તમારે તેમાં ઇન્વેસ્ટ કરતા પહેલાં ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ:

1. પ્રીમિયમ ફાળવણી શુલ્ક

પ્રીમિયમ ફાળવણી શુલ્ક (પીએસી) એ યુલિપ પ્લાનમાં તમારા પૈસાનું રોકાણ અને મેનેજમેન્ટ કરવા માટે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીનું શુલ્ક છે. આ શુલ્ક સામાન્ય રીતે તમારા પ્રીમિયમના 3-5% જેટલા અલગ હોય છે. પ્રીમિયમ ફાળવણી શુલ્ક સુનિશ્ચિત કરે છે કે ઇન્શ્યોરર પૉલિસી સાથે સંકળાયેલા વહીવટી ખર્ચને કવર કરે છે.

2. ફંડ મેનેજમેન્ટ શુલ્ક

યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (ULIP) માં રોકાણ કરતી વખતે, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાતા ફંડ મેનેજમેન્ટ શુલ્ક વસૂલ કરે છે. આ ULIP માં ઇન્વેસ્ટ કરેલા ફંડને મેનેજ કરવા માટે વસૂલવામાં આવે છે અને નિયમિતપણે તમારા ULIP એકાઉન્ટમાંથી સીધા ઉપાડવામાં આવશે.

3. મૃત્યુ શુલ્ક

મૃત્યુ શુલ્ક એ ULIP સાથે સંકળાયેલ એક નોંધપાત્ર ખર્ચ છે. આ એક શુલ્ક છે જે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ ULIP પૉલિસીધારકો પર પૉલિસીની મુદત દરમિયાન મૃત્યુના જોખમને કવર કરવા માટે વસૂલવામાં આવે છે. તેને સામાન્ય રીતે વીમાકૃત રકમની ટકાવારી તરીકે વ્યક્ત કરવામાં આવે છે અને ઉંમર સાથે ઘટાડે છે.

4. પૉલિસી ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન શુલ્ક

જ્યારે તમે યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન (ULIP) ખરીદો છો, ત્યારે ઇન્શ્યોરન્સ કંપની પૉલિસી ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન શુલ્ક તરીકે ઓળખાતી વાર્ષિક અથવા અર્ધ-વાર્ષિક ફી લે છે. આ ફીની ગણતરી પ્રીમિયમ રકમ, ફંડ પરફોર્મન્સ અને પૉલિસીધારકની ઉંમર જેવા પરિબળોના આધારે કરવામાં આવે છે.

5. સરેન્ડર શુલ્ક

યુલિપ્સ સામાન્ય રીતે સરન્ડર ચાર્જ સાથે આવે છે, જે લાગુ પડે છે જો પૉલિસીના માલિક સમય પહેલા પ્લાનને પાછી ખેંચે અથવા સમાપ્ત કરે છે. આ શુલ્ક ચૂકવેલ પ્રીમિયમના 5-6% સુધી હોઈ શકે છે, જે એક ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીથી બીજી કંપની માટે અલગ હોય છે. તે પૉલિસીની મુદત ક્યારે સરન્ડર/સમાપ્ત કરવાનું પસંદ કરે છે તેના પર પણ આધારિત છે - જો તમે તે પ્રથમ 1-2 વર્ષમાં કરો છો, તો તમારી પાસેથી જો તે પછી કર્યા પછી કરવામાં આવે તો તેના કરતાં વધુ શુલ્ક લેવામાં આવી શકે છે, કહો, 4-5 વર્ષ.
 

ULIPના પ્રકારો કયા છે?

● ઇક્વિટી ફંડ્સ

ઇક્વિટી ફંડ્સ સૌથી પ્રસિદ્ધ પ્રકારની યુલિપ્સ છે. તેઓ લાંબા ગાળા (5 વર્ષ+) પર ઉચ્ચ વળતર પ્રદાન કરવા માટે સ્ટૉક્સમાં રોકાણ કરે છે. આ ફંડ્સ અન્ય પ્રકારની યુલિપ્સ કરતાં વધુ રિસ્ક પ્રોફાઇલ ધરાવે છે. 

●    ડેબ્ટ ફંડ્સ

ડેબ્ટ ફંડ્સ ઇક્વિટી ફંડ્સ કરતાં તુલનાત્મક રીતે ઓછું જોખમી હોય છે, કારણ કે તેઓ મુખ્યત્વે સરકારી બોન્ડ્સ અને ડેબ્ટ સાધનોમાં રોકાણ કરે છે. રિટર્ન સામાન્ય રીતે ઇક્વિટી ફંડ કરતાં ઓછું હોય છે, પરંતુ તેમને વધુ ઝડપી લાભ પણ મળે છે.

●   સંતુલિત ફંડ્સ

બૅલેન્સ્ડ ફંડ્સ એ સૌથી સંતુલિત પ્રકારની યુલિપ્સ છે, કારણ કે તેઓ સ્ટૉક્સ અને બોન્ડ્સમાં ઇન્વેસ્ટ કરે છે. આ તેમને સ્વીકાર્ય જોખમનું સ્તર જાળવતી વખતે વિસ્તૃત સમયગાળા દરમિયાન સ્થિર રિટર્ન પ્રદાન કરવાની મંજૂરી આપે છે.

●    4G અથવા સંપૂર્ણ લાઇફ યુલિપ્સ

4G અથવા સંપૂર્ણ લાઇફ યુલિપ્સ એક જ પ્લાનમાં "લાઇફ કવર" અને "ઇન્વેસ્ટમેન્ટ રિટર્ન" પ્રદાન કરે છે. આ પ્રકારની યુલિપમાં સામાન્ય રીતે વધુ પ્રીમિયમ હોય છે પરંતુ લાંબા ગાળાની સુરક્ષા અને રોકાણ પર વળતર પણ પ્રદાન કરે છે. 

ULIP સાથે કયા જોખમો સંકળાયેલા છે?

ULIP માં રોકાણ કરવા સાથે વિવિધ જોખમો સંકળાયેલા છે. ULIP પ્લાનમાં રોકાણ કરતા પહેલાં આ જોખમોને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે. આ જોખમોમાં શામેલ છે:

● માર્કેટ રિસ્ક: માર્કેટમાં વધઘટને કારણે તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટનું મૂલ્ય વધી અથવા ઘટી શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમારા યુલિપનું મૂલ્ય ઘટી શકે છે, પરિણામે રોકાણકાર તરીકે તમારું નુકસાન થાય છે.

● ઇન્શ્યોરન્સ જોખમ: હંમેશા ULIP પ્લાન પ્રદાન કરતી ઇન્શ્યોરન્સ કંપની નાદારી બની શકે છે અને કોઈપણ ક્લેઇમ પર ચુકવણી કરવામાં અસમર્થ બની શકે છે.

● રિટર્નનું જોખમ: ULIP માં ઇન્વેસ્ટ કરવાથી મળતા રિટર્ન પ્લાનમાં ઉપલબ્ધ વિવિધ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પોની પરફોર્મન્સના આધારે અલગ અલગ હોય છે. આ કેટલાક અથવા બધા રોકાણોની નબળી કામગીરીને કારણે તમને અપેક્ષિત રિટર્ન પ્રાપ્ત થઈ શકતા નથી.

● ખર્ચનું જોખમ: યોજનામાં રોકાણ ખરીદવા અને વેચવા માટે યુએલઆઇપી સાથે સંકળાયેલા ખર્ચ ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓની વહીવટ અને મેનેજમેન્ટ ફી અને શુલ્કને કારણે વધુ હોઈ શકે છે.
 

ULIP સાથે સંકળાયેલા કર લાભો શું છે?

નીચે ઉલ્લેખિત એકમ-લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (ULIPs) સાથે સંકળાયેલા મુખ્ય ટૅક્સ લાભો છે:

● Ulip ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઇન્કમ ટૅક્સ એક્ટના સેક્શન 80C મુજબ ₹1.5 લાખ સુધીની કપાત માટે પાત્ર છે.
● ULIP ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પરના રિટર્ન સમાન અધિનિયમની કલમ 10(10D) હેઠળ ટૅક્સ-ફ્રી છે, જો કે તેઓ સતત 5 વર્ષ અથવા તેનાથી વધુ સમય માટે રાખવામાં આવ્યા હોય.
● ULIP પ્લાન્સ માટે ચૂકવેલ પ્રીમિયમ કલમ 80C માં ઉલ્લેખિત મર્યાદા સુધીની કરપાત્ર આવકમાંથી કપાત માટે પાત્ર છે, અને મેચ્યોરિટીની આવક કલમ 10(10D) હેઠળ કરમુક્ત છે.
● આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80CCD(1B) હેઠળ ₹50,000 સુધીની વધારાની કપાતની પરવાનગી છે.
● ULIP ઇન્વેસ્ટમેન્ટના ફંડનો ઉપયોગ ટૅક્સમાંથી મુક્તિ મેળવેલ એન્યુટી ખરીદવા માટે કરી શકાય છે.
 

ULIP માં રોકાણ કરવાના ફાયદા અને અસુવિધાઓ શું છે?

પ્રો

● ULIP ઓછી ન્યૂનતમ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ રકમ સાથે ખરીદી શકાય છે, જે તેમને ઇન્વેસ્ટ કરવાનું શરૂ કરનાર અથવા મર્યાદિત ફંડ ધરાવતા લોકો માટે પરફેક્ટ બનાવે છે.
● તે ફ્લેક્સિબલ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે, જે ઇન્વેસ્ટર્સને તેમના એકાઉન્ટને બંધ કર્યા વિના ઇન્શ્યોરન્સ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ વચ્ચે સ્વિચ કરવાની મંજૂરી આપે છે.
● ULIP કર લાભો પ્રદાન કરે છે, જેમ કે ચૂકવેલ પ્રીમિયમ અને કર-મુક્ત મેચ્યોરિટી લાભો માટે કર કપાત.
● શ્રેષ્ઠ ભાગ એ છે કે ULIPS અંતર્નિહિત રોકાણોના પ્રદર્શનના આધારે સંભવિત લાંબા ગાળાની વૃદ્ધિની તકો પ્રદાન કરે છે.
● ULIP ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ પ્રદાન કરે છે, જે મૃત્યુ અથવા અપંગતા જેવી દુર્ભાગ્યપૂર્ણ ઘટનાઓમાં સુરક્ષા અને મનની શાંતિ પ્રદાન કરે છે.

અડચણો

● ULIP જટિલ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ હોઈ શકે છે, અને વિવિધ નિયમો અને શરતોને સમજવું મુશ્કેલ હોઈ શકે છે.
● તેઓ માર્કેટ રિસ્કને આધિન છે, એટલે કે માર્કેટની સ્થિતિઓના આધારે તમારા ઇન્વેસ્ટમેન્ટનું મૂલ્ય ઘટી શકે છે.

ULIP માંથી રિટર્ન કેવી રીતે મહત્તમ કરવું?

યુલિપની વ્યાખ્યા મુજબ, યુનિટ લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન્સ (યુલિપ્સ) રોકાણ સાથે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સના લાભોને એકત્રિત કરે છે. ULIP માંથી તમારા રિટર્નને મહત્તમ કરવા માટે, તમારે કેટલાક મુખ્ય મુદ્દાઓ પર વિચાર કરવાની જરૂર છે:

1. યોગ્ય પૉલિસીની મુદત પસંદ કરો
2. એકસામટી રકમ રોકાણ કરવાનું વિચારો
3. તમારા પોર્ટફોલિયોને નિયમિતપણે મૉનિટર કરો
4. રિટર્નને ઑપ્ટિમાઇઝ કરવા માટે ફંડ સ્વિચ કરો
5. ટૅક્સ લાભોનો ઉપયોગ કરો
 

Ulip 80C હેઠળ અન્ય રોકાણ વિકલ્પોની તુલના કેવી રીતે કરે છે - તુલનાત્મક વિશ્લેષણ

અહીં આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80C હેઠળ અન્ય રોકાણ વિકલ્પો સાથે યુલિપ્સનું તુલનાત્મક વિશ્લેષણ ટેબલ છે:

ULIP પસંદ કરતા પહેલાં ધ્યાનમાં રાખવાની બાબતો

ULIP પસંદ કરતા પહેલાં ધ્યાનમાં રાખવાની બાબતો અહીં છે:

1. પરફોર્મન્સ: યુએલઆઇપી 5 વર્ષની લૉક-ઇન અવધિ સાથે લાંબા ગાળાનું રોકાણ છે. તમારા ULIP પરના રિટર્ન તમે પસંદ કરેલા ફંડના પરફોર્મન્સ પર આધારિત રહેશે. રોકાણ કરતા પહેલાં પૉલિસી હેઠળ ઉપલબ્ધ ભંડોળ વિકલ્પોના ભૂતકાળના પ્રદર્શન અને ટ્રેક રેકોર્ડની સમીક્ષા કરવાની સલાહ આપવામાં આવે છે.

2. રિસ્ક પ્રોફાઇલ: યુલિપ્સ માર્કેટ-લિંક્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે અને જોખમનું તત્વ સાથે રાખે છે, કારણ કે તેમના રિટર્ન પસંદ કરેલા ફંડની પરફોર્મન્સ પર આધારિત છે. તેથી, તમારી રિસ્ક ક્ષમતાને સમજવી અને તમારી જરૂરિયાતો સાથે શ્રેષ્ઠ મેળ ખાતી યુલિપ પસંદ કરવી મહત્વપૂર્ણ છે.

3. કર લાભો: આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ની કલમ 80C હેઠળ પરવાનગી આપવામાં આવેલ ₹1,50,000 સુધીની કર કપાતનો આનંદ માણવા માટે ULIP નો લાભ લઈ શકાય છે. જો કે, મહત્તમ ટૅક્સ લાભો મેળવવા માટે, તમારે ખાતરી કરવી આવશ્યક છે કે સેક્શન 80C (ULIP સહિત) હેઠળ કપાત માટે પાત્ર પ્રૉડક્ટ્સમાં તમારા કુલ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ એક ફાઇનાન્શિયલ વર્ષમાં ₹1,50,000 છે.