RBI ने क्रेडिट लॉस मॉडल, ट्रांजिशन प्लान के बीच बैंकिंग शेयरों में गिरावट का प्रस्ताव किया

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा किए गए नुकसान प्रावधान ढांचे से अपेक्षित क्रेडिट नुकसान (ECL) मॉडल में बदलाव के प्रस्ताव के बाद बुधवार को प्रमुख बैंकों के शेयर गिर गए, जिससे क्रेडिट रिस्क प्रबंधन में महत्वपूर्ण बदलाव का संकेत मिलता है. भारतीय स्टेट बैंक (SBI), HDFC बैंक, ICICI बैंक और पंजाब नेशनल बैंक (PNB) के शेयरों में गिरावट दर्ज की गई.

निफ्टी बैंक इंडेक्स 0.22% की गिरावट के साथ 56,116.90 पर रहा, जबकि निफ्टी फाइनेंशियल सर्विसेज़ इंडेक्स 0.18% की गिरावट के साथ 26,728.10 पर आ गया. व्यक्तिगत बैंकों में SBI 0.43% की गिरावट के साथ ₹860.95 पर, बैंक ऑफ बड़ौदा 0.27% की गिरावट के साथ ₹262.55 पर, HDFC बैंक 0.16% की गिरावट के साथ ₹980.90 पर और ICICI बैंक 0.42% की गिरावट के साथ ₹1,370.10 पर कारोबार कर रहा था.

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ECL फ्रेमवर्क में बैंकों को लोन जारी होने के समय अपेक्षित नुकसान का अनुमान लगाने और पहचानने की आवश्यकता होगी, न कि डिफॉल्ट के साक्ष्य की प्रतीक्षा करने के लिए, जैसा कि इन-लॉस मॉडल के तहत किया गया है. यह फॉरवर्ड-लुकिंग दृष्टिकोण क्रेडिट रिस्क मैनेजमेंट को बढ़ाने, पारदर्शिता में सुधार करने और वैश्विक अकाउंटिंग मानकों के साथ भारतीय विनियमों को संरेखित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है.

प्रस्तावित मॉडल के तहत, लोन और अन्य फाइनेंशियल एसेट को तीन चरणों में वर्गीकृत किया जाएगा - चरण 1, चरण 2, और चरण 3 - प्रारंभिक मान्यता पर संभावित क्रेडिट नुकसान और प्रत्येक रिपोर्टिंग तिथि पर आधारित. इस चरणबद्ध वर्गीकरण का उद्देश्य प्रावधान की सटीकता में सुधार करना और यह सुनिश्चित करना है कि बैंक क्रेडिट जोखिमों के खिलाफ लचीले रहें.

नियामक संरेखण और कार्यान्वयन की समय-सीमा

RBI के ड्राफ्ट 'अनुसूचित कमर्शियल बैंक और अखिल भारतीय फाइनेंशियल संस्थान - एसेट वर्गीकरण, प्रावधान और इनकम मान्यता दिशानिर्देश, 2025' में इनकम मान्यता और मॉडल रिस्क मैनेजमेंट पर मार्गदर्शन के लिए प्रभावी इंटरेस्ट रेट (ईआईआर) विधि भी शामिल है. फ्रेमवर्क में स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और कुछ अखिल भारतीय फाइनेंशियल संस्थानों को शामिल नहीं किया गया है.

RBI के अनुसार, न्यूनतम नियामक पूंजी पर कुल प्रभाव नगण्य होगा, हालांकि ECL में स्विच करने से प्रावधान में एक बार की वृद्धि होने की उम्मीद है. यह सुनिश्चित करने के लिए कि ट्रांजिशन निर्बाध और अप्रभावी है, पांच वर्ष का ग्लाइड पाथ सुझाया गया है. RBI 30 नवंबर, 2025 तक सार्वजनिक फीडबैक का अनुरोध कर रहा है, और नियम 1 अप्रैल, 2027 से लागू होने वाले हैं.

बेहतर बेसल मानदंड और जोखिम संवेदनशीलता

ईसीएल फ्रेमवर्क के साथ-साथ RBI ने क्रेडिट रिस्क के लिए संशोधित बेसल मानकीकृत दृष्टिकोण के लिए मसौदा मानदंड जारी किए. इन बदलावों में कॉर्पोरेट, MSME और रियल एस्टेट के लिए ग्रेन्युलर रिस्क-वेट ट्रीटमेंट और रिटेल कैटेगरी के तहत समय पर पुनर्भुगतान करने वाले क्रेडिट कार्ड ट्रांज़ैक्शनर्स को शामिल करना शामिल है. इन उपायों का उद्देश्य भारतीय बैंकों में क्रेडिट रिस्क के लिए पूंजीगत शुल्कों की मजबूती और रिस्क संवेदनशीलता को मजबूत करना है.

निष्कर्ष

RBI द्वारा अपेक्षित क्रेडिट लॉस मॉडल को अपनाने के साथ बेहतर क्रेडिट रिस्क मैनेजमेंट और वैश्विक नियामक स्थिरता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम उठाया गया है. इस फ्रेमवर्क से समय के साथ अधिक मजबूत फाइनेंशियल सिस्टम बनाने की उम्मीद है, जो बैंकों और निवेशकों के लिए स्पष्टता और स्थिरता प्रदान करता है, हालांकि बैंकिंग शेयरों की अल्पकालिक नकारात्मक प्रतिक्रिया के बावजूद.