लिक्विड फंड फिक्स्ड डिपॉझिट बदलू शकतात का? फायदे आणि तोटे स्पष्ट केले

आपल्यापैकी बहुतांश लोकांना लक्षात ठेवता, फिक्स्ड डिपॉझिट हे भारतातील स्पेअर मनीसाठी डिफॉल्ट घर आहे. जेव्हा बोनस येतो, तेव्हा जेव्हा जुनी FD मॅच्युअर होते, किंवा जेव्हा पालक तरुण कमावणाऱ्याला बचतीसोबत काय करावे याचा सल्ला देतो, तेव्हा उत्तर नेहमीच सारखाच असतो. त्यास FD मध्ये ठेवा. हे सुरक्षित आहे आणि पिढ्यानपिढ्या भारतीय घरगुती बचतीचा कणा आहे.

गेल्या काही वर्षांपासून, शांत पर्यायाने प्रगतीपथावर आहे. लिक्विड फंड, डेब्ट म्युच्युअल फंड ची कॅटेगरी, शॉर्ट-टर्म मनी पार्क करण्यासाठी स्मार्ट ठिकाण म्हणून वाढत्या प्रमाणात शिफारस केली जात आहे. यामुळे अनेक इन्व्हेस्टर आता विचारतात असा खरा प्रश्न निर्माण झाला आहे. लिक्विड फंड खरोखरच फिक्स्ड डिपॉझिट बदलू शकतो का किंवा हे केवळ सल्ला म्हणून लपलेले मार्केटिंग आहे का? हे प्रत्यक्षात तुम्ही कशासाठी पैसे वापरत आहात यावर अवलंबून असते. काही उद्देशांसाठी, लिक्विड फंड स्पष्टपणे चांगले असतात. इतरांसाठी, विनम्र फिक्स्ड डिपॉझिट अद्यापही जिंकते. 

लिक्विड फंड म्हणजे काय?

लिक्विड फंड हा एक प्रकारचा डेब्ट म्युच्युअल फंड आहे जो अतिशय शॉर्ट-टर्म साधनांमध्ये इन्व्हेस्ट करतो, सामान्यपणे 91 दिवसांच्या आत मॅच्युअर होतो. यामध्ये सरकारद्वारे जारी केलेले ट्रेझरी बिल, मोठ्या कंपन्यांद्वारे जारी केलेले कमर्शियल पेपर आणि इतर उच्च-दर्जाच्या, अल्प-कालावधीचे कर्ज यांचा समावेश होतो. कारण अशा अल्प कालावधीसाठी आणि तुलनेने सुरक्षित कर्जदारांना पैसे दिले जातात, त्यामुळे लिक्विड फंडचे मूल्य दिवसापासून खूपच कमी होते.

त्यामुळे, तुमचे पैसे खूप कमी कमाई करणाऱ्या सेव्हिंग्स अकाउंटमध्ये निष्क्रिय राहण्याऐवजी, ते अल्पकालीन, उच्च-गुणवत्तेच्या डेब्टच्या पूलमध्ये शांतपणे काम करते आणि सामान्य परंतु स्थिर रिटर्न कमवते. तुम्ही सामान्यपणे एका दिवसात तुमचे पैसे विद्ड्रॉ करू शकता आणि अनेक लिक्विड फंड काही मिनिटांत लहान रकमेचे त्वरित रिडेम्पशन देखील ऑफर करतात.

तथापि, FD हा बँक सोबतचा करार आहे. तुम्ही निश्चित कालावधीसाठी निश्चित रेटने रक्कम सुपूर्द करता आणि बँक तुमची मुद्दल मॅच्युरिटी वेळी त्या व्याजासह परत करण्याची हमी देते. हा रेट आगाऊ ओळखला जातो आणि सुरक्षितता बँकेद्वारे आणि, एका मर्यादेपर्यंत, डिपॉझिट इन्श्युरन्सद्वारे समर्थित आहे.

जेथे लिक्विड फंडमध्ये एज आहे

लिक्विड फंड चा पहिला फायदा म्हणजे त्याची लवचिकता. फिक्स्ड डिपॉझिट तुमचे पैसे विशिष्ट कालावधीसाठी लॉक करते. जर तुम्ही ते लवकर ब्रेक केले तर तुम्ही सामान्यपणे दंड भराल आणि कमी रेट प्राप्त करू शकता. दुसऱ्या बाजूला, लिक्विड फंडचा लॉक-इन कालावधी नाही. तुमच्या रिटर्नवर परिणाम करणाऱ्या दंडाशिवाय जेव्हा तुम्हाला आवश्यक असेल तेव्हा तुम्ही तुम्हाला जे हवे आहे ते विद्ड्रॉ करू शकता. ही लवचिकता शॉर्ट नोटीसवर तुम्हाला आवश्यक असलेल्या पैशांसाठी खरोखरच मौल्यवान आहे. 

दुसरा फायदा म्हणजे जेव्हा तुम्ही काही काळासाठी इन्व्हेस्ट करता तेव्हा रिटर्नवर कसे टॅक्स आकारला जातो. फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये, प्रत्येक वर्षी तुमच्या उत्पन्नामध्ये इंटरेस्ट जोडले जाते आणि तुम्ही प्रत्यक्षात ते विद्ड्रॉ केले असो वा नसो तुमच्या स्लॅब रेटने टॅक्स आकारला जातो. लिक्विड फंडमध्ये, जेव्हा तुम्ही तुमचे युनिट्स रिडीम करता तेव्हाच तुम्हाला टॅक्स आकारला जातो आणि केवळ तुम्ही प्रत्यक्षात केलेल्या लाभावरच. उच्च टॅक्स ब्रॅकेटमधील एखाद्या व्यक्तीसाठी, हे स्थगिती वास्तविक फरक करू शकते.

तिसरा फायदा म्हणजे लिक्विड फंड रिटर्न अनेकदा प्रचलित शॉर्ट-टर्म इंटरेस्ट रेट्स जवळून ट्रॅक करतात. जेव्हा अर्थव्यवस्थेतील रेट्स वाढतात, तेव्हा लिक्विड फंड रिटर्न वाजवीपणे वाढतात, तर फिक्स्ड डिपॉझिट तुम्ही उघडलेल्या दिवशी तुम्हाला कोणत्याही रेटमध्ये लॉक करते.

जेथे फिक्स्ड डिपॉझिट अद्याप जिंकतात

त्यांच्या सर्व लवचिकतेसाठी, लिक्विड फंड परिपूर्ण रिप्लेसमेंट नाहीत आणि अशा स्पष्ट परिस्थिती आहेत जेथे फिक्स्ड डिपॉझिट सर्वोत्तम निवड आहे.

फिक्स्ड डिपॉझिटचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे निश्चितता. तुम्हाला अचूकपणे माहित आहे की तुम्ही किती रेट कमवाल आणि तुम्हाला मॅच्युरिटी वेळी किती प्राप्त होईल. लिक्विड फंड असे कोणतेही वचन देत नाही. त्याच्या रिटर्नची हमी नाही आणि ते सामान्यपणे स्थिर असताना, ते कमी करू शकतात. डेब्ट मार्केटमधील तणावाच्या दुर्मिळ कालावधीमध्ये, लिक्विड फंडने मूल्यात काही प्रमाणात घट देखील पाहिली आहे. संभाव्यता कमी आहे, परंतु ती शून्य नाही आणि तुम्ही गमावू शकत नसलेल्या पैशांसाठी हे अंतर महत्त्वाचे आहे.

फिक्स्ड डिपॉझिट्स डिपॉझिट इन्शोरन्सची सिक्युरिटी देखील प्रदान करतात. प्रत्येक बँकेत प्रत्येक ठेवीदाराला पाच लाख रुपयांपर्यंतच्या ठेवींचा इन्श्युरन्स असतो. हे एक वास्तविक सुरक्षा जाळे आहे जे म्युच्युअल फंड प्रदान करत नाही. सावध सेव्हरसाठी, विशेषत: सेव्हिंग्सवर अवलंबून असलेला जुना इन्व्हेस्टर, जी हमी खूपच महत्त्वाची आहे. 

साधेपणाची बाब देखील आहे. फिक्स्ड डिपॉझिट समजून घेणे सोपे आहे, उघडण्यास सोपे आहे आणि मार्केटच्या स्थिती किंवा टॅक्स उपचारांविषयी कोणताही विचार करण्याची आवश्यकता नाही. लिक्विड फंडला जटिल नसताना, मार्केट-लिंक्ड रिटर्नच्या कल्पनेसह थोडा अधिक आराम आवश्यक आहे.

तर तुम्ही कोणती निवड करावी?

याला एक किंवा संघर्ष म्हणून विचारात घेण्याऐवजी, तुम्हाला आवश्यक असलेल्या नोकरीशी प्रत्येक साधन जुळण्यास मदत करते.

तुमच्या आपत्कालीन फंडसाठी, लिक्विड फंड अनेकदा योग्य असतात. हे पैसे तुम्हाला अल्प सूचनेमध्ये आवश्यक असू शकतात आणि दंडाशिवाय त्वरित पैसे काढण्याची क्षमता, तरीही सेव्हिंग्स अकाउंटपेक्षा जास्त कमाई करत असताना, लिक्विड फंड त्यासाठी तयार केला जातो. काही महिने दूर असलेल्या विशिष्ट खर्चासाठी बाजूला ठेवलेल्या पैशांसाठी, जसे की फी पेमेंट किंवा टॅक्स आऊटगो, लिक्विड फंड त्याच्या लवचिकता आणि चांगल्या टॅक्स उपचारांमुळे पुन्हा चांगले काम करते.

निश्चितता आवश्यक असलेल्या पैशांसाठी, फिक्स्ड डिपॉझिटला मागे टाकणे कठीण आहे. जर तुम्ही हमीपूर्ण उत्पन्नावर अवलंबून निवृत्त असाल किंवा तुम्ही तुमचे भांडवल गमावण्याची लहान शक्यता देखील सहन करू शकत नसाल तर फिक्स्ड रेट आणि डिपॉझिट इन्श्युरन्स थोडी जास्त संभाव्य रिटर्नपेक्षा अधिक मौल्यवान आहे.

निश्चितता सर्वात महत्त्वाच्या असलेल्या पैशांसाठी, फिक्स्ड डिपॉझिट वेगळे ठरते. जर तुम्ही हमीपूर्ण उत्पन्नावर अवलंबून निवृत्त असाल किंवा तुम्ही तुमचे भांडवल गमावण्याची लहान रिस्क देखील हाताळू शकत नसाल तर फिक्स्ड रेट आणि डिपॉझिट इन्श्युरन्सची सिक्युरिटी थोडे जास्त संभाव्य रिटर्नपेक्षा अधिक मौल्यवान आहे.

बॉटम लाईन

लिक्विड फंड काही नोकऱ्यांसाठी फिक्स्ड डिपॉझिट बदलू शकतात, परंतु त्या सर्वांसाठी नाही. ते सामान्यपणे आपत्कालीन पैसे आणि शॉर्ट-टर्म पार्किंगसाठी चांगले असतात, जिथे लवचिकता आणि टॅक्स कार्यक्षमता महत्त्वाची असते. निश्चितता, हमीपूर्ण रिटर्न आणि डिपॉझिट इन्श्युरन्स प्राधान्य असलेल्या ठिकाणी फिक्स्ड डिपॉझिट चांगले राहतात.

अमूर्तपणे कोणते प्रॉडक्ट सर्वोत्तम आहे हे विचारण्यासाठी योग्य दृष्टीकोन नाही. तुम्ही पैसे कशासाठी ठेवत आहात, तुम्हाला त्याची किती लवकर आवश्यकता असेल आणि तुम्हाला वैयक्तिकरित्या किती निश्चितता हवी आहे हे विचारणे आवश्यक आहे. प्रामाणिकपणे उत्तर द्या आणि निवड सामान्यपणे स्वत:ला तयार करते.