आरबीआयने अपेक्षित क्रेडिट लॉस मॉडेल, बँकिंग शेअर्समध्ये घसरण करण्याचा प्रस्ताव दिला आहे

रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने केलेल्या लॉस तरतुदी फ्रेमवर्कमधून अपेक्षित क्रेडिट लॉस (ECL) मॉडेलमध्ये शिफ्ट करण्याच्या प्रस्तावानंतर बुधवारी प्रमुख बँकांचे शेअर्स घसरले, ज्यामुळे क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंटमध्ये लक्षणीय बदल दिसून आला. भारतीय स्टेट बँक (SBI), HDFC बँक, ICICI बँक आणि पंजाब नॅशनल बँक (PNB) यांसारख्या बडय़ा बँकांच्या तुलनेत या शेअरमध्ये घसरण पाहायला मिळाली.

निफ्टी बँक इंडेक्स 56,116.90 वर 0.22% कमी झाला आहे, तर निफ्टी फायनान्शियल सर्व्हिसेस इंडेक्स 0.18% कमी होऊन 26,728.10 झाले. वैयक्तिक बँकांमध्ये, SBI ₹860.95 वर 0.43% कमी झाले, बँक ऑफ बडोदा 0.27% घसरून ₹262.55 वर, HDFC बँक 0.16% ते ₹980.90 पर्यंत घसरली आणि ICICI बँक 0.42% कमी होऊन ₹1,370.10 झाले.

फॉरवर्ड-लुकिंग क्रेडिट नुकसान कडे शिफ्ट

भारतीय मार्केटमध्ये इन्व्हेस्ट करा आणि 5paisa सह भविष्यातील क्षमता अनलॉक करा!

आत्ताच अकाउंट उघडा

ECL फ्रेमवर्कला बँकला लोन जारी करताना अपेक्षित नुकसानीचा अंदाज घेणे आणि ओळखणे आवश्यक आहे, कारण तो नुकसान मॉडेल अंतर्गत डिफॉल्टच्या पुराव्याची प्रतीक्षा करण्याऐवजी. हा फॉरवर्ड-लुकिंग दृष्टीकोन क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंट वाढविण्यासाठी, पारदर्शकता सुधारण्यासाठी आणि जागतिक अकाउंटिंग मानकांसह भारतीय नियम संरेखित करण्यासाठी डिझाईन केलेला आहे.

प्रस्तावित मॉडेल अंतर्गत, लोन आणि इतर फायनान्शियल ॲसेटचे तीन टप्प्यांमध्ये वर्गीकरण केले जाईल - टप्पा 1, टप्पा 2 आणि टप्पा 3 - प्रारंभिक मान्यतेवर संभाव्य क्रेडिट नुकसानावर आधारित आणि प्रत्येक रिपोर्टिंग तारखेला. या स्टेजेड वर्गीकरणाचे उद्दीष्ट अचूकता प्रदान करणे आणि बँक क्रेडिट जोखमींपासून लवचिक राहण्याची खात्री करणे आहे.

नियामक अलाईनमेंट आणि अंमलबजावणी टाइमलाईन

आरबीआयच्या ड्राफ्ट 'शेड्यूल्ड कमर्शियल बँक आणि ऑल इंडिया फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन्स - ॲसेट वर्गीकरण, तरतूद आणि इन्कम मान्यता दिशानिर्देश, 2025' मध्ये इन्कम ओळखण्यासाठी आणि मॉडेल रिस्क मॅनेजमेंटवर मार्गदर्शनासाठी प्रभावी इंटरेस्ट रेट (ईआयआर) पद्धत देखील समाविष्ट आहे. फ्रेमवर्कमध्ये स्मॉल फायनान्स बँक, पेमेंट बँक, प्रादेशिक ग्रामीण बँका आणि काही ऑल इंडिया फायनान्शियल इन्स्टिट्यूशन्स वगळले आहेत.

RBI नुसार, किमान नियामक भांडवलावर एकूण परिणाम नगण्य असेल, जरी ECL वर स्विच केल्यामुळे तरतुदीमध्ये एक-वेळ वाढ होईल अशी अपेक्षा आहे. ट्रान्झिशन अखंड आणि अप्रमाणिक असल्याची खात्री करण्यासाठी, पाच वर्षाचा ग्लाईड पाथ सुचविण्यात आला आहे. RBI 30 नोव्हेंबर 2025 पर्यंत सार्वजनिक अभिप्रायाची विनंती करीत आहे आणि 1 एप्रिल 2027 रोजी नियम लागू होतील.

सुधारित बेसल नियम आणि रिस्क संवेदनशीलता

ईसीएल फ्रेमवर्कसह, आरबीआयने क्रेडिट रिस्कसाठी सुधारित बेसल प्रमाणित दृष्टीकोनासाठी ड्राफ्ट नियम जारी केले. या बदलामध्ये कॉर्पोरेट्स, एमएसएमई आणि रिअल इस्टेटसाठी दाणादार जोखीम-भार उपचार आणि रिटेल कॅटेगरी अंतर्गत वेळेवर देय करणाऱ्या क्रेडिट कार्ड व्यवहारांचा समावेश समाविष्ट आहे. या उपायांचे उद्दीष्ट भारतीय बँकांमध्ये क्रेडिट रिस्कसाठी कॅपिटल शुल्काची मजबूतता आणि रिस्क संवेदनशीलता मजबूत करणे आहे.

निष्कर्ष

आरबीआयने अपेक्षित क्रेडिट नुकसान मॉडेलचा अवलंब करून सुधारित क्रेडिट रिस्क मॅनेजमेंट आणि जागतिक नियामक सातत्य यासाठी एक महत्त्वाचे पाऊल उचलले आहे. या चौकटीमुळे कालांतराने अधिक मजबूत फायनान्शियल सिस्टीम तयार होण्याची अपेक्षा आहे, ज्यामुळे बँका आणि गुंतवणूकदारांना अल्पकालीन नकारात्मक प्रतिक्रिया असली तरीही स्पष्टता आणि स्थिरता मिळेल.