આરબીએલ બેંક: અન્ય યસ બેંક બનાવવામાં છે?

આરબીએલ બેંકના શેરની કિંમતમાં 22% નો ઘટાડો થયો છે. આર. સુબ્રમણ્યકુમારની એમડી અને સીઇઓ તરીકે નિમણૂક પછી, હવે તમે પૂછી શકો છો કે બજારોએ ભરતી માટે એટલી વધુ પ્રતિક્રિયા શા માટે આપી હતી?

ખરેખર, આરબીઆઇ પાસે ખાનગી બેંકોના ટોચના મેનેજમેન્ટમાં ભૂતપૂર્વ પીએસયુ બેંકરની નિમણૂક કરવાનો ઇતિહાસ છે, જ્યારે ફાઇનાન્શિયલમાં ઘણો ફેરફાર થાય છે, અને તેઓ મેસને સાફ કરવા માંગે છે.

યસ બેંક, લક્ષ્મી વિલાસ બેંક તેના જીવનના ઉદાહરણો છે.

તો, શું બેંકમાં ખરેખર કંઈક ખોટું છે? સપાટી પર, કંપનીનો દાવો છે કે બધું જ સારી છે અને આ માત્ર સેન્ટ્રલ બેંક દ્વારા નિયમિત કવાયત છે, RBIએ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે બેંકની સંપત્તિની ગુણવત્તા સારી છે.

પરંતુ આ તમામ પ્રયત્નો કંપનીની શેર કિંમતમાં ઘટાડો થવાથી રોકી શકતા નથી, કારણ કે આરબીઆઇની નિમણૂક આવી હતી, ખરાબ બેંકોને પુનર્જીવિત કરવામાં સુબ્રમણ્યમની કુશળતાની તુલના દરવાઝાને તોડવામાં દયાની કુશળતાની તુલના કરી શકાય છે ખરાબ એનાલૉજી માટે મને મારશો નહીં. ?

તેમની પાસે ખરાબ બેલેન્સ શીટ અને ખરાબ લોન સાથે બેંકોને ફરીથી જીવિત કરવાની પ્રતિષ્ઠા છે, ત્યારે તેઓ આરબીઆઇ માટે વ્યક્તિ છે, જ્યારે તેઓ બેંકને મડમાંથી બહાર કાઢવા માંગે છે. તેમની કારકિર્દીનો ઇતિહાસ કહે છે કે આ બધું. તેઓ 2016 સુધી 35 વર્ષ માટે પીએનબી બેંક સાથે સંકળાયેલા હતા. તેમના કાર્યકાળ દરમિયાન, તેમણે ટેકનોલોજીનો લાભ લઈને બેંકને રૂપાંતરિત કરવાનો પ્રયત્ન કર્યો. તેમના નેતૃત્વ હેઠળ, પીએનબીએ તેના નામ પર પ્રથમ શ્રેણી મેળવી છે - પ્રથમ સરકારી માલિકીની બેંક જે આરટીજીએસ ઑનલાઇન લૉન્ચ કરે છે, સૌથી પહેલા ફિનેકલ કોર બેંકિંગ સિસ્ટમનું સેટઅપ ધરાવે છે, - પીએનબી હજુ પણ તેના રોકાણકાર પ્રસ્તુતિઓમાં આગળ વધવા માંગે છે.

ત્યારબાદ તેમને ઇન્ડિયન બેંકમાં એક્ઝિક્યુટિવ ડિરેક્ટરની નિમણૂક કરવામાં આવી હતી, જે આરબીઆઇના ત્વરિત સુધારાત્મક કાર્ય માળખા હેઠળ હતી, તે મૂળભૂત રીતે એક પ્રકારની બ્લૅક લિસ્ટ છે જે આરબીઆઇ ઘણી ખરાબ લોન ધરાવતી તમામ બેંકો માટે જાળવે છે. એક સૂચિની જેમ જેમ કે અમારા શિક્ષક તમામ કુખ્યાત બેક બેન્ચર્સ ધરાવે છે.

તેમના અદ્ભુત પ્રદર્શન પછી, માત્ર એક વર્ષમાં, તેમની ભારતીય વિદેશી બેંકોના મેનેજિંગ ડિરેક્ટર તરીકે નિમણૂક કરવામાં આવી હતી, તેમના સુધારાઓ અને ઝડપી કાર્યવાહીને કારણે, બેંક 2021 માં ફ્રેમવર્કમાંથી બહાર આવી હતી.

2019 માં નિવૃત્ત થયા પછી, RBI એ તેમને શેડો બેંક DHFL ના ઍડ્મિનિસ્ટ્રેટરની નિમણૂક કરી, જેની લોન બુક ₹11,000 કરોડના ઘણા રહસ્યો અને કાલ્પનિક લોન છુપાવી રહી છે, તેમણે હિસ્સેદારો સાથે અવિરત રીતે કામ કર્યું અને કંપનીએ સફળ નાદારીની કાર્યવાહી કરી.

એવા ટ્રેક રેકોર્ડ સાથે કે જો આરબીઆઈએ તેમને આરબીએલ બેંક માટે નિયુક્ત કર્યા હોય, તો તે વિવેકપૂર્ણ અમે કંપનીમાં ઊંડાણપૂર્વક ઉત્ખનન કરીએ છીએ.

બેન્કના સ્વાસ્થ્યને પ્રતિબિંબિત કરતી પ્રથમ અને અગ્રણી વસ્તુ કાસા રેશિયો છે, તેથી ફક્ત તેને બેન્કનો વ્યવસાય કહેવા માટે ચાલુ એકાઉન્ટ્સ અને બચત ખાતાઓના રૂપમાં લોકો પાસેથી થાપણો મેળવવાનો અને લોનની જરૂર હોય તેવા લોકોને તે નાણાં ધિરાણ આપવાનું છે. ધારો કે કોઈ વ્યક્તિએ બેંકમાં ₹ 1000 જમા કર્યા, પછી બેંક તેને 3% નું ઇન્ટરેસ્ટ આપશે અને તે પૈસા અન્ય વ્યક્તિને આપશે અને તેના પાસેથી 10% ઇન્ટરેસ્ટ વસૂલશે, હવે આ 7% બેંક દ્વારા કરવામાં આવતા પૈસા છે. સરળ છે કે?

તેથી, CASA રેશિયો શું કહે છે તે કહે છે કે બેંકમાં તેમની કુલ ડિપોઝિટના % તરીકે CA અને SA ડિપોઝિટના રૂપમાં કેટલી રકમ છે, જો નંબર વધુ હોય, તો તેનો અર્થ એ છે કે બેંકને CASA દ્વારા તેની મોટાભાગની ડિપોઝિટ મળી રહી છે, જ્યાં તેમને ખૂબ ઓછી ઇન્ટરેસ્ટ ચૂકવવું પડશે, તે વધુ સારું છે પરંતુ RBL બેંકના કિસ્સામાં તેમનો CASA રેશિયો લગભગ 35.3% છે, જે તમને HDFC, ICICI અને કોટક જેવા મોટા ખેલાડીઓને રેફરન્સ આપવા માટે 48%, 45% અને 60% નો CASA રેશિયો ધરાવે છે, સ્પષ્ટપણે ઘણી ઊંચી બાજુએ.

ઓછું CASA સૂચવે છે કે RBI તેની મોટાભાગની રકમ ટર્મ ડિપોઝિટ દ્વારા મેળવી રહ્યું છે, જેમાંથી ઇન્ટરેસ્ટ દરો વધારે છે. તેનો અર્થ એ છે કે RBL માટે ફંડની કિંમત વધુ હોય છે.

હવે સામાન્ય રીતે બેંકો કોર્પોરેટને અથવા તમારા અને મારા જેવા સામાન્ય લોકોને લોન આપે છે, પહેલા જ હોલસેલ લેન્ડિંગ તરીકે ઓળખાય છે, બાદમાં રિટેલ લેન્ડિંગ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે.

સામાન્ય રીતે જ્યારે કોઈ કંપની કોર્પોરેટ્સને ધિરાણ કરે છે, ત્યારે લોનનું કદ મોટું હોય છે અને ડિફોલ્ટ કંપનીની બેલેન્સશીટ પર મોટો ઘટાડો કરી શકે છે. વિજય માલ્યા, નીરવ મોદીને યાદ છે? બેંકોએ તેમના માટે હજારો કરોડ કેવી રીતે લખ્યા છે? તેથી, હોલસેલ લેન્ડિંગ થોડું જોખમી બાજુ પર છે.

પરંતુ, આરબીએલ યોગ્ય રીતે કરી રહ્યું હતું, બેંકના ભૂતપૂર્વ CEO વિશ્વવીર આહૂજા હેઠળ, તે ટાટા અને મહિન્દ્રા જેવા ભારતના કેટલાક સ્વચ્છ કોર્પોરેટને લોન આપે છે, પરંતુ ત્યારબાદ કોર્પોરેટ છેતરપિંડીને કારણે, કંપનીએ ગિયર શિફ્ટ કર્યા અને રિટેલ ધિરાણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કર્યું, 2015-16 માં, હોલસેલ લોન તેની કુલ લોનના લગભગ 61% હતી, જે હવે તેની કુલ લોનના માત્ર 48% છે.

તે સમયે, હોલસેલ લોનને કારણે સંપૂર્ણ બેન્કિંગ સેક્ટરનું ચાલ યોગ્ય લાગતું હતું, પરંતુ પછી રિટેલ લોન તેમના પોતાના જોખમો સાથે આવે છે. હવે રિટેલ ધિરાણમાં આરબીએલ (RBL) એ HDFC, કોટક અને ICICI (ICICI) જેવી જાયન્ટ્સ સાથે સ્પર્ધા કરવી પડી, તેમની સાથે સ્પર્ધા કરવા માટે, તેણે કાં તો ઓછા ઇન્ટરેસ્ટ દરે ધિરાણ આપવું પડ્યું અથવા અસુરક્ષિત લોન આપવી પડી, વિશ્વવિરે પછીનો ઓપ્શન પસંદ કર્યો. જોકે આ પગલું જોખમી હતું, તેણે તેની શક્યતાઓ લેવી પડી હતી, કારણ કે ઓછા સીએએસએને કારણે, ભંડોળનો ખર્ચ RBL માટે પહેલેથી જ વધારે હતો, પરંતુ તે મોટા લોકો સાથે સ્પર્ધા કરી શકે તેવી કોઈ રીત નથી. બેંકે 2021 સપ્ટેમ્બર સુધી અસુરક્ષિત લોન આપવાનું શરૂ કર્યું હતું, જે તેની રિટેલ લોન બુકના 65% જેટલી હતી.

HDFC માટે સમાન આંકડો માત્ર 3 % છે!

અનસિક્યોર્ડ લોન જોખમી હતા, તેઓ જાણતા હતા પરંતુ તેમને ખબર નહોતી કે એક જીવલેણ મહામારી આપણા બધાને અસર કરશે, અને લોકો તેમની લોન ચૂકવવામાં અસમર્થ રહેશે. મહામારી પછી, લોકોએ તેમની લોન પર ડિફૉલ્ટ કરવાનું શરૂ કર્યું. ડિફૉલ્ટ વધવા લાગ્યા અને તેથી કંપનીના એનપીએ પણ વધી ગયા, આ મૂળભૂત રીતે લોન છે જે લોકો પરત ચૂકવશે નહીં. કંપનીના જીએનપીએ 2017 માં 1.2% થી વધીને 2022 માં 4.41% થઈ ગયા છે.

વધતી એનપીએ, ખરાબ થતી સંપત્તિની ગુણવત્તા એ એવી વસ્તુ છે જે આરબીઆઇને પસંદ નથી. તો, તમને શું લાગે છે? સુબ્રમણ્યાની નિમણૂક માત્ર એક સંયોગ અથવા અન્ય યસ બેંક ફિયાસ્કોથી બચવા માટે આરબીઆઇની યોજના છે?