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घर सेक्योरिटी और शांति का एक स्थान है. अपना घर होना कई लोगों का सपना होता है. हालांकि, जब आप घर के लिए अप्लाई करते हैं, तो इस कार्य के लिए कुछ मानदंडों की आवश्यकता होती है. घर खरीदने में आपका क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण निर्धारक है, जिस पर बैंक और लेंडर विचार करते हैं. क्रेडिट रिपोर्ट क्रेडिट हिस्ट्री दिखाता है. यह लेंडर को उधारकर्ता की विश्वसनीयता का आकलन करने की सुविधा देता है.
आप सोच सकते हैं, मुझे घर खरीदने के लिए किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है. यह आर्टिकल क्रेडिट स्कोर और मॉरगेज के बारे में सभी जानकारी प्रदान करने वाली एक प्रभावी गाइड है.
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लेंडर आपका क्रेडिट स्कोर कैसे निर्धारित करते हैं?
लेंडर मूल्यांकन के लिए आपके क्रेडिट का आकलन कर सकता है. जब आप मॉरगेज के लिए अप्लाई करते हैं तो वे ऐसा करते हैं. अधिकांश लेंडर लोन देने से पहले आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को देखेंगे. तीन प्रमुख एजेंसियां हैं जो विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती हैं. लेंडर आपके FICO स्कोर का विश्लेषण करने के लिए उनसे आपकी रिपोर्ट कलेक्ट करेगा.
लोन एप्लीकेंट की संख्या भी इस प्रोसेस को निर्धारित करती है.
1. अगर केवल एक आवेदक है, तो लेंडर तीन एजेंसियों में से प्रत्येक से जानकारी एकत्र करते हैं. वे लोन के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए एप्लीकेंट के मध्यम स्कोर का उपयोग करेंगे.
2. अगर दो या अधिक एप्लीकेंट हैं, तो लेंडर प्रत्येक एप्लीकेंट का मध्यम स्कोर निर्धारित करता है. सबसे कम स्कोर को ध्यान में रखा जाता है.
क्रेडिट स्कोर कैसे निर्धारित किया जाता है, यह जानना महत्वपूर्ण है. अपना स्कोर जानने के बाद, आप इसे बेहतर बनाने के लिए कदम उठा सकते हैं. आप यह भी समझ सकते हैं कि आप किस लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं.
मुझे मॉरगेज प्राप्त करने के लिए किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है?
घर खरीदने के लिए कोई निश्चित क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं है. यह लोन के प्रकार और लोन देने वाले पर बहुत निर्भर करता है. प्रत्येक प्रकार के लिए अप्रूवल के लिए अलग क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है. स्कोर के प्रकार नीचे दिए गए हैं:
1. पारंपरिक लोन (620)
इस प्रकार के लोन के लिए 620 का क्रेडिट स्कोर न्यूनतम आवश्यकता है. कुछ मामलों में, आवश्यकता 660 या उससे अधिक हो सकती है. पारंपरिक लोन सबसे अधिक लिया जाने वाला मॉरगेज होता है. हालांकि, यह सरकारी एजेंसी से कोई गारंटी प्रदान नहीं करता है. वे सरकार द्वारा प्रायोजित संगठनों द्वारा प्रस्तावित विशिष्ट मानदंडों को पूरा करते हैं.
2. जंबो लोन (700)
इस लोन के लिए न्यूनतम 700 का क्रेडिट स्कोर आवश्यक है. 740 के स्कोर की सलाह दी जाती है. यह एक गैर-अनुरूप लोन है. वे बड़ी राशि प्रदान करते हैं और आमतौर पर व्यापक प्रॉपर्टी के लिए लिए जाते हैं. यह उच्च इंटरेस्ट दरों को भी दर्शाता है.
3. FHA लोन (500)
इन प्रकार के लोन के लिए अप्लाई करने के लिए 500 तक के क्रेडिट स्कोर का उपयोग किया जा सकता है. यह 10% डाउन पेमेंट की डील का अनुमान लगा रहा है. 3.5% के डाउन पेमेंट के लिए न्यूनतम 580 की आवश्यकता होती है. कोई भी व्यक्ति प्राइवेट लेंडर से FHA लोन प्राप्त करता है. फिर भी, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन, जो इन ऋणों की देखरेख करता है, इंश्योरेंस प्रदान करता है.
4. वीए लोन (620)
VA लोन बॉरोअर की क्रेडिट हिस्ट्री सुनिश्चित करने के लिए लेंडर पर भरोसा रखता है. इसके लिए किसी न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं है. हालांकि न्यूनतम 620 का स्कोर सुझाया गया है. अमेरिकी वेटरन्स अफेयर्स विभाग ने सैन्य कर्मियों, सैनिकों और उनके परिवारों के लिए यह लोन पेश किया. विभिन्न देशों में अलग-अलग नामों और मानदंडों के तहत अपने सर्विसमेन के लिए समान लाभ हैं.
5. USDA लोन (580)
वीए लोन की तरह, इन्हें भी न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं होती है. कुछ लेंडर कम से कम 580 स्कोर स्वीकार करते हैं. उनका लक्ष्य ग्रामीण क्षेत्रों में प्रॉपर्टी चाहने वाले सामान्य से कम इनकम वाले परिवारों तक पहुंचाया जाता है.
अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको होम लोन के लिए अलग-अलग विकल्प प्रदान कर सकता है. यह उच्च मॉरगेज बैलेंस और कम ब्याज दरों के लिए पात्रता बढ़ाता है.
घर खरीदने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
जब आप घर खरीदने के लिए अपनी प्लानिंग शुरू करते हैं, तो यह जानना आवश्यक है कि घर खरीदने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है. आमतौर पर, 750 और उससे अधिक के क्रेडिट को ऑप्टिमल स्कोर माना जाता है. इससे आपको विभिन्न प्रकार के लोन के लिए पात्रता मिलेगी. हालांकि, अधिकांश लेंडर मॉरगेज के लिए 620 का स्कोर स्वीकार करते हैं.
मूल रूप से, यह लोन के प्रकार और राशि पर निर्भर करता है. लेंडर 500 के कम क्रेडिट स्कोर के लिए होम लोन दे सकते हैं. वे इनकम, Debt-To-Income रेशियो और Loan-To-Value रेशियो जैसे कारकों पर विचार करते हैं.
घर खरीदने से पहले अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाएं
अगर आप मॉरगेज के लिए अप्लाई कर रहे हैं और आपका क्रेडिट स्कोर पर्याप्त नहीं है, तो आप अपना स्कोर बढ़ाने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं. क्रेडिट स्कोर को प्रभावी रूप से बेहतर बनाने के लिए शीर्ष पांच चरण इस प्रकार हैं:
1. समय पर बिल भुगतान: उच्च क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने का यह सबसे प्रभावी तरीका है. पेमेंट इतिहास में क्रेडिट स्कोर पर सबसे अधिक 35% महत्व होता है. लोन देते समय, लेंडर की एक प्रमुख चिंता यह है कि क्या लोन राशि का भुगतान समय पर किया जाएगा. पिछले लोन बिल का समय पर भुगतान करना उधारकर्ता के रूप में आपकी प्रभावशीलता का प्रमाण है. एक बार देरी से पेमेंट करने से क्रेडिट स्कोर काफी कम हो सकता है. इसमें बेसिक यूटिलिटी सहित सभी प्रकार के बिल शामिल हैं.
2. कर्ज़ कम करें: पिछले लोन सहित अपनी सभी बकाया राशि का ध्यान रखें. कोशिश करें और उन्हें जितना संभव हो सके हटाएं. अकाउंट अपडेट करने से कम क्रेडिट स्कोर के रिस्क को दूर किया जा सकता है.
3. पुराने अकाउंट बनाए रखें: पुराने क्रेडिट अकाउंट इस बात का प्रमाण हैं कि आपने कितने समय तक क्रेडिट का उपयोग किया है. लेंडर आपकी विश्वसनीयता का पता लगाने के लिए इन्हें देख सकते हैं. पुरानी क्रेडिट हिस्ट्री का मतलब यह हो सकता है कि आपको कई बार लोन दिया गया है, जिसका मतलब है कि आप एक विश्वसनीय बॉरोअर रहे हैं. अन्य कार्ड पर बैलेंस होने पर क्रेडिट कार्ड बंद न करने की भी सलाह दी जाती है. यह क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है.
4. कई क्रेडिट एप्लीकेशन से बचें: कई क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें. इससे कड़ी पूछताछ होती है. बहुत सी पूछताछ से कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है. लेंडर इसे कम फाइनेंशियल मैनेजमेंट के कारण पैसों की आवश्यकता के रूप में समझ सकता है.
5. रिव्यू रिपोर्ट: सबसे कम बताया गया चरण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का विश्लेषण करना है. इससे आपको पता चलेगा कि आप कहां खड़े हैं. अपने स्कोर के आधार पर, आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए पिछले उपाय कर सकते हैं. इसके अलावा, अपनी रिपोर्ट चेक करने से किसी भी गलत जानकारी या विसंगति को उजागर किया जा सकता है. इसके परिणामस्वरूप कम स्कोर भी होता है. इन्हें हल करने से अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद मिल सकती है.
कुछ आसान उपाय आपके क्रेडिट स्कोर में महत्वपूर्ण सुधार कर सकते हैं और आपको अपने घर के लिए पर्याप्त लोन प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं.
आपका क्रेडिट स्कोर मॉरगेज दरों को कैसे प्रभावित करता है
मॉरगेज के लिए अप्लाई करते समय, अपने क्रेडिट स्कोर से इसका कनेक्शन जानना महत्वपूर्ण है. बाद में मॉरगेज़ लोन की इंटरेस्ट रेट और शर्तों को पार्ट में निर्धारित किया जाता है. जब लेंडर आपके स्कोर का आकलन करता है, तो वे उसके अनुसार प्लान बनाते हैं. वे रिस्क-आधारित कीमत सिस्टम में पेमेंट इतिहास, क्रेडिट उपयोग और अन्य कारकों पर विचार करते हैं. अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री का मतलब कम इंटरेस्ट दरें और अधिक लोन राशि हो सकती है.
नीचे दी गई टेबल में यह बताया गया है कि क्रेडिट स्कोर मॉरगेज दरों को कैसे प्रभावित कर सकते हैं.
| FICO स्कोर |
वार्षिक प्रतिशत रेट (2024 रेट) |
मासिक भुगतान |
भुगतान किया गया कुल ब्याज |
| 760-850 |
6.38% |
$1873 |
$374,133 |
| 700-759 |
6.602% |
$1916 |
$389,894 |
| 680-699 |
6.779% |
$1952 |
$402,569 |
| 660-679 |
6.993% |
$1994 |
$418,019 |
| 640-659 |
7.423% |
$2082 |
$449,465 |
| 620-639 |
7.969% |
$2194 |
$490,133 |
घर खरीदते समय ध्यान रखने लायक अन्य बातें
आपके क्रेडिट स्कोर के अलावा, लेंडर आपकी इनकम, एसेट, Debt-To-Income रेशियो और Loan-To-Value रेशियो पर भी विचार करते हैं. कारकों की संक्षिप्त जानकारी नीचे दी गई है:
1. Debt-To-Income रेशियो (DTI)
लेंडर उधार लेने के रिस्क का आकलन करने के लिए debt-to-income (DTI) रेशियो का उपयोग करते हैं. यह आपकी सकल मासिक इनकम का वह अनुपात है जो हर महीने कर्ज़ भुगतान के लिए आवंटित किया जाता है. ऋण और इनकम का स्वस्थ अनुपात यह दर्शाता है कि ऋण और इनकम अच्छी तरह से संतुलित हैं. दूसरी ओर, उच्च debt-to-income रेशियो यह संकेत दे सकता है कि कोई व्यक्ति अपने डेट लोड के मुकाबले हर महीने बहुत कम पैसे कमाता है. मॉरगेज के लिए 50% या उससे कम का DTI आदर्श है.
गणना: अगर आपकी इनकम X है, और प्रति माह आपका क़र्ज़ Y है, तो आपका DTI Y/X है.
जैसे. अगर इनकम $600 है और क़र्ज़ $150 है, DTI = 150/600 = .25 या 25%.
2. Loan-To-Value रेशियो (LTV)
मॉरगेज़ को अधिकृत करने से पहले बैंकों और अन्य लेंडर द्वारा देखे जाने वाले लेंडिंग रिस्क का एक और माप loan-to-value (LTV) रेशियो है. उच्च loan-to-value रेशियो वाले लोन असेसमेंट को अक्सर उच्च रिस्क वाले लोन माना जाता है. इसलिए, अगर मॉरगेज अधिकृत है, तो लोन की इंटरेस्ट रेट अधिक होती है.
गणना: प्रॉपर्टी की मूल्यांकन की गई वैल्यू को उधार ली गई राशि से विभाजित किया जाता है, और परिणाम एक एलटीवी रेशियो है जिसे प्रतिशत के रूप में बताया जाता है. उदाहरण के लिए,
अगर प्रॉपर्टी की वैल्यू $80000 है और आप $20000 का डाउन पेमेंट करते हैं, तो आपकी मॉरगेज वैल्यू $60000 है.
एलटीवी = मॉरगेज वैल्यू / प्रॉपर्टी वैल्यू.
इस मामले में, 0.75 या 75%
बड़े डाउन पेमेंट के साथ एलटीवी कम हो जाता है.
3. इनकम और परिसंपत्तियां
लेंडर को गारंटी की आवश्यकता होती है कि आपके पास कर्ज़ का पुनर्भुगतान करने के लिए इनकम का एक विश्वसनीय स्रोत बना रहता है. इसे सत्यापित करने के लिए, लेंडर अक्सर बॉरोअर की इनकम, एसेट और रोज़गार के इतिहास को साबित करने वाले डॉक्यूमेंट का अनुरोध करते हैं. आपको प्रदान की जाने वाली इंटरेस्ट रेट इस आधार पर अलग-अलग हो सकती है कि आपकी इनकम कितनी निरंतर है.
निष्कर्ष
घर खरीदना सुरक्षित भविष्य की दिशा में एक कदम है. वास्तव में, यह हर व्यक्ति के लिए एक लक्ष्य है. हालांकि, अक्सर बचत के आधार पर घर खरीदना संभव नहीं होता है. अलग-अलग होम लोन घर खरीदने के सपने को पूरा करने का एक प्रभावी तरीका है.
होम लोन के लाभ प्राप्त करने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर होना आवश्यक है. इस आर्टिकल में बताए गए आसान दिशानिर्देशों के साथ, आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ा सकते हैं, उपयुक्त लोन प्राप्त कर सकते हैं और घर के स्वामित्व की खुशी का अनुभव कर सकते हैं.
