ઘર ખરીદવા માટે કયા ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે?

ધિરાણકર્તાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે નક્કી કરે છે?

મૂલ્યાંકન માટે ધિરાણકર્તા તમારા ક્રેડિટનું મૂલ્યાંકન કરી શકે છે. જ્યારે તમે મોર્ગેજ માટે અરજી કરો ત્યારે તેઓ આ કરે છે. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ લોન આપતા પહેલાં તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસને જોશે. ત્રણ મુખ્ય એજન્સીઓ છે જે વિગતવાર ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ ઓફર કરે છે. ધિરાણકર્તા તમારા FICO સ્કોરનું વિશ્લેષણ કરવા માટે તેમની પાસેથી તમારો રિપોર્ટ એકત્રિત કરશે.

લોન અરજદારોની સંખ્યા પણ આ પ્રક્રિયા નક્કી કરે છે.
1. જો માત્ર એક જ અરજદાર હોય, તો ધિરાણકર્તાઓ દરેક ત્રણ એજન્સીઓ પાસેથી માહિતી એકત્રિત કરે છે. તેઓ લોન માટે પાત્રતા નક્કી કરવા માટે અરજદારના મધ્યમ સ્કોરનો ઉપયોગ કરશે.
2. જો બે અથવા વધુ અરજદારો હોય તો ધિરાણકર્તા દરેક અરજદારનો મધ્યમ સ્કોર નિર્ધારિત કરે છે. સૌથી ઓછો સ્કોર ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર કેવી રીતે નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે. એકવાર તમે તમારો સ્કોર જાણો છો, પછી તમે તેને સુધારવા માટે પગલાં લઈ શકો છો. તમે કઈ લોન માટે અરજી કરી શકો છો તે પણ તમે સમજી શકો છો. 

લોન મેળવવા માટે મારે કયા ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે?

ઘર ખરીદવા માટે કોઈ નિશ્ચિત ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર નથી. તે લોનના પ્રકાર અને લોન આપનાર પર ઘણો આધાર રાખે છે. દરેક પ્રકારને મંજૂરી માટે અલગ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર છે. સ્કોરના પ્રકારો નીચે દર્શાવેલ છે:

1. પરંપરાગત લોન (620)
આ લોન માટે ઓછામાં ઓછા 620 ટકા ક્રેડિટ સ્કોર જરૂરી છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, જરૂરિયાત 660 અથવા તેનાથી વધુ હોઈ શકે છે. પરંપરાગત લોન એ સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતી મોર્ગેજ છે. જો કે, તે સરકારી એજન્સી તરફથી કોઈ ગેરંટી પ્રદાન કરતું નથી. તેઓ સરકારી પ્રાયોજિત સંસ્થાઓ દ્વારા પ્રસ્તાવિત ચોક્કસ માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે.

2. જમ્બો લોન (700)
આ લોન માટે ઓછામાં ઓછા 700 નો ક્રેડિટ સ્કોર હોવો જરૂરી છે. 740 નો સ્કોર ભલામણ કરવામાં આવે છે. આ એક ગેરસમજ લોન છે. તેઓ મોટી રકમ ઑફર કરે છે અને સામાન્ય રીતે વ્યાપક પ્રોપર્ટી માટે લેવામાં આવે છે. આ ઊંચા ઇન્ટરેસ્ટ દરો પણ સૂચવે છે.

3. FHA લોન (500)
આ પ્રકારની લોન માટે ઓછામાં ઓછા 500 જેટલા ક્રેડિટ સ્કોરનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. આ 10% ડાઉન પેમેન્ટની ડીલનું અનુમાન કરી રહ્યું છે. 3.5% ની ડાઉન પેમેન્ટ માટે ન્યૂનતમ 580 ની જરૂર છે. કોઈપણ વ્યક્તિ એફએચએ લોન મેળવી શકે છે. જો કે, ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન, જે આ લોન્સની દેખરેખ રાખે છે, ઇન્શ્યોરન્સ આપે છે.

4. VA લોન (620)
VA લોન લેનારા ક્રેડિટ ઇતિહાસની ખાતરી કરવા માટે શાહુકારમાં વિશ્વાસ મૂકે છે. કોઈ ન્યૂનતમ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર નથી. ઓછામાં ઓછા 620 નો સ્કોર સૂચવવામાં આવે છે. વેટરન્સ અફેર્સ ડિપાર્ટમેન્ટએ લશ્કરી કર્મચારીઓ, સૈનિકો અને તેમના પરિવારો માટે આ લોન રજૂ કરી હતી. વિવિધ દેશો વિવિધ નામો અને માપદંડ હેઠળ તેમના સર્વિસમેન માટે સમાન લાભો ધરાવે છે.

5. USDA લોન (580)
VA લોન્સની જેમ, આ પણ લઘુત્તમ ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર નથી. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ ઓછામાં ઓછા 580 સ્કોર સ્વીકારે છે. તેમને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં પ્રોપર્ટી શોધતા સામાન્યથી ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારો માટે લક્ષ્ય બનાવવામાં આવે છે.

સારો ક્રેડિટ સ્કોર તમને હોમ લોન માટે વિવિધ વિકલ્પો પ્રદાન કરી શકે છે. તે ઉચ્ચ મોર્ગેજ બૅલેન્સ અને ઓછા ઇન્ટરેસ્ટ દરો માટે પાત્રતા વધારે છે.
 

ઘર ખરીદવા માટે સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

જ્યારે તમે ઘરની માલિકી માટે તમારી યોજના શરૂ કરો છો, ત્યારે ઘર ખરીદવા માટે સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે તે જાણવું જરૂરી છે. સામાન્ય રીતે, 750 અને તેનાથી વધુના ક્રેડિટને શ્રેષ્ઠ સ્કોર માનવામાં આવે છે. આનાથી તમને વિવિધ લોન પ્રકારો માટે પાત્રતા મળશે. જો કે, મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ મોર્ગેજ માટે 620 નો સ્કોર સ્વીકારે છે.

સારમાં, તે લોનના પ્રકાર અને રકમ પર આધારિત છે. ધિરાણકર્તાઓ 500 ના ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર માટે હોમ લોન આપી શકે છે. તેઓ ઇન્કમ, Debt-To-Income રેશિયો અને Loan-To-Value રેશિયો જેવા પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે.

ઘર ખરીદતા પહેલાં તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે વધારવો

જો તમે મોર્ગેજ માટે અરજી કરી રહ્યાં છો અને તમારો ક્રેડિટ સ્કોર પૂરતો નથી, તો તમારા સ્કોરને વધારવા માટે તમે કેટલાક પગલાં લઈ શકો છો. ક્રેડિટ સ્કોરને અસરકારક રીતે સુધારવા માટેના ટોચના પાંચ પગલાં છે:

1. સમયસર બિલની પેમેન્ટ: ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર મેળવવાની આ સૌથી અસરકારક રીત છે. પેમેન્ટ ઇતિહાસ સૌથી વધુ 35% ક્રેડિટ સ્કોર્સ ધરાવે છે. લોન આપતી વખતે, શાહુકારની મુખ્ય ચિંતા એ છે કે લોનની રકમ સમયસર ચૂકવવામાં આવશે કે નહીં. અગાઉના લોનના બિલની સમયસર ચુકવણી એ બોરોઅર તરીકે તમારી અસરકારકતાનો પુરાવો છે. એક વિલંબિત પેમેન્ટ ક્રેડિટ સ્કોર્સને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે. આમાં મૂળભૂત ઉપયોગિતા સહિતના તમામ પ્રકારના બિલનો સમાવેશ થાય છે.    

2. ડેબ્ટ ઘટાડો: પાછલી લોન સહિત તમારી તમામ દેય રકમની નોંધ કરો. તેમને શક્ય તેટલા ક્લિયર કરવાનો પ્રયત્ન કરો. એકાઉન્ટને અપડેટ કરવાથી ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર્સના જોખમને દૂર કરી શકાય છે. 

3. જૂના એકાઉન્ટ જાળવી રાખો: જૂના ક્રેડિટ એકાઉન્ટ તમે કેટલા સમય સુધી ક્રેડિટનો ઉપયોગ કર્યો છે તેનો પુરાવો છે. ધિરાણકર્તાઓ તમારી વિશ્વસનીયતા જાણવા માટે આને જોઈ શકે છે. જૂની ક્રેડિટ હિસ્ટરીનો અર્થ એ છે કે તમને ઘણી વખત લોન આપવામાં આવી છે, જેનો અર્થ એ છે કે તમે વિશ્વસનીય બોરોઅર છો. જ્યારે અન્ય કાર્ડ્સ પર સંતુલન હોય ત્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ બંધ ન કરવાની પણ ભલામણ કરવામાં આવે છે. તે ક્રેડિટ સ્કોર ઘટાડી શકે છે.     

4. બહુવિધ ક્રેડિટ એપ્લિકેશનો ટાળો: બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવાનું ટાળો. આના પરિણામે સખત પૂછપરછ થાય છે. ઘણી બધી પૂછપરછ ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરનું કારણ બની શકે છે. એક ધિરાણકર્તા તેને સબપાર ફાઇનાન્શિયલ મેનેજમેન્ટને કારણે પૈસાની જરૂરિયાત તરીકે અર્થઘટન કરી શકે છે.   

5. રિવ્યૂ રિપોર્ટ: સૌથી ઓછું દર્શાવેલ પગલું તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટનું વિશ્લેષણ કરવાનું છે. આ તમને તમે ક્યાં ઊભા છો તેનો સ્પષ્ટ ખ્યાલ આપશે. તમારા સ્કોરના આધારે, તમે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવા માટે અગાઉના પગલાં લઈ શકો છો. ઉપરાંત, તમારો રિપોર્ટ તપાસવાથી કોઈપણ ખોટી માહિતી અથવા વિસંગતિ હાઇલાઇટ થઈ શકે છે. આના પરિણામે ઓછા સ્કોર પણ થાય છે. આને ઉકેલવાથી તંદુરસ્ત ક્રેડિટ સ્કોર જાળવવામાં મદદ મળી શકે છે. 

કેટલાક સરળ પગલાં તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે સુધારી શકે છે અને તમને તમારા ઘર માટે નોંધપાત્ર લોન મેળવવામાં મદદ કરી શકે છે.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર મોર્ગેજ દરોને કેવી રીતે અસર કરે છે

મોર્ગેજ માટે અરજી કરતી વખતે, તમારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે તેના જોડાણને જાણવું અગત્યનું છે. બાદમાં ઇન્ટરેસ્ટ રેટ અને ભાગોમાં મોર્ગેજ લોનની શરતો નક્કી કરે છે. જ્યારે ધિરાણકર્તા તમારા સ્કોરનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ત્યારે તેઓ તે અનુસાર પ્લાન તૈયાર કરે છે. તેઓ રિસ્ક-આધારિત કિંમત પદ્ધતિમાં પેમેન્ટ ઇતિહાસ, ક્રેડિટ ઉપયોગ અને અન્ય પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે. સારા ક્રેડિટ સ્કોરનો અર્થ એ છે કે નીચા ઇન્ટરેસ્ટ દર અને ઊંચી ઇન્ટરેસ્ટ દર.

નીચે આપેલ ટેબલ ક્રેડિટ સ્કોર્સ મોર્ગેજ દરોને કેવી રીતે અસર કરી શકે છે તેની રૂપરેખા પ્રદાન કરે છે.

ઘર ખરીદતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાની અન્ય બાબતો

તમારા ક્રેડિટ સ્કોર ઉપરાંત, તમારી ઇન્કમ, સંપત્તિઓ, Debt-To-Income રેશિયો અને Loan-To-Value રેશિયોને પણ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. પરિબળો નીચે સમજાવવામાં આવ્યા છે:

1. Debt-To-Income રેશિયો (DTI)

ધિરાણકર્તાઓ ઉધાર લેવાના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે debt-to-income (DTI) રેશિયોનો ઉપયોગ કરે છે. તે તમારી કુલ માસિક આવકનો ગુણોત્તર છે જે દર મહિને ડેબ્ટ ચુકવણી માટે ફાળવવામાં આવે છે. ડેબ્ટ અને ઇન્કમ એક તંદુરસ્ત ગુણોત્તર સૂચવે છે કે ડેબ્ટ અને ઇન્કમ સારી રીતે સંતુલિત છે. બીજી તરફ, ઉચ્ચ debt-to-income રેશિયો સૂચવી શકે છે કે વ્યક્તિ તેમના ડેબ્ટ લોડના આધારે દર મહિને ખૂબ ઓછા પૈસા બનાવે છે. મોર્ગેજ માટે 50% અથવા તેનાથી ઓછી DTI આદર્શ છે.

ગણતરી: જો તમારી ઇન્કમ X છે, અને દર મહિને તમારું ડેબ્ટ Y છે, તો તમારું DTI Y/X છે.

દા.ત. જો ઇન્કમ $600 છે અને ડેબ્ટ $150 છે, તો DTI = 150/600 = .25 અથવા 25%.

2. Loan-To-Value રેશિયો (LTV)

ધિરાણ રિસ્કનું બીજું માપ કે જે બેન્કો અને અન્ય ધીરનાર મોર્ગેજને અધિકૃત કરતા પહેલાં જુએ છે તે loan-to-value (એલટીવી) રેશિયો છે. ઉચ્ચ loan-to-value રેશિયોવાળા લોન મૂલ્યાંકનને ઘણીવાર ઉચ્ચ રિસ્ક લોન તરીકે ગણવામાં આવે છે. પરિણામે, જો મોર્ગેજ મંજૂર કરવામાં આવે તો લોન વધુ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ ધરાવે છે.
ગણતરી: પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્ય ઉધાર લીધેલ રકમ દ્વારા વિભાજિત કરવામાં આવે છે, અને પરિણામ એ એલટીવી રેશિયો છે જે ટકાવારી તરીકે જણાવવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે,

જો મિલકતનું મૂલ્ય $80000 છે અને તમે $20000 ની નીચે પેમેન્ટ કરો છો, તો તમારું મોર્ગેજ મૂલ્ય $60000 છે.

એલટીવી = મૉરગેજ વેલ્યૂ/પ્રોપર્ટી વેલ્યૂ.
આ કિસ્સામાં, 0.75 અથવા 75%

મોટી ડાઉન પેમેન્ટ સાથે એલટીવી ઘટે છે.

3. આવક અને સંપત્તિ

ધિરાણકર્તાને ગેરંટીની જરૂર છે કે તમારી પાસે ડેબ્ટ ચૂકવવા માટે આવકનો વિશ્વસનીય સ્રોત છે. તેની ચકાસણી કરવા માટે, ધિરાણકર્તાઓ વારંવાર કરજદારની ઇન્કમ, સંપત્તિઓ અને રોજગાર ઇતિહાસને સાબિત કરતા ડૉક્યુમેન્ટની વિનંતી કરે છે. તમારી ઇન્કમ કેટલી સુસંગત છે તેના આધારે તમને આપવામાં આવતો ઇન્ટરેસ્ટ રેટ અલગ હોઈ શકે છે.

નિષ્કર્ષ

ઘર ખરીદવું એ સુરક્ષિત ભવિષ્ય તરફ એક પગલું છે. હકીકતમાં, તે દરેક વ્યક્તિ માટે એક લક્ષ્ય છે. જો કે, ઘણીવાર બચતના આધારે ઘર ખરીદવું શક્ય નથી. ઘર ખરીદવાના સપનાને પૂર્ણ કરવાની વિવિધ હોમ લોન એક અસરકારક રીત છે.

હોમ લોનના લાભો મેળવવા માટે સ્વસ્થ ક્રેડિટ સ્કોર હોવો જરૂરી છે. આ લેખમાં દર્શાવેલ સરળ માર્ગદર્શિકા સાથે, તમે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને વધારી શકો છો, યોગ્ય લોન પ્રાપ્ત કરી શકો છો અને ઘરની માલિકીના આનંદનો અનુભવ કરી શકો છો.