ઘર ખરીદવા માટે ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે?

ઘર એ સુરક્ષા અને શાંતિનું સ્થાન છે. પોતાનું ઘર હોવું એ ઘણા લોકો માટેનું સપનું છે. જો કે, જ્યારે તમે ઘર માટે અરજી કરો ત્યારે આ કાર્યવાહી માટે કેટલાક માપદંડની જરૂર પડે છે. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘર ખરીદવામાં એક મુખ્ય નિર્ધારક છે, જે બેંકો અને ધિરાણકર્તાઓ ધ્યાનમાં લે છે. ક્રેડિટ રિપોર્ટ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બતાવે છે. તે ધિરાણકર્તાઓને કર્જદારની વિશ્વસનીયતાનું મૂલ્યાંકન કરવાની સુવિધા આપે છે. 

તમને લાગી શકે છે, મને ઘર ખરીદવા માટે ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે. આ લેખ એક અસરકારક માર્ગદર્શિકા છે જે ક્રેડિટ સ્કોર અને ગીરો સંબંધિત તમામ માહિતી પ્રદાન કરે છે.

ધિરાણકર્તાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે નક્કી કરે છે?

ધિરાણકર્તા મૂલ્યાંકન માટે તમારા ક્રેડિટનું મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. જ્યારે તમે મૉરગેજ માટે અરજી કરો ત્યારે તેઓ આ કરે છે. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ લોન આપતા પહેલાં તમારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી પર નજર રાખશે. ત્રણ મુખ્ય એજન્સીઓ છે જે વિગતવાર ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ ઑફર કરે છે. તમારા ફિકો સ્કોરનું વિશ્લેષણ કરવા માટે ધિરાણકર્તા તેમની પાસેથી તમારો રિપોર્ટ એકત્રિત કરશે. 

લોન અરજદારોની સંખ્યા પણ આ પ્રક્રિયાને નિર્ધારિત કરે છે.
1. જો માત્ર એક અરજદાર હોય, તો ધિરાણકર્તા ત્રણ એજન્સીઓમાંથી દરેકની માહિતી સંકલિત કરે છે. તેઓ લોનની પાત્રતા નિર્ધારિત કરવા માટે અરજદારના મીડિયન સ્કોરનો ઉપયોગ કરશે.
2. જો બે અથવા વધુ અરજદારો હોય તો ધિરાણકર્તા દરેક અરજદારના મધ્યમ સ્કોરને નિર્ધારિત કરે છે. સૌથી ઓછું સ્કોર એકાઉન્ટમાં લેવામાં આવે છે. 

ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે નક્કી કરવામાં આવે છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે. એકવાર તમે તમારો સ્કોર જાણો છો, તો તમે તેને સુધારવા માટે પગલાં લઈ શકો છો. તમે આ પણ સમજી શકો છો કે તમે કયા લોન માટે અરજી કરી શકો છો. 

મૉરગેજ મેળવવા માટે મારે ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે?

ઘર ખરીદવા માટે કોઈ ફિક્સ્ડ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર નથી. તે લોનના પ્રકાર અને લોન આપનાર પર ખૂબ જ આધારિત છે. દરેક પ્રકાર માટે મંજૂરી માટે અલગ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર પડે છે. સ્કોરના પ્રકારોની રૂપરેખા નીચે આપેલ છે:   

1. પરંપરાગત લોન (620)
આ પ્રકારની લોન માટે 620નો ક્રેડિટ સ્કોર ન્યૂનતમ આવશ્યકતા છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, આવશ્યકતા 660 અથવા તેનાથી વધુ હોઈ શકે છે. પરંપરાગત લોન સૌથી વધુ મેળવેલ મૉરગેજ છે. જો કે, તે સરકારી એજન્સી પાસેથી કોઈ ગેરંટી આપતી નથી. તેઓ સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત સંસ્થાઓ દ્વારા પ્રસ્તાવિત વિશિષ્ટ માપદંડોને સંતુષ્ટ કરે છે.   

2. જમ્બો લોન (700)
આ લોન માટે ન્યૂનતમ 700 નો ક્રેડિટ સ્કોર જરૂરી છે. 740 નો સ્કોર ભલામણ કરવામાં આવે છે. તે એક બિન-અનુરૂપ લોન છે. તેઓ મોટી રકમના પૈસા ઑફર કરે છે અને સામાન્ય રીતે વ્યાપક સંપત્તિઓ માટે મેળવે છે. આ ઉચ્ચ વ્યાજ દરોને પણ સૂચવે છે.   

3. FHA લોન (500)
આ પ્રકારની લોન માટે અરજી કરવા માટે 500 જેટલું ઓછું ક્રેડિટ સ્કોરનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. આ 10% ડાઉન પેમેન્ટની ઑફર લે છે. 3.5% ની ડાઉન પેમેન્ટ માટે ન્યૂનતમ 580 ની જરૂર છે. કોઈપણને ખાનગી ધિરાણકર્તા પાસેથી એફએચએ લોન મળે છે. તેમ છતાં, ફેડરલ હાઉસિંગ ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન, જે આ લોનની દેખરેખ રાખે છે, તે ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાન કરે છે.    

4. VA લોન (620)
કર્જદારની ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી સુનિશ્ચિત કરવા માટે વીએ લોન ધિરાણકર્તામાં વિશ્વાસ મૂકે છે. તેના માટે કોઈપણ ન્યૂનતમ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર નથી. કોઈપણ વિના ન્યૂનતમ 620 સ્કોર સૂચવવામાં આવે છે. યુ.એસ. કામકાજ વિભાગે સૈન્ય કર્મચારીઓ, સેવાકારો અને તેમના પરિવારો માટે આ લોનની રજૂઆત કરી હતી. વિવિધ દેશોમાં તેમની સેવાઓ માટે વિવિધ નામો અને માપદંડ હેઠળ સમાન લાભો છે. 

5. USDA લોન (580)
વીએ લોનની જેમ, આના માટે ન્યૂનતમ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર પડતી નથી. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ ઓછામાં ઓછા 580 સ્કોર સ્વીકારે છે. તેઓને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં પ્રોપર્ટીની માંગ કરતા સૌથી ઓછી આવકના ઘરો પર લક્ષિત કરવામાં આવે છે. 

સારો ક્રેડિટ સ્કોર તમને હોમ લોન માટે વિવિધ વિકલ્પો ઑફર કરી શકે છે. તે ઉચ્ચ મોર્ગેજ બૅલેન્સ અને ઓછા વ્યાજ દરો માટે પાત્રતા વધારે છે.  
 

ઘર ખરીદવા માટે સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

જ્યારે તમે ઘરની માલિકી માટે તમારી યોજના શરૂ કરો છો, ત્યારે ઘર ખરીદવા માટે સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે તે જાણવું જરૂરી છે. સામાન્ય રીતે, 750 અને તેનાથી વધુના ક્રેડિટને શ્રેષ્ઠ સ્કોર માનવામાં આવે છે. આ તમને વિવિધ લોન પ્રકારો માટે પાત્રતા પ્રાપ્ત કરશે. જો કે, મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ ગીરો માટે 620 નો સ્કોર સ્વીકારે છે. 

આકસ્મિક રીતે, તે લોનના પ્રકાર અને રકમ પર આધારિત છે. ધિરાણકર્તાઓ 500 ના ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર માટે હોમ લોન આપી શકે છે. તેઓ આવક, ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો અને લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો જેવા પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે. 

ઘર ખરીદતા પહેલાં તમારો ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે વધારવો

જો તમે ગિરવે માટે અરજી કરી રહ્યા છો અને તમારો ક્રેડિટ સ્કોર પૂરતો નથી, તો તમે તમારો સ્કોર વધારવા માટે કેટલાક પગલાં લઈ શકો છો. ક્રેડિટ સ્કોરને અસરકારક રીતે સુધારવા માટેના ટોચના પાંચ પગલાંઓ છે:   

1. સમયસર બિલની ચુકવણી: આ ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર મેળવવાની સૌથી અસરકારક રીત છે. ચુકવણીની હિસ્ટ્રીમાં ક્રેડિટ સ્કોર પર સૌથી વધુ 35% વજન છે. લોન આપતી વખતે, ધિરાણકર્તાઓની મુખ્ય ચિંતા એ છે કે લોનના પૈસા સમયસર ચૂકવવામાં આવશે. પાછલા લોન બિલની સમયસર ચુકવણી કરવી એ કર્જદાર તરીકે તમારી અસરકારકતાનું ટેસ્ટમેન્ટ છે. એક જ વિલંબિત ચુકવણી ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે. આમાં મૂળભૂત ઉપયોગિતા સહિતના તમામ પ્રકારના બિલનો સમાવેશ થાય છે.    

2. કર્જ ઘટાડો: પાછલી લોન સહિત તમારી તમામ દેય રકમની નોંધ કરો. તેમને શક્ય હોય તેટલી વધુ સાફ કરવાનો પ્રયત્ન કરો અને તેમને સાફ કરો. એકાઉન્ટ અપડેટ કરવાથી ક્રેડિટ સ્કોર ઘટાડવાના જોખમને દૂર કરી શકાય છે. 

3. જૂના એકાઉન્ટ જાળવી રાખો: જૂના ક્રેડિટ એકાઉન્ટ તમે કેટલા સમય સુધી ક્રેડિટનો ઉપયોગ કર્યો છે તેનું ટેસ્ટમેન્ટ છે. ધિરાણકર્તાઓ તમારી વિશ્વસનીયતાને સુનિશ્ચિત કરવા માટે આને જોઈ શકે છે. જૂની ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીનો અર્થ એ છે કે તમને ઘણી વખત લોન આપવામાં આવ્યા છે, જેનો અર્થ એ છે કે તમે વિશ્વસનીય કર્જદાર છો. જ્યારે અન્ય કાર્ડ્સ પર બૅલેન્સ હોય ત્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ બંધ ન કરવાની પણ ભલામણ કરવામાં આવે છે. તે ક્રેડિટ સ્કોર ઘટાડી શકે છે.     

4. બહુવિધ ક્રેડિટ એપ્લિકેશનો ટાળો: બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે અરજી કરવાનું ટાળો. આના પરિણામે સખત પૂછપરછ થાય છે. ઘણી બધી પૂછપરછથી ક્રેડિટ સ્કોર ઓછો થઈ શકે છે. સબપાર ફાઇનાન્શિયલ મેનેજમેન્ટને કારણે ધિરાણકર્તા તેને પૈસાની જરૂરિયાત તરીકે અર્થઘટન કરી શકે છે.   

5. રિવ્યૂ રિપોર્ટ: સૌથી વધુ સમજાયેલ પગલું તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટનું વિશ્લેષણ કરવાનું છે. આ તમને તમે ક્યાં ઊભા રહો તેનો સ્પષ્ટ વિચાર આપશે. તમારા સ્કોરના આધારે, તમે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવા માટે પાછલા પગલાં લઈ શકો છો. ઉપરાંત, તમારો રિપોર્ટ તપાસવાથી કોઈપણ ખોટી માહિતી અથવા વિસંગતિ હાઇલાઇટ થઈ શકે છે. આના પરિણામે ઓછા સ્કોર પણ મળે છે. આને ઉકેલવાથી સ્વસ્થ ક્રેડિટ સ્કોર જાળવવામાં મદદ મળી શકે છે. 

કેટલાક સરળ પગલાંઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે સુધારી શકે છે અને તમને તમારા ઘર માટે નોંધપાત્ર લોન મેળવવામાં મદદ કરી શકે છે. 

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર મૉરગેજ દરોને કેવી રીતે અસર કરે છે

મૉરગેજ માટે અરજી કરતી વખતે, તમારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે તેનું જોડાણ જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે. મોર્ગેજ લોનના વ્યાજ દર અને શરતોને ભાગોમાં નિર્ધારિત કરે છે. જ્યારે ધિરાણકર્તા તમારા સ્કોરનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ત્યારે તેઓ તે અનુસાર એક પ્લાન બનાવે છે. તેઓ જોખમ આધારિત કિંમત સિસ્ટમમાં ચુકવણીનો ઇતિહાસ, ક્રેડિટનો વપરાશ અને અન્ય પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે. સારી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીનો અર્થ એ ઓછી વ્યાજ દરો અને ઉચ્ચ લોનની રકમ હોઈ શકે છે. 

નીચે આપેલ ટેબલ ક્રેડિટ સ્કોર મૉરગેજ દરોને કેવી રીતે અસર કરી શકે છે તેની રૂપરેખા પ્રદાન કરે છે. 

ઘર ખરીદતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાની અન્ય બાબતો

તમારા ક્રેડિટ સ્કોર ઉપરાંત, તમારી આવક, સંપત્તિઓ, ઋણ-થી-આવક રેશિયો અને લોન-ટુ-વેલ્યુ રેશિયોને પણ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. પરિબળો નીચે સંક્ષિપ્ત છે:

1. ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (DTI)

ધિરાણકર્તાઓ ઉધાર લેનાર જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ (ડીટીઆઈ) ગુણોત્તરનો ઉપયોગ કરે છે. આ તમારી કુલ માસિક આવકનો પ્રમાણ છે જે દર મહિને દેવાની ચુકવણી માટે ફાળવવામાં આવે છે. આવકના દેવાનો સ્વસ્થ રેશિયો દર્શાવે છે કે દેવું અને આવક સારી રીતે સંતુલિત છે. બીજી તરફ, ઉચ્ચ ડેબ્ટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો દર્શાવી શકે છે કે કોઈ વ્યક્તિ તેમના ડેબ્ટ લોડ સાથે સંબંધિત દર મહિને ખૂબ ઓછા પૈસા કમાવે છે. મૉરગેજ માટે 50% અથવા તેનાથી ઓછી ડીટીઆઇ આદર્શ છે. 

ગણતરી: જો તમારી આવક X છે, અને તમારું ડેબ્ટ દર મહિને Y છે, તો તમારું DTI Y/X છે. 

દા.ત. જો આવક $600 છે અને ડેબ્ટ $150 છે, DTI= 150/600 = .25 અથવા 25%.    

2. લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો (એલટીવી)

મોર્ટગેજને અધિકૃત કરતા પહેલાં બેંકો અને અન્ય ધિરાણકર્તાઓ જે ધિરાણ જોખમનું બીજું પગલું છે તે લોન-ટુ-વેલ્યૂ (એલટીવી) ગુણોત્તર છે. ઉચ્ચ લોન-ટુ-વેલ્યૂ રેશિયો સાથે લોન મૂલ્યાંકનને ઘણીવાર ઉચ્ચ-જોખમ લોન તરીકે માનવામાં આવે છે. તેના પરિણામે, જો મૉરગેજ અધિકૃત હોય તો લોનનો વ્યાજ દર વધુ હોય છે. 
ગણતરી: પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય ઉધાર લીધેલી રકમ દ્વારા વિભાજિત કરવામાં આવે છે, અને પરિણામ એક એલટીવી ગુણોત્તર છે જે ટકાવારી તરીકે જણાવવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 

જો કોઈ સંપત્તિનું મૂલ્ય $80000 છે અને તમે $20000 ની ડાઉન પેમેન્ટ કરો છો, તો તમારી ગિરવે મૂલ્ય $60000 છે.

LTV= મૉરગેજ વેલ્યૂ/પ્રોપર્ટી વેલ્યૂ.
આ કિસ્સામાં, 0.75 અથવા 75%

મોટી ડાઉન પેમેન્ટ સાથે LTV ઘટે છે.    

3. આવક અને સંપત્તિઓ

ધિરાણકર્તાને ગેરંટીની જરૂર છે કે તમારી પાસે ઋણની ચુકવણી કરવા માટે વિશ્વસનીય આવકનો સ્ત્રોત છે. તેની ચકાસણી માટે, ધિરાણકર્તાઓ વારંવાર કર્જદારની આવક, સંપત્તિઓ અને રોજગાર ઇતિહાસ સાબિત કરતા દસ્તાવેજોની વિનંતી કરે છે. તમારી આવક કેટલી સ્થિર છે તેના આધારે તમને ઑફર કરવામાં આવતા વ્યાજ દર અલગ હોઈ શકે છે.

તારણ

ઘરની માલિકી એક સુરક્ષિત ભવિષ્ય તરફ એક પગલું છે. વાસ્તવમાં, તે દરેક વ્યક્તિ માટે એક લક્ષ્ય છે. જો કે, બચતના આધારે ઘર ખરીદવું ઘણીવાર શક્ય નથી. ઘરની માલિકીના સપનાને પૂર્ણ કરવા માટે વિવિધ હોમ લોન એક અસરકારક રીત છે.

હોમ લોનના લાભો મેળવવા માટે સ્વસ્થ ક્રેડિટ સ્કોર હોવો જરૂરી છે. આ લેખમાં દર્શાવેલ સરળ માર્ગદર્શિકા સાથે, તમે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર વધારી શકો છો, યોગ્ય લોન મેળવી શકો છો અને ઘરની માલિકીનો આનંદ અનુભવી શકો છો.