टर्म डिपॉजिट क्या है

टर्म डिपॉजिट क्या है?

टर्म डिपॉजिट और इसके इन्वेस्टमेंट, बैंक, एनबीएफसी, क्रेडिट यूनियन, पोस्ट ऑफिस और बिल्डिंग सोसाइटी सहित किसी भी फाइनेंशियल संस्थान में अकाउंट होल्डर के अकाउंट में पैसे जमा करने के बारे में हैं. इस प्रकार के इन्वेस्टमेंट में शॉर्ट-टर्म मेच्योरिटी होती है और इसमें न्यूनतम डिपॉजिट का अलग-अलग लेवल हो सकता है.
निवेशक टर्म बंद होने के बाद ही फंड निकाल सकते हैं. लेकिन अगर वे जल्दी नोटिफिकेशन देते हैं, तो पहले से समाप्त होने के लिए टाइम डिपॉजिट की अनुमति है. लेकिन जल्दी समाप्त होने पर, जुर्माना शामिल होता है.
 

टर्म डिपॉजिट के बारे में जानें

अब जब आप जानते हैं कि टर्म डिपॉजिट क्या है, तो यहां टर्म डिपॉजिट को पॉइंट-वाइज़ समझाने वाली एक व्यापक गाइड दी गई है:

● अगर कोई अकाउंट होल्डर बैंक में एकमुश्त राशि जमा करता है, तो बैंक उस पैसे का उपयोग बिज़नेस या कंज्यूमर को उधार देने के लिए करता है.
● क्योंकि कोई और पैसे उधार ले रहा है, इसलिए उन्हें डिपॉजिटर को कुछ क्षतिपूर्ति का भुगतान करना होगा.
● इस प्रकार की क्षतिपूर्ति को डिपॉजिटर के अकाउंट बैलेंस पर ब्याज कहा जाता है.
● लेकिन अधिकांश डिपॉजिट अकाउंट मालिक को कभी भी अपने पैसे निकालने की सुविधा देते हैं.
● इससे बैंक का काम आकलन करना मुश्किल हो जाता है कि वे किसी भी समय कितना उधार देंगे.
● बैंक को इस प्रकार की समस्या को दूर करना होगा. इसलिए, वे कस्टमर को टर्म डिपॉजिट अकाउंट प्रदान करते हैं.
● इस अकाउंट पर कस्टमर डिपॉजिट और सहमत है कि वे एक निश्चित समय के लिए उस अकाउंट से पैसे नहीं निकालेंगे.
● बदले में, उन्हें अकाउंट पर उच्च ब्याज मिलता है.
● उनके द्वारा अर्जित ब्याज, स्टैंडर्ड सेविंग पर भुगतान की गई राशि से अधिक है, क्योंकि इस पैसे का एक्सेस सीमित है.
 

टर्म डिपॉजिट की विशेषताएं

आमतौर पर, टाइम डिपॉजिट एक सुरक्षित इन्वेस्टमेंट हैं और कम जोखिम वाले और रूढ़िचुस्त इन्वेस्टर के लिए आकर्षक हैं. टर्म डिपॉजिट की कुल विशेषताओं का सारांश यहां दिया गया है:

● फिक्स्ड ब्याज दर प्राप्त करें: टाइम डिपॉजिट में एक निश्चित ब्याज़ दर होती है, जो कभी भी उतार-चढ़ाव के अधीन नहीं होगी.
● इन्वेस्टमेंट की बेहतरीन अवधि:संबंधित फाइनेंशियल संस्थान द्वारा प्रदान किए गए प्लान के आधार पर इन्वेस्टर को इन्वेस्टमेंट की अवधि चुनने की स्वतंत्रता मिलती है. किसी संस्थान द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर हमेशा लंबी अवधि के लिए अधिक होती है. हालांकि, टाइम डिपॉजिट में पैसे इन्वेस्ट करने से पहले आपको हमेशा अवधि के अनुपातों के ब्याज़ की तुलना करनी चाहिए.
● अत्यंत सुरक्षित और सुरक्षित: टर्म डिपॉजिट में ब्याज दरें शामिल होती हैं जो अर्थव्यवस्था में किए गए किसी भी बदलाव से प्रभावित नहीं होती हैं. इस प्रकार, यह एक बहुत सुरक्षित इन्वेस्टमेंट समाधान है.
● वेल्थ जनरेट करने का एक सुवर्ण अवसर:इसमें इन्वेस्ट करना धन जनरेट करने का सबसे अच्छा तरीका है. निवेश में इसकी स्थिर रुचि यह सुनिश्चित करती है कि फाइनेंशियल मार्केट में सबसे चुनौतीपूर्ण समय के दौरान निवेशक की संपत्ति बढ़ जाती है.
● समय से पहले निकासी के कुछ परिणाम होते हैं:ये डिपॉजिट एक निश्चित अवधि के साथ आते हैं, इसलिए इसे लॉक-इन माना जाता है. इस दौरान, अगर निवेशक पैसे निकालता है, तो वे बैंक या अन्य फाइनेंशियल संस्थान को दंड राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे. साथ ही, उन्हें कम ब्याज आय मिलेगी.
● ब्याज के रूप में अतिरिक्त भुगतान: निवेशक को समय-समय पर (वार्षिक, मासिक या तिमाही) या मेच्योरिटी के बाद ब्याज प्राप्त करने का अवसर मिलता है
● रोलिंग ओवर:मान लीजिए कि आपके टर्म डिपॉजिट की मेच्योरिटी होने के बाद आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है. ऐसी स्थिति में, आप किसी अन्य नई अवधि के लिए अपने डिपॉजिट को रोल ओवर कर सकते हैं. आसान शब्दों में, रोलओवर नए टर्म डिपॉजिट में मेच्योरिटी आय को फिर से इन्वेस्ट करने और उस ब्याज को जोड़ने के अलावा कुछ नहीं है. एक निवेशक जो टर्म डिपॉजिट मेच्योर होने के बाद पैसे का उपयोग नहीं करना चाहता है, रोलओवर विकल्प चुन सकता है.
● ब्याज पर टैक्सेशन:इनकम टैक्स एक्ट को ध्यान में रखते हुए, डिपॉजिट पर अर्जित ब्याज टैक्स योग्य आय होती है. यह किसी स्रोत पर काटा गया टैक्स (TDS) के अधीन हो सकता है.
● कम इन्वेस्टमेंट लिमिट:कम इन्वेस्टमेंट लिमिट फाइनेंशियल संस्थान के अनुसार अलग-अलग होती है. हालांकि, कम लिमिट ₹ 1000 होती है. लेकिन ध्यान दें कि टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट की गई राशि पर कोई ऊपरी लिमिट नहीं है.
● डिपॉजिट पर इंश्योरेंस:RBI के नियमों के तहत, बैंक में डिपॉजिट DICGC या डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉर्पोरेशन के तहत ₹ 1 लाख के इंश्योरेंस कवर के लिए पात्र होंगे.
● डिपॉजिट पर लोन:जब किसी इन्वेस्टर को आकस्मिक परिस्थिति में फाइनेंशियल लिक्विडिटी की आवश्यकता होती है, तो वे कुल डिपॉजिट राशि के 60-75% का लोन ले सकते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट के प्रकार

टर्म डिपॉजिट को निम्न प्रकारों में विभाजित किया जाता है:

● स्वीप-इन सुविधा:फाइनेंशियल संस्थान स्वीप-इन सुविधा के साथ अकाउंट होल्डर प्रदान करते हैं. यह सुविधा हर व्यक्ति को सेविंग अकाउंट पर ऊपरी लिमिट सेट करने की अनुमति देती है. लिमिट से अधिक राशि को टर्म डिपॉजिट में बदला जा सकता है. अगर सेविंग अकाउंट में कमी है, तो फंड को टर्म डिपॉजिट से निकाला जा सकता है, जिसमें फंड पर ब्याज की हानि होती है. स्वीप-इन-डिपॉजिट में पैसे इन्वेस्ट करने का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि यह उच्च ब्याज़ दर प्रदान करता है.
●    लॉन्ग-टर्म और शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट:इन टर्म डिपॉजिट को इन्वेस्टमेंट की होल्डिंग अवधि के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है. शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट में 1-12 महीनों तक की लॉक-इन अवधि होती है. ये डिपॉजिट उन इन्वेस्टर्स के लिए परफेक्ट हैं, जो तुरंत रिटर्न चाहते हैं. दूसरी ओर, लॉन्ग-टर्म डिपॉजिट में 1 से 10 वर्षों के बीच की लॉक-इन अवधि होती है. शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट की तुलना में ऐसे डिपॉजिट अधिक ब्याज़ दर प्रदान करते हैं.
●    सीनियर सिटीज़न डिपॉजिट: कोई व्यक्ति जो टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट करना चाहता है और 60 वर्ष से अधिक आयु का है, वह सीनियर सिटीज़न टाइम डिपॉजिट पर विचार कर सकता है. अधिकांश फाइनेंशियल संस्थान या बैंक सीनियर के लिए टर्म डिपॉजिट पर उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं. वे बैंकों सहित कुछ फाइनेंशियल संस्थानों में टैक्स-सेविंग टर्म डिपॉजिट प्राप्त कर सकते हैं.
●  संचयी और गैर-संचयी:जिन इन्वेस्टर को अपने डिपॉजिट से नियमित फाइनेंशियल आय की आवश्यकता नहीं होती है, वे संचयी टर्म डिपॉजिट में इन्वेस्ट करने पर विचार कर सकते हैं. उनकी अर्जित ब्याज दर को उनके डिपॉजिट में दोबारा इन्वेस्ट किया जाएगा. राशि का भुगतान अवधि के अंत में एकमुश्त राशि के रूप में किया जाएगा. इसके विपरीत, गैर-संचयी टर्म डिपॉजिट को ऐसे इन्वेस्टर द्वारा विचार किया जा सकता है, जिसके लिए नियमित ब्याज़ भुगतान की आवश्यकता होती है. यहां, ब्याज उस इन्वेस्टर के अकाउंट में वार्षिक, तिमाही या मासिक रूप से जमा किया जाता है.
●   टैक्स-सेवर डिपॉजिट:इस प्रकार के डिपॉजिट रु. 1.5 लाख (इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80C) की टैक्स कटौती के लिए पात्र हैं. टैक्स-सेवर डिपॉजिट में पांच वर्षों की लॉक-इन अवधि शामिल होती है. ₹ 40,000 से अधिक की कोई भी आय टैक्स योग्य होती है. और ब्याज दरें 5.5% से 7.75% तक अलग-अलग हो सकती हैं.
●   पोस्ट ऑफिस डिपॉजिट: अगला पोस्ट ऑफिस टैक्स डिपॉजिट आता है. यहां तक कि पोस्ट ऑफिस भी फाइनेंशियल सेवाएं प्रदान करते हैं. यह एक संयुक्त खाता या व्यक्ति के रूप में खोला जा सकता है. अकाउंट होल्डर पोस्ट-डिपॉजिट अकाउंट को पोस्ट ऑफिस से दूसरे अकाउंट में ट्रांसफर कर सकते हैं. अकाउंट होल्डर के पास एक पोस्ट ऑफिस में कई अकाउंट हो सकते हैं. डिपॉजिट की न्यूनतम लिमिट को ध्यान में रखते हुए, राशि ₹200 है. पांच वर्षों के लिए ब्याज दर 7.5% है. पांच वर्ष से अधिक अवधि के लिए कोई भी डिपॉजिट सेक्शन इनकम टैक्स एक्ट के 80C (1961) के तहत टैक्स लाभ के लिए पात्र होगा.
● बच्चों के लिए विशेष डिपॉजिट स्कीम: कुछ विशेष जमा योजनाएं बच्चों के कल्याण के लिए हैं. इनमें से एक सुकन्या समृद्धि अकाउंट है, जो 10 वर्ष से अधिक आयु की लड़की के फाइनेंशियल स्थिरता में सुधार करने का विज़न रखता है. लेकिन इन प्रकार की स्कीम एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग होती हैं (और एक वित्तीय संस्थान से दूसरे में).
 

बैंक टर्म डिपॉजिट का उपयोग कैसे करता है

अगर कोई अकाउंट होल्डर टाइम डिपॉजिट में पैसे इन्वेस्ट करता है, तो बैंक इसे फंड का उपयोग करने के लिए कस्टमर को भुगतान की जाने वाली राशि की तुलना में अधिक आरओआर (रिटर्न की दर) वाले फाइनेंशियल प्रॉडक्ट में इन्वेस्ट कर सकता है. बैंक उच्च ब्याज दर प्राप्त करने के लिए अन्य क्लाइंट (बिज़नेस या व्यक्ति) को पैसे उधार दे सकता है. वे उधारकर्ताओं से अधिक दर लेते हैं और टर्म डिपॉजिट अकाउंट होल्डर को एक निश्चित राशि का लाभ देते हैं.

टर्म डिपॉजिट और ब्याज दरें

ब्याज दरें पहले से ही बढ़ रही हैं, और उपभोक्ता टर्म डिपॉजिट खरीदते हैं क्योंकि उधार लेने की बढ़ी हुई लागत बचत को अधिक आकर्षक बनाती है. अगर ब्याज दरें कम होती हैं, तो उपभोक्ता उधार लेते हैं और अधिक खर्च करते हैं. लेकिन कम ब्याज दर के साथ, टर्म डिपॉजिट की मांग कम हो सकती है.
इसलिए, मेच्योरिटी की तिथि तक ब्याज दरें समय के अनुपात में होनी चाहिए. इसलिए, दो आंसू के टाइम डिपॉजिट की तुलना में छह महीनों के टर्म डिपॉजिट में कम ब्याज दर हो सकती है. इसलिए, निवेशक लंबे समय तक फाइनेंशियल संस्थान के साथ पैसे लॉक करने के लिए उच्च दर प्राप्त कर सकते हैं. इसके अलावा, वे अपने बड़े डिपॉजिट के लिए भी उच्च दर अर्जित करते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट खोलना या बंद करना

टाइम डिपॉजिट या टर्म डिपॉजिट को सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (सीडी) भी कहा जाता है. कस्टमर स्टेटमेंट के माध्यम से टर्म डिपॉजिट की शर्तें देख सकते हैं. पेपर स्टेटमेंट में निम्नलिखित विवरण शामिल होते हैं:
● भुगतान की गई कुल ब्याज दर
● न्यूनतम मूल राशि
● मेच्योरिटी का समय
इन पर डिपॉजिटर या बैंक द्वारा सहमति होनी चाहिए.
मेच्योरिटी तिथि से पहले डिपॉज़िट को बंद करने पर जुर्माना लगता है. जुर्माने में डिपॉजिट अकाउंट पर भुगतान किए गए ब्याज का नुकसान शामिल हो सकता है. अवधि समाप्त होने से पहले टर्म डिपॉजिट बंद करने से कस्टमर को अर्जित ब्याज की जब्ती के साथ अपनी मूल राशि वापस प्राप्त करने की अनुमति मिलती है.
अगर ब्याज दरें बढ़ जाती हैं, तो कस्टमर मेच्योरिटी से पहले डिपॉजिट बंद कर सकता है और जुर्माना ले सकता है. बाद में, वे अधिक ब्याज़ दर पर किसी अन्य स्थान पर फंड को दोबारा इन्वेस्ट कर सकते हैं.
अगर टर्म डिपॉजिट अपनी मेच्योरिटी तिथि के आस-पास है, तो डिपॉजिट करने वाला बैंक आगामी मेच्योरिटी के बारे में कस्टमर को सूचित करने के लिए एक पत्र भेजता है.
बैंक पूछता है कि क्या कस्टमर एक ही मेच्योरिटी लंबाई के लिए डिपॉजिट को रिन्यू करना चाहता है. रोलओवर के मामले में, मार्केट की ब्याज दर के आधार पर राशि अलग दर पर होगी. कस्टमर अपने फंड को अलग फाइनेंशियल प्रॉडक्ट में भी रख सकता है.
 

महंगाई और टर्म डिपॉजिट

मुद्रास्फीति दर यह है कि किसी वित्तीय वर्ष में कितनी बढ़ती कीमत. जब टर्म डिपॉजिट पर दर 2% होती है, और महंगाई दर 2.5% होती है, तो कस्टमर की कीमत बढ़ने की क्षतिपूर्ति के लिए पर्याप्त नहीं कमाता है. दुर्भाग्यवश, टर्म डिपॉजिट महंगाई के साथ नहीं रहते हैं.

टर्म डिपॉजिट का उदाहरण

मान लीजिए कि आप 7.1% वार्षिक ब्याज दर पर कुल तीन वर्षों के लिए रु. 25,000 इन्वेस्ट करना चाहते हैं. ऐसी स्थिति में, संचयी टीडी की मेच्योरिटी वैल्यू रु. 30,712 होगी.

टर्म डिपॉजिट से डिपॉजिटर को कैसे लाभ मिल सकता है?

डिपॉजिटर TD अकाउंट में अपना डिपॉजिट कर सकता है. लेकिन उन्हें पहले खाते पर अधिक ब्याज के बदले एक निश्चित अवधि के लिए अपना फंड निकालने पर सहमत होना चाहिए.

फिक्स्ड डिपॉजिट बनाम टर्म डिपॉजिट

जब किसी विशेष अवधि (3 या 6 महीने या उससे अधिक) के लिए डिपॉजिट बढ़ाया जाता है, तो TD का उपयोग किया जाता है. लेकिन जब डिपॉजिट 6 महीने या उससे अधिक हो तो फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग किया जाता है. डिपॉजिट राशि उच्च आरओआर प्रदान करती है. इन दोनों इन्वेस्टमेंट में, इन्वेस्टर ब्याज़ अर्जित करने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए एक राशि डिपॉजिट करता है.
इसके अलावा, टर्म डिपॉजिट और फिक्स्ड डिपॉजिट दोनों इन्वेस्टमेंट लगभग समान होते हैं, जो दंड, सुरक्षा और अकाउंट खोलने पर विचार करते हैं.
 

टर्म डिपॉजिट में निवेश कैसे करें?

आप कम न्यूनतम राशि के साथ टर्म डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं (यह रु. 100 हो सकता है). आमतौर पर, बैंक आमतौर पर निवेश के लिए कोई अधिकतम राशि सेट नहीं करते हैं. लंबी इन्वेस्टमेंट अवधि चुनने के बाद आप टर्म डिपॉजिट अकाउंट पर उच्च ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं.

निष्कर्ष

इसलिए, अब, आपने टर्म डिपॉजिट का अर्थ, महत्व, विशेषताओं, प्रकारों और उदाहरणों के बारे में सब कुछ सीखा है. इन बिंदुओं को स्पष्ट करने के बाद, आइए अब कस्टमर द्वारा अपने इन्वेस्टमेंट से पहले आमतौर पर पूछे जाने वाले सबसे आम प्रश्नों का उत्तर दें.