टर्म डिपॉजिट क्या है

टर्म डिपॉजिट को टाइम डिपॉजिट भी कहा जाता है, जो एक इन्वेस्टमेंट इंस्ट्रूमेंट है. अकाउंट होल्डर एक निश्चित समय सीमा के लिए सहमत ब्याज़ दर पर एक विशिष्ट राशि जमा करता है. इस प्रकार का डिपॉजिट 1 महीने से 5 वर्षों के बीच हो सकता है.
एनबीएफसी (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां), बैंक, पोस्ट ऑफिस, बिल्डिंग सोसायटी और क्रेडिट यूनियन जैसे फाइनेंशियल संस्थानों में टाइम डिपॉजिट उपलब्ध है. इस पोस्ट में आपका स्वागत है जो टर्म डिपॉजिट से संबंधित तथ्यों और पहलुओं के बारे में आपको जानकारी देता है.
 

टर्म डिपॉजिट क्या है?

टर्म डिपॉजिट और इसके इन्वेस्टमेंट बैंक, एनबीएफसी, क्रेडिट यूनियन, पोस्ट ऑफिस और बिल्डिंग सोसाइटी सहित किसी भी फाइनेंशियल संस्थान में अकाउंट होल्डर के अकाउंट में पैसे जमा करने के बारे में हैं. इस प्रकार के इन्वेस्टमेंट में शॉर्ट-टर्म मेच्योरिटीज़ शामिल होती है और न्यूनतम डिपॉजिट के विभिन्न स्तर हो सकते हैं.
निवेशक टर्म बंद होने के बाद ही फंड निकाल सकते हैं. लेकिन अगर वे जल्दी सूचनाएं देते हैं, तो पूर्व समाप्ति के लिए समय जमा की अनुमति दी जाती है. लेकिन प्रारंभिक समाप्ति के लिए, दंड शामिल हैं.
 

टर्म डिपॉजिट की जानकारी दी गई है

अब जब आप जानते हैं कि टर्म डिपॉजिट क्या है, तो यहां टर्म डिपॉजिट पॉइंट के अनुसार एक कॉम्प्रिहेंसिव गाइड दिया गया है:

● अगर कोई अकाउंट होल्डर बैंक में एकमुश्त पैसे जमा करता है, तो बैंक उस पैसे का उपयोग बिज़नेस या उपभोक्ता को उधार देने के लिए करता है.
● चूंकि कोई और पैसे उधार ले रहा है, इसलिए उन्हें डिपॉजिटर को कुछ क्षतिपूर्ति का भुगतान करना होगा.
● इस प्रकार की क्षतिपूर्ति को डिपॉजिटर के अकाउंट बैलेंस पर ब्याज़ कहा जाता है.
● लेकिन अधिकांश डिपॉजिट अकाउंट मालिक को किसी भी समय अपने पैसे निकालने की सुविधा देते हैं.
● यह बैंक की नौकरी को आकलन करना मुश्किल बनाता है कि किसी भी समय वे कितना उधार देते हैं.
● बैंक को इस प्रकार की समस्या को दूर करना होगा. इसलिए, वे ग्राहकों को टर्म डिपॉजिट अकाउंट प्रदान करते हैं.
● इस अकाउंट पर कस्टमर डिपॉजिट करता है और सहमत होता है कि वे निश्चित समय के लिए उस अकाउंट से पैसे नहीं निकालते हैं.
● इसके बदले, उन्हें अकाउंट पर अधिक ब्याज़ मिलता है.
● उनके द्वारा अर्जित ब्याज़ मानक बचत पर भुगतान की गई राशि से अधिक है क्योंकि इस पैसे का एक्सेस सीमित है.
 

टर्म डिपॉजिट की विशेषताएं

आमतौर पर, टाइम डिपॉजिट एक सुरक्षित इन्वेस्टमेंट है और कम जोखिम वाले और कंज़र्वेटिव इन्वेस्टर के लिए अपील कर रहे हैं. टर्म डिपॉजिट की समग्र विशेषताएं यहां दी गई हैं:

● फिक्स्ड ब्याज़ दर प्राप्त करें: टाइम डिपॉजिट में फिक्स्ड ब्याज़ दर शामिल होती है, जो कभी भी उतार-चढ़ाव के अधीन नहीं होगी.
● बेहतरीन इन्वेस्टमेंट अवधि: इन्वेस्टर संबंधित फाइनेंशियल संस्थान द्वारा प्रदान किए गए प्लान के आधार पर इन्वेस्टमेंट अवधि चुनने की स्वतंत्रता प्राप्त करते हैं. किसी संस्थान द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज़ दर हमेशा लंबी अवधि के लिए अधिक होती है. हालांकि, समय जमा में पैसे इन्वेस्ट करने से पहले आपको हमेशा अवधि के अनुपात की तुलना करनी चाहिए.
● अत्यंत सुरक्षित: टर्म डिपॉजिट में ब्याज़ दरें शामिल हैं जो अर्थव्यवस्था में किए गए किसी भी बदलाव से प्रभावित नहीं होती हैं. इस प्रकार, यह एक अत्यंत सुरक्षित इन्वेस्टमेंट समाधान है.
● संपत्ति बनाने का एक सुनहरा अवसर: इसमें निवेश करना संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा तरीका है. इन्वेस्टमेंट में इसका स्थिर हित यह सुनिश्चित करता है कि फाइनेंशियल मार्केट में सबसे चुनौतीपूर्ण समय में एक इन्वेस्टर की संपत्ति बढ़ जाती है.
● समय से पहले निकासी के कुछ परिणाम होते हैं: ये डिपॉजिट एक निश्चित अवधि के साथ आते हैं, इसलिए इसे लॉक-इन माना जाता है. इस समय, अगर निवेशक पैसे निकालता है, तो वे बैंक या अन्य फाइनेंशियल संस्थान को दंड राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे. इसके अलावा, उन्हें कम ब्याज़ आय मिलेगी.
● ब्याज़ के रूप में अतिरिक्त भुगतान: किसी निवेशक को समय-समय पर (वार्षिक, मासिक, या त्रैमासिक) या मेच्योरिटी के बाद ब्याज़ प्राप्त करने का अवसर मिलता है
● रोलिंग ओवर: मान लीजिए कि आपको टर्म डिपॉजिट मेच्योर होने के बाद पैसे की आवश्यकता नहीं है. ऐसी स्थिति में, आप अपने डिपॉजिट पर दूसरी नई अवधि के लिए रोल कर सकते हैं. आसान शब्दों में, रोलओवर नए टर्म डिपॉजिट में मेच्योरिटी प्रोसीड को दोबारा इन्वेस्ट करना और उस ब्याज़ को जोड़ना है. एक निवेशक जो टर्म डिपॉजिट मेच्योर होने के बाद पैसे का उपयोग नहीं करना चाहता है, वह रोलओवर विकल्प चुन सकता है.
● ब्याज़ पर टैक्सेशन: इनकम टैक्स एक्ट को ध्यान में रखते हुए, डिपॉजिट पर अर्जित ब्याज़ पर टैक्सेबल इनकम होता है. यह स्रोत (TDS) पर काटे गए टैक्स के अधीन हो सकता है.
● कम इन्वेस्टमेंट लिमिट: कम इन्वेस्टमेंट लिमिट फाइनेंशियल संस्थान के अनुसार अलग-अलग होती है. हालांकि, कम लिमिट ₹ 1000 होनी चाहिए. लेकिन ध्यान दें कि टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट की गई राशि पर कोई अधिकतम लिमिट नहीं है.
● डिपॉजिट पर इंश्योरेंस: RBI के नियमों के तहत, बैंक में डिपॉजिट DICGC या डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन के तहत ₹1 लाख के इंश्योरेंस कवर के लिए पात्र होंगे.
● डिपॉजिट पर लोन: जब किसी इन्वेस्टर को आकस्मिक परिस्थिति में फाइनेंशियल लिक्विडिटी की आवश्यकता होती है, तो वे कुल डिपॉजिट राशि के 60-75% के लोन का लाभ उठा सकते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट के प्रकार

टर्म डिपॉजिट निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित होते हैं:

● स्वीप-इन सुविधा: फाइनेंशियल संस्थान स्वीप-इन फीचर के साथ अकाउंट होल्डर प्रदान करते हैं. यह सुविधा हर व्यक्ति को सेविंग अकाउंट पर अपर लिमिट सेट करने की अनुमति देती है. लिमिट से अधिक राशि को टर्म डिपॉजिट में बदला जा सकता है. अगर सेविंग अकाउंट में कमी है, तो फंड को टर्म डिपॉजिट से निकाला जा सकता है, जिसमें फंड स्वीप किए जाने वाले फंड पर ब्याज़ का नुकसान हो सकता है. स्वीप-इन-डिपॉजिट में पैसे इन्वेस्ट करने का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि यह उच्च ब्याज़ दर प्रदान करता है.
● लॉन्ग-टर्म और शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट: इन्वेस्टमेंट की होल्डिंग अवधि के आधार पर इन टर्म डिपॉजिट को वर्गीकृत किया जाता है. शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट में लॉक-इन अवधि शामिल होती है जो 1-12 महीनों तक होती है. ये डिपॉजिट तेज़ रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए सही हैं. दूसरी ओर, लॉन्ग-टर्म डिपॉजिट में लॉक-इन अवधि होती है जो 1 से 10 वर्ष के बीच होती है. ऐसे डिपॉजिट शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट की तुलना में उच्च ब्याज़ दर प्रदान करते हैं.
● सीनियर सिटीज़न डिपॉजिट: ऐसा कोई व्यक्ति जो टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट करना चाहता है और 60 वर्ष से अधिक आयु का हो, सीनियर सिटीज़न टाइम डिपॉजिट पर विचार कर सकता है. अधिकांश फाइनेंशियल संस्थान या बैंक सीनियर के लिए टर्म डिपॉजिट पर उच्च ब्याज़ दर प्रदान करते हैं. वे बैंकों सहित कुछ फाइनेंशियल संस्थानों पर टैक्स-सेविंग टर्म डिपॉजिट प्राप्त कर सकते हैं.
● संचयी और गैर-संचयी: जिन निवेशकों को अपने डिपॉजिट से नियमित फाइनेंशियल इनकम की आवश्यकता नहीं है, वे संचयी टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने पर विचार कर सकते हैं. उनकी अर्जित ब्याज़ दर को उनके डिपॉजिट में दोबारा इन्वेस्ट किया जाएगा. राशि का भुगतान अवधि के अंत में लंपसम के रूप में किया जाएगा. इसके विपरीत, एक ऐसे निवेशक द्वारा गैर-संचयी टर्म डिपॉजिट पर विचार किया जा सकता है जिसे नियमित ब्याज़ भुगतान की आवश्यकता होती है. यहां, ब्याज़ उस इन्वेस्टर के अकाउंट में वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक रूप से क्रेडिट हो जाता है.
● टैक्स-सेवर डिपॉजिट: इस प्रकार के डिपॉजिट रु. 1.5 लाख (इनकम टैक्स एक्ट सेक्शन 80C) की टैक्स कटौती के लिए पात्र है. टैक्स-सेवर डिपॉजिट में पांच वर्ष की लॉक-इन अवधि शामिल है. ₹40,000 से अधिक की कोई भी आय टैक्स योग्य होती है. और ब्याज़ दरें 5.5% से 7.75% तक अलग-अलग हो सकती हैं.
● पोस्ट ऑफिस डिपॉजिट: इसके बाद पोस्ट ऑफिस टैक्स डिपॉजिट आता है. यहां तक कि डाकघर भी वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं. इसे जॉइंट अकाउंट या व्यक्ति के रूप में खोला जा सकता है. अकाउंट होल्डर पोस्ट ऑफिस से दूसरे अकाउंट में पोस्ट-डिपॉजिट अकाउंट ट्रांसफर कर सकते हैं. अकाउंट होल्डर के पास एक पोस्ट ऑफिस में कई अकाउंट हो सकते हैं. डिपॉजिट की न्यूनतम सीमा पर विचार करते हुए, राशि रु. 200 है. ब्याज़ दर पांच वर्षों के लिए 7.5% है. पांच वर्ष से अधिक समय की अवधि के लिए कोई भी डिपॉजिट सेक्शन इनकम टैक्स एक्ट 80C (1961) के तहत टैक्स लाभ के लिए पात्र होगा.
● बच्चों के लिए विशेष डिपॉजिट स्कीम: कुछ विशेष डिपॉजिट स्कीम का उद्देश्य बच्चों के कल्याण पर है. उनमें से एक सुकन्या समृद्धि अकाउंट है जो 10 वर्ष से अधिक आयु की लड़की की फाइनेंशियल स्थिरता में सुधार करने का दृष्टिकोण है. लेकिन इन प्रकार की स्कीम एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग होती हैं (और एक फाइनेंशियल संस्थान से दूसरे).
 

बैंक टर्म डिपॉजिट का उपयोग कैसे करता है

अगर अकाउंट होल्डर टाइम डिपॉजिट में पैसे इन्वेस्ट करता है, तो बैंक इसे फंड का उपयोग करने के लिए कस्टमर को भुगतान करने वाली राशि की तुलना में उच्च RoR (रिटर्न की दर) के साथ फाइनेंशियल प्रॉडक्ट में इन्वेस्ट कर सकता है. बैंक अन्य क्लाइंट (बिज़नेस या व्यक्ति) को उच्च ब्याज़ दर प्राप्त करने के लिए पैसे दे सकता है. वे उधारकर्ताओं से अधिक दर लेते हैं और टर्म डिपॉजिट अकाउंट होल्डर को लाभ की एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं.

टर्म डिपॉजिट और ब्याज़ दरें

ब्याज़ दरें पहले से ही बढ़ रही हैं, और उपभोक्ता टर्म डिपॉजिट खरीदते हैं क्योंकि उधार लेने की बढ़ती लागत सेविंग को अधिक बेहतर बनाती है. अगर ब्याज़ दरें कम होती हैं, तो उपभोक्ता उधार लेते हैं और अधिक खर्च करते हैं. लेकिन कम ब्याज़ दर के साथ, टर्म डिपॉजिट की मांग कम हो सकती है.
इसलिए, मेच्योरिटी की तिथि तक ब्याज़ दरें समय के अनुपात में होनी चाहिए. इसलिए, दो आंसुओं के टाइम डिपॉजिट की तुलना में छह महीनों की टर्म डिपॉजिट में कम ब्याज़ दर हो सकती है. इसलिए, निवेशक लंबे समय तक फाइनेंशियल संस्थान के साथ पैसे लॉक-अप करने के लिए उच्च दर प्राप्त कर सकते हैं. इसके अलावा, वे अपने बड़े डिपॉजिट के लिए भी उच्च दर अर्जित करते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट खोलना या बंद करना

टाइम डिपॉजिट या टर्म डिपॉजिट को डिपॉजिट सर्टिफिकेट (सीडी) के रूप में भी जाना जाता है. कस्टमर स्टेटमेंट के माध्यम से टर्म डिपॉजिट की शर्तें देख सकते हैं. पेपर स्टेटमेंट में निम्नलिखित विवरण शामिल हैं:
● भुगतान की गई कुल ब्याज़ दर
● न्यूनतम मूलधन राशि
● मेच्योरिटी का समय
इन्हें जमाकर्ता या बैंक द्वारा सहमत किया जाना चाहिए.
मेच्योरिटी तिथि से पहले डिपॉजिट बंद करने पर दंड लगता है. दंड में डिपॉजिट अकाउंट पर भुगतान किए गए ब्याज़ का नुकसान शामिल हो सकता है. टर्म के अंत से पहले टर्म डिपॉजिट को बंद करने से कस्टमर अर्जित ब्याज़ के जब्ती के साथ अपनी मूल राशि वापस प्राप्त कर सकता है.
अगर ब्याज़ दरें बढ़ती हैं, तो कस्टमर मेच्योरिटी से पहले डिपॉजिट बंद कर सकता है और दंड ले सकता है. बाद में, वे उच्च ब्याज़ दर पर कहीं और फंड को दोबारा इन्वेस्ट कर सकते हैं.
अगर टर्म डिपॉजिट अपनी मेच्योरिटी तिथि के पास है, तो एक बैंक होल्डिंग जो डिपॉजिट आगामी मेच्योरिटी के बारे में कस्टमर को सूचित करने के लिए एक लेटर भेजता है.
बैंक यह पूछता है कि क्या कस्टमर उसी मेच्योरिटी लंबाई के लिए रिन्यू किया गया डिपॉजिट चाहता है. रोलओवर के संदर्भ में, मार्केट ब्याज़ दर के आधार पर राशि अलग दर पर होगी. कस्टमर अलग-अलग फाइनेंशियल प्रोडक्ट में भी अपना फंड रख सकता है.
 

मुद्रास्फीति और टर्म डिपॉजिट

मुद्रास्फीति दर यह है कि दिए गए वित्तीय वर्ष में कीमत कितनी बढ़ती है. जब टर्म डिपॉजिट की दर 2% होती है, और मुद्रास्फीति दर 2.5% होती है, तो कस्टमर की कीमत बढ़ने की क्षतिपूर्ति के लिए पर्याप्त अर्जित नहीं करता है. दुर्भाग्यवश, टर्म डिपॉजिट महंगाई के साथ नहीं रहते हैं.

टर्म डिपॉजिट का उदाहरण

मान लीजिए कि आप 7.1% वार्षिक ब्याज़ दर पर कुल तीन वर्षों के लिए रु. 25,000 इन्वेस्ट करना चाहते हैं. ऐसी स्थिति में, संचयी TD की मेच्योरिटी वैल्यू रु. 30,712 होगी.

टर्म डिपॉजिट से डिपॉजिटर को कैसे लाभ मिल सकता है?

डिपॉजिटर TD अकाउंट में अपना डिपॉजिट कर सकता है. लेकिन उन्हें पहले अकाउंट पर उच्च ब्याज के बदले एक निश्चित अवधि के लिए अपने फंड को निकालने पर सहमत होना चाहिए.

फिक्स्ड डिपॉजिट बनाम टर्म डिपॉजिट

जब किसी विशेष अवधि (3 या 6 महीने या उससे अधिक) के लिए डिपॉजिट बढ़ाया जाता है, तो TD का इस्तेमाल किया जाता है. लेकिन जब डिपॉजिट 6 महीनों या उससे अधिक हो तो फिक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल किया जाता है. डिपॉजिट राशि उच्च आरओआर प्रदान करती है. इन दोनों इन्वेस्टमेंट में, इन्वेस्टर ब्याज़ अर्जित करने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए पैसे जमा करता है.
इसके अलावा, टर्म डिपॉजिट और फिक्स्ड डिपॉजिट दोनों इन्वेस्टमेंट लगभग समान होते हैं, जो अकाउंट की जुर्माने, सुरक्षा और खोलने पर विचार करते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट कैसे करें?

आप कम न्यूनतम राशि के साथ टर्म डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं (यह रु. 100 हो सकता है). आमतौर पर, बैंक आमतौर पर इन्वेस्टमेंट के लिए कोई अधिकतम राशि सेट नहीं करते हैं. लंबी इन्वेस्टमेंट अवधि का विकल्प चुनने के बाद आप टर्म डिपॉजिट अकाउंट पर उच्च ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं.

निष्कर्ष

इसलिए, अब, आपने टर्म डिपॉजिट का अर्थ, महत्व, विशेषताएं, प्रकार और उदाहरण के बारे में सब कुछ सीखा है. इन पॉइंटर को स्पष्ट करने के बाद, आइए अब कस्टमर द्वारा अपने इन्वेस्टमेंट से पहले पूछे जाने वाले सबसे सामान्य प्रश्नों का जवाब दें.