સીએનપી: ક્રેડિટ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી

આશ્ચર્ય છે કે શીર્ષકમાં 'સીએનપી' શું છે?

તે કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી છે - ગ્રાહકોના લાભ માટે ભારતીય રિઝર્વ બેંક તરફથી નવું નિયમન.
જેમ આપણે મોબાઇલ નંબર પોર્ટેબિલિટી (MNP) ના લાભોનો અનુભવ કર્યો છે, તેમ જ ભારત હવે કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી (CNP) તરફ આગળ વધી રહ્યું છે. RBIએ તાજેતરમાં એક ડ્રાફ્ટ રેગ્યુલેશન રજૂ કર્યું છે, જે ડેબિટ, ક્રેડિટ અને પ્રીપેડ કાર્ડ ધારકોને તેમના ઇચ્છિત કાર્ડ નેટવર્કને પસંદ કરવા માટે સત્તા આપે છે, જે પોતે એક મોટી વૈશ્વિક ક્રાંતિ છે.

પૃષ્ઠભૂમિ

હવે, સામાન્ય પ્રથા એ હતી કે ક્રેડિટ/ડેબિટ/પ્રીપેડ કાર્ડ જારી કરવા માટે બેંકો/એનબીએફસી સાથે જોડાયેલ અધિકૃત કાર્ડ નેટવર્ક.
ઉપરોક્ત ગ્રાહકોએ તેમના પસંદગીના કાર્ડ નેટવર્ક પસંદ કરવાની સુગમતા દૂર કરી છે કારણ કે તે કાર્ડ નેટવર્ક અને જારીકર્તા વચ્ચે કરેલી વ્યવસ્થાઓ પર આધારિત હતું.
અમેરિકન એક્સપ્રેસ, બેંકિંગ કોર્પ, ડાઇનર્સ ક્લબ ઇન્ટરનેશનલ, વિઝા, માસ્ટરકાર્ડ, NPCI ના રૂપે વગેરે જેવા અધિકૃત કાર્ડ નેટવર્ક ભારતમાં પ્રચલિત છે, જો કે, ગ્રાહકને ક્યારેય તેમના પસંદગીના અને જરૂરી કાર્ડ નેટવર્ક પસંદ કરવાની સ્વતંત્રતા હતી નહીં અને જારીકર્તા દ્વારા નક્કી કરવામાં આવેલ નેટવર્ક પસંદ કરવું પડ્યું હતું.

કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી શું છે?

તે કાર્ડહોલ્ડરની સ્વતંત્રતા અને ડેબિટ-ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે તેમના પસંદગીના નેટવર્ક પ્રદાતાને પસંદ કરવાની ક્ષમતાનો સંદર્ભ આપે છે.

1. આ પગલા પાછળ આરબીઆઇનો તર્ક

a. આરબીઆઇને જાહેર હિતનું રક્ષણ કરવું જરૂરી જણાયું છે અને બદલામાં CNP મિકેનિઝમ રજૂ કરવા માટે પેમેન્ટ સિસ્ટમ્સનો લાભ પણ મળે છે જેના દ્વારા કસ્ટમર તેમની જરૂરિયાતોના આધારે તેમના પસંદગીના કાર્ડ નેટવર્કને પસંદ કરી શકે છે અને પસંદ કરી શકે છે.
બી. પરિણામે, 5 જુલાઈ, 2023 ના રોજ ડ્રાફ્ટ પરિપત્રમાં, આરબીઆઈએ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સને બેંકો અને ફાઇનાન્સ કંપનીઓને ગ્રાહકોને બહુવિધ નેટવર્ક વિકલ્પો પ્રદાન કરવા માટે નિર્દેશિત કર્યા હતા.
સી. આ ડ્રાફ્ટ સાથે, RBI એ પણ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે તેનો હેતુ બજારમાં સ્પર્ધા અને સુગમતા વધારવાની સાથે ગ્રાહકોને કાર્ડનો ઉપયોગ સુરક્ષિત અને સુવિધાજનક બનાવવાનો છે.

2. આરબીઆઇના ફરજિયાત દિશાનિર્દેશો

a. કાર્ડ જારીકર્તા કાર્ડ નેટવર્ક સાથે કોઈપણ વ્યવસ્થા અથવા એગ્રીમેન્ટમાં પ્રવેશ કરશે નહીં જે તેમને અન્ય કાર્ડ નેટવર્કની સેવાઓનો લાભ લેવાથી અટકાવે છે.
બી. કાર્ડ જારીકર્તાઓ એકથી વધુ કાર્ડ નેટવર્કમાં કાર્ડ જારી કરશે. (ઑક્ટોબર 1, 2023 થી લાગુ)
સી. કાર્ડ જારીકર્તા તેમના પાત્ર ગ્રાહકોને બહુવિધ કાર્ડ નેટવર્કમાંથી કોઈપણ એક પસંદ કરવાનો વિકલ્પ પ્રદાન કરશે. આ વિકલ્પનો ઉપયોગ ગ્રાહકો દ્વારા જારી કરતી વખતે અથવા પછીના કોઈપણ સમયે કરી શકાય છે. (ઑક્ટોબર 1, 2023 થી લાગુ)
ડી. કાર્ડ જારીકર્તાઓ અને કાર્ડ નેટવર્ક ઉપરોક્ત જરૂરિયાતોનું પાલન કરવાની ખાતરી કરશે:
I. તેના સુધારા અથવા રિન્યુઅલના સમયે હાલના કરારો, અને
II. આ પરિપત્રની તારીખથી અમલમાં મુકવામાં આવેલા નવા કરારો.

3. આ ગ્રાહકોને કેવી રીતે લાભ આપશે?

એ. ફર્સ્ટ-ટાઇમ કાર્ડ યૂઝર પાસે પસંદ કરવા માટે વિવિધ કાર્ડ હશે.
બી. કાર્ડ ધારકો પાસે તેમના હાલના કાર્ડ એકાઉન્ટ, બૅલેન્સ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી જાળવી રાખતી વખતે અલગ પેમેન્ટ નેટવર્ક પર માઇગ્રેટ કરવાની સુવિધા છે.
c. ગ્રાહકોને તેમની જરૂરિયાતો અને જરૂરિયાતો મુજબ તેમના કાર્ડ એકાઉન્ટને એક નેટવર્કમાંથી બીજા નેટવર્કમાં ટ્રાન્સફર કરવામાં સક્ષમ બનાવે છે.
દા.ત.: જેમને વારંવાર આંતરરાષ્ટ્રીય મુસાફરી કરવી પડશે અને તેઓ જે દેશમાં મુસાફરી કરી રહ્યા છે તેમાં વ્યાપક રીતે સ્વીકારવામાં આવતું નથી તે કાર્ડ ધરાવે છે, તેઓ કાર્ડને નેટવર્કમાં પોર્ટ કરી શકે છે જે આંતરરાષ્ટ્રીય સ્તરે વ્યાપક રીતે સ્વીકારવામાં આવે છે.

4. ગ્રાહક કાર્ડ ક્યારે પોર્ટ કરી શકે છે?

CNP કરી શકાય છે:
એ. નવા કાર્ડ જારી કરતી વખતે
બી. હાલના/સમાપ્ત થયેલ કાર્ડના રિન્યુઅલ સમયે
3. પરિપત્ર તારીખ પછી નવી વ્યવસ્થામાં

હાલમાં, આરબીઆઇએ 4 ઓગસ્ટ, 2023 સુધી હિસ્સેદારો તરફથી મંતવ્યો, પ્રતિસાદ અને સૂચનોને આમંત્રિત કર્યા છે.
પરંતુ બેંકો અને એનબીએફસીને અનુસરવી એક મુશ્કેલ સમયસીમા છે કારણ કે તેમની પાસે 90 દિવસથી ઓછા 1 ઑક્ટોબર, 2023 છે - હાલના કરારોમાં અથવા કાર્ડના રિન્યુઅલ અને નવા જારી કરવા માટે CNP વિકલ્પને શામેલ કરવા માટે અમલીકરણની સમયસીમા.

ભારત અને કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી - શું તે મહત્વપૂર્ણ છે?

ભારત વિકાસની ગતિમાન દિશામાં આગળ વધી રહ્યું છે, જેમાં એક રાષ્ટ્ર તરીકે, ભારતમાં નાણાંકીય વર્ષ 2022-23 માં એક વિશાળ ક્રેડિટ કાર્ડ બાકી રહ્યું છે
સેન્ટ્રલ બેંકના ડેટા જણાવે છે કે,
a. બાકી ક્રેડિટ કાર્ડ ₹2 લાખ કરોડ સુધી વધી ગયું છે, જે Y-o-Yના આધારે 29.7% વધારો છે. ભારતમાં ખાનગી અને જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોએ એપ્રિલ 2023 સુધી 8.65 કરોડ ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કર્યા છે.
b. માસિક ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણીઓ દર મહિને ₹1 લાખ કરોડથી વધુ છે, જે એપ્રિલ 2023 માં ₹1.32 લાખ કરોડ સુધી પહોંચી છે

નિષ્કર્ષ

સેન્ટ્રલ બેન્કના CNP ના અગ્રણી પગલાથી RBI માં કસ્ટમરનો વિશ્વાસ વધશે અને ઇશ્યુઅર્સ અને કાર્ડ નેટવર્ક્સ માટે બહેતર સર્વિસ ગુણવત્તાઓ અને વ્યાજબીપણાની મોટી જવાબદારીઓ વિસ્તરે છે. આ ગ્રાહકો માટે 'કવીટ-એમ્પ્ટર' પણ બની જાય છે કારણ કે મુશ્કેલ સ્પર્ધા તેના પોતાના ઘણા ફાયદા અને ગેરફાયદા લાવશે.
જો કે, પ્રથમ કટ પર, અમને લાગે છે કે જો યોગ્ય અને સ્માર્ટ રીતે ઉપયોગ કરવામાં આવે તો તે ગ્રાહકો, જારીકર્તાઓ અને કાર્ડ-નેટવર્ક માટે એક જીત-જીતની પરિસ્થિતિ છે. તેથી, ભારત, CNP માટે "ઇન્ડિયા કરે નઈ શરૂઆત, કાર્ડ નેટવર્ક પોર્ટેબિલિટી કે સાથ" તરીકે તૈયાર થાય છે