નિવૃત્તિ માટે EPF/VPF વર્સેસ ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ: યોગ્ય બૅલેન્સ શોધવું

નિવૃત્તિની યોજના એ તે નાણાંકીય લક્ષ્યોમાંથી એક છે જે આપણે બધા જાણીએ છીએ કે આપણે વહેલી તકે શરૂ કરવું જોઈએ પરંતુ ઘણીવાર વિલંબ કરવો જોઈએ. ભારતમાં, નિવૃત્તિ ભંડોળ બનાવવા માટે બે સૌથી સામાન્ય વિકલ્પો એમ્પ્લોયી પ્રોવિડન્ટ ફંડ (ઇપીએફ) અને તેના સ્વૈચ્છિક વિસ્તરણ, સ્વૈચ્છિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (વીપીએફ) છે. બીજી તરફ, ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડોએ તાજેતરના વર્ષોમાં સ્ટૉક માર્કેટમાં રોકાણ કરવાની સુલભ, ઓછી કિંમતની રીત તરીકે લોકપ્રિયતા મેળવી છે. 

તેથી તમારા ગોલ્ડન વર્ષ માટે કયું વધુ સારું છે - ઇપીએફ/વીપીએફ અથવા ઇન્ડેક્સ ફંડ? ચાલો તેને તોડીએ. 

ભારતીય બજારોમાં રોકાણ કરો અને 5paisa સાથે ભવિષ્યની ક્ષમતાને અનલૉક કરો!

હમણાં એકાઉન્ટ ખોલો

EPF શું છે?   

એમ્પ્લોયી પ્રોવિડન્ટ ફંડ એ સરકાર દ્વારા સમર્થિત નિવૃત્તિ બચત યોજના છે જે પગારદાર કર્મચારીઓને સમય જતાં સ્થિર રીતે સંપત્તિ એકત્રિત કરવામાં મદદ કરે છે. કર્મચારી અને એમ્પ્લોયર બંને ઇપીએફ એકાઉન્ટમાં દર મહિને મૂળભૂત પગાર અને મોંઘવારી ભથ્થાના 12% ફાળો આપે છે. સરકાર દર વર્ષે વ્યાજ દર જાહેર કરે છે (તાજેતરના સમયમાં લગભગ 8%), અને નિવૃત્તિ સુધી વાર્ષિક રકમ ચક્રવૃદ્ધિ કરે છે. 

આ એક સુરક્ષિત, નિશ્ચિત-આવકનું રોકાણ છે. શ્રેષ્ઠ ભાગ એ છે કે ઇપીએફ યોગદાન, વ્યાજ અને ઉપાડ (પાંચ વર્ષની સતત સેવા પછી) સામાન્ય રીતે કરમુક્ત હોય છે, જે તેને ભારતીય કર્મચારીઓ માટે ઉપલબ્ધ સૌથી વિશ્વસનીય અને કર-કાર્યક્ષમ બચત સાધનોમાંથી એક બનાવે છે. 

VPF શું છે?   

સ્વૈચ્છિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (વીપીએફ) એ ઇપીએફનું વૈકલ્પિક વિસ્તરણ છે. એકવાર તમે ફરજિયાત 12% માં યોગદાન આપ્યા પછી, તમે સ્વૈચ્છિક રીતે વધુ યોગદાન આપી શકો છો - જો તમે ઈચ્છો છો તો તમારા મૂળભૂત પગારના 100% સુધી. આ અતિરિક્ત યોગદાન ઇપીએફ તરીકે સમાન વ્યાજ દર કમાવે છે, અને ટૅક્સ લાભો સમાન છે. 

કારણ કે યોજના સરકાર દ્વારા નિયંત્રિત છે, વીપીએફને પણ અત્યંત સુરક્ષિત માનવામાં આવે છે. માત્ર નુકસાન લિક્વિડિટી છે: નિવૃત્તિ પહેલાં ઉપાડ માત્ર હોમ લોન, મેડિકલ ઇમરજન્સી અથવા ઉચ્ચ શિક્ષણ ખર્ચ જેવી ચોક્કસ પરિસ્થિતિઓ હેઠળ જ મંજૂરી આપવામાં આવે છે. 

ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ શું છે?   

ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ એક પ્રકારનો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ છે જે નિફ્ટી 50 અથવા સેન્સેક્સ જેવા ચોક્કસ માર્કેટ ઇન્ડેક્સને ટ્રૅક કરે છે. તેઓ સમાન પ્રમાણોમાં, ઇન્ડેક્સ જેવા જ સ્ટૉકમાં ઇન્વેસ્ટ કરે છે, જેમ કે તેઓ અનુસરે છે. લક્ષ્ય બજારને હરાવવાનો નથી પરંતુ તેના પરફોર્મન્સને દર્શાવવાનો છે. 

આ ફંડ નિષ્ક્રિય રીતે સંચાલિત થાય છે, તેથી તેઓ સક્રિય રીતે સંચાલિત ઇક્વિટી ફંડની તુલનામાં ઓછા ખર્ચના રેશિયો સાથે આવે છે. તેનો અર્થ એ છે કે તમારા વધુ પૈસા ફંડ મેનેજમેન્ટ ફી તરફ જવાને બદલે ઇન્વેસ્ટ કરવામાં આવે છે. લાંબા ગાળે, ઇન્ડેક્સ ફંડ ભારતીય ઇક્વિટી માર્કેટના વિકાસમાં ભાગ લેવા માટે એક સરળ અને કાર્યક્ષમ રીત પ્રદાન કરે છે. 

ઇપીએફ વર્સેસ ઇન્ડેક્સ ફંડ: રિસ્ક અને રિટર્ન   

ઇપીએફ અને વીપીએફ ફિક્સ્ડ-ઇન્કમ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટની કેટેગરી હેઠળ આવે છે. તેઓ સ્થિર, આગાહી કરી શકાય તેવા અને વર્ચ્યુઅલ રીતે જોખમ-મુક્ત છે કારણ કે તેઓ સરકાર દ્વારા સમર્થિત છે. જો કે, ટ્રેડ-ઑફ એ છે કે તેમના રિટર્નને ઇપીએફઓ દ્વારા જાહેર કરવામાં આવેલા વાર્ષિક વ્યાજ દર દ્વારા મર્યાદિત કરવામાં આવે છે. ઐતિહાસિક રીતે, આ લગભગ 8% છે, જે સારું છે પરંતુ અદ્ભુત નથી, ખાસ કરીને જ્યારે ફુગાવો સરેરાશ 5-6% હોય ત્યારે. 

તેનાથી વિપરીત, ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડમાં વધુ જોખમ હોય છે કારણ કે તેઓ સ્ટૉક માર્કેટ સાથે લિંક કરેલ હોય છે. રિટર્નમાં વર્ષથી વધઘટ થઈ શકે છે. પરંતુ જો તમારી પાસે લાંબા ગાળાની ક્ષિતિજ હોય - કહો, 15 થી 25 વર્ષ - અસ્થિરતા સરળ બને છે. ઐતિહાસિક રીતે, ભારતીય ઇક્વિટી બજારોએ લાંબા ગાળામાં લગભગ 11-12% નું સરેરાશ વાર્ષિક વળતર આપ્યું છે. દાયકાઓથી 3-4% નો તફાવત નોંધપાત્ર રીતે મોટા નિવૃત્તિ ભંડોળમાં રૂપાંતરિત થઈ શકે છે. 

તેથી, જો તમારું લક્ષ્ય કેપિટલ પ્રિઝર્વેશન અને મનની શાંતિ છે, તો ઇપીએફ/વીપીએફ શ્રેષ્ઠ છે. પરંતુ જો તમે તમારી સંપત્તિને ઝડપી વધારવા માંગો છો અને ટૂંકા ગાળાના ઉતાર-ચઢાવને સહન કરી શકો છો, તો ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ તમારા પોર્ટફોલિયોમાં એક સ્થાનને પાત્ર છે. 

લિક્વિડિટી અને ફ્લેક્સિબિલિટી   

ઇપીએફ/વીપીએફ સિસ્ટમની મુખ્ય ખામીઓમાંથી એક લિક્વિડિટી છે. ભંડોળ નિવૃત્તિ માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવે છે, તેથી વહેલી તકે ઉપાડ પર ભારે પ્રતિબંધ છે. જો તમને અનપેક્ષિત ફાઇનાન્શિયલ જરૂરિયાતનો સામનો કરવો પડે તો આ નિરાશાજનક બની શકે છે. 

બીજી બાજુ, ઇન્ડેક્સ ફંડ વધુ સુવિધાજનક છે. જ્યારે પણ તમને રોકડની જરૂર હોય ત્યારે તમે એકમોને રિડીમ કરી શકો છો, જો એક વર્ષમાં વેચવામાં આવે તો શોર્ટ-ટર્મ કેપિટલ ગેઇન ટૅક્સને આધિન. જે તેમને તેમના પૈસાની ઍક્સેસને મૂલ્ય આપતા રોકાણકારો માટે વધુ યોગ્ય બનાવે છે. 

જો કે, તે ખૂબ જ સુલભતા પણ એક પ્રલોભન હોઈ શકે છે. દાયકાઓ સુધી સ્પર્શ ન કરવામાં આવે ત્યારે નિવૃત્તિ બચત શ્રેષ્ઠ રીતે કામ કરે છે, તેથી EPF/VPF દ્વારા લાગુ કરવામાં આવતી શિસ્ત કેટલાક લોકો માટે એક આશીર્વાદ હોઈ શકે છે. 

કર અસરો   

કરવેરાના દ્રષ્ટિકોણથી, ઇપીએફ અને વીપીએફ ઉપલબ્ધ સૌથી આકર્ષક વિકલ્પો પૈકી એક છે. યોગદાન કલમ 80C હેઠળ કપાત માટે પાત્ર છે, કમાયેલ વ્યાજ ચોક્કસ મર્યાદા સુધી ટૅક્સ-મુક્ત છે અને પાંચ વર્ષ પછી ઉપાડને પણ મુક્તિ આપવામાં આવે છે. આ તેમને મોટાભાગના પગારદાર કર્મચારીઓ માટે સંપૂર્ણપણે ટૅક્સ-ફ્રી રિટાયરમેન્ટ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ બનાવે છે. 

બીજી તરફ, ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ, કેપિટલ ગેઇન ટૅક્સને આધિન છે. જો તમે એક વર્ષમાં તમારા એકમોનું વેચાણ કરો છો, તો તમે નફા પર 15% ચૂકવશો (ટૂંકા ગાળાના મૂડી લાભ). જો તમે તેમને એક વર્ષથી વધુ સમય માટે ધરાવો છો, તો તમે દરેક નાણાંકીય વર્ષ દીઠ ₹1 લાખથી વધુના લાભ પર 10% ચૂકવશો. પછી પણ, તેમના ઉચ્ચ સંભવિત વળતરને જોતાં, ટૅક્સ પછીનું કોર્પસ હજુ પણ લાંબા ગાળે ઇપીએફને આઉટપેસ કરી શકે છે. 

નિવૃત્તિ માટે કયું વધુ સારું છે?   

સત્ય એ છે કે, એક જ "શ્રેષ્ઠ" પસંદગી નથી. વાસ્તવિક જવાબ તમારી જોખમની ક્ષમતા, નાણાંકીય લક્ષ્યો અને સમયની ક્ષિતિજમાં છે. 

જો તમે સુરક્ષા અને ગેરંટીડ રિટર્ન પસંદ કરો છો, તો ઇપીએફ અને વીપીએફને વળગી રહો. તેઓ જોખમ-વિરોધી વ્યક્તિઓ માટે આદર્શ છે જે સ્થિર, આગાહી કરી શકાય તેવા વિકાસના માર્ગ ઈચ્છે છે. 

જો તમે યુવાન છો અને લાંબા રોકાણની ક્ષિતિજ ધરાવો છો, તો તમારા રિટાયરમેન્ટ પોર્ટફોલિયોમાં ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ ઉમેરવું ખૂબ જ લાભદાયી હોઈ શકે છે. ઇક્વિટી દાયકાઓથી નિશ્ચિત આવકને વધુ પરફોર્મ કરે છે, અને ઇન્ડેક્સ ફંડ તેમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાની સરળ અને સૌથી વધુ ખર્ચ-અસરકારક રીતોમાંથી એક છે. 

અંતિમ વિચારો   

ઇપીએફ વર્સેસ ઇન્ડેક્સ ફંડની ચર્ચા એકબીજાને પસંદ કરવા વિશે નથી; તે બંનેને સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરવા વિશે છે. ઇપીએફ અને વીપીએફ તમારી નિવૃત્તિ બચત માટે એક મજબૂત, સરકાર-સમર્થિત પાયો પ્રદાન કરે છે, જે મનની શાંતિ અને સ્થિર વૃદ્ધિ સુનિશ્ચિત કરે છે. ઇક્વિટી ઇન્ડેક્સ ફંડ્સ, આ દરમિયાન, બજારની ભાગીદારી દ્વારા લાંબા ગાળાની સંપત્તિ નિર્માણનો ઘટક ઉમેરો. 

જો તમે ભારતમાં શ્રેષ્ઠ નિવૃત્તિ રોકાણ શોધી રહ્યા છો, તો આને પ્રતિસ્પર્ધીઓ તરીકે વિચારશો નહીં. ભાગીદારો તરીકે તેમને વિચારો. તમારા ઇપીએફ યોગદાનથી શરૂ કરો, જો તમે કરી શકો તો તેમને વીપીએફ દ્વારા ટૉપ અપ કરો અને ધીમે ધીમે ઇન્ડેક્સ ફંડમાં એક્સપોઝર બનાવો. સમય જતાં, સુરક્ષા અને વૃદ્ધિનું આ સંતુલિત મિશ્રણ તમને માત્ર આરામદાયક રીતે જ નહીં - પરંતુ આત્મવિશ્વાસથી નિવૃત્ત થવામાં મદદ કરી શકે છે.