भारत के इंश्योरेंस में बदलाव: क्या बदलाव और यह क्यों महत्वपूर्ण है

भारत का इंश्योरेंस नियामक इस बात पर विचार कर रहा है कि इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी बेचने के लिए बैंकों, ब्रोकरों और एजेंटों को कैसे भुगतान करती हैं, प्रस्तावित कमीशन लिमिट के साथ जो जीवन, स्वास्थ्य और मोटर इंश्योरेंस के वितरण को नया रूप दे सकती हैं.

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इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) ने बुधवार को जारी एक डिस्कशन पेपर में बदलाव किए. प्रस्ताव अंतिम नहीं हैं. नियामक को फीडबैक प्राप्त होने के बाद उन्हें संशोधित किया जा सकता है, जो अक्टूबर 25 तक खुला है.

प्रस्ताव के केंद्र में इंश्योरेंस बेचने की लागत होती है. IRDAI प्रोडक्ट-लेवल कमीशन कैप्स को हटाने के तीन वर्ष बाद वापस लाना चाहता है, साथ ही यह भी बदलना चाहता है कि डिस्ट्रीब्यूटर को कैसे और कब भुगतान किया जाता है.

कमीशन फिर से जांच में क्यों आते हैं

नियामक का यह कदम अंतर्निहित इंश्योरेंस बिज़नेस की तुलना में तेजी से बढ़ती वितरण लागत की पृष्ठभूमि में आता है.

लाइफ इंश्योरर ने वित्तीय वर्ष 2025 के दौरान कमीशन में ₹608 बिलियन का भुगतान किया, जो 18% की वृद्धि है. इसी अवधि के दौरान प्रीमियम में 6.73% की वृद्धि हुई.

भारत पहले से ही दुनिया का 10th सबसे बड़ा इंश्योरेंस मार्केट है, लेकिन इंश्योरेंस की पहुंच वैश्विक औसत से कम है. प्रस्तावित नियम पॉलिसी वितरण की अर्थव्यवस्था को बदलते हुए कवरेज का विस्तार करने के व्यापक प्रयास का हिस्सा हैं.

यह समीक्षा इस वर्ष की शुरुआत में इंश्योरेंस क्षेत्र में 100% विदेशी स्वामित्व की अनुमति देने के भारत के निर्णय के बाद भी हुई है.

जीवन इंश्योरेंस भुगतान में भारी बदलाव हो सकता है

जीवन इंश्योरेंस के लिए, IRDAI पॉलिसी को पहली बार बेचे जाने पर अक्सर भुगतान किए जाने वाले बड़े कमीशन को कम करना चाहता है और इसके बजाय अपने जीवन में क्षतिपूर्ति को फैलाना चाहता है.

प्रस्ताव के तहत, बैंक और दलालों को पहले वर्ष के प्रीमियम के 5% से 20% तक कमीशन प्राप्त हो सकता है. कई प्रोडक्ट वर्तमान में 40% से अधिक की दरें प्रदान करते हैं.

संरचना उत्पादों के बीच भी अंतर करेगी. डिस्ट्रीब्यूटर अपेक्षाकृत आसान पॉलिसी बेचने के लिए कम और जटिल पॉलिसी बेचने के लिए कम कमाते हैं.

कई इंश्योरर का प्रतिनिधित्व करने वाले बैंक और ब्रोकर को एक ही इंश्योरर से जुड़े एजेंट की तुलना में कम कमीशन लिमिट का सामना करना पड़ेगा.

हेल्थ और मोटर इंश्योरेंस को भी नई लिमिट का सामना करना पड़ता है

हेल्थ इंश्योरेंस वितरण में भी काफी बदलाव देखने को मिल सकता है.

IRDAI ने पहले वर्ष में कमीशन को 15% और रिन्यूअल पर 5% तक सीमित करने का प्रस्ताव दिया है. वर्तमान में डिस्ट्रीब्यूटर 30% से अधिक शुल्क लेते हैं.

अनिवार्य थर्ड-पार्टी मोटर कवर के लिए, प्रस्तावित संरचना आगे बढ़ जाती है. नए वाहन के लिए थर्ड-पार्टी इंश्योरेंस बेचने पर कोई कमीशन देय नहीं होगा. मोटर इंश्योरेंस सेगमेंट में वर्तमान कमीशन दरें लगभग 25% से 50% हैं.

पुराने वाहनों से जुड़े रिन्यूअल पर भी सीमित भुगतान की अनुमति होगी.

नियामक ने प्रमुख शहरी बाजारों के बाहर इंश्योरेंस का विस्तार करने के लिए उच्च प्रोत्साहन भी बनाए हैं. छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में बिक्री अतिरिक्त 10% से 20% आकर्षित कर सकती है.

लोन के साथ इंश्योरेंस बेचते समय बैंकों को सख्त नियमों का सामना करना पड़ सकता है

एक और प्रस्तावित बदलाव बैंक लोन के साथ बेचे जाने वाले इंश्योरेंस से संबंधित है.

बैंकों को अब लोन प्राप्त करने के लिए इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की शर्त नहीं दी जाएगी.

जहां लेंडर इंश्योरेंस लेने वाले उधारकर्ताओं को सस्ती इंटरेस्ट रेट प्रदान करता है, वहां उसे दोनों लोन दरों का खुलासा करना होगा. कस्टमर को अपनी पसंद के इंश्योरर से आवश्यक कवर खरीदने की अनुमति भी देनी होगी.

बदलाव उन मामलों को भी संबोधित कर सकते हैं जहां कस्टमर को पॉलिसी बेची जाती हैं जिन्हें वे बाद में बंद कर देते हैं.

क्या इंश्योरेंस सस्ता हो सकता है?

कम कमीशन इंश्योरेंस वितरण की लागत को कम कर सकता है क्योंकि कमीशन को प्रीमियम में जोड़ा जाता है, IRDAI के अनुसार.

इसका मतलब यह नहीं है कि कस्टमर कम भुगतान करेंगे, हालांकि. इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि इंश्योरर कम वितरण लागत से पॉलिसीधारकों को बचत प्रदान करेंगे.

इसके बजाय उन बिज़नेस द्वारा तुरंत प्रभाव महसूस किया जा सकता है जो पॉलिसी बेचने से पैसे कमाते हैं.

प्रस्तावित ढांचे के तहत जीवन इंश्योरेंस वितरण में शामिल बैंकों को सबसे अधिक दबाव का सामना करना पड़ता है. बैंक की अगुवाई वाले वितरण पर पर्याप्त रूप से निर्भर करने वाले इंश्योरर भी निकट-कालिक प्रभाव देख सकते हैं, जबकि वाहन डीलरों से जुड़े मोटर इंश्योरेंस ब्रोकर थर्ड-पार्टी कवर में प्रस्तावित बदलावों से प्रभावित हो सकते हैं.

जो मार्केट की शुरुआती प्रतिक्रिया को समझाने में मदद करता है. प्रस्तावों के विवरण सामने आने के बाद इंश्योरेंस वितरकों और बड़ी इंश्योरेंस इनकम वाले ऋणदाताओं के शेयर गुरुवार को गिर गए.

अभी के लिए, उद्योग एक समाप्त नियम पुस्तिका के बजाय एक ब्लूप्रिंट से निपट रहा है. फीडबैक अक्टूबर 25 तक खुला रहता है, जिसके बाद IRDAI द्वारा अंतिम फ्रेमवर्क पर निर्णय लेने से पहले कमीशन लिमिट और अन्य प्रावधानों में बदलाव किया जा सकता है.