रिकरिंग डिपॉजिट (RD)

रिकरिंग डिपॉजिट क्या है

कई नए निवेशक जो सुनिश्चित रिटर्न का आनंद लेते हुए एक ही समय में निवेश करने और पैसे बचाने की योजना बनाते हैं, अक्सर इंटरनेट पर 'रिकरिंग डिपॉजिट क्या है' खोजते हैं.

ये लोग यह जानना चाहते हैं कि यह इन्वेस्टमेंट टूल क्या है, यह किसी भी FD से कैसे अलग है, और यह कैसे लाभदायक हो सकता है. अगर आप ऐसे एक निवेशक हैं, तो आपकी खोज यहां समाप्त हो जाती है.

रिकरिंग डिपॉजिट का उपयोग करने वाले व्यक्ति हर महीने जितने पैसे चुनते हैं, उतना पैसा अलग रख सकते हैं. एफडी और आरडी के बीच, यहां मुख्य अंतर होते हैं.

चाहे शॉर्ट-टर्म या लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट की तलाश हो, आपका पैसा इस इन्वेस्टमेंट टूल के साथ कॉर्पस प्रोडक्शन में सुरक्षित और चैनल किया जाएगा.

रिकरिंग डिपॉजिट के लिए अधिकतम इन्वेस्टमेंट अवधि दस वर्ष है, जबकि न्यूनतम केवल छह महीने है. निवेशकों के लिए केवल एक न्यूनतम राशि निर्धारित करना बाकी है, जो सुनिश्चित लाभ के लिए चुनी गई अवधि में मासिक आधार पर निवेश करने के लिए तैयार हैं.

अवधि के दौरान, ब्याज दरें निश्चित होती हैं. मूलधन का भुगतान फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह मेच्योरिटी पर किया जाता है, और आप तय कर सकते हैं कि आवधिक अंतराल में या सभी में अपना ब्याज़ भुगतान प्राप्त करना है या नहीं.
 

रिकरिंग डिपॉजिट कैसे काम करता है

एफडी की तरह, रिकरिंग डिपॉजिट (आरडी) आपको रिकरिंग मासिक इन्वेस्टमेंट करने की सुविधा देता है, जैसे कि ₹1000 प्रति माह. हर महीने किए गए प्रत्येक अन्य डिपॉजिट के साथ, यह आरडी इन्वेस्टमेंट भविष्य में एक विशिष्ट तिथि पर मेच्योर हो जाता है.

जब भी कस्टमर अपना आरडी अकाउंट खोलते हैं, तो कस्टमर को मेच्योरिटी राशि के बारे में सूचित किया जाता है, मान लीजिए कि मासिक भुगतान लगातार समय पर किए जाएंगे.

हर विलंबित किश्त के परिणामस्वरूप अकाउंट के ब्याज दायित्व में कमी आएगी, जिससे मेच्योरिटी राशि को कवर करने के लिए इसे पर्याप्त ब्याज़ प्राप्त करने से रोका जाएगा. इसलिए, पूर्वनिर्धारित दर के साथ ब्याज में असमानता के संबंध में जुर्माना मेच्योरिटी वैल्यू से घटाया जाएगा.

आपको ध्यान रखना चाहिए कि रिकरिंग डिपॉजिट (RD) राशि पर TDS लागू होता है, और अगर बैंक या NBFC TDS काटता है, तो RD मेच्योरिटी अलग-अलग होगी.

मान लीजिए कि आपने अपनी आरडी से एक फाइनेंशियल वर्ष में ₹20,000 से अधिक का ब्याज़ अर्जित किया है. उस मामले में, बैंक या NBFC (जहां आपके पास RD अकाउंट है) 10% की फ्लैट दर पर TDS काटा जाएगा. ऐसा इसलिए है क्योंकि रिकरिंग डिपॉजिट के ब्याज पर आरडी होल्डर पर लागू टैक्स दर पर टैक्स लगाया जाना चाहिए, जो उनके टैक्स ब्रैकेट पर आधारित है.
 

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की विशेषताएं

अब जब आप रिकरिंग डिपॉजिट का अर्थ जानते हैं, तो आइए आज के बैंकिंग वातावरण में रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की कुछ प्राथमिक विशेषताओं को चेक करें:

● फिक्स्ड इनकम इन्वेस्टमेंट:

रिकरिंग डिपॉजिट को मेच्योरिटी पर सुनिश्चित रिटर्न के साथ निर्धारित अवधि के लिए एक लोकप्रिय प्रकार के फिक्स्ड इन्वेस्टमेंट खर्च माना जाता है. बैंक या एनबीएफसी इन्वेस्टमेंट शुरू होने से पहले रिकरिंग डिपॉजिट पर ब्याज दर की जानकारी देता है. इसके अलावा, डिपॉजिट की पूरी अवधि के दौरान, ब्याज़ दरें स्थिर रहती हैं.

● न्यूनतम निवेश:

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोलने के लिए, आपको हर महीने न्यूनतम ₹100 का इन्वेस्टमेंट करना होगा. हालांकि, अगर आपके पास हर महीने कम से कम ₹1000 की अतिरिक्त आय है, तो RD केवल इन्वेस्टमेंट के लिए आदर्श हैं (रिटर्न के मामले में).

● समय अवधि:

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट छह महीने से कम और अधिकतम दस वर्ष की अवधि के लिए खोला जा सकता है. रिकरिंग डिपॉजिट, या छोटी राशि के लिए RD, आपको समय-सीमा चुनने की स्वतंत्रता देता है जो आपके लिए सर्वश्रेष्ठ है.

● उच्च ब्याज दर:

रेगुलर सेविंग अकाउंट रिकरिंग डिपॉजिट की तुलना में कम ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं. जब RD की बात आती है, तो ब्याज आमतौर पर हर तिमाही में कंपाउंड किया जाता है.

● लॉक-इन अवधि:

लेंडर के आधार पर, रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की न्यूनतम लॉक-इन अवधि 30 दिन हो सकती है, जबकि अधिकतम तीन महीने हो सकते हैं. अगर आप इस लॉक-इन अवधि के दौरान निवेश निकालते हैं, तो आपको कोई ब्याज नहीं मिलेगा.

समय से पहले निकासी:

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट के तहत, कस्टमर लागू दंड शुल्क के साथ समय से पहले पैसे निकाल सकते हैं.
 

रिकरिंग डिपॉजिट के प्रकार

बेशक, ऐसे आमतौर पर RD होते हैं जो आपको ब्याज़ अर्जित करने और अपने कॉर्पस को गुणा करने के लिए पैसे इन्वेस्ट करने की सुविधा देते हैं. इसके अलावा, मार्केट में अन्य प्रकार के आरडी भी उपलब्ध हैं, जो अलग-अलग इन्वेस्टर की स्पष्ट आवश्यकताओं को पूरा करते हैं.

● माइनर रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट:

कम उम्र के लोगों के पास ये अकाउंट उनके नाम पर बनाए जाएंगे, लेकिन केवल उनके कानूनी अभिभावकों या माता-पिता की देखरेख और सहमति के साथ.

पारंपरिक आरडी अकाउंट की तरह, अकाउंट सेट किए जाने पर पूर्वनिर्धारित मासिक राशि और अवधि सेट की जाएगी. रिटर्न पारंपरिक आरडी अकाउंट के समान या कुछ अधिक हो सकता है.

● सीनियर सिटीज़न के लिए रिकरिंग डिपॉजिट:

सीनियर सिटीज़न' प्रोग्राम सामान्य अकाउंट की तुलना में अधिक और अधिक आकर्षक ब्याज़ दरें प्रदान करता है, जबकि स्टैंडर्ड rd के रूप में समान लाभ और विशेषताएं होती हैं.

सीनियर इंडिविज़ुअल बड़ी मेच्योरिटी वैल्यू निकालकर सामान्य आय के बिना अपनी शॉर्ट-टर्म फाइनेंशियल ज़रूरतों को आसानी से पूरा कर सकते हैं, लागू ब्याज़ दर के अनुसार तिमाही रूप से कंपाउंड किए जाने के कारण ब्याज़ को धन्यवाद.

आमतौर पर, सीनियर सिटीज़न रिकरिंग डिपॉजिट प्रोग्राम पर अलग-अलग बैंक या NBFC द्वारा प्रदान की जाने वाली उच्च ब्याज दरें स्टैंडर्ड डिपॉजिट की दरों की तुलना में 0.25 से 7.5 प्रतिशत तक होती हैं.
एनआरई/एनआरआई के लिए रिकरिंग डिपॉजिट:

एनआरआई के लिए सर्वश्रेष्ठ निवेश संभावनाओं में से आरडी प्रस्ताव हैं. बार-बार होने वाली छोटी मासिक प्रतिबद्धता के कारण भी महत्वपूर्ण फाइनेंशियल रिवॉर्ड मिल सकते हैं. एनआरआई एनआरओ या एनआरई आरडी अकाउंट के माध्यम से आरडी स्कीम में नामांकन कर सकते हैं.
 

रिकरिंग डिपॉजिट के लिए आवश्यक पात्रता और डॉक्यूमेंट

पात्रता:

'आरडी क्या है' का जवाब अभी तक स्पष्ट होना चाहिए. अगर ऐसा है, तो आइए पात्रता मानदंडों पर आते हैं, बैंक या NBFC RD अकाउंट खोलने के लिए आपकी एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय देखना चाहते हैं. स्टार्टर के लिए, अगर आपके पास सेविंग अकाउंट है, तो आप केवल रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोल सकते हैं.

रिकरिंग डिपॉजिट के लिए अन्य पात्रता मानदंड इस प्रकार हैं:

● सेविंग अकाउंट: जैसा कि बताया गया है, किसी भी RBI-रजिस्टर्ड बैंक या पोस्ट ऑफिस में व्यक्तिगत सेविंग अकाउंट रखना RD अकाउंट खोलने के लिए महत्वपूर्ण है. 

● आयु: 10 वर्ष से अधिक आयु का कोई भी नाबालिग RD अकाउंट खोलकर RD इन्वेस्टमेंट प्लान में खुद को एनरोल कर सकता है. हालांकि, दस वर्ष या उससे कम आयु के नाबालिगों को रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट खोलने के लिए कानूनी अभिभावकता की आवश्यकता होगी. 

●  संगठन:न केवल व्यक्तिगत नाबालिगों, वयस्कों और सीनियर सिटीज़न, बल्कि संगठन और संस्थाएं रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट भी खोल सकती हैं. सरकारी संगठनों से लेकर कमर्शियल, प्रोप्राइटरशिप और कॉर्पोरेट फर्म तक, हर कोई आरडी अकाउंट खोल सकता है.
 

आवश्यक डॉक्यूमेंटेशन:

रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट खोलने के लिए, आपको निम्नलिखित आवश्यक डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होगी:

● रिकरिंग डिपॉजिट एप्लीकेशन फॉर्म (ऑफलाइन या ऑनलाइन)
● आपका आधार कार्ड, वोटर ID कार्ड, पासपोर्ट, PAN कार्ड आदि जैसे ID प्रूफ.
● एड्रेस प्रूफ जैसे कि आपका आधार कार्ड, यूटिलिटी बिल आदि.
● स्पष्ट फोटो क्वालिटी के साथ पासपोर्ट-साइज़ फोटो
● KYC डॉक्यूमेंट (अगर बैंक या NBFC द्वारा पूछा जाता है)
● आपके व्यक्तिगत सेविंग अकाउंट का विवरण (अकाउंट नंबर, IFSC कोड आदि).
 

रिकरिंग डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें और रिटर्न

आज, देश भर में कई बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल संस्थान रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट विकल्प प्रदान करते हैं. इसलिए आरडी अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ आते हैं.

आरडी अकाउंट खोलते समय मौजूदा मार्केट ट्रेंड के आधार पर ब्याज दरें 5% से 8% तक अलग-अलग हो सकती हैं. हालांकि, अधिकांश बैंकिंग संस्थानों के लिए, आरडी अकाउंट पर औसत ब्याज दर 6% से 7% के बीच होती है.

साथ ही, RD की ब्याज दर निर्धारित करने में इन्वेस्टर की आयु महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है. उदाहरण के लिए, बैंक या NBFC अन्य लोगों की तुलना में सीनियर सिटीज़न को उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं. आरडी स्कीम का प्रकार, आरडी अवधि और इन्वेस्ट किए गए फंड यह निर्धारित करते हैं कि आपको कितनी ब्याज़ दर मिल सकती है.

इसके अलावा, ब्याज़ की गणना करने का एक अच्छा तरीका है, यह निर्धारित करने का एक अच्छा तरीका है कि आपको अपने रिकरिंग डिपॉजिट से कितना रिटर्न मिलेगा. आप या तो आरडी कैलकुलेटर का उपयोग करके या फॉर्मूला के माध्यम से मैनुअल रूप से रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं. यहां जानें कि अपने आरडी ब्याज रिटर्न की मैनुअल गणना कैसे करें:

M = R [(1+i) n – 1]/ 1 – (1+i) -⅓ [Here, ‘R’ is the monthly instalment, ‘i’ is the interest rate/400, ‘n’ is the number of quarters, and ‘M’ is maturity value]
 

रिकरिंग डिपॉजिट के टैक्स प्रभाव

रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट होल्डर प्राप्त ब्याज पर टैक्स का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होता है. उनकी वार्षिक आय यह निर्धारित करती है कि स्रोत पर कितना टैक्स कटौती योग्य है (टीडीएस). आय वर्गों में से प्रत्येक पर लागू होने वाला टीडीएस इस प्रकार है:

अगर मूलधन निवेश पर अर्जित ब्याज ₹ 10,000 से अधिक है और आपकी वार्षिक आय ₹ 2.5 लाख से अधिक नहीं है, तो ब्याज आय पर 10% TDS लागू होगा.

फॉर्म 15G सबमिट करें, TDS रिफंड क्लेम करें, और भारी टैक्स भुगतान से बचें.

रु. 2.5 लाख से रु. 5 लाख के बीच की वार्षिक आय वाले और रु. 10,000 से अधिक की ब्याज आय वाले किसी व्यक्ति पर लागू टीडीएस, 2.5 लाख से कम आय वाले व्यक्ति के समान है - 10% टीडीएस.

हालांकि, अगर आपकी आय ₹ 5 लाख से 10 लाख के बीच है, तो आपको अपनी कुल वार्षिक आय का 20% भुगतान करना होगा. ₹ 10 लाख से अधिक की आय वाले व्यक्ति के लिए, उनकी कुल आय पर 30% टैक्स देयता लगाई जाएगी.
 

आरडी में इन्वेस्ट करने के लाभ

रिकरिंग डिपॉजिट के अर्थ की गहराई से समझ के साथ, अब आपके पास इस बात का ठोस विचार है कि इसमें क्या शामिल है और यह कैसे काम करता है. लेकिन RD अकाउंट खोलने से हमें कैसे लाभ मिल सकता है? आइए जानते हैं.

● निवेश का सुरक्षित रूप:

रिकरिंग डिपॉजिट या RD न्यूनतम से कम जोखिम के साथ आता है. अगर आप इससे लाभ कमाते समय अपनी बचत को सुरक्षित रखना चाहते हैं, तो आरडी अकाउंट आपके लिए सही इन्वेस्टमेंट विकल्प है. आरबीआई-नियमित इन्वेस्टमेंट स्कीम पूरी इन्वेस्टमेंट अवधि के लिए ब्याज़ दर न बदलकर लोगों को अधिकतम सुरक्षा प्रदान करती है.
बचत करते समय कमाई:

आपका फंड रिकरेंट डिपॉजिट के साथ बढ़ जाएगा, क्योंकि अर्जित ब्याज़ समय के साथ बढ़ता जाता है. इसलिए, आपको लंबी अवधि के साथ उच्च ब्याज़ प्राप्त होता है.

● एकमुश्त निकासी:

अवधि के समाप्त होने पर, मेच्योरिटी वैल्यू के लिए एकमुश्त भुगतान किया जाता है. इस राशि में आपके योगदान के साथ-साथ आपके द्वारा प्राप्त ब्याज भी शामिल है. आप अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एकमुश्त राशि का उपयोग कर सकते हैं.

● रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट पर लोन:

'आरडी क्या है' की परिभाषा में और अधिक शक्ति जोड़ती है, वह उन पर लोन लेने के लिए कोलैटरल के उद्देश्य को पूरा करने की क्षमता है. जब आप अपने आरडी अकाउंट पर लोन लेते हैं, तो आपको अन्य प्रकार के लोन पर मिलने वाली लोन की तुलना में कम ब्याज दर भी मिलती है.

रिकरिंग डिपॉजिट में कौन इन्वेस्ट कर सकता है? 

वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए, रिकरिंग डिपॉजिट प्रोग्राम में इन्वेस्ट करना एक बेहतरीन विकल्प है क्योंकि वे एक बार, एकमुश्त इन्वेस्टमेंट करने के लिए बाध्य नहीं हैं जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट के साथ.

आरडी इन्वेस्टमेंट के अवसरों में, कस्टमर को केवल अपनी मासिक आय का पूर्वनिर्धारित हिस्सा अलग रखना होगा. हालांकि, यह निवेश स्कीम नाबालिगों (कानूनी अभिभावकता के साथ) और वयस्कों से लेकर वरिष्ठ नागरिकों और संगठनों (सरकार और कॉर्पोरेट) तक सभी के लिए खुला है.
 

आरडी अकाउंट खोलने से पहले इन बातों पर विचार करें

आरडी अकाउंट खोलते समय, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

● निवेश की अवधि:

सबसे पहले, यह निर्धारित करें कि आप मासिक रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट स्कीम में कितना पैसा इन्वेस्ट करना चाहते हैं. एक बार पूरा हो जाने के बाद, बैंक या NBFC द्वारा ऑफर की जाने वाली RD इन्वेस्टमेंट अवधि देखें. RD निवेश की न्यूनतम अवधि छह महीने होनी चाहिए, और अधिकतम दस वर्ष होनी चाहिए.

अकाउंट खोलने के बाद अवधि बदलना या संशोधित करना मेच्योरिटी तक विकल्प नहीं होगा. इसलिए, रिटर्न में अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए अवधि को समझदारी से चुनें.

● आरडी ब्याज दर:

आपके निवेश पर मासिक ब्याज का भुगतान किया जाता है. ब्याज दरें एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग हो सकती हैं. सुझाई गई कार्रवाई का कोर्स उच्चतम ब्याज़ दर के साथ रिकरिंग डिपॉजिट चुनना है.

● टैक्स के प्रभाव:

रिकरिंग डिपॉजिट इन्वेस्टमेंट से प्राप्त ब्याज टैक्सेशन के अधीन हैं. अगर RD इन्वेस्टमेंट से मेच्योरिटी तक अर्जित ब्याज ₹40,000 है, तो कोई टैक्स कटौती नहीं होगी. हालांकि, आपको बैंक या BFC को सूचित करना होगा कि फॉर्म 15g सबमिट करके आपकी इनकम टैक्स स्लैब से कम है.

● निकासी:

याद रखें कि नियमित डिपॉजिट से आंशिक रूप से निकासी की अनुमति नहीं है. हालांकि, समय से पहले निकासी से जुड़े कुछ परिणाम होते हैं.
 

निष्कर्ष

आरडी या रिकरिंग डिपॉजिट को सभी आयु के भारतीयों के बीच सबसे लोकप्रिय, सुरक्षित और विश्वसनीय निवेश माना जाता है. नियमित सेविंग अकाउंट से अर्जित ब्याज़ से अधिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए आरडी अकाउंट खोलना अधिक लाभदायक तरीका बन गया है.

मार्केट में रिकरिंग डिपॉजिट स्कीम प्रदान करने वाले अधिक से अधिक बैंक और एनबीएफसी के साथ, नियमित निवेशकों के लिए चीजें आसान और अधिक लाभदायक हो गई हैं. अत्यधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों से लेकर न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन तक, इस इन्वेस्टमेंट स्कीम की बढ़ती मांग के साथ बहुत आसान हो गया है.

अगर आप बिना किसी परेशानी के निर्धारित अवधि में उच्च ब्याज़ आय चाहते हैं, तो रिकरिंग डिपॉजिट एक आदर्श समाधान है.