घर खरीदने के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता क्या है?

घर सुरक्षा और शांति का स्थान है. अपना घर होना बहुत से लोगों के लिए एक सपना है. हालांकि, जब आप घर के लिए आवेदन करते हैं तो इस क्रिया के लिए कुछ मानदंड की आवश्यकता होती है. आपका क्रेडिट स्कोर घर खरीदने में एक प्रमुख निर्धारक है, जिस पर बैंक और ऋणदाता विचार करते हैं. ऋण रिपोर्ट ऋण इतिहास को दर्शाती है. यह लेंडर को उधारकर्ता की विश्वसनीयता का आकलन करने की सुविधा देता है. 

आप सोच सकते हैं, मुझे घर खरीदने के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता क्या है. यह आर्टिकल क्रेडिट स्कोर और मॉरगेज़ से संबंधित सभी जानकारी प्रदान करने वाली एक प्रभावी गाइड है.

लेंडर आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे निर्धारित करते हैं?

ऋणदाता मूल्यांकन के लिए आपके ऋण का आकलन कर सकता है. जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं तो वे ऐसा करते हैं. अधिकांश ऋणदाता ऋण प्रदान करने से पहले आपके ऋण इतिहास को देखेंगे. तीन प्रमुख एजेंसियां हैं जो विस्तृत ऋण रिपोर्ट प्रदान करती हैं. लेंडर आपके फिको स्कोर का विश्लेषण करने के लिए उनसे आपकी रिपोर्ट कलेक्ट करेगा. 

लोन एप्लीकेंट की संख्या भी इस प्रोसेस को निर्धारित करती है.
1. अगर केवल एक आवेदक है, तो ऋणदाता प्रत्येक तीन एजेंसियों से सूचना संकलित करते हैं. वे लोन की पात्रता निर्धारित करने के लिए एप्लीकेंट के मीडियन स्कोर का उपयोग करेंगे.
2. यदि दो या अधिक आवेदक हैं तो ऋणदाता प्रत्येक आवेदक के मध्यम अंक का निर्धारण करता है. सबसे कम स्कोर को ध्यान में रखा जाता है. 

जानना कि क्रेडिट स्कोर कैसे निर्धारित किया जाता है. एक बार जब आप अपना स्कोर जानते हैं, तो आप इसे सुधारने के लिए कदम उठा सकते हैं. आप यह भी समझ सकते हैं कि आप क्या लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं. 

मुझे मॉरगेज प्राप्त करने के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता क्या है?

घर खरीदने के लिए कोई निश्चित क्रेडिट स्कोर आवश्यक नहीं है. यह ऋण के प्रकार और ऋण देने वाले पर बहुत निर्भर करता है. प्रत्येक प्रकार को अनुमोदन के लिए एक अलग क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है. स्कोर के प्रकार नीचे दिए गए हैं:   

1. पारंपरिक लोन (620)
इस प्रकार के लोन के लिए 620 का क्रेडिट स्कोर न्यूनतम आवश्यकता है. कुछ मामलों में, आवश्यकता 660 या उससे अधिक हो सकती है. पारंपरिक ऋण सबसे अधिक प्राप्त बंधक है. तथापि, यह सरकारी एजेंसी से कोई गारंटी नहीं देता. वे सरकार द्वारा प्रायोजित संगठनों द्वारा प्रस्तावित विशिष्ट मानदंडों को पूरा करते हैं.   

2. जम्बो लोन (700)
इस लोन के लिए न्यूनतम 700 का क्रेडिट स्कोर आवश्यक है. 740 का स्कोर लेने की सलाह दी जाती है. यह एक अनुपयुक्त ऋण है. वे बड़े पैसे प्रदान करते हैं और आमतौर पर व्यापक गुणों के लिए प्राप्त किए जाते हैं. यह उच्च ब्याज़ दरों को भी दर्शाता है.   

3. FHA लोन (500)
इन प्रकार के लोन के लिए अप्लाई करने के लिए कम से कम 500 का क्रेडिट स्कोर इस्तेमाल किया जा सकता है. यह 10% डाउन पेमेंट की डील की जानकारी ले रहा है. 3.5% के डाउन पेमेंट के लिए न्यूनतम 580 की आवश्यकता होती है. कोई भी व्यक्ति निजी ऋणदाता से एफएचए ऋण प्राप्त करता है. फिर भी, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन, जो इन लोन की देखरेख करता है, इंश्योरेंस प्रदान करता है.    

4. VA लोन (620)
उधारकर्ता के ऋण इतिहास को सुनिश्चित करने के लिए किसी ऋणदाता पर विश्वास करता है. इसके लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं है. अगर कोई भी न्यूनतम 620 का स्कोर सुझाया जाता है. अमेरिका के अनुभवी कार्य विभाग ने सैन्य कार्मिकों, सेवाकार्मिकों और उनके परिवारों के लिए यह ऋण प्रस्तुत किया. विभिन्न देशों के पास विभिन्न नामों और मानदंडों के तहत अपने सेवाकार्मियों के लिए समान लाभ होते हैं. 

5. USDA लोन (580)
वीए ऋणों की तरह, इनके लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की भी आवश्यकता नहीं है. कुछ लेंडर 580 तक कम स्कोर स्वीकार करते हैं. उन्हें ग्रामीण क्षेत्रों में प्रॉपर्टी की मांग करने वाले कम से कम आय वाले घरों पर लक्षित किया जाता है. 

अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको होम लोन के लिए विभिन्न विकल्प प्रदान कर सकता है. यह उच्च मॉरगेज़ बैलेंस और कम ब्याज़ दरों के लिए पात्रता बढ़ाता है.  
 

घर खरीदने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

जब आप घर के स्वामित्व की योजना शुरू करते हैं, तो यह जानना आवश्यक है कि घर खरीदने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है. आमतौर पर, 750 और उससे अधिक का क्रेडिट इष्टतम स्कोर माना जाता है. यह आपको विभिन्न प्रकार के लोन के लिए पात्रता प्राप्त करेगा. हालांकि, अधिकांश लेंडर मॉरगेज के लिए 620 का स्कोर स्वीकार करते हैं. 

सारतत्त्व में, यह ऋण प्रकार और राशि पर निर्भर करता है. लेंडर 500 के कम क्रेडिट स्कोर के लिए होम लोन प्रदान कर सकते हैं. वे इनकम, डेट-टू-इनकम रेशियो और लोन-टू-वैल्यू रेशियो जैसे कारकों पर विचार करते हैं. 

घर खरीदने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाएं

अगर आप गिरवी रखने के लिए आवेदन कर रहे हैं और आपका क्रेडिट स्कोर पर्याप्त नहीं है, तो आप अपना स्कोर बढ़ाने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं. क्रेडिट स्कोर को प्रभावी रूप से बेहतर बनाने के लिए शीर्ष पांच चरण इस प्रकार हैं:   

1. समय पर बिल भुगतान: यह उच्च क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने का सबसे प्रभावी तरीका है. भुगतान इतिहास में क्रेडिट स्कोर पर सबसे अधिक 35% वेटेज होता है. ऋण प्रदान करते समय, ऋणदाताओं की एक प्रमुख चिंता यह है कि ऋण राशि समय पर भुगतान की जाएगी. पिछले ऋण बिलों का समय पर भुगतान करना उधारकर्ता के रूप में आपकी प्रभावशीलता का साक्ष्य है. एकल विलंबित भुगतान क्रेडिट स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकता है. इसमें बुनियादी उपयोगिताओं सहित सभी प्रकार के बिल शामिल हैं.    

2. क़र्ज़ घटाएं: पिछले लोन सहित अपने सभी बकाया राशि का ध्यान रखें. उन्हें जितना संभव हो उतना साफ करने की कोशिश करें. अकाउंट अपडेट करने से कम क्रेडिट स्कोर का जोखिम समाप्त हो सकता है. 

3. पुराने अकाउंट को बनाए रखें: पुराने क्रेडिट अकाउंट एक टेस्टमेंट हैं जिसका उपयोग आपने कितने समय तक क्रेडिट का उपयोग किया है. ऋणदाता आपकी विश्वसनीयता का पता लगाने के लिए इन्हें देख सकते हैं. एक पुराना ऋण इतिहास का अर्थ यह हो सकता है कि आपको कई बार ऋण दिया गया है, जिसका अर्थ है कि आप एक विश्वसनीय उधारकर्ता रहे हैं. अन्य कार्डों पर संतुलन होने पर क्रेडिट कार्ड बंद न करने की भी सिफारिश की जाती है. यह क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है.     

4. कई क्रेडिट एप्लीकेशन से बचें: कई क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें. इसके परिणामस्वरूप कठोर जांच की जाती है. बहुत सी जांच से क्रेडिट स्कोर कम हो सकते हैं. सबपार फाइनेंशियल मैनेजमेंट के कारण लेंडर इसे पैसे की आवश्यकता के रूप में व्याख्या कर सकता है.   

5. रिव्यू रिपोर्ट: सबसे समझदार चरण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का विश्लेषण करना है. इससे आपको एक स्पष्ट विचार मिलेगा जहां आप खड़े हैं. आपके स्कोर के आधार पर, आप अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए पिछले उपाय कर सकते हैं. इसके अलावा, आपकी रिपोर्ट की जांच करने से किसी भी गलत जानकारी या विसंगति पर प्रकाश डाल सकता है. इनके परिणामस्वरूप भी कम स्कोर होते हैं. इनका समाधान स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद कर सकता है. 

कुछ आसान उपाय आपके क्रेडिट स्कोर में महत्वपूर्ण सुधार कर सकते हैं और आपको अपने घर के लिए पर्याप्त लोन लेने में मदद कर सकते हैं. 

आपका क्रेडिट स्कोर मॉरगेज़ दरों को कैसे प्रभावित करता है

बंधक के लिए आवेदन करते समय, अपने क्रेडिट स्कोर से संबंध जानना महत्वपूर्ण है. बाद में भागों में बंधक ऋण की ब्याज दर और शर्तें निर्धारित की जाती हैं. जब कोई ऋणदाता आपके स्कोर का आकलन करता है, तो वे तदनुसार एक योजना तैयार करते हैं. वे जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण प्रणाली में भुगतान इतिहास, ऋण उपयोग और अन्य कारकों पर विचार करते हैं. अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री का मतलब है कम ब्याज़ दरें और उच्च लोन राशि. 

नीचे दी गई टेबल में यह बताया गया है कि क्रेडिट स्कोर मॉरगेज़ दरों को कैसे प्रभावित कर सकते हैं. 

घर खरीदते समय ध्यान रखने लायक अन्य बातें

आपके क्रेडिट स्कोर के अलावा, आपकी इनकम, एसेट, डेट-टू-इनकम रेशियो और लोन-टू-वैल्यू रेशियो को भी लेंडर मानते हैं. कारक नीचे दिए गए हैं:

1. डेट-टू-इनकम रेशियो (DTI)

ऋणदाता उधार लेने वाले जोखिम का आकलन करने के लिए ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात का उपयोग करते हैं. यह आपकी सकल मासिक आय का अनुपात है जो प्रत्येक माह ऋण भुगतान के लिए आवंटित किया जाता है. आय के लिए ऋण का स्वस्थ अनुपात यह दर्शाता है कि ऋण और आय का संतुलन अच्छी तरह से होता है. दूसरी ओर, उच्च ऋण से आय अनुपात यह संकेत दे सकता है कि कोई व्यक्ति अपने ऋण भार के सापेक्ष प्रत्येक महीने बहुत कम धन देता है. मॉरगेज के लिए 50% या उससे कम का DTI आदर्श है. 

गणना: अगर आपकी आय X है, और आपका कर्ज प्रति माह Y है, तो आपका DTI Y/X है. 

उदाहरण के लिए अगर आय $600 है और क़र्ज़ $150 है, तो DTI= 150/600 = .25 या 25%.    

2. लोन-टू-वैल्यू रेशियो (एलटीवी)

ऋण प्रदान करने के जोखिम का एक अन्य उपाय जिसे बैंक और अन्य ऋणदाता बंधक को प्राधिकृत करने से पहले देखते हैं वह लोन-टु-वैल्यू (एलटीवी) अनुपात है. उच्च ऋण-मूल्य अनुपात वाले ऋण मूल्यांकन को अक्सर उच्च जोखिम वाले ऋण माना जाता है. इसके परिणामस्वरूप, यदि मॉरगेज अधिकृत है तो लोन की ब्याज़ दर अधिक है. 
गणना: संपत्ति का मूल्यांकित मूल्य उधार ली गई राशि से विभाजित होता है, और परिणाम एक एलटीवी अनुपात होता है जो प्रतिशत के रूप में कहा जाता है. जैसे, 

अगर प्रॉपर्टी की वैल्यू $80000 है और आप $20000 का डाउन पेमेंट करते हैं, तो आपकी मॉरगेज़ वैल्यू $60000 है.

LTV= मॉरगेज वैल्यू/प्रॉपर्टी वैल्यू.
इस मामले में, 0.75 या 75%

बड़े डाउन पेमेंट के साथ LTV कम हो जाती है.    

3. आय और आस्तियां

ऋणदाता को गारंटी की आवश्यकता है कि आपके पास ऋण चुकाने के लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत है. इसे सत्यापित करने के लिए, ऋणदाता अक्सर उधारकर्ता की आय, परिसंपत्तियां और रोजगार इतिहास साबित करने वाले दस्तावेजों का अनुरोध करते हैं. आपकी ब्याज दर आपकी आय कितनी स्थिर है इसके आधार पर भिन्न हो सकती है.

निष्कर्ष

अपना घर एक सुरक्षित भविष्य की ओर एक कदम होता है. वास्तव में यह प्रत्येक व्यक्ति के लिए एक लक्ष्य है. तथापि, बचत के आधार पर घर खरीदना अक्सर संभव नहीं होता. घर खरीदने का सपना पूरा करने के लिए विभिन्न होम लोन एक प्रभावी तरीका हैं.

होम लोन के लाभ प्राप्त करने के लिए स्वस्थ क्रेडिट स्कोर होना आवश्यक है. इस आर्टिकल में दिए गए आसान दिशानिर्देशों के साथ, आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ा सकते हैं, उपयुक्त लोन प्राप्त कर सकते हैं, और घर के स्वामित्व के आनंद का अनुभव कर सकते हैं.