अटल पेंशन योजना बनाम एनपीएस: कम आय वाले निवेशकों के लिए कौन सा बेहतर है?

रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ज़्यादा महसूस कर सकता है, विशेष रूप से अगर आप मामूली आय अर्जित कर रहे हैं और नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई पेंशन स्कीम का एक्सेस नहीं है. भारत में, सरकार ने अपने भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करने के लिए दो स्कीम शुरू की हैं: अटल पेंशन योजना (APY) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS). दोनों का उद्देश्य बाद के वर्षों में फाइनेंशियल स्थिरता सुनिश्चित करना है, लेकिन वे काफी अलग-अलग तरीके से काम करते हैं. तो, कम आय वाले निवेशकों के लिए कौन सा बेहतर है? 

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अटल पेंशन योजना (APY) को समझना   

2015 में लॉन्च किया गया, एपीवाई असंगठित क्षेत्र के लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है - जैसे छोटे दुकान के मालिक, घरेलू कामगार या दैनिक मजदूरी कमाने वाले. इसका मुख्य आकर्षण एक निश्चित मासिक पेंशन है जो जॉइनिंग के समय आपके योगदान और आयु के आधार पर ₹1,000 से ₹5,000 तक की होती है. 

स्कीम को समझना आसान और सरल है. आप अपनी वांछित पेंशन और अपनी आयु चुनते हैं, और APY आपको बताता है कि आपको हर महीने कितना योगदान देना होगा. सीमित आय वाले लोगों के लिए भी योगदान मैनेज किया जा सकता है. 

APY की अन्य विशेषताओं में शामिल हैं: 

• सरकारी गारंटी: पेंशन राशि की गारंटी सरकार द्वारा दी जाती है, जो फाइनेंशियल सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती है. 
• परिवार के लाभ: अगर सब्सक्राइबर की मृत्यु हो जाती है, तो पति/पत्नी को पेंशन मिलती रहती है. दोनों पास होने के बाद संचित कॉर्पस नॉमिनी को जाता है. 
• टैक्स लाभ: योगदान सेक्शन 80CCD(1) के तहत कटौती के लिए पात्र हैं. 

पात्रता मापदंड: 

• 18 और 40 वर्षों के बीच आयु 
• आधार से लिंक सेविंग अकाउंट होना चाहिए 
• इनकम टैक्स भुगतानकर्ता पात्र नहीं हैं 

कम आय वाले लोगों के लिए, APY सुरक्षा और भविष्यवाणी प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट की योजना बनाते समय अक्सर सबसे महत्वपूर्ण कारक होता है. 

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) की खोज   

नेशनल पेंशन सिस्टम, जिसे 2004 में शुरू किया गया है, एक अलग दृष्टिकोण लेता है. NPS 18 से 70 वर्ष के बीच के सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुला है, और इसे सुविधाजनक और इन्वेस्टमेंट-ओरिएंटेड बनने के लिए डिज़ाइन किया गया है. 

APY के विपरीत, NPS एक निश्चित पेंशन प्रदान नहीं करता है. रिटायरमेंट के समय आपको प्राप्त होने वाली राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना योगदान देते हैं और आपके इन्वेस्टमेंट में कितना अच्छा प्रदर्शन होता है. आप सरकारी बॉन्ड, कॉर्पोरेट बॉन्ड या इक्विटी में इन्वेस्ट करने का विकल्प चुन सकते हैं, जो आपको उच्च रिटर्न की क्षमता देता है, लेकिन मार्केट जोखिम भी पेश करता है. 

एनपीएस की प्रमुख विशेषताएं: 

आपके बजट के अनुसार सुविधाजनक योगदान 

दो अकाउंट प्रकार: 

• टियर I: सीमित निकासी विकल्पों के साथ मुख्य पेंशन खाता 
• टियर II: आसान एक्सेस के साथ स्वैच्छिक बचत खाता 

टैक्स लाभ: सेक्शन 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 के साथ सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक के योगदान पात्र हैं 

एनपीएस उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो इन्वेस्टमेंट जोखिमों को समझते हैं और अपनी रिटायरमेंट सेविंग को ऐक्टिव रूप से मैनेज करना चाहते हैं. हालांकि, स्थिरता को पसंद करने वाले व्यक्ति के लिए, वेरिएबल रिटर्न अनिश्चित महसूस कर सकते हैं. 

कम आय वाले निवेशकों के लिए APY बनाम NPS   

APY और NPS के बीच निर्णय लेते समय, मुख्य प्रश्न यह है कि क्या आप निश्चितता या संभावित विकास को पसंद करते हैं. 

कम आय वाले व्यक्तियों के लिए, APY अक्सर सुरक्षित विकल्प होता है: 

• यह सरकार द्वारा समर्थित एक निश्चित पेंशन की गारंटी देता है. 
• योगदान छोटे, मैनेज करने में आसान और अनुमानित होते हैं. 
• यह मार्केट के उतार-चढ़ाव के तनाव के बिना फाइनेंशियल सुरक्षा की भावना प्रदान करता है. 

दूसरी ओर, एनपीएस, अधिक रिटर्न के लिए सुविधा और अवसर प्रदान करता है, लेकिन अतिरिक्त जोखिम के साथ. मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मतलब है कि आपकी पेंशन में उतार-चढ़ाव हो सकता है, जो रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय पर निर्भर रहने वाले किसी व्यक्ति के लिए आदर्श नहीं हो सकता है. 

आपको क्या चुनना चाहिए?   

कम आय वाले निवेशकों के लिए, APY आमतौर पर बेहतर विकल्प के रूप में उभरता है क्योंकि यह न्यूनतम जटिलता के साथ फाइनेंशियल सुरक्षा सुनिश्चित करता है. फिक्स्ड पेंशन राशि और सरकारी सहायता से मन की शांति मिलती है, जबकि सामान्य मासिक योगदान स्कीम को सुलभ बनाते हैं. 

हालांकि, अगर किसी व्यक्ति के पास इन्वेस्ट करने की कुछ क्षमता है, मार्केट की बुनियादी समझ और लॉन्ग-टर्म आउटलुक है, तो एनपीएस को संभावित उच्च रिटर्न के लिए माना जा सकता है. यह उन व्यक्तियों के लिए भी उपयुक्त है जो अन्य निवेश रणनीतियों के साथ रिटायरमेंट बचत को जोड़ना चाहते हैं, समय के साथ बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए मार्केट परफॉर्मेंस का लाभ उठाना चाहते हैं. 

अंततः, कम आय वाले व्यक्ति के लिए भारत में सर्वश्रेष्ठ पेंशन प्लान व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है. निर्णय लेने से पहले फाइनेंशियल लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट की आवश्यकताओं का आकलन करना महत्वपूर्ण है. फाइनेंशियल एडवाइज़र के साथ बात करने से किसी की विशिष्ट स्थिति के अनुरूप विकल्प चुनने में भी मदद मिल सकती है, जिससे अधिक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सकता है.